UltraFICO 란 무엇입니까-검토 및 다른 신용 점수까지 쌓는 방법

신용 기록이 중요한 경우 FICO 점수 일 수 있습니다. 최근에 신용 카드 또는 개인 대출을 신청했다면 아마도 FICO 점수가 무엇인지 알 것입니다. 그러나 귀하의 FICO 점수는 신용 위험을 판단 할 때 유망한 대출 기관, 집주인 및 고용주가 사용할 수있는 유일한 신용 점수가 아닙니다.

'FICO Score'의 배후 인 Fair Isaac Corporation은 수십 개의 신용 평가 모델을 보유하고 있으며 그 중 일부는 특정 산업이나 신용 유형에만 적용됩니다. 그리고 "빅 3"신용보고 기관, Equifax, Experian 및 TransUnion의 인기있는 합작 투자 회사 인 VantageScore와 같이 FICO 이외의 신용 점수를 모두 시작하지 마십시오..

이 점수들 중 어느 것도 완벽하지 않습니다. 일반적인 결함 중 하나는 상당한 신용 기록이없는 솔벤트, 재정적으로 책임있는 소비자를 간과하는 경향입니다. 은행 계좌 잔고를 양수로 유지하고 일관된 적시 청구서를 지불하는 것으로 "FICO 점수"또는 "VantageScore"자격을 갖추기에 충분하지 않을 수 있습니다. 신용 카드, 모기지 또는 개인 대출을 신청할 때 심각한 불이익을 줄 수 있습니다.

이것이 바로 페어 페어 이삭의 새로운 신용 모델 인 UltraFICO를 흥미롭게 만드는 이유입니다. UltraFICO는 아직 개발 중이며 2019 년 초에 제한 범위의 파일럿 프로그램이 출시 될 예정입니다. 완전히 가동되면 FICO 점수가없는 수백만 명의 미국 소비자들의 삶에 의미있는 차이를 만들 수 있습니다..

UltraFICO가 무엇인지, 어떻게 작동하는지, 잠재적 이점 및 가능한 제한 사항에 대해 자세히 살펴보십시오..

UltraFICO 란 무엇입니까?

UltraFICO는 FICO, 신용보고 국 Experian 및 금융 데이터 및 의사 결정 도구 전문 핀 테크 회사 인 Finicity의 3 자 합작 회사입니다..

FUltraFICO는 새 모델의 출시를 발표 한 보도 자료에 따르면 Experian과 Finicity의 계정 집계 기술 및 배포 기능을 활용하여 소비자가 확인, 저축 및 머니 마켓 계정 데이터와 같은 소비자 제공 데이터를 활용하여 신용에 대한 액세스를 개선 할 수 있도록 지원합니다. 책임있는 재무 관리 활동을 반영합니다. "

UltraFICO는 일반 영어로 다음과 같은 소비자를 위해 구축 된 독점 위험 평가 모델에 신용 정보가 아닌 정보를 통합합니다.

• 상위 500 대에서 600 대까지의 전통적인 FICO 점수에서 알 수 있듯이 신용이 손상되었거나 경계선이있는 경우
• 산발적 신용 이용률로 표시되는 신용 기록이 제한되어 있습니다.
• 파산 또는 기타 중대한 부정적 신용 사건 이후에 신용을 재건하려고 함

FICO 추정치에 따르면, 7,700 만 명의 미국인이 FICO 점수 (680 이하)로 서브 프라임을 가지고 있으며, 5,700 만 명이 데이터 가용성이 제한되어 있기 때문에 표준 FICO 모델에서 "불확실"합니다. 그러나 모든 서브 프라임 및“불확실한”소비자가 UltraFICO의 혜택을받는 것은 아닙니다. FICO 웹 사이트에 따르면 FICO 점수가없는 1,500 만 명 이상의 소비자가 UltraFICO 점수를받을 수 있음.

UltraFICO 작동 방식

UltraFICO는 옵트 인 신용 모델이므로 FICO에서 고려할 은행 계좌에 대한 로그인 정보를 제공해야합니다. 이 프로세스는 외부 재무 계정을 클라우드 기반 예산 프로그램에 연결하는 것과 비슷합니다.

• 데이터베이스에서 금융 기관을 검색하거나 찾을 수 없으면 이름을 수동으로 입력하십시오.
• PIN을 포함한 로그인 자격 증명을 입력하십시오 (해당되는 경우).
• 검색된 각 계정을 소유하고 관리하는지 확인

그 시점부터 시스템은 계정의 정보를 Experian의 신용 정보를 사용하는 위험 점수 모델로 통합합니다. UltraFICO는 다음을 선호합니다.

• 평균 계정 연령이 높음
• 일관된 계정 사용
• 몇 개월에 걸쳐 긍정적 인 균형 유지 (임대 인출 없음)
• 저축의 증거
• 정기적이고 적시 비 채무 청구서 지불

UltraFICO 제품

경계선 크레딧이있는 소비자의 경우 기존 FICO 점수를 대체하지 않는 것이 목표입니다. 대신, FICO 점수를 구축하는 데 필요한 신용 정보를 보완하고 UltraFICO를 포함하지 않는 기준보다 높은 점수를 향상시킬 수 있습니다. FICO에 따르면, 책임있는 연결된 금융 계정을 사용하는 소비자의 70 %가 UltraFICO를 통해 FICO 점수 개선을 볼 수 있다고합니다. FICO는 "책임감있게"평균 400 달러 절약 및 3 개월간 초과 인출을 피하는 것으로 정의.

기존 FICO 점수가없는“불변”소비자의 경우, 신용 정보가 아닌 정보는 새로운 UltraFICO 점수의 기초를 형성합니다. 이 점수는 Experian을 통해 관리되며 신용 신청 과정에서 UltraFICO 점수를 얻는 경험은 표준 FICO 점수 또는 다른 점수를 얻는 것과 소비자의 관점과 다르지 않습니다.

UltraFICO 가용성

2019 년 초부터 'UltraFICO 점수'는 길이가 정해지지 않은 파일럿 단계에서 선별 된 대출 기관 그룹에서 제공됩니다. 신용 프로필로 인해 UltraFICO에 적합하다고 생각되면, UltraFICO 웹 사이트에서 업데이트에 가입 할 수 있습니다. 대출 기관이 파일럿 프로그램의 일부인 경우 프로그램이 진행되면 직접 신청할 수 있습니다..

FICO에 따르면 2019 년 중순에 FUltraFICO를 더 광범위하게 사용할 수 있지만이 기간은 파일럿 프로그램의 결과에 따라 변경 될 수 있습니다.

UltraFICO의 잠재적 이점

UltraFICO 및 소비자를위한 UltraFICO 점수의 잠재적 이점은 다음과 같습니다.

1. 옵트 인

UltraFICO는 옵트 인 프로그램입니다. 귀하는 은행 계좌 로그인 자격 증명 및 PIN을 포함하여 민감한 개인 정보의 공개에 동의하고이를 완전히 통제 할 수 있습니다. 이 정보를 제공하지 않거나 은행 계좌 잔고, 거래 내역 및 초과 인출 활동 사용에 동의하지 않는 경우.

대부분의 신용 점수 및 모델은 옵트 인되지 않습니다. 신용 조사 기관 및 기타 금융 기관은 소비자 데이터를 안전하게 유지하기 위해 노력하고 있지만, 강력하지는 않습니다. 예를 들어, Equifax는 2017 년 연방 무역위원회 (Federal Trade Commission)에 따르면 약 1 억 1400 만 명의 소비자의 개인 정보가 노출 된 치명적인 위반 사례를보고했습니다. 소비자가 재무 데이터 및 개인 식별 정보로 수행 한 일에 대해 거의 언급하지 않았기 때문에 Equifax의 공공 신탁에 대한 대규모 위반으로 널리 간주되었습니다..

2. 그것은 좋은 재정 습관을 장려합니다

신용이없는 데이터에 대한 UltraFICO의 의존은 스마트 머니 관리를 장려합니다. 샌디에고 유니온 트리뷴 (San Diego Union-Tribune)은 2018 년 10 월에 캘리포니아 남부의 금융 및 고용 전문가들에게 UltraFICO에 대한 의견을 나누기 위해 10 명 이상을 요구했습니다. 여러 응답자들이 행동 공학 잠재력에 대한 UltraFICO의 광대 한 위험 모델을 칭찬했습니다.

샌디에고 대학교 (University of San Diego)의 경제학 부교수 Alan Gin은“UltraFICO 점수는 개인의 재정 상황을 더 잘 나타낼 것입니다. 전통적인 FICO 점수가 측정하는 부채 관리가 중요합니다. 돈이 있고 관리 할 수있는 것도 중요합니다. [UltraFICO]는 개인 금융 위기 이후 회복을 시도하는 사람들과 막 시작한 신용 기록이없는 사람들에게 도움이 될 것입니다.”

UltraFICO의 저축 인센티브를 피기 백하는 쉬운 방법은 "자동 저축 계좌"를 설정하고이를 UltraFICO 계정에 연결하는 것입니다. 균형이 커지면 FUltraFICO 점수가 향상되고 다른 모든 것들은 동일해야합니다.

3. 젊은 소비자들을위한 신용에 대한 접근성을 확대

대학생들과 최근 졸업생들은 드물거나 산발적이거나 존재하지 않는 신용 기록을 가지고있을 가능성이 훨씬 높습니다. 모든 청소년이 학생 신용 카드를 사용할 수있는 것은 아닙니다. 고등 교육을 학생 대출로 재정 지원하는 많은 학생들은 자신의 신용 프로필에 아무런 영향을 미치지 않는 부모 대출에 전적으로 의존합니다. 그리고 많은 부모들이 자녀를위한 신용을 쌓기 위해 너무 적은 돈을 씁니다. 신용이 아닌 요소를 계량함으로써 UltraFICO는 젊은 소비자의 신용 구축 노력을 방해하는 닭 또는 계란 문제를 해결합니다..

4. 저소득 및 중소 득 소비자를위한 신용에 대한 접근성을 확대

신용 점수 상태는 모든 연령대의 소비자에게 불리하지만 경제 사다리의 낮은 단계에있는 소비자는 특히 심각한 도전에 직면합니다. 월급을 지불하기 위해 월급을 살 때 신용 카드를 사용하면 월급 날 대출 제공 업체와 같은 약탈 대출 기관과 마찬가지로 문제가 악화됩니다. UltraFICO는 최소한 이론적으로는 탈출구를 제공합니다. 안정적인 은행 계좌 잔고를 유지하고 정시에 청구서를 지불하면 신용 점수 사다리에서 손을 잡을 수 있습니다..

5. 그것은 악의적 인 신용 이벤트에서 빠른 복구를 지원합니다

UltraFICO는 불리한 신용 사건 이후 즉각적인 구제를 제공하지 않지만 다른 신용 점수 모델이나 신용 수리 도구는 아닙니다. 그럼에도 불구하고 UltraFICO의 신용이 아닌 요소에 대한 의존은 전통적인 신용 요소에만 의존하는 모델을 평가하는 것과 비교하여 소비자가 신용을 다시 쌓는 데 앞장서고 있습니다. 연체 또는 해산 파산으로 인해 일시적으로 주류 대출 기관에 바람직하지 않을 수 있지만 현지 은행 또는 신용 조합의 계좌 소유자 상태에는 영향을 미치지 않을 수 있습니다.

UltraFICO의 잠재적 한계 및 단점

이는 UltraFICO의 잠재적 인 한계와 의도하지 않은 결과에 불과합니다..

1. 불규칙한 수입으로 소비자에게 불이익을 줄 수 있음

안정적이고 긍정적 인 은행 계좌 잔고와 정기적 인 청구서 지불에 대한 UltraFICO의 선호는 개인 소득 및 프리랜서와 같은 불규칙 소득 및 예측할 수없는 현금 흐름을 가진 소비자에게 불리 할 수 ​​있습니다. 은행 계좌 잔고가 매월 크게 변동하는 경우 전통적인 신용 점수 모델을 고수 할 수 있습니다.

2. 개인 정보 및 보안 문제를 야기하는 정보 공유

San Diego Union-Tribune에 의해 조사 된 전문가의 대다수는 UltraFICO에 대해 신중하게 낙관적이었습니다. 혼합 또는 부정적 반응을 보이는 사람들 중에서 정보 공유가 가장 큰 관심사였습니다..

Equifax 위반이 우리에게 무엇인가를 가르쳐 준다면, 미국 소비자 신용 산업의 기둥은 해킹과 사이버 범죄의 영향을받지 않습니다. 노출을 제한하는 가장 좋은 방법은 기회를 갖지 않는 경우 데이터 옵트 아웃을 선택하지 않는 것입니다..

3. 프라임 크레디트가있는 소비자에게는 적합하지 않습니다

신용이 우수한 소비자에게는 UltraFICO가 적합하지 않습니다. FICO 점수가 680을 초과하면 UltraFICO 파일럿 프로그램에 초대받지 못할 가능성이 높으며, 모델이 널리 보급되면 UltraFICO의 혜택을받지 못할 것입니다. 사실, 신용도가 우수하고 예측할 수없는 현금 흐름을 가진 독립 전문가라면 UltraFICO는 당신에게 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.

4. 그것은 위험한 대출 및 대출을 장려 할 수있다

San Diego Union-Tribune의 설문 조사에 따르면, UltraFICO는 위험한 차입 및 대출에 인센티브를 줄 수 있다고 우려했습니다. 샌디에고에 본사를 둔 IntelliSolutions의 제이미 모라가 (Jamie Moraga) 사장은 은행들이 가용 한 차용인 풀을 확장하는 수단으로 UltraFICO를 단순히 보지 못하고 이것이 미끄러운 경사가 될 수 있다고 경고했다. 신용에 대한 확장 된 접근은 좋은 일이지만 사실이지만 아무도 대출을받을 자격이 없습니다..

5. 전체 대출의 질을 떨어 뜨리고 체계적인 위험을 제기 할 수있다

시장에 진입하고 경계선에있는 신용이 손상된 대출자가 많을수록 전반적인 대출 품질이 낮아지고 시스템 위험이 높아집니다. 2000 년대 후반 주택 시장 붕괴 동안 관대 한 서브 프라임 모기지 대출 기간 동안 부화 한 닭들이 잠자리에 들었을 때 관대 한 인수의 함정이 완전히 드러났다.

서브 프라임 재난은 대공황 이후 최악의 경기 침체를 일으켜 광범위한 경제 재앙이되었습니다. 단일 신용 리스크 모델은 그러한 혼란을 초래하지 않을 것입니다. 그러나 고령화 경제 사이클에서 대출 기관의 더 많은 수익률 추구의 일환으로 불안정한 역할을 할 수 있습니다.

6. 신용 점수 시스템의 다른 약점은 거의 다루지 않습니다.

UltraFICO는 시간이 지남에 따라 경계 신용 점수를 올릴 수 있지만 현재와 현재 소비자에게 불리한 기본 신용 점수 약점을 해결하는 것은 거의 없습니다. 정당한지 여부에 관계없이 자신의 낮은 점수가보고 오류로 인한 것이라고 믿는 무수한 소비자에게는 아무런 수정도 제공하지 않습니다. 한 번의 누락 된 지불은 신용 점수에 큰 영향을 줄 수 있습니다..

신용 보고서 항목에 이의를 제기하는 데 시간이 오래 걸리고 어려워 항상 작동하지는 않습니다. 많은 소비자들은 그들이 이용할 수 있다는 것을 알고 있다면 프로세스를 지속하기보다는 신용 불량의 결과로 산다. 분쟁 해결을 알고리즘에 통합 한 신용 평가 모델은이를 해결하는 데 도움이됩니다..

최종 단어

UltraFICO는 그것을 사용할 수있는 산업계의 신선한 공기를 호흡합니다. 이 새로운 신용 리스크 모델링 프레임 워크가 모든 사람을위한 것은 아니지만, 현재 표준 보험 업무 관행에 의해 무시되거나 부족한 수백만 명의 소비자에게 이익이 될 것입니다.

당신의 신용이 당신이 원하는 곳이 아니라면, UltraFICO에 대해 더 배우고, 당신이 보는 것을 좋아한다면, 롤아웃에 대한 업데이트에 가입하는 것이 가치가 있습니다. 모든 장단점을 고려하지 않고 정보 공유를 선택하지 마십시오..

UltraFICO 파일럿 프로그램에 가입 할 계획입니까? 그 이유는 무엇?