긴급, 퇴직 및 개인의 세 가지 저축 유형

왜 우리 중 많은 사람들이 돈 관련 스트레스에 굴복합니까? 우리가 최선을 다해 재정을 관리하지 않는다면, 결점은 종종 저축 습관과 관련이 있습니다. 우리는 너무 많이 쓰고 너무 적게 저축하거나 아무 것도 저장하지 않습니다. 모든 근로 연령 성인은 세 가지 유형의 저축에 대한 청구를 할 수 있어야하며 각 계좌에 적절한 자금이 조달되도록 노력해야합니다.

비상 절약

퓨 자선 신탁 (Pew Charitable Trusts)의 연구에 따르면 미국인의 55 %가 재정적 충격을 받아 어려움을 겪고 있습니다. 많은 경우에, 긴급 자금으로 그 어려움을 피할 수있었습니다.

긴급 저축은 장기 질병, 실직, 예상치 못한 자동차 또는 주택 수리와 같은 재정적 충격을 견딜 수있는 부채없는 수단을 제공 할 수 있습니다. 그러나 많은 사람들에게 이러한 유형의 안전망은 외국의 안락함입니다. 연방 준비 은행 설문 조사에 응한 응답자의 절반 미만은 돈을 빌리거나 물건을 팔지 않고도 400 달러의 긴급 상황을 처리 할 수 ​​있었으며, 이는 너무 많은 사람들이 극히 위험한 곤경에 처해 있음을 의미합니다.

얼마나 필요한가요??

모든 가정은 최소한 3-6 개월 분량의 청구서와 경비를 충당 할 수있을만큼의 긴급한 저축이 있어야합니다. 계약직 근로자, 자영업자, 편부모 및 소득이 한 쌍인 부부를 포함하여 더 취약한 사람들이 더 많이 저축해야 할 수도 있습니다..

월별 비용을 계산할 때는 식품 및 운송에서 주택 담보 대출 및 전기에 이르기까지 지불해야하는 모든 것을 포함해야합니다. 재산세 및 2 년마다 자동차 보험료 지불과 같은 정기적 인 비용을 잊지 마십시오..

비상 기금 기금

Bankrate에 따르면, 전국 신용 상담 재단의 Gail Cunningham 대변인은 목표에 도달 할 때까지 한 달에 최소 $ 100 또는 각 월급에서 10 %를 절약 할 것을 권고합니다. 목표를 달성하면 기여를 중단 할 수 있습니다.

그러나 생활비 상승 또는 추가 재정적 의무와 같은 변화를 설명하기 위해 때때로 기금을 늘려야합니다. 6 개월 동안 월별 2,500 달러의 비용을 충당하기 위해 $ 15,000를 버린 경우 몇 년 동안 충분할 수 있습니다. 그러나 새 차를 구입하면 월별 비용이 3,000 달러로 증가하면 계정이 18,000 달러 이상을 보유 할 때까지 비상 펀드에 다시 기여하기를 원할 것입니다.

반품에 대한 접근성

비상 저축에 쉽게 접근 할 수 있어야합니다. 즉, 뮤추얼 펀드 또는 개별 주식과 같은 많은 고수익 금융 상품이 적합하지 않음을 의미합니다. 그러나 항상 최상의 수익률을 가진 저축 차량을 목표로해야합니다. 예를 들어, 이자율이 일반 저축 계좌보다 훨씬 나은 경우 머니 마켓 계좌를 선택해야합니다.

CD에 돈을 넣는 것이 좋습니다-가급적이면 페널티가없는 것-또 다른 옵션입니다. 중간에 현금을 낼 때 벌금이 부과되는 CD를 고려하는 경우 수수료 및 이율을 다른 유동적 옵션에서 얻을 수있는 수익과 비교하십시오. 예를 들어, CD의 이자율이 저축 예금의 이자율보다 현저히 높으면, 고수익 CD에 일부를 넣고 다른 부분을 더 액체로 유지하십시오. 비상 사태가 발생하면 CD에서 벌금이 줄어들거나 만료 될 때까지 페널티 없음 자금을 인출 할 수 있습니다.

퇴직 저축

많은 사람들은 저축이 충분하지 않거나 전혀 저축되지 않기 때문에 은퇴 준비가되어 있지 않습니다. 미국 소비자 연맹은 은퇴 한 비 은퇴 한 사람들의 절반 정도만이 은퇴 할 때“바람직한 생활 수준”으로 간주되는 것을 지원하기에 충분한 자금을 잃고 있음을 발견했습니다.

다행스럽게도 대중은 다른 모든 것이 실패하더라도 사회 보장에 의존 할 것으로 기대하지 않습니다. 사회 보장 제도는 1 차적 또는 유일한 소득원이 아닌 보충적인 것으로 고안되었습니다. U.S. News & World Report에 따르면 2014 년의 평균 사회 보장 료는 한 달에 $ 1,300에 불과했으며, 이는 대부분의 사람들에게 단순히 정부 혜택 이상의 것을 요구하는 은퇴를 의미합니다.

언제 시작해야합니까?

나중에 간단히 캐치 업을 할 수 있다고 생각하지 마십시오. 나이가 들수록 추적하기가 더 어려워집니다. 모든 노동 연령 성인은 지금 은퇴 기금에 기여해야합니다. 청소년이 지연을 장려하지 않도록하십시오. 시간을 절약하고 대기하는 데 시간이 많이 걸리고 대기하는 데 상당한 기회 비용이 발생합니다.

두 사람이 같은 금액을 퇴직에 기여할 수 있지만 다른 시간에 저축을 시작하면 결과가 크게 달라집니다. 25 세일 때 1,000 달러를 내면 연간 수익률이 8 %라고 가정 할 때 65 세가되면 2 만 달러 이상으로 늘어납니다. 그러나 35에서 1,000 달러를 절약하면 65 세까지만 $ 10,000까지 증가 할 것입니다. 예치금과 이전이자가 계속해서 추가이자를 얻는 것을 의미하는 복리이자의 힘은 나중에보다 빨리 저축을 시작하는 가장 좋은 이유입니다..

얼마나 저장해야합니까?

적절한 금액의 퇴직 저축에 대한 단일 규모의 해답은 없습니다. 많은 금융 전문가들은 소득의 10 %에서 15 % 사이의 사이펀을 제안하지만 그 수입은 수입 및 저축시기와 같은 다양한 상황에 영향을받을 수 있습니다..

귀하의 경우에 옳은 것을 결정하려면 귀하의 노년 환경에 대한 가정을해야합니다. 계획해야 할 사항을 더 잘 이해하려면 다음과 같은 질문을하십시오.

• 시골이나 도시 지역에 살 계획이 있습니까??
• 자신이 소유 한 집에 머물거나 은퇴 공동체에 살 것입니까?
• 당신은 지금 당신의 모든 꿈을 연기하고 은퇴 할 때 여행하고 호화로운 삶을 살기를 기대하고 있습니까? 아니면 주로 지역 사회 내에서 머무르고 손자를 보살 피는 간단한 라이프 스타일을 계획 중입니까??

가족의 평균 수명을 고려하는 것을 잊지 마십시오. 일반적으로 여성은 더 오래 사는 경향이 있으므로 더 많은 저축을 축적하는 것이 좋습니다.

얼마나 많은 돈이 필요한지 파악하면 근무 기간 동안 기부 계획을 세우는 데 도움이됩니다. 하지만 기부를 시작할 때 나이가 많을수록 매월 더 많이 따를 필요가 있음을 기억하십시오..

CNBC에 따르면 Fidelity Investments는 퇴직시 예상되는 월 소득 1,000 달러마다 다음과 같은 월별 절감액이 필요하다고 계산합니다.

• 25 세에 저축을 시작하면 $ 160
• 35에서 시작하면 $ 270
• 45에서 시작하면 $ 500
• 55에서 시작하면 $ 1,154

AARP 및 Charles Schwab에서 제공하는 것과 같은 퇴직 계획 도구 및 계산기는 현재 상황, 향후 계획 및 세금과 같은 기타 요인에 따라 퇴직을 위해 저축해야 할 금액을 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.

퇴직 기금을 절약하는 방법

인플레이션으로 인해 가치가 떨어지기 때문에 은퇴 할 때마다 저축 할 가치가 줄어 듭니다. 인플레이션을 이기고 성장을 우선시해야합니다. 즉, 현금을 쌓아 안전하게 플레이하는 것은 확실한 일이 아닙니다. 그리고 우리가이 매우 낮은 이자율 환경에있는 한, 국채 및 저축 계좌와 같은 보수적 인 옵션을 잊을 수도 있습니다.

적절한 성장을 위해서는 일반적으로 주식 시장에 돈을 투입하는 위험을 감수해야합니다. 얼마나 투자해야하는지 은퇴에 얼마나 가까운 지 그리고이 시점까지 축적 한 금액에 따라 달라집니다.

401ks와 같은 회사가 후원하는 퇴직 프로그램을 활용하고 회사가 제공하는 자금을 확보하는 데 필요한 모든 것을 기부하십시오. 직장에서 퇴직 계획에 액세스 할 수없고 주식에 대해 잘 모르더라도 걱정하지 마십시오. Fidelity Investments 또는 Capital One Investing과 같은 중개 회사를 통해 액세스 할 수있는 관리 형 뮤추얼 펀드 및 인덱스 펀드와 같은 전문적으로 관리되는 제품이 많이 있으며 Roth 또는 기존의 개인 퇴직 계좌 (IRA)를 통해 해당 제품에 투자 할 수 있습니다 . 이와 같은 유능한 퇴직 계획을 통해 세금 연기 된 성장을 활용할 수 있습니다. 자금이 계정에 투자되는 동안 자본 이득 또는이자에 대해 세금을 납부 할 필요는 없습니다..

IRS가 매년 IRA 또는 고용주가 후원하는 계획에 허용하는 최대 금액을 기부하여 세금 혜택을 받고 복리이자를 극대화 할 수 있습니다. 전통적인 IRA를 사용하면 일반적으로 소득에서 기부금을 공제 할 수 있습니다. 즉, 퇴직시 돈을 인출 할 때 세금을 내야하지만 돈을 버는 해에 기부 한 금액에 대해서는 세금을 내지 않습니다. Roth IRA를 사용하면 지금 소득세를 납부하지만 일단 은퇴하면 면세로 인출 할 수 있습니다. IRA 기부금의 연간 최대 액에 도달 한 후에도 추가로 투자 할 자금이있는 경우 세금을 부과 할 수있는 중개 계좌에 돈을 넣으십시오.

퇴직 계좌는 일반 저축 또는 투자 계좌와 다르다는 것을 이해해야합니다. 당신이 바인드에 들어갈 때마다 자금을 도청해서는 안됩니다. 조기 인출을하는 경우 벌금을 내야합니다.이 규칙에는 예외가 있습니다..

또한 저축 및 투자 전략이 목표와 상황에 맞는지 확인하십시오. 큰 이익을 원하는 젊은 세이버와 늦게 시작하는 사람은 더 높은 수확량을 제공하는 공격적이고 고위험 제품에 많은 투자를하는 것이 가장 좋습니다. 반면, 장기적이고 일관된 세이버는 저 위험 계정의 나머지 제품에 투자하는 동안 저축 계정에 약간의 현금을 보유한 다음 은퇴 연령에 가까워지면 기어를 저 위험 제품으로 전환하는 것이 가장 적절할 수 있습니다.

이러한 문제에 대해서는 금융 전문가와 상담하는 것이 좋습니다. 그리고 퇴직 저축 전략을 개발하는 방법에 관계없이 정기적으로 검토하여 제대로 운영되고 있는지 확인하십시오..

개인 저축

퇴직 및 비상 계정은 제한이 없으므로 새 차를 구입하거나 옷장을 업데이트하거나 휴가를 갈 돈을 어디서 얻습니까? 개인 저축에서.

개인 저축 계좌를 편의 쿠션으로 생각하십시오. 모든 책임을 다한 후에 남은 소득이 있어야합니다. 또한 주택 개조와 같은 주요 구매 또는 지출을 위해 저장해야하는 곳.

경기 침체 기간 동안 사람들은 조심스러워 현금을 버리는 습관에 빠졌습니다. 그러나 연방 준비 자료 (Federal Reserve) 자료에 따르면 2010 년과 2014 년 사이에 금융 위기가 사라짐에 따라 개인 저축률이 급격히 감소했습니다. 앞서 언급 한 Federal Reserve 설문 조사에 응한 사람들의 45 %는 2012 년에 수입을 저축하지 않았다고 인정.

미국인들은 다시 한 번 구원자가 아닌 지출자가되고 있습니다. 사람들은 청구서와 비용으로 수입의 더 많은 부분을 청구 할 수있게되었고, 그렇게하면서 부채 수준이 상승.

원하는 것을 추구하는 데 아무런 문제가 없습니다. 그러나 보안에 관계없이 그렇게하는 것은 재정적 위험을 초래하고 부채를 조장하며 많은 사람들이 월급에서 월급까지 불필요하게 살고있는 주된 이유입니다. 개인 저축은 단순히 금융 위기에 대한 일시적인 반응이 아니라 삶의 방식이어야합니다.

얼마나 저장해야합니까?

현재 상황에 맞게 개인 저축 기부금을 조정하십시오. 모든 청구서와 필요한 경비를 계산하여 편한 것을 파악하십시오. 퇴직 및 비상 계정에 기여하는 것을 잊지 마십시오. 남은 금액을 확인하고 지출에 사용할 합리적인 금액을 공제하십시오.

그런 다음 매달 개인 저축 약속을하십시오. 지출을 줄이려고하거나, 주요 구매를 위해 저축하거나, 더 나은 임금을 받으려면 비용을 늘리십시오. 그러나 계정이 뚱뚱 해져서 절감액을 너무 빨리 줄이지 마십시오. 너무 많은 저축을하는 것은 없습니다.

최종 단어

긴급, 퇴직 및 저축 계좌가있는 경우 비정상적으로 많은 금액을 버리고있는 것처럼 보일 수 있습니다. 그러나 재정적으로 성숙한 미국인은 은행에 돈을 갖는 것이 모든 욕망에 빠지는 것보다 낫다는 것을 알고 있습니다..

지출이 당신의 약점 인 경우, 자동 저축을 설정하여 저축 약속에 따라 생활하십시오. 돈을 만지기 전에 고용주가 여러 계좌 사이에서 월급을 나누도록하거나 주 은행 계좌에서 다른 계좌로 자동 입금을 설정할 수 있습니다. 아무리 가치가 있다고 생각하든 유혹에 저항한다고해도 재정적 안정성을 보장하기 위해 필요한 모든 것을하십시오.

당신이해야 할 것처럼 저축하고 있습니까? 그렇지 않은 경우 변경할 준비가 되었습니까??