나쁜 신용 점수가 부정적인 영향을 줄 수있는 7 가지 방법-신용 점수를 추적하는 방법
그러나 채권자는 구매 습관이 개인의 행복이나 삶의 질을 어떻게 향상시키는 지 신경 쓰지 않습니다. 그들은 단지 당신이 빌린 돈을 회복하기를 원합니다..
대출 상환하지 않을 위험을 신용 위험이라고합니다. 명백한 이유로 대출 기관은 신용 위험이 높은 대출자를 싫어합니다. 신용이 완벽하지 않으면 무담보 개인 대출에 대한 유리한 조건을 얻지 못하거나 무담보 대출을 기꺼이 발행하려는 대출 기관을 찾는 데 어려움이있을 수 있습니다.
개인 신용 위험을 평가하기 위해 대출 기관은 세 자리의 신용 점수에 의존합니다. 개인 신용 점수 (유료 사이트와 같은 유료 사이트에서 얻을 수 있음) 내 점수 [Money Crashers partner] 또는 아래에 나열된 다른 출처)는 최근 재무 기록을 종합적으로 검토 한 귀하의 신용 보고서에 포함 된 정보를 기반으로합니다. 신용 보고서에는 과거 대출 지불 (지연 또는 연체 지불 포함), 파산, 차압, 신용 이용률, 신용 응용 프로그램 등에 대한 데이터가 포함됩니다. 미국에서는 가장 많은 소비자 신용 보고서가 Experian, TransUnion 및 Equifax의 세 가지 주요 신용보고 기관에서 발행합니다. 당신의 신용에도 불구하고 점수 당신의 신용 정보에서 파생됩니다 보고서 역사는 두 가지로 분리되어 있습니다.
대부분의 신용 점수는 예외는 있지만 300 (가장 위험)에서 850 (가장 위험이 적음)까지입니다. 가장 인기있는 방법론은 FICO가 고안 한 것입니다.“FICO 점수”에 대한 언급을 들었을 것입니다. 그러나 FICO 방법론을 사용하여 3 개 주요 국의 신용 보고서를 해석 할 수 있다는 점을 기억해야합니다. 대출 기관은 종종 점수 범위를 'A', 'B'및 'C'와 같은 품질 분류로 분류하거나 특정 점수 (보통 600 ~ 650)에 따라 '프라임'과 '서브 프라임'차용자를 구분하는 선을 그립니다. 대출 기관.
각 국의 보고서에는 특정 시점에 약간 다른 정보가 포함되어 있으므로 Experian 보고서와 같은 신용 점수는 Equifax 보고서에 따른 점수와 약간 다를 수 있습니다. 즉, 세 국 모두 신용 관련 정보의 신뢰할 수있는 출처로 간주됩니다.
신용 점수 (및 전체 신용 프로필)는 개인 재무에만 영향을 미치지 않습니다. 당신의 신용은 빌리는 것을 포함하지 않는 많은 것을 포함하여 개인 생활과 공공 생활의 많은 측면에 영향을 미칩니다.
신용 불량의 비용
1. 대출 승인이 어려울 수 있음
신용 점수는 새로운 대출 또는 신용 신청에 대한 승인 확보 가능성에 직접적인 영향을 미칩니다. 점수가 낮을수록 기꺼이 대출을받을 가능성이 줄어 듭니다. 대출 기관의 프라임 서브 프라임 또는 품질 수준 컷오프에 가까워도 많은 대출 기관은 서브 프라임 대출자 또는 특정 품질 수준 아래로 떨어지는 사람들에게 대출을하지 않습니다. 이것은 대출 기관이 변덕스러워하는 것처럼 느껴질 수 있지만, 많은 차용인이 실제 방법으로 이것에 의해 영향을받을 수 있습니다.
실제로 신용 점수 698은 신용 점수 702와 크게 다르지 않습니다. 그러나 700이 중요한 수준이라면이 4 점은 모든 차이를 만들 수 있습니다.
2. 승인 된 대출에 대한 더 높은 요금과 더 엄격한 조건
대출 승인은 승리로 간주됩니다. 그러나 대출에 불리한 이자율이나 제한적인 조건이 있으면 곧 속이 빈 것처럼 느껴질 수 있습니다.
모든 대출 기관은 다르며 대부분 내부 대출자 평가의 독점적 특성으로 인해 우리가 엉망입니다. 그러나 대부분 신용 점수가 낮을수록 이자율이 높다는 사실에 대해서는 선입견이 있습니다. 뱅크 오브 아메리카 (Bank of America)에 따르면,“신용 점수가 높으면 모기지 이자율을 높이는 데 도움이 될 수 있으며, 일부 대출 기관은 새로운 주택 융자에 대한 계약금 요구 사항을 낮출 수 있습니다.”
더 높은 요금과 더 제한적인 용어의 영향은 엄청날 수 있습니다. 예를 들어, 신용 점수가 의심스러운 경우 모기지 대출 기관은 $ 300,000 주택에서 15 또는 20 %-$ 45,000 또는 $ 50,000의 계약금이 필요할 수 있습니다. 덜 위험한 차용인은 같은 집에서 5 % 할인 된 가격으로 15,000 달러를 벌어 들일 수 있습니다..
마찬가지로 단일 백분율 포인트의 이자율 차이는 대출 구조에 따라 모기지 총 비용에 수만 달러를 추가 할 수 있습니다. 숫자는 크지 않지만 자동차 대출, 주택 개선 대출, 개인 대출 및 신용 카드에도 동일한 원칙이 적용됩니다..
3. 아파트 임대 문제
아파트 임대를 신청하는 경우, 현지 법률이 명시 적으로 관행을 금지하지 않는 한 집주인은 신용을 집행 할 가능성이 있습니다. 임대인의 관점에서 볼 때, 신용 점수가 낮은 신청자가 통계적으로 적시 임대료를 지불 할 가능성이 낮기 때문에 "임대 전 신용 확인"의 필요성을 이해할 수 있습니다. 집주인은 특히 신용 보고서에 연체 지불, 연체, 압류 및 파산의 패턴을 가진 신청자를 조심합니다.
그러나 신청자 인 경우,이 협정은 공평하지 않을 수 있으며, 이는 귀하의 생계에 영향을 줄 수 있습니다. 바람직한 지역에서 잘 관리되고 현대적인 부동산을 소유 한 집주인은 일반적으로 임대인에게 높은 신용 기준을 요구합니다. 부동산에 대한 수요가 강하면 임대인을 고르고 선택하는 사치를 누릴 수 있기 때문입니다. (몇 년 전, 전 집주인은 신용 점수가 640 이하인 사람에게 최고의 재산을 임대하지 않았다고 평평하게 말했습니다.) 대규모 경영 회사도 엄격한 기준을 가지고있을 가능성이 더 큽니다..
대조적으로, 수요가 높지 않은 부동산-바람직하지 않은 지역에서 표준 이하의 부동산을 소유 한 집주인은 임차인을 신중하게 선택하고 선택할 수 없으므로 신용에 대해 관대하게 될 가능성이 높습니다. 다시 말해, 신용 불량 점수가 잘못되면 트랙의 반대편에 삐걱 거리는 아파트에 닿을 수 있습니다..
4. 직장 또는 보안 허가를받는 데 어려움
심리학자-관리자 저널 (Psychologist-Manager Journal)에 발표 된 2012 년 연구에 따르면, 직원의 신용과 직무 성과 사이에는 상관 관계가 거의 없다고합니다. 그러나 고용 과정에서 고용주가 예비 직원의 신용을 확인하는 것을 막을 수는 없습니다.
관행이 금지되거나 엄격히 제한되는 소수의 주 (코네티컷과 일리노이 포함)를 제외하고, 구직자는 배고 있다 신용 확인을 위해 소비자 금융 문제에 중점을 둔 싱크 탱크 인 Demos의 조사에 따르면, 4 명의 취업 지원자 중 1 명은 신용 대출을 받았으며, 7 명 중 1 명은 신용 불량으로 인해 취업이 거부되었다고 통보했습니다 (공개가 필요함) 일부 관할 지역에서는). 신청자 신용은 특히 금융 기관 및 정부 기관의 결정을 내리고 보안 허가가 필요한 직책에 영향을 줄 수 있습니다..
5. 휴대 전화 계약을 얻는 데 어려움
직장이나 직장을 찾는 것이 걱정 될 때 휴대 전화 계약을받는 것이 사소한 것처럼 들립니다. 그러나 많은 사람들, 특히 임차인과 젊은 사람들이 유선 전화를 완전히 포기한 것처럼, 휴대폰은 문자 그대로 주변 세계와의 연결 고리입니다. 많은 사람들이 휴대 전화없이 사는 것은 불가능합니다.
불행히도, 휴대 전화 사업자는 새로운 계약 승인 여부를 결정할 때 잠재 고객의 신용에 세심한주의를 기울입니다. 추론은 집주인과 유사합니다. 기본적으로 위험이 높은 고객은 자동 차변 일에 적시에 지불하거나 계좌에 충분한 돈을 가지고있을 가능성이 적습니다. 월간 핸드폰 요금제에만 관심이 있어도 높은 데이터 사용량, 로밍 및 국제 전화와 같은 서비스에 대한 과도한 요금을 쉽게 청구 할 수 있기 때문에 이동 통신사는 여전히 신용을 유지할 가능성이 높습니다. 한 달 안에.
신용 점수가 휴대 전화 계약의 자격을 갖추기에 충분하지 않은 경우에도 옵션이 있습니다. 비용이 많이 들거나 불편할 수 있습니다. 일부 항공사는 보안 신용 카드와 유사한 방식으로 보증금을받습니다. 적시에 지불하면 일반적으로 1 ~ 2 년 후에 보증금을 돌려받습니다..
선불 전화 요금제는 또 다른 옵션이지만, 이러한 요금제는 일반적으로 전화 비용을 보조하지 않지만 (수백 개의 선불 비용이 추가 될 수 있음), 최첨단 전화는 제공되지 않으며 통화에 제한이있을 수 있습니다. 및 데이터 사용량.
6. 고급 보험료
National Insurance Associations에 따르면, 자동차 보험업자의 95 %와 주택 소유자 보험사의 85 %가이 관행을 명시 적으로 금지하지 않는 주에서 정책 결정에 신용을 반영합니다. 적시 지불 내역과 미결제 부채 수준은 보험사에게 특히 중요합니다. 이러한 측정 항목을 제대로 정리하지 않으면 동일한 정책에 대해 더 나은 신용을 가진 사람보다 더 높은 보험료를 지불 할 가능성이 높습니다.
7. 개인적인 관계에 대한 잠재적 긴장
당신의 신용 점수와 전반적인 신용 프로필은 당신에게 가장 중요한 관계를 포함하여 개인 생활에 엄청난 부담을 줄 수 있습니다. 신용 프로필이 실제로 결혼 후에 배우자와 합병되지는 않지만, 그의 신용은 귀하가 함께 신청하는 자동차 또는 주택 융자 등의 새로운 신용 차량의 자격을 갖추거나 감당할 수있는 능력에 영향을 줄 수 있습니다.
예를 들어, 당신이 훌륭한 신용을 가지고 있고 배우자가 그저 그렇게 있다고 가정하십시오. 주택 담보 대출을 신청할 때, 대출 기관은 두 프로필을 모두보고 가계의 전반적인 신용 위험을 평가합니다. 대출 기관의 자격 기준을 충족 할만큼 위험이 낮더라도 대출 신청을하는 것보다 더 높은 이율 또는 선금을 함께 지불 할 가능성이 높습니다.
더 나쁜 것은 배우자가 새로운 신용 카드 나 대출을받을 자격이 없다면 사회 보장 번호와 배우자 사이에서 일반적으로 공유되는 기타 정보를 사용하여 공동 카드 나 대출을 신청할 수 있습니다. 그 후에 배우자가 지불에 뒤처지면, 두 신용 프로파일 모두 결과를 겪습니다..
이러한 상황은 긴장과 약점으로 이어질 수 있습니다. 최악의 경우 관계의 장기적인 생존 가능성을 위협 할 수 있습니다.
신용 점수 추적을위한 옵션 및 팁
행복하게도 신용 점수는 블랙 박스가 아닙니다. 정기적으로 추적 할 수있는 수많은 도구가 있습니다. 몇 번의 클릭만으로 대부분의 온라인 라이브 이용 가능.
신용 추적 옵션은 일반적으로 다음 범주에 속합니다..
1. 신용 추적 기능이있는 신용 카드
정기적으로 신용 점수 또는 보고서를 제공하는 신용 카드를 찾는 것이 점점 더 쉬워졌습니다. 일부 발행인은 이러한 기능을 특정 카드에 연결하는 반면 다른 발행인은 전체 카드 제품군에서 동일한 기능을 제공합니다.
예를 들면 다음과 같습니다.
- 발견하다. Discover 카드 소지자 인 경우 TransUnion 보고서의 정보를 사용하여 FICO 점수를받을 수 있습니다. 매월 명세서마다 새로운 점수를 받아 시간이 지남에 따라 크레딧이 어떻게 변하는 지 추적 할 수 있습니다. Discover는 Credit ScoreTracker라는 별도의 기능을 제공하여 Experian 신용 보고서 및 점수에 24 시간 액세스하고, 점수가 변경 될 때 사용자 정의 된 이메일 알림 및 다양한 요소가 신용에 미치는 영향에 대한 정보를 제공합니다. 명세서가 포함 된 월별 FICO 점수와 달리이 기능은 모든 Discover 카드에서 사용할 수 없습니다.
- 바클레이 카드. Barclaycard가있는 경우 언제든지 계정 대시 보드에서 FICO 점수를 무료로 볼 수 있습니다. 이 점수는 TransUnion 보고서도 사용합니다.
- 캐피탈 원. Capital One의 신용 추적기는 Spark Capital 고객을 위해 모든 Capital One 카드 소지자에게 무료로 제공되는 도구입니다. TransUnion 신용 점수를 표시하고 TransUnion 보고서의 정보가 신용 점수에 영향을 미치는 요소 (예 : 신용 이용률)를 변경하고 "등급을 매기"경우 경고를 제공하며 다양한 가상 행동이 사용자에게 미치는 영향을 보여주는 신용 시뮬레이터를 포함합니다. 점수.
점점 더 많은 신용 카드 회사가 신용 보고서, 점수 및 추적 도구를 제공한다는 사실은 소비자에게 큰 승리입니다. 반면에 이러한 도구는 하다 신용 카드 신청을 요구합니다.
아직 신용도가 충분하지 않으면 승인 가능성이 줄어 듭니다. 승인 된 경우에도 정기적 인 카드 수수료 또는 미지급 잔액에 대한이자에 대한 책임이 있습니다. 다시 말해,이 표면 상 무료 도구는 반드시 무료 일 필요는 없습니다.
2. 신용 보고서 및 점수 웹 사이트
연방법은 3 개의 주요 신용보고 기관에서 매년 1 개의 무료 신용 보고서 (점수는 아님)를 부여합니다. 이 보고서는 AnnualCreditReport.com에서 볼 수 있습니다..
평판이 좋은 제공 업체로부터 무료 신용 보고서를 제공하는 것이 좋지만 연간 소수의 신용 보고서는 개인 신용에 대한 포괄적 인 최신 정보를 제공하기에 충분하지 않습니다. 자동차 대출이나 모기지와 같은 주요 대출을 신청하기 전에 신용을 쌓으려고 노력하고 있으며 신용이 한 달에서 한 달마다, 매주마다, 심지어는 매일 어떻게 변하는 지 알고 싶을 때 특히 그렇습니다..
Credit Karma와 같은 다른 사이트는 무료 신용 점수 제공을 전문으로합니다. Credit Karma는 TransUnion과 Equifax에 의존하여 주간 VantageScore (일부 종합 신용 점수)를 제공합니다..
Credit Karma에는 몇 가지 현장 추적 도구가 있지만 실제로는 신용 프로필을 파고 드는 것이 이상적이지 않습니다. 또한 Experian 점수 또는 보고서에 대한 액세스를 제공하지 않습니다.
3. 포괄적 인 신용 추적 도구
또 다른 옵션은 다음과 같은 포괄적 인 신용 추적 서비스를 사용하는 것입니다 내 점수. MyScore는 신용 점수와 세 가지 주요 신용보고 기관의 보고서를 결합한 "올인원"접근 방식으로 자체 청구합니다. 이 서비스에는 합리적으로 가격이 책정 된 세 가지 계획이 있으며 각 계획에는 유용한 기능이 있습니다.
이 플랜에는 7 일 무료 평가판이 제공되어 플랜이 제공하는 모든 것에 액세스 할 수 있습니다.
- 기본 신용 멤버십. Experian 및 Equifax 점수 및 보고서에 대한 일일 모니터링, TransUnion 점수 및 추가 $ 6.95에 대한 보고서가 포함됩니다. 세 가지 보고서 모두에 대해 점수에 영향을 줄 수있는 중요한 변경 사항이있는 경우 24 시간 이내에 이메일이 발송됩니다. 의심스러운 활동이 보고서에 나타나면 무료 사기 상담을 통해 최적의 응답 방법을 결정할 수 있습니다. 멤버십에는 24/7 길가 지원, 식료품 점 및 쇼핑 쿠폰에 대한 액세스, 장거리 전화 카드 무제한, 잡지 구독 할인, PC 및 기술 지원이 포함 된 보상 프로그램 인 My-Rewards에 등록되어 있습니다..
- 프리미엄 크레딧 멤버십. TransUnion 점수 및 보고서에 대한 무제한 액세스와 Experian 및 Equifax 점수 및 보고서의 일일 모니터링이 포함됩니다. My-Rewards를 포함한 다른 모든 기능은 기본 멤버쉽과 동일합니다.
- 최고의 신용 멤버십. 세 국의 점수 및 보고서에 무제한으로 액세스 할 수 있습니다. My-Rewards를 포함한 다른 모든 기능은 하위 멤버쉽 등급과 동일합니다.
최종 단어
개인 신용의 중요성을 과장하기는 매우 어렵습니다. 동시에, 신용 점수가 원하는 순간과 정확히 일치하지 않으면 세계의 끝이 아닙니다..
이렇게 다양한 온라인 신용 추적 리소스를 사용하면 신용을 모니터링하고 개선 방법을 쉽게 배울 수 있습니다. 신용 추적은 또한 재정적 자신감을 높이는 좋은 방법입니다. 적시 지불 또는 신용 활용 감소로 인한 모든 증분 신용 점수 개선은 축하의 사소한 원인입니다. 당신의 신용을 추적하는 것은 너무 재미있을 줄 알았어요?
개인 신용 점수를 추적하는 방법?
*이 기사에 자세히 나와있는 신용 카드 또는 신용 모니터링 서비스에 대한 정보는 기사를 게시 할 당시에는 정확하지만 언제든지 변경 될 수 있습니다. 제공된 정보의 정확성 또는 완전성에 대해 보증하지 않습니다.
