개인 대출 금리에 영향을 미치는 9 가지 요소

이제 대출 신청 프로세스의 다음 단계 인 대출 기관 조사를 시작할 준비가되었습니다. 당연히, 당신은 당신과 같은 차용자에게 경쟁력있는 조건과 유리한 금리를 제공하는 대출 기관을 찾고 싶을 것입니다. 다음과 같은 애그리 게이터를 사용할 때 쉽게 수행 할 수 있습니다 신뢰할 수 있는. 단 몇 분만에 여러 대금업자의 요율을 제공 할 것입니다.

또한 개인 대출 금리에 영향을 미치는 요인과 대출 신청에 미치는 영향을 이해하고 싶을 것입니다. 이 지식을 통해 다음과 같은 구체적인 단계를 수행하여 대출을 신청하기 전에 대출자 프로파일을 강화할 수 있습니다.

• 신용 회전율 (예 : 신용 카드 잔액)을 줄이기 위해 신용 회전율을 낮추십시오
• 부채 비율을 낮추기위한 부수입 기회 추구
• 대출금 원금에 대한 담보로 상 담할 자산 식별

금리 대 APR

먼저, 이율과 연간 백분율 비율 또는 APR의 차이를 검토하겠습니다.

이자율

대출 금리는 원금 잔액에 대한이자 비용입니다. 6 % 또는 8 %와 같은 백분율로 표시됩니다. 대출의 총 숫자이자 청구-선금이 없다고 가정 할 때 대출 기간 동안 지불 할 것으로 예상되는이자의 합계-복리 빈도 또는 대출금 원금의 합계에 대한이자가 계산되는 빈도 그리고 누적 관심. 총이자 비용은 복리 빈도에 따라 증가합니다.

4 월

대출의 APR에는이자 비용과 대출 수수료가 포함되어 있습니다. 또한 백분율로 표시되며 항상 대출 금리보다 크거나 같습니다..

개인 대출 차용자가 지켜야 할 가장 큰 수수료는 원금의 비율로 표시되며 대출이 자금을 조달하기 전에 교장으로부터 공제되는 시작 수수료입니다. 예를 들어, 원산지가 3 % 인 $ 10,000 대출에 대한 순 자금은 $ 9,700입니다. $ 10,000 원금에서 $ 300 원산지.

일부 개인 대출 제공 업체는 자격을 갖춘 차용자에 대해 원산지 수수료를 면제하지만 신용도가 우수하지 않으면 지불하지 않는 것이 좋습니다. 원산지 수수료를 지불해야하는 경우 APR은 명시된 이자율보다 훨씬 높습니다. 개인 대출 신청을 공식화하기 전에 금리와 APR을 검토하고 비교할 수있는 기회가 있습니다.

2. 부채 비율

부채 대 소득 비율은 부채 총액을 총 수입으로 나눈 값입니다. 예를 들어, 부채 서비스 지불금이 월 $ 3,000이고 총 월 지불액이 $ 6,000이면 부채 대비 소득 비율은 50 %입니다..

모기지 대출 및 신용 카드와 같은 대부분의 할부 대출 및 신용 한도는 부채 대비 소득 계산에 영향을 미칩니다. 유틸리티 지불과 같이 신용 점수에 영향을 줄 수있는 일부 의무는 총 부채에 포함되지 않습니다. 매월 더 큰 잔액을 소지하더라도 신용 카드에 필요한 최소 잔액 지불 만 고려하면됩니다..

모기지 대출 기관은 43 % 이하의 부채 대 소득 비율을 선호합니다. 개인 대출 제공 업체의 표준은 다양하지만 낮은 비율이 항상 선호됩니다.

3. 고용 현황 및 소득

대출 기관은 안정적인 고용과 충분한 소득을 가진 대출자를 선호합니다. 실제 최소 연간 소득 요건은 종종 $ 20,000 부근에서 낮은 경향이 있지만 저소득층 차용자는 최상의 금리를받을 자격이 거의 없습니다. 대출 기관은 일반적으로 24 개월의 고용 이력을 검토하지만 더 멀리 되돌아 갈 수 있습니다.

소비자 대출을 전문으로하는 대부분의 개인 대출 제공 업체는 자영업자 나 고용주, ​​프리랜서 소득이 큰 사람, 최근 소규모 사업을 시작한 사람과는 달리 전통적으로 고용 된 대출자를 선호합니다. 신용도가 좋은 자영업자 인 저는 자영업자에게 불리한 점이 있음을 개인적으로 증명할 수 있습니다. 저의 개인 대출 금리는 전통적으로 고용 된 차용자보다 수입이 비슷하며 일부 대출 기관은 저에게 하루 중 시간을주지 않습니다.

4. 교육

대출 인수 요인으로서 교육적 성취의 중요성은 크게 다릅니다. 다음과 같은 일부 비 전통적인 대출 기관 진지한 과 LendingPoint, 교육 및 고용과 같은 과체중 요인과 기존의 신용 요소를 과체중. 이 대출 기관은 전문 학위와 좋은 직업 전망을 가진 젊은 차용인이 현재 신용 기록이 희박하더라도 새로운 부채를 낼 수있는 위치에 있다고 생각합니다..

5. 대출 기간

장기 대출 (5 ~ 7 년)은 단기 대출 (1 ~ 3 년)보다 높은 비율을 갖는 경향이 있습니다. 이자 누적 기간이 길어짐에 따라 장기 대출도 전체적으로 더 비싸다.

6. 대출 교장

대출 금리 대출은 대출 금리에 대한 위험이 더 높기 때문에 대출 금리 대출보다 금리가 높을 수 있습니다. 그러나 많은 대주들은 단순히 자격이 없다고 여겨지는 차용자에게 높은 원금 대출을 제공하지 않습니다. 신용이 우수하지 않고 공평하거나 신용이 좋은 경우 대출 제안이 원하는 위치 아래에 표시됩니다..

7. 담보

담보 대출금-차용인이 채무 불이행으로 상실해야하는 자산에 의해 보증되는 대출금은 담보 대출에 대해 훨씬 위험한 무담보 대출보다 이자율이 항상 낮습니다..

그러나 대부분의 개인 대출은 안전하지 않습니다. 담보 대출로 자금을 조달 할 수있는 비용을 충당하기 위해 개인 대출을 고려하고 있다면 먼저 담보 옵션을 조사하십시오..

예를 들어, 새롭고 인증 된 중고차 구매자는 은행, 신용 조합 및 전문 자동차 금융 회사가 발행 한 담보 대출을 통해 정기적으로 구매에 자금을 조달합니다. 차량의 기본 가치에 의해 보장되기 때문에 담보 자동차 대출은 일반적으로 개인 차량 구매에 자금을 제공 할 수있는 무담보 일반 대출보다 이자율이 낮습니다. 몇 년 전, 나는 약 3.3 %의 APR로 담보 차량 대출을 받았으며, 당시 무담보 대출 금리보다 최소 2 % 포인트가 낮았습니다..

8. 대출 목적

대출의 특정 목적은 그 자체로 금리에 직접적인 영향을 미치지 않습니다. 대출 기관이 대출금의 처분 방법을 통제하고 싶을지라도 그 힘은 없습니다. 당신이 할 것이라고 말한대로 대출을 사용할 것이라는 말을 받아들이는 것만으로도 가능합니다..

즉, 일부 대출 기관은 특정 목적으로 대출을 광고하지 않습니다. 위의 대출 테이블에있는 "대출 목적"변수를 사용하면 무슨 뜻인지 알 수 있습니다..

더 중요한 것은 개인 대출이 모든 상황에 가장 적합한 것은 아닙니다. 예를 들어, 신용이 우수하고 기존의 부채가 적당하지 않은 경우 추가이자 비용을 발생시키지 않고 미결제 금액을 상환 할 수있을 정도로 오래 지속되는 0 % APR 신용 카드 잔액 이체 제안을받을 수 있습니다. 이러한 상황에서 APR 6 % 또는 8 %로 개인 대출을받는 것은 재정적으로 의미가 없습니다.

9. 벤치마킹 요금

개인 대출 제공 업체는 진공 상태에서 요율을 설정하지 않습니다. 다른 대출 기관과 마찬가지로 LIBOR (런던 은행 간 제공 금리)와 같은 기본 벤치 마크 금리 변동에 대응하여 소매 금리를 조정합니다..

벤치 마크 금리는 인플레이션 율 및 경제 성장 기대와 같은 다양한 거시적 요소를 켭니다. 일반적으로 금리는 고 인플레이션, 고성장 환경에서 상승하고 저 인플레이션, 저성장 환경에서 하락합니다. 세인트 루이스 연방 준비 은행에 따르면, LIBOR는 2009 년 말부터 2015 년 말까지 낮은 인플레이션 기간 동안 0.6 % 미만으로 하락한 후 가격이 상승함에 따라 꾸준히 상승하여 2018 년 말 2.8 %를 넘어 섰습니다.

최종 단어

모든 대출 기관은 자체 대출 대출 절차를 따르고 있으며, 차용인 채점 모델의 사소한 차이로 인해 제공되는 대출 금리 및 조건이 눈에 띄게 변경 될 수 있습니다. 가장 낮은 개인 대출 금리를 찾으면 자신에게 유리한 태도를 취하고 가능한 한 많은 대출 기관에서 금리를 확인하십시오. 당신은 평범한 시야에 숨어있는 것을 발견하는 것에 놀랐을 것입니다.

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