오래된 돈 조언-당신이 재고해야 할 12 가지 재정 가정

우리는 모두 부모, 멘토로부터 배웠거나 한 번에 어딘가에 읽었다는 특정한 재정적 가정을 가지고 있습니다. 그러나 이러한 가정은 더 이상 사실이 아닐 수도 있습니다..

여기에 구식의 기존의 지혜가 제시하는 것보다 더 미묘한 12 가지 재무 가정과 고유 한 재무 및 목표에 적합한 것이 무엇인지에 대한 팁이 있습니다..

1. 교육이 많을수록 좋다

오늘의 진실: 꿈의 직업과 경력에 따라 더 많은 교육이 더 나은 경우가 있습니다.

대학 학위는 문을 열고 일부 직업은 석사 또는 기타 고급 학위가 필요합니다. 그러나 고등 교육이 모든 사람에게 해당되는 것은 아니며 더 많은 학위를 취득한다고해서 항상 재정적으로 이해되는 것은 아닙니다.

학생 대출 부채는 이제 모기지 부채 이후 미국에서 두 번째로 높은 부채 형태입니다. Forbes에 따르면 자동차 대출 부채와 신용 카드 부채를 모두 능가했으며 2018 년에 1.52 조 달러 이상을 빚졌습니다. 졸업생 1 인당 평균 37,172 달러입니다. 재정적 인 전염병입니다.

자신의 삶으로 무엇을하고 싶은지 잘 모르는 청년들은 대학에 입학하기 전에 1 년을 쉬고 전공을 고르며 대학 학위를 지불하는 방법을 알아 내려고 고려해야합니다. 대학은 엄청나게 비쌌습니다. 2018-2019 학년도 사립 대학의 1 년 학비 및 수수료의 평균 비용은 미국 뉴스 & 월드 리포트 (U.S. News & World Report)의 데이터 당 35,676 달러입니다. 그 비용이 향후 4 년 동안 동결 상태를 유지하더라도 (4 년 동안 142,704 달러).

대학 학위는 여러 분야에서 유용하지만 석사 및 기타 고급 학위는 유용하지 않습니다. 그것들은 끝까지 매우 구체적인 수단입니다. 예를 들어 아내는 학교 카운슬러가되기를 원했기 때문에 학교 카운슬링에서 필요한 석사 학위를 받았습니다. 청년들은 자신의 삶을 위해 무엇을하고 싶은지 아는 경우에만 고급 학위를 추구해야합니다..

교육 경로를 결정하기 전에 많은 영혼을 찾으십시오. 그런 다음 학생 대출 부채를 완전히 줄이거 나 피할 수있는 방법을 찾아야합니다..

2. 집을 사기 전에 학생 대출을 지불해야합니다

오늘의 진실: 주택 구입 결정은 학생 대출 부채와 같은 단일 요인이 아닌 시장, 재정 및 계획에 따라 다릅니다..

총 학생 대출 부채는 지난 10 년 동안 두 배로 증가한 반면, 청년들 사이의 주택 소유 비율은 급락했습니다. 2004 년 35 세 미만 성인의 주택 소유 비율은 43.6 %에 그쳤다. 2017 년에는 34.3 %로 떨어졌지만 이후 약간 상승했습니다. 학생 대출 부채가 너무 많아 청년들이 모기지 자격을 갖추기가 어려울 수 있습니다. 부채 대 소득 비율의 왜곡 외에도 학생 대출은 대출자의 신용 점수에 영향을 미칩니다.

임대해야 할 충분한 이유가 많이 있지만 (단순히 더 많은 것), 학생 대출이 유일한 이유라면 숫자를 시작하십시오. 시간이 지남에 따라 주택 소유는 월별 주택 비용을 절약 할 수있을뿐만 아니라 부를 쌓는데도 도움이 될 수 있습니다. 중년 주택 소유자가 중년 임차인보다 평균 순 가치가 60 배 더 높다는 것을 발견 한 2018 하버드 연구를 더 이상 보지 마십시오..

기존의 부채를 상환하기보다는 선금에 돈을 투자하는 것이 더 합리적입니다. 주택을 구입 한 후에는 항상 학생 대출 또는 모기지를 먼저 지불할지 또는 즉시 지불하지 않고 다른 곳에 돈을 투자 할 수 있는지 결정할 수 있습니다..

주택 구입 또는 임대 여부에 대한 단일 규모의 모든 대답이없는 것처럼 돈을 넣는 가장 좋은 장소에 대한 단일 규모의 모든 대답은 없습니다.

3. 구매는 항상 임대보다 낫다

오늘의 진실: 구매는 종종 더 재정적 인 의미가 있지만, 광범위한 요인에 따라 달라집니다.

집을 사면 초기 손실이 발생합니다. 구매자와 판매자 모두 대출 비용, 소유권 수수료, 부동산 중개인 수수료 및 이전 세금을 포함하여 마감 비용에 수천 달러를 소비하기 때문입니다.

시간이 지남에 따라 주택 소유자는 일반적으로 월별 지불금 감소, 주택 감사, 주택 담보 대출 잔액 축소 등의 형태로 임차인에 비해 비용을 절감합니다. 그러나이 과정에는 몇 년이 걸리며, 몇 년이 걸리는지는 현지 시장 주택 가치, 임대료, 이자율 및 수리 비용과 같은 요인에 따라 다릅니다. 즉, 주택 소유는 대개 몇 년 동안 한 집에 머물 계획 인 사람들에게만 의미가 있습니다..

또한 주택 소유에는 때때로 예상치 못한 비용이 발생합니다. 지붕을 교체하거나 퍼니스 또는 배선을 교체해야합니다. 하루 종일 일어나고 점심 시간에는 즉시 지불해야하는 5,000 달러의 청구서가 있습니다. 위치 안정성과 잠시 동안 머무르는 것 외에도 주택 소유자는 재정적 안정성이 필요합니다. 갑작스럽고 예상치 못한 주택 관련 비용을 충당하기 위해 일반 임차인보다 훨씬 큰 긴급 자금이 필요합니다..

올바른 재정적 움직임이라는 가정하에 주택 소유주에 돌입하기 전에 주택 임대와 주택 구입 및 결정에 영향을 미치는 미묘한 요소를 읽어보십시오..

“구매가 더 좋다”는 가정은 주택에만 적용되는 것이 아닙니다. 그것은 또한 우리 삶의 거의 모든 것까지 확장됩니다. 대부분의 경우 웨딩 드레스 또는 고급 주얼리와 같이 한두 번만 사용하려는 고급 품목을 임대하는 것이 훨씬 더 합리적입니다. 2 년마다 자동차를 교체하려면 구매하는 것보다 임대하는 것이 더 합리적입니다. 임대는 때로는 구매보다 낫고, 그렇지 않다고 말하는 사람은 무언가를 팔고 있습니다.

4. 당신의 가정은 투자입니다

오늘의 진실: 집은 비용이므로 그에 따라 대우해야합니다.

임대 부동산은 현금 흐름과 수익을 창출하기 위해 구매하기 때문에 투자입니다. 1 차 거주지는 비용입니다. 예산의 "주택"라인에서 매달 비용이 발생합니다. 당신이 가질 수있는 모든 지분은 종이에만 존재하며 소득이나 추가 부를 창출하기 위해 투자 할 수 없습니다.

주택 소유자는 주택을 구매하고 개조 할 때 주택에 추가로 지출하는 것을 정당화합니다.“저는 돈을 쓰지 않습니다. 투자하고 있습니다!” 그러나이 가정은 자만심과 자만심입니다.

일반적인 주택 개량에 대한 평균 투자 수익률에 대한 Remodeling Magazine의 2019 보고서를 고려하십시오. ROI는 주택 판매 가격 상승을 통해 회복 된 수리 비용의 백분율로 ROI를 측정합니다. 2019 년 보고서에서 정확히 제로 주택 개선은 긍정적 인 ROI를 제공했습니다. 모든 단일 비용은 더 높은 값으로 반환 된 것보다 더 비쌉니다..

주택에 더 많이 투자할수록 주식, 채권 및 부동산 투자와 같은 실제 투자로 유입되는 자금이 줄어 듭니다. 해킹이나 라이브 하우스 플립을하지 않는 한, 주택 비용은 투자가 아니라 비용입니다.

5. 주택 소득에 25 %-30 %를 지출해야합니다

오늘의 진실: 장기 자산에 대한 지출이 적을수록 좋지만 일부 시장에는 더 많은 비용이 필요합니다. 주택에 지출 할 금액을 결정할 때 예산 책정은 제로섬 게임이라는 것을 기억하십시오.

이상적인 시나리오에서는 주택 해킹이나 무료 주택을 제공하는 직업을 선택하여 수입의 0 %를 주택에 지출합니다. 그러나 현실은 거의 이상적입니다.

샌프란시스코와 맨해튼과 같은 매우 비싼 시장에서는 단일 임차인이 순소득의 50 % 미만을위한 방조차 찾지 못할 수도 있습니다. 특히 젊은이들에게는 주택 비용이 문제가된다. USA 투데이 보고서에 따르면 오늘 30 세의 어린이는 총 평생 소득의 평균 45 %를 임대료로 지출했습니다..

사람들이 예산 책정에 대해 자주 무시하는 것은 그것이 제로섬 게임이라는 것입니다. 주택에 더 많은 돈을 쓰면 교통비, 음식, 접대, 옷, 부를 짓는 데 투자하는 비용이 줄어 듭니다. 그것은 주택을 더 큰 라이프 스타일 방정식의 일부로 만듭니다. 임대료로 수입의 50 %를 소비하는 맨해튼 사람들은 자동차를 버릴 가능성이 높기 때문에 평균 미국인과 같은 교통비로 1 년에 9,576 달러를 소비하는 대신 대중 교통에 200 달러를 소비 할 수 있습니다.

나는 주택에 거의 아무것도 쓰지 않지만 여행에 평균 미국인보다 더 많이 씁니다. 주택에 지출 할 마법의 비율은 없으므로 대신 예산을 전체적으로보고, 저축률을 먼저 설정 한 다음, 역순으로 우선 순위에 따라 예산을 작성하십시오.

6. 가정에서 최소 20 % 할인

오늘의 진실: 돈이 다른 곳에서 더 나은 서비스를 제공 할 수 있으며, 더 높은 계약금을 절약하기 위해 주택 소유를 지연시키는 것은 종종 비생산적입니다.

집에 선금 선금에 대한 권장 20 % 임계 값에 대한 유효한 이유가 있습니다. 20 % 이상 선금을 내면 효과적으로 돈을 잃는 개인 모기지 보험 (PMI) 지불을 피할 수 있습니다. 그리고 FHA 대출의 경우, 주택 잔액을 부동산 가치의 80 % 미만으로 낮추어도 모기지 보험은 사라지지 않습니다..

그러나 PMI만큼이나 어리 석고 낭비적일 때가 있는데, 때로는 PMI를 빨아 들여서 적은 계약금을 지불하는 것이 이치에 맞습니다.

첫째, 20 % 계약금을 합치기 위해 4 년의 비용을 절약하는 데 더 적은 비용이 들지만 지금은 계약금이 더 적을 경우 주택에 들어갈 준비가되었을 때 앉아서 기다리는 것이 어리석은 것 같습니다 시장. 게다가 지금부터 4 년 안에 주택 가격이 어떻게 될지에 대한 정보는 없습니다. 집값이 14 % 더 높고 여전히 돈이 충분하지 않다는 것을 알기 위해 돈을 모으고 절약하면 어떻게 될까요??

둘째, 앞에서 언급했듯이 집은 투자가 아닙니다. 현금은 주식, 채권 또는 투자 부동산에 투자 할 수없는 현금으로, 수동 소득을 창출 할 수 있습니다. 20 % 기준 액에 도달하고 PMI 및 추가 이자율로 연간 2,000 달러를 피하기 위해 계약금에 5 만 달러를 추가로 투자한다고 가정 해 보겠습니다. 연 8 %의 수익률로, 다른 곳에서 투자한다면 5 만 달러는 연간 4,000 달러를 벌었을 것입니다. 따라서 모기지에 대해 연간 $ 2,000를 절약 할 수 있지만 다른 곳에서는 연간 $ 4,000를 벌어야합니다.

7. 맨손으로 맨 아래를 집에 두어야합니다

오늘의 진실: 이것은 중대한 부정적 결과를 초래할 수있는 위험한 움직임입니다. 자신을 과장하지 않도록주의하십시오.

재정적 지혜 스펙트럼의 반대쪽 끝에서, 다른 주택 구입자들은 최소한으로 줄여야한다고 가정합니다. 그러나 2000 년 중반에 1 %에서 3 %까지 할인 된 가격으로 구매 한 구매자에게는 그다지 효과가 없었습니다..

주택 가격이 하락하면, 주택 가격이 거의 하락한 주택 소유자는 주택 담보 대출을 거꾸로 찾을 수 있습니다. 더 나쁜 것은, 집에 거의 아무것도 쓰지 않으면 주택 구매자가 감당할 수있는 것보다 더 많은 집을 사게 할 수있다.

구매 가격의 3 %가 절약되었다고 가정을 살 여유가 있다고 가정하지 마십시오. 또한 폐쇄 비용, 비상 자금, 이사, 가구 및 잠재적 수리에 대한 현금이 필요합니다. 주택에 대한 선금을 결합 할 수있는 방법이 많이 있지만 그 집에서 편안하게 살 수 있도록 현금을 충분히 확보하십시오..

8. 담보 대출을 최대한 빨리 갚아야합니다

오늘의 진실: 담보 대출을 조기에 상환하는 것은 기회와 위험의 균형을 맞추는 것입니다.

절대적으로 100 %가 모기지를 조기에 상환하는 것이 합리적 일 때가 있습니다. 이해가 안될 때도 있습니다.

고려해야 할 첫 번째 요소는 당신이이자를 지불하는 것입니다. 예를 들어, 3.5 %의 이자율로 모기지를 조기에 상환함으로써 효과적으로 3.5 %의 수익을 올릴 수 있습니다. 그러나 주식에 의해 제공된 역사적 7 %에서 10 %의 수익과 같은 다른 곳에 돈을 투자함으로써 더 높은 수익을 올릴 수 있습니다.

모기지에 7 %의이자를 지불하는 경우에는 다른 이야기입니다. 당신은 다른 곳에서 가능한 7 %에서 10 %의 수익을 쫓는 것보다 모기지를 상환하여 보장 된 7 %의 수익을 결정할 수 있습니다..

고려해야 할 또 다른 요소는 나이입니다. 나이가 많을수록 손실을 복구하는 데 걸리는 시간이 줄어들고 일련의 수익 위험에 취약합니다. 65 세인 경우 위험 허용 범위가 낮아지고 모기지를 상환하면 생활비를 줄여 투자 수익을 보장 할 수 있습니다. 그러나 25 세에 적극적으로 투자하여 더 높은 수익을 쫓는 것은 어떻습니까? 잃을 시간이 적고 더 많은 시간을 할애 할 수 있습니다.

9. 비상 자금에 6-12 개월의 경비를 유지해야합니다

오늘의 진실: 현금 준비금은 수입과 지출의 안정성과 위험 감수성을 기반으로해야합니다.

미국 인구 조사국에 따르면 2017 년 평균 가족 소득은 75,938 달러였습니다. 그것은 평균적인 가족이 그 돈을 현금으로 둘러 싸야한다는 것을 의미합니까? 도대체.

날 잘못 이해하지 마라. 모든 사람은 비상 기금이 있어야합니다. 갑작스러운 지붕 교체 또는 예기치 않은 작업 손실을 위해 모든 가정에 현금이 필요합니다. 그러나 현금 쿠션의 크기는 가정마다 다릅니다..

9 ~ 5 세의 안정적인 소득과 월 단위로 상대적으로 일정하게 유지되는 가정의 경우, 1-2 개월의 비용을 현금으로 유지하는 것이 충분할 수 있습니다. 더 많은 것을 유지하는 것은 투자와 강한 수익을 올릴 수있는 기회를 낭비하는 것입니다. 현금은 매년 마이너스 수익을 내고 있습니다. 역사적으로 연간 약 2 %의 손실로 인플레이션으로 돈을 잃는다.

수입이 불규칙하거나 불규칙한 가구는 변동을 줄이기 위해 더 큰 현금으로 더 많은 현금을 유지해야합니다. 그들에게는 연속으로 몇 개월 동안의 위험이 인플레이션으로 인한 위험보다 더 심각합니다. 필요가 평균 9-5 인 직원과 다른 경우 소득이 불규칙 할 때 비상 기금을 조성하기위한 전략을 읽으십시오..

마지막으로 가구 비용은 소득보다 훨씬 낮아야합니다. 75,938 달러를 벌고있는 가족은 그와 가까운 곳에서 지출하지 않아야하므로 비상 자금으로 12 개월의 비용을 유지하려고하더라도 현금 목표는 그 수보다 훨씬 낮을 것입니다.

10. 친구 및 가족과 돈을 토론해서는 안됩니다

오늘의 진실: 재무 전략과 장기 목표에 대해 이야기하는 것은 서로 배울 수있는 좋은 방법입니다. 정확한 숫자로 구체적으로 말하지 말고 결코 자랑하지 마십시오..

당신이 얼마나 많은 돈을 벌거나 얼마나 많은 돈을 썼는지 내뿜는 것은 끈적입니다. 친구와 예산 관련 팁 또는 세금 전략을 공유하십니까? 둘 다 도움이됩니다.

“똑똑한 사람들은 실수를 통해 배웁니다. 현명한 사람들은 다른 사람들의 실수에서 배웁니다.” 우리가 경험과 재무 전략을 다른 사람들과 논의하지 않으면, 우리는 서로의 실수로부터 배울 수있는 기회를 스스로 부정합니다.

너무나 많은 사람들이 재정적으로 혼자 가고있는 것처럼 느끼고 침묵과 고립으로 고통 받는다는 것은 매우 슬픈 일입니다. 당신은 혼자가 아닙니다. 몇몇 친구들과 가족들이 비슷한 투쟁을 겪고 있지만, 당신과 마찬가지로 그것을 인정하거나 그것에 대해 이야기하는 것을 꺼려합니다..

문을 열어 돈에 대해 점진적으로 이야기하십시오. 자랑스런 방법보다는 장기적인 목표 중 하나를 열망적인 방식으로 공유하십시오. 사람들에게 그들의 경험과 의견을 물어보십시오. 예를 들어,“내년에 집을 사기에 충분한 돈을 절약하기 위해 지출을 강화하려고합니다. 예산 책정을 잘 수행 한 것 같습니다. 삶의 질을 잃지 않고 어디에서 삭감 할 수 있었습니까?”

친구 나 가족과 돈을 토론 할 때 조언과 아이디어를 공유하고 서로 책임을 지도록 할 수 있습니다. 다른 사람을 판단하지 말고 재정적으로 과시하지 마십시오..

11. 신용 카드보다 직불 카드로 결제하는 것이 좋습니다

오늘의 진실: 모든 도구와 마찬가지로 신용 카드는 건설적으로 또는 무책임하게 사용될 수 있습니다. 그들을 현명하게 사용하는 것은 당신에게 달려 있습니다..

제 친구 Renee는 최소 1 년에 한 번, 국내에 여러 번 해외 여행을합니다. 나는 그녀가 그녀의 비행기와 숙박 시설에 대해 전액을 지불하는 것을 결코 알지 못했습니다. 그녀는 마술사가 카드 놀이를 번성시키는 방식으로 여행 보상 신용 카드를 사용하며, 무료 비행을 보장하거나 호텔이 놀랍도록 민첩하게 숙박합니다..

신용 카드는 본질적으로 악하지 않습니다. 그들은 단지 도구 일뿐입니다. 사용 방법에 따라 돈을 벌거나 돈을 지불 할 수 있습니다. 그러나 Renee의 기술을 사용하여 이익을 얻을 필요는 없지만 매월 청구서를 전액 지불하려면 징계가 필요합니다.

잔액이 누적되면 신용 카드 사용시 일시 중지 버튼을 누르십시오. 가위를 카드로 가져 가서 예산 책정에서 드로잉 보드로 돌아갑니다. '직불 카드 대 신용 카드'의 숨겨진 장단점을 정리하고 매월 잔액을 지불하는지 또는 신용 카드를 전혀 사용하지 않는지에 대한 훈련.

12. 자산 배분은 연령에서 100을 뺀 금액이어야합니다

오늘의 진실: 예, 자산 배분은 연령에 따라 바뀌어야하지만“Rule of 100”은 날짜가 적고 단순합니다. 여전히 지나치게 단순화 된 경우 "규칙 120"이 더 좋습니다..

“100의 규칙”은 100에서 연령을 빼서 주식에 ​​투자해야하는 포트폴리오의 비율을 결정하도록 지시합니다. 규칙은 나머지는 채권에 투자해야한다고 말합니다. 멋지고 깔끔하고 간단합니다. 또한 나쁜 조언입니다.

기대 수명은 이전 세대보다 높았으며 채권 수익률도 낮습니다. 즉, 투자자들은 한 세대 전보다 주식에 투자하고 나중에 인생에 더 많이 투자해야 함을 의미합니다..

더 좋은 규칙은 재고 노출을 결정하기 위해 나이를 120에서 뺀 것, 또는 더 보수적이라면 나이를 110에서 뺀 것입니다. 그러나 이것은 다른 자산 군을 무시합니다. 저는 개인적으로 부동산에 투자하여 포트폴리오의 채권과 비슷한 목적을 수행합니다. 나이가 들어감에 따라 포트폴리오를 정기적으로 재조정하여보다 보수적 인 자산에 대한 투자를 용이하게하십시오. 그러나 너무 보수적이지 마십시오..

최종 단어

시대는 변하고 재정적 지혜도 변합니다.

미국인들은 자신의 재정 및 퇴직 계획에 대한 책임이 점점 커지고 있으며,이를 위해서는 부모와 조부모가 맹세 한 재정적 가정에 의문을 제기해야합니다. 오늘날 세계의 개인 금융은 돌로 작성된 규칙이 아니라 뉘앙스로 표시됩니다..

확실하지 않은 경우 도움을 요청하십시오. 친구 및 가족과 함께 아이디어를 반송하십시오. 개인 금융 Facebook 그룹의 정보를 얻은 동료로부터 피드백을받습니다. 맞춤형 조언을 받으려면 1 ~ 2 시간 동안 재정 고문을 고용하십시오. 자신의 재정 상황과 목표에 가장 적합한 것이 무엇인지 물어보고 그에 따라 행동하십시오..

최근에 어떤 재정적 가정을 질문 했습니까??