주택에 선금을 지불하거나 부채를 갚아야합니까?
실제로, 선금에 대한 금액은 기존 부채 평가와 마찬가지로이 결정의 핵심입니다. 그러나 이것은 수수께끼를 만듭니다. 이미 계약금과 건전한 부채가 모두 있다면 어떻게해야합니까? 빚을 갚고 더 적은 계약금을 지불합니까, 아니면 빚과 계약금을 그대로 유지합니까??
그 질문에 대한 답은 어렵지는 않지만, 선금의 액수, 부채의 액수, 이자율, 모기지 금액 등의 개인적인 상황을 면밀히 검토해야합니다. 당신은 자격이되고 싶어.
신청 절차
모기지를 신청할 때, 은행이나 브로커는 귀하가 정기적으로받는 소득과 현재 가지고있는 부채 지불액을 고려합니다. 이를 통해 매월 모기지 지불을 위해 얼마나 많은 돈을 쓸 수 있는지에 대한 그림을 볼 수 있습니다..
이 금액, 기타 자산, 신용 이력 및 계약금을 바탕으로 은행 또는 중개인은 그들이 제공 할 수있는 모기지의 규모와 비율을 결정합니다.
사례 연구
첫 번째 집을 살 준비를하고있는 Jim을 생각해보십시오. 그는 매우 좋은 신용을 가지고 있으며 세금 후 매년 $ 36,000를 집으로 가져갑니다. Jim은 또한 신용 카드 부채가 $ 10,000이며 월별 최소 지불액은 $ 250이지만 다른 부채는 없습니다. Jim은 계약금을 내기 위해 20,000 달러를 절약했으며 30 년 고정 금리 모기지를 찾고 있습니다. 우리는 가정 보험료가 연간 $ 800이고 재산세는 $ 2,000이라고 가정합니다..
Jim이 대신 10,000 달러의 계약금을 사용하여 빚을 갚을 경우, 빚을 갚지 않고 전체 20,000 달러를 내릴 때와 다른 모기지 금액을받을 수 있습니다. Jim이 6 %의 이자율을받을 수 있다고 가정하면 숫자가 어떻게 작동하는지 보여줍니다. 또한, 개인 모기지 보험 (PMI)의 고려는 이러한 비교에 크게 영향을 미치지 않으며 단순성을 위해 배제됩니다..
$ 20,000 계약금, 신용 카드 부채로 월 $ 250
- 월별 지불 (모기지, 세금 및 보험 포함) : $ 830
- 주택 총 가격 : $ 119,519
계약금 $ 10,000, 부채 없음
- 월별 지불 (모기지, 세금 및 보험 포함) : $ 1,073
- 주택 총 가격 : $ 150,105
꽤 큰 차이입니다! Jim은 계약금이 절반에 달하더라도 빚을 갚을 경우 $ 30,000의 모기지를받을 수 있습니다. 왜 그 차이가 그렇게 큰가?
대출 금액 결정 방법
그것은 당신이 지불 할 수있는 것을 은행이 계산하는 방법과 관련이 있습니다. 일반적으로 은행은 총 월 소득의 일정 비율을 차지하며 (36 %는 일반적) 모기지를 포함하여 모든 부채에 대해 지불 할 수있는 금액이라고 가정합니다..
다시 말해, 기존 채무 상환은 필요한 경우 은행이 모기지 상환, 주택 소유자 보험, 세금 및 PMI에 대해 지불 할 수 있다고 생각하는 금액을 직접 줄입니다. 그들이 당신이 감당할 수있는 월별 지불 금액을 결정하면, 그들은 당신이 자격이 얼마나 큰 담보 대출을 추정.
이러한 계산의 특성상 계약금은 귀하가 1 달러 기준으로 적격 모기지의 총 규모 만 증가시킵니다. 즉, $ 150,000의 모기지 자격이 있고 추가 $ 10,000를 기각 할 경우 $ 160,000의 모기지 자격을 얻을 수 있습니다. 그러나 기존 부채는 은행이 지불 할 수 있다고 생각하는 금액에 영향을 미치므로 모기지 규모도 제한합니다. 실제로 부채를 상환하면 선금으로 돈을 저축하는 것보다 약 3 배나 더 많은 모기지 금액이 증가합니다..
따라서 일반적으로 말하면 대출 금액을 최대로 늘리려면 기존 부채를 상환하는 것이 가장 합리적입니다..
추가 고려 사항
이 고려 사항에는 또 다른 측면이 있습니다. 신용 카드 부채에 대한 이자율은 종종 모기지에 대한 이자율보다 훨씬 높으며 Jim의 경우에는 확실히 적용됩니다. 또한 세금에 대한 모기지이자를 공제하여 주택 융자에 효과적으로 지불하는 비율을 추가로 줄일 수 있습니다.
고이자 부채를 저이자 부채로 거래하는 것이 거의 항상 낫기 때문에 Jim의 결정은 당연합니다. 말할 것도없이, 자신의 집에 $ 20,000의 계약금을 모두 지불하더라도 계약금이 20 % 미만인 경우 PMI를 지불해야합니다..
예외
예외그러나 계약금의 일부를 부채에 넣는 것이 반드시 현명한 조치가 아닌 몇 가지 상황이 있습니다.
1. 최소 지불 요건을 줄일 수있는 경우
은행은 당신이 감당할 수있는 대출 금액을 계산하기 위해 최소 요구 지불액을 사용하기 때문에, 최소 지불액을 줄이면 일시적으로도 부채를 갚지 않아도 대출 금액이 증가 할 수 있습니다. 또한 이자율이 모기지 이자율 근처 또는 그 이하인 것처럼 유지하려는 대출에서 가장 잘 수행됩니다..
예를 들어, 많은 학생 대출이이 범주에 속하며 1 년 또는 2 년 동안 지불 계획을 변경할 수 있으므로 저이자 학생 부채를 지불하지 않고도 더 큰 대출을받을 수 있습니다..
또는 신용 카드 부채, 회사에 최소 지불 요구 사항의 감소를 요청하는 것 외에도 APR 요율이 낮은 신용 카드로의 이체 또는 관심이없는 프로모션 기간으로 잔액 이체를 고려할 수 있습니다. 그러나 모기지 신청 시점에 너무 가까운 새 카드를 열지 마십시오. 단기간에 신용 점수가 떨어질 수 있습니다..
2. 계약금을 많이 감당할 수없는 경우
제로 다운 지불 모기지 옵션이 존재하지만 훨씬 높은 금리를 지불 할 가능성이 높습니다. 예를 들어 3.5 %의 적은 계약금을 제공 할 수 있도록 돈을 절약하면 부채를 갚는 것보다 장기적으로 더 많은 돈을 절약 할 수 있습니다.
그러나 이는 선금 대출이 적거나없는 경우, 제공되는 이자율 및 기존 부채의 현재 이자율에 따라 달라집니다.
3. 개인 모기지 보험 지불을 피할 수있는 경우
기존 부채를 갚지 않으면 주택 판매 가격의 20 %에 해당하는 계약금을 제공 할 수있는 경우, 개인 모기지 보험 지불을 피할 수 있습니다. 기존 부채의 이자율이 높지 않은 한 시간이지나면서 비용을 절약 할 수 있습니다..
4. 대출 금액을 초과하지 않아도되는 경우
대규모 대출을받을 자격이 필요하지 않은 경우, 폐쇄시와 새 집으로 이사 할 때 현금을 저축하십시오. 예상치 못한 비용이 발생할 가능성이 높으며, 본인 부담금을 지불하여 추가 부채를지는 것을 피할 수 있습니다.
최종 단어
모기지 시장에 계신 경우에는 위 사례 연구에 사용 된 숫자를 생성 한 뱅크 레이트의 New House Calculator를 이용해보십시오. 먼저, 관심있는 특정 주택을 찾으십시오. 그런 다음 가격, 재산세 정보 및 주택 소유자 보험 비용 견적을 계산기에 연결하십시오. (다른 주택 소유자 나 지역 보험사에 보험 견적을 요청하십시오.)
처음에 얼마나 자격이 있는지, 부채를 갚으면 금액이 증가하는지 확인하십시오. 기존 부채에 대한 이자율도 고려해야합니다. 예를 들어, 계약금을 늘려 모기지 금리를 전체 백분율로 낮출 수 있다고하더라도 채무 상환액은 얼마입니까? 주택 담보 대출이자는 세금으로 공제받을 수 있음을 기억하십시오.
집을 찾기 시작하면 위 계산기를 사용하여 계약금을 지출하는 다른 방법을 고려하십시오. 당신이 감당할 수있는 것을 결정하기 위해 은행에 전적으로 맡기지 마십시오. 은행이 한 달에 2,000 달러의 모기지 상환을 처리 할 수 있다고 생각하지만 그럴 수 없다는 것을 알고 있다면 은행이 그렇게 말한다고해서 들어 가지 마십시오. 편하게 살 수있는 집을 찾으면 매월 모든 지불금을 지불하고 스트레스없이 새 집을 즐길 수 있습니다.
집에서 계약금을 저축하거나 부채를 갚 겠다는 결정에 직면 한 적이 있습니까? 어느 쪽을 갔고 왜?
