“언더 뱅킹 된”이란 의미-4 모든 계정에 있어야 함

비은행 상태가 되려면 허가를받은 FDIC 보험 은행에 수표 또는 저축 계좌가 없어야합니다. FDIC는 저축 은행이 당좌 계좌 또는 저축 계좌를 보유하고 있지만, 작년에 적어도 한 번은 월급 날 대출자 또는 수표 현금 서비스와 같은 비은행 금융 서비스로 전환하는 것으로 정의합니다. 대부분의 경우, 저축 은행은 신용 카드 나 기타 비상 자금원이 없기 때문에 급여 담보 대출 기관으로 전환합니다.

은행과 통화가 점점 디지털화됨에 따라 비은행 및 저 은행 가구는 뒤쳐지고 있습니다. 재무 계정이 중요한 이유와 현대 은행 세계에 가입하여 더 많은 부와 기회를 창출하는 방법은 다음과 같습니다..

재무 계정의 중요성

금융 계좌를 개설하지 않고 부를 쌓는 것은 어렵습니다. 저변 조에 빠지면 재정적으로 어려움을 겪고 동료들에 비해 불리한 점이 있습니다. 금융 계좌가 거의 없거나 전혀없는 상태에서 하루를 더 생활하기 전에 이러한 이유를 고려하여 개설하십시오.

1. 투자 능력

자금을 현금으로 만 유지하면 투자 옵션이 거의 없습니다. 종이 현금으로 부동산을 구입할 수는 있지만 그 밖의 것은 거의 없습니다.

주식, 채권, REIT, 뮤추얼 펀드, ETF 및 기타 종이 자산에 투자하려면 다음과 같은 누군가를 통해 중개 계정이 필요합니다 M1 금융. 미술과 같은 더 이국적인 투자를 선택하더라도 대작, 크라우드 펀딩 웹 사이트 또는 헤지 펀드의 경우 전자 계좌로 이체 할 수 있도록 은행 계좌에 돈이 필요합니다..

매트리스에서 돈을 저축하기보다는 왜 투자해야하는지 궁금하십니까? 투자의 중요성을 설명하기 위해 NYU의 Stern School of Business는 1928 년에 투자하면 100 달러가되었을 때 현금으로 남는 경우와 비교하여 100 달러가되는 숫자를 기록합니다. 미국 정부 채권에 투자하면 2017 년 말까지 100 달러가 7,309.87 달러로 증가 할 것입니다. S & P 500을 추적하는 주식에 투자하면 인상적인 399,885.98로 확대되어 채권에 투자했을 때보 다 55 배나 더 높습니다..

그 100 달러가 현금으로 남았다면, 1928 년 100 달러가 오늘 달러로 1,468.46 달러라는 것을 제외하고는 여전히 100 달러의 가치가있을 것입니다. 다시 말해, 귀하의 돈은 원래 가치의 14 분의 1 이하로 줄어들었을 것입니다.

왜 돈을 저축하기보다는 돈을 투자해야하는지 확실하지 않다면 거의 $ 400,000와 $ 100의 차이를 고려하십시오.

2. 돈을 빌릴 수있는 능력

은행 계좌 나 신용이 없으면 대출을 받기 위해 대출을받는 사람도 거의 없습니다. 그것은 당신이 대출 세계의 찌꺼기, 즉 급여 담보 대출 기관과 다른 약탈 대출 기관에 집착하게합니다. 그의 사업 모델은 다른 대출 기관이 손대지 않는 필사적 인 대출자보다 비즈니스 대출이 매달려 있습니다. 이 대출자들은 절망적 인 차용자에게 집중함으로써 엄청난 이자율을 부과하는 것을 피할 수 있습니다.

InCharge.org에 따르면 급여 담보 대출 업체가 부과하는 평균 연간 이자율은 391 %이며, 2 주 이내에 상환하는 경우입니다. 그러나 5 명의 대출자 중 4 명은 2 주 만에 상환하지 않기 때문에 연평균 금리가 평균 521 %로 높아집니다.

비교를 위해, 신용 카드는 연간 이자율 12 % ~ 30 %, 개인 대출은 10 % ~ 35 % 사이이며 주류 은행 세계에서 매우 높은이자 부채로 간주됩니다.

약탈자에게 자신을 제한하지 마십시오. 월급 날 전에 일주일 또는 이틀 동안 돈을 빌려야한다는 것을 알고 있다면, 월급 날 대출 기관으로 전환하기보다는이 저금리 신용 카드 중 하나를 신청하십시오.

3. 신용 구축 능력

집, 자동차 또는 그 밖의 물건을 사기 위해 돈을 빌리려면 더 나은 신용은 더 저렴한 지불과 더 높은 대출 비율을 의미합니다. 한 달에 약 1,500 달러를 모기지에 쓸 수있는 두 사람을 상상해보십시오. 엠마는 신용이 뛰어나고 댄은 끔찍한 신용을 가지고있다.

Emma는 주택 구입 가격의 97 %를 4 % 이율로 빌리도록 승인받습니다. 그녀는 325,000 달러에 주택을 구매하고 계약금으로 $ 10,000를 삭감했으며 월간 원금과이자 지불금은 월 $ 1,504입니다.

Dan은 자신의 주택 구매 가격의 80 % 만 8 % 이자율로 차입하도록 승인되었습니다. 그는 255,000 달러에 집을 사서 5 만 달러를 내야한다. 그는 다른 $ 205,000를 빌려 월간 원금 및이자 지불액을 Emma와 같은 금액으로 매월 $ 1,504.

엠마보다 7 만 달러 더 싼 집을 사려면 댄은 엠보다 4 만 달러를 선불로 내야했다. 그의 모기지 론은 그녀보다 $ 120,000가 적지 만 같은 월 지불액이 있습니다. 한마디로 신용 문제. 일상 생활에 직접적인 영향을 미칩니다.

신용도가 낮거나없는 경우이 팁을 사용하여 신용 점수를 다시 작성하십시오. 시작하는 쉬운 방법 중 하나는 안전한 신용 카드를 사용하는 것이지만 플라스틱을 좋아하지 않는 경우 신용 카드없이 신용을 구축 할 수있는 옵션도 있습니다. 가장 쉬운 방법 중 하나는 가입하는 것입니다 Experian Boost. 그들은 당신의 신용 점수를 빠르게 향상시키기 위해 휴대 전화 및 유틸리티 청구서의 지불 내역을 사용.

4. 비싼 수표 캐싱 서비스를 피할 수있는 능력

월급 날 대출 업체 및 기타 수표 현금 지급 서비스는 수표 금액의 1 % ~ 10 %를 정기적으로 청구하여 각 수표를 현금화합니다. 월급이 2,000 달러 인 경우 최대 200 달러가 될 수 있습니다..

또는 무료 점검 계정을 설정 한 경우 가장 좋아하는 계정 중 하나는 차임 - 귀하의 월급을 계좌에 직접 입금시킬 수 있습니다. 머스도없고, 소란도 없습니다. 당신의 계정에 돈을 지불 할 때마다 무료입니다. 사이드 특권으로서, 당신은 아무 데나 운전하거나 다른 사람과 이야기 할 필요가 없습니다. 모든 자동화.

5. 퇴직 저축 계좌로 세금을 절약 할 수있는 능력

세금 납부를 좋아하는 사람은 없습니다. 그리고 퇴직 계좌에 돈을 넣으면 더 적은 비용을 지불 할 수 있습니다.

다음과 같은 중개인을 통해 개인 퇴직 계좌 (IRA)를 개설 한 경우 개량, 2019 년 세금 연도에 연간 최대 $ 6,000를 기부 할 수 있으며 세금을 납부하지 않아도됩니다. 50 세 이상의 시민은 $ 7,000를 투자하고 세금을 더 삭감 할 수 있습니다.

또는 고용주가 401 (k) 또는 403 (b) 계정을 제공하는 경우 2019 년 최대 19,000 달러, 또는 50 세 이상인 경우 25,000 달러를 기부 할 수 있습니다.이 모든 것이 IRS에 해당하는 과세 소득에서 발생합니다. 걱정이다. 당신은 세금을 절약하고 은퇴를 위해 돈을 투자 할 것입니다-윈윈.

6. 은행은 매트리스보다 안전합니다

미국 은행 계좌에 돈을 입금하면 연방 정부는 도난 또는 은행 업무 외출에 대해 최대 250,000 달러의 돈을 보장합니다. 그것은 당신의 돈이 은행에서 안전하다는 것을 의미합니다. 예를 들어 은행이 강탈 당하면 정부는 돈을 상환합니다.

매트리스 나 마루판도 마찬가지입니다. 사람들이 집에 현금을 저장하면 현금을 훔치거나 잃어 버리거나 심지어 썩을 수 있습니다. 당신의 돈은 다른 어느 곳보다 은행에서 더 안전합니다..

7. 은행 연료 불평등 불신

“부자가 부자 일수록 가난한자는 가난해진다”는 말을 수천 번이나 들었습니다. 그런데 왜 부자가 부자가되는지 아십니까? 금융 시스템에 대한 신뢰가 필요한 돈을 투자하기 때문에.

예를 들어 주식을 가져 가십시오. 2018 년 갤럽 조사에 따르면 18 세에서 34 세 사이의 젊은이 중 37 %만이 주식을 소유하고있는 것으로 나타났습니다. 청년의 55 % 이상이 주식을 소유했을 때 천년기의 전환에서 하락했습니다..

대 불황은 특히 주식에 대한 태도에서 청년들이 끔찍한 것으로 판명되었습니다. 이 투자자들이 주식 시장에서 탈출 한 후 주식은 사고 후 항상하던 일을했습니다. 그러나 추락 후 주식을 보유한 미국인의 수가 줄어들었기 때문에 회복은 부자들에게 압도적으로 혜택을주었습니다. 대 불황 이후의 자산 회수 불균형은 연방 준비 제도 이사회에 의해 잘 문서화되어 있으며, 이는 주식 소유권이 고르지 않은 회복에서 큰 역할을했다고 결론지었습니다..

물론, 은행 계좌, 중개 계좌를 개설하거나 주식에 투자해야한다고 말하는 사람은 없습니다. 그렇지 않다면 부자가 계속 투자를하는 동안 부업을 계속하고 부자가된다는 것을 알고.

모든 사람이 가져야하는 4 개의 재무 계정

모든 사람이 헤지 펀드 나 리츠에 투자 할 필요는 없습니다. 그러나 최소한 네 개의 금융 계좌가 있어야 부를 쌓고 의심스러운 대출 수수료를 피할 수 있습니다..

1. 계좌 확인

당좌 계좌가 없으면 다른 금융 계좌를 가지기가 어렵습니다. 당좌 예금 계좌는 돈이 들지 않아도됩니다. 오늘 이용 가능한 최고의 무료 당좌 계좌 개요를 확인하십시오. 그들은 각각 당신이 온라인 쇼핑을하고 지갑에서 현금을 적게 가지고 돈의 안전을 향상시키는 데 도움이되는 직불 카드와 함께 제공됩니다.

무료 계좌를 개설 한 후에는이 계좌를 사용하여 급여에 대한 직접 입금을 설정하여 수표 현금 상점으로의 여행 및 높은 수수료를 절약하십시오. 그런 다음 당좌 계좌를 사용하여 신용 카드를 개설하고 신용을 개선 할 수 있습니다.

2. 저축 계좌

당좌 예금 계좌를 개설 할 때 은행에 무료 저축 계좌를 동시에 개설하는 것에 대해 문의하십시오. 저축 예금 계좌는 돈을 눈에 띄지 않게하고 마음에서 멀어 지도록하여 비상 자금을 조성하고, 곤란한 상황에있을 때 급여 담보 대출에 의존하지 않도록하고, 월급을 받기 위해 생활 급여를 중단합니다. 은행에 $ 1,000가 있으면 안심하고 재정 스트레스를 줄일 수 있습니다.

더 많은 돈을 저축하는 방법을 잘 모를 경우,이 자동 저축 계정 앱을 사용하여 생각하지 않아도 적은 양의 돈을 저축으로 이동하십시오.

프로 팁: 1 % 미만의 APY를 제공하는 저축 예금 계좌를 정산하지 마십시오. 2 % 이상의 APY를 제공하는 최고의 고수익 저축 계좌를 확인하십시오.

3. 중개 계좌

중개 계좌를 통해 주식, 채권 및 기타 종이 자산에 투자 할 수 있습니다. 퇴직 계좌가 있어도 누구나 중개 계좌가 필요합니다..

내 중개 계정에 Charles Schwab를 사용하지만 Vanguard는 우수한 중개 계정도 제공합니다. 그들은 무료로 열리 며, 보통 5 분도 채 걸리지 않으며, 수수료가없는 다양한 펀드 옵션을 제공합니다.

로보 어드바이저를 선택할 수도 있습니다. 개량. 그들은 자동 세금 손실 수확과 같은 기능을 가지고 있으며, 이는 세금 후 반환을 향상시킵니다. 또한 시장 상황이 바뀌면 포트폴리오를 자동으로 재조정합니다..

주식에 처음 투자하는 경우 주요 주식 지수를 따르는 인덱스 펀드부터 시작하십시오. 주식을 따는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 펀드는 단순히 해당 주가 지수에서 거래되는 주식을 소유합니다. 미국 대형주를위한 인덱스 펀드, 미국 소형주를위한 인덱스 펀드, 국제 대형주를위한 인덱스 펀드의 세 가지로 시작할 수 있습니다. 당신은 나중에 공상을 얻을 수 있습니다; 지금 중요한 것은 시작하는 것입니다.

4. IRA

모든 미국 성인은 IRA가 있어야합니다. 중개 계좌와 마찬가지로 IRA도 빠르고 쉽게 열 수 있습니다. 실제로, 그들은 중개를 통해 처리되므로 중개 계정을 열면 동시에 IRA를 열 수 있습니다.

위에서 설명한 바와 같이, 샘 삼촌이 월급 인하를 요구할 때 IRA에 투자하는 돈은 과세 대상 소득에서 공제됩니다. 지금 돈에 대해 세금을 내고 나중에 은퇴 할 때 세금을 피하려면 전통적인 IRA 대신 Roth IRA를 열 수 있습니다. 로스 IRA는 은퇴보다 더 많은 자금을 조달하는 데 사용될 수 있으므로 더 많은 유연성을 제공합니다. 예를 들어 Roth IRA를 사용하여 귀하 또는 자녀의 대학 학비에 자금을 지원할 수 있습니다. 퇴직 계좌를 사용하여 집에 선금을 마련 할 수도 있습니다.

IRA 또는 Roth IRA를 개설하고 기부를 시작한 다음, 나중에 가정이나 대학 교육과 같은 다른 주요 생활 구매에 돈을 사용하려면 그렇게하십시오. 계정을 개설하는 첫 단계를 수행 한 후에는 계정 사용이 점점 더 편해집니다.

최종 단어

부자가 더 부유 해지는 동안 아무도 남길 원하지 않습니다. 그러나 주류 금융을 피한다면 뒤쳐지지 않기가 어렵습니다..

그 문제에 대해 밤새 또는 전혀 재무 관리자가 될 필요는 없습니다. 필요한 것은 위에서 설명한 네 가지 기본 계정으로, 몇 번의 전화 또는 온라인 방문 만하면됩니다. 은행에 대한 경험이 없으면 돈을 절약하고 투자하기 위해 계좌를 여는 것이 부로가는 첫 번째 단계입니다..

당신은 은행 또는 은행이 있습니까? 금융 계좌 개설을 막고있는 것?