합동 은행 계좌 개설 및 결혼 후 재정 합병-장단점

물론 다른 사람을 믹스에 넣으면 사진이 더 복잡해집니다. 모든 부부는 한 파트너의 학생 채무 부담이나 다른 사람의 비싼 패션 또는 주택 개량 습관에 관계없이 고유 한 재정적 고려 사항을 가지고 있습니다. 가계 예산 책정 프로세스의 복잡성을 줄이고 투명성을 높이기 위해 많은 약혼 한 부부 (법적으로 결혼 한 배우자와 국내 파트너 모두)는 자신의 재정을 합병하고 공동 은행 계좌를 개설하도록 선택합니다.

그러나 사업에는 몇 가지 중요한 단점이 있으며 어떤 경우에는 완전히 역효과를 낳을 수도 있습니다. 다음은 파트너 또는 배우자와 함께 금융 로트를 던지는 장단점과 총 또는 거의 총 통화 합병에 대한 대안입니다..

재무 합병의 장점

1. 더 쉬운 장기 절약

총 금융 합병에 참여하는 대부분의 커플은 공동 수표 계정과 저축 계정을 유지합니다. 당좌 계좌는 일반적으로 급여 입금, 반복 청구서 지불 및 일상적인 지출 처리에 사용됩니다. 저축 계좌는 주택 개량 프로젝트 및 휴가와 같은 장기 목표를위한 것이며, 이러한 목적을 위해 마련된 별도의 저축 계좌가없는 경우에도 비상 준비금으로 기능 할 수 있습니다.

장기 저축 예금 계좌를 보유하면 귀하와 파트너가 미래 목표에 대해 각자의 공정한 지분을보다 쉽게 ​​지불 할 수 있습니다. 둘 다 대략 같은 금액을 벌어 들인 경우, 한 달에 똑같이 합의 된 금액 또는 월급을 기부하십시오. 한 사람이 다른 사람보다 더 많은 돈을 벌면 person 동일한 비율로 기부하십시오 (예 : 한 사람당 한 달에 5 % 또는 10 % 또는 월급).

장기 저축 구좌는 휴가와 같은 공동 목표와 친구와의 스파 데이 또는 새로운 골프 클럽 세트와 ​​같은 개인 구매에 모두 사용할 수 있습니다. 계획된 개인 구매에 대해 미리 논의하여 공유 저축 사용량을 공평하게 유지하십시오..

2. 간단한 예산 및 지출

가정의 재정을 합병하면 예산 책정 및 예산 제한 내에서 지출이 훨씬 간단 해집니다. 하나의 계정으로 가구 소득 전체를 받고 매일의 모든 지출과 경상 지출을 송금하면 건망증이나 조직 부족으로 인해 지불금을 놓치는 것이 훨씬 어렵습니다..

단일 공동 계좌의 평균 잔고는 일반적으로 별도의 계좌보다 높기 때문에 초과 인출, 최소 잔고 및 결제 실패 가능성이 적습니다. 또한 반복적으로 발생하는 비용 (예 : 비정상적으로 높은 물 또는 가스 요금)으로 이상을 식별하는 것이 더 쉽습니다..

3. 더 큰 지출 투명성

“신뢰하지만 검증”이라는 구절은 국내 관계와는 관련이 없지만 분명히 적용됩니다. 합병 된 계좌에서 합병과 충동 구매를 숨기는 것이 훨씬 어렵 기 때문에 합병 된 금융은 별도의 금융보다 확실히 더 투명합니다. 예산 파기 지출을 발견하는 것이 계정 페이지에 로그인하는 것만 큼 간단 할 때 온라인 뱅킹 시대에 특히 그렇습니다..

4. 적은 재정적 불편

금융 문해력은 분명히 미덕이지만 일부 사람들은 단순히 금융 개념에 익숙하지 않거나 돈을 적극적으로 예산을 책정하고 관리한다는 생각에 익숙하지 않다는 것을 부인할 수 없습니다. 개인 재정의 소유권을 빼앗아 가거나 단순히 업무에 전념하지 않는 파트너는 더 유능한 상대방에게 고지를 포기하는 것을 두려워해서는 안됩니다. 이 경우, 가족의 재정을 합병하고 한 명의 파트너가 리드를 잡도록하십시오.

그러나 정통하지 않은 파트너는 약간의 돈 책임을 가지고 퇴직, 저축 및 중개 계좌와 같이 부부가 가진 다양한 공동 계좌를 알고 있어야합니다. 돈을 잘 아는 파트너 (또는 이혼의 경우)에게 어떤 일이 발생하면,이 정보는 원활한 책임 전환에 필수적입니다.

5. 교육 및 개인 성장 기회

합병 된 재정은 더 많은 문맹자 파트너가 단기적으로 가계 예산과 지출을 통제 할 수있게하지만, 경험이 적은 파트너에게는 성장 기회를 제공합니다. 더 정통한 파트너는 은행의 청구서 지불 시스템이 작동하는 방식을 보여주고, 유틸리티 청구서에 항목 별 요금을 설명하고, 쿠폰을 통해 달러를 더 늘리는 방법을 공개 할 수 있습니다.

가족의 재정에 대한 베일을 높이고 이러한 개념이 어떻게 작동하는지 보여줌으로써 돈 문제에 대한 파트너의 안락함과 친숙 함을 높일 수 있습니다. 시간이지나면서 예산 및 자금 관리가 즐거워 질 수 있습니다.

6. 크레딧 신청시 더 많은 활용

합병 된 은행 계좌는 보통 별도 계좌보다 잔액이 더 큽니다. 이는 한 파트너가 다른 파트너보다 더 나은 신용을 가질 가능성과 결합하여 무담보 개인 대출 또는 신용 카드를 신청할 때 귀하의 혜택을 상쇄 할 수 있습니다. 대부분의 대출 기관 (신용 카드 발급 기관 포함)은 신용도가 높고 소득이 많은 대출자에게 가장 매력적인 대출 요율과 조건을 예약합니다.

당신의 재정 합병의 단점

1. 재정 손실 및 신용 손상 가능성

아마도 합병 된 가계 금융의 가장 큰 단점은 파트너의 무책임하거나 부도덕 한 행동이 재정적 손실이나 신용 손해를 야기 할 가능성이 있다는 것입니다. 더 나은 반쪽을 참조하지 않고 대량 구매를하는 파트너는 책임있는 파트너가주의 깊게 감시하더라도 공동 점검 계정을 빨리 고갈 시키거나 공유 신용 카드를 최대한 활용할 수 있습니다. 당신의 관계가 암석에 부딪 치면, 조언을 구하지 않고 즉시 구매할 위험이 높아질 것입니다.

개인 대출 또는 기타 의무에 대한 담보로 공유 계정을 사용하는 파트너는 재정 손실 및 신용 손상의 위험이 있습니다. 담보가 공동으로 유지되기 때문에, 채무 불이행은 관계가 종료 된 후 오랫동안 책임있는 파트너의 신용에도 영향을 미칩니다..

2. 재정적으로 불평등 한 관계의 한정된 대행사

당신과 당신의 파트너가 합리적으로 비슷한 수입 능력을 가지고 있다면, 공동 보유 재무를 관리하는 것이 쉬운 일이 될 것입니다. 각자가 대략 동등한 금액을 기부하기 때문에 기본적으로 가구 비용을 동등하게 공유합니다.

한 파트너가 다른 파트너보다 더 많이 벌면 상황이 쉽지 않을 수 있습니다. 재정적으로 불공평 한 관계에서 긴장은 종종 시간이 지남에 따라 증가하며 때로는 파트너십의 기초를 약화시킵니다. 상황이 우위에 있는지 여부는 파트너의 성격, 공유 전망 및 각 책임에 따라 크게 좌우됩니다..

고소득 파트너가 저소득 (또는 비근로) 파트너가 가구의 재정에 덜 기여하는 것으로 진정으로 괜찮다면, 가구는 무기한으로 분쟁없이 남아있을 수 있습니다. 예를 들어, 더 높은 수익을 올리는 파트너는 상대방이 자녀와 함께 시간을 보내기 위해 경력을 희생했다는 것을 이해합니다..

반면에, 더 높은 수익을 올리는 파트너는 다른 사람을 원망할 수 있습니다. 이것은 전체적으로 관계에 부식적인 영향을 미쳐 가정의 안정성을 위협 할 수 있습니다.

그러나 저소득층 파트너가 가구의 비재무 적 책임 (보육, 주택 유지, 사회 계획 등)의 불균형 한 비율로 끝나는 경우가 종종 있습니다. 이로 인해 당첨자의 주장은 무시 될 수있다.“열심히 일하고 더 많은 돈을 벌기 때문에 가계의 운영 방식에 대해 더 많은 이야기를해야한다.” 귀하의 가구가 상당한 미래에 재정적으로 불평등 한 상태를 유지할 것으로 보이는 경우, 두 파트너가 동등하게 기여하거나 최소한 다른 당사자가 공정한 금액을 기여한다는 데 동의하도록 국내 책임을 분담하는 것을 고려하십시오.

3. 제한된 프라이버시

불충분 한 구매로 가득 찬 계정 원장과 마찬가지로 투명성과 개인 정보는 조정하기가 어렵습니다. Amazon.com을 탐색하거나 고가의 개인 위생 용품을 구할 때마다 배우자가 어깨 너머로 피어싱하는 것처럼 느끼지 않으려면 가정의 재정을 완전히 합병하는 것이 최선의 조치가 아닙니다..

4. 한 파트너를위한 추가 작업

가계 예산을 세우고 관리하려면 최소한 한 달에 몇 시간, 더 많은 시간과 노력이 필요합니다. 재정적으로 문맹이 있고 돈 문제를 완벽하게 처리 할 수 ​​있다고해도 그렇게하기에는 조금 어려울 수도 있습니다. 파트너를위한 Ditto.

재정적으로 적합한 가정에서는 누군가이 일을해야합니다. 그러나 두 파트너 모두 걱정할 비재무 적 의무가 많이 있다면 작업 부하를 공유하는 것이 가장 좋습니다. 그리고 관계의 초기에 재무 지식이나 편안함에 상당한 차이가 있다면, 정통한 파트너가 관심이 적은 파트너를 시간이 지남에 따라 프로세스에 끌어 들이고 결국 작업을 균등하게 분배하는 것이 더 정통합니다..

5. 오해의 가능성

의사 소통의 가능성은 큰 구매 결정을 내릴 때 두 파트너가 실질적인 독립성과 여유를 가지고있을 때 발생합니다. 부주의, 재정적 의사 소통 또는 의사 소통의 부족으로 인해 당좌 대월 제도,이자 비용 및 연체료, 신용 손상 등 불편하고 지속적인 단점이있을 수 있습니다..

짧은 시간 내에 두 개 이상의 대량 구매로 인해 문제가 자주 발생합니다. 이것은 당신이 당신의 파트너에게 알리지 않고 설정 한 월간 모기지 상환금이 자동으로 차변되었다는 사실을 깨닫지 않고, 공동 직불 카드를 사용하여 파트너가 계류중인 주택 개선 프로젝트를 위해 전체 소모품을 구매하는 것처럼 간단 할 수 있습니다. 같은 계정에서. 그 결과 거래 실패, 초과 인출 수수료 또는 예산 경색에 대해 기뻐할 책임이 없습니다..

신용 카드 사용이 느슨해 진보다 정교한 시나리오에서는 수 개월 동안의 잔액,이자 비용 및 연체료 또는 신용 손상이 발생할 수 있습니다..

이를 피하는 가장 간단한 방법은 가구의 전체 예산, 계정 잔액 및 개인 선호도에 따라 제한되지 않은 구매 규모에 제한을 두는 것입니다. 이 한도를 초과하여 구매를 원하는 파트너는 상대방에게 알리고 다른 요구와 목표에 큰 영향을 미치지 않으면 서 구매가 단기 또는 장기 예산에 어떻게 적합한 지 보여 주어야합니다. 일부 부부는 더 나아가 모든 규모의 구매를 미리 계획하고 예산을 책정해야합니다..

궁극적으로 이러한 솔루션은 완벽하지 않습니다. 부정직은 상담과 예산 책정의 목적을 위태롭게하는 반면, 비상 준비금이나 장기 저축으로 보장되지 않는 주요 예기치 않은 비용은 두 파트너 모두 의사 소통에 대해 정직하고 부지런한 경우에도 최선의 계획을 세울 수 있습니다.

6. 관계가 끝나면 더럽고 불공평 할 수있다

자신의 관계가 어느 시점에 끝날 가능성을 공개적으로 생각하는 행복한 부부는 거의 없습니다. 그러나 이혼 가능성이 평균적인 미국인의 평균 이혼 확률이 42 % 이상 (가족 연구소에 따라)이므로 이혼은 명심해야 할 중요한 우발 사고입니다. 미혼 커플의 이탈률을 측정하기는 어렵지만 이혼율보다 훨씬 높을 수 있습니다..

이혼의 성격에 따라, 합병 된 재정을 가진 배우자는 일시적 또는 영구적 재정 손실 또는 불편을 겪을 수 있습니다 (예를 들어, 한 배우자가 공유 저축 계좌를 완전히 청산). 합동 은행 계좌에 보유 된 자금을 공평하게 분배하고 공동으로 보유한 신용 카드를 취소 또는 양도하기 위해 사전에 배우자와 합의 할 수없는 경우 (예상치 않은 환경에있을 가능성이 거의없는 경우) 그렇게하는 책임은 판사 나 중재자에게 있습니다. . 법적인 수단으로 재무를 분리하는 경우 (특히, 공유 주식 계정이 포함 된 경우) 몇 달이 걸리고 더 많은 진술을 할 수 있습니다.

합법적 인 국내 파트너십에 관여하지 않은 미혼 커플의 경우 재정 분리를 둘러싼 법적 문제는 매우 어둡습니다. 많은 주에서는 미혼 커플 간의 구두 계약을 인정합니다. 이는 종종 상대방의 상대 단어라는 의미입니다. 분리 후 법적 절차에서, 판사 나 중재자를 설득하기에 충분할 정도로 충분히 주장 할 수 있습니다. 다른 사람은 실제로 그러한 일이 발생하지 않을 때 50-50 기준으로 소득 및 금융 자산을 공유하기로 합의했습니다..

합법적 인 행동을 피하고자하는 미혼 커플은 종종 공동 재산을 분리하기위한 구속력있는 계약에 서명하며, 주정부의 변호사 및 사법 지원 단체를 통해 온라인으로 템플릿을 쉽게 이용할 수 있습니다. 공동 자산을 별도로 유지하기로 합의하면 모든 가치가있는 항목이 관계로 가져오고 그에 따라 누적되도록 합법적으로 각 소유자에게 법적으로 첨부되도록 규정함으로써 소득과 자산의 혼합을 방지합니다.

이 계약은 전자 제품 및 가구와 같은 별도의 가치있는 속성을 유지하는 데 가장 유용합니다. 그러나 공동 계좌와 관련하여 시행 할 수도 있습니다. 예를 들어, 귀하의 수입이 공동 계좌 잔액의 40 %를 차지하고 파트너의 수입이 60 %를 담당하는 경우, 관계 종료시 계정이 폐쇄 될 때 총 계좌 잔고의 비례 금액을 받게됩니다. 그러나 그러한 합의로 공식적인 법적 분리 이전에 한 파트너가 계정을 청산하거나 신용 카드 잔액을 확보하는 것을 막을 수는 없습니다..

7. 한 파트너가 많은 부채를 가지고있을 때 잠재적으로 까다 로움

대학 및 전문 교육 비용의 상승으로 인해 젊은이들이 빚을지고 다듬어 성인 생활을 시작하는 것이 점점 일반화되고 있습니다. 커밋 된 커플에게는 큰 문제가 발생할 수 있습니다.

당신과 당신의 파트너가 모두 상당한 부채를 가지고 있고, 따라서 가계 순 자산 가치가 심각하게 마이너스라면, 당신은 집이나 새 차와 같은 큰 티켓 구매에 대한 자금 조달을 찾기 위해 고심 할 것입니다. 그러나, 당신은 적어도 대략 발걸음에 빠질 것입니다-당신의 집단 재정적 어려움에 대해 죄책감을 느끼지 않아도됩니다..

반면에, 당신이나 당신의 파트너 중 하나가 많은 부채를 가지고있는 반면, 다른 쪽은 그렇지 않으면 질투, 분개 및 전반적인 긴장이 더 커집니다. 불평등 한 빚으로 표시되는 관계의 불확실한 파트너는 종종 가계의 재정을 유지하기 위해 공정한 지분보다 더 많은 일을하고 있다고 느끼는 경우가 많습니다..

부채가 많은 파트너는 매월 부채 상환의 여지를 만들기 위해 기여금이 감소하더라도 장기 저축 계좌 및 비상 자금에 합의 된 기여금을 제공하는 것이 어렵거나 불가능할 수 있습니다. 또한 부채가 많은 파트너가 더 많은 급여를받지 않는 한, 가구의 월별 청구서와 일일 비용의 공평한 지분을 지불 할 가능성은 적습니다..

그런 다음 다시 고가의 전문 학위에 투자하거나 신용 카드 빚을 쌓아서 새로운 사업을 시작하기 위해 파트너를 재발송하는 것이 반드시 공평하지는 않습니다. 다른 결혼 문제와 마찬가지로, 최선의 접근 방식은 파트너와 협력하여 소득 기반 상환 옵션 조사, 공공 서비스 대출 용서 프로그램, 신용 상담 또는 파산 신청과 같은보다 과감한 단계 또는 단순히 혼동을 포함하는 솔루션을 찾는 것입니다 ...을 통하여.

공동 은행 계좌에 대한 대안

합병 된 재무의 단점이 전문가보다 중요하다고 판단하거나 총 합병이 귀하의 상황에서 단순히 합리적이지 않다고 판단하는 경우 다음과 같은 간단한 대안 중에서 선택하십시오..

1. 단일 공동체 킹 계좌 유지

단일 공동 수표 계좌와 별도의 저축 계좌를 유지하면 귀하와 파트너가 매일 저축 및 반복적 인 가계 비용을 공유하면서도 별도의 장기 저축을 유지하고 아마도 단기 자금도 분리 할 수 ​​있습니다. 완전히 통합 된 계정과 마찬가지로이 대안은 공유 비용을 충당하기에 충분한 정기적, 동일 또는 수입 비례 예금과 매달 예상치 못한 비용을 처리하기위한 작은 버퍼 (약 10 %)가 필요합니다. 귀하와 귀하의 파트너는 귀하가 공유하는 경비를 결정하고 가계 예산의 변화를 반영하기 위해 필요에 따라 보증금을 조정해야합니다.

예를 들어, 아내와 저는 공동 경비 및 유틸리티 비용을 포함하는 단일 공동 당좌 계좌를 가지고 있습니다. 새 주택을 구매할 때 모기지 상환금을 높이기 위해 단체 예금을 상향 조정해야했습니다.

비례 적으로 비용을 공유하지 않더라도 공동 당좌 계좌는 되풀이되는 부채를 해결하는 좋은 수단입니다. 예를 들어, 아내와 저는 고용주를 통해 별도의 건강 보험 정책을 가지고 있습니다. 그녀의 고용주가 대부분의 보험 비용을 부담하기 때문에 본인의 보험료보다 훨씬 높은 보험료를 지불합니다. 월간 공동 입금 보증금에는 전체 프리미엄 비용이 포함되므로 항상 그녀보다 높습니다.

2. 단일 공동 저축 계좌 유지

별도의 개인 당좌 예금 계좌로 단일 공동 저축 계좌를 유지하는 것은 사자의 지분을 예치하지 않고 집에서 계약금을 지불하거나 새로운 가족 차량을 구매하는 등의 장기 목표 공유를 위해 저축하려는 커플에게 훌륭한 옵션입니다. 공동 수입 계좌에 수입. 이 약정을 추구하는 부부는 일반적으로 공동 저축 계좌에 일정 비율의 고정 된 금액을 기부합니다. 아마도 각 수입의 5 %에서 10 % 또는 그 이상의 주요 목표가있는 경우 더 많을 것입니다. 그들은 일반적으로 동일하거나 비례 적으로 별도로 보유한 당좌 계좌에서 매일의 일상적인 비용과 반복적 인 가계 비용을 지불합니다..

이 제도는 장기적이고 장기적인 목표를 공유하지 않는 커플에게는 이상적이지 않습니다. 또한, 일상 생활 및 반복적 인 가계 비용 처리 방식에 대해 의견 차이가있을 수 있습니다..

3. 일부 지출을 공유하지만 공동 계좌를 유지하지 마십시오

공동 계좌가있을 가능성에 대해 집단 불안감을 느끼는 부부는 종종 주택 및 공공 시설 지불과 같은 주요 가정 비용을 공유하기로 선택합니다. 그들은 각각 별도의 당좌 예금 계좌에서 단기 비용을 지불하고 별도의 저축 계좌로 장기 경비를 절약합니다..

이는 파트너가 국내 관계에 전적으로 헌신하는 것에 대한 이상적인 합의입니다. 사물이 남쪽으로 갈 경우 분리하기가 훨씬 쉽습니다 (공동 자산을 별도로 유지하기로 합의한 경우). 한 파트너가 부부의 자산과 소득에 대한 불균형 한 지분을 주장 할 때 유용합니다. 이는 완전히 합병 된 재무와의 관계에서 긴장을 유발할 수있는 상황입니다.

예를 들어, 아내와 저는 미혼이지만 헌신적 인 부부와 친구입니다. 그들이 사는 집의 소유권과 모기지는 한 파트너의 이름으로되어 있습니다. 그들은 각각 공과금과 재산세를 포함하여 반복적으로 부과되는 주택 비용을 별도로 보유한 계좌에서 지불합니다. 그러나 그들이 미래에 어느 시점에서 헤어지면 주택 소유자는 의심 할 여지없이 재산을 유지하고 비 주택 소유자는 다른 숙박 시설을 찾기 위해 떠날 것입니다.

4. 당신의 재정을 완전히 분리하십시오

완전한 신뢰와 유동적 인 의사 소통으로 표시된 결혼 생활에서도 완전한 재정적 분리는 실질적으로 실행 가능한 옵션입니다. 전체 분리에는 공동 계좌가 없으며 가능한 한 가구 비용을 직접 분담하지 않습니다..

실제로, 평등을 보장하고 재정적 긴장을 해소하기 위해서는 사실상의 비용 분담이 필요합니다. 대략적으로 동일한 소득을 가정 할 때, 이렇게하는 엉성한 방법은 매월 공과금 청구 나 간혹 식당 식사와 같은 비용을 대가로 지불하는 것입니다. Mint와 같은 온라인 자금 관리 도구는 이러한 배치를보다 공정하고 정확하게 만듭니다..

대형 항공권 비용과 공유 목표와 관련하여, 완전히 별도의 재정을 가진 부부는 종종 특정 비용에 대한 책임을 단일 파트너에게 위임하여 추가 통지가있을 때까지 지불해야합니다. 예를 들어, 저의 전 직장 동료는 항상 모기지, 재산세 및 주택 소유자 보험료를 지불해야했습니다. 그의 아내는 항상 부부의 보육 비용에 대한 책임이 있었다. 주택 분할과 보육 비용이 거의 같고 소득이 비슷하다는 사실에도 도움이 되었음에도 불구하고 그들은 분할에 문제가 없었습니다..

최종 단어

당시 약혼녀의 고향 교회에있는 목사님이 우리 결혼 예식을 수행하기로 동의하기 전에, 그는 우리에게 그가“인터뷰”라고 부르는 것을 앉으라고 요청했습니다. 대화가 믿음과 도덕의 건전한 문제에 머물게 될까 걱정됩니다..

그러나 회의는 실제로 실용적이었습니다. 우리는 가구 비용을 공유하는 방법과 지출 및 저축에 대한 각각의 접근 방식과 같은 재정 문제에 대해 적어도 1/4의 시간을 보냈습니다..

우리 목사는 특히 공동 재정 계좌를 열어 공동 경비를 처리하여“재무 불충실”과 비밀 구매의 위험성을 구체적으로 설명하면서 과거 어느 시점에서 외상 경험이 있었음을 확신했습니다. (나는 묻지 않았다.)

어색함이 사라진 후, 그는 배우자 재정 분담의 유용성에 대한 평범한 설명을 제공하기 위해 시간을내어 주셔서 감사합니다. 동일한 논리가 현재 상황에 적용되지 않을 수도 있지만 개념을 살펴볼 가치가 있습니다..

배우자 또는 파트너와 공동 은행 계좌가 있습니까?