자영업자 인 경우 6 가지 건강 보험 옵션

오랫동안 자영업자들은 건강 보험에 관해 많은 선택을하지 못했습니다. 풀 타임으로 일하고 배우자에게 플랜을 보장 할 수있는 배우자가있을만큼 운이 좋지 않은 경우, 보험 혜택을받는 유일한 방법은 값 비싼 개인 보험 플랜에 자신의 돈을 쓰는 것입니다. 쇼핑을하거나 커버리지가 낮은 고 공제 요금제를 선택하면 비용을 어느 정도 줄일 수 있지만 여전히 자신의 주머니에서 전체 금액을 지불해야합니다.

그러나 2010 년 일반적으로 Obamacare로 알려진 APA (Affordable Care Act) 통과는 더 많은 옵션을 열었습니다. 오늘날, 자신의 보험 플랜을 구매하는 것이 훨씬 쉬우 며 비용의 일부를 충당하기 위해 정부로부터 보조금을 받기까지합니다. 어릴 경우 부모의 건강 플랜을 유지하는 것이 더 쉽고 소득이 낮은 경우 메디 케이드 자격이있는 경우.

자영업자이거나 원하는 경우 건강 보험 혜택을 받기 위해 고려해야 할 6 가지 아이디어가 있습니다..

1. 가족의 보험

자영업자이지만 가족 중 다른 사람이 풀 타임으로 복리 후생을하는 경우, 해당 정책을 보장받을 수있는 좋은 기회입니다. 건강 보험을 얻는 가장 쉬운 방법 중 하나이며 많은 사람들에게 가장 저렴한 방법입니다..

배우자로부터의 보상

건강 플랜이있는 대부분의 고용주는 직원 배우자에게 혜택을 제공합니다. Kaiser Family Foundation (KFF)의 2018 보고서에 따르면 직원 수가 200 명 이상인 대기업의 99 %와 소기업의 97 %가 배우자에 대한 보상을 제공합니다. 그러나이 수치는 이성의 배우자만을위한 것입니다. 대기업의 87 %와 소기업의 62 %만이 동성 배우자를 대상으로합니다..

대부분의 회사는 배우자에 대한 보상을 제공하지만, 배우자에 대한 것만 큼 배우자의 보험료를 반드시 지불 할 필요는 없습니다. 2018 KFF 보고서에 따르면 회사 보험 계획에서 한 명의 근로자를 보장하기위한 평균 비용은 2017 년에 6,690 달러였습니다.이 금액의 고용주는 5,477 달러 (약 82 %)를 보장하여 직원의 연간 비용은 1,213 달러입니다..

같은 해 KFF에 따르면 회사 건강 보험에 대한 직원 플러스 1 보험의 평균 보험료 비용, 즉 근로자와 다른 가족 구성원의 비용은 $ 12,879였습니다. 그러나 고용주가 지불 한이 비용의 평균 점유율은 9,258 달러 (72 %)에 불과했습니다. 즉, 직원의 평균 본인 부담 비용은 3,531 달러로, 자기 전용 보험 비용의 거의 3 배입니다.

따라서 평균적으로 배우자 플랜에 보험 적용을 받으려고하는 자영업자 인 경우 매년 약 2,300 달러를 지불 할 것으로 예상 할 수 있습니다. 그러나 소득에 따라 ACA 보조금으로 자신의 플랜을 구매하거나 Medicaid를 통해 혜택을받는 것이 더 저렴할 수 있습니다. 배우자 플랜에 가입하기 전에 다른 옵션을 확인하여 비용과 보험 적용 측면에서 어떻게 비교되는지 확인하십시오.

파트너의 범위

파트너와 결혼하지 않았지만 함께 사는 경우에도 플랜에 대한 보험 혜택을받을 수 있습니다. KFF 보고서에 따르면, 건강 혜택을 제공하는 모든 고용주의 45 %가 국내 파트너를 대상으로 보험 혜택을 제공하며, 이는 일반적으로 헌신적 인 관계에서 함께 사는 커플로 정의됩니다. 이 비율은 동성 파트너와 이성 파트너에 대해 동일합니다. 일부 도시 및 주 정부는 또한 직원들에게 국내 파트너 혜택을 제공합니다.

파트너의 정책에 대한 보험 가입을 신청하려는 경우, 고용주는 귀하의 관계를 증명하기 위해 문서를 요구할 수 있습니다. 이는 주 또는시의 국내 파트너십 등록, 주 민사 면허 또는 건강 보험사가 제공하는 파트너십 진술서 일 수 있습니다. 후자는 함께 살고, 생활비를 나누고, 헌신적 인 관계에 있으며 다른 사람과 결혼하지 않았다고 맹세하는 두 사람이 서명 한 진술서입니다..

부모의 보장

26 세 이하인 경우 부모의 보험 플랜에서 건강 보험 혜택을받을 수 있습니다. ACA는 직원의 자녀에게 건강 보험을 제공하는 모든 회사가 26 세까지의 자녀에게이 보험을 제공 할 것을 요구합니다.

같이 살지 않거나 심지어 같은 주에있을 경우에도 부모의 보험으로 보장을받을 수 있습니다. 그러나 다른 주에 거주하는 경우 부모의 로컬 네트워크에없는 제공자를 만나기 위해 추가 비용을 지불해야 할 수도 있습니다. 가입하기 전에 부모의 계획 세부 사항을 확인하여 적용 범위와 비용을 확인하십시오.

또한, 부모의 건강 플랜을 이용하는 경우, 부모는 아마도 건강 관리에 대한 알림을받을 것입니다. 의사를 만나거나 건강 검진을받을 때마다 엄마 나 아빠가 알지 못하게하려면 자신의 계획을 찾아야합니다.

2. 조직을 통한 범위

특정 전문 및 무역 조직은 회원에게 혜택으로 건강 보험을 제공합니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

• 가맹 노동자 협회 (AWA). AWA는 독립 계약자, 중소 기업 소유자 및 기업가를 포함하여 전국에서 7,000 명 이상의 자영업자들로 구성된 전국 협회입니다. 그것은 회원들에게 본격적인 건강 보험을 제공하지는 않지만 응급실 치료, 입원 및 외래 환자 수술과 같은 주요 의료 요구를 포괄하는 면책 계획을 수정했습니다. 또한 치과 치료, 시력 치료 및 처방 계획을 제공합니다.
• 컴퓨팅 기계 협회 (ACM). ACM은 코더, 개발자 및 데이터베이스 엔지니어와 같은 컴퓨터 전문가 협회입니다. ACM은 HealthInsurance.com과의 파트너십을 통해 회원들에게 다양한 건강 플랜을 제공합니다. 여기에는 치과 플랜, 단기 건강 보험 및 주요 의료 플랜이 포함되며,이 플랜에는 응급 비용이 많이 들지만 기본 치료는 보장하지 않습니다.
• 미국 서부 작가 길드 (WGAW). WGAW는 영화, TV 및 뉴 미디어 산업의 전문 작가 및 제작자를 대표하는 노동 조합입니다. 매년 서면으로 특정 금액을 적립 한 회원은 WGAW를 통해 건강 보험 혜택을받을 수 있습니다.
• 프리랜서 연합. 이 협회는 미국 전역의 모든 분야에서 프리랜서를 대표합니다. 캘리포니아, 뉴저지, 뉴욕 및 텍사스의 특정 지역에서 의료 보험을 제공하기 위해 여러 건강 보험사와 파트너십을 형성했습니다..

이러한 그룹에 가입 할 자격이없는 경우 소속 된 다른 조직이 건강 보험을 제공 할 수 있는지 확인하십시오. 다른 전문 기관, 동창회 및 지역 상공 회의소를 고려할 가능성.

3. 건강 보험 시장

ACA는 개인 건강 보험 계획을 위해 시장에서 크게 두 가지를 변경했습니다. 첫째, 계획을 구입할 수있는 각 주마다 온라인 마켓 플레이스를 설립했으며, 둘째는 저소득층 미국인의 비용 일부를 충당하기위한 보조금을 창출했습니다..

이 두 가지 변화를 통해 자영업자 인 경우 저렴한 건강 보험을 쉽게 찾을 수 있습니다. 마켓 플레이스에서는 주에서 사용 가능한 모든 계획을 비교하고 어떤 계획이 가장 가치가 좋은지 확인할 수 있습니다. 그리고 그 계획조차도 당신이 감당할 수있는 것보다 많은 경우, 보조금으로 인해 지불하기가 더 쉽습니다..

저렴한 플랜 찾기

HealthCare.gov의 Health Insurance Marketplace를 방문하면 대부분의 주에서 건강 플랜을 구매할 수 있습니다. 귀하의 주에 별도의 마켓 플레이스가있는 경우 HealthCare.gov에서 귀하를 안내 할 수 있습니다. 대부분의 경우, 11 월에서 12 월 중순까지 매년 열리는 등록 기간 동안 만 플랜을 구입할 수 있습니다. 그러나, 새로운 상태로 이사하거나, 아기를 낳거나, 직장을 잃는 등 건강 보험에 영향을 미치는 최근의 삶의 변화가있는 경우 다른시기에 신청할 수 있습니다..

Medicare & Medicaid Services (CMS) 센터에 따르면 2018 년 마켓 플레이스 건강 플랜의 평균 보험료는 월 $ 621였습니다. 그러나이 비용은 거주 지역과 보장 범위에 따라 다릅니다..

모든 마켓 플레이스 플랜, 심지어 가장 저렴한 플랜은 백신 및 선별 검사와 같은 기본적인 예방 치료를 보장합니다. 그러나 나머지 보장 범위는 선택한 플랜 유형에 따라 다릅니다. 보험 적용 범위와 보험료 비용을 기준으로 계획은 5 단계로 분류됩니다.

• 백금. 이 플랜은 보험료가 가장 높지만 보장 범위도 가장 높습니다. 플래티넘 플랜은 건강 관리 비용의 90 %를 부담하며 공제액이 낮습니다.
• 금. 그 다음으로 높은 등급의 금 플랜은 건강 비용의 80 %를 보장합니다. 플래티넘 플랜보다 조금 저렴합니다..
• 은. 이것은 표준 적용 범위입니다. 실버 플랜은 정기 및 응급 치료 비용의 약 70 %를 지불합니다..
• 청동. 이 예산 계획에는 공제액이 매우 높으며 대부분의 일상적인 치료는 다루지 않습니다. 전반적으로 의료 비용의 약 60 %를 보장합니다.
• 치명적인. 이 계획은 30 세 미만의 사람들과 위의 계획 중 하나를 감당할 수없는 사람들에게만 제공됩니다. 보험료는 매우 낮지 만 공제액은 수천 달러입니다. 보조금을 사용하여 치명적인 요금을 지불 할 수 없으므로 보조금을받을 자격이있는 경우 표준 요금제가 더 저렴할 수 있습니다.

건강 보조금

가구 소득이 연방 빈곤 수준의 1 ~ 4 배인 경우 건강 관리 비용의 일부를 지불하기 위해 보조금을받을 수 있습니다. 보조금에는 두 가지 주요 유형이 있습니다.

• 프리미엄 세금 공제. 이 크레딧은 마켓 플레이스를 통해 구매 한 건강 플랜에 지불해야하는 월 보험료를 줄입니다. 소득이 낮을수록 더 많은 크레딧을받을 수 있습니다. 이 크레딧은 브론즈 레벨 이상의 모든 플랜에 제공됩니다. 보험료 세금 공제 자격이 있는지, 얼마나 절약 할 수 있는지 알아 보려면 HealthCare.gov를 방문하십시오..
• 비용 분담 보조금. 보험료 세금 공제를받을 자격이 있고 소득이 빈곤 수준의 250 % 이하인 경우 비용 분담 보조금을받을 수도 있습니다. 이 보조금은 공제액 및 코 페이먼트와 같은 건강 관리를위한 본인 부담 비용을 줄입니다. 그들은 연방 정부에 의해 자금을 지원받지 않지만 ACA는 저소득층 구매자에게 보험 회사를 제공하도록 요구합니다. 그러나 실버 레벨 이상의 플랜에 대해서만 보조금을받을 수 있습니다.

세금 공제와 비용 분담 사이에서 ACA 보조금은 Marketplace 요금을 상당히 낮출 수 있습니다. CMS에 따르면 2018 년 프리미엄 세금 공제는 월 평균 621 달러에서 89 달러로 평균 비용을 줄였습니다. KFF는 2019 년에 비용 분담 보조금이 개인이 의료 비용을 지불 할 수있는 최대 본인 부담액을 7,900 달러에서 6,300 달러 이하로 줄였으며 일부 개인은 2,600 달러 정도만 지불했다고 밝혔다..

프로 팁: 의료 비용을 충당 할 수있는 또 다른 잠재적 옵션은 다음과 같은 건강 공유 사역입니다. 메디-쉐어. 월 보험료는 일반적으로 돈 건강 보험 정책보다 낮습니다.

4. 메디 케이드

소득이 충분하지 않으면 Medicaid를 통해 혜택을받을 수 있습니다. 건강 보험 시장에 수입과 위치를 입력하면 자격 여부를 알려줄 수 있습니다.

Medicaid는 연방법에 의해 만들어졌지만 각 주마다 자체 Medicaid 프로그램을 운영하고 있으며 모두 동일한 혜택을 제공하지는 않습니다. 법에 따라 모든 Medicaid 프로그램은 의사 방문, 병원 치료 및 실험실 검사와 같은 특정 필수 혜택을 보장해야합니다. 그러나 처방약, 물리 치료 및 안과 치료와 같은 다른 혜택은 일부 주에서만 이용할 수 있습니다. Medicaid.gov에서 주 프로그램이 제공하는 보장에 대해 배울 수 있습니다.

불행히도, 거주 지역에 따라 Medicaid 또는 보조금이 지원되는 Marketplace 플랜에 해당되지 않을 수 있습니다. “커버리지 갭”이라고하는이 문제는 법원의 결정으로 인해 발생했습니다. ACA는 2010 년에 통과하여 연방 빈곤 수준의 최대 138 %에 이르는 소득을 가진 미국인을 대상으로 Medicaid 프로그램을 확대했습니다. 그러나 2012 년 대법원은 국가가 이러한 변경을 요구할 수 없다고 판결했으며 14 개 주가이를 변경하지 않기로 결정했습니다..

이 주에서는 종종 메디 케이드 자격을 갖추려면 빈곤 수준보다 훨씬 낮은 소득이 필요합니다. KFF에 따르면,이 주에서 가족의 평균 소득 한도는 빈곤 수준의 43 %에 불과하며, 2018 년 3 인 가족의 경우 연간 $ 8,935에 불과합니다. 또한 거의 모든 주에서 자녀가없는 성인은 할 수 없습니다 소득이 아무리 낮더라도 메디 케이드 수령.

그러나 ACA에 따라 보조금은 빈곤 수준의 100 %에서 400 % 사이의 소득을 가진 사람들에게만 제공됩니다. 처음에는 메디 케이드가 빈곤층 이하의 모든 사람들을 보호했기 때문에 문제가되지 않았습니다. 그러나 이제이 14 개 주에서는 더 이상 그렇지 않습니다. 이로 인해이 주에있는 많은 가난한 노동자들은 메디 케이드 자격을 얻기에는 너무 높지만 ACA 보조금을 받기에는 너무 낮습니다. KFF는이 상황에 처한 250 만 명의 미국인 (주로 자녀가없는 성인)이 있다고 추정합니다.

이 위치에 있다면 할 수있는 일이 많지 않습니다. 건강 보험 시장에서 건강 관리 플랜을 계속 구입할 수 있지만 보조금이 없으면 비용이 많이들 수 있습니다. 가장 좋은 방법은 가족이나 여기에 나열된 다른 옵션 중 하나를 통해 건강 보험에 가입 할 수 있는지 확인하는 것입니다.

5. 메디 케어

65 세 이상이거나 장애가있는 경우, 여전히 일하고 있어도 Medicare를 통해 건강 보험 혜택을받을 수 있습니다. 이 프로그램은 여러 부분으로 구성되어 있으며 각각 자체 비용과 유형이 있습니다.

• 파트 A. Medicare Part A는 입원 환자 치료, 수술, 실험실 테스트, 전문 간호 시설 또는 호스피스에서의 체류와 같은 모든 형태의 병원 치료를 다룹니다. 또한 가정 건강 관리에 대한 일부 보장을 제공합니다. Medicare.gov에 따르면, Medicare 자격이되는 대부분의 사람들은 파트 A 보장에 대한 보험료를 지불 할 필요가 없습니다. 그러나 60 일이 넘는 병원 입원에 대한 공동 보험과 함께 연간 공제액은 매년 $ 1,364입니다..
• 파트 B. 메디 케어 파트 B는 의사의 방문, 외래 환자 치료, 일부 의료 장비 및 일부 가정 건강 관리에 대해 다룹니다. 소득에 따라 파트 B 보험료에 대한 보험료가 있습니다. 연간 $ 85,000 미만 (또는 부부의 경우 $ 170,000) 미만인 경우 2019 년 한 달에 $ 135.50의 보험료를 지불합니다. 소득이 높은 사람은 한 달에 최대 $ 460.50까지 더 높은 보험료를 지불합니다. 또한, Part B 보험은 대부분의 서비스에 대해 연간 공제액이 $ 185이고 공동 보험료가 20 %입니다..
• 파트 C. 장기 치료, 치과 치료, 시력 치료, 청각 및 건강 및 웰빙 서비스를 포함하여 Medicare 파트 A 및 B가 보장하지 않는 많은 서비스가 있습니다. 이러한 비용을 충당하기 위해 Medicare 사용자는 개인 보험사로부터 Medicare Part C 플랜을 구매할 수 있습니다. 보험료, 공제액 및 공동 보험을 포함한 적용 범위 및 비용은 선택한 플랜에 따라 다릅니다..
• 파트 D. Medicare 파트 A 및 B는 입원 중 또는 입원 직후에받은 약물을 제외하고 처방약 비용을 보장하지 않습니다. 일부 Medicare Part C 플랜에는 약품 보장이 포함되어 있지만 그렇지 않은 경우 별도의 Medicare Part D 플랜을 구입하여받을 수 있습니다. 다양한 보험료, 공제액 및 공동 부담금과 함께 사용할 수있는 여러 가지 플랜이 있습니다. 고소득 인 (1 인당 $ 85,000 이상 또는 부부 용 $ 170,000 이상)은 플랜의 일반 비용 외에 월별 추가 요금을 지불해야합니다..

Medicare의 네 부분 모두에 대해 보험료, 공제액 및 공동 보험을 합산하면 총 비용이 상당히 높아질 수 있습니다. The Motley Fool의 2017 년 분석에 따르면 Medicare의 평균 미국인은 한 달에 $ 635를 지불합니다. 당뇨병이나 울혈 성 심부전과 같은 만성 건강 상태를 가진 사람들의 경우 비용이 상당히 높을 수 있습니다.

따라서 메디 케어 자격이 되더라도, 특히 보조금을받을 수있는 마켓 플레이스 플랜을 고수하는 것이 좋습니다. 그러나 메디 케어 및 마켓 플레이스 플랜에 관한이 사실지가 설명 하듯이, 보험료가없는 메디 케어 파트 A 자격이있는 경우 마켓 플레이스 플랜에 대한 보조금을받을 수 없습니다. 이는 사회 보장 또는 철도를 받고있는 경우에 적용됩니다 퇴직 연금 혜택, 혜택 수령 자격, 또는 귀하 또는 배우자 중 하나가 Medicare 혜택 자격이있는 정부 직무를 수행 한 경우.

6. 아르바이트

다른 방법으로 저렴한 정책을 찾을 수 없다면 건강 보험을 제공하는 아르바이트를 할 수 있는지 확인하십시오. 대부분의 회사는 시간제 근로자에게 혜택을 제공하지 않지만 다음과 같은 몇 가지 혜택이 있습니다.

• 코스트코. Costco의 시간제 직원은 회사에서 180 일 이상 근무한 후에 건강 혜택을받을 자격이됩니다. 이 계획에는 시력 보호, 보청기, 처방약 보장 및 행동 건강이 포함됩니다. 아르바이트 직원도 회사 치과 계획에 참여할 수 있습니다.
• 로우. 이 가맹점은 아르바이트 직원을위한 특별한 아르바이트 의료 플랜을 제공합니다. 아르바이트 직원은 치과 및 시력 치료를받을 자격이 있습니다. 정규직 및 비정규직 직원 모두 자격을 갖추려면 최소 30 일 동안 Lowe에서 근무해야합니다..
• 레이. REI의 시간제 직원은 주당 평균 20 시간 이상을 투입 할 경우 정규 직원과 동일한 혜택을받을 수 있습니다. 그들은 몇 가지 의료 계획을 선택할 수 있으며 시력 관리, 치열 교정 및 장기 치료에 대한 추가 보장을 구매하도록 선택할 수 있습니다.
• 스타 벅스. 3 개월마다 최소 240 시간을 일하는 Starbucks 직원은 건강 관리 플랜과 치과 치료 및 시력 치료를 선택할 수 있습니다. 그러나 한 분기에 최소 240 시간을 이미 입력 할 때까지이 혜택을받을 자격이 없습니다..
• UPS. UPS의 시간제 직원은 병원 및 외래 환자 치료, 처방약, 치과 치료, 안과 치료, 청각 및 행동 건강을 포함한 TeamstersCare 건강 플랜의 자격이 있습니다. 주어진 3 개월 동안 225 시간 이상을 투자 한 직원은 계획에 자격이됩니다..
• 전체 음식. 일주일에 20 시간 이상 근무하는 Whole Foods의 모든 직원은 건강 관리 혜택을받을 자격이 있습니다. Glassdoor에 따르면이 회사의 계획은 PPO이며 처방약 보장을 포함합니다. 그러나 급여가 시작되기 전에 최소 60 일 동안 Whole Foods에서 근무해야합니다..

건강 보험을 받기 위해 아르바이트를하는 것의 한 가지 단점은 사업이나 프리랜서 작업을 약간 줄여야한다는 것입니다. 플러스 측면에서는 비즈니스가 건전한 철자를 겪을 때 꾸준한 수입을 제공합니다..

최종 단어

ACA의 변화에도 불구하고 자영업자들이 정규직으로 일하는 사람들만큼 건강 보험을받는 것이 쉽지는 않습니다. 저렴한 정책을 찾는 데 어려움을 겪고 있다면 건강 보험없이 포기하고 갈 수 있습니다..

모든 사람이 건강 보험을 소지하거나 세금을 납부해야하는 ACA의 개별 명령은 2017 년에 폐지되었습니다. 일부 주에서는 자체적으로 개별 명령을 통과했지만 그 중 한 주에 살더라도 벌금은 더 적을 것입니다 보험 정책 비용보다. 따라서 젊고 건강하다면 보험 정책에 대해 매월 수백 달러를 지불하는 것보다 가끔씩 의사가 자신의 주머니를 방문하는 데 드는 비용이 적다는 것을 알 수 있습니다.

그러나 전문가들은 보험에 들지 않는 것이 끔찍한 아이디어라고 말합니다. 건강 보험이 없으면 응급실을 한 번 방문하면 수천 달러가들 수 있습니다. 응급 수술 또는 기타 치료를 위해 병원에 입원 한 경우 $ 20,000 이상의 청구서를받을 수 있습니다. 그것은 많은 사람들의 비상 사태 저축을 없애기에 충분합니다..

대신 마켓 플레이스에서 치명적인 수준의 계획과 같은 저렴한 건강 계획을 찾을 수 있는지 확인하십시오. 이러한 정책은 많은 적용 범위를 제공하지는 않지만 최소한 비참하게 높은 비용으로부터 보호 할 수 있습니다..

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