부채를 갚는 가장 좋은 방법-눈덩이 대 눈사태 대 눈보라

그러나 빚을 갚아야 할 여러 가지 빚이있을 때 까다로워지기 시작합니다. 학생 대출, 렌터카 및 두 개의 신용 카드가 모두 상환을 요구하는 경우, 각각에 대해 약간의 추가 현금을 지불하면 그들 중 누구도 빨리 지불하지 않을 것입니다. 당신의 빚을 실제로 찌그러 뜨리려면 여분의 돈을 그중 하나에 만 갚고 지불하고 다음 돈으로 넘어 가고 싶습니다. 문제는 무엇을 먼저 다루어야 하는가입니다?

금융 전문가들은 그 질문에 대해 여러 가지 다른 대답을합니다. 어떤 이들은 자신의 모멘텀을 제공하기 위해 가장 작은 부채에 초점을 맞추는 것이 가장 좋다고 주장합니다. 다른 사람들은 전체적으로 가장 많은 돈을 저축 할 것이기 때문에 가장 높은 이자율로 부채를 처리하는 것이 가장 좋다고 말합니다. 돈이 빡빡하면, 빚을 갚아 줄 때까지 빚을 갚아 줄 수 있습니다. 이러한 접근 방식은 모두 작동 할 수 있지만 각 방법마다 고유 한 장단점이 있습니다.

1. 부채 눈덩이 방법

당신이 눈사람을 만들고 있다고 상상해보십시오. 그리고 기초를 형성하기 위해 큰 눈덩이가 필요합니다. 가장 쉬운 방법은 작은 눈덩이를 싸서 땅을 따라 굴려 가면서 점점 더 많은 눈을 집어 올리는 것입니다. 마당을 가로 질러 가면서 작은 눈덩이가 거대한 눈덩이로 변했습니다..

부채 상환의 눈덩이 방법은 거의 같은 방식으로 작동합니다. 가장 작은 부채를 최대한 빨리 지불하는 것으로 시작합니다. 그 빚이 사라지 자마자, 당신은 빚진 모든 돈을 가지고 다음으로 작은 빚의 지불에 더합니다. 매월 하나의 큰 지불금이 최종적인 가장 큰 부채를 향할 때까지, 계속해서 하나의 빚이 갚음에 따라, 점점 더 많은“눈”을 지불에 추가합니다..

부채 눈덩이 작동하는 방법

갚아야 할 네 가지 빚이 있다고 가정 해 봅시다.

1. 잔고가 700 달러이고 이자율이 18 % 인 마스터 카드. 월별 최소 결제액 : $ 17.50
2. 훨씬 높은 잔고 $ 3,000와 이자율 25 %의 비자 카드. 월별 최소 결제액 : $ 92.50
3. 5 % 이자율로 10 년 8,000 달러의 학생 대출. 월별 최소 결제액 : $ 85
4. 8 % 이자율로 5 년 만 달러 자동차 대출. 월별 최소 결제액 : $ 203

Bankrate의 최소 지불 계산기에서 알 수 있듯이 매월 최소 지불을하는 것 외에는 다른 비용을 청구하지 않는 경우 가장 작은 부채 인 MasterCard를 상환하는 데 6 년 이상이 걸립니다. 훨씬 더 큰 비자 청구서는 거의 20 년 동안 지속될 것입니다.

매월 지불액을 고정한 다른 두 대출 (더 큰 지불을 할 수는 있지만)은 일정한 비율로 줄어들지 만 여전히 자동차 대출을 상환하는 데 5 년이 걸리고 낙담 할 것입니다. 그리고 그것이 사라 졌을 때, 당신은 여전히 ​​몇 년의 지불금보다 3 개의 빚을 남게 될 것입니다.

이제 동전을 꼬집어 한 달에 100 달러를 추가로 절약했다고 ​​가정 해 보자. 채무 눈덩이 방법을 따르면 이미 지불 한 최소 지불액보다 작은 금액 (마스터 카드)으로 전체 $ 100를냅니다. 한편, 귀하는 다른 모든 채무에 대해 매월 최소 지불을 계속합니다. 시간이 지남에 따라 신용 카드의 최소 지불액이 떨어질 수 있습니다. 그러나, 당신은 그것을 무시하고 꾸준한 요율로 계속 지불.

Dinkytown.net의 부채 눈덩이 계산기에 따르면 이렇게하면 7 개월 만에 마스터 카드 부채가 사라집니다. 그것이 사라지 자마자, 한 달에 $ 117.50의 총 금액을 귀하의 비자 청구서에 적용 할 수 있습니다. 이로 인해 월간 비자 지불액이 $ 210로 높아져 2 년 이내에 잔액을 지불 할 수 있습니다.

비자 잔액을 지불하면 지불 한 210 달러를 가져 와서 학생 대출에 적용하여 월별 지불액을 295 달러로 높일 수 있습니다. 그 속도로, 당신은 4 년 안에 10 년 대출이 상환 될 것입니다. 이 시점에서 한 달에 100 달러 만 추가하면 4 년과 4 개월 만에 자동차 대출금을 무려 498 달러로 인상 할 수 있습니다..

부채 눈덩이의 장단점

부채 눈덩이 방법의 가장 큰 부스터 중 하나는 재무 전문가 Dave Ramsey입니다. 그는 가장 작은 부채를 빨리 지우면 즉시 사기를 높이고 더 큰 부채에서 해킹을 계속하도록 권장합니다. 실제로 부채가 사라지는 것을 볼 수 있기 때문에 동기 부여를 유지하고 부채 지불 계획을 고수 할 가능성이 높습니다.

그러나 부채 눈덩이 방법은 빠르게 번호 당신이 빚진 부채의, 그것은 감소하는 가장 빠른 방법이 아닙니다 총액 당신이 빚진 부채. 이자율보다는 부채의 규모에 초점을 맞추기 때문에 이자율이 높은 부채를 더 오래 붙잡을 수 있습니다. 이는 결국 더 많은이자를 지불하게됩니다. 그리고 더 많은 금액을 지불하면 완전히 부채가 없어지기까지 더 오래 걸릴 수 있습니다.

이 문제를 해결하는 한 가지 방법은 고이자 부채를 리파이낸싱하는 방법을 찾는 것입니다. 예를 들어, $ 3,000의 비자 잔액 중 일부 또는 전부를 저금리 마스터 카드로 이체 할 수 있습니다. 마스터 카드로 2,000 달러를 이체하면 비자에 남아있는 1,000 달러가 가장 작은 부채가됩니다. 과 가장 높은 이자율을 가진 사람. 그것은 먼저 상생을 지불합니다.

잔액 이체를 사용하면 대부분의 은행이 이체에 대해 수수료를 청구합니다. 이체 금액은 종종 3 % (때로는 4 %)입니다. 따라서 위의 예에서 2,000 달러를 마스터 카드로 이전하면 일회성 비용은 60 달러입니다. 그러나 잔액을 이체하면 매월 약 12 ​​달러의이자를 절약 할 수 있으므로 처음 5 개월 후에 나올 것입니다. CreditCards.com에서와 같은 잔액 이체 계산기를 사용하여 잔액 이체가 적합한 지 판단 할 수 있습니다..

또 다른 옵션은 부채 정리 대출입니다. 이것은 새로운 대출을 받고, 그 돈을 사용하여 오래된 고이자 부채를 상환 한 다음 새로운 대출을 상환하는 것을 의미합니다. 예를 들어, 12 %의 이자율로 새로운 5 년 대출로 3,000 달러의 비자 잔액과 700 달러의 마스터 카드 잔액을 상환 할 수 있습니다. 이 새로운 대출은 여전히 ​​가장 작은 대출이 될 것이므로 먼저 초점을 맞출 것입니다. 그러나 훨씬 적은이자를 지불하므로 동일한 월별 지불로 훨씬 빨리 지불 할 수 있습니다.

귀하가 직접 빚진 부채 정리 대출은 부채 관리 계획 (DMP)과는 다릅니다. DMP는 귀하를 대신하여 채권자를 다루는 제 3 자 프로그램으로, 낮은 이자율을 협상하고 모든 비용을 지불합니다. DMP를 사용하려면 일반적으로 기존 신용 카드를 취소해야하며, 이로 인해 신용 점수가 손상되고 다른 부정적인 신용 영향도 발생할 수 있습니다. 따라서 도움없이 빚을 갚을 계획이 있다면 DMP를 사용하는 것은 좋은 방법이 아닙니다..

2. 부채 눈사태 방법

산에서 눈사태가 발생하면 최고봉에서 시작하여 아래로 쏟아집니다. 부채 담보 법 (debt stacking)이라고도하는 부채 눈사태 방법도 비슷한 접근법을 취합니다. 가장 작은 부채로 시작하고 점차적으로 일을 시작하는 대신 부채 산정의 절정에서 시작합니다. 가장 높은 이율을 가진 계좌. 지불이 끝나면 다음으로 높은 이율을 가진 계정으로 이동합니다..

눈사태 방법의 기본 개념은 눈덩이 방법과 동일합니다. 한 번의 빚을 갚고 나면 그 빚을 지불 한 금액을 다음 빚으로 옮깁니다. 그러나 가장 비용이 많이 드는 부채로 시작하기 때문에 모든 지불은 더 많은 돈을 절약하고 부채가없는 상태에 가까워집니다.

부채 눈사태 작동 방법

부채 눈사태가 부채 눈덩이와 어떻게 비교되는지 알아 보려면 이전 예로 돌아가 보겠습니다. 신용 카드 2 개, 자동차 대출, 학생 대출 등 4 가지 부채가 있으며, 매월 총 398 달러를 지불해야합니다. 그리고 당신은 여전히이 부채 중 하나에 넣을 수있는 한 달에 100 달러를 더 가지고 있습니다..

부채 사태로,이 $ 100가 가장 높은이자 대출에 적용됩니다 : $ 3,000 Visa bill. 당신은 당신의 다른 대출에 대해 최소한의 지불을 계속합니다. 이렇게하면 약 20 개월 안에 비자 청구서를 지불 할 수 있습니다. 이자율이 높은 대출이 사라지면 MasterCard 청구서에 집중하여 단 몇 개월 만에 지불 할 수 있습니다. 그럼 당신은 자동차 대출을 공격하고 마지막으로 학생 대출.

이 지불 일정을 사용하면 부채 눈덩이 방법과 마찬가지로 부채가 없어지는 데 거의 같은 시간이 걸립니다. 그러나이 기간 동안 지불하는 총이자 금액은 $ 4,074에서 $ 3,823으로 떨어집니다. 빚 눈사태 법을 사용하면 250 달러가 더 부자가됩니다.

관심도가 높은 부채가 많을수록 부채 눈덩이보다는 부채 눈사태를 선택하면 더 많은 이익을 얻을 수 있습니다. 예를 들어, 이자율이 높은 비자 청구서가 3,000 달러 대신 9,000 달러인데도 매달 100 달러를 추가로 지불해야한다면, 스노우 볼 방식으로 부채가 없어지는 데 4 년 반이 걸릴 것입니다. 이 기간 동안 9,164 달러 이상의이자를 지불하게됩니다. 반면에 부채 사태가 발생하면 $ 7,062의이자를 지불하고 $ 2,000 이상을 절약 할 수 있으며 3 개월 전에 부채에서 벗어날 수 있습니다..

부채 눈사태의 장단점

엄밀한 수학적 용어로, 부채 눈사태는 부채 눈덩이보다 확실히 더 나은 거래입니다. 그것은 더 많은 돈을 절약하고 심지어 더 빨리 부채에서 벗어날 수 있습니다. 결국, 25 %의 수익을 보장하는 투자는 타의 추종을 불허 할 것입니다. 25 %의 이율로 빚을 갚아 서 얻는 것입니다.

그러나 관심이 많은 부채가 많지 않으면 부채 눈사태 방법이 눈덩이 방법보다 그리 빠르지 않습니다. 그것은 여전히 ​​당신에게 돈을 절약하지만 계획을 고수하는 경우에만-어떤 진전이 보이지 않으면 어려울 수 있습니다. 빚 눈사태로, 종종 첫 빚을 갚는 데 오랜 시간이 걸리므로 일부 사람들은 낙담하고 포기하게됩니다. 일반적으로“독성이 높은”이자 부채를 먼저 따르는 것을 선호하는 개인 금융 칼럼니스트 리즈 웨스턴조차도 약간의 승리가 필요한 사람들에게 동기 부여를 유지하기 위해 부채 눈덩이가 더 잘 작용할 수 있다고 인정합니다..

부채 눈사태의 재정적 이점과 부채 눈덩이의 심리적 특성을 결합하는 한 가지 방법은 부채를 갚을 때 진행 상황을 추적하는 것입니다. ReadyForZero와 같이 매월 부채가 줄어드는 것을 볼 수있는 많은 무료 계산기, 스프레드 시트, 앱 및 기타 채무 추적 도구가 온라인에 있습니다..

그래프 용지와 컬러 펜으로 구식 방식으로 작업 할 수도 있습니다. 각 빚에 대한 막대를 그리고 $ 100마다 하나의 정사각형을 그리십시오. 부채를 갚을 때이 상자에 색칠을하면 목표를 향한 진전을 볼 수 있습니다. 어느 쪽이든, 당신이 빚에서 낸 찌그러짐이 얼마나 많이 있는지 당신이 계속 가야 할 사기를 높일 수 있다는 것을 알 수 있습니다..

3. 부채 폭설 방법

부채 눈덩이와 부채 눈사태는 가계 예산에서 정기적으로 부채에 적용 할 수있는 여분의 돈을 찾는 데 달려 있습니다. 그러나 실제로 현금으로 묶일 때 한 달에 100 달러를 더 짜내는 것이 항상 가능한 것은 아닙니다..

그럼에도 불구하고 많은 사람들이 세금 환급, eBay 판매 수익 또는 재킷 주머니에서 발견 된 5 달러짜리 지폐와 같은 약간의 재정적 인 문제를 겪기도합니다. 부채 폭설로, 당신은이 작은 금액을 모두 빚을 갚기 위해 넣습니다. 각각의 개별 합계는 눈송이처럼 작습니다-너무 작아서 자체적으로 많은 영향을 미칩니다. 그러나 작은 눈송이가 시간이 지남에 따라 큰 더미에 더해질 수있는 것처럼,이 작은 합계는 더해 재정에 큰 영향을 미칩니다..

부채 폭설의 작동 원리

예제를 한 번 더 살펴 보겠습니다. 최대 $ 21,700의 부채가 네 개 있으며 예산에이 부채에 대한 총 최소 398 달러를 지불 할만큼 충분한 돈이 있습니다. 그러나 매월 추가 지불을 할 돈을 찾을 수는 없습니다..

이 상황에서는 여전히 부채 눈덩이 또는 부채 눈사태 방법을 매우 제한적으로 사용할 수 있습니다. 즉, 한 채무 상환을 마치면 해당 채무의 돈을 다음 채무에 적용 할 수 있습니다. 그러나 상환을위한 예산을 추가로 마련하지 않으면 약 6 년이 소요됩니다..

그러나 이제이 계획을 따르는 첫 주에 친구를 위해 30 달러를 보모한다고 가정합니다. 그 돈을 쓰지 않고, 가장 작은 부채 인 MasterCard 청구서에 대해 추가 지불을하기 위해 돈을 사용합니다. 두 번째 주에는 구매 한 제품에 대해 $ 15의 환불 환급 수표가 제공되므로 마스터 카드에도 적용됩니다..

세 번째와 네 번째 주에는 식료품 점에서 몇 가지 좋은 판매를합니다. 식료품에 대한 귀하의 월 예산은 $ 300이지만, 월말에 $ 260 만 지출 한 것으로 나타났습니다. 추가로 $ 40가 남게되므로 MasterCard 빚에도 적용됩니다..

이러한 작은 비용 절감 또는“눈송이”는 그리 크지 않습니다. 그러나 이들을 모두 하나의 부채에 적용함으로써 단 한 달 만에 부채를 85 달러 더 줄일 수있었습니다. 매달 비슷한 저축을 계속해서 찾을 수 있다면, 5 년 이내에 채무 불알에 매달 꾸준히 $ 100를 지불 한 것처럼 거의 모든 부채를 갚을 수 있습니다.

물론 매월 85 달러를 절약 할 수는 없습니다. 몇 개월 동안, 작은 눈송이는 최대 $ 50, 또는 $ 20까지 또는 전혀 아무것도 합치 지 않을 수 있습니다. 그러나 다른 달에는 초과 근무 수당 250 달러 또는 성공적인 차고 판매에서 200 달러와 같은 더 큰 강세가있을 것입니다. 이 상여금을 계속 빚에 적용하는 한, 장기적으로 상당한 절감 효과를 누릴 수 있습니다..

부채 Snowflaking의 장단점

부채 폭설의 주요 이점은 예산이 부족한 경우에도 사용할 수 있다는 것입니다. 비용을 삭감하거나 퇴직 저축을 단축 할 필요가 없습니다. 예상치 못한 작은 금액 만 사용하면됩니다..

심리적 이점도 있습니다. 부채에 넣는 눈송이 합계는 일반적으로 너무 작아서 그리워하지 않습니다. 많은 사람들이 여기에 10 달러를 지불하고 20 달러를 지불하면 매월 100 달러의 일시불로 이별하는 것보다 훨씬 덜 고통 스럽습니다. 오늘의 가격으로, 주머니에 10 달러를 추가하면 저녁 식사와 영화에 충분하지 않지만 10 달러를 조금만 지불하면 부채에 큰 영향을 미치기에 충분합니다.

눈송이 방법의 가장 큰 단점은 결과가 보장되지 않는다는 것입니다. 시계와 같이 매달 100 달러를 추가로 지불하면 추가 지불로 인해 부채가 얼마나 빨리 줄어들지 알 수 있습니다. 눈보라가 닥치면 무슨 일이 있어도 의존해야하므로 부채가 없어지는 진전이 일정하지 않습니다.

부채 폭설의 마지막 문제는 일부 대출의 경우 한 달 내내 소액 결제를 할 수있는 방법이 없다는 것입니다. 일부 대금업자는 한 달에 두 번 이상 결제를 처리하지 않고 다른 대금업자는 추가 대금을 처리하기 위해 수수료를 청구합니다. 이와 같은 대출 기관을 다루는 경우 가장 좋은 방법은 작은 눈송이를 모두 변경 항아리 또는 저축 계좌와 같은 안전한 장소에 저장하고 정기적 인 월 지불액에 일괄 추가하는 것입니다.

부채 폭설과 다른 방법의 결합

부채 형 눈보라에 대한 또 다른 좋은 점은 부채 형 눈덩이 또는 부채 눈사태 방법과 결합 할 수 있다는 것입니다. 예를 들어, 가장 작은 부채 (빚 눈덩이) 또는 가장 큰이자 부채 (빚 눈사태)에 대해 추가로 지불하기 위해 매월 고정 된 $ 50를 따로 설정할 수 있습니다. 그런 다음 한 달 내내 그 위에 눈송이 지불금을 넣을 수 있으므로 더 빠른 지불 날짜에 도달 할 수 있습니다.

이렇게하면 두 세계의 최고를 얻을 수 있습니다. 정기적으로 $ 50를 지불하면 추가 할 눈송이가없는 달에도 목표를 향해 느리고 꾸준한 발전을 이룰 수 있습니다. 그러나 추가 지불을하면 목표에 더 가까이 다가가는 도약과 한계로 인해 꾸준한 발전이 이루어지고 있음을 알 수 있습니다. 이런 식으로 눈송이 지불금은 특별한 보너스가됩니다..

눈송이 저장

눈송이와 마찬가지로 작은 금액의 돈도 빠르게 사라질 수 있습니다. 주머니에서 5 달러짜리 지폐를 발견하면 자신을 라떼로 대접하고 싶은 마음이 들기 때문에 즉시 만족할 수 있습니다. 빚을 향해 5 달러를 뿌려주는 것은 만족스럽지 못합니다. 특히 소액으로 인해 큰 영향을 미치지 않기 때문입니다..

이 문제를 해결하는 한 가지 방법은 돈을 따로 설정하도록 속이는 방법을 찾는 것입니다. 예를 들어, 점심과 함께 음료를 주문하지 않고 저축 한 달러와 같이 그날에 벌거나 저축 한 모든 소액을 숨기도록 옷장에 병을 보관할 수 있습니다. 이 여분의 돈이 지갑에 없으면 돈을 쓸 수 없습니다. 주가 끝나면 항아리를 비우고 내용을 은행 계좌에 입금 한 다음 그 금액을 눈송이 지불로 사용할 수 있습니다.

일부 사람들에게 효과적인 또 다른 요령은 동기 부여를위한“스노 플레이크 카드”를 휴대하는 것입니다. 예를 들어, 버스를 타지 않고 출근하여 $ 3를 절약하는 경우, 즉시 색인 카드에 "$ 3-버스 요금"을 적어 지갑에 넣으십시오. 카드에 금액을 추가 할 때마다 약간의 만족도만으로도 지출만큼 즐거운 시간을 보낼 수 있습니다.

최종 단어

부채와 관련하여 가장 중요한 것은 어떻게 당신은 그것을 지불-실제로 하기 그것. 따라서 가장 좋은 방법은 고집 할 방법입니다. 당신에게 가장 큰 동기를 부여하는 것이 부채를 가능한 빨리 축소하는 것을보고 있다면, 부채를 눈에 띄게하는 것이 좋습니다. 좌뇌, 숫자 기반의 사람들에게 가장 적합한 선택입니다.이자 지불에 더 많은 돈을 절약하고 부채에서 더 빨리 벗어날 수 있기 때문에.

반면에, 부채가 완전히 사라진 것을보고 사기가 크게 증가하면 부채 눈덩이의 좋은 후보입니다. 이 방법은 단기적으로 승리해야하는 정서적이고 감정적 인 사람들에게 효과적입니다. 어떤 방법을 선택하든 빚 눈보라를 사용하여 빚을 더 많이 깎아 내고 지불 시간을 단축 할 수 있습니다.

두 가지 방법을 결합하여 각 방법의 이점을 얻을 수도 있습니다. 소액의 부채가 여러 개인 경우 가장 높은이자를 타인에게 내놓기 전에 먼저 다룰 수 있습니다. 적은 부채이기 때문에 여전히 빠른 보상을받을 수 있으며, 높은이자 부채를 갚으면서 절약 할 수도 있습니다.

부채 눈덩이와 부채 눈사태에 대한 또 다른 큰 장점은 모든 부채가 없어도 계속해서 일할 수 있다는 것입니다. 마지막 부채를 갚으면 부채 지불에 사용한 월별 금액을 가져 와서 저 위험 투자에 투입 할 수 있습니다. 이렇게하면 매달 부채가 줄어드는 것을 보는 대신 둥지 알이 자라는 것을 볼 수 있습니다..

빚을 갚는 방법은 무엇입니까? 당신은 그것에 대해 무엇을 좋아합니까?