401 (k)에서 대출-대출을받지 않는 6 가지 이유

좋은 소식은 오늘날 대부분의 미국인들이 401 (k)와 같은 직장 퇴직 계획에 접근 할 수 있다는 것입니다. 미국 인구 조사국 데이터의 2017 Pew 분석에 따르면, 22 세 이상의 모든 근로자의 53 %가 구직 연금 계획을 가지고있는 13 %를 초과하여 정의 된 기여 계획을 가지고 있음을 발견했습니다..

나쁜 소식은 대부분의 미국인들이 그러한 계획에 충분하지 않다는 것입니다. 2018 년 피델리티 (Fidelity) 조사에 따르면 직장 퇴직 계획의 평균 잔고는 95,600 달러에 불과합니다. 수십 년을 갈아도 편안하게 은퇴 할 수있는 길은 없습니다.

다른 나쁜 소식은 : 미국인의 상당수가 401 (k) 계획에서 차용함으로써 퇴직 비용을 더 많이 방해하고있는 것입니다. NBER (National Bureau of Economic Research)에 따르면, 401 (k) 요금제에 참여한 5 명 중 1 명은 특정 시점에 401 (k)의 대출을 보유하고 있습니다. 지난 5 년간 3 명 중 1 명 이상이 대출을 받았습니다. 퓨에 따르면, 평균 대출 잔고는 밀레니엄 세대의 경우 $ 4,763, Gen Xers의 경우 $ 6,248, 베이비 붐 세대의 경우 $ 7,666입니다..

급히 돈이 필요한 경우 401 (k)에서 빌리는 것이 쉬운 해결책처럼 보일 수 있습니다. 이자율은 월급 날 대출을 받거나 신용 카드 잔액을 운영하는 것보다 훨씬 낮습니다. 그러나 401 (k) 대출에는 상당한 위험이 따릅니다. 전체 재무 미래를 방해 할 수있는 위험.

401 (k) 대출 방법

대부분의 경우, 401 (k) 플랜에 ​​돈을 넣은 후에는 퇴직 연령이 될 때까지 인출 할 수 없습니다. 조기 분배를받는 것으로 알려진 것보다 빨리 돈을 꺼내는 경우, 빚진 세금의 10 %를 페널티로 지불해야합니다. 예를 들어, 플랜에 $ 50,000가 있고 $ 5,000를 인출하면 잔액이 $ 45,000으로 떨어지고 $ 500의 벌금을 지불합니다.

그러나 401 (k)에서 돈을 빌려 오는 대신 돈을 빌려서이 규칙을 해결할 수 있습니다. 이 경우, 플랜의 잔액은 $ 50,000로 유지되지만 그 중 $ 5,000는 본인이 대출 한 형태입니다. 5 년 이내에이자를 가지고 돈을 갚는 한 벌금과 세금이 없습니다.

401 (k) 대출 한도

회사는 401 (k) 대출을 허용 할 필요는 없지만 대부분 대출합니다. 그러나 국세청 (IRS)은 얼마나 빌릴 수 있는지에 대한 제한을 설정합니다. 일반적으로, 귀하는 기말 계정 잔액의 50 % 또는 모든 기여금의 총계와 오늘 직장을 떠날 경우 유지하는 고용주의 기여금 분담액 만 계산할 수 있습니다.

401 (k) 대출에는 상한과 하한이 있습니다. 기탁 잔액이 $ 100,000보다 큰 경우에도 $ 50,000 이상을 인출 할 수 없습니다. 그러나 잔액이 $ 20,000 미만인 경우에도 최대 $ 10,000를 빌릴 수 있습니다. 이는 IRS가 정한 한도입니다. 고용주는 원하는 경우 더 낮은 최대 값을 설정할 수 있습니다.

IRS 규칙에 따라 총 대출 잔액이 최대 한도를 초과하지 않는 한 한 번에 401 (k) 이상의 대출을받을 수 있습니다. 그러나 대부분의 고용주는 첫 번째 대출금을 지불 한 경우에만 두 번째 401 (k) 대출을받을 수 있습니다. 또한 일부 고용주는 주택 구입이나 의료비 지불과 같은 특정한 이유로 401 (k) 대출 만 허용합니다.

401 (k) 대출에 대한이자

대부분의 대출과 달리, 401 (k) 대출은 기술적으로 자신에게서 돈을 빌리기 때문에 신용 확인이 필요하지 않습니다. 신용이 좋지 않은 경우 대출을 얻는 가장 쉬운 방법 중 하나입니다..

401 (k) 계획을 관리하는 대부분의 회사는 신용 점수가 무엇이든 관계없이 401 (k) 대출 금리를 주요 금리보다 약 1 %로 설정합니다. 주요 금리는 연방 준비 은행이 설정 한 연방 기금 금리를 기준으로 한 벤치 마크입니다..

그러나 이러한 관심은 대출 기관의 주머니에 들어 가지 않습니다. 당신이 당신에게서 빌리기 때문에, 관심은 바로 당신의 자신의 계좌로 돌아갑니다. 이는 401 (k) 대출을 차용자에게 유혹하여 위험을 간과 할 수있는 기능 중 하나입니다..

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401 (k) 대출 문제

사람들은 다양한 이유로 401 (k) 대출을 선택합니다. 그들은 집에서 계약금을 내고, 대학 비용을 지불하고, 높은 의료비를 내고, 고가의 집 수리 비용을 지불하고, 세금을 갚거나, 다른 고이자 부채를 갚기 위해 빌릴 수 있습니다.

이 모든 것이 돈을 빌리는 좋은 이유이며, 401 (k) 대출은 돈을 쉽게 벌 수있는 방법을 제공합니다. 신용 조사가 없기 때문에 이러한 유형의 대출에 대한 승인을 받기 쉽고 금리가 상당히 낮습니다. 그리고 당신은 기술적으로 자신을 빌리기 때문에 잃을 수있는 방법이없는 것 같습니다.

그러나 401 (k) 대출은 공짜가 아닙니다. 단기적으로 비용이 많이 들고 앞으로 몇 년간 퇴직 저축을 방해 할 수있는 위험한 선택입니다. 그리고 제 시간에 대출을 갚을 수 없다면, 당신의 재정에 더 큰 타격을 줄 무거운 벌금에 처하게 될 것입니다.

다음은 401 (k) 대출을 취소하려는 6 가지 이유입니다..

1. 낮은 월급

여느 부채와 마찬가지로 401 (k) 대출금을 상환해야하며, 그 지불금은 현재 수입에서 나옵니다. 일부 401 (k) 플랜은 월급에서 직접 지불을 받으므로 누락 될 위험이 없습니다. 즉, 대출금을 상환 할 때까지받는 모든 단일 급여는 더 작아집니다.

당신의 계획이 그렇게하지 않더라도, 당신은 여전히 ​​대출 지불을 위해 매월 예산에서 일정한 수의 달러를 따로 설정해야합니다..

예산이 부족한 경우,이 추가 비용으로 인해 목표를 달성하기가 어렵거나 불가능할 수도 있습니다. 기껏해야 엔터테인먼트 나 외식과 같은 사치품에 흠집을 내면서 벨트를 더욱 강화해야합니다. 최악의 경우, 신용 카드 청구서를 실행하여 모든 청구서를 계속 지불하기 위해 더 많은 돈을 빌려야 할 수도 있습니다..

2. 은퇴 비용 절감

단기적으로 비용을 지불하는 것 외에도 401 (k) 대출은 미래의 은퇴 저축을 상쇄합니다. 이러한 유형의 대출은 세 가지 위협으로, 세 가지 방법으로 퇴직 저축의 성장을 방해합니다.

• 당신은 덜 기여. 많은 사람들이 대출금을 지불하는 동안 401 (k) 계획에 기여하지 않거나 그다지 기여하지 않습니다. 실제로, 일부 계획은 당신이 뛰어난 401 (k) 대출을받는 동안 기부를 할 수조차 없습니다. 다시 말해, 5 년 동안 대출을 상환하면 5 년 동안 401 (k)의 기부금을 잃게됩니다. 그 기부금에 대해 벌어 들인 수익은 말할 것도 없습니다..
• 고용주가 덜 기여. 많은 근로자들이 401 (k) 계획에 기여할 때 고용주로부터 상응하는 기금을받습니다. 예를 들어, 고용주는 급여의 최대 3 %에 해당하는 모든 달러를 일치 시키도록 제안 할 수 있습니다. 따라서 연간 $ 50,000를 벌고 401 (k)에 1,500 달러 이상을 기부하면 고용주로부터 1,500 달러를 더받습니다. 401 (k) 대출금을 지불하는 동안 기부금을 $ 0로 인하하더라도, 귀하의 계정은 연간 $ 1,500 만 잃는 것이 아닙니다. 고용주의 $ 1,500와 $ 1,500의 모든 수입을 잃습니다..
• 성장할 여유가 적다. 401 (k)에서 $ 5,000를 빌리면 돈을 벌기 위해 계정에 $ 5,000가 줄어 듭니다. 당신이 그것을 갚을 때까지, 당신이 그 $ 5,000에 벌 수있는 유일한 수익은 당신이 지불하는이자입니다. 그리고 그 돈이 당신의 주머니에서 나오기 때문에, 그것은 당신에게 이익이 아닙니다. 또한 금리가 낮을 때 주식과 같은 401 (k)의 다른 투자에 그 돈을 투자함으로써 더 나은 수익을 올릴 수 있습니다. 401 (k) 대출 상환 기간이 길수록 퇴직 저축이 더 많이 발생합니다.

3.이자 및 수수료

401 (k) 대출에 대한 이자율은 그다지 높지는 않지만 항상 사용 가능한 최고 이자율은 아닙니다. 신용도가 합리적이면 다음과 같은 다른 유형의 대출로 더 낮은 이율을 얻을 수 있습니다. Figure.com. 반면에 신용 점수가 680 미만인 경우 401 (k) 대출은 가장 낮은이자 옵션이 될 수 있으며 620 미만인 경우 유일한 옵션이 될 수 있습니다.

물론, 당신이 401 (k) 대출에 지불하는이자는 자신의 계좌로 들어가기 때문에 실제로 낭비되지 않습니다. 그러나 대출을 설정하기 위해 약 $ 75의 원산지 수수료를 지불해야하며, 이는 다시 지불하지 않는 금액입니다. 또한 일부 401 (k) 대출에는 대출이 상환 될 때까지 지속되는 관리 및 유지 보수 수수료가 있습니다..

4. 추가 세금

401 (k)에서 빌리면 세금이 더 많이 든다. 일반적으로 세전 달러로 401 (k)에 기여함으로써 총 세액이 줄어 듭니다. 이는 은퇴 비용 절감을 위해 401 (k)를 사용하는 주요 이점 중 하나입니다. 그러나 401 (k)에서 현금을 빌리면 세금 절감액을 잃어버린 세후 달러로 대출금을 상환해야합니다..

예를 들어 401 (k)에서 $ 5,000를 빌렸다 고 가정 해보십시오. 25 % 세금 괄호에있는 경우 세금 후 $ 5,000로 상환하려면 $ 6,250를 벌어야합니다. 또한 대출에 대한이자도 세후 달러에서 발생합니다. 이자율이 6 % 인 경우 지불해야 할 또 다른 $ 300, 즉 다른 $ 375를 벌어야합니다.

더 나쁜 것은 여전히 ​​퇴직 할 때 다시 $ 5,000를 지불해야한다는 것입니다. 따라서 401 (k) 대출을 받으면 실제로 세금을 두 번 지불하기 위해 가입하게됩니다.

5. 상환 위험

401 (k) 대출의 가장 큰 문제는 제 시간에 상환 할 수없는 경우에 발생합니다. 5 년이 지난 후에도 대출금을 지불하지 않은 경우, IRS는 대출 잔고를 초기 분배로 취급하며 10 %의 벌금과 함께 세금을 납부해야합니다.

예를 들어, $ 5,000 대출을 받고 5 년 후 $ 4,000 만 갚았다 고 가정 해보십시오. 나머지 $ 1,000는 조기 인출이되며, 한 번에 총 350 달러의 세금과 위약금을 지불해야합니다. NBER에 따르면, 모든 401 (k) 대출자의 약 10 %가 이러한 방식으로 대출을 채무 불이행으로 설정했습니다.

이론적으로, 당신은 단순히 모든 대출 지불을 제 시간에 맞춰서이 문제를 해결할 수 있지만 기회를 얻지 못할 수도 있습니다. 직업을 잃거나 직업을 변경하면 401 (k)에 대한 액세스 권한이 상실됩니다. 이는 401 (k) 대출 잔액이 한 번에 만기됨을 의미합니다.

이 경우 대출금 전액을 60 일만 지불하면됩니다. 당신이 할 수 없다면, 그것은 초기 배포판으로 취급됩니다. NBER의 데이터에 따르면, 401 (k)의 대출을 유지하면서 일자리를 떠난 차용자의 86 %가 채무 불이행으로 끝남.

6. 부채에 대한 의존

401 (k) 대출의 마지막 문제는 그들이 버릇이 될 수 있다는 것입니다. 뉴욕 타임즈 (New York Times)에서보고 된 2013 년 피델리티 (Fidelity) 연구에 따르면, 대다수의 401 (k) 차용인은 결국 추가 현금을 위해 자신의 계좌에 담 그게됩니다. 이 연구는 12 년 동안 401 (k)의 대출을받은 180,000 명의 사람들을 조사했습니다. 그들 중 3 분의 2가 2 차 대출을 위해 돌아가고 25 %는 3-4 개를 받았고 20 %는 401 (k) 계획에서 5 번 이상 빌렸다.

이 기사는 이러한 차용자가 반드시 "기능 장애"인 것은 아니라고 강조한다. 그들 대부분은 40 대와 50 대에 이르렀으며, 나이가 많은 학생들은 자녀를 대학에 진학 시키거나 부모를 돌보는 것과 같은 많은 재정적 필요가 있습니다. 그들 중 많은 사람들이이 대출을 이용하여 실직이나 높은 의료비와 같은 재정적 위기에 대처할 수도 있습니다..

그럼에도 불구하고 재정 요구를 충족시키기 위해 반복 된 401 (k) 대출을 취함으로써이 차용자들은 퇴직 저축에 심각한 어려움을 겪고 있습니다. 이 기사에 따르면, 5 년 동안 2 번의 대출을받는 대출자는 대출을받지 않는 사람보다 은퇴시 13.8 % 감소 할 수 있습니다. 3 번의 대출을받는 차용자는 퇴직 저축을 19 % 줄이며, 4 번의 대출을받는 사람들은 저축을 23 % 줄일 것입니다.

401 (k) 대출에 대한 대안

401 (k) 대출은 많은 문제를 야기 할 수 있기 때문에 대부분의 전문가들은 이러한 유형의 대출을 최후의 수단으로 만 사용해야한다고 말합니다. 응급 상황에서 돈이 필요한 경우 먼저 다른 옵션을 고려하십시오.

1. 고난 배포

단순히 돈을 인출하지 않고 401 (k)에서 빌리면 얻을 수있는 가장 큰 장점은 초기 배포시 10 %의 벌금을 피한다는 것입니다. 그러나 대부분의 401 (k) 계획에는 재정적 어려움이있는 경우 벌금을 내지 않고 조기 배포를 허용하는 특별 규칙이 있습니다..

IRS 규정에 따라 다음과 같은 경우 401 (k) 조기 철수에 대한 페널티가 없습니다.

• 55 세 이상 퇴근 또는 해고
• 완전히 영구적으로 장애가됩니다
• 연간 수입의 10 % 이상인 의료비가 있습니다
• 법정에서 명령 한 자녀 양육비 또는 이혼을 지불하려면 돈이 필요합니다
• 귀하는 사망하고 401 (k)의 돈은 배우자 또는 다른 수혜자에게 지불됩니다

Company 401 (k) 계획은 다른 유형의 금융 비상 사태에 대한 어려움 면제를 허용하기 위해 자체 규칙을 설정할 수 있습니다. 국세청은 계획이“즉각적이고 무거운 재정적 필요”에 대한 면제를 부여 할 수 있도록합니다.

예를 들어 주택 구입, 대학 비용 지불, 자연 재해로 인한 집 수리 비용, 주요 의료 비용 처리, 주택 압류 또는 퇴거로 집을 잃지 않기 위해 필요한 비용 지불, 장례 비용 부담 등이 있습니다. 이러한 이유로 유통을하는 경우 인출 한 돈에 대해 세금을 내야하지만 페널티는 없습니다.

대출 대신 고난 분배를하는 것의 주요 이점은 돈을 갚을 필요가 없다는 것입니다. 그러나 이것은 또한 일시적으로 돈을 빌려서보다 더 많은 퇴직 저축을 다시 설정한다는 것을 의미합니다..

그러나 고난 분배를 통해 대출과 관련된이자와 수수료를 피할 수 있으며 부채 의존도의 위험이 없습니다. 그리고 인출 한 돈을“환불”할 수는 없지만 앞으로 401 (k)에 대한 기부금을 늘려서 보충 할 수 있습니다.

2. 다른 유형의 대출

401 (k) 대출은 돈을 빌리는 유일한 방법이 아니며 대부분의 사람들에게 가장 좋은 방법은 아닙니다. 고려해야 할 다른 유형의 대출은 다음과 같습니다.

• 주택 담보 대출 또는 HELOC. 주택을 소유 한 경우 주택 담보 대출 또는 HELOC로 주택을 빌릴 수 있습니다. 이 대출은 일반적으로 적당한 금리와 HELOC의 경우 유연한 상환 조건을 제공합니다. 주택 수리 또는 개선에 돈을 사용하는 경우 세금에 대한이자를 공제 할 수도 있습니다. HELOC 대출에 대해서는 Figure.com.
• 개인 대출. 당신이 좋은 신용을 가지고 있다면, 당신은 개인 대출에 대한 적절한 비율을받을 수 있습니다. 어떤 목적 으로든 개인 대출을 사용할 수 있으며 일반적으로 담보가 필요하지 않습니다. 그러나 주택 담보 대출보다이 유형의 대출에 더 높은이자를 지불 할 것입니다.. 신뢰할 수 있는 개인 대출 검색을 시작하기에 좋은 곳입니다. 단 2 분 만에 대출 기관으로부터 최대 11 개의 서로 다른 가격 견적을받을 수 있습니다..
• 학생 대출. 대학 비용의 경우, 학생 대출을받는 것이 401 (k)에서 빌리는 것보다 더 의미가 있습니다. 요금이 너무 높지 않고이자가 세금 공제 대상인 경우가 많습니다.
• 직장 할부 대출. 일부 고용주는 Kashable과 같은 타사 서비스를 사용하여 근로자에게 저비용 대출을 제공합니다. 직원은 401 (k) 대출과 같이 급여 공제를 통해 대출을 상환 할 수 있지만, 퇴직 저축을 위험에 빠뜨리지 않고.

3. 부채 상환

의료비 나 세금과 같은 다른 부채를 갚기 위해 401 (k) 대출을 고려하고 있다면 먼저 채권자와상의하십시오. 그들이 관리 가능한 할부로 부채를 상환하기 위해 장기 상환 계획을 기꺼이 수행하는지 확인하십시오. 만약 그렇다면, 401 (k) 대출을받을 때와 동일한 5 년 동안 부채를 상환 할 수 있지만이자 및 수수료는 더 낮습니다. 일부 의료 서비스 제공자는 환자가 전혀 관심없이 점차적으로 청구서를 지불하도록 기꺼이합니다.

채권자가 협상을 원하지 않으면 신용 상담사와 상담하십시오. 이러한 기관은 종종 카운슬러에게 매월 지불하고 카운슬러가 채권자에게 지불하는 부채 관리 계획 (DMP)을 설정하도록 도와 줄 수 있습니다. 때로는 DMP가 기존 부채에 대한이자 또는 처벌을 줄일 수 있습니다. 그러나, 하나를 설정하고 유지하는 데 수수료가 있으므로, 이러한 방식으로 부채를 지불하는 것이 장기적으로 더 많은 비용을 들이지 않는지 확인하십시오.

4. 차용 대안

때로는 새로운 부채를 전혀 들이지 않고 긴급 지출을 처리 할 수 ​​있습니다. 예산을 살펴보고 일상적인 비용을 줄이면 필요한 추가 비용을 줄일 수 있는지 확인하십시오. 케이블을 취소하십시오 (또는 비용이 덜 드는 서비스로 이동) 슬링 TV), 저렴한 휴대 전화 요금제로 전환하거나 식료품 요금을 삭감하거나 더 저렴한 아파트를 찾음.

삭감하여 필요한 돈을 모을 수 없다면 대신 더 많은 돈을 벌 수 있는지 고려하십시오. 추가 현금을 만드는 방법은 온라인으로 물건을 팔거나, 직장에서 여분의 시간을 보내거나, 사이드 공연을하거나, 사이드 비즈니스를 시작하는 것을 포함합니다..

401 (k) 대출을 고려할 때

단점에도 불구하고 전문가들은 401 (k) 대출이 대안보다 더 나은 상황이 몇 가지 있다고 말합니다. 다른 옵션을 모두 사용한 경우 다음에 대해 401 (k) 대출을 고려해 볼 가치가 있습니다.

• 납세 부채. 국세청에 세금이나 기타 부채를 갚아야하는 경우, 모든 자산에 대해 청구권을주는 것에 대해 세금 유치권을 신청할 수 있습니다. 납세자는 재산을 팔거나 모기지를 리파이낸싱하는 것을 어렵게하거나 불가능하게하며, 신용 점수가 상환 될 때까지 사라지지 않는 블랙 마크를 만듭니다. 납세자를 피하거나 상환하기 위해 퇴직 저축에 담그는 것은 아마도 두 가지 악의 적은 것입니다.
• 파산 피하기. 유일한 대안이 파산이라면 401 (k) 대출도 가치가 있습니다. 파산 기간 동안 집과 퇴직 기금과 같은 일부 자산을 보호 할 수는 있지만 앞으로 몇 년 동안 신용 점수가 손상 될 수 있습니다. 그리고 파산이 당신의 신용 보고서에서 나온 후에도 공직 기록의 문제로 남아있어서 일자리, 전문 면허 또는 공무원 확보 기회를 손상시킬 수 있습니다.
• 주택 구입 (아마도). 주택에 선금을 지불하기 위해 401 (k)에 담그면 일부 계획에 따라 대출금을 상환 할 시간이 더 생깁니다. 많은 플랜을 통해 5 년 대신 10 년 또는 15 년에 걸쳐 상환 할 수 있습니다. 이렇게하면 급여에 대한 영향이 줄어들지 만 이러한 유형의 대출과 관련된 다른 위험은 제거되지 않습니다.

401 (k) 대출을 반드시 받아야하는 경우, 가능한 한 적은 금액을 차용하고 최대한 짧은 상환 기간을 약속함으로써 위험을 완화 할 수 있습니다. 이로 인해 퇴직 기금이 부족하게 될 금액이 제한되며 대출이 상환되기 전에 일자리가 변경 될 위험이 줄어 듭니다..

최종 단어

401 (k) 대출을받지 않는 가장 좋은 방법은 급히 현금이 필요한 상황에 빠지지 않도록하는 것입니다. 가계 예산을 작성하고 고수함으로써 일상 지출이 통제되지 않도록 보장 할 수 있습니다. 주택 및 자동차 수리와 같은 일회성 비용을 위해 예산에 돈을 따로 두어 예산을 낭비하지 않도록하십시오..

물론 최고의 예산조차도 모든 것을 다룰 수는 없습니다. 언젠가 필요하다고 생각되는 브레이크 작업을 위해 돈을 따로 마련 할 수는 있지만 심각한 질병, 부상 또는 자연 재해에 대한 예산을 책정 할 수는 없습니다. 그러나 많은 보험을 소지하고 위기에 처할 수있는 재고가 충분한 비상 펀드를 확보함으로써 예상치 못한 비용을 계획 할 수 있습니다.

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