7 장 파산이란 무엇입니까-제출 규칙 및 수단 테스트
비 채권 자산은 부채의 적어도 일부를 지불하기 위해“액체”또는 매각되었습니다. 수익금이 채권자에게 분배 된 후, 나머지 부채는 용서됩니다.
7 장 파산은 상당한 부채가있는 경우에 적절할 수 있습니다. 현재 지불 할 수없고 미래에 지불 할 능력을 예측할 수 없습니다. 극단적 인 척도이지만 다른 상황에서는 벗어날 수있는 방법을 제공 할 수 있습니다.
담보 부채와 담보 부채
파산 신청시, 부채는 두 가지“불 (piles)”로 나뉩니다 : 담보 부채와 무담보 부채.
담보 부채
담보 부채는 소유 한 재산을 담보로 사용합니다. 예를 들어, 자동차 대출이있는 경우, 자동차는 담보물이며 자동차는 차를“담보”합니다. 즉, 대금을 지불하면 대출 기관은 담보를 징수 할 권리가 있습니다.
채무가 확보 된 경우, 대출 기관은 채무를 지불하기 위해 담보를 리 포지션, 판매 또는 압류 할 수 있습니다. 그들은“특별한 자산”으로부터의 수익에 대해“첫 번째 딥”을 가지고 있습니다. 그러나 부채를 확보하는 데 사용되는 담보물은 관리위원회가 부채를 판매하는 것이 타당하지 않은 경우 청산으로부터 보호받을 수 있습니다.
예를 들어, 자동차 융자가 있고 자동차 가치보다 더 많은 빚을지고 있다면 (즉, 거꾸로 자동차 융자), 파산 관재인이 자동차 판매를 감당할 수 없기 때문에 자동차 판매를 강요 할 여지가 거의 없습니다. 추가적인 무담보 부채는 말할 것도없고 근본적인 부채입니다. 이러한 상황에서는 일반적으로 부채를 재확인 할 수 있습니다 (아래에 더 자세히 설명 된 개념). 이렇게하면 파산이 완료된 후에도 계속 지불 할 수있는 한 부채와 자동차를 모두 유지하게됩니다.
그러나이 옵션은 지불 할 여유가있는 경우에만 적용됩니다. 다른 부채가 면제 된 후에도 지불 할 여력이 없다면, 신용 점수가 자동차 나 집을 직접 판매하고 대출금을 상환하는 것이 일반적으로 좋습니다. 그러나 그러한 자산의 매각으로 인해 기초 대출을 전액 상환 할 수없는 경우, 매각을 완료하기 위해 대출 기관으로부터 남은 채무를 용서하도록 허가를 받아야합니다. 이것은 파산 절차 밖에서 할 수 있습니다.
마지막으로, 지불 할 여유가 없거나 자동차 나 부동산을 직접 판매하고 싶지 않은 경우, 다른 방법은 자동차를 재 포장하거나 압류하는 것입니다..
무담보 부채
반면에 무담보 부채는 자산을 확보하지 않습니다. 안전하지 않은 부채의 가장 일반적인 유형은 신용 카드 부채입니다. 의료비는 또한 일반적인 유형의 무담보 부채입니다. 이러한 부채는 첨부 된 담보의 소각 또는 청산과 달리 비 면제 자산의 매각을 통해 상환됩니다. 7 장 파산 신청을하는 대부분의 사람들은 자산이 거의 없기 때문에 무담보 부채를 빌려주는 많은 채권자들이.
면제 및 비 면제 자산
7 장 파산 신청을하는 대부분의 사람들은 큰 자산을 가지고 있지 않습니다. 그러나 자산이 존재하면 파산 관재인은 자산을 비 면제 또는 비면 제로 분류하여 판매 대상과 보유 대상을 결정합니다..
면제 자산
면제 자산은 단순히 관리위원회가 청산 할 수없는 자산입니다. 설명은 주마다 크게 다르지만 일반적으로 가구, 옷, 자동차 (특정 가치까지), 일상 생활에 필요한 일반 품목 및 일부 퇴직 자산과 같은 대부분의 개인 용품이 포함됩니다. 그러나 이러한 품목을 담보로 담보로 채무를 회수 한 경우 해당 채무를 지불하기 위해 청산 될 수 있습니다..
또한 Roth IRA 및 기존 IRA 계정은 일반적으로 약 백만 달러까지 면제되는 것으로 간주됩니다. 다시 말해, 그 금액을 초과하는 금액은 청산되어 채권자에게 지급됩니다. 그러나 퇴직 계획의 처리는 국가마다 크게 다를 수 있습니다. 일부 계좌는 면제 대상으로 간주되지 않거나 주정부가 정한 금액까지 면제 된 것으로 간주되거나 법원이 합리적이라고 생각하는 파산 절차 중에 면제 금액이 결정됩니다. 다시 말해, 파산 신청을 고려하고 있으며 상당한 퇴직 계좌가있는 경우,주의 법을 확인하고 변호사와 상담하십시오.
면세 대상으로 간주되는 자산에 상당한 지분이있는 경우, 법원은 해당 자산의 일부를 추출하여 부동산 매각을 강요 할 수 있습니다. 부동산이 담보로 담보로 사용 된 경우, 대출 기관은 전액을 지불하고 남은 수익금은있는 경우 다른 채권자에게 분배되도록 풀에 넣습니다..
비 면세 자산
다른 모든 자산은“비 면제”로 간주되며 채권자에게 지불하기 위해 파산 법원에서 판매 할 수 있습니다. 비 면제 자산에는 주식 또는 채권, 저축 예금 계좌, 귀중한 미술품 컬렉션, 전자 제품, 두 번째 차 또는 두 번째 집과 같은 필수 항목이 아닌 항목이 포함될 수 있습니다. 이러한 자산의 매각에 따른 모든 수익금은 채무의 확보 여부에 따라 채권자가 지불해야하는 금액에 따라 채권자가 지불하는 금액으로 지불됩니다..
부채 지불 주문
비 면제 자산이있는 경우, 수탁자는 채권자를 지불 할 수있는 금액의 돈을 만들기 위해 압류 및 판매합니다. 채권자는 채무가 확보되었는지 여부와 귀하가 빚진 금액에 따라 지불됩니다. 신탁 관리인이 담보 부채가 부착 된 자동차 나 집 등의 자산을 판매 한 경우 먼저 지불합니다.
그러나 자동차 나 주택의 판매가 자동차 대출이나 담보 대출을 전액 상환하지 않은 경우, 귀하가 빚진 나머지 금액은 무담보 부채가됩니다. 담보 대출이 상환 된 후의 추가 자금은 다른 채권자에게 상환하기 위해 자금 풀에 들어갑니다.
7 장 파산 신청을하는 대부분의 사람들은 자산을 많이 가지고 있지 않기 때문에 채권자들은 종종 빚진 것의 일부에 대해서만 만족해야합니다. 실제로, 7 장을 신청 한 사람들의 약 85 %가 빚을 갚지 않고 해고합니다.
퇴직 계획 대출
401k 또는 기타 퇴직 계획의 대출은 본질적으로 귀하가 빚진 금액이므로 파산 절차 중에 고유 한 대우를받습니다. 결국, 401k로부터의 대출은 세금과 위약금을 지불하지 않고 그 안에있는 자금에 접근 할 수있는 방법입니다. 다른 사람에게 빚진 빚에 대해서만 채무 불이행이 허용되므로 7 장 파산시 해고 될 수 없습니다.
여전히 401k 대출이있는 경우 부채에 포함시켜야합니다. 파산이 완료되고 다른 모든 부채가 해지 된 후에도 지불해야합니다. 부수적으로, 13 장 파산에서 401k 대출은 지불 계획의 일부가 될 수 있으며 일부 금액은 소멸 될 수 있습니다.
비 충전 채무
파산 절차조차도 학생 대출 부채, 자녀 양육비, 양도, 소득세, 재산세 및 형사 활동에 부과되는 벌금을 포함한 특정 유형의 부채를 면제 할 수 없습니다.
집을 지키다
파산 신고를하려는 주택 소유자들 사이의 공통적 인 관심사는 주택을 판매해야하는지 여부입니다. 7 장 파산에서 모든 채무자의 비 면제 자산은 파산 법원에 대한 공정한 게임입니다. 많은 주에서 주택에 지분이있는 경우“주택 농가 면제”를 통해 일부를 면제 자산의 일부로 유지할 수 있습니다. 귀하의 주택 면제는 일반적으로 주에 의해 결정되는 고정 금액으로 설정되며 귀하가 실제로 보유하고있는 지분과는 관련이 없습니다. 그러나 이것은 당신이 집 자체를 유지한다는 의미는 아닙니다. 대부분의 주에서 파산 관재인은 초과분을 사용하여 무담보 부채를 지불하기 위해 주택 면제보다 높은 주식을 보유한 경우 주택을 강제 판매 할 수 있습니다.
그러나 집에 주식이 거의 없다면, 신탁 관리인이 다른 부채를 충족시키기 위해 주식을 판매하는 것이 이치에 맞지 않을 것입니다. 이는 주택 매각 후 모기지를 상환 한 다음, 주택 담보 대출을 상환하기 위해, 주택에 남아있는 모든 유치권에 대해 수익금을 지불하기 때문입니다. 안전하지 않은 채무 채권자는 주택 매매에 잔액이 없을 가능성이있는 경우 마지막으로 상환됩니다. 주택 판매와 관련된 비용이 상당 할 수 있기 때문에, 수탁자는 주식이 많을 경우에만 주택 담보를 돈의 원천으로 간주합니다. 일반적으로, 모기지 회사는 수탁자가 청산하거나 유질 처분하기보다는 부채를 재확인하고 집을 지키는 것을 선호합니다..
부채 재확인
부채를 재확인하면 파산을 선언하고 다른 부채를 해지하더라도 원래 대출을 그대로 유지할 수 있습니다. 이는 재확인 된 부채가 확보 된 재산 (예 : 집 또는 자동차)을 유지하고자 할 때 자주 수행됩니다. 다른 부채가 소멸 된 경우, 일반적으로 나머지 대출금을 지불 할 여력이 더 좋습니다. 따라서 대출 기관은 위험이 아닌 채무자에 대해이 계획에 동의하는 경우가 많습니다.
예를 들어, 집에 자산이 없거나 아예없고 지불금을 최신 상태로 유지하여 유질 처분의 위험이없는 경우, 제 7 장 파산은 일단 다른 빚이 없어지면 실제로 집을 지키는 데 도움이 될 수 있습니다 보다 쉽게 모기지 지불을 할 수 있습니다. 주택 담보 대출을 계속해서 지불하고 싶을 경우, 수탁자와 대출 기관은 채무를“재확인”하기로 동의 할 수 있습니다. 사실, 다른 부채가없고 신용 점수가 너무 낮아서 최소 몇 년 동안 추가 부채를 낼 수 없기 때문에 파산 후 신용 위험이 더 높아질 가능성이 있습니다.
자동 체류
파산을 고려하고 있다면 아마도 채권자로부터 많은 원치 않는 관심을 받았을 것입니다. 주택 처분 절차가 이미 집에서 시작되었을 수 있습니다. 그러나 파산 신청을 한 후에는“자동 체류”조치가 활성화되어 모든 대출 기관이 즉시 수금 시도를 중단해야합니다. 파산 절차가 지급을 받기로 끝날 때까지 기다려야합니다.
자동 체류는 또한 차압이 진행되는 것을 방지 할 수 있습니다. 즉, 차압 절차가 이미 진행 중이거나 파산 신청시 차압을 시작할 준비가 되었다면 대출 기관은 예외를 요청할 수 있습니다. 대출 기관이 모기지의 법적 소유자임을 증명할 수 있고 압류해야 할 충분한 이유가있는 경우, 예외는 종종 허용됩니다. 그러나 대부분의 모기지가 여러 번 판매 및 재판매되는 것을 고려할 때 법적 소유권을 증명하는 것은 어려운 작업 일 수 있습니다..
평균 테스트
2005 년 7 장 파산 규칙에 대한 변경으로 "평균 테스트"가 추가되었습니다. 이 변경은 중요한 자산을 가진 사람들이 선언 한 수많은 파산에 대한 응답으로 이루어졌습니다. 이 개인들은 파산 절차로부터 상당한 자산을 보호하는 허점을 이용했습니다. 부채를 상환하는 데 사용될 수있는 자산. 그 결과 일부 사람들은 파산을 선언 한 후 자산이 풍부하고 부채가없는 곳을 떠날 수있었습니다. 파산은 부자가 부자가되도록 돕기위한 것이 아니기 때문에 수단 테스트가 도입되었습니다. 이제 상당한 자산을 가진 사람들은 7 장 파산을 선언 할 수 없으며, 대신 채무의 일부를 상환해야하는 13 장 파산을 신청해야합니다..
다행히도, 7 장 파산 자격을 얻기 위해 완전히 파산하지 않아도됩니다. 수단 테스트는 상당히 관대하며 주에서 평균적인 사람보다 더 많은 돈을 벌거나 더 많은 자산을 가진 사람들을 제거하기위한 것입니다. 또한 소비자 부채로 인해 7 장 파산 신청을 한 사람들 만이 수단 테스트를 통과해야합니다. 사업 부채 때문에 제기 한 사람들은 그렇지 않습니다.
평균 테스트는 먼저 현재 월 소득 (지난 6 개월 동안 매달 평균 소득으로 계산)을 결정하고 해당 주에서 같은 규모의 가구에 대한 평균 소득과 비교해야합니다. 법무부 웹 사이트의 "U.S. Trustee Program"으로 이동하여 최신 정보를 찾을 수 있습니다. 드롭 다운 메뉴에서 가장 최근 기간을 선택하고 섹션 1의 링크를 클릭하십시오. 그러면 해당 지역의 연간 평균 수입이 가구 구성원 수로 나뉩니다. 이 숫자를 12로 나누면 비슷한 월 소득을 얻을 수 있습니다. 귀하의 소득이 귀하의 주 평균 소득보다 적은 경우, 평균 테스트를 통과 한 것입니다.
수입이 중앙값보다 큰 경우에도 평균 검정을 통과 할 수 있지만 계산이 훨씬 더 복잡해집니다. 부채, 청구서 및 허용 된 생활비를 지불 한 후 남은 가처분 소득이 거의 없거나 아님을 보여 주어야합니다. 온라인 계산기를 통해이 시험을 통과 할 수 있는지 판단 할 수 있습니다. 높은 소득이나 자산으로 인해 수단 시험을 통과 할 수 없지만 파산 신고가 좋은 선택이거나 필요하다고 결정한 경우, 7 장 대신 파산 신고를해야합니다..
최종 단어
7 장 파산 신청은 일부에게는 신의 선물이 될 수 있지만, 재정 상황이 나아질 지 신중하게 고려하십시오. 특히 첫 몇 년 동안 신용 점수에 큰 영향을 미칩니다. 또한, 좋은 차나 몇 년 동안 살았던 집과 같은 감상적인 자산을 포기해야 할 수도 있습니다. 또한, 자녀 양육비, 양육비 및 학생 대출과 같은 특정 부채는 해고 될 수 없으며 일정 기간 동안 다시 제출할 수 없습니다. 시간이 오래 걸리는 프로세스이므로 시간이 오래 걸리므로 제출하기로 결정하기 전에 대안을 충분히 고려했는지 확인하십시오..
7 장 파산에 대한 당신의 생각은 무엇입니까? 제출을 고려한 적이 있습니까?
