파산 후 재정 및 신용 재건 7 단계

그렇습니다. 파산과 부채 징수 위협은 당신 뒤에 있고 새로 시작했습니다. 그러나 새로운 시작은 처음부터 다시 시작하여 재정을 재건하고 신용을 재설정하는 것을 의미합니다..

빠르고 쉬운 과정은 아닙니다. 그러나 파산이 귀하의 신용에 얼마나 많은 영향을 주었음에도 불구하고, 파산 후 재건에 대한 체계적이고 단계적인 접근 방식으로 다시 한 번 건전한 재정과 높은 신용 점수를 자랑 할 수 있습니다.

1 단계 : 예산 재 작성

어쩌면 다른 사건으로 인해 우위를 점 했음에도 불구하고 파산의 무대를 세우는 예산이 잘못되었습니다..

무엇이 잘못 되었나요? 원래 예산이 실패한 이유는 무엇입니까? 어디에 잘못되었는지 이해하지 못하면 문제를 해결하기가 어렵습니다. 파산 또는 해산 후 다른 조치를 취하기 전에 예산을 평가하고 다시 작성하십시오..

고정, 변동 및 불규칙 비용

고정, 가변 및 불규칙의 세 가지 비용 열로 현재 예산을 작성하여 시작하십시오..

첫 번째 열에 고정 월간 지출을 나열하십시오. 매월 동일하게 유지되는 주택 지불 및 자동차 지불과 같은 청구서 포함.

다음 열 아래에 매달 발생하는 모든 가변 비용을 나열하십시오. 예를 들어 음식, 옷 및 오락이 있습니다. 지난 3 개월 동안의 은행 명세서를 살펴보고 가변 비용에 지출 한 모든 금액을 열거하기 위해 한 시간을 따로 두십시오. 과잉 지출은 어디입니까?

세 번째 열은 불규칙한 비용에 대한 것입니다. 즉, 매달 오지 않지만 때때로 파업되는 비용입니다. 매년 또는 반년마다 지불하는 보험과 마찬가지로 의료 비용도이 목록에 포함됩니다. 명절 선물, 생일 선물, 결혼 선물 및 베비 샤워 선물과 같은 다른 사람을위한 선물에 대한 지출에 특별한주의를 기울이십시오. 작년의 명세서를 검토하여 불규칙한 비용으로 지출 한 모든 페니를 찾으십시오..

새는 예산으로 구멍을 막기

더 나아 가기 전에 목표 저축률을 확인하십시오. 다시 말해, 매달 수입의 몇 퍼센트를 절약하고 싶습니까? 10 % 이상을 목표로합니다. 파산 후 깨끗한 슬레이트로, 당신은 재정적으로 앞서 나갈 수 있습니다..

고정 비용 열부터 시작하여 어떤 비용을 줄일 수 있습니까? 어느 것을 완전히 지울 수 있습니까? 가정용 인터넷이 필요할 수 있지만 케이블 TV 구독이 필요합니까? 거의. 독창적이고 브레인 스토밍하여 바로 저장하세요. 예를 들어 여분의 침실을 임대하여 주택 비용을 낮출 수 있습니까??

다음으로 평균 변동 비용을 살펴보십시오. 그 지출을 반으로 줄이는 데 무엇이 필요할까요? 매일 점심을 먹습니까? 점심을 포장하거나 저녁에 여분을 요리하고 남은 음식을 점심으로 가져 오십시오. 한 달에 한두 번 이상 식당에서 외식을하십니까? 한 달에 한 번 식사로 잘라보십시오.

마지막으로, 휴일 선물 지출과 같이 불규칙한 지출을 정리할 수 있습니다. 그런 다음 매월 불규칙한 비용으로 돈을 모을 수있는 별도의 은행 계좌와 같은 시각이 아닌 곳을 찾으십시오..

목표 저축률에 도달 할 때까지 계속 자르고 더 잘게 자르십시오..

4 주 소득 기준 예산

많은 소비자들이 어려움을 겪고있는 곳에서 연간 수입을 12로 나눈 예산을 책정합니다. 이는 몇 달이 4 주 이상 있기 때문에 예산을 비현실적으로 높은 수입에 근거하게합니다. 매주 또는 2 주마다 급여를받는 경우, 매월 4 주 소득 만 계산할 수 있습니다..

마찬가지로, 세후 순이익을 기준으로 예산을 책정하십시오. 귀하의 월급이 세금 후 $ 2,000이면 격주로 매월 예산은 매달 $ 4,000를 기준으로해야합니다..

때때로, 월급이 추가로 지급됩니다. “보너스”급여를 저축 예금 계좌에 직접 입력하여 그 달을 활용하십시오.

2 단계 : 저축 설정

귀하의 서면 예산은 이제 저축을 위해 일정 비율을 할당해야합니다. 그러나 매달 특정 금액을 절약하겠다고 말하고 실제로하는 것 사이에는 종종 차이가 있습니다.

어떻게 그 차이를 성공적으로 메우고 저축을 위해 돈을 벌 수 있을까요? 이 팁을 따르십시오.

저축 자동화

돈이 더 많이 보이고 이용 가능할수록 돈을 쓰는 유혹이 커집니다. 비결은 당신이 그것을 만지기 전에이 돈을 시야 밖으로 옮기는 것입니다.

당신은 아마도 당좌 예금 계좌와 아마도 같은 은행의 저축 계좌를 가지고있을 것입니다. 과거에 지출이 문제가 된 경우 한 단계 더 나아가 다른 은행이나 신용 조합으로 저축 예금 계좌를 개설하십시오. 그렇게하면 기본 은행으로 온라인 뱅킹에 로그인 할 때 거기에 앉아 수분을 절약 할 수 있습니다..

직접 예금을 분할 할 수 있는지 고용주에게 문의하십시오. 가능한 경우 저축 금액을 새로운 시외 저축 예금 계좌에 직접 예치하고 "운영"수입은 기본 당좌 예금 계좌에 입금하십시오.

고용주가 직접 입금을 분할 할 수없는 경우, 당좌 예금 계좌에서 저축 예금 계좌로 반복되는 자동 ACH 송금을 설정하십시오. 중요한 점은 급여가 직불로 입금 된 후 하루 안에 모든 급여에 대해 이루어져야한다는 것입니다.

이런 식으로 저축을위한 노력이 필요하지 않습니다. 조만간 징계는 실패하므로 징계에 의존하지 마십시오.

조기 저축 목표 : 비상 자금

예상치 못한 청구가 발생한다는 것을 알기에 충분히 오랫동안이 지구에있었습니다. 1,500 달러의 자동차 수리 청구서, 3,000 달러의 주택 수리 청구서 또는 2,000 달러의 의료 청구서가 될 수 있습니다..

마지막 예기치 않은 청구서가 왔을 때 무슨 일이 있었습니까? 당신은 아마 돈이 없었고, 그것은 재정적 인 테일 스핀을 만들었습니다. 그러나 다음에는 준비가 될 것입니다.

긴급 자금에 얼마가 필요합니까? 개인적인 결정입니다. 파산 후 금융 회복에서 평균적인 사람이 필요로하는 것보다 더 많은 현금을 유지하는 것을 목표로합니다. 저축 계좌에서 $ 1,000의 간단한 목표로 시작하십시오. 순소득의 10 %를 절약한다면 몇 개월 만에 도착하는 데 시간이 오래 걸리지 않을 것입니다. GOBankingRates에 따르면, 현재 미국의 57 %보다 많은 돈을 절약 할 수 있기 때문에 $ 1,000에 도달하면 축하 지그를하십시오.

파산 해지 후 첫해에 비상 자금을 투자보다 우선시하십시오. 비상 펀드에 안전하게 버려진 최소 1 개월 분의 비용을 목표로하십시오.

3 단계 : 전액 예산

플라스틱을 쓸어 넘기면 너무 쉽게 돈을 쓸 수 있습니다. 실제로 신용 카드는 거의 확실하게 파산에 기여했습니다.

Business Insider에 따르면 신용 카드가 무엇을 가지고 있는지 알고 있으며 신용 카드 부채가 5,700 달러 인 미국의 평균 가계와는 달리 원하지 않습니다. 그러나 직불 카드조차도 재정 생활을 처음 시작할 때 지출을 추적하기가 너무 어렵습니다. 지출에 대한 통제권을 다시 얻으려면 처음 3-6 개월 동안 현금 이외의 것을 사용하도록 전환하십시오.

지출을 위해 실제 봉투 시스템을 설정하는 것으로 시작하십시오. 처음에는 어색하고 구식이라고 느낄 것입니다. 그러나 효과가 있으며 예산과 지출을 완전히 통제 할 수 있습니다. 유혹을 피하려면 직불 카드를 지갑에서 꺼내 침대 옆 서랍에 넣으십시오. 그들은 몇 개월 동안 타임 아웃 박스로 강등 될 것이다.

전자 지불 금지에 대한 유일한 예외는 모기지, 자동차 지불 및 유틸리티와 같은 주요 반복 청구서입니다. 다른 모든 비용은 봉투에서 나와야합니다.

이 모든 수동 단계를 바보처럼 느끼십니까? 그것을 극복하고 어쨌든 그것을하십시오. 이렇게하면 기존 습관을 모두 재설정하고 새로운 습관을 만들어 재정에 대한 통제력을 회복 할 수 있습니다..

4 단계 : 직불 카드로 쉽게 다시 가져 오기

완전 현금 봉투 시스템 예산으로 3 개월이 지나면 지출에 대해 어떻게 생각하십니까? 완전히 통제하고 있다고 생각하십니까?

봉투 시스템을 무기한으로 계속 사용하기로 결정할 수 있습니다. 지출을 모니터링하고 제어하는 ​​효과적인 방법입니다. 그러나 전자 지불에는 특전이 있습니다. 플라스틱으로 다시 전환하려면 음식과 같은 단일 지출 범주로 시작하십시오. 직불 카드를 서랍에서 꺼내 지갑에 다시 넣습니다. 다음 달에는 식품 구매에만 사용하십시오. 월말에 카드에 대한 모든 지출을 합산하여 이전의 음식에 대한 현금 지출과 비교하십시오. 직불 카드에 더 많은 돈을 썼습니까? 왜?

직불 카드를 사용하여 음식에 더 많은 비용을 지출 한 경우, 직불 카드를 사용하여 음식을 구매하는 데 한 달 더 가십시오. 직불 카드 지출이 이전 현금 지출과 일치하면 다음 달에 다른 카테고리로 확장 한 다음 다른 카테고리로 확장하십시오. 각 범주에 대한 지출이 예산에 있고 현금 봉투 시스템 지출과 비슷한 경우에만 계속 확장하십시오. 엔터테인먼트를 최종 카테고리로 저장하여 직불 카드로 전환하십시오..

5 단계 : 크레딧 재 구축 시작

13 장 파산은 7 년간 신용 보고서에 남아 있습니다. 7 장 파산은 10 년 동안 훨씬 더 오래 지속됩니다.

그렇다고해서 지금까지 신용을 개선 할 수는 없지만 신용을 재 구축하는 데 몇 년이 걸릴 수 있습니다. 여기에 빠른 수정이 없기 때문에 장거리 운반용 스트랩.

신용 보고서를 확인하여 시작

파산 후 신용을 복구하는 첫 번째 단계는 신용 보고서를 가져와 검토하는 것입니다. 채권자가 보고서를 업데이트 할 수있는 기회를주기 위해 퇴원 후 3 개월을 기다립니다. 작년에 아직 그렇게하지 않았다고 가정하면 점수에 영향을주지 않고 신용 보고서를 무료로 가져올 수 있습니다..

신용 보고서를 한 줄씩 자세히 살펴보십시오. 임무 : 신용 보고서에서 오류를 찾아 수정.

파산 후, 대부분의 부채는 전부 $ 0의 잔액을 보여야합니다. 13 장 파산의 경우 세금 판결 또는 지불 계획의 부채는 예외입니다. 빚이 틀린 잔액을 보이는가? 그 문제에 대해서는 당신의 것이 아닌 부채가 있습니까??

신용 평가 기관과 채권자는 매일 실수를합니다. 신용 보고서의 정확성에 대한 책임은 귀하에게 달려 있습니다. 의심스러운 점이 발견되면 즉시 신용 평가 기관에 연락하여 신용 보고서에서 이의를 제기하고 오류를 제거하는 프로세스를 시작하십시오..

신용 카드의 장단점

신용 카드를 사용하면 과다 지출을 쉽게 할 수 있지만 신용 재 구축에 좋은 출발점이 될 수 있습니다..

신용 보고서의 오류를 수정하고 직불 카드 사용으로 다시 전환 한 후에는 새 신용 카드를 여는 장단점을 측정하십시오. 찬성 또는 수수료없이 신용을 재건 할 수있는 기회, 비상 현금의 융통성, 궁극적으로는 보상이있는 카드를 다시받을 수있는 기회가 포함됩니다.

하나의 거대한 눈부신 죄수? 신용 카드를 잘못 사용하면 시작 위치로 바로 돌아갈 수 있습니다. 자신을 알라. 신용 카드로 자신을 아직 믿지 않으면 그대로 두십시오..

다시 신용 할 준비가 되었으면 안전한 신용 카드로 시작하십시오.

안전한 신용 카드

안전한 신용 카드는 카드 사용을 현금 담보로 제한하여 초과 지출을 방지합니다..

은행, 신용 조합 또는 기타 카드 회사에 보안 신용 카드를 요청하면 해당 카드를 담보로 현금을 예치해야합니다. 예를 들어, 신용 조합에 $ 1,000의 현금을 예치해야 할 수도 있습니다. 그들은 카드 사용에 대한 보안으로 현금을 보유하고 있으며 신용 카드 한도는 $ 1,000입니다..

보안 신용 카드를 열기 전에 카드 회사가 세 신용 카드 회사에 모두보고하는지 확인하십시오. 결국 요점은 신용을 재건하는 것입니다. 이 최고 보안 신용 카드로 검색을 시작하십시오.

처음에는 하나의 고정 반복 청구서 만 신용 카드에 넣으십시오. 그런 다음 자동 반복 결제를 설정하여 매월 카드 계정의 잔액을 상환하십시오..

예를 들어, 가정 인터넷 요금이 매월 $ 50이며 매월 15 일에 청구됩니다. 인터넷 제공 업체가 매달 신용 카드로 요금을 청구하도록 자동 결제를 설정하십시오. 그런 다음 달 16 일에 수표 계정에서 신용 카드로 $ 50의 자동 반복 결제를 설정합니다..

처음 몇 개월 동안은 침대 옆 서랍에 신용 카드를 꽂아 두십시오. 직불 카드로 결제하는 방식과 동일하게 신용 카드로 쉽게 결제.

6 단계 : 투자 시작

이제 비상 펀드에 한 달의 비용을 절약했습니다. 현금 봉투 시스템을 계속 사용하거나 전자 결제로 다시 전환했는지 여부에 상관없이 예산이 편안합니다..

데이브 램지 (Dave Ramsey)와 같은 보수적 인 조언자들은 비상 자금으로 3 개월에서 6 개월의 비용을 추천합니다. 그것이 당신에게 높은 소리로 들리고 투자를 염려한다면, 비상 기금에 두 달의 비용을 따로 두십시오. 비상 자금 목표에 도달 한 후 저축 계좌 대신 투자 계좌로 송금을 시작하십시오.

세금 유리한 퇴직 계좌로 시작하십시오. 고용주가 401k 또는 기타 퇴직 계좌를 제공하는 경우, 특히 일치하는 기부금을 제공하는 경우이를 활용하십시오. 효과적으로 무료 인상입니다!

고용주가 아무 것도 제공하지 않으면 자신의 IRA를여십시오. IRA에 대한 기부 한도는 낮지 만 투자에 대한 완전한 통제권을 갖습니다.

무엇을 투자해야할지 모르겠습니까? 저렴한 인덱스 펀드로 시작하십시오. S & P 500 및 Russell 2000과 같은 주요 주식 지수를 모방 한 국내 및 국제 자금의 혼합을 목표로합니다. 주식을 선택하거나 시장을이기려고하지 마십시오. 지금, 열쇠는 정기적으로 돈을 투자하고 세금으로 돈을 절약하는 것입니다.

7 단계 : 필요에 따라 담보 부채 만 차용

차를 다시 살 수 있을까요? 홈? 예. 그러나 크레딧을 다시 만들 때까지 더 비싸고 더 많은 문자열이 첨부됩니다..

자동차 대출

파산 후 1 년 또는 2 년 이내에 자동차 대금업자가 귀하에게 다시 한 번 빌려줄 수 있습니다. 그러나, 파산 전과 같은 대출 조건을 기대하지 마십시오.

더 높은 금리를 지불 할 준비를하십시오. 대출 기관은 위험을 기준으로 가격을 책정하며 파산은 위험이 높은 차용자입니다. 대출 기관은 더 높은 계약금을 기대합니다.

또한 대출 기관이 대출에 대해 공동 서명자를 요구하더라도 놀라지 마십시오. 자동차 융자를 받기로 결정한 경우 친구 나 가족과 대화하기 어려울 수 있습니다.

그렇게 말하면, 당신은 여전히 ​​최고의 요금과 조건을 위해 쇼핑을 할 수 있고 쇼핑해야합니다. 신용이 파산되었다고해서 더 나은 자동차 대출을 위해 협상을 시도 할 수 없다는 의미는 아닙니다. 모든 대출 기관은 아니오라고 말합니다?

또는 항상 돈을 저축하고 현금으로 자동차를 구입할 수 있습니다.

모기지

자동차 대출과 마찬가지로 부동산을 구입하기 위해 돈을 빌릴 수는 있지만 더 많이 지불 할 것으로 예상됩니다. 이는 더 높은 이자율, 더 높은 대출 수수료 및 포인트, 더 높은 계약금 및 잠재적으로 추가 보안을위한 공동 서명자로 해석됩니다..

다시 한 번 쇼핑하고 요금을 비교하고 협상하십시오. 낮은 모기지 금리를 승인 받으려면 다음 팁을 따르십시오.

다른 모기지 대출 프로그램이 다른 파산 규칙을 ​​부과한다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 7 장 파산 후, 차용인은 FHA 또는 VA 대출을 받기 전에 최소 2 년을 기다려야하고 Fannie Mae 또는 Freddie Mac이 후원하는 기존 대출을 받기 위해 최소 4 년을 기다려야합니다..

13 장 파산에 대한 대출 규칙은 약간 더 복잡합니다. FHA 또는 VA 융자 자격을 갖추기 전에 차용인은 계획된 지불금을 1 년 이상 정시에 지불해야하며 파산 법원은 대출 요청을 승인해야합니다. Fannie Mae 또는 Freddie Mac의 지원을받는 기존 대출의 경우 차용인은 해고 후 2 년, 해고 후 4 년을 기다려야합니다..

FHA 대출의 특권 중 하나는 유명하게 낮은 계약금입니다. 신용 점수가 580을 초과하면 3.5 % 계약금을받을 수 있습니다. 500 ~ 579 범위의 신용 점수의 경우 FHA는 여전히 합리적인 10 % 계약금을 요구합니다.

낮은 계약금을받을 자격이 있더라도 더 내릴 것을 고려하십시오. 낮은 이자율과 대출 수수료에 대해 협상하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한, 누군가가 파산에서 회복함에 따라 자금 조달에 대한 의존도가 적을수록 성공 확률이 높아집니다. 이 전술을 사용하여 계약금을 더 많이 절약하고 다음 집에 더 많이 내릴 수 있습니다..

최종 단어

파산 과정은 감정적으로 잔인합니다. 당신은 결코 다시는 경제적 무력의 위치에 있기를 원하지 않습니다..

금융 집을 정리하려면 시간과 노력을 투자해야합니다. 지출 습관을 처음 평가할 때 예산보다 몇 시간을 투자해야합니다. 봉투 시스템을 원활하게 시작하려면 몇 시간을 더 설정하십시오..

신용 보고서를 검토 중이십니까? 잘못된보고에 대해 이의를 제기하기 위해 신용 관리 기관에 연락하고 있습니까? 토요일 아침은 다음 몇 달 동안 바쁠 것입니다.

그러나 최후의상은 돈, 잠 못 이루는 밤, 배우자와의 끝없는 재정 싸움에 대한 걱정의 지속적인 스트레스가없는 삶입니다. 위의 단계를 따르십시오. 그리고 머지 않아 조만간 금융 혼란이 백미러에있을 것입니다..

파산 후에 재정을 재건하고 있습니까? 당신의 가장 큰 투쟁은 무엇입니까?