13 장 파산이란 무엇입니까-제출 규칙 및 정보

7 장 파산과는 달리 부채를 완전히 탕감하는 것이 아니라 소득을 사용하여 빚을 갚는 구조를 제공합니다. 13 장 파산으로 혜택을받을 수있는 사람들은 정기적 인 소득을 가지지 만 부채 지불과 생활비를 감당할 수는 없습니다. 일반적으로 13 장 파산에 따라 3 년에서 5 년까지의 지불 계획이 수립되고 계획에 따라 모든 지불이 이루어지면 남은 부채는 제거됩니다..

7 장 파산보다 13 장의 주요 이점 중 하나는 자산을 팔지 않아도된다는 것입니다. 이는 자산 매각으로 인한 수익과 달리 현재 소득으로 부채를 상환하기 때문입니다..

제출 요건

파산 청원서에는 부채의 지불 여부에 관계없이 모든 부채 목록과 소득, 자산 및 생활비에 대한 세부 정보를 제공해야합니다. 또한 특정 기간 동안 부채를 상환하기위한 계획을 작성하고 제출해야합니다. 부채 상환 능력을 지원하기 위해서는 정기적 인 소득이 있어야하고 지난 몇 년 동안 그 소득을 기록해야합니다.

7 장 파산 신청을 할 수있는 빚의 양에는 제한이 없지만, 장부 및 무담보 빚에 대한 13 장 파산의 한도가 있습니다. 이러한 한계는 인플레이션으로 인해 매년 증가하므로 신청서를 제출하기 전에 현재 수준을 조사하십시오. 그들은 당신이 상당한 금액의 부채에 대한 갈고리를 내버려 두지 않고 지불 계획을 통해 부채를 갚을 수 있도록하기 위해 준비되었습니다.

또한 파산 청원서를 준비하고 파산 대안을 논의 할 수 있도록 재정 상담 과정을 이수해야합니다. 상담은 또한 어떤 행동이 처음에 어려운 상황을 야기했는지, 그리고 미래에 행동을 수정하는 방법을 이해하도록 돕는 것을 목표로합니다..

지불 계획

지불 계획은 다음 중 하나 이상을 수행해야합니다.

• 적절한 기간 내에 모든 부채를 갚으십시오,
• 빚을 갚기 위해 정해진 기간 내에 모든 가처분 소득 (아래에 정의 된대로)을 약정하거나
• 계획이 처음 두 조건 중 하나를 충족하지 않으면 채권자에게 수락.

또한, 지불 계획은 7 장 파산을 제기하고 자산을 판매해야하는 경우와 동일한 금액 이상의 부채를 지불해야합니다. 자산이 많지만 소득이 적은 경우이를 달성하지 못할 수 있습니다. 즉, 13 장을 신청하더라도 일부 자산을 판매해야 할 수 있습니다.

지속

수입에 따라 지불 계획을 완료하는 데 3 년 또는 5 년이 걸립니다. 일반적으로 해당 지역의 평균 소득보다 적은 (즉, "평균 테스트"를 통과 한 경우) 3 년 동안 또는 "평균 테스트"를 통과하지 않은 경우 5 년 동안 만 지불 계획이 적용됩니다. 어느 쪽이든, 아래에 정의 된대로 모든 가처분 소득을 지불 계획에 넣어야합니다..

지불 계획은 또한 지불 계획이 완료된 후 및 그 후에 부채에 대한 지불 기간이 연장되는 경우 자동차 대출 또는 모기지와 같은 담보 부채에 대해 매달 지불을 계속할 수 있도록 규정합니다. 그러나 지불 계획이 완료된 후 남은 무담보 부채는 용서됩니다..

우선 부채

귀하의 지불 계획은 과정 중 특정 부채를 전액 지불하기 위해 우선 순위를 정해야합니다. 이를 "우선 부채"라고하며 다음을 포함합니다.

• 제출할 때 전액을 지불하지 않은 경우 법원에 지불 한 파산 신청 수수료.
• 파산 신청에 대한 변호사 비용.
• 등 부모 및 자녀 양육비 부채.
• 모기지, 자동차 융자 또는 기타 담보 부채로 인한 모든 지불금 및 지불 누락으로 인한 수수료 또는 위약금. 이는 담보가 첨부 된 주택, 자동차 또는 기타 담보 부채를 유지하려는 경우에만 우선 순위로 간주됩니다.
• 일부 오래된 소득세 부채는 용서받을 수 있지만 대부분의 세금 부채.

재확인 된 부채는 또한 지불 계획에 따라 매월 전액 지불됩니다. 그러나 재확인 된 부채의 지불 일정이 유지되는 한 지불 계획이 끝날 때까지 전액을 지불 할 필요는 없습니다..

가처분 소득

연방 파산법에 정의 된대로 가처분 소득은 다음을 포함하여 매월 여러 비용을 전액 지불 한 후 남은 소득을 말합니다.

• 식비, 임대료 또는 모기지, 유틸리티, 교통비, 의료비, 현행 양도 또는 자녀 양육비 청구서를 포함한 생활비.
• 자동차 나 집과 같은 담보 부채에 대한 현재 지불금.

가처분 소득을 결정하려면 귀하의 월 소득에서 생활비와 담보 부채 지불액을 빼십시오. 그런 다음 우선 순위 부채에 대한 월별 지불액을 빼면 계획에 필요한 3-5 년에 걸쳐 분산되어야합니다. 남은 금액은 귀하의 월간 가처분 소득이며 관리위원회의 수수료가 계산되는 금액이됩니다.

파산 관재인은 현재 수수료 수준을 제공 할 수 있어야합니다 (보통 3 % ~ 11 %). 규모에 비례하여 다른 부채 중에서 관리위원회의 수수료를 인출 한 후 남은 모든 것을 나눕니다. 당신이 할 수있는 한 많이 상환해야하지만, 모든 부채를 상환 할 수는 없을 것으로 예상됩니다. 계획이 확정 된 후 남은 우선 순위가 아닌 부채 금액은 해지되거나 지워집니다.

7 장 파산과는 달리 13 장 파산을 통해 자산을 청산하는 대신 현재 수입으로 부채를 낼 수 있습니다. 그러나 자산이 부채를 상환하기에 충분하고 가처분 소득이 거의없는 경우 대출 기관은 지불 계획에 반대 할 수 있습니다. 즉, 자산이 많지만 소득이 거의없는 경우, 지불 계획에서 부채의 일부만 상환 할 것입니다. 대출 기관은 법원에 자산의 일부를 판매하도록 강요 할 수 있습니다.

관리위원회

파산 신청을하면 파산 관재인이 많은 서류, 사법 문제 및 채권자와의 협상을 처리합니다. 파산 관재인은 정부가 임명 한 독립 계약자이며 공무원이 아닙니다. 그들은 또한 사무실을 유지하고 보통 그들을 도와주는 직원이 있습니다.

파산 법원은 이러한 서비스에 대한 대가로 파산 관이 수수료를 징수 할 수 있도록하는데, 이는 가처분 소득의 백분율로 계산됩니다. 관리위원회의 수수료는“우선 채무”로 간주되며 파산을 완료하기 위해 지불되어야합니다. 이 수수료는 필요한 제출 비용 또는 법원 비용에 추가됩니다.

관리위원회의 수수료는 관할권, 개별 관리위원회 및 수수료 계산 방법에 따라 3 % ~ 11 %입니다. 관리위원회는 매달 수수료를 받는다. 수탁자에게 가처분 소득의 총액을 보내면 수수료 계획을 차감하고 나머지는 지불 계획에 따라 대출 기관에 지불금을 보냅니다..

사례 연구

Tim이 13 장에 따라 파산을 신청하고 있으며 월 소득이 1,600 달러라고 가정 해 봅시다. 식비, 공공 요금, 교통비, 모기지 등의 생활비는 한 달에 $ 1,200입니다. 따라서 그는 한 달에 $ 400의 가처분 소득이 있습니다. 팀은 또한 다음과 같은 부채를 가지고 있습니다.

• 놓친 두 가지 모기지 지불 : $ 1,200
• 신용 카드 부채 : $ 15,000
• 의료비 : $ 10,000
• 작년 소득세 청구서 : $ 3,000
• 관리위원회 수수료 : 10 % 수수료로 $ 1,440. 이는 3 년 계획에서 사용 가능한 가처분 소득의 10 %로 계산되며, 총 $ 14,440에 $ 400에 36 개월을 곱하고 그 금액의 10 %를 계산하여 계산됩니다..

팀이 3 년 계획에 자격이되면 36 개월에 한 번 지불해야합니다. 그의 우선 순위 빚-그의 놓친 모기지 지불 및 그의 소득세 청구서-는 3 년 안에 지불되어야합니다. 또한 관리위원회의 수수료를 지불해야합니다. 그런 다음, 우선 순위 부채를 지불 한 후 가처분 소득에 남아있는 모든 것은 그 크기에 비례하여 다른 부채에 걸쳐 배분됩니다..

이 예에서, Tim은 매달 모기지 상환에 대해 $ 34, 소득세 청구서에 대해 $ 84, 관재인 수수료에 대해 $ 40를 지불합니다. 그것은 우선 순위가 아닌 부채 인 신용 카드와 의료비에 대해 매월 242 달러를 남길 것입니다. 총 남은 부채의 비율에 따라 의료비 청구서에 대해 월 $ 97를 지불하고 신용 카드 부채에 대해 월 $ 145를 지불합니다.

그의 지불 계획이 끝나면 팀은 놓친 모기지 지불금과 소득세 청구서를 완전히 지불했을 것입니다. 그는 의료비 3,485 달러와 신용 카드 부채 5,227 달러를 지불했다. 팀의 나머지 의료 청구서 및 신용 카드 부채는 해고됩니다.

팀은 파산 사건을 감독하는 수탁자에게 직접 대금을 지불 할 것이며, 누가 파산 사건을 감독하고, 수수료를 인출 한 후 채권자에게 지급금을 지급 할 것입니다..

대출로 재산 처리

대출 기관에 의해 대출에 대한 수정이 승인되지 않는 한, 부동산으로 담보 대출은 매월 전액을 지불해야합니다. 지불 계획 과정에서 담보 부채에 대한 월별 지불이 전액 지불되지 않거나 지불 계획이 완료된 후에도 지불하지 않은 지불이 여전히 누락 된 경우, 대출 기관은 재산을 압류하거나 압류 할 권리가 있습니다 그 위에. 누락 된 지불은 귀하의 지불 계획과 관련하여 우선 순위 부채로 간주되며 계획을 성공적으로 완수하려면 상환해야합니다..

명심해야 할 한 가지 사항은 지불이 이루어져야하지만 대출 기간이 주택 담보 대출과 같이 지불 계획보다 긴 경우에는 지불 지불 계획의 끝까지 대출을 전액 지불 할 필요가 없다는 것입니다.

자동 체류

파산을 고려하고 있다면 아마도 채권자로부터 많은 원치 않는 관심을 받았을 것입니다. 주택 처분 절차가 이미 집에서 시작되었을 수 있습니다. 파산 신청을하면 법원이 진행 방법을 결정할 때까지 모든 대출 기관이 징수 시도를 즉시 중단해야하는 "자동 체류"조치가 활성화됩니다..

그러나 대출 기관은 이미 진행중인 경우와 같은 일부 경우에는 차압 절차를 진행하도록 호소 할 수 있습니다. 그러나 그들은 법원의 허가로 그렇게해야합니다.

부채 처리

담보 부채 지불

1 차 주택의 담보 대출과 자동차 대출과 같은 기타 담보 부채는 13 장 파산에서 무담보 부채와 다르게 취급됩니다. 일반적으로, 3 년 또는 5 년에 걸쳐 담보 부채에 대해 이전에 누락 된 지불 및 위약금을 상환하면서도 원래의 대출 조건에 따라 필요한 월별 지불을합니다..

대출 기간이 귀하의 지불 플랜보다 길면, 부동산이 대출을 보호하기 위해 플랜이 끝난 후에는 계속 지불해야합니다. 즉, 지불 계획을 마치면 담보 부채가 용서되지 않습니다..

무담보 부채 지불

담보가 첨부되어 있지 않은 무담보 부채에 대한 지불은 지불 계획 중 귀하의 가처분 소득으로 지불됩니다. 그러나 담보 부채와 달리 지불 계획이 끝날 때 남아있는 무담보 부채는 용서됩니다..

비 충전 채무

파산 절차조차도 학생 대출 부채, 자녀 양육비, 양도 및 형사 활동에 부과되는 벌금을 포함하되 이에 국한되지 않는 특정 유형의 부채를 면제 할 수 없습니다..

크램 다운 수정

드문 경우지만, 파산 법원은 대출 기관이 현재 담보 재산보다 가치가있는 경우 대출을 수정하도록 강요받을 수 있습니다. 이것을 크램 다운 수정이라고합니다. 이는 일반적으로 대출이 상환 된 것보다 빨리 가치가 하락한 자동차 (예 : 거꾸로 된 자동차 대출)에서 발생합니다..

그러나, 파산 신청은 파산 신청 30 개월 이상 전에 발생한 자동차 대출 또는 12 개월 전에 대출을받은 다른 개인 재산에서만 가능합니다. 일차 거주지의 주택 담보 대출에 대한 단속 수정은 가능하지만 매우 어렵습니다..

리엔 스트립

주택에 빚진 부채만큼 가치가없는 경우, 두 번째 모기지, 주택 담보 대출 또는 신용 한도를 "파손"할 수 있습니다. 다시 말해, 파산 법원은 이러한 대출을 무담보로 분류하고 귀하의 가정에 대한 담보 청구를 철회합니다. 그런 다음 1 차 모기지 만 주택에 담긴 담보로 유지됩니다.

그러면 주택 담보 대출 또는 신용 한도가 신용 카드 및 의료 청구서와 같은 다른 무담보 채무와 같이 지불 계획에서 상환됩니다. 어떤 사람들에게는이 전략이 원래 모기지 상환을 감당할 수 있도록 먼 길을 갈 수 있습니다.

부채 재확인

지불 계획이 완료된 후에도 계속 빚을 갚고 싶은 부채가있는 경우 관리위원회에 그 부채를“재확인”하도록 요청할 수 있습니다. 이것은 당신이 부채를 계속 지불하기로 동의한다는 것을 의미합니다. 재확인 된 부채는 종종 파산으로 해고되었을 수는 있지만 상환하기를 원하는 부채입니다. 또는 자동차 나 집과 같이 보관하려는 재산에 대한 부채를 재확인 할 수 있습니다..

부채를 재확인하기 위해서는 관리위원회와 대출 기관의 동의가 필요합니다. 부채를 다시 확인하면 이전 계약에 동의 한대로 계속 지불합니다. 예를 들어, 주택과 주택 담보 대출을 유지하려면 지불 계획을 통해 누락 된 모든 지불금을 보충해야하며 앞으로는 현재 지불금을 제 시간에 맞춰야합니다. 또한 개인적으로 중요한 부채를 재확인 할 수도 있습니다.

예를 들어, 해당 의사와의 관계를 유지하기 위해 지불하고자하는 특정 의료비가있는 경우이를 다시 확인하십시오. 그렇지 않으면 지워집니다. 지불 계획이 완료되기 전에 언젠가 부채를 재확인하고 싶다고 관재인에게 알려야합니다..

퇴직 계획에서 대출

401k 또는 기타 퇴직 계획에서 대출을 받았고 상환에 어려움이있는 경우 401k 대출을 부채 목록에 포함시킬 수 있습니다. 401k 대출은 마치 무담보 부채 인 것처럼 지불해야하며, 지불 계획을 완료 한 후 남은 부채 금액은 모두 해지됩니다. 이것은 은퇴 계획 대출을 해지 할 수없는 7 장 파산과는 매우 다르다.

최종 단어

13 장 파산은 정기적 인 소득을 가진 사람들이 자산을 유지하면서 저금리 또는 저금리로 몇 년간 빚을 갚을 수있는 기회입니다. 그러나 생활비로 사용되지 않는 거의 모든 센트가 부채 상환으로 향하게 될 것이기 때문에 결코 부채에서 벗어날 수있는 쉬운 방법은 아니며 신용에 오랫동안 영향을 미칩니다. 파산을 고려하는 경우 모든 옵션을 살펴보고 파산이 프로세스 중 및 처리 후 삶의 질에 미치는 영향을 이해하십시오..

13 장 파산에 대한 당신의 생각은 무엇입니까? 제출을 고려하고 있습니까??