신용 조합 대 은행-차이, 장단점

신용 조합은 사람들이 소득을 극대화하고 저축을 늘리는 데 도움이되는 수많은 금융 상품을 제공하며, 종종 전통적인 은행보다 수수료가 적거나 적습니다. 그러나 이러한 기관에는 일부 은행 고객에게 호소력을 줄 수있는 단점도 있습니다.

신용 조합이란??

신용 조합은 두 기관 모두 고객에게 금융 상품을 제공한다는 점에서 전통적인 은행과 유사합니다. 은행 고객과 같은 신용 조합 회원은 당좌 예금 및 저축 예금 계좌, CD, 대출 상품 및 신용 카드에 액세스 할 수 있습니다..

그러나 신용 조합은 다음과 같은 두 가지 측면에서 큰 은행 체인과 다릅니다.

1. 한 가지 중요한 차이점은 신용 조합이 비영리 기관이라는 것입니다. 신용 조합은 비영리 단체로 운영되기 때문에 저축 예금 계좌 및 CD에 대해 더 높은 금리를 제공하고 대출 상품 및 신용 카드에 대해 낮은 금리를 제공 할 수 있습니다.
2. 또 다른 중요한 차이점은 신용 조합이 회원 중심 기관이라는 것입니다. 신용 조합은 협동 조합으로, 은행과 같이 주주가 소유하는 것과는 대조적으로 회원들이 소유하고 운영합니다. 초기 멤버쉽 예치금은 신용 조합의 일부 소유자가되며 신용 조합의 결정에 대해 의견을 제시합니다..

이러한 소유권 구조로 인해 잠재적 회원은 신용 조합의 목표에 따라 달라지는 회원 자격 요건을 충족해야합니다. 예를 들어, 회사의 신용 조합은 직원과 직계 가족만을 허용 할 수 있습니다. 반면에 교사를위한 신용 조합은 특정 학군에서 일하는 교사를 모두 수용 할 수 있습니다. 일부 신용 조합은보다 편안한 요구 사항을 가지고 있으며 회원이 특정 도시 또는 지역에 거주하도록 요청할 수 있습니다..

NCUA (National Credit Union Administration)는 신용 조합 데이터베이스를 관리합니다. NCUA 웹 사이트에서 신용 검색 유틸리티를 검색하여 해당 지역의 신용 조합 자격이 있는지 확인할 수 있습니다.

신용 조합의 장점

멤버십 요구 사항을 통과하면 신용 조합은 일반 은행보다 많은 것을 제공합니다.

1. 높은 금리

신용 조합은 전통적인 은행보다 더 많은 돈을 벌 수 있습니다. 일반적으로 저축, 머니 마켓 및 당좌 예금 계좌를 포함한 모든 예금 계좌에서 더 높은 이자율을 지불합니다. 이 요율은 현지 상업 은행에서받는이자 금액의 4 배에서 10 배까지 다양합니다. 온라인 은행 만이 신용 조합이 제공하는 금리보다 경쟁력이 있거나, 경우에 따라 더 나은 금리를 제공합니다. 예를 들어 CIT 은행 현재 Savings Builder 계정에서 1.75 %를 제공합니다.

2. 대출 및 신용 카드 요율 인하

신용 조합은 은행과 동일한 금융 상품을 제공하지만 훨씬 저렴합니다. 대부분의 사람들은 자동차 구매에 현지 신용 조합을 사용합니다. 일반적으로 금리가 딜러 금융보다 낮고 상업 은행은 일반적으로 신용 조합보다 백분율 포인트 또는 2가 높기 때문입니다. 신용 조합은 또한 모기지, 개인 대출 및 신용 카드에 대해 상대적으로 낮은 APR을 제공합니다.

3. 낮은 수수료

신용 조합은 국가 은행에 비해 수수료가 적습니다. 실제로, 많은 사람들이 수표, 인출 및 전자 거래를 무료로 제공합니다. 또한 대부분은 최소 잔액이없고 월별 계정 서비스 요금이없는 수표를 제공합니다. 이를 통해 연간 수백 달러를 절약 할 수 있습니다. 신용 조합은 전통적인 은행과 같은 반송 수표 및 초과 인출 수수료를 청구하지만 금액은 일반적으로 적습니다. 예를 들어, 대부분의 상업 은행은 $ 35를 청구하지만 지역 신용 조합은 $ 24 만 청구합니다.

4. 고객 중심 뱅킹

전통적인 은행의 경우 경영진과 이사회는 최대한 큰 이윤을 얻고 자합니다. 불행하게도,이 목표는 종종 저렴한 요금, 수수료 및 최상의 고객 서비스를 즐기고 자하는 고객의 목표와 모순됩니다. 이러한 수준의 서비스를 제공하기 위해 은행은 자신의 이익을 삭감해야합니다..

그러나 신용 조합의 고유 한 회원 구조로 인해 모든 구성원은 신용 조합의 결정에 대해 동등한 투표를하며 서로를 위해 일합니다. 다시 말해, 회원 목표는“경영”과 상충되지 않습니다. 따라서 신용 조합은 저렴한 요금, 수수료 및 훌륭한 고객 서비스를 제공 할 수있는 인센티브를 가지고 있습니다.

5. 더 나은 서비스

나의 첫 당좌 계좌는 신용 조합에있었습니다. 내가 방문했을 때, 나는 항상 즉시 도움을 받았으며, 텔러는 내 이름을 기억했을뿐 아니라 나를 알아 차렸다. 제가 계좌를 가지고있는 전통적인 은행에는 항상 현금 인출기가 있었으며 제 이름을 기억하지는 않았지만 나를 인식 한 은행원을 찾기가 어려웠습니다..

신용 조합은 작은 지점을 가지고 있기 때문에 빠르고 개인적인 서비스를 제공 할 수 있습니다. 많은 신용 조합이 한 사람을 당신과 함께 일하도록 지명하기도합니다. 지점을 자주 방문하면 업무 관계를 발전시키고 종종 같은 사람으로부터 개인화 된 서비스를받을 수 있습니다..

6. 유연성

신용 기록에 흠이 있거나 고용 관련 문제가 있거나 많은 예금이 없으면 대부분의 은행에서 대출 또는 신용 카드를 거부합니다. 은행은 한 달에 수천 건의 신청을 처리하므로 수입, 신용 점수 및 예금에 대한 요구 사항을 설정하여 프로세스를 간소화합니다. 이러한 요구 사항을 충족하지 못하면 고객을 잃은 고객은 장기적으로 큰 은행에 거의 영향을 미치지 않으므로 추가 고려없이 간단히 거절 할 수 있습니다.

반면, 신용 조합은 규모가 작고 회원 중심의 철학을 가지고 있기 때문에 재정적 인 과거에 어려움을 겪더라도 더욱 기꺼이 당신과 함께 일할 것입니다. 신용 조합은 또한 대출 또는 신용 신청과 관련하여 예상치 못한 문제가 발생할 경우 양호한 상태의 기존 회원을 예외로 지정할 수 있습니다..

7. 합병증 감소

대부분의 신용 조합은 간단하고 이해하기 쉬운 용어로 당좌 예금 및 저축 계좌를 제공합니다. 예를 들어, 저의 이전 신용 조합은 무료 점검을 제공했습니다. 모든 입금, 직불 카드 구매 및 수표 출금도 무료로 이루어졌습니다. 또한 최소 잔고가 5 달러 인 경우 무료 저축 계좌를 제공했습니다..

많은 전통적인 은행들도 무료 점검 및 저축 계좌를 제공하지만 많은 규칙과 규정이 있습니다. 예를 들어, 은행에“무료”체크 계좌가 있지만 은행 계좌를 무료로 유지하려면 매월 직불 카드로 서명을 12 회 이상 구매하거나, 10 개의 수표를 작성하거나, 2 개의 직접 입금을 설정해야합니다. 계정. 또한“무료”저축 계좌가 있지만이를 유지하려면 매월 당좌 예금 계좌에서 저축 계좌로 최소 $ 500를 2 회 인출해야합니다. 해당 요구 사항을 충족하지 않으면 해당 월에 대한이자가 적습니다. 이러한 종류의 제한과 불편은 신용 조합에 다리를 제공합니다.

신용 조합의 단점

쉬운 규칙과 낮은 금리에도 불구하고 신용 조합은 몇 가지 단점이 있습니다..

1. 더 적은 옵션

신용 조합은 대형 은행보다 적은 금융 상품을 제공합니다. 예를 들어 Bank of America는 현재 5 가지 유형의 당좌 예금 및 저축 예금 계좌, 29 가지 신용 카드 및 다양한 대출 및 투자 상품을 제공합니다. 이에 비해 내가 사는 신용 조합은 2 가지 유형의 당좌 예금 계좌, 신용 카드 2 개, 모기지 론 1 개, 개인 대출 1 개, 자동차 대출 1 개만 제공합니다..

선택의 폭이 좁 으면 자유가 없습니다. 더 큰 은행을 이용하면 가장 적합한 금융 상품을 선택할 수 있습니다. 이는 수수료가 더 적거나 더 많은 보상을 의미 할 수 있습니다.

2. 적은 지역으로 불편 함

나는 세 개의 물리적 지점과 하위 파 온라인 뱅킹 시스템 만 가지고 있었기 때문에 신용 조합을 떠났습니다. 1 차 지점에서 이사 한 후에는 은행을 방문 할 방법이 없었습니다. 가끔 개인 수표를 입금하여 우송 할 수는 있지만 너무 번거 롭습니다..

신용 조합은 대부분의 은행보다 규모가 작으므로 불편을 초래할 수 있습니다. 지점 수가 제한되어있을뿐 아니라 대부분의 신용 조합은 다른 은행보다 업무 시간을 단축하고 ATM 기계 수를 줄입니다..

3. 불쌍한 온라인 서비스

신용 조합이 항상 최신 금융 기술을 따라 잡는 것은 아닙니다. 지난 몇 년 동안 은행 업무는 거의 전적으로 온라인 상태였습니다. 내 은행을 통해 사용하기 쉬운 온라인 인터페이스에서 현재 잔액을 확인하고 자금을 이체하고 신용 카드 및 대출을 신청하거나 청구서를 지불 할 수 있습니다. 나는 또한 전자적으로 진술서를 받도록 선택했고 예산 목적으로 Mint.com 계정을 은행에 연결했습니다..

내 신용 조합은 온라인 뱅킹을 제공했지만 가장 원시적이었습니다. 로그온하여 최근 계정 활동을 보거나 다른 신용 조합 계정으로 자금을 이체 할 수는 있지만 그 밖의 다른 작업은 거의 할 수 없습니다.

신용 조합은 종종 대규모 온라인 입지를 구축하는 데 필요한 자금이 없기 때문에 일반적으로 많은 웹 기반 기능을 제공하지 않습니다. 또한 대부분의 기존 은행보다 크기가 작기 때문에 항상 같은 예산 소프트웨어를 사용할 수있는 것은 아닙니다 경운기 또는 예산이 필요합니다.

마지막 단어 : 신용 조합을 사용해야하는 사람?

신용 조합은 무료 또는 저비용의 기본 계정을 제공합니다. 급여를 지불하고 청구서를 지불하고 직불 카드를 구매해야하는 기본 은행 사용자에게 충분한 옵션입니다. 많은 신용 조합 회원은 개인 서비스를 좋아하고 수수료로 또는 대출 및 신용 카드의 저금리로 수백 달러를 절약합니다..

그러나 신용 조합은 특수 금융 상품 및 고급 온라인 서비스를 원하거나 금융 기관이 여러 국가 또는 국가에 있어야하는 사람에게는 효과가 없을 수 있습니다. 예를 들어, 보상을 제공하는 당좌 계좌를 찾고 있다면 신용 조합에 만족하지 않을 수 있습니다. 또는 지속적으로 이동 중이고 무료 ATM 및 현금 인출기 상호 작용에 액세스하려는 경우 국가 은행과 더 나은 방법 일 수 있습니다.

신용 조합의 회원 중심 구조와 비교할 은행의 회사 구조도 있습니다. 일부 사람들에게는이 기능만으로도 잠재적 인 불편 함이 있음에도 불구하고 신용 조합에서 은행을 운영하기에 충분합니다..

당신은 신용 조합으로 은행합니까? 당신의 전반적인 경험이 상업 은행에 비해 비슷 했습니까?