연방 학생 대출에 대한 소득 중심의 상환 계획-안내서

불행히도, 학생 대출에 대한 불이행은 심각한 결과를 초래할 수 있습니다. 당신의 신용 점수는 과감하게 뛰어 들어 모기지를 얻거나 자동차를 사거나 아파트를 임대하기가 어렵거나 불가능합니다. 그리고 연방 학생 대출로 돈을 빚지고 있다면 정부는 당신을 고소하지 않고도 임금을 징수하고 세금 환급과 사회 보장 지불금을 유지할 수 있습니다..

사립 학생 대출을 불이행하면 그 결과는 끔찍할 수 있습니다. 그러나 민간 금융 기관은 임금을 징수하기 전에 당신을 고소해야합니다.

사립 학생 대출 부채에 관해서는 다음과 같은 회사를 통해 학생 대출을 리파이낸싱하는 것과 같이 지불을 관리하고 줄일 수있는 몇 가지 옵션 만 있습니다. 신뢰할 수 있는. 그러나 연방 학생 대출 대출자에게는 희망이 있습니다. 연방 대출에는 연기 및 관용, 학생 대출 통합 및 소득 중심 상환 (IDR) 계획을 포함한 다양한 투자 회수 옵션이 있습니다..

연방 학생 대출 지불액이 월 소득을 초과하거나 너무 높으면 음식 및 주택과 같은 기본 필수품을 구하기가 어렵고, 다양한 IDR 계획 중 하나를 이용하여 월간 학생 대출 지불액을 낮추면 도움이 될 수 있습니다.

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소득 중심 상환 계획의 작동 방식

연방 학생 대출의 기본 상환 일정은 10 년입니다. 그러나 부채 잔고가 높거나 소득이 낮거나 둘 다인 경우 표준 10 년 상환 일정이 적합하지 않을 수 있습니다. 그러나 귀하의 지불액이 계산 된 임의 소득의 10 %를 초과하는 경우, 귀하는“부분 재정적 어려움”에 대한 연방 정의를받을 자격이되므로 월별 지불액을 감액 할 수 있습니다.

IDR 계획이 시작되는 곳입니다. 학생 대출 잔액 및 상환 기간에 따라 지불을 설정하는 대신 IDR 계획은 소득 및 가족 규모에 따라 지불을 설정합니다. 더 좋은 점은 정해진 수의 지불을 마친 후에도 잔액이 남아 있으면 부채가 용서받을 수 있습니다.

이 계획은 아직 취업하지 않거나 실직 상태이거나 저임금 분야에서 일하는 학교를 졸업 한 졸업생에게 특히 유용합니다. 이 졸업생의 경우 월급이 월별 학생 대출 상환액을 충당하기에 충분하지 않은 경우가 많으며 IDR은 학생 대출 부채 관리와 채무 불이행에 대한 차이를 의미합니다..

IDR 계획이 재량 소득을 계산하는 방법

IDR 플랜은 귀하의 지불을“임의 소득”의 백분율로 계산합니다. 계산은 플랜마다 다르지만 재량 소득은 조정 총소득 (AGI)과 가족 규모 및 거주 국가에 대한 빈곤 수준의 일정 비율의 차이입니다. 귀하의 AGI는 세전 소득에서 학생 대출이자,이자 지급 또는 퇴직 기금 기부금과 같은 특정 공제를 뺀 금액입니다. 가족 규모에 대한 연방 빈곤 임계 값을 찾으려면 미국 보건 복지부 (US Department of Health and Human Services)를 방문하십시오..

이 지침을 사용하여 일부 차용인은 IDR 계획에 대해 $ 0 상환을받을 수도 있습니다. 그것은 실업이나 저임금을 다루는 사람들에게 매우 유익합니다. 그것은 연기 나 관용을 선택하지 않고 IDR 계획을 유지할 수있게한다.

이 옵션을 선택해야하는 두 가지 이유가 있습니다. 경제적 어려움을 겪지 않는 한, 관용 또는 지연에 소비 된 시간은 용서 시계에 포함되지 않습니다. 그러나 $ 0 상환은 용서에 필요한 총 지불 횟수에 포함됩니다..

또한 경제적 어려움이 아닌 한, 연기 또는 관용 기간 동안 대출에 발생하는이자는 자본 또는 연기가 종료되면 자본화됩니다. 자본화는이자가 원금 잔액에 추가됨을 의미합니다. 이런 일이 발생하면 새로운 상위 잔고에 대한이자를 지불합니다. 즉,이자에 대한이자.

그러나 IDR을 사용하여 매월 대출에 발생하는이자 금액보다 낮은 $ 0 지불 또는 지불 금액을 지불하면 대부분의 계획은 프로그램을 떠나거나 소득 한도를 초과하지 않으면 발생하는이자를 자본화하지 않습니다..

학생 대출 용서

IDR 프로그램에 등록 된 학생 대출은 학생 대출 용서에 해당됩니다. 용서는 본질적으로 IDR 플랜에 필요한 수의 지불을하고 임기 말에 잔액이 남아 있으면 정부가 부채를 탕감하고 상환 할 필요가 없음을 의미합니다. 예를 들어, 플랜에 240 개의 지불을 요구한다고 가정 해 봅시다. 그렇게 한 후에도 여전히 대출에 $ 30,000가 남아 있습니다. 용서받을 자격이 있다면, 마지막 $ 30,000을 상환 할 필요가 없습니다..

IDR 프로그램의 사람들에게는 두 가지 유형의 용서가 있습니다. IDR에 등록한 모든 차용인이 이용할 수있는 기본 용서와 공공 서비스 대출 용서 (PSLF).

공공 서비스 대출 용서

PSLF 프로그램은 IDR에 등록하는 동안 적격 지불금이 120 회에 불과한 차용자의 잔고를 용서합니다. 자격을 갖추려면 차용인은 공공 서비스 기관 또는 비영리 단체를 위해 정규직으로 일하면서 지불해야합니다. 공공 서비스에는 지역, 주, 연방 등 거의 모든 유형의 정부 기관 외에도 공공 보건 분야의 의사, 공공 법 분야의 변호사 및 공공 교육 분야의 교사가 포함됩니다. 비영리 단체에는 국세 법 501 (c) (3) 항에 따라 면세 기관이 포함됩니다. 노동 조합, 정당 정치 단체, 또는 이익을 위해 일하는 정부 계약자는 포함하지 않습니다.

PSLF는 광범위한 교육을 받아야하지만 교사와 같은 저소득 분야에서 일하는 사람들에게 큰 도움이 될 수 있습니다. 불행히도, 얻는 것은 매우 어렵다. USA 투데이 연맹 (American Teachers Federation)은 USA Today에서 보도 한 바와 같이 자격을 갖춘 교사에게 PSLF를 부여하지 않은 것에 대해 교육부 (ED)에 대해 소송을 제기했습니다..

PSLF를받을 수있는 최선의 기회를 위해 ED는 매년 그리고 매년 직장을 바꿀 때마다 고용 인증 양식을 작성하도록 권장합니다. 또한 120 회 적격 지급에 도달하면 용서를 받기 위해 PSLF 신청서를 작성해야합니다.

IDR 대출 용서

다른 모든 IDR 차용자의 경우, 각 프로그램은 대출 잔액을 용서받을 자격을 갖추기 전에 240에서 300까지 정해진 수의 지불을 요구합니다. 현재이 프로그램은 아직 20 세가되지 않았으며 대출자가 자격이 없기 때문에 학생 대출 용서에 대한 구체적인 신청 절차는 없습니다..

ED에 따르면, 대출 서비스 담당자는 적격 지불 횟수를 추적하고 용서 날짜에 가까워지면이를 알려줍니다. 표준 신청서가 있는지 또는 자동 신청서인지는 아직 아무도 모른다. 프로그램이 대출자가 혜택을 사용할 수있는 연령에 도달하면 프로세스가 표준화되기를 바랍니다..

용서의 결점

용서는 IDR의 가장 큰 장점 중 하나입니다. 특히 소득 대비 잔고가 높은 차용자에게는 더욱 그렇습니다. 그러나 학생 대출 용서의 장단점이 있습니다. 첫째, 용서는 그것이 상당한 재정적 이익이 될 수있는 것처럼 들리지만, 실제로는 평균 차용자가 필요한 IDR 지불 횟수를 한 후에도 용서할 잔액이 없습니다.

정부가 귀하의 잔액을 용서하면 국세청은이 금액을 소득으로 계산하므로 용서 된 금액에 대해 소득세를 납부해야합니다. 잔액이 많고 세금을 전액 납부 할 수 없다면, 이번에는 국세청에 여러 번의 추가 지불을하는 것을 의미합니다..

IDR에 적합한 대출?

대부분의 IDR 계획 하에서 만 연방 직접 대출을 상환 할 수 있습니다. 그러나, 더 오래된 연방 가족 교육 대출 (FFEL) (스태포드 대출 포함) 또는 연방 Perkins 대출 (현재 중단 된 대출 유형 2 개)이있는 경우, 학생 대출을 연방 직접 통합 대출과 통합하여 이러한 IDR 플랜에 자격이 될 수 있습니다.

그러나 모든 차용자에게 통합이 올바른 선택은 아닙니다. 예를 들어, 연방 퍼킨스 대출을 직접 통합 대출로 통합하는 경우 퍼킨스 대출 용서 또는 해고 프로그램에 액세스 할 수 없게됩니다. 또한, 부모와 대출을 다른 학생 대출과 통합하면 대부분의 IDR 계획에 새 통합 대출이 부적격하게됩니다..

민간 금융 기관은 자체 상환 프로그램을 가지고있을 수 있습니다. 그러나 그들은 연방 상환 프로그램을받을 자격이 없습니다.

소득 중심 상환 계획의 4 가지 유형

연방 학생 대출 부채를 관리하기위한 4 가지 IDR 계획이 있습니다. 그들은 모두 당신이 당신의 소득과 가족 규모에 따라 월별 지불을 할 수 있습니다. 그러나 자격이있는 사람, 대출 서비스 담당자가 지불금을 계산하는 방법 및 용서 자격을 갖추기 전에 지불해야하는 금액에 따라 각각 다릅니다..

결혼 한 경우, 공동으로 또는 별도로 신청했는지에 따라 일부 계산은 배우자의 소득에 따라 달라질 수 있습니다. 별도로 제출하면 일부 세금 혜택을 잃을 수 있으므로, 세무 전문가와상의하여 결혼 신고를 공동으로 제출하거나 결혼 신고를 별도로 제출하는 것이 귀하의 상황에 더 유리한지 확인하십시오.

결혼 여부와 관계없이 각 IDR 계획은 다르게 작동합니다. 대출 서비스 담당자가 가장 적합한 플랜을 선택하도록 도와 줄 수 있습니다. 그러나 각 IDR 유형의 기능, 장단점을 이해하는 것이 중요합니다..

1. 소득 기반 상환 계획

소득 기반 상환 계획 (IBR)은 모든 IDR 계획 중에서 가장 잘 알려져 있지만 가장 복잡합니다. 대출을 언제 지급했는지에 따라 월별 지불액은 새로운 차용자보다 재량 소득의 상당 부분이 될 수 있으며 상환 기간이 더 길어질 수 있습니다. 반면에, 다른 IDR 계획과는 달리,이 계획은 유리한 지불 상한이 있습니다..

결제 금액: 2014 년 7 월 1 일 이후에 모든 대출을 철회했거나 2014 년 7 월 1 일 이전에 취한 연방 학생 대출에 잔액이 남아 있지 않은 경우 재량 소득의 10 %를 지불해야합니다. 귀하가 2014 년 7 월 1 일 이전에 연방 융자를 받았고 2014 년 7 월 1 일 이후에도 여전히 빚을 졌을 경우 재량 소득. 귀하가 지불해야하는 금액이 $ 5 이하인 경우, 귀하의 지불금은 $ 0입니다 . 상환 금액이 $ 5를 초과하지만 $ 10 미만인 경우 지불액은 $ 10입니다. 결혼 한 상태에서 배우자가 학생 대출 부채를지게되면 지불 금액은 귀하가 빚진 부채 비율에 따라 비례 적으로 조정됩니다.
임의 소득 계산: IBR의 경우, 임의 소득은 귀하의 AGI와 가족 규모 및 거주 상태에 대한 빈곤 수준의 150 % 사이의 차이입니다. 함께 신청 한 결혼 한 경우 대출 서비스 담당자가이 계산에 배우자 소득을 포함시킵니다. 별도로 신고하는 결혼 한 경우에는 포함되지 않습니다.
지불 한도: 귀하가 IBR에 등록되어있는 한, 귀하의 소득이 얼마나 크게 증가하든 상관없이 표준 10 년 상환 일정에 따라 지불해야하는 금액보다 더 많은 금액을 지불하지 않을 것입니다..
연방 대출이자 보조금: 월별 지불액이 대출에 발생하는이자보다 적은 경우, 정부는 직접 연결 대출의 보조금 지급 부분을 포함하여 보조금 대출에 대한 모든이자를 최대 3 년 동안 지불합니다. 보조금이없는 대출에 대한이자는 다루지 않습니다.
이자 대문자: 월별 결제가 더 이상 수입과 연결되어 있지 않은 경우 (소득이 너무 커져 지불 한도에 도달 한 경우) 서비스 담당자가이자를 자본화합니다.
상환 기간: 2014 년 7 월 1 일 이전에 학생 대출을 빌린 경우 25 년 동안 300 번을 지불해야합니다. 2014 년 7 월 1 일 이후에 빌린 경우 20 년 동안 240 번을 지불해야합니다..
적임: 자격을 갖추려면 부분 경제적 어려움에 대한 IBR의 기준을 충족해야합니다. 10 년 상환 일정으로 상환해야하는 연간 금액은 재량 소득의 15 %를 초과해야합니다. 결혼하여 공동으로 신고하고 배우자가 학생 대출 부채를 빚을 경우, 대출 서비스 담당자는이 부채를 계산에 포함시킵니다. 거의 모든 연방 대출은 IBR 대상입니다. 여기에는 FFEL 및 직접 대출이 포함되지만 부모 플러스 대출 또는 부모 플러스 대출이 포함 된 직접 연결 대출은 포함되지 않습니다.
용서: 2014 년 7 월 1 일 이전 또는 이후에 대출 여부에 따라 20 년 또는 25 년 동안 지불 한 후 남은 대출 잔액은 용서받을 수 있습니다..

2. 종량제 상환 계획

PAYE (pay-as-you-earn) 플랜은 자격이있는 경우 학생 대출 상환에 가장 적합한 선택 일 수 있습니다. 대출을 한시기에 따라 잠재적으로 더 적은 월별 지불 및 상환 기간을 포함하여 IBR에 비해 몇 가지 이점이 있습니다. 또한 프로그램에 들어갔을 때 자본이자를 원래 대출 잔액의 10 % 이하로 제한하는 고유 한이자 혜택을 제공합니다..

결제 금액: 재량 소득의 약 10 %를 지불해야하지만 표준 10 년 상환 일정에 따라 상환해야하는 금액을 초과하지 않아야합니다. IBR과 마찬가지로 지불해야 할 금액이 $ 5 이하이면 지불액은 $ 0입니다. 상환 금액이 $ 5를 초과하지만 $ 10 미만인 경우 $ 10를 지불합니다. 결혼 한 상태에서 배우자가 학생 대출 부채를지게되면 지불 금액은 귀하가 빚진 부채 비율에 따라 비례 적으로 조정됩니다.
임의 소득 계산: PAYE의 경우, 서비스 담당자는 재량 소득을 거주지 국가의 빈곤선 150 %와 AGI의 차액으로 계산합니다. 결혼하여 공동으로 신고하는 경우 배우자의 소득이 계산에 포함됩니다. 별도로 제출하면 포함되지 않습니다.
지불 한도: IBR과 마찬가지로 등록 상태를 유지하는 한 소득이 얼마나 크게 증가하든 상관없이 표준 10 년 상환 일정에 따라 상환해야 할 금액을 초과 할 수 없습니다..
연방 대출이자 보조금: 월별 지불액이 대출에 대해 발생하는이자보다 적은 경우, 정부는 보조금 지원 대출에 대한 모든이자를 최대 3 년 동안 지불합니다. 보조금이없는 대출에 대한이자는 다루지 않습니다.
이자 대문자: 소득이 너무 커지면 지불 한도에 도달하면 서비스 담당자가이자를 자본화합니다. 그러나 자본이자는 원래 대출 잔액의 10 %를 초과 할 수 없습니다.
상환 기간: 20 년 이상 240 번을 지불해야합니다..
적임: 자격을 갖추려면 부분 재정적 어려움에 대한 계획의 기준을 충족해야합니다. PAYE의 경우 이는 대출로 인한 연간 금액이 임의 소득의 10 %를 초과 함을 의미합니다. 결혼하여 공동으로 신고하고 배우자에게 학생 대출 부채가 있으면이 부채가 계산에 포함됩니다. 또한, 2007 년 9 월 30 일 이전에 직접 대출 또는 FFEL에 미결제 잔액이 남아있을 수 없습니다. 2011 년 9 월 30 일 이후에 적어도 하나의 대출을 받아야합니다. 모든 연방 직접 대출은 자격이 있습니다. 부모 플러스 대출을 제외한 PAYE.
용서: 등록을 유지하는 한 잔액이 남아있는 경우 20 년 동안 지불 한 후에도 대출 잔액을 용서받을 자격이 있습니다..

3. 종량제 상환 계획 개정

PAYE 또는 IBR에 따라 부분 재정적 어려움을 겪지 않아도 IDR 플랜을받을 수 있습니다. 개정 된 REPAYE (pay-as-you-earn) 플랜은 소득에 관계없이 모든 연방 대출 대출 기관에 공개됩니다. 또한, 당신의 지불 금액과 상환 조건은 빌릴 때 조건이 아닙니다. REPAYE의 가장 큰 장점은 연방 대출이자 보조금 및이자 자본 부족입니다.

그러나 REPAYE에는 확실한 단점이 있습니다. 첫째, 상한선이 없습니다. 표준 10 년 상환 일정보다 더 높은 금액을 지불해야하더라도 매월 지불해야하는 금액은 수입과 연결되어 있습니다..

둘째, 대학원에 빌린 사람들은 용서를받을 자격을 갖추기 전에 장기적으로 상환해야합니다. 가장 도움이 필요한 사람들이 대학원 대출자 인 경향이 있다고 생각할 때 큰 결점이 있습니다. 퓨 리서치 센터 (Pew Research Center)에 따르면, 6 자형 학생 대출 부채를 가진 사람들의 대다수가 대학원을 위해 빌렸다.

결제 금액: 임의 소득의 10 %를 지불해야합니다. IBR 및 PAYE와 마찬가지로 지불해야하는 금액이 $ 5 이하인 경우 지불액은 $ 0입니다. 상환 금액이 $ 5를 초과하지만 $ 10 미만이면 지불액은 $ 10입니다. 결혼 한 상태에서 배우자가 학생 대출 부채를지게되면 지불 금액은 귀하가 빚진 부채 비율에 따라 비례 적으로 조정됩니다.
임의 소득 계산: REPAYE의 경우 서비스 담당자는 재량 소득을 AGI와 거주 국가의 빈곤선 150 %의 차이로 계산합니다. 결혼 한 경우에는 공동으로 신청하든 별도로 신청하든 관계없이 계산에 귀하와 배우자의 소득이 모두 포함됩니다. 그러나 배우자가 분리되어 있거나 배우자의 소득에 의존 할 수없는 경우, 서비스 제공자는이를 고려하지 않습니다.
지불 한도: 결제 한도가 없습니다. 대출 서비스는 항상 월별 지불액을 임의 소득의 10 %로 계산합니다..
연방 대출이자 보조금: 귀하의 월별 지불액이 너무 낮아서 발생하는이자를 보상하지 않는 경우, 연방 정부는 보조금을 지급 한 연방 대출에 대한 초과이자를 최대 3 년 동안 지불합니다. 그 후, 그들은 관심의 50 %를 차지합니다. 그들은 또한 전체 기간 동안 보조금이없는 대출에 대한이자의 50 %를 보상합니다.
이자 대문자: REPAYE에 계속 등록되어있는 한 대출 서비스 담당자는 발생한이자를 자본화하지 않습니다..
상환 기간: 학부 연구를 위해 대출을받은 경우 20 년 동안 240 번을 지불해야합니다. 대학원 부채 또는 대학원 대출 또는 대학원생 대출을 포함한 직접 대출을 포함하는 통합 대출을 상환하는 경우 25 년 동안 300 번을 지불해야합니다..
적임: 그라 데 플러스 대출을 포함한 직접 대출을 보유한 모든 차용자는 소득에 관계없이이 계획에 따라 지불 할 수 있습니다. 중단 된 FFEL 프로그램에서 오래된 대출이있는 경우 새로운 직접 통합 대출로 통합 된 경우에만 자격이 있습니다. 부모와 대출은 REPAYE에 적합하지 않습니다.
용서: 등록 상태를 유지하는 한, 대출은 20 년 동안 지불 한 후에도 용서받을 수 있습니다.

4. 소득 조건부 상환 계획

소득 대비 상환 계획 (ICR)은 소득 중심 계획 중에서 가장 오래되고 또한 가장 이익이 적습니다. 귀하의 월별 지불액은 다른 플랜보다 ICR 하에서 더 높으며 장기적으로 지불해야합니다. 또한 자본이자 금액을 제한하지만 프로그램에 남아 있는지 여부에 관계없이 매년 자동으로 자본화됩니다..

하나의 메이저 플러스가 있습니다 : 그것은 부모 플러스 대출을받을 수있는 유일한 플랜입니다. 그러나 자격을 유지하려면 연방 직접 통합 대출로 통합해야합니다..

결제 금액: 임의 소득의 20 % 미만 또는 고정 지불 상환 계획으로 12 년 동안 지불 할 금액을 지불해야합니다. 결혼했고 배우자에게도 자격이있는 대출이있는 경우 ICR 계획에 따라 공동으로 대출금을 상환 할 수 있습니다. 이 경로로 이동하면 서비스 담당자는 귀하가 지불해야 할 금액에 비례하여 각각에 대해 별도의 지불액을 계산합니다.
임의 소득 계산: ICR의 경우, 서비스 담당자는 재량 소득을 거주지의 가족 규모에 대한 AGI와 연방 빈곤선 100 %의 차이로 계산합니다. 공동으로 신고하는 경우, 서비스 제공자는 귀하와 배우자의 소득을 모두 사용하여 지불 규모를 계산합니다. 별도로 제출 한 결혼 한 사람은 수입 만 사용합니다.
지불 한도: 결제 크기에 제한이 없습니다.
연방 대출이자 보조금: 정부는이자를 보조하지 않습니다.
이자 대문자: 서비스 담당자는 매년이자를 자본화합니다. 그러나 상환을 시작할 때 원래 부채 잔액의 10 %를 초과 할 수 없습니다.
상환 기간: 25 년 동안 300 번 지불해야합니다..
적임: 직접 대출 및 FFEL 대출을 포함한 연방 학생 대출을 보유한 모든 대출자는 ICR을받을 수 있습니다. 부모 플러스 대출을 받으려면 연방 직접 통합 대출로 통합해야합니다..
용서: 등록을 유지하는 한, 25 년의 지불 후에도 대출은 용서받을 수 있습니다.

소득 중심 상환 계획을 신청하는 방법

IDR 플랜에 등록하려면 학생 대출 서비스 담당자에게 문의하십시오. 서비스 담당자는 학생 대출을 관리하고 월별 청구서를 보내는 금융 회사입니다. IDR 신청 절차를 안내하고 귀하의 고유 한 상황에 가장 유리한 계획을 추천 할 수 있습니다. 온라인으로 작성하거나 서비스 담당자가 보낼 수있는 서류 양식을 사용하여 소득 중심 지불 계획 요청을 작성해야합니다..

귀하의 서비스 직원은 IDR 플랜의 지불금을 귀하의 소득과 연계시키기 때문에 신청을 완료 한 후에 소득 증명이 필요합니다. 소득 증명서는 일반적으로 가장 최근의 세금 신고 양식입니다. 전화로 신청할 때 편리하게 사용하십시오. 또한 세금 신고서에서 찾을 수있는 AGI가 필요합니다. 또한 신청서를 작성하기 전에 반송 사본을 우송 또는 팩스로 보내야합니다.

일반적으로 IDR 신청을 처리하는 데 약 한 달이 걸립니다. 필요한 경우 대출 서비스 담당자는 신청을 처리하는 동안 대출을 관용 할 수 있습니다. 대출이 용납되는 동안에는 지불 할 필요가 없습니다. 그러나이자가 계속 발생하여 더 큰 균형을 이룹니다.

학생 대출 상환 프로그램을 변경하거나 언제든지 월별 지불액을 다시 계산할 수 있습니다. IDR 계획이 더 이상 귀하에게 유리하지 않거나, 직장을 잃거나, 직업을 바꾸거나, 가족 규모에 변화가있는 경우, 학생 대출 서비스 담당자에게 연락하여 상환 계획을 바꾸거나 월별 지불액을 다시 계산하도록하십시오.

변경으로 인해 월 지불액이 더 높아질 경우에는 그렇게 할 의무가 없습니다. 그러나 매년 재 인증을 받아야합니다..

재 인증

학생 대출 서비스 담당자에게 연간 세금 보고서 사본을 제공하여 매년 소득 및 가족 규모를 재 인증해야합니다. 가족 규모 나 소득에 변화가없는 경우에도 재 인증을 받아야합니다.

대출 서비스 담당자는 재 인증이 필요할 때 미리 알림을 보냅니다. 마감일까지 연간 재 인증을 제출하지 않으면 대출 서비스 제공 업체가 해지하며 월별 지불은 표준 10 년의 상환 일정에 해당하는 금액으로 돌아갑니다..

재 인증 마감일을 놓치면 언제든지 다시 등록 할 수 있습니다. 그러나 재 인증에 대해 허술하지 말아야 할 몇 가지 이유가 있습니다.

첫째, 표준 10 년 상환 일정보다 월별 지불액이 더 높아질 때까지 소득이 증가하면 PAYE 또는 IBR 플랜을 다시받을 수 없습니다. 그러나 프로그램에 계속 머무르면 수입이 얼마나 증가하더라도 지불금이 상쇄됩니다..

둘째, 재 인증에 실패하여 IDR 플랜에서 자동으로 탈퇴하면 재 등록하는 데 걸리는 시간 동안 발생하는이자가 자본화됩니다. 그것은 당신의 서비스 직원이 빚진 잔액에 관심을 추가한다는 것을 의미합니다. IDR 계획에 재 등록한 후에도 새로운 대문자 잔액에 대한이자를 얻기 시작하여 지불해야 할 금액이 증가합니다. 그리고 당신이 일시적인 연기 나 관용에 대출을하더라도 마찬가지입니다.

IDR 계획을 선택하는 방법

최상의 IDR 계획을 선택하는 가장 쉬운 방법은 대출 서비스 담당자와 논의하는 것입니다. 그들은 당신의 번호를 실행하고 당신이 어떤 플랜에 자격이 있는지를 알려주고 각 플랜에서 월별 지불을 인용 할 수 있습니다.

더 높은 지불을 감당할 수없는 한 월별 청구서가 가장 낮은 계획을 선택하지 마십시오. 대신 계획의 장기 비용과 현재 요구의 균형을 맞추십시오. 예를 들어, 한 플랜은 월별 지불은 낮지 만 상환 기간은 더 길 수 있습니다. 또한, 모든 IDR 계획에 대해 이자율이 고정되어 있지만 일부는 상환해야하는 전체 금액을 줄일 수있는이자 보조금과 같은 혜택을 제공합니다.

PSLF를받을 자격이 있다고 생각하더라도 10 년 이내에 총 대출 용서를받을 수 있지만 여전히 옵션을 평가할 가치가 있습니다. 현재 PSLF를받을 자격이있는 차용인이 너무 적으므로 프로그램이 간소화 될 때까지 희망을 맞추지 못할 수도 있습니다..

IDR 계획은 모든 사람에게 적합하지 않습니다. IDR 계획에 등록하기 전에 소득, 가족 수 및 대출 정보를 연방 정부의 상환 견적 도구에 연결하십시오. 이 도구를 사용하면 매월 지불 할 수있는 금액, 상환 할 총액 및 용서받을 수있는 잔액에 대한 정보를 얻을 수 있습니다..

최종 단어

학생 대출 상환에 어려움을 겪거나 채무 불이행 가능성에 직면 한 경우 IDR 계획이 적합 할 것입니다. 그러나 그들은 단점이 없습니다. 그것은 학생 대출을 더 빨리 갚기 위해 사이드 공연을 선택할 수있는 가능성을 포함하여 모든 옵션을 연구하는 비용을 지불합니다..

학생 대출 부채는 막대한 부담이 될 수 있으며, 차용자가 주택 비용 절감에서 퇴직 저축까지 모든 일을하지 못하게합니다. 부채를 빨리 제거할수록 좋습니다..

수백만 명의 다른 학생 대출 차용자와 마찬가지로 월별 결제에 어려움을 겪고 있습니까? IDR 계획이 귀하에게 적합한 것처럼 들립니까?