지난 25 년간 은퇴가 바뀌었던 11 가지 방법

한 세기 전에는 사회 보장, 메디 케어 또는 건강 보험이 없었습니다. 1921 년의 내부 수익 법 (Internal Revenue Act)이 기업에 연금 공제를 할 때까지 연금은 민간 부문에서 시작되지 않았다. 50 년 전으로 빠르게 발전했으며 401 (k) 및 IRA와 같은 퇴직 계좌는 아직 발명되지 않았습니다..

지난 25 년 동안에도 은퇴 계획은 빠르게 발전했습니다. “거룩한 젖소”와 오늘날의 퇴직 계획에 대한 가정은 불과 25 년 전에는 매우 다르게 보였고, 25 년 후에는 재정 상황이 여전히 다르게 보일 것입니다.

지난 25 년간 은퇴가 어떻게 바뀌 었는지, 그리고 자신의 은퇴를 계획하고 저축 할 때주의해야 할 트렌드는 다음과 같습니다..

1. 실제 사회 보장 혜택이 감소했습니다

1975 년에서 1984 년 사이에 사회 보장국 (SSA)의 연간 생활비 조정 (COLA)은 평균 7.7 %로 인플레이션보다 높았습니다. 연간 최고 증가율은 놀랍게 14.3 %였습니다..

여러가지가 바뀌었다. 2009 년과 2018 년 사이 10 년 동안 평균 COLA는 1.36 %로 가혹했으며 10 년 중 3 년 동안에는 COLA가 없었습니다. 시니어 시티즌 리그 (The Senior Citizens League)의 연구에 따르면 사회 보장 혜택의 실제 구매력은 2000 년에서 2017 년까지 30 % 나 줄어든 것으로 나타났습니다..

샘 삼촌이 왜 그렇게 팽팽하게 자랐습니까? 사회 보장은 파산으로 악명이 높아지기 때문입니다. 모호한“다른 날의 문제”라는 의미가 아니라“우리가 말하는대로 돈을 잃고있다”는 의미입니다. 2016 년 사회 보장국은 2020 년까지 비용이 수입을 능가 할 것으로 예측했다. 2 년 후, SSA는 이미 수집 한 것보다 더 많은 비용을 지출하고 있음을 인정했습니다. 파산 날짜에 대한 그들의 추정치는 2034입니다. 그러나 워싱턴이이 정치 및 재정 위기를 어떻게 처리 할 것인지는 누구나 추측 할 수 있습니다..

논쟁의 여지가없는 것은 은퇴 계획에 어떤 영향을 미치는지입니다. 은퇴 할 때가되면 사회 보장국이 당신을 구제 할 것이라고 기대하지 마십시오. 사회 보장국의 건조가 계속됨에 따라 자신의 퇴직 비용을 충당 할 준비를하십시오..

2. 고용주가 연금에서 기부 계좌로 전환하고 있음

최근 25 년 전까지도 연금은 오늘날보다 훨씬 널리 퍼졌습니다. 지난 반세기 동안 연금으로 더 잘 알려진 확정 급여 제도에서 401 (k) 및 403 (b) 회계와 같은 확정 기여 제도로 전환되었다. 이름에서 알 수 있듯이,이 계획에서 고용주는 매월 일정 금액을 평생 동안 지불하지 않고 직원의 퇴직에 기여하도록 제안합니다..

'정부 책임 사무소'의이 그래프는 다음과 같이 훌륭하게 요약합니다.

더욱이, 기존 연금은 점점 더 수혜자를 사들이고 무기한 지불의 부담으로 벗어나는 것을 목표로하고있다. 연금 기금은 종업원에게 평생 지불하는 대신 일회성 구매 지불을 제공하는“위험 제거”라는 추세입니다. 연금 혜택 보증 회사에 따르면 연금 후원자의 압도적 다수 (86 %)가 해고를 추구하고있다..

고령 근로자에 ​​대한 위험 감소와 젊은 근로자에 ​​대한 연금 감소가 반드시 문제가되는 것은 아닙니다. 그러나 많은 젊은 노동자들은 공연 경제의 상승으로 인해 정해진 기부금에 접근 할 수 없습니다 (아래에 자세히 설명되어 있습니다). 401 (k)와 같이 고용주가 후원하고 정의 된 혜택 계정이 없으면 근로자는 여전히 IRA를 최대한 활용할 수 있습니다. 자영업 근로자, 심지어 1099 명으로 간주되는 근로자도 SEP IRA 계정 및 그 높은 기부 한도를 활용할 수 있습니다.

3. 공연 경제의 상승 (및 퇴직 혜택의 하락)

2017 년 Pew 연구에 따르면 풀 타임으로 일하는 밀레니엄 세대의 41 %가 고용주가 후원하는 퇴직 계획에 접근 할 수 없습니다. 이 연구는 고용주 퇴직 계획에 접근 할 수있는 밀레니엄 세대조차도 종종 그것을 사용하지 않는다는 것을 지적했다. 고용 된 밀레니엄 세대의 31 %만이 고용주 퇴직 계획에 참여했습니다.

이러한 접근성이 부족한 이유 중 하나는 전통 경제와 같은 W-2가 아닌 1099 양식을받는 공연 경제 및 계약직 근로자의 부상 때문입니다. 2018 년 NPR / Marist 여론 조사에 따르면 5 개의 일자리 중 1 개는 혜택이있는 W-2 일자리보다는 1099 기가되는 것으로 나타났습니다. 2018 년 Gallup 여론 조사에 따르면 미국인의 36 %가 공연 경제에 참여하고 있음.

날 잘못 이해하지 마라. 나는 정규직으로 일하거나 자신의 사업을 시작하는 동안 사업을하는 사람들에 대한 존중 만 있습니다. 그러나 고용주가 후원하는 퇴직 계획이없는 미국인은 '안전한 철수 율', '순차 위험'및 퇴직 계획 및 저축과 같은 다른 개념을 탐색하는 데있어 100 %가 그 자체입니다..

질문은 다음과 같다 : 미국인들이 자신의 은퇴를 위해 저축하는 문제에 직면 했는가? 숫자에 따르면 많은 사람들이.

4. 미국인들은 스스로 저축하지 않는다

무서운 퇴직 저축 통계는 공포 선집을 채울 수 있습니다. Inc. Magazine에 따르면, 미국인 3 명 중 1 명은 은퇴를 위해 저축 한 것이 전혀 없습니다. Comet Financial Intelligence의 연구에 따르면 베이비 붐 세대의 42 %가 은퇴 계좌에 저축 한 것이 없습니다. 보험 퇴직 연구소 (Insured Retirement Institute)가 실시한 또 다른 연구는 붐 세대의 70 %가 퇴직을 위해 $ 5,000 미만을 저축 한 것으로 나타났습니다. 울부 짖는 소리와 손으로 쥐기.

개인의 수와 통계는 다양하지만, 그들이 그린 인물의 초상화는 분명합니다. 미국인들은 재정적 문해력, 훈련, 또는 자신의 은퇴를 적절히 계획하고 기금을 마련 할 수단이 부족합니다. 우리는 학교에서 금융 문해력을 가르치지 않습니다. 미국인들이 자신의 재정적 독립을 전략화하고 실행할 준비가되어 있지 않은 것은 놀라운 일이 아닙니다..

당신은 무엇을 할 수 있나요? 저축률을 높이고 다음과 같은 자동 저축 앱을 활용하십시오. 도토리, 방정식에서 일부 훈련과 의지를 제거합니다. 매월 말에 귀하의 당좌 계좌에 남아있는 모든 것을 지불 한 후가 아니라, 각 월급에서 지불하는 첫 번째“비용”으로 퇴직 기부금을 납부하십시오..

순자산을 추적하면 동기를 부여하고 정보를 계속받을 수 있습니다. 다음과 같은 서비스를 사용하여 매월 순 가치 상승을 볼 수 있습니다 개인 자본 또는 민트.

5. 미국인들은 더 오래 산다

세계 은행 (World Bank)의 최근 기대 수명 데이터는 2016 년으로, 미국인의 평균 기대 수명은 78.7 년입니다. 시계를 25 년 동안 1991 년으로 되 감아 미국의 기대 수명은 75.4 년으로 3 년 이상 단축되었습니다. 그것은 미국 은퇴 계획의 재정 문제에 또 다른 층을 추가합니다.

사회 보장 혜택이 줄어들고 있음을 기억하십시오. 확정 기여 제도를 선호하여 연금이 사라지고있다. 그러나 많은 미국인들은 그러한 계획에 접근 할 수 없으며, 고령 근로자들은 은퇴 할 준비가되어 있지 않습니다. 충분한 퇴직 저축과 소득이없는 상황에서 미국인들이 어떻게 더 큰 장수를 감당할 수 있을지 궁금해한다.

6. 건강 관리 비용은 치솟았습니다

건강 관리 비용의 상승은 문서화가 잘되어 있습니다. 비용을 지불해야하는 사람에게는 분명합니다. 미국의 1 인당 의료비 지출은 1992 년 5,187 달러에서 2017 년 10,739 달러로 메디 케어 및 메디 케이드 서비스 센터에 따라 인플레이션을 2017 달러로 조정.

그리고 더 저렴하지 않습니다. HealthView Services의 2018 년 보고서에 따르면 65 세의 부부에 대한 향후 평생 의료 비용은 $ 537,334이며 장기 치료는 포함되지 않습니다. 평균적인 미국인 부부에게는 미래의 의료비만으로 50 만 달러가 넘습니다..

건강 관리는 25 년 전보다 오늘날의 퇴직자에게 훨씬 더 큰 관심사입니다. 퇴직자들은 점점 더 건강 보험 옵션을 연구하고, 건강 관리 비용을 절약 할 수있는 방법을 찾고, 의료 비용 상승으로부터 자신을 보호하는 방법을 계획하고 있습니다..

7. 새로운 메디 케어 파트 D 처방약 보장

2003 년 Medicare 처방약, 개선 및 현대 화법에 따라 의회는 Medicare 처방약 보장을위한 추가 옵션을 법으로 제정했습니다. 이 변경 사항은 2006 년 "Medicare Part D"보장 계획에 따라 시행되었습니다. 이들은 퇴직자들이 처방약 가격 인하에 대해 월 사용료를 지불 할 수 있도록 Medicare에 의해 규제되는 민간 부문 계획입니다.

퇴직자가 탐색해야하는“처방약 비용을 낮추는”데 사용할 수있는 많은 새로운 옵션 중 하나입니다. 그러나 더 많은 옵션은 이해할 수있는만큼만 유용하므로 필요한 경우 도움을 요청하십시오. 고가의 계획을 세우기 전에 더 저렴한 처방약 할인 카드 및 기타 저렴한 옵션을 살펴보십시오.

8. 메디 케어 어드밴티지 플랜의 부상

Medicare Part D 플랜과 마찬가지로“Medicare Advantage”플랜 (“Part C”플랜이라고도 함)은 사유화되지만 추가 혜택을 제공하는 규제 된 Medicare 플랜입니다. 기존의 메디 케어보다 시력 및 치과와 같은 더 많은 비용을 추가 보험료로 지불하기 때문에 종종 "올인원"메디 케어 플랜이라고합니다..

메디 케어 어드밴티지 또는 파트 C 계획은 1990 년대 중반에 시작되었으며 그 이후로 복잡성과 인기가 높아졌습니다. 고비용 메디 케어 어드밴티지 플랜을 구매하기 전에 옵션을 철저히 알고 보험 전문가와상의하여 정보에 근거한 결정을 내립니다..

9. 미국인들은 나중에 은퇴

Wellesley College의 Courtney Coile은 현재 인구 조사에서 얻은 데이터를 분석하여 1990 년에 62 ​​세에서 64 세 사이의 38 %만이 효과가있는 것으로 나타났습니다. 블룸버그 보고서에 따르면이 비율은 2017 년까지 53 %로 급상승했다. 마찬가지로 1997 년에 대다수의 남성 (57 %)이 62 세에 사회 보장 혜택을 받기 시작했다. 2017 년까지이 비율은 남성의 1/3으로 떨어졌습니다.

사회 보장 혜택이 구매력을 잃고 연금이 사라지고 미국인이 더 오래 살면 더 오래 일해야합니다. 많은 미국인들이 깨닫지 못하는 것은 문제에 대해 항상 선택의 여지가 없다는 것입니다. 수십 년에 걸쳐 ProPublica와 Urban Institute의 연구에 따르면 고령 근로자의 56 %가 고용주에 의해 직장에서 강제 퇴거 당했다. 다른 9 %는 건강상의 실패와 같은 개인적인 이유로 사임해야했습니다..

당신은 더 오래 산다 그래서 당신은 더 오래 일합니다. 그것은 종이에 의미가 있습니다. 그러나 퇴직 저축 계획을 세울 때 퇴직 날짜를 완전히 통제 할 것을 기대하지 말고 경력과 직업을 보호하여 조기 퇴직 가능성을 최소화하십시오..

10. 로스 계정의 부상

로스 퇴직 계좌는 25 년 전에 존재하지 않았습니다. 1997 년 세금 감면 법에 도입 된 미국인들은 퇴직 계좌에서 세금을 되돌릴 수 있습니다. 전통적인 IRA 또는 401 (k)에서, 귀하의 기부금은 이번 회계 연도에 대해 면세됩니다. 그러나 귀하는 퇴직시 회수 할 때 세금을 납부합니다. Roth IRA 또는 401 (k)에서 지금 기부금에 세금을 내야하지만 출금시 퇴직 세금을 내지 않습니다.

특히 저소득층의 젊은 성인에게 유용한 옵션입니다. 언급 할 가치가있는 Roth 계정의 또 다른 특전은 Roth 계정에서 돈을 사용하여 자녀의 대학 학비를 지불 할 수 있다는 것입니다. Roth 계정 자금을 면세로 선불로 사용하여 첫 주택을 구입할 수도 있습니다.

Roth 계정이 아직 설정되지 않은 경우 다음과 같은 회사를 통해 설정할 수 있습니다 개량.

11. 투자자들은 더 많은 비용을 의식합니다

옛날 옛적에, 뮤추얼 펀드 매니저는 도둑처럼 만들 수 있고 막대한 비용 비율을 청구 할 수 있습니다. 결국 25 년 전 대부분의 거래는 자금 관리자가 처리했으며 많은 고객이 개별 뮤추얼 펀드 관리 수수료를 보지 않았습니다. 오늘날 투자자들은 30 초 안에 자신의 중개 계좌를 온라인으로 만들 수 있으며 각 기금이 부과하는 비용 비율을 정확히 눈으로 확인할 수 있습니다. 그러므로 투자자들이 이제 높은 펀드 관리 수수료를 부담하고 멀리 떨어져 있다는 것은 놀라운 일이 아닙니다. 투자 회사 연구소에 따르면 2009 년부터 2016 년까지 단 7 년 동안 평균 ETF 비용 비율은 32 % 감소했습니다..

관리 수수료에 대한 이러한 인식 증가는 더 많은 투자자들이 적극적으로 관리되는 펀드보다는 수동적 인 인덱스 펀드를 선택하는 많은 이유 중 하나입니다. 또한 은퇴 계획에 대해 더 많은 책임을 져야한다는 미국 투자자들의 정교함이 커지고 있다는 증거이기도합니다..

프로 팁: 블룸, 401 (k) 요금제에 대한 무료 분석을 제공하며 401 (k) 계정에 대해 지불하는 수수료를 살펴 봅니다. 그들은 또한 당신이 제대로 다각화되고 올바른 자금 할당을 보장합니다.

최종 단어

은퇴는“이전의 상황이 아닙니다.” 연금과 사회 보장 제도가 감소하고 있습니다. 은퇴 계획을 위해 미국인들은 점점 더 스스로를 찾고 있습니다. 즉, 은퇴에 필요한 금액과 목표를 달성하기 위해 저축 및 투자하는 방법을 결정하는 것은 귀하의 책임입니다..

좋은 소식은 그 어느 때보 다 투자를 도와주고 은퇴 투자를 자동화 할 수있는 도구가 더 많다는 것입니다. 로보 어드바이저를 사용하여 자산 배분을 선택하고 포트폴리오를 자동으로 재조정 할 수 있습니다. 당신은 또한 같은 응용 프로그램을 사용할 수 있습니다 차임 퇴직을 위해 자동으로 돈을 따로.

행사에 참여하고 자신의 은퇴 계획을 통제하십시오. 당신은 확실히 당신을 위해 다른 사람을 의지 할 수 없습니다.

은퇴 계획과 투자를 어떻게 고수하고 있습니까??