공공 서비스 학생 대출 용서-프로그램 자격 및 자격 요건

그녀는 일차 진료 의사로 경력을 쌓았으므로 아내의 의과 대학 부채-우리 부채는 기술적으로 그녀의 것이므로 그 반대도 줄어들고 있습니다. 그러나 그녀는 심지어 가장 까다로운 시나리오에서도 부채가 없어 질 때까지 몇 년이 걸릴 것입니다..

이 가장 시끄러운 시나리오는 미 연방 교육부 (DOE)의 공공 서비스 대출 용서 프로그램 (Federal Loan Forgiveness Program)에 성공적으로 참여한 것에 근거합니다. 비영리 단체.

공공 서비스 대출 용서 프로그램 자격이 될 수 있습니까? 여기에 무엇이 필요한지, 자신에게 적합한 지 결정하는 방법 및 인기있는 대안이 자세히 설명되어 있습니다..

공공 서비스 대출 용서 프로그램이란 무엇입니까?

PSLF (Public Service Loan Forgiveness Program)는 가장 관대하고 널리 이용 가능한 공공 학생 대출 용서 프로그램 중 하나입니다..

PSLF는 2007 년 9 월에 통과 된 CCRAA (Collage Cost Reduction and Access Act)의 기둥이었습니다. CCRAA의 다른 주요 구성 요소는 다음과 같습니다.

2008 년부터 2012 년까지 엇갈린 최대 Pell Grant 기금의 약 20 % 증가
보조금을받은 연방 스태 퍼드 대출 금리의 단계적 일시적 감소 (2007 년 6.8 %에서 2011 년 3.4 %로 감소)
첫 지불 일에 따라 최대 20 ~ 25 년의 상환 기간이있는 새로운 유형의 소득 중심 상환 계획 인 소득 기반 상환 (IBR)

지지자들은 PSLF가 졸업생들이 공공 서비스 분야에서 경력을 쌓을 수있는 유혹으로 생각했습니다. 적격 고용주를 위해 정규직으로 일하면서 최소 120 건의 적격 지급을 한 후 PSLF 차용자는 적격 연방 직접 대출 잔액 잔고를 용서받을 수 있습니다. 일반적으로 20 ~ 25 년 또는 240 ~ 300 년 상환되는 대부분의 다른 연방 대출 용서 옵션의 절반.

자격 요건

종종 그렇듯이 악마는 세부 사항에 있습니다. PSLF 자격을 유지하고 유지하기 위해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다..

교육청은 PSLF 문제의 최종 중재인입니다. 자격, 상환 또는 PSLF와 관련된 기타 사항에 대해 궁금한 점이 있으면 먼저 Federal Student Aid 웹 사이트를 확인한 다음 계속되는 질문이 있으면 855-265-4038로 전화하십시오..

1. 적격 대출

PSLF는 네 가지 대출 유형을 다룹니다.

직접 보조금 대출
직접 보조금이없는 대출로 전환 된 교부금을 포함한 직접 보조금이없는 대출
대학원 또는 전문 학생을위한 Direct PLUS 대출
직접 연결 대출

부적격 대출 목록은 광범위하며 다음을 포함합니다.

FFEL 스태포드 보조금 대출
FFEL Stafford 보조금이없는 대출
FFEL 스태포드 비 보조 대출
연방 보험 학생 대출
건강 직업 학생 대출
연방 퍼킨스 대출
부모를위한 직접 플러스 대출

차용자는 자격이없는 대출을받을 때 PSLF에서 자동으로 실격 처리되지 않습니다. Direct Consolidated Loan으로 통합 된 적격 대출 잔액은 PSLF에 해당됩니다. 그러나 직접 통합 대출에 직접 대출을 포함하면 PSLF 지불 시계가 재설정되므로 이미 적격 지불을 한 PSLF 적격 대출을 통합하지 마십시오..

2. 적격 고용

교육청은“풀 타임 고용”을 적격 고용주가 풀 타임으로 정의하거나 주당 30 시간을 초과하는 고용 중 더 큰 고용으로 정의합니다. 근로자는 주당 총 30 시간에 도달하기 위해 두 개 이상의 적격 파트 타임 일자리에서 근무한 시간을 결합 할 수 있습니다. 종교 활동에 소요되는 노동 시간 (예 : 예배 또는 종교 교육)-풀 타임으로 계산할 수 없음.

직장에서 여름 방학이 길다는 것을 관찰 한 교사는 직장에서 일 년 중 8 개월 이상 표준 정의를 충족하거나 여름 방학 동안 풀 타임으로 분류 할 경우 정규직 자격을 갖습니다..

PSLF의 4 가지 주요 유형의 정규직 고용은 차입 업체 자격을 갖습니다.

AmeriCorps 또는 Peace Corps 자원 봉사자로 봉사
지방, 주, 연방 또는 부족 차원에서 인정 된 정부 기관 또는 단체를 위해 근무
면세 501 (c) (3) 비영리 단체 근무
자격을 갖춘 공공 서비스 활동에 종사하는 비 501 (c) (3) 민간 비영리 단체에서 근무

자격이없는 고용주

이러한 조직은 절대로 PSLF를받을 자격이 없습니다.

정당 및 정치 활동위원회를 포함한 당파 정치 단체
노동 조합
모든 유형의 영리 정부 계약자를 포함한 영리 조직
비과세 대상이 아니며 교육청에서 정의한 자격을 갖춘 공공 서비스를 수행하지 않는 비영리 조직

3. 자격을 갖춘 공공 서비스 활동

비과세 비영리 단체의 경우 적격 공공 서비스 활동에는 다음이 포함되지만 이에 국한되지는 않습니다.

미군 또는 방위군에 대한 민간 지원 서비스 (영리 군 계약자 제외)
비상 관리
공공 안전
인정 된 정부 기관이 부분적으로 자금을 지원하는 공익 법률 서비스
인가 된 보육원을 포함한 유아 교육
공중 보건 실습
노인, 장애인 또는 둘 다를위한 공공 서비스
공공 또는 학교 도서관 서비스

4. 적격 상환 계획

네 가지 소득 중심 상환 계획은 PSLF 적격 계획으로 계산됩니다.

당신이 상환 계획을 적립으로 지불 (PAYE 계획)
상환 계획을 세울 때 지불 한 금액 수정 (REPAYE 계획)
소득 기반 상환 계획 (IBR Plan)
소득 조건부 상환 계획 (ICR Plan)

비 PSLF 용서 조건

PSLF 자격이없는 차용자의 경우,이 계획의 용서 기간은 계획 유형에 따라 20 년에서 25 년 사이입니다. 용서 기간이 끝나면 나머지 잔액이 모두 제로화됩니다. 네 가지 계획 모두 경제적 어려움으로 인한 미지급 기간과 용서 기간에 대한 다른 적격 계획에 따라 지불 한 기간이 포함됩니다.

월별 결제

PAYE, REPAYE 및 IBR 플랜의 월별 지불은 일반적으로 월별 임의 소득의 10 %를 초과하지 않습니다. ICR 플랜의 월별 지불액은 월별 임의 소득의 20 % 또는 12 년 고정 지불 플랜에서 발생하는 월별 지불 금액을 초과하지 않습니다..

월별 지불은 대출 유형에 따라 매우 다양 할 수 있으므로 PSLF 전문가 및 재무 계획자 또는 고문에게 문의하십시오 (있는 경우) 재무 상황에 적합한 지 결정하십시오..

공공 서비스 대출 용서 신청

당신이 그 시점까지 모든 일을 했는데도 120 지불 기준 액을 초과하면 대출이 자동으로 용서되지 않습니다. 여전히 PSLF를 신청해야합니다.

공무원 대출 용서 신청서는 고용주, 공무원 서비스, 대출 및 적격 상환에 대한 정보를 요구합니다. 고용주는 신청서에 서명해야합니다. PSLF 여정을 시작한 경우에도 가능한 한 빨리 응용 프로그램을 검토해야합니다. 여기에는 귀하의 환경과 비교하여 확인할 수있는 자격 정보가 많이 포함되어 있기 때문입니다. 자격 상태에서 가능한 결함을 빨리 발견할수록 해결해야 할 고통이 줄어 듭니다..

신청이 보류중인 동안, 적격 고용을 유지하고 대출에 적격 지불을 계속해야합니다. 신청이 승인 된 날짜에 더 이상 자격을 갖춘 고용에 종사하지 않으면 대출이 용서되지 않습니다.

신청이 거부 된 경우해야 할 일

교육청의 정기적 인 PSLF 보고서에 따르면 PSLF 거부는 일반적입니다.

적격 상환 계획에 따라 일부 또는 모든 대출 지불이 이루어지지 않아 거부 된 PSLF 신청은 TEPSLF (Temporary Expanded Public Service Loan Forgiveness)를받을 수 있습니다. TEPSLF는 PSLF 자격의 일시적인 확장입니다. TEPSLF 수혜 자격이있는 사람들은 PSLF 적격 차용자와 마찬가지로 적격 대출에 대한 용서를받습니다. TEPSLF에 적합한 것으로 간주되는 상환 계획은 다음과 같습니다.

졸업 상환 계획
연장 상환 계획
통합 표준 상환 계획
통합 졸업 상환 계획

TEPSLF 자격

TEPSLF 자격을 갖추려면 다른 모든 PSLF 자격 요건을 충족해야합니다. 또한, TEPSLF를 신청하기 전 12 개월 동안의 총 대출 지불액과 가장 최근 지불액은 적격 상환 계획 중 하나에 따라 지불 한 금액과 같아야합니다..

TEPSLF를 신청하려면 [email protected]로 이메일을 보내셔서 교육청이 귀하의 PSLF 자격을 재고하도록 요청해야합니다. 귀하의 이름은 PSLF 신청서의 이름과 일치해야합니다. PSLF 적격성에 대한 초기 선별 요건을 충족하는지 여부를 나타내는 초기 응답을 받게됩니다. 예를 들어, 아직 PSLF 신청서를 제출하지 않은 경우 다음을 수행 할 때까지 TEPSLF로 간주되지 않습니다..

TEPSLF 고려 대상 자격이있는 경우, 최초 요청 후 60-120 일 이내에 공식 승인 또는 거부 응답을받을 수 있습니다. TEPSLF는 일시적이고 제한된 기회입니다. 프로그램에 할당 된 모든 자금이 지급되면 종료됩니다.

PSLF 자격 유지

고무가 도로를 만나는 곳입니다. DOE 보고서에 따르면 2018 년 6 월 30 일까지 처리 된 29,000 개의 PSLF 신청서 중 70 % 이상이 차용자에게 적격 대출 유형, 적격 지급 120 건 또는 적격 고용 기준이 하나 이상 없기 때문에 거부되었다. 적어도 이론 상으로는 차용자가 직업을 바꾸거나 추가 적격 지불을하지 않고도 고칠 수있는 서류 오류로 인해 28 %가 거부되었다.

나는 잔액이 용서 될 것이라는 기대에 대해 10 년 동안 학생 부채를 갚는 것을 상상할 수 없으며, 내가 지불 한 지불금 중 어느 것도 실제로 용서받을 자격이 없다는 것을 배우기 위해서입니다. 우리가 무언가를 잃어버린 외부 기회는 밤에 아내와 저를 유지하기에 충분합니다..

위에 나열된 고용, 대출 및 지불 기준을 충족하는 것 외에도 다음 단계를 수행하여 PSLF를 제대로 진행하고 있는지 확인하십시오.

타사 서비스 업체에서 대출 정보를 전송하는지 확인. FedLoan Servicing 이외의 대출 서비스 제공 업체에 적격 학생 대출을 이미 지불 한 경우 해당 대출을 FedLoan Servicing으로 이전하려면 고용 인증 양식을 제출해야합니다. 이 과정을 마치면 연방 학생 대출 포트폴리오 전체가 FedLoan Servicing에 있는지 확인하십시오..
매년 고용을 재 인증. 고용 인증 양식을 사용하여 12 개월마다 PSLF 적격 고용을 재 인증하십시오. 이것은 성가 시지만 필요한 단계입니다. 상사 나 인사 담당자가 양식을 검토하는 동안 관심을 가져야합니다. 그러나 자격을 갖춘 지불이 실제로 총 120 지불에 포함되도록하는 것이 중요합니다.
적격 지불 횟수를 정기적으로 검토하십시오. 해당 연도의 고용을 재 인증 한 후 FedLoan Servicing 계정을 확인하여 전년도 지불액이 총액에 반영되는지 확인하십시오. 자격은 소급 적용됩니다. 1 월부터 12 월까지 12 번의 지불을 한 다음 새해 이후에 재취업하면 전년도의 지불은 재 인증이 확인 될 때까지 계산되지 않습니다..

공공 서비스 대출 용서의 장단점

PSLF가 그만한 가치가 있습니까? 때에 따라 다르지.

PSLF는 다양한 고용주, 경력 경로 및 "공공 서비스"범주에 속하는 정의 된 역할을 고려할 때 대학 또는 대학원 진학 조언자, 재정 계획가 또는 고문 및 가족과 상담하는 데 가장 적합한 개인 결정입니다..

불행히도 PSLF의 10 년 숙성 기간은 조기 조치가 필요합니다. 가능한 한 빨리 10 년 이상의 공공 서비스 고용에 헌신 할 수 있는지 결정하는 것이 최선의 이익입니다. 아래 시나리오를 가이드로 사용하십시오. 단지 시나리오 일뿐입니다..

PSLF가 감지 할 수있는 경우

이러한 시나리오에서 PSLF를 추구하는 것은 재정적 의미가 있습니다. 예를 들어 배우자와의 소득세 신고 상태 결정과 같은 일부는 PSLF를 추구하기로 처음 결정한 후에 발생할 수 있습니다..

귀하의 분야에는 풍부한 공공 서비스 고용주가 있습니다. 자격을 갖춘 공공 서비스 직업에 가거나 비영리 단체 또는 공공 조직에서 일하는 것이 귀하의 업무 라인에있는 누군가에게 큰 희생이 아니거나 교육자의 경우와 마찬가지로 예상되는 경우 PSLF 자격이 발생할 수 있습니다 당연히.
자격을 갖춘 역할과 자격을 갖추지 않은 역할 또는 경력 경로간에 최소 급여 차액이 있습니다. 일부 분야에서는“공공 서비스 할인”이 그리 많지 않습니다. 지불은 공공, 비영리 및 영리 부문에서 비슷합니다. 많은 의료 분야의 경우도 마찬가지입니다. 많은 비영리 건강 시스템은 의사와 간호사에게 영리 고용주에 대한 비용을 지불합니다..
공공 서비스 임무를 믿습니다. 당신의 뜻에 관계없이 무엇이든 돌려주는 것이 집으로 돌아가는 임금을 극대화하는 것이 PSLF의 자격을 갖춘 경력을 추구 할 가능성이 높습니다. 공공 서비스에서 일하기 위해 상당한 임금 삭감을하더라도 PSLF 하에서 용서 된 대출 잔액은 특히보다 완만 한 보상 분야에서 자격을 갖추는 데 필요한 10 년 이상 동안 손실 수입을 초과 할 수 있습니다.
학생 대출 부채가 엄청나 다. 부채가 많을수록 PSLF는 공공 서비스 분야에서 일하기 위해 상당한 임금을 인하하더라도 순 재정적 이익을 제공하는 것입니다. 이것은 아내와 같은 전문 학교 졸업생에게 일반적인 시나리오입니다. 그녀가 비영리 고용주를 위해 일하기 위해 취한 명목상의 임금 삭감은 그녀가 희망적으로 PSLF에 의해 용서받을 여분의 잔고로 인해 소멸됩니다. 우리의 가장 보수적 인 추정치조차도 PSLF에 따른 그녀의 총 용서 잔액과 표준 20 년의 타임 라인에서 용서 한 잔액의 차이를 $ 100,000 이상으로 유지합니다..
부채 비율이 높다. 소득 중심 상환 계획에 따라 월별 상환은 소득에 따라 결정됩니다. 학생 대출 부채 대 소득 비율이 높을수록 (즉, 총 학생 부채 잔액을 연간 수입으로 나눈 값) 대출을 상환하는 데 더 많은 월별 지불이 필요합니다. PSLF의 재정적 혜택은 모든 지불이 120 지불 기준 액을 초과 할 때마다 증가합니다
독신이거나 결혼 한 사람. 귀하가 단일 소득 가구의 책임자이거나 연방 세금 보고서에서 "별도의 결혼 신고"지위를 선택한 경우 10 년 이내에 소득 중심의 상환 계획으로 학생 대출을 상환 할 가능성이 줄어 듭니다. 학생 대출 부채가 적거나 업무에 대한 보상이 충분하지 않은 경우. “혼인 신고 개별”지위는 아동 자격 부양 자격 및 부양 가족 세금 공제 및 전통적인 IRA 공제 자격 상실을 포함하여 상당한 재정적 결점을 수반하므로 월별 지불금 이상을 감액 할 수있는 차용자에게만 적합합니다 "혼인 신고 개별"지위를 선출함으로써 발생한 총 추가 세금 책임.

PSLF가 이해가되지 않을 때

이러한 시나리오에서 PSLF 추구는 재정이나 경력 목표에 해를 끼칠 수 있습니다..

10 년 이내에 학생 대출을 상환 할 수있을 것으로 예상. 학생 대출 부채가 적거나 소득 중심의 상환 계획에 120 회 미만의 지불로 전체 학생 대출 잔액을 상환 한 경우 PSLF는 추가 혜택을 제공하지 않을 것입니다.
자격을 갖춘 역할과 자격을 갖추지 않은 역할 또는 경력 경로간에 실질적인 급여 차이가 있습니다. 공공 서비스 임금 삭감이 PSLF에 따라 용서 된 학생 대출 잔액을 초과 할 것으로 예상되는 경우, 올바른 재정 결정은 고임금 비 공무 서비스 직업을 취하는 것입니다. 그것은 공공 서비스 고용의 비재무 적 이익을 설명하지 않으며, 이는 저임금 찌르기를 구할 수 있습니다.
해당 분야에 존재하는 공공 서비스 역할이 거의 없음. 교육청은“공공 서비스”를 광범위하게 정의하지만, 그 정의는 셀 수없는 고용주와 분야를 제외합니다. 공공 서비스 고용 추구가 경력 발전을 방해하거나 경력 변경이 필요할 것으로 예상되는 경우 PSLF는 기회 비용이 들지 않을 수 있습니다.
당신은 더 관대 한 대출 용서 프로그램에 적격. 믿거 나 말거나 PSLF는 가장 관대 한 대출 용서 프로그램이 아닙니다. 일부 프로그램 (아래에 설명 됨)은 120 회 미만의 지불로 부분 또는 전체 대출 용서를 제공합니다. 그러한 프로그램 중 하나 이상에 해당되는 경우 PSLF 자격이 상실 될 수 있습니다..

다른 학생 대출 용서 옵션

PSLF는 도시에서 유일하게 학생 대출 용서 게임이 아닙니다. 정부 또는 비영리 고용주 또는 특정 "도움"또는 공공 서비스 직업을 위해 일하는 경우 적어도 하나의 학생 대출 용서 프로그램을받을 자격이 있습니다. 다음은 PSLF 대신 또는 PSLF와 함께 사용할 수있는 학생 대출 용서 기회의 예입니다..

1. 연방 직원 학생 대출 상환 프로그램

미국 연방 정부는 많은 학생 대출 용서 프로그램을 제공합니다. 연방 정부 직원을 위해 예약 된 가장 광범위한 프로그램은 연방 직원 학생 대출 상환 프로그램입니다..

이 프로그램에 따라 연방 기관은 고용의 혜택으로 학생 대출 잔액 상환을 제공 할 수 있습니다. 상환액은 연간 $ 10,000, 직원당 $ 60,000으로 제한되며 자격을 갖춘 직원은 지불 기관과 3 년 이상 서비스를 제공해야합니다. Schedule C에 지정된 사람은이 혜택을받을 수 없습니다.

2. 교사 대출 용서

Teacher Loan Forgiveness Program은 저소득층 학교에서 5 년 이상의 취업을 완료했을 때 최대 1,500 만 달러의 대출을받을 수있는 학사 학위 이상의 풀 자격을 갖춘 풀 타임 자격을 갖춘 교사를 제공합니다. 또는 교육 서비스 기관. 적격 대출 유형은 다음과 같습니다.

보조금 직접 대출
보조금을받지 않은 직접 대출
보조금 지급 된 연방 직원 대출
보조금을받지 않은 연방 직원 대출

다른 자격 요건이 적용될 수 있으므로 고용 자격이 있다고 가정하기 전에 교육청에 확인하십시오..

3. NURSE Corps 대출 상환 프로그램

NURSE Corps 대출 상환 프로그램은 공인 간호 학교 또는 고소득 지역의 적격 치명적 부족 시설에서 일하는 특정 간호 전문가에게 간호 학교 부채의 필요 기반 상환을 제공합니다. 차용자는 다음과 같아야합니다.

면허 등록 간호사 (RN)
적격 부채를 가진 간호 교수진
고급 실습 간호사 (예 : 간호사 실무자)

프로그램 참가자는 최소 2 년 연속 적격 한 역할을 수행하고 3 년으로 연장 할 수있는 옵션을 제공해야합니다. 이 프로그램은 적격 채무의 85 %를 잠재적으로 상환하기 위해 처음 2 년 동안 참가자 부채의 60 %를 상환하고 선택적인 3 년 동안 25 %를 상환합니다..

4. 변호사를위한 대출 용서 프로그램

연방 정부는 공공 부문에서 일하는 변호사를 위해 여러 가지 대출 용서 및 상환 프로그램을 제공합니다. 가장 인기있는 법무부 중 하나는 미국 법무부 (DOJ) 변호사 학생 대출 상환 프로그램으로, DOJ에서 최소 3 년 동안 서비스를 제공하는 차용자에게 연간 최대 6,000 달러의 학생 대출 상환금을 제공합니다. 신청 절차는 경쟁이 치열합니다. 신청하는 모든 변호사가 선정되는 것은 아니며 적격 대출 부채가 $ 10,000 이상인 변호사 만 고려됩니다.

3 년의 서비스 약정이 끝나면 차용인은 또 다른 3 년의 약정을 다시 신청할 수 있습니다. 프로그램 책임자는 재량에 따라 차후 3 개월의 약정 요건을 포기할 수 있습니다.

5. 군 학생 대출 용서 프로그램

미군의 여러 지점에서 자격을 갖춘 지원자에게 대출 용서 및 상환 프로그램을 제공합니다. 경우에 따라 이러한 혜택은 특정 분야의 서비스 회원에게만 적용됩니다. 예를 들어, 적격 의료 분야의 현역 육군 인원은 학생 대출 용서에 최대 $ 120,000의 자격이 있습니다..

다른 프로그램이 더 광범위하게 적용됩니다. 예를 들어, 해군 학생 대출 상환 프로그램은 직업에 관계없이 적격 현역 서비스 회원에게 최대 65,000 달러의 학생 대출 상환을 제공합니다.

최종 단어

공무원 대출 용서는 불행히도 전혀 또는 전혀 제안되지 않습니다. 120 건의 적격 지불을하고 대출이 공식적으로 용서 될 때까지 또는 공공 서비스 고용 상태를 유지하거나.

그러나 PSLF는 제안 또는 제안이 아닙니다. PSLF가 당신의 독점적 인 대출 용서 수단이되어야한다는 곳은 어디에도 없습니다. 귀하는 미결제 학생 부채의 일부 또는 전부를 용서할 수있는 다른 기회를 찾을 수 있습니다. 예를 들어, 아내는 최근 NHSC (National Health Service Corps) 대출 상환 프로그램에 신청했는데, 프로그램 요구 사항을 충족하는 경우 남은 대출 잔고의 상당 부분을 상환합니다. 그녀는 NHSC를 PSLF의 불확실성에 대한 겸손하지만 의미있는 헤지로 본다.

모든 옵션을 확인하는 것이 아프지 않습니다. 예산은 최대한 많은 도움이 필요합니다.

공공 서비스 대출 용서 프로그램 자격이 있습니까??