사회 보장 혜택을 극대화하는 방법-인출 옵션 및 혜택

금융 시장의 변동성에 따라 확정 기여 제도로 대체되는 연금이 점점 드물어지면서 사회 보장의 중요성은 계속 커지고있다. 실제로, 증권 산업 및 금융 시장 협회는 사회 보장국이 이제“퇴직자에게 가장 널리 퍼지고 중요한 단일 수입원”이라고 주장합니다.

사회 보장 월 달러 퇴직 급여

일반적으로받는 사회 보장 금액은 사회 보장 세금이 부과 된 총 평생 소득을 기준으로합니다. 2014 년 기준 최대 과세 소득은 매년 $ 117,000입니다. 다시 말해, 장기간 돈을 많이 벌수록 인출을 시작할 때 더 많은 돈을 벌게됩니다.

수혜자에게 지급되는 특정 달러 수당은 인플레이션에 맞게 조정 된 해당 소득의 상위 35 년을 기반으로 한 SSA 계산의 결과입니다. 혜택을 받기 시작한 연령의 영향을받습니다. 사회 보장국에 따르면 2014 년에 만기 은퇴 연령으로 청구하기 시작한 개인의 최대 지불액은 월 $ 2,642입니다..

SSA는 향후 수익을 추정하고 매년 수입을 확인하는 데 도움을주기 위해 유용한 온라인 리소스를 제공합니다. 그러나 귀하가받는 금액을 결정하는 많은 기준은 실제로 귀하의 통제 범위 내에 있습니다.

사회 보장 연령 철회 옵션

사회 보장 혜택을 철회 할 수있는시기에는 몇 가지 옵션이 있습니다.

1. 철수 연령

최초의 사회 보장 프로그램은 65 세의 정상적인 퇴직 연령을 정해 사람들이 혜택을 받기 시작했습니다. 1983 년 의회는 사회 보장 개정안을 통과하여 생일에 따라 점차 나이를 67 세로 인상했습니다. 1960 년 이후에 태어난 사람은 그 혜택을 받기 전에 그 나이에 도달해야합니다..

2. 조기 탈퇴 연령

이 프로그램은 62 세가 된 다음 달부터 시작되는 조기 퇴직 옵션을 제공합니다. 단, 최소 40 학점의 업무 크레딧이있는 경우 2014 년에는 매년 1,200 달러의 수입에 대해 1 학점을 매년 최대 4 학점까지 취득 할 수 있습니다. 각 크레딧이 가치있는 금액은 평균 소득 수준에 따라 매년 조정됩니다..

조기 인출을 선택하면 다음 매개 변수에 따라 혜택 금액이 줄어 듭니다.

최대 36 개월 일찍 : 정기 퇴직 연령 이전에 매월 지불 금액이 1 % (0.00555)의 5 분의 9로 줄어 듭니다. 예를 들어, 정규 퇴직 연령에서 월 $ 1,000의 혜택을받을 자격이있는 사람은 12 개월 일찍 퇴직하면 $ 933을받습니다 : $ 1,000-($ 1,000 x 12 x 0.00555).
37 개월에서 60 개월 사이 : 또한 36 세를 초과하여 매월 1/5 (0.00417)의 12 분의 1이 5 분의 1 씩 (0.00417) 감소됩니다. 따라서 월 $ 1,000의 혜택을받을 수 있지만 정년 퇴직 48 개월 전에 급여를받는 사람 750 달러 : $ 1,000-(0.00555 x 36 x 1,000)-(12 x 0.00417 x 1,000).

3. 조기 인출시 근로 혜택 감소

어떤 사람들은 정기 퇴직 연령 이전에 '사회 보장 료 (Social Security)'를 받기로 선택하지만, 계속해서 근무하는 달에 혜택이 줄어들 수 있습니다.

정년 퇴직 연령에 도달하기 전에 몇 년 : 정기 퇴직 연령이 될 때까지 2014 년 기준 $ 15,480을 초과하는 근로 소득 $ 2 당 $ 1 씩 혜택이 줄어 듭니다. 예를 들어, 2014 년에 조기 사회 보장 혜택을 선택했지만 해당 연도의 소득이 $ 30,000 인 경우 2014 년 혜택은 $ 7,260 ($ 30,000-$ 15,480) / $ 2 감소합니다..
정년 퇴직 연령 달성 연도 : 실제로 정년 퇴직 연령이되는 해에 벌금이 줄어들어 한도를 초과하여 $ 3 당 $ 1를 잃게됩니다. 예를 들어, 조기 퇴직 수당을 선택하고 정규 퇴직 연령에 도달 한 해에 $ 30,000의 근로 소득이있는 경우 해당 연도의 사회 보장 혜택은 $ 4,840 만 감소합니다 : ($ 30,0000-$ 15,480) / $ 3.
정년 퇴직 연령에 도달 한 후 몇 년 : 정년 퇴직 연령에 도달하면 외부 소득에 제한이 없습니다. 근로 소득에 관계없이 사회 보장 혜택이 줄어들지 않습니다.

정년 퇴직 이전의 근로 소득으로 인해 지불액이 감소 된 경우, 사회 보장국은 정기 퇴직 연도에 급여 금액을 재 계산하여 초과 소득이 이전에 공제 된 달을 제외합니다. 이 재 계산의 결과로, 귀하는 남은 생애 동안 월별 혜택이 더 높은 형태로 공제 금액을 회수 할 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 정규 퇴직 연령까지 근로를 예상하고 근로 기간 동안 15,480 달러 이상을 벌고있는 사람들은 사회 보장 혜택을 조기에받는 것을 거의 고려하지 않아야합니다.

4. 연기 된 철수 연령

어떤 사람들은 사회 보장 혜택을 조기에 선택하는 것처럼, 다른 사람들은 정기적 인 은퇴 연도를 지나서 지불을 연기하기로 결정합니다. 정기 퇴직 연령을 초과하여 매월 매달 매월 급여가 8 % (0.0067)의 12 % 증가합니다. 예를 들어, 1943 년 이후에 태어 났고 3 년 동안 월 1,000 달러의 지불을 연기하는 경우, 이익은 $ 1,241로 증가합니다 : $ 1,000 + ($ 1,000 x 36 x 0.0067).

혜택 과세

귀하와 귀하의 배우자가 34,000 달러 이상의 과세 대상 소득이있는 경우, 사회 보장 혜택의 절반이 과세됩니다. 수입이 $ 44,000를 초과하면 혜택의 85 %가 과세됩니다. 이러한 이유로, 근로를 중단하고 과세 대상 소득이 감소 할 때까지 사회 보장 혜택을받는 것을 연기하는 것이 가장 좋습니다..

이러한 세금 계산은 복잡한 작업이므로 IRS Publication 915에는 프로세스를보다 쉽게 만들 수있는 지침과 워크 시트가 있습니다..

최적 인출 연령 결정

평생 동안 지불되는 총 혜택을 극대화하려면 사회 보장 지불을 시작할시기를 결정하려면 다음 데이터를 신중하게 분석해야합니다.

예상 급여액. 지불을 일찍 시작하면할수록 혜택이 줄어 듭니다. 반대로 지연 시간이 길수록 결과적으로 더 커집니다. 67 세에 월 $ 1,000의 월급을받을 자격이있는 사람은 62 세에 $ 702, 70 세에 $ 1,240를 받게됩니다. 퇴직 계획에 따라 급여가 어떻게 영향을 받는지 결정하십시오.
예상 지불 횟수. “사회 보장 사망률 표에 따르면, 남성은 62 세에서 19.81 세, 66 세에서 16.84 세, 70 세에서 14.07 세의 남은 기대 수명을 가지고 있습니다. 남자가 62 세에서 조기 퇴원을 선택하는 경우 $ 1,000), 총 $ 167,076 ($ 702 x 238)의 지불금을받습니다. 66 세가되면 총 지불액은 $ 202,000 ($ 1,000 x 202)이되고 70 세가되면 $ 209,560 ($ 1,240 x 169)이됩니다. 82 세 이상으로 살 것으로 생각되는 경우 70 세가 될 때까지 혜택을 연기해야합니다. 배우자보다 더 오래 살 가능성이있는 배우자에게는 연기가 더 유리합니다.
과세 고려 사항 및 IRA 및 401k 인출. 사회 보장 혜택에 과세 여부를 결정할 때 다른 소득원을 고려하십시오. 예를 들어, 전통적인 IRA 및 401k 플랜에서 인출하면 과세 될 수 있습니다. 즉, 조기 혜택을 선택하면 월별 혜택을 줄일 수있을뿐만 아니라 해당 혜택에 대한 세금이 부과 될 수도 있습니다. 정규 퇴직 연령까지 전통적인 IRA 및 401ks에서 배포를 연기하는 것은 외부 소득을 제한하고 사회 보장 지불의 감소를 피하는 방법 중 하나입니다.

기존 퇴직 계좌를 동등한 Roth 계좌로 이전하는 것을 고려할 수 있습니다. 그렇게하는 데 대한 벌금은 없지만 송금 된 펀드에 대해 소득세를 납부해야합니다. Roth의 혜택은 인출에 세금이 부과되지 않기 때문에 사회 보장 지불에 대한 궁극적 인 세금 물림을 제거 할 수 있습니다. 전환을위한 조치를 취하기 전에 유능한 세금 관련 조언을 통해 향후 세금 부담을 최소화 할 수 있는지, 그리고 전환 연도에 납부해야 할 세금을 확인하십시오..

배우자 혜택

결혼 한 부부는 두 배우자 모두가 일을하든 단 한 사람 만 일하든 추가 옵션이 있습니다.

일하지 않는 배우자

사회 보장국 (Social Security Administration)에 따르면, 귀하는 배우자가 살아있는 동안 배우자의 혜택의 50 % (정규 퇴직 연령)를받을 자격이 있습니다. Bill이 66 세에 한 달에 $ 1,000를받을 자격이있는 경우, 배우자 Mary는 사회 보장 세를 일한 적이 없거나 지불하지 않았어도 $ 500의 혜택을받을 수 있습니다. Mary는 62 세부터 빨리 지불을받을 수 있습니다 (초기 인출에 대한 동일한 달러 공제에 따라). 부부의 총 소득은 월 $ 1,500입니다 : Bill의 경우 $ 1,000, Mary의 경우 $ 500.

배우자는 1 차 소득자가 사회 보장에 적용되는 한 1 차 소득자가 자신의 혜택을 연기하더라도 지불금을받을 자격이 있습니다. 예를 들어, 66 세 (정규 퇴직 연령)의 Bill은 사회 보장을 신청할 수 있지만 자신의 혜택을 연기 할 수 있습니다. 그러나 Mary는 배우자 수당 (정규 퇴직 연령 월 $ 500)을 선택할 수 있습니다. Bill이 70 세가되면 혜택을 연기했기 때문에 증가했습니다. Mary는 월 $ 1,240의 혜택을받는 반면 Mary는 $ 500를 계속받습니다.

일하는 배우자

두 파트너 모두 사회 보장 수당을받을 자격이있는 경우,“배우자 수당의 제한된 적용”에 따라 거의 모든 혜택을 최대화 할 수 있습니다. 이 과정은 한 파트너에게 배우자 혜택을 신청하는 반면 다른 파트너에게는 혜택을 지연시키는 것으로 구성됩니다.

경우에 따라 제한된 신청은 두 파트너가받는 총 사회 보장 혜택을 크게 증가시킬 수 있습니다. 다음 예를 고려하십시오.

제한적인 적용없이 : Tom은 66 세이고 그의 아내 Jane은 62 세이며 사회 보장 퇴직 혜택을 시작하기로 결정했습니다. Tom은 정년 퇴직 연령으로 각각 $ 2,000를받을 자격이 있으므로 Tom은 한 달에 $ 2,000를 받고 (정기 퇴직 연령이므로) Jane은 한 달에 $ 1,500를받습니다 (초기 퇴직 이후). 그들이 사는 한 월간 총 급여는 매달 $ 3,500, 또는 매년 $ 42,000입니다..
제한된 신청으로 : Jane은 정년 퇴직 연령에서 2,000 달러를받을 자격이 있었지만 배우자 혜택이 아닌 1,500 달러의 초기 혜택을 청구했습니다. Tom은 70 세까지 자신의 퇴직 수당을 연기하기로 선택했지만 Jane의 정기 2,000 달러 지불에 대한 배우자 수당을받습니다. 정기 퇴직 연령에 도달 한 이후에는 50 %의 자격이 있습니다. 그 결과, 월 소득 합계는 $ 2,500 (연간 $ 30,000)입니다. Jane의 경우 $ 1,500, Tom의 경우 $ 1,000입니다. 제한적인 신청없이받은 것보다 $ 12,000가 적습니다 ($ 42,000). 그러나 4 년 후, Tom은 배우자 수당에서 자신의 계좌로 전환하여 70 세까지 기다린 이후에 증가 된 분배를받습니다.이 연기의 결과, 그의 2,000 달러의 정기적 혜택은 2,640 달러로 증가합니다. 이 시점에서 Tom과 Jane의 결합 된 사회 보장 혜택은 한 달에 $ 4,140 (연간 $ 49,680)입니다. Tom의 혜택은 한 달에 $ 2,640이고 + Jane의 이익은 $ 1,500입니다..
제한적 적용 여부에 따른 경제적 혜택 비교 : Tom이 자신의 분배를 받기로 결정하기 전에 연간 혜택이 $ 12,000 차이가 나면 4 년 동안 최대 $ 48,000가 추가됩니다. 그러나 톰과 제인은 5 년과 미래에 살아 있으며, 연간 수입은 $ 49,680이며, 제한된 신청서를 사용하지 않기로했을 때받은 $ 42,000에서 $ 7,680가 증가합니다. 제한된 응용 프로그램을 사용할지 여부는 더 높은 지불을받을 수있는 기간에 따라 결정됩니다. 부부는 처음 4 년 동안 더 낮은 혜택을 보충하기 위해 약 6.25 년 동안 더 높은 분배 금액을 받아야합니다. Tom이 77 세 이상 생존 한 경우 Jane 73past 73 세 이상인 경우 제한된 애플리케이션을 사용하여 상위에 표시됩니다..

개인 및 배우자 혜택 조정

혜택을 시작하기에 보편적으로 최적의 시간은 없습니다. 이러한 결정은 다른 퇴직 급여, 수혜자와 배우자의 성별, 건강 및 연령 분석, 사회 보장 규정 및 소득세 법 변경 가능성과 함께 고려해야합니다. 불행히도 많은 퇴직자들은 자신의 통제 범위 내에서 다양한 옵션과 전략을 간과하고 결과적으로 혜택을 극대화하지 못합니다.

최선의 경로가 무엇인지 확실하지 않은 경우 자격이있는 세금 및 혜택 상담사에게 조언을 구하십시오. 올바른 전략은 은퇴 보안에 수천 달러를 추가 할 수 있습니다.

잠재적 인 사회 보장 변경

사회 보장 프로그램은 특정 지역에서 경제가 개선되지 않고 국가 부채가 계속 증가함에 따라 지난 몇 년간 정치적 논의의 주제가되었습니다. 사회 보장 및 메디 케어 비용이 연방 지출의 증가하는 비율을 차지하기 때문에 프로그램이 크게 수정 될 가능성이 있습니다 (아마도).

2012 년 미국 은퇴자 협회 (AARP)는 다음과 같은 여러 가지 잠재적 인 변화를 나열했습니다.

정년 퇴직 연령 올리기. 제안은 정년 퇴직 연령을 67 세에서 68 세 또는 70 세로 인상해야합니다. 사회 보장 프로그램을 재정적으로 더 안전하게 만들 수 있지만, 고임금 근로자와 같이 장수를 늘릴 필요는없는 저소득 및 중소 득 근로자의 혜택이 크게 줄어 듭니다. 노동자.
급여세에 따른 최대 소득의 변화. 사회 보장은 직원 및 고용주 세금을 통해 자금을 지원받으며, 2014 년 과세 소득을 기준으로 최대 소득 117,000 달러까지 계산합니다. 사회 보장 세 대상 소득 금액의 상한 액을 제거하여 세금을 90 %까지 확대합니다. AARP가 제안한대로 근로 소득을 늘리거나 최대 급여 한도를 모두 없애면 사회 보장 수입이 증가하여 프로그램이 강화됩니다..
고용주와 수혜자를위한 새로운 세금. 지지자들에 따르면 직원과 고용주 모두 기존 급여 세율을 6.2 %에서 7.2 %로 높이면 미래의 미래 소득 격차의 3 분의 2가 사라질 것이라고합니다. 반면에 일부 경제학자들은 증가 된 노동 비용이 기계 및 자동화로의 작업 이전을 가속화하여 직무를 제거 할 것이라고 주장합니다..
혜택 테스트 수단. 현재 사회 보장 제도에 돈을 지불하는 사람은 누구나 혜택을받을 자격이 있습니다. "평균 테스트"는 소득 또는 자산이 정의 된 임계 값을 초과하는 개인에 대한 혜택을 줄이거 나 제거합니다. 예를 들어 Warren Buffett 또는 Bill Gates와 같은 부유 한 개인은 사회 보장 혜택을 전혀받지 않습니다. 또는 만일 그렇게한다면 감소 된 수준에있을 것입니다. 이 제안은 자산이 많은 상위 계층의 소득자는 라이프 스타일을 유지하기 위해 사회 보장 혜택이 필요하지 않을 것임을 인정합니다. “60 분”인터뷰에서 전 공화당 대선 후보 인 미트 롬니는 사회 보장 및 메디 케어에 대한 테스트 수단을지지한다고 말했다.“고소득층은 저소득층 만큼은 얻지 못할 것이다.”

보수적 인 정치인들이 제안한 사회 보장에 대한 추가 수정은 투자 옵션으로서의 주식 기금의 추가와 사회 보장 프로그램의 전체 민영화를 포함합니다. 최근 몇 년간 사회 보장에 중대한 변화가 없었음에도 불구하고, 정치가들 사이에서 기존 시스템이 무너 졌다는 통로의 양쪽에 대한 광범위한 동의가 있었다. 수정하지 않으면 미래 수혜자가 부모와 동일한 재정적 안정을 가질 가능성은 낮습니다. 결과적으로 사회 보장에 관한 질문은 그것이 변화할지 여부가 아니라 언제 그리고 어떻게.

최종 단어

다수의 국제 및 국내 위기와 정당 간의 실질적 교착 상태로 인해 단기 사회 보장 개혁은 거의 불가능하지만, 현재와 미래의 수혜자는 프로그램을 변경할 가능성이있는 제안과 그들이받을 수있는 혜택을 모니터링해야합니다 은퇴시. 옵션을 이해하고 약탈을 수정하면 현재와 미래에 얻을 수있는 이점을 극대화 할 수 있습니다..

사회 보장 혜택에 대한 계획이 있습니까?