사회 보장 배우자 혜택을 극대화하는 방법-규칙 및 자격

많은 사람들은 자신의 수입에 따른 혜택뿐만 아니라 파트너의 수입에 따른 배우자 혜택을받을 자격이 있습니다. 그러나 한 번에 하나의 혜택 만 청구 할 수 있습니다.

예를 들어, Tom에게 월 $ 2,000의 혜택을받을 자격이있는 경우, 그의 아내 Mary는 Tom의 혜택의 절반 인 $ 1,000를받을 수 있습니다. 이 부부는 모두 퇴직 연령이 될 때마다 3,000 달러를받을 수있었습니다. Mary가 일하고 자신의 이익을 얻었더라도, 그녀는 자신의 이익 또는 Tom의 절반 중 더 큰 이익을 취하도록 선택할 수 있습니다. 배우자 혜택에서 개인 혜택으로 또는 그 반대로 전환 할 수있는 이러한 유연성과 일회성 옵션은 사회 보장 지불금을 극대화 할 수있는 특별한 기회를 제공합니다.

배우자 수당을받을 권리는 사회 보장 수혜자가 이용할 수있는 다음 옵션을 고려할 때 퇴직 계획에서 훨씬 더 가치가 있습니다. 올바른 결정을 내리면 월별 혜택과 평생 동안받은 총 자금이 크게 증가 할 수 있습니다.

조기 또는 지연 월별 혜택

정상적인 퇴직 연령

사회 보장 규정에 따라,“정상 퇴직 연령”은 귀 하나 배우자가 정상적인 퇴직 혜택을받을 수있는 의회가 정한 법정 연령입니다. 예를 들어, 1960 년 이후에 태어났다면 67 세입니다..

조기 퇴직

사회 보장 제도는 일차 수혜자와 그 배우자가 62 세에 사회 보장 혜택을 줄 이도록 허용합니다. 그러나 월정액은 정상적인 퇴직 연령 전에 매달 감소합니다.

다음 예는 조기 퇴직 분배로 인한 혜택 감소를 보여줍니다.

정상 퇴직 연령이 67 세인 62 세에 혜택 받기. Mary의 정년 퇴직 연령 인 Mary는 월 $ 1,000의 혜택을받을 수 있습니다. 62 세에 혜택을 받으면 700 달러로 줄일 수 있습니다. 처음 36 개월 동안 그녀의 혜택은 $ 200 감소 할 것입니다. 추가 24 개월 동안 그녀의 혜택은 $ 100가 추가로 감소됩니다. 5 년 일찍 혜택을 받으면 월 $ 1,000의 총 수입이 $ 300 씩 줄어들고 순이익은 $ 700이됩니다..
정상 퇴직 연령이 67 세인 64 세에 혜택 받기. Mary의 정년 퇴직 연령 인 Mary는 월 $ 1,000의 혜택을받을 수 있습니다. 3 세 일찍 64 세의 나이에 그녀의 혜택을 받기로 선택하면 그녀의 혜택은 $ 200 감소하여 $ 800로 떨어질 것입니다..
67 세의 정상 퇴직 연령으로 66 세에 혜택 받기. Mary의 정년 퇴직 연령 인 Mary는 월 $ 1,000의 혜택을받을 수 있습니다. 1 년 일찍 66 세에 혜택을 받도록 선택하면 혜택은 $ 76.60에서 $ 933.30으로 감소합니다..

일단 설정된 후에는 미래의 모든 지불금에 대한 생계비 인상을 제외하고는 급여 금액이 변경되지 않습니다. 혜택 금액이 크게 줄어들 기 때문에 조기 분배를 선택하는 것은 비용이 많이 드는 결정일 수 있습니다.

이연 퇴직 연령

사회 보장 조항은 귀 하나 배우자가 정상적인 퇴직 연령을 넘어 혜택을 연기 할 수있게 해줍니다. 매년 70 세까지 매년 연금이 8 % 씩 증가합니다. 따라서 Mary가 67 세에 1,000 달러를받을 예정인 경우 70 세까지 기다릴 경우 그 수치는 1,240 달러 또는 24 %로 증가합니다..

1960 년 이후에 출생 한 경우 69 세가 지난 후 수급을 연기하면 재정적 혜택이 없습니다. 월 급여 증가율은 24 %입니다..

“파일 및 일시 중단”옵션

배우자가 사회 보장을 받기를 원하지만 자신의 혜택을 연기하기를 원하는 경우, 지불을 신청 한 후 일시 중지 할 수 있습니다. 예를 들어, Tom은 66 세에 혜택을 신청할 수 있으므로 배우자 혜택에 대한 Mary의 권리를 유발할 수 있습니다. Tom은 자신의 이익을 취하는 대신 이연 금액을 높이기 위해 70 세까지 지불을 중단 할 수있었습니다. Mary는 월별 배우자 수당을 즉시 받기 시작하면서 나중에 자신의 수당을 연기 할 수있었습니다. 이 경우, 배우자 수당에서 자신의 수당으로 "전환"하는 능력은받는 총액을 최대화하는 데 중요합니다.

파일 및 일시 중단 고려 사항

"파일 및 일시 중단"에 대한 선거는 다음 시나리오에서 특히 중요합니다.

Tom은 계속 일하고 있으므로 지금 사회 보장금을 받고 있다면 더 높은 세율이 부과됩니다. Tom이 정상적인 퇴직 연령이되면, 외부 소득으로 인해 자신의 혜택 중 일부가 회복 될 가능성에 대해 걱정할 필요가 없습니다..
Mary는 Tom의 배우자 수당보다 더 큰 사회 보장 수당을받을 자격이 있습니다. 배우자 수당을 사용하면 자신의 계정으로 전환 할 때까지 자신의 수당을 매년 8 % 씩 증가시킬 수 있습니다..
부부가 정학 기간 동안 재정적 인 비상 사태를 겪었다면 Tom은 정년 퇴직 후 언제라도 급여 지급을 시작할 수 있습니다. 또는, 연기하지 않고 만기 퇴직 연령으로 지불 한 경우, 그에게 지급 될 "월별 지불액의 회귀 총액"을 요청할 수 있습니다. 후자의 옵션을 선택하면 소득세 책임 및 메디 케어 보험료 인상에 대해 알아야합니다..

“파일 및 일시 중단”전략을 사용하기로 결정한 경우 건강 상태가 좋으며 수명이 길어야합니다. 지불을 연기하면 현금 흐름 관점에서 "균등하게"깨질만큼 오래 살겠다는 도박을합니다.

“제한된 응용 프로그램”옵션

다른 사회 보장 수혜자와 결혼 한 사회 보장 수혜자는 급여를 신청할 수 있지만 자신의 구좌를 이용하는 대신 배우자 수당으로 신청을 제한 할 수 있습니다. 예를 들어, 사회 보장국에 따르면 빌과 제인은 67 세의 나이로 은퇴하고 각각 16.1 년과 18.6 년의 추가 수명을 기대합니다. 각각은 평생 수입을 기준으로 2,000 달러의 월급 혜택을 기대합니다.

Bill과 Jane은 세 가지 옵션이 있습니다.

둘 다 67 세에 혜택을받습니다. 이 부부는 Bill의 경우 $ 2,000, Jane의 경우 $ 2,000 또는 매월 총 $ 4,000를받습니다. 부부가 16 년 더 살면 $ 772,800를 벌게됩니다.
둘 다 70 세까지 혜택을 연기합니다. 빌과 제인은 70 세가 될 때까지 혜택을 미루며, 각각은 2,480 달러 또는 총 4,960 달러를받을 수 있습니다. Bill이 84 세인 경우이 부부의 총 소득은 $ 839,232입니다. 그러나 Bill은 최초 4 년간의 연기 된 지불을 보상하기 위해 83 세 이상으로 살아야합니다..
믹스 앤 매치. 이 경우 한 배우자는 67 세에 "일반적인 혜택"을받는 반면 다른 배우자는 배우자 혜택을받습니다. Jane은 정기 2,000 달러의 급여를 신청하고 Bill은 제한된 신청서를 사용하여 한 달에 1,000 달러의 배우자 급여를 제출하여 70 세까지 자신의 급여를 연기합니다. 지연된 이익). 이 시점에서 Bill과 Jane의 공동 수입은 한 달에 $ 4,480입니다. Bill이 83 세까지 살았다 고 가정하면 부부는 총 806,880 달러를 모을 것으로 예상 할 수 있습니다.

이러한 결정은 종종 복잡하며 각 부부의 고유 한 상황에 따라 다릅니다. 자신에게 적합한 배포 옵션이 확실하지 않은 경우 재무 전문가에게 문의하십시오..

미망인 또는 미망인 혜택

살아남은 배우자가 퇴직 연령이라고 가정하면, 살아남은 배우자는 사망 한 배우자 혜택의 최대 100 %를받을 자격이 있습니다. 다음 예는 혜택 계산을 보여줍니다.

Tom이 2,000 달러의 혜택을 받고 Mary가 1,000 달러의 배우자 혜택으로 Tom의 사회 보장의 절반을 받도록 선택한 경우 두 사람의 월간 총 수입은 $ 3,000입니다. 톰이 사망했을 때 Mary는 계속해서 $ 2,000의 혜택을받을 것이지만 더 이상 1,000 달러의 배우자 혜택을받을 자격이 없습니다..
John과 Betty는 한 달에 총 4,000 달러의 수입으로 개인 수입을 기준으로 매달 2,000 달러를 추첨합니다. John이 사망했을 때 Betty는 사회 보장 소득이 John의 소득과 같기 때문에 과부의 혜택을받지 못했습니다. 그녀는 계속 $ 2,000를받을 것입니다.
Carol은 2,000 달러를 받고 Joe는 1,200 달러를 받고 가족 소득은 3,200 달러입니다. 캐롤이 사망하자 조는 사망 한 배우자의 이익의 정확한 금액 인 2,000 달러를받을 것입니다..

사망 한 배우자가 조기 선거로 인해 혜택이 줄어들면 그에 따라 미망인과 미망인 혜택이 줄어들 것입니다. 마찬가지로, 사망 한 배우자가 정상 퇴직 연령이 지날 때까지 지불을 연기 한 경우에는 과부와 과부 혜택이 증가합니다.

배우자 혜택을 선출 할 때 고려해야 할 요소

사회 보장 급여 계산은 각 배우자의 소득 기록 및 급여를 받기 시작한 연령에 따라 복잡 할 수 있습니다. 퇴직 결정을 내리기 전에 다음 사항을 고려하십시오..

각 배우자의 건강

사회 보장 혜택은 수혜자가 사망 한 달까지 계속됩니다. 한 배우자 또는 두 배우자의 건강 상태가 좋지 않은 경우 혜택을 언제 시작할지 결정하는 데 영향을 미칩니다. 예를 들어, 건강 상태가 좋지 않은 배우자는 과부 또는 과부 혜택을 극대화하기 위해 정상적인 퇴직 연령을 초과하여 지불을 연기하도록 선택할 수 있습니다. 반대로, 가장 좋은 결정은 함께 시간을 즐기기 위해 일찍 혜택을받는 것입니다.

기타 퇴직 자산과 소득

사회 보장 혜택을 연기하면 매년 8 %의 상당한 시장 수익률을 얻을 수 있습니다. St. Louis의 Federal Reserve 데이터베이스에 따르면 1928 년부터 2013 년까지 S & P 500의 평균 수익률은 11.50 %였습니다. 그러나 지난 10 년간 시장 변동성은 36.55 %의 손실에서 32.15 %의 이익에 이르기까지 다양했습니다. 어떤 사람들에게는 8 %의 수익이 안전하고 환영받는 옵션입니다.

각 수혜자의 예상 사회 보장 혜택

한 배우자가 다른 배우자보다 많은 수입을 올린 경우에는 그 혜택이 크게 다를 수 있습니다. 예를 들어, Tony가 회계 경력을 쌓은 경우 월 1,800 달러의 혜택을받을 수 있습니다. 그러나 그의 아내 Pam은 소아과 의사로 일했을 수 있으며 $ 2,400의 혜택을받을 자격이 있습니다. 이 차이는 대부분의 커플이 현재 또는 미래의 최대 소득에 상관없이 자신의 필요에 가장 잘 맞는 혜택을 관리 할 수있게합니다..

Tony와 Pam은 퇴직 연령에 혜택을 시작할 때 다음 두 가지를 포함하여 다양한 옵션을 제공합니다.

Tony는 매달 $ 1,800를 받고 그의 혜택을 신청할 수 있습니다. 팸은 토니의 계좌에서 총 $ 900의 배우자 혜택을 받도록 선택하여 자신의 지불을 제출하고 일시 중지 할 수있었습니다. 이를 통해 70 세가 될 때까지 3 년 동안 수당을 연기 할 수있게되었으며, 이때 자신의 계정으로 전환하여 월 $ 2,976를받을 수있었습니다. 남은 생애 동안 총 수입은 4,776 달러입니다. 한 파트너의 사망시, 혜택은 개인에 대해 $ 2,976로 되돌아갑니다.
Pam은 월 $ 2,400를 받고 자신의 이름으로 혜택을 신청할 수 있습니다. Tony는 배우자 수당 $ 1,200을 선택하고 70 세까지 3 년 동안 급여를 연기 할 수 있습니다. 70 세에 Tony는 자신의 계정으로 전환하여 매달 2,232 달러를받을 수 있습니다. 남은 생애 동안 총 수입은 4,632 달러입니다. 한 파트너의 사망시, 혜택은 개인에 대해 $ 2,400로 돌아갑니다.

배우자 혜택을받는 배우자 결정은 초기에 기대 수명과 예상되는 혜택 금액에 따라 결정될 수 있습니다. 예를 들어 67 세의 여성은 남성보다 거의 2 년 반 더 오래 살 것으로 예상됩니다. 귀하의 계산은 미망인 또는 미망인 혜택에 미치는 영향을 고려해야합니다.

사회 보장 혜택 선출을위한 일반 원칙

사회 보장 혜택을 언제 시작할지 결정하는 것은 신중한 분석 후에 만 이루어져야합니다. 두 사람의 총 이익은 수십만 달러에이를 수 있으며, 잘못된 결정은 비쌀 수 있습니다. 공인 재무 설계사에게 조언을 구하는 것이 좋습니다.

실업 급여 신청 방법을 결정할 때는 다음 사항을 고려해야합니다.

가능한 경우 조기 퇴직 옵션을 피하십시오. 조기 퇴직으로 인한 혜택의 감소는 처벌 적이므로 수입의 필요성이 심각하지 않은 경우 분배를 시작하기 전에 정상적인 퇴직 연령에 도달 할 때까지 기다리십시오. 물론, 사람이 건강이 나쁘고 정규 퇴직 연령까지 살아남지 못할 경우 조기 분배를하는 것이 재정적으로 건전합니다. 조기 혜택을받는 것도 생존 배우자가받는 월별 미망인 또는 미망인 혜택을 줄인다는 것을 잊지 마십시오.
70 세까지 혜택 시작 지연. 실질적인 투자 위험을 감수하더라도 오늘날의 변동이 심한 시장에서는 8 % 이연 보장 된 수익을 달성하기가 어렵습니다. 이연 급여가 확실한 재정적 결정이 될 수 있지만, 직장이나 기타 투자에서 누락 된 소득을 대체 할 수 있는지 확인하십시오.
일하지 않는 배우자를 가진 수혜자는 항상 신청하고 일시 중지해야합니다. 일하지 않는 배우자에 대한 배우자 혜택 연기는 재정적으로 의미가 없습니다. 예를 들어, 월 $ 1,000의 자격이 된 1 차 급여 소유자는 지불을 연기함으로써 $ 1,240를 받게됩니다. 동시에 배우자 수당은 $ 500에서 $ 620로 증가 할 것입니다. 3 년의 이연 지불액은 총 18,000 달러로 12 년 반이 지나면“균등하게”됩니다. 배우자는 대신 파일과 일시 중단을 사용하여 즉시 수집을 시작해야합니다.
더 높은 임금 수입자는 배우자 혜택을 연기하고 사용해야합니다. 배우자 혜택을 선발하는 고소득 배우자는 자신의 계정을 늘리고 70 세에 전환 할 수 있습니다. 이로 인해 연기 기간 동안 소득이 불균형 적으로 감소 할 수 있지만 그 이후 몇 년 동안 훨씬 더 많은 혜택을받을 수 있습니다..
Spousal 혜택 또는 귀하의 파트너 자격 혜택 중 더 큰 것을 사용하십시오. 더 많은 지불은 항상 과부 또는 과부 혜택을 통해 계속됩니다.

전형적인 퇴직 커플을위한 가능성 및 성과

Matt와 Sylvia는 67 세이며 정상 은퇴 연령입니다. 전직 임원 인 Matt는 매달 $ 2,300를받을 자격이 있으며, 현지 자선 단체 직원 인 Sylvia는 매달 $ 1,500를받을 수 있습니다. 두 파트너 모두 건강 상태가 좋으며 예상 수명보다 오래 또는 오래 살 수 있습니다.

배포판 선택은 다음과 같습니다.

둘 다 70 세까지 혜택을 연기하도록 선출. 어느 쪽도 70 세가 될 때까지 사회 보장 혜택을받지 못할 것입니다.이 시점에서 결합 된 혜택은 $ 4,712 – Matt의 연기 된 혜택 $ 2,852와 Sylvia의 연기 된 혜택 $ 1,860입니다. 한 파트너의 사망시, 혜택 금액은 개인의 $ 2,852로 돌아갑니다.
둘 다 67 세의 나이로 자신의 이름으로 혜택을 받음. 실비아의 1,500 달러의 혜택은 배우자의 1,150 달러의 혜택보다 큽니다. 부부의 월 소득 합계는 $ 3,800입니다. 한 파트너가 사망 한 경우 혜택 금액은 $ 2,300으로 돌아갑니다. 이는 Matt의 혜택 전액입니다..
실비아가 배우자 혜택을 사용하는 동안 매트는 자신의 모든 이익을 얻습니다. 매트는 67 세부터 매달 2,300 달러를 받고 실비아는 자신의 계정을 연기하고 배우자 혜택을 1,150 달러로 제한하여 제한된 신청서를 제출합니다. 이로 인해 부부는 한 달에 3,450 달러를 떠납니다. 70 세의 나이에 실비아는 배우자 수당에서 자신의 수당 (현재 월 $ 1,860)으로 전환합니다. 3 년의 연기 기간 동안 부부는 3,450 달러를 받고 그 후 4,160 달러를받습니다. 이는 각 파트너가 살아있는 한 계속됩니다. 한 파트너의 사망시, 혜택 금액은 개인의 $ 2,300로 돌아갑니다.
실비아는 그녀의 모든 혜택을 누리고 매트는 배우자 혜택을 사용합니다. 실비아는 67 세에 매달 $ 1,500를 받고 매트는 $ 750의 배우자 혜택을 받기로 결정합니다. 3 년간 연기하는 동안 부부는 2,250 달러를 벌었습니다. 70 세에 Matt는 배우자 수당에서 자신의 계좌로 전환하여 부부의 월 소득을 $ 4,352로 변경했습니다. 한 파트너의 사망시, 혜택 금액은 개인의 $ 2,852로 돌아갑니다.

최종 단어

SSA에 따르면, 2014 년 8 월에 4 천만 명 이상의 미국인이 퇴직 급여를 받고 있으며, 월 총 520 억 달러에 달합니다. 사회 보장국은 미국의 모든 노인 노인의 38 %를 차지하며, 3 분의 1은 소득이 거의 전체 소득을 구성합니다. 어쨌든 이러한 혜택은 미국 노인의 안전과 편의에 실질적인 영향을 미칩니다.

규칙과 규정을 알고 시간을내어 혜택을 극대화 할 수있는 최선의 방법을 고려하는 것은 엄청나게 보람이 될 수 있습니다. 지역 사회 보장국에 연락하여 귀하의 권리를 이해하고 공인 재무 설계사를 방문하여 옵션을 살펴보십시오.

사회 보장 혜택을 극대화 할 계획이 있습니까??