먼저 모기지 또는 학생 융자를 지불해야합니까?

분류에 관계없이 부채는 어느 시점에서 상환되어야합니다. 그리고 매월 약간의 돈이 더 있다면, 저 자신에게 물을 수도 있습니다 : 저의 담보 대출이나 학생 대출에 대한 지불을 가속화해야합니까? 그리고 그렇다면, 먼저 지불하는 것을 목표로해야합니까?

학생 융자 또는 모기지 부채 상환 여부 결정

학생 대출 또는 모기지 빚을 조기에 상환해야하는지에 대한 많은 논쟁이 있지만, 언제에 대한 논쟁은 거의 없습니다. 아니 그것을하기 위해. 먼저 다음을 수행 할 때까지 이러한 부채 중 하나에 대해 추가 지불을하지 않아야합니다.

소비자 부채 상환. 자동차 대출, 신용 카드 잔고, 개인 대출 또는 이자율이 높고 세금 공제 불가능한이자를 가진 다른 유형의 부채가있는 경우 항상 초기 모기지 또는 학생 대출 상환을 해결하기 전에 이러한 부채를 상환.
비상 펀드 설립. 3-6 개월의 생활비가 포함 된 비상 기금은 주택이나 자동차 수리와 같은 비상 사태에 대해 소비자 부채를 부담하지 않도록 보호합니다. 비상 사태를 처리 할 현금이 없으면 학생 대출 또는 모기지 빚을 상환하기 위해 여분의 돈을 보내는 것이 의미가 없습니다. 비상 자금이 아직 설정되지 않은 경우, CIT Bank Savings Builder 계좌 개설 APY 2.30 %를받을 수있는 곳.
401k를 고용주의 성냥에 기부하십시오. 귀하의 고용주가 귀하의 퇴직 기여금과 일치하는 경우 그렇지 않다 일치하는 금액 이상을 기부하면 본질적으로 무료로 돈을주고.

재무 상태가 양호하고 다른 부채를 상환하고 401k 경기를 활용하는 경우 학생 대출 또는 담보 대출을 조기에 상환할지에 대한 질문이 조금 더 까다로워집니다.

전문가 팁 : 고용주가 401k를 제공하는 경우 체크 아웃하십시오 블룸, 퇴직 계좌를 분석하는 온라인 로보 어드바이저 계정을 연결하기 만하면 현재 상황 (위험, 다각화 및 지불 요금 포함)을 빠르게 확인할 수 있습니다. 또한 상황에 맞는 올바른 자금을 찾을 수 있습니다. 무료 Blooom 분석에 가입.

부채를 조기에 상환해야하는 이유

학생 대출 및 담보 대출을 조기에 상환하기위한 많은 주장이 있습니다. 예를 들어, 모기지 또는 학생 대출을 상환하면 다음과 같은 이점이 있습니다.

더 이상 낭비되는 돈이 없다. 모기지 및 학생 대출이자에 대해 세금 공제를받을 수 있지만 (소득이 특정 기준 액 아래로 떨어지면)이 공제는이자 비용을 완전히 커버하지 않습니다. 이자 비용은 낭비되는 반면이자 비용은 투자 수익을 보장합니다..
더 많은 재정적 자유. 모기지 지불이나 학생 대출 지불 없이는 부를 쌓고 퇴직을위한 저축을 포함하여 돈으로 원하는 것을 할 수 있습니다.
적은 위험. 부채 상환액이있는 경우,이를 상환 할 소득이 있어야합니다. 부채가없는 경우, 실직, 장애 또는 기타 일시적인 소득 손실로 인해 집을 잃거나 신용을 잃을 위험이 없습니다.
파산 불가능 부채 제거. 파산은 최후의 수단으로 일부 빚을 해결할 수 있지만, 학생 대출은 파산으로 배출되지 않습니다. 당신은 또한 당신의 집을 유지하려는 경우 파산으로 모기지 부채를 지울 수 없습니다. 모기지 또는 학생 대출 부채를 제거 할 수 없으므로이를 제거하는 유일한 방법은이를 상환하는 것입니다..

프로 팁: 학생 대출이 이자율이 높으면 다음과 같은 회사에 자금을 조달하는 것이 좋습니다. Credible.com. 그들은 당신에게 항상 가장 낮은 비율을 찾을 것이라는 것을 알기 때문에 최대 10 개의 다른 대출 기관의 견적을 제공 할 것입니다.

부채 상환에 대한 논쟁

주택 담보 대출과 학생 대출을 조기에 상환한다는 주장은 설득력이 있지만,이 상환에 대해서도 많은 주장이 있습니다. 예를 들면 다음과 같습니다.

학생 융자 및 모기지는 저리이자 부채입니다. 이것은 선불 모기지 및 학생 대출에 대한 가장 큰 논쟁입니다. 학생 대출 및 모기지 이자율이 낮고이자 공제 기능을 통해 특히 Roth IRA와 같은 세금 우위 계정에 투자하는 경우 부채에 대해 지불하는 것보다 더 많은이자를 지불하는 투자를 쉽게 찾을 수 있습니다.
사전 지불에는 기회 비용이 따른다. 투자하고 투자 수익을 올리면 그 돈을 재투자 할 수 있으며 그 투자로도 돈을 벌 수 있습니다. 이를 복리 관심 분야라고합니다. 복리에 대한 관심은 퇴직과 장기 저축에 큰 차이를 만들 수 있으며, 어릴 때 더 많이 투자할수록 돈이 더 커질 것입니다. 예를 들어, 20 세에서 40 세까지 매달 100 달러를 투자하고 매년 8 %의 복리를 벌면 65 세가되면 24,000 달러를 투자하고 거의 백만 달러를 벌게됩니다. 30 세에서 50 세까지 기다렸다가 투자 한 경우 같은 금액의 현금과 같은 수익을 얻으면 65 세 또는 $ 750,000를 줄이면 205,875 달러 밖에되지 않습니다. 후자의 예에서, 기부를 중단 할 때와 퇴직을 철회 할 때 사이에 돈이 길어질 시간이 적기 때문입니다. 학생 대출 상환 대신 한 달에 100 달러를 퇴직 저축에 투입하면 큰 차이가 있습니다..
대출 상환은 유동적 인 투자가 아닙니다. 모기지 또는 학생 대출을 상환 한 후에는 긴급 상황이나 실업으로 인한 소득 손실을 보상하는 등의 다른 이유로 돈을 돌려받는 것이 일반적으로 매우 어렵습니다. 학생 대출을 통해 현금을 전혀 회수 할 수 없으며, 집을 팔 수있는 동안 비용과 수수료가 마감되며 집은 몇 달 동안 시장에 나올 수 있습니다.

프로 팁: 학생 대출 또는 모기지를 상환하지 않고 투자하기로 결정한 경우 M1 금융. 그들은 무료 투자 플랫폼입니다-거래 수수료 또는 수수료 없음.

먼저 지불 할 대상 결정

찬반 양론의 무게를 측정하고 조기 상환이 귀하에게 적합하다고 결정한 경우, 다음 질문은 먼저 모기지를 상환 할 것인지 또는 학생 대출을 상환 할 것인지입니다. 이 질문에 대한 답변은 여러 가지 요인에 따라 다릅니다.

부채의 이자율. 많은 사람들이 우선 높은이자 부채를 갚기를 원합니다. 이것은 좋은 아이디어 일 수 있지만 그렇지 않습니다 항상 가장 좋은 아이디어. 모든 요소, 특히 부채의 세금 처리를 고려해야합니다. 모기지이자는 일반적으로 모든 사람에게 세금 공제 가능한 반면, 학생 대출이자를 공제하는 능력은 더 높은 수입 (2012 년 현재 75,000 달러)에서 단계적으로 폐지됩니다. 학생 대출이자 공제액도 매년 $ 2,500로 제한됩니다. 부채에 대한 효과적인 세후 이자율을 비교하여 어떤 부채가 실제로 더 많은 비용이 드는지 결정.
각 부채에 대해 빚진 금액. Dave Ramsey의 부채 상환 방법은 부채 상환 계획에 동기를 부여하기 위해 큰 부채보다 작은 부채를 상환 할 것을 제안합니다. 모기지보다 학생 대출에 훨씬 적은 빚을지게되면 (또는 그 반대), 작은 부채를 먼저 갚는 것이 합리적 일 수 있습니다..
요금 조정의 위험. 이자율이 조정 가능한 경우, 이자율이 상승하면 이자율과 월별 지불액이 증가 할 위험이 있습니다. 당신이 현명한 내기가 될 필요가있을 때 재 융자 할 수 있도록 조정 가능한 금리 모기지를 상환하거나 충분히 상환.
상환의 유연성. 학생 대출이있는 경우, 일반적으로 직업 상실, 장애 또는 학교 복귀로 인해 필요한 경우이를 연기하거나 견딜 수 있습니다. 대부분의 경우이자가 계속 발생하지만 한동안 지불하지 않아도됩니다. 또한 지불금을 소득에 연결하거나 경우에 따라 상환 상환 일정을 사용할 수도 있습니다. 융통성, 세금 공제 가능 이자율 및 낮은 이자율로 인해 다른 유형의 부채보다 먼저 학생 대출을 상환하는 것은 합리적이지 않습니다..

최종 단어

궁극적으로, 모든 사람은 조기 모기지 상환 또는 조기 학생 대출 상환이 자신에게 적합한 지 스스로 선택해야합니다. 부채없는 삶을 살고 싶어하고 위험을 회피하고 투자 수익을 보장 받기 원하는 사람들에게는 조기 모기지 또는 학생 대출 상환이 최선의 해답이 될 수 있습니다. 약간의 부채로 인한 위험을 감수하고자하는보다 적극적인 투자자에게는 조기 상환을 건너 뛰는 것이 실질적인 선택이 될 수 있습니다.

학생 대출 또는 모기지 지불을 가속화 했습니까? 그 이유는 무엇?

(사진 제공 : Bigstock)