파산 신청시기 및 이유
그러나 파산 신고는 비싸고 시간이 많이 걸리며 신용 점수에 큰 영향을 미칩니다. 이는 새 차나 집을 사거나 일자리를 신청하는 등 인생의 다른 측면에 광범위한 영향을 미칠 수 있습니다. 또한 파산 선언을 기다리면 완전히 파산 할 때까지 실제로 귀하를 대항 할 수 있습니다.
파산 신고를 고려하고 있다면 여기에 알아야 할 사항이 있습니다..
파산의 대안을 고려하십시오
파산을 선언하는 것은 중요하고 장기적인 영향을 미치기 때문에 가능한 모든 대안을 먼저 고려하십시오. 다음과 같은 질문을 해보십시오. 당신이 그들 중 하나에 예라고 대답한다면, 파산은 아직 올바른 선택이 아닐 수도 있습니다.
다른 방법으로 청구서를 지불 할 돈을 찾을 수 있습니까?
추가 현금을 벌 수있는 방법을 브레인 스토밍하십시오. 두 번째 또는 세 번째 직업을 취하는 것은 저녁과 주말을 보내는 재미있는 방법이 아닙니다. 그러나 그것이 단지 짧은 기간이더라도, 여분의 소득은 당신의 빚에 실제 찌그러짐을 넣을 수 있습니다.
예산을 따랐습니까?
많은 사람들이 예산을 따르지 않으므로 돈이 어디로 가는지 실제로 알지 못합니다. Mint와 같은 예산 프로그램이나 현금 전용 봉투 예산 방법을 사용하는 등 예산이 충분하지 않으면 돈을 절약 할 수있는 장소와 방법을 찾기가 어렵습니다..
우리 대부분의 경우 소득의 가장 큰 부분은 주택 및 운송 비용으로갑니다. 따라서 이러한 비용을 절감 할 수있는 방법을 고려하십시오. 예를 들어, 임차인 인 경우 집을 축소하고 더 작은 장소로 이사하거나 룸메이트를 찾으면 집세에 큰 영향을 줄 수 있으며 유틸리티 비용도 절약 할 수 있습니다. 자동차가 가스 주둥이 인 경우 자동차를 팔고 연료 효율이 좋은 소형 자동차를 구입하면 많은 돈을 절약 할 수 있습니다. 대신 빚을 갚기 위해 사용할 수 있습니다.
당신의 상황은 일시적입니까??
재무 문제가 일시적인지 아닌지를 현실적으로 고려하십시오. 예를 들어, 실직 한 경우 실업 수당을받을 자격이 있습니까? 다른 일자리를 얻는 전망은 얼마나 좋습니까?
파산 신청을하면 법원은 귀하의 현재 소득뿐만 아니라 지난 6 개월 이상 동안의 귀하의 소득도 검토합니다. 현재 재정적 문제가 있지만 역사적으로 정시에 청구서를 지불 한 경우 상황을 개선 할 수 있는지 몇 달 동안 기다리는 것이 좋습니다..
대출자와 직접 협상 할 수 있습니까?
많은 대출 기관은 파산을 고려한다고 말하면 금리를 낮추거나 지불 계획을 조정합니다. 신용 카드 회사의 경우 특히 그렇습니다. 신용 카드 회사는 지불 할 수 없다면 가장 많이 잃을 것입니다. 경우에 따라 고정 이자율이 낮을 수 있지만 카드를 닫아야합니다..
파산으로 정리할 수없는 학생 대출이있는 경우, 상환 일정을 변경하거나 수입을 소득 수준에 연계하여 월별 지불액을 낮추는 어려움 프로그램을받을 수 있습니다. 또는, 학생 대출에 대한 연기 또는 관용 자격이있을 수 있으며, 이는 일시적으로 지불을 일시 중단합니다.
일부 모기지 대출 기관은 대출 수정 프로그램을 제공합니다. 파산을 선언하기 전에 대출 기관에 자격이있는 프로그램이 있는지 확인하십시오. 대부분의 대출 기관은 나중에 협상 할 의사가 없습니다. 담보 대출이 충분히 수정되면 파산을 피할 수 있으며 이는 귀하와 대출 기관 모두에게 유익합니다.
신용 상담에 참석 했습니까?
또 다른 좋은 아이디어는 소비자 신용 상담에가는 것입니다. 이 기관들은 대출 기관과의 협상에 도움을 줄 수 있으며, 특히 대립을 잘 다루지 않으면 스트레스를 받고 비효율적 일 수 있습니다. 또한 현실적인 예산 및 부채 상환 계획을 세우고 파산 여부를 조언합니다..
그래도 함께 갈 사람을 조심하십시오. 실제로 당신을 돕지 않고 돈을 가져갈 약탈 회사가 많이 있습니다. 대부분의 평판이 좋은 대행사는 저렴한 비용으로 합법적 인 대행사는 부채를 없애거나 달러로 페니를 용서받을 것을 약속하지 않습니다. 누군가가 그것을 약속하면 다른 방향으로 달려라. 법무부에서 승인 한 기관 목록을 확인하십시오..
파산은 실제로 당신에게 혜택을 줄 것입니다?
파산 자격은 매우 엄격한 과정입니다. 정기적 인 소득이있는 경우, 13 장 파산을 신청해야 할 수 있으며, 여기서 파산 계획은 3 년 또는 5 년에 걸쳐 지급됩니다. 귀하는 대부분의 가처분 소득을 빚을 갚기 위해 사용할 것이며, 법원은 가처분 소득을 고려하는 것에 매우 엄격합니다. 식품, 의류, 운송, 의료비, 유틸리티와 같은 필수품에 돈을 할당하고 자동차 융자 또는 담보 대출과 같은 담보 부채를 전액 지불 할 수 있습니다. 다른 모든 돈은 채권자에게 송금됩니다.
이 옵션을 추구하기 전에 부채 지불 일정을 알아내는 것이 합리적입니다. 예를 들어, 한 달에 $ 2,000를 집으로 가져오고, $ 1,000의 모기지가 있고, 다른 생활비로 $ 400가 허용된다고 가정하십시오. 그것은 당신에게 빚을 갚기 위하여 당신에게 매달 $ 600를 남겨 둡니다. 3 년 계획을 가지고 있다면 부채로 21,600 달러를 지불 할 수 있습니다. 5 년 계획을 세운 경우 36,000 달러의 부채를 낼 수 있습니다. 어느 쪽보다 부채가 현저히 적 으면 파산 혜택이 없을 것입니다. 이 경우 대출 기관과 직접 협상하면 동일하거나 더 나은 결과를 얻을 수 있습니다.
짧은 지연을 고려하십시오
때로는 실제로 파산을 선언하기 전에 기다리는 것이 유리할 수 있습니다. 예를 들어, 13 장 파산 대신 7 장을 선포하거나, 귀중한 자산을 잃지 않도록하거나, 제출하기 전에 비교적 짧은 기간을 기다렸다가 다시 빚을 갚지 않아도됩니다..
지난 몇 개월 동안 다음 상황 중 하나라도 발생한 경우 몇 개월 만 기다리면 파산 절차를 최대한 활용할 수 있습니다..
최근에 고소득이 있었다
파산 신청을 할 때 법원은 귀하의 월 소득을 봅니다. 그러나 지난 6 개월 동안 평균적으로 월별 소득을 결정합니다. 그런 다음 평균 월 소득이 평균보다 높으며 평균보다 소득이 높은 개인이 7 장 파산을 사용하지 못하도록하는 시험입니다..
7 장 파산 신청을 고려하고 있지만 최근에 잃어버린 직업으로 인해 많은 소득이있는 경우, 6 개월 평균 소득이 감소 할 때까지 몇 개월을 기다리는 것이 현명 할 수 있습니다. 그렇지 않으면, 당신은 수단 시험을 통과하지 못할 수 있으며 유일한 옵션은 13 장을 제출하는 것입니다.
자산을 직접 판매 할 수 있습니다
7 장 파산을 신청하면 법원은 주식 및 채권 또는 고가의 자동차와 같은 비 면제 자산을 가져와 채권자를 지불하기 위해 판매합니다. 그러한 품목이 있다면 직접 판매하면 더 많은 돈을 벌 수 있습니다.
예를 들어, 자동차 경매 시보 다 Craigslist에서 자동차를 더 많이 팔 수 있습니다. 법원보다 부채를 더 많이 갚거나 법원에서 가져 가지 않는 합리적 가격의 면제 자산에 돈을 쓸 수 있습니다..
돈을 숨기려고하지 마십시오. 그렇지 않으면 심각한 물에 빠질 수 있습니다. 또한 법원에서 팔 수 있었던 자산을 제공하는 데 어려움을 겪게됩니다. 자산에 대해 공정한 가격을 받고 친척에게 판매하지 않도록하십시오. 법원은 당신이 그늘진 무언가를하려고한다고 생각되면 팔린 물건을 되찾아 팔 수 있습니다..
당신은 곧 큰 새로운 부채를 기대합니다
파산 청원서를 제출하면 수정하거나 해고 한 부채 목록에 추가 할 수 없습니다. 따라서 미래에 피할 수없는 큰 비용이 예상되는 경우 파산 신고를 할 때까지 기다릴 것을 고려하십시오.
예를 들어, 임신 중이고 분만에 대한 의료비가 발생하는 경우, 아기가있을 때까지 기다렸다가 청구서를 받아 파산을 선언하십시오. 이렇게하면 파산 청원서에 해당 청구서를 포함시킬 수 있습니다. 그렇지 않으면, 아기를 낳기 전에 파산을 선언하면 의료비를 지불 할 책임이 있으며 더 빚을지게 될 수 있습니다.
그러나 파산 신고일에 가까운 새로운 부채가 발생할 때는 매우주의해야합니다. 수탁인이나 판사가 귀하가 명품을 구매하거나 현금 서비스를 받거나 불필요한 품목에 많이 소비 한 것을 발견 한 경우, 귀하가 무책임하게 행동했다는 표시를 고려할 것입니다. 이러한 부채는 파산을“생존”할 수 있으며 나머지 부채가 모두 소멸 되더라도 여전히 지불해야합니다..
파산을 선언하는 나쁜 이유
어떤 경우에는 무담보 부채의 뒤처 지거나 원치 않는 징수 요청을받는 다른 방법이 있습니다. 또한 파산은 특정 종류의 부채에 대한 상환을 제공하지 않습니다.
파산을 선언하는 것이 좋지 않은 경우가 있습니다..
1. 소액의 무담보 부채에 대해서는 지불 할 수 없습니다
대부분의 신용 카드 및 의료비를 포함하는 무담보 부채는 대출 기관이 대가를 요구하지 않고 채굴 할 수 있도록 허용 한 부채입니다. 따라서 무담보 채무를 불이행하면 대출 기관에 repossess 할 항목이 없습니다.
많은 사람들은 이러한 부채에 대한 지불을하지 않으면 임금 압류와 같은 중대한 결과를 초래할 것이라고 생각하지만, 대부분의 무담보 대출 기관은 법정에서 실제로 귀하를 고소하지 않고서는 이러한 극단적 인 조치를 취할 수 없습니다. 고소를당하는 경우, 단순히 대출 기관에게 부채를 소유하고 있음을 입증하고 몇 달 동안 일을 지연시킬 수 있다고 빚진 답변을 제출하십시오..
당신이 완전히 빚을 멈춘다면, 특히 부채가 적을 경우, 대출 기관은 빚을 수집 불가능한 것으로 쓰거나 부채 가치의 일부에 대해 일시불을 기꺼이 받아 들일 수 있습니다. 이자율 또는 지불 조건을 협상하면 무담보 부채에 매우 효과적 일 수 있습니다. 채권자가 파산 신고를 할 가능성이 높다고 생각하는 한 파산 절차에서 거의 아무것도 얻지 못한다는 것을 알고 있기 때문에 일반적으로 당신과 협상하게되어 기쁩니다..
2. 당신은 단지 수집 에이전트가 당신을 부르는 것을 막고 싶어합니다
이 작업을 수행하는 더 간단한 방법이 있습니다. 이를 FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act)라고합니다. FDCPA는 귀하가 요청하면 수집가가 귀하의 전화를 중단하도록 요구합니다. 또한 귀하를 아는 사람들에게 전화를 걸거나 직장에서 귀하에게 연락을 중지하도록 요청하는 것은 허용되지 않습니다.
이를 요청하는 회사에 인증 서한을 보내십시오. 그 후에는 대행사 직원이 귀하를 고소하거나 징수 노력을 중단 할 것임을 알리기 위해 귀하에게 연락 할 수 없습니다. FDCPA를 위반하는 고소 수집가는 인기 있고 수익성이 높은 관행입니다.
통화를 녹음하고 음성 메일을 저장하면 콜렉터가 중지를 요청한 후에도 콜렉터가 계속 전화를 걸 수있는 효과적인 방법입니다. 그러나 FDCPA는 귀하와 "비즈니스 관계"를 가지고 있으며 연락이 허용되므로 원래 대출 기관에는 적용되지 않습니다. 일반적으로 원래 대금업자는 수금 대행사만큼 성가신 것은 아닙니다..
3. 대부분의 부채는 최근 소득세, 법원 판결, 자녀 양육비 또는 학생 융자에서 비롯됩니다
파산은 다른 종류의 부채를 다르게 취급합니다. 소득세, 법원 판결, 자녀 양육비 및 학생 대출은 가장 극단적 인 경우를 제외하고는 파산으로 지울 수없는 부채의 예입니다. 당신이 빚진 것의 많은 부분이 이러한 부채들로 구성된다면, 파산은 아마도 당신에게 유리하지 않을 것입니다.
4. 사회 보장, 실업 또는 복지 이외의 자산이나 소득이없는 경우
고의로 미납 된 세금, 자녀 양육비 또는 정부 보증 학생 대출과 같은 특정 부채를 제외하고 채권자는 사회 보장 소득, 실업 또는 복지에 손대지 못할 수 있습니다. 그들이 당신을 고소하더라도, 당신이없는 경우 그들은 돈을 가져갈 수 없습니다.
이 경우 파산 신청은 중복됩니다. 채권자가 압류 할 수있는 자산, 압류 할 수있는 자산 또는 유치권을 행사할 수있는 재산이없는 경우 전화로 귀찮게하는 것 외에는 할 수있는 일이 많지 않습니다.
파산으로 나아가 야 할 때
위 상황 중 어느 것도 귀하에게 해당되지 않는 경우 파산이 유효한 옵션 일 수 있습니다. 그리고 부채가 통제 불능 상태가되면 신고하기까지 너무 오래 기다리지 마십시오.
다음은 현재의 재정 상황이 참을 수 없음을 나타내는 몇 가지“적색 플래그”입니다. 이 경우 파산은 유일한 탈출구를 제공 할 수 있습니다.
1. 당신은 신용 카드에 매일 필수품을 걸고 있습니다
가용 현금이 없기 때문에 지속적으로 식료품이나 가스를 신용 카드에 넣는 것은 런닝 머신의 부채입니다. 대부분의 사람들은 전체 급여를 부채 지불에 사용하기 때문에 이렇게합니다.
이주기는 상황을 악화시킵니다. 최소 지불에 100 달러를 소비하지만 식료품에 100 달러가 필요하므로 방금 지불 한 카드로 청구합니다. 이자 거래로 인해 총 부채가 실제로 증가합니다..
2. 당신은 하나의 신용 카드를 다른 신용 카드로 지불하고 있습니다
현금 선지급을 받거나 다른 카드로 잔액을 이전하여 한 신용 카드를 지불하는 것은 지연 전략이며 부채가 줄어들지 않습니다. 일회성이라면 반드시 붉은 깃발 일 필요는 없으며 일시적인 위기의 징후 일뿐입니다. 그러나 정기적으로 발생하면 부채는 성층권으로 올라갑니다.
3. 결제 실패로 인해 금리가 이미 상승했습니다.
합리적인 이자율에 도달했을 때 부채에서 자신을 파헤치는 것은 어렵습니다. 그러나 당신이 지불을 놓친 경우 많은 신용 카드 회사, 특히 신용 카드 회사는 당신의 이자율을 30 % 이상으로 올릴 것입니다. 요율이 그렇게 높으면 매월 대부분의 지불금이이자를 향하고 있으며 거의 원금을 향한 것은 거의 없습니다.
이자율 인상은 또한 월별 지불액을 증가시켜 이미 지불하기 힘들 수 있습니다. 높은 이자율로 채무를 갚을 수없고 대출 기관과 더 낮은 요금을 협상 할 수없는 경우 파산이 가능한 옵션 일 수 있습니다.
4. 이미 두 번째 또는 세 번째 작업을하고 있습니다
많은 사람들에게 추가 소득을 얻는 것만으로는 부채를 줄일 수 있지만 항상 그런 것은 아닙니다. 두 번째 또는 세 번째 직업을 복용하는 것이 월 청구서를 지불하는 데 도움이된다면, 그것은 좋은 시작입니다. 그러나 부채가 이미 너무 커서 일주일에 10 시간의 추가 노동으로 인해 부채가 줄어들지 않으면 파산과 같은보다 극단적 인 조치를 고려해야합니다..
5. 임금이 추방 될 예정
극단적 인 경우, 대출 기관은 귀하의 임금을 차감하기 위해 법원 명령을받을 수 있습니다. 그것은 그들이 당신의 월급에서 직접 돈을 꺼내기 위해 은행이나 고용주와 계약을 맺음을 의미합니다. 임금은 매주 최저 임금의 40 배 이상을 집으로 가져가는 경우에만 압류 할 수 있습니다. 이는 최저 임금으로 풀 타임으로 일하는 것과 같습니다. 그러나 시작하기에는 돈이 많지 않기 때문에 대부분의 사람들은 대출 기관이 임금을 차용하고 다른 대출 기관과의 부채를 늘리면 추가적인 재정적 문제를 겪습니다..
대출 기관이 임금을 추방하려고한다는 통지를받은 경우 파산을 선언하면이 명령이 적어도 일시적으로 진행되지 않습니다. 또한 부채를 해고 할 수 있습니다.
6. 부채 관련 스트레스는 귀하의 업무와 개인 생활에 영향을 미칩니다
부채에 대해 너무 걱정해서 직장에 집중할 수없고 해고 될 수 없다면 재정 상황에 도움이되지 않습니다. 부채 문제가 당신의 삶을 상당 부분 방해한다면 파산 선고는 그것을 개선하기 위해 먼 길을 갈 수 있습니다.
7. 퇴직 계좌에서 부채를 갚기 위해 돈을받는 것을 고려하고 있습니다 (또는 이미 가지고 있음)
퇴직 기금은 미래를위한 돈입니다. 당신이 그 돈을 꺼내면, 당신은 미래의 자아를 빼앗을뿐만 아니라 당신이 지불 할 수없는 또 하나의 빚이 될 수도있는 세금 고지를 작성합니다. 많은 퇴직 계좌는 파산으로 보호되므로 신고를 고려하고 있다면 돈을 꺼내지 마십시오..
8. 당신은 이미 대안을 시도했지만 도움이되지 않았습니다
최선을 다했지만 부채를 충분히 깎지 않으면 파산 신청을해야 할 때가 있습니다.
현금을 가지고있는 동안 파산 선언
많은 사람들은 파산을 선언해야 할 시점이 파산 시점이라고 생각합니다. 그러나 무일푼은 실제로 그 과정을 훨씬 더 어렵게 만듭니다. 파산을 스스로 선언 할 수는 있지만, 많은 사람들이 파산 변호사를 고용하기로 결정합니다. 파산 변호사는 간단한 경우에도 $ 1,000에서 $ 2,500 사이입니다..
파산을 앞두고 있다고 확신하는 경우 어쨌든 퇴출 될 수있는 신용 카드와 같은 특정 지불 청구서를 중지하고 변호사를 위해 현금을 절약하는 현명한 조치가 될 수 있습니다. 파산 변호사는 신용 카드를받지 않습니다. 즉, 자동차 또는 집을 유지하려면 누락 된 지불과 수수료를 보충해야하기 때문에 모기지 또는 자동차 대출을 계속 지불하십시오..
또한, 파산을 선언하면 채권자에게 통보되어 사용 가능한 신용을 줄이거 나 추가 신용 카드 사용을 제한합니다. 신용을 전적으로 산다면 파산 청원서를 제출 한 후 생활비를 현금으로 지불해야합니다..
최종 단어
파산을 선언하는 것은 큰 재정적 단계이지만, 일련의 문제로 인해 부채에 빠져들었다면, 다시 발로 돌아 오는 것이 올바른 단계 일 수 있습니다. 그러나 파산을 부적절하게 사용하면 덜 극단적 인 조치를 통해 문제를 해결하려고 시도했을 때보 다 재무 상황이 악화 될 수 있습니다..
결론 : 모든 파산 대안을 먼저 고려하고 추구하십시오. 그런 다음 파산 신고를하기로 결정한 경우 프로세스를 통해 가장 많은 빚을 갚을 수 있도록 올바르게 시간을 정하십시오.
파산 신청을 한 적이 있습니까? 언제 그리고 왜 했습니까?
