개인 융자 자격-대출 기관이 귀하의 자격을 결정하는 방법

대출 기관은 개인 대출 자격에 대한 최종 결정권을 가지며, 두 대출 기관은 아래에 논의 된 요소를 정확히 같은 방식으로 평가하지 않습니다. 그러나 신용 프로파일을 강화하고 대출 기관에 대한 호소력을 높이기 위해 약간의 노력을 기울일 수 있습니다. 대출 기관이 개인 대출 자격 여부를 결정하는 데 사용하는 인구 통계, 재정 및 신용 요소에 대해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다..

비 신용 요소

대출 기관은 일반적으로 이러한 신용이 아닌 요소를 사용하여 차용자의 적합성 및 적격성을 평가합니다..

1. 나이

미국에서, 공동 서명자가없는 신청 차용자는 18 세 이상이어야합니다. 일부 주에는 최소 연령 요건이 더 높습니다. 예를 들어, 미시시피 차용인은 21 세 이상이어야하며, 앨라배마와 네브래스카는 차용인이 19 세 이상이어야합니다..

나이는 개인 대출 금리 나 조건에 직접 영향을 미치지 않지만 일부 주요 신용 및 비 신용 요소는 나이와 밀접한 관련이 있습니다. 예를 들어, 젊은 차용인은 소득이 높거나, 고용 경력이 길거나, 적시에 상환 한 기록이 없을 것입니다. 개인 대출 신청에 서명하는 것은 자녀가 18 세가 된 후에도 신용을 쌓을 수있는 좋은 방법입니다.

2. 위치

모든 개인 대출 기관이 전국적으로 대출하지는 않습니다. 전통적인 은행과 신용 조합은 일반적으로 물리적 지점이 있거나 다른 사업장이있는 주에서만 개인 대출을 발행합니다. 이 정보는 일반적으로 기관의 웹 사이트에서 제공됩니다.

Lending Club과 같은 P2P (Peer-to-Peer) 대출 기관을 포함한 온라인 전용 대출 기관에도 지리적 제한이있을 수 있습니다. 예를 들어, 제한적인 주법으로 인해 P2P 대출은 아이오와 차용자에게 제공되지 않습니다. 대출 웹 사이트는 지리적 제한을 철회해야합니다 .

3. 고용 및 소득

개인 대출 제공 업체는 일반적으로 고용주 또는 정부 혜택으로부터 안정적이고 정기적 인 소득을 증명해야합니다. 양도 및 자녀 양육비와 같은 기타 수입원을 공개 할 수 있지만 법으로 요구하지는 않습니다..

소득이 자영업에서 크게 또는 전적으로 발생하는 경우 경쟁력있는 요율 및 조건으로 개인 대출 자격을 갖추기 어려울 수 있습니다. 대출 정책에 따라 최소 12 개월의 자영업 소득을 입증해야 할 수도 있습니다. 공식적으로 통합 된 비즈니스 차용자에게도 유사한 표준이 적용됩니다..

개인 차입 업체의 소득 최소 금액은 일반적으로 연간 $ 20,000 미만입니다. 비즈니스 차용인은 최소 50,000 달러 이상의 최소 수익 요구 사항에 직면 할 수 있습니다. 그러나 부채 대 소득 비율의 핵심 요소이기 때문에 수입은 귀하가받는 요율과 지불 조건에 직접적인 영향을 미칩니다.

4. 시민권 현황

대부분의 대출 기관은 장래의 개인 대출 차용자가 미국 시민 또는 영주권자 여야합니다. 학생 부채 리파이낸싱 대출과 같은 특정 유형의 개인 대출은 덜 제한적일 수 있습니다. 예를 들어 SoFi의 학생 부채 리파이낸싱 제품은 미국 시민 및 영주권자 외에도 J-1, H-1B, E-2, O-1 및 TN 비자 소지자에게 제공됩니다..

대부분의 대출 기관 웹 사이트는 시민권 및 거주 기준을 명확하게 설명합니다. 특정 비자 유형에 대해 궁금한 점이 있으면 고객 지원 센터에 문의하십시오..

5. 교육

모든 대출 기관이 대출자가 최소 교육 기준을 충족하도록 요구하는 것은 아닙니다. 이러한 표준은 차용자의 상환 능력이 미래의 고용 전망과 소득에 크게 의존하는 학생 부채 리파이낸싱 제품과 같은 교육 관련 대출에 더 일반적입니다..

교육 기준이있는 대출 기관은 일반적으로 학사 학위 이상을 요구합니다. 전문 학생 대출 리파이낸싱과 같은 특정 전문 대출 유형에는 전문, 대학원 또는 대학원 학위가 필요할 수 있습니다..

6. 자산 및 담보

개인 대출 제공 업체는 자격을 결정할 때 액체 및 비 액체 자산을 고려할 수 있습니다.

현금 및 비제 한 계정의 주식과 같이 상당한 유동성 비축 물을 보유한 차용인은 현금이 부족한 차용자보다 대출을 불이행 할 가능성이 적습니다. 특히, 전통적인 은행 대출 기관은 차용인이 개인 대출을 시작하기 전에 충분한 유동성 증거를 보여줄 것을 요구할 수 있습니다.

무담보 개인 대출은 담보 개인 대출보다 일반적이지만, 일부 대출 기관은 담보 개인 대출을 제공하며, 종종 무담보 대출보다 낮은 금리로 제공됩니다. 담보 개인 대출은 담보를 확보하기에 충분한 담보가 필요합니다. 주택이나 차량의 지분과 같은 적절한 담보가없는 차용자는 안전한 개인 대출을받을 자격이 없습니다..

신용 요인

대출 기관은 일반적으로 이러한 신용 요소를 사용하여 차용 업체 위험을 평가하고 적격성을 결정합니다..

각 대출 기관은 자체 표준에 따라 이러한 요소에 가중치를 부여하거나 완전히 무시합니다. 대출 개시 여부를 결정할 때, 신용도가 우수한 대출자를 수용하는 대출 기관은 더 광범위한 신용 프로파일을 허용하는 대출 기관보다 용서하기가 쉽지 않습니다..

1. 신용 점수

신용 점수는 신용 위험의 스냅 샷이거나 대출 또는 기타 의무를 불이행 할 가능성이 있습니다. 불량 신용 점수의 악영향은 신용 카드 이자율 상승 및 대출 신청 거부를 훨씬 뛰어 넘습니다. 나쁜 신용 점수는 직업 전망, 주택 선택 및 적절한 휴대 전화 계약을 얻는 능력에 영향을 줄 수 있습니다.

미국 기반 소비자의 경우 FICO는 금본위 제 신용 평가 모델입니다. FICO의 주요 소비자 신용 점수 모델에는 5 가지 요소가 있습니다.

• 신용 이용률
• 상환 내역
• 신용 기록 기간 (평균 계정 연령)
• 신용 조합 (신용 유형)
• 새로운 신용 (최근 신용 조회)

FICO 점수는 300에서 850까지이며 차용자 위험은 다음과 같이 그룹화됩니다.

• 슈퍼 프라임. 740에서 850 사이의 FICO 점수는 최고입니다. 수퍼 프라임 개인 대출 신청자는 다른 대출자 그룹보다 대출자 최대 한도까지 낮은 이자율과 높은 대출 한도를받을 수 있습니다.
• 초기. 프라임 점수는 680에서 739 사이입니다. 프라임 차용자는 상대적으로 낮은 이자율과 비교적 높은 차용 한도에 해당합니다.
• 니어 프라임. 니어 프라임 점수는 620에서 679 사이입니다. 대부분의 온라인 전용 개인 대출 제공 업체는 니어 프라임 대출자에게 빌려주지만 결과적으로 더 높은 이율과 더 낮은 대출 한도를 제공합니다. 전통적인 은행 대출 기관은 프라임 (prime-prime) 상품을 제한하거나이 대출자 등급을 모두 피할 수 있습니다.
• 서브 프라임. FICO 점수가 619 미만이면 하위 프라임으로 계산됩니다. 대부분의 은행 대출 기관은이 대출 클래스를 피합니다. 온라인 전용 대출 기관은 서브 프라임 차용자에게 높은 APR, 낮은 원금 대출을 발행 할 수 있습니다.

이 범위는 3 개의 주요 소비자 신용보고 기관이 공동으로 개발 한 FICO 경쟁 업체 인 VantageScore와 같은 다른 점수 매기기 모델에서 약간 다를 수 있습니다. 그러나 일반적으로 300-850 범위에서 700 점 이상의 점수는 우수하다고 간주되고 650 점 미만의 점수는 열악한 것으로 간주됩니다.

신용 점수를 향상시키는 방법

우선, 신용 점수를 높이기 위해이 팁을 마무리하십시오. 신용 점수를 무료로 확인하여 시작하십시오. 신용 참깨 최근에 그렇게하지 않은 경우 아래 섹션의 권장 사항에 따라 신용을 쌓고 신용 점수를 높이기위한 구체적인 단계를 수행하십시오..

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피해야 할 것

적시에 부채를 지불하고 전반적인 부채 부담을 줄이기 위해 노력할 때, 진행 상황을 위태롭게 할 수있는 중대한 불리한 상황을 피하기 위해 최선을 다하십시오..

매월 소비자 신용보고 부서에보고하는 계정의 경우, 한 번의 누락 된 지불로도 신용 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 매월보고하지 않는 계정의 경우, 채권자가 부채를 탕감하고 일반적으로 180 일의 미결제 후 징수 대행사에 잔액을 보낼 때 적중이 발생합니다. 시간이 지남에 따라 부채를 늘리면 또 다른 주요 불리한 사건 인 개인 파산을 선포해야 할 수 있습니다. 파산 및 과금은 일반적으로 7 년 후 신용 보고서가 만료 될 때까지 신용 점수에 부정적인 영향을 미칩니다..

2. 신용 이용률

신용 이용률은 5 단계 FICO 신용 점수 총 중량의 30 %를 차지합니다. 사용 가능한 총 회전 크레딧 (모든 활성 회전 크레디트 라인의 누적 차용 한도)을 사용한 총 크레딧 금액으로 나누어 계산합니다..

귀하의 신용 이용률에는 신용 카드, 개인 신용 한도 및 주택 자본 한도 등의 회전 신용 한도 만 포함됩니다. 담보 대출 및 개인 대출과 같은 담보 대출 또는 담보 대출은 포함되지 않습니다.

예를 들어,

• 신용 한도가 $ 5,000이고 현재 잔고가 $ 1,500 인 캐쉬백 신용 카드
• 신용 한도 $ 10,000 및 현재 잔고 $ 4,000 인 여행 리워드 신용 카드
• 차용 한도 $ 10,000, 현재 잔고 $ 7,000의 무담보 개인 신용 한도

이 경우 사용 가능한 총 크레딧은 $ 25,000이고 사용 된 총 크레딧은 $ 12,500이며 신용 이용률은 50 %입니다..

대부분의 대출 기관은 30 % 미만의 신용 이용률을 선호합니다. 이 예에서, 당신은 과신이되었고 적어도 $ 5,000의 부채를 갚아야합니다.

신용 이용률을 향상시키는 방법

대출 기관의 선호 신용 이용률을 명심하고 신용을 신청하고 유지하는 전략을 세우십시오. 예를 들어, 나는 거의 또는 전혀 사용하지 않는 십여 개 정도의 신용 카드를 가지고 있는데, 그 중 일부는 10 년 전으로 거슬러 올라갑니다. 이 오래되고 활용률이 낮은 신용 계정으로 전반적인 신용 사용률을 확인할 수 있습니다..

신용 이용률을 높이기 위해 새 신용 카드를 신청하지 않으려면 기존 카드에서 신용 한도 증액을 요청하십시오.

피해야 할 것

신용 카드 및 주택 담보 신용 라인과 같은 회전 신용 라인에 잔액을 보유하지 마십시오. 예를 들어, 0 % APR 잔액 이체 프로모션을받을 자격이 있거나 관심이 적은 주택 개선 프로젝트 파이낸싱을 위해 Figure.com의 주택 담보 대출 라인을 활용하는 경우와 같이 잔액을 운반하는 것이 불가피하거나 심지어 권장되는 경우도 있습니다. 이 경우 적시에 잔액을 지불 할 계획을 세우십시오..

또한 심각한 재정적 부담이나 재무 상황의 급격한 변화가 없으면 누적 신용 한도를 높이고 신용 이용률을 낮게 유지하기 위해 오래된 잔액이없는 신용 계정을 유지하십시오..

3. 상환 내역

상환 내역은 FICO 점수에서 가장 중요한 요소 중 하나이며 총 중량의 35 %를 차지합니다. 신용 이용률과 달리 상환 내역에는 회전 신용 한도 및 할부 대출이 포함됩니다. FICO 모델은 누락 된 할부 대출 지불을 용서하지는 않지만 어느 쪽도 좋지 않습니다..

누락 된 지불금은 7 년 동안 신용 보고서에 남아 있으므로 신용 계정에서 기한을 하나만 누락하면 신용 점수에 장기적으로 영향을 줄 수 있습니다..

상환 내역을 개선하는 방법

모든 신용 계좌를 정시에 지불하고 회전 신용 한도를 정산하는 습관을 가지십시오. 첫 개인 대출을 신청하기 전에, 최저 한도의 신용 카드를 개설하고 각 명세서주기마다 잔액을 완납하여 적시 상환 패턴을 설정하십시오. 신용 카드 결제 내역을 확인하십시오. 얼마나 긴급하게 대출이 필요한지에 따라, 그들이 당신의 기록이 만료 될 때까지 기다리는 것이 더 나을 수 있습니다.

피해야 할 것

지불 기한이 누락되지 않도록하십시오. 마감일을 추적하기 어려우면 매월 선택한 날짜에 가능하면 자동 결제를 설정하십시오. 재정 상황이 바뀔 경우 개별 채권자와 함께 수정 된 지불 계획을 작성하거나이를 대신하여이를 수행하는 신용 ​​상담 서비스에 등록하십시오..

4. 신용 기록 기간

신용 기록 기간은 FICO 모델 중량의 15 %를 차지합니다. 여기서 가장 중요한 변수는 열려 있거나 최근에 개설 한 모든 신용 계정의 평균 연령입니다. 여기에는 6 개월 이상인 모든 활성 신용 계정이 포함됩니다.

• 지난 10 년 이내에 계정이 정상 종료되었습니다
• 연체 된 계정은 지난 7 년 내에 마감되었습니다.

예를 들어,

• 이달 2 년 전에 개설 된 신용 카드 1 개
• 5 년 6 개월 전에 다른 신용 카드가 개설되었습니다.
• 3 년 3 개월 전에 개인 신용 한도 개설
• 8 년 9 개월 전에 개점 한 신용 카드

이 경우 평균 계정 연령은 (2 + 5.5 + 3.25 + 8.75) / 4 = 4.875 세입니다..

가장 오래된 신용 계정의 나이도 중요합니다. 당신이 신용을 오래 가질수록, 다른 모든 것들은 평등합니다. 오픈 크레딧 계정을 보유한 후 10 년이 지난 경우 또는 마지막 계정이 체납 된 경우 7 년이 지나면 FICO의 루 브릭에 따라 새 신용 사용자로 간주되며 FICO가없는 경우 점수.

신용 기록 기간을 개선하는 방법

거의 또는 전혀 사용하지 않더라도 오래된 신용 계정을 열어 두십시오. 저의 신용 이용률과 마찬가지로, 오랜 신용 기록은 오래된 휴면 신용 카드를 수집하여 도움을받습니다. 아직 신용을 쌓지 않았거나 파산 후 신용을 회복하고 있다면, 신용 가스 이력 카드와 같은 하한 보안 신용 카드 또는 소매 신용 카드를 신청하여 신용 기록의 시작을 설정하십시오.

피해야 할 것

편의를 위해 오래된 신용 계정을 너무 빨리 닫지 마십시오. 가능하면 계정 폐쇄를 엇갈리게하여 신용 기록 길이에 부정적인 영향을 미치지 않도록하십시오..

5. 신용 믹스

귀하의 크레딧 믹스는 FICO 중량의 10 %에 불과하지만 여전히 중요합니다. 이 믹스에 포함 된 크레딧 유형은 다음과 같습니다.

• 할부 대출 (예 : 무담보 개인 대출 및 자동차 대출)
• 모기지 대출 (채점 목적으로 다른 분할 대출과 구별됨)
• 소매 신용 계정 및 상점 카드
• Visa 및 Mastercard와 같은 결제 네트워크가 지원하는 은행 신용 카드
• 대출은 컬렉션으로 보냄
• 임대료 및 공과금 지불과 같은 특정 계약 의무 (특정 채점 모델 만이를 고려)

FICO 스코어링 모델은 할부 및 모기지 부채가 신용 카드 부채보다 덜 위험하다고 간주합니다. 신용 조합을 손상시킬 가능성이 가장 높은 것 (및 신용 점수)은 대부분 또는 독점적으로 신용 카드로 구성된 신용 포트폴리오입니다..

크레딧 믹스를 개선하는 방법

신용 카드와 같은 고위험 신용 유형과 담보 대출과 같은 위험이 낮은 유형의 균형을 유지하십시오. 예를 들어, 중고차의 전체 비용을 주머니에서 감당할 수 있다고해도 구매 가격의 일부를 조달하기 위해 안전한 자동 대출을받는 것이 좋습니다.

피해야 할 것

신용 카드 가입 보너스를 쫓지 마십시오. 또는 제한된 기간 동안 환영 혜택을 활용하기 위해 너무 많은 신용 카드를 연속으로 열지 마십시오. 불필요한 신용 카드 계정을 누적하면 균형 잡힌 신용 포트폴리오를 가질 수 없습니다.

6. 새로운 신용

새로운 크레딧은 FICO 점수 가중치의 최종 10 %를 차지합니다. 이 요소에는 다음과 같은 여러 가지 고유 한 구성 요소가 있습니다.

• 최근 신용 문의 횟수 (신용 크레딧 신청 과정에서 발생한 신용 한도 풀)
• 지난 12 개월 동안 개설 한 새로운 신용 계좌 수
• 가장 최근의 신용 조회 이후에 경과 된 시간
• 가장 최근에 계정을 개설 한 후 경과 된 시간

일반적으로 새로운 신용 문의 및 계정이 많을수록이 요소에 대한 순위가 낮아집니다. 그러나 FICO 모델은 5 일 (근무일 기준 5 일 이내에 이루어진 3 개의 별개의 대출 신청)과 같은 빠른 신용 조회를 여러 번 조회 할 수 있습니다. 다시 말해, 최고의 개인 대출 금리를 구매하고 짧은 기간 내에 신청 단계를 완료 할 수있을 정도로 체계적이고 효율적이라면 FICO 점수 또는 향후 개인 대출 자격에 영향을 미치지 않을 수 있습니다.

새로운 신용을 향상시키는 방법

대출 쇼핑을 짧은 기간으로 제한하십시오. 이상적으로는 2 주를 넘지 않아야합니다. 신용 평가 모델이 단일 문의로 취급 할 가능성을 높이기 위해 신청서를 빠른 연속으로 제출하십시오..

피해야 할 것

몇 주 또는 몇 달 동안 개인 대출에 대한 검색을 작성하지 마십시오. 대출 제안을 수락 할 때까지 신용 카드를 포함한 다른 신용 계정 신청을 보류하십시오..

7. 부채 비율

부채 대비 소득 비율은 FICO 점수 모델에 직접적으로 영향을 미치지 않지만 대출 창업자에게는 주요 고려 사항입니다. 부채가 많은 차용인은 소득과 프라임 또는 슈퍼 프라임 크레딧이 충분하더라도 새로운 부채를 감당할 수있는 유연성이 떨어집니다..

총 월별 부채 의무를 총 월 총 수입으로 나누어 부채 대 소득 비율을 계산하십시오. 예를 들어, 총 월별 부채 지불액이 최대 $ 2,000이고 총 월간 총 수입이 $ 5,000이면 부채 대비 소득 비율은 40 %입니다..

부채 대 소득 계산 목적으로 부채 채무에는 다음이 포함되지만 이에 국한되지 않습니다.

• 최소 신용 카드 결제 금액 (실제 잔액 또는 결제 금액에 관계없이)
• 주택 지급 (에스크로를 포함한 임대 또는 모기지)
• 주택 담보 대출 및 신용 지불 라인
• 교육 대출 지불
• 자동 대출 또는 임대 지불
• 무담보 개인 대출 지불
• 당신이 서명 한 대출에 대한 지불
• 친교 및 자녀 양육비 지불

부채 의무는 일반적으로 다음을 제외합니다.

• 보험료 지불
• 유틸리티 지불
• 에스크로에 포함 된 재산세를 제외한 세금 납부
• 반복되는 가계 비용

Consumer Financial Protection Bureau에 따르면, 대부분의 모기지 대출 기관은 부채 대비 소득 비율이 43 %를 넘으며 36 % 이하의 비율을 선호합니다. 개인 대출 제공자는 더 높은 부채 대 소득 비율을 견딜 수 있습니다. 그러나 비율이 높을수록 가장 유리한 요율 및 조건을 사용할 자격이 줄어 듭니다..

부채 비율을 향상시키는 방법

할부 대출 잔액보다 신용 한도 잔액에 대한 부채 상환의 우선 순위를 정하십시오. 예를 들어, 0 % APR 입문 기간이 끝나기 전에 모기지에 대한 추가 원금으로 지불하는 월 $ 100를 APR 신용 카드 잔액으로 재전송하십시오. 정규직 외에 수동 소스, 부수고 또는 시간제 근로에서 수입을 늘릴 기회를 찾으십시오. 약간의 소득 증가도 합산됩니다. 주당 100 달러의 추가 비용으로 연간 총 수입이 5,200 달러 또는 연봉 52,000 달러의 10 % 증가.

피해야 할 것

정상적인 상황에서는 신용 카드, 개인 신용 한도 및 주택 담보 신용 한도와 같은 회전 신용 한도에 잔액을 소지하지 마십시오..

8. 코사인 상태

개인 융자 자격을 갖추기 위해 고군분투하거나받는 금리와 조건에 만족하지 못하는 경우, 대출에 서명 한 것에 대해 신용도가 높은 친구 나 친척에게 접근하는 것을 고려할 수 있습니다.

코사인은 차용자에게는 큰 일이지만 코사인에게는 좋은 일이 아님을 명심하십시오. 공동 서명자는 공동 서명 된 대출에 대해 전적으로 책임을지며, 이는 다음을 의미합니다.

• 공동 서명 된 대출은 공동 서명자의 부채 대 소득 및 신용 이용률에 영향을 미칩니다.
• 대출 기관 (및 나중에 대행사 대행사)은 1 차 대출자가 지불에 뒤처진 경우 공동 서명자로부터 수집 할 수 있습니다..
• 공동 서명자가 상환하지 않으면 법원의 판결과 유치권이 생길 수 있습니다.
• 누락 된 지불 및 지불 거부는 공동 서명자의 신용에 악영향을 미칩니다.

그럼에도 불구하고 신용 및 비 신용 요소가 응용 프로그램 자체가되기에 너무 약하고 위치가 개선 될 때까지 기다릴 수없는 경우, 공동 서명은 실행 가능한 옵션입니다. 공동 서명자가 그러한 위험을 감수 할 정도로 당신을 사랑한다면 운을 좋게 계산하십시오..

공동 서명자를 얻는 방법

당신이 당신의 지불에 뒤쳐 질 경우 대출에 대한 책임을 기꺼이 공동 서명자와 협력하십시오. 이상적인 공동 서명자는 부모, 배우자 또는 동거인과 같은 가족 구성원이며 강한 신용과 의무를 명확하게 이해합니다..

피해야 할 것

귀하의 코사인 계약이 코사인과의 관계를 손상시키는 것을 허용하지 마십시오. 대출이 미결 한 상태에서 재정적 문제가 발생했을 때 어떻게해야하는지에 대해 솔직한 사전 서명 대화를하십시오..

최종 단어

온라인 전용 대출 스타트 업의 맹공격 덕분에 무담보 개인 대출 시장은 오늘날처럼 경쟁적이고 투명한 적이 없었습니다. 균형 잡히는 것은 훨씬 얇은 피킹에 익숙한 니어 및 서브 프라임 차용자를 포함한 미래의 차용자에게 희소식입니다..

또한 신용 이력이 제한된 소비자를 위해 고안된 대체 신용 점수 인 UltraFICO®와 같은 금융 혁신은 주류 금융 옵션을 이전에는 부적격 한 수백만 명의 소비자에게 도달했습니다..

모두들, 무담보 개인 대출 시장을 탐험하는 것은 신나는 시간입니다. 당신이 처음 차용자이거나 한동안 차용 옵션을 보지 않았다면, 처분에 따라 다양한 차용 옵션과 놀라 울 정도로 대출자 자격 기준에 놀라게 준비하십시오. 신용 강도 스펙트럼.

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