집에서 주식을 가져 오는 5 가지 방법 HELOC, 대출, 리파이낸싱 등

솔직히 말하면, 때로는 주택 소유자가 현금이 부족하지만 자본이 풍부하다는 것을 알게됩니다.

집에서 주식을 가져 오는 것을 고려하고 있다면, 여기에 할 수있는 다섯 가지 방법과 각각의 장단점이 있습니다. 재정적으로 자신을 과도하게 늘리지 않도록 조심하십시오. 당신이 팔 때까지 주식을 실현할 수 없습니다. 그 전에 당신이 할 수있는 일은 그것에 대한 부채를 빌려주는 것입니다.

집에서 주식을 얻는 방법

모든 주택 부채에는 몇 가지 공통점이 있습니다. 첫째, 대부분의 주택 부채는 지불 내역을 신용 평가 기관에보고합니다. 리버스 모기지 및 때로는 담요 임대 부동산 대출은 예외입니다. 지불금이 없거나 불이행으로 인해 신용 점수에 영향을 줄 것으로 예상됩니다.

마찬가지로, 유치권을 가진 주택에 대해 확보 된 부채를 채무 불이행하면 대출 기관이 귀하를 압류 할 수 있습니다. 유질 처분을 중단 할 수있는 몇 가지 옵션이 있지만 집을 잃을 위험이 있습니다..

마지막으로, 주택 담보 부채에 대한이자 비용을 공제 할 수 있지만 공제 항목을 항목 화 한 경우에만 가능합니다. 그렇지 않으면 특별히 유용하지 않습니다. 집에서 공평을 끌어 내기위한 5 가지 옵션을 살펴보기 전에 이러한 유사점을 이해해야합니다..

1. 현금 상환

집에 $ 300,000의 가치가 있고 $ 150,000 만 있다면, 담보 대출을 재정비하고 더 많은 현금을 인출 할 수 있습니다. 물론, 그것은 더 높은 주택 지불 비용과 처음부터 대출 상환을 다시 시작합니다.

리파이낸싱의 장점

모기지 리파이낸싱에는 몇 가지 장점이 있습니다. 첫째, 고정 이율로 돈을 빌릴 수 있습니다. 이는 예측 가능한 모기지 지불을 의미합니다. 귀하의 원금 및이자 지급액은 증가하지 않습니다. 재산세 나 주택 소유자 보험료만으로 월 지불액이 상승 할 수 있습니다.

또 다른 장점은 대출 기관이 일반적으로이 목록에있는 다른 유형의 대출보다 융자에 대해 낮은 이자율을 부과한다는 것입니다. 그것은 그들이 재 융자와 함께 첫 번째 유치권을 가지고 있기 때문입니다. 이는 채무 불이행과 유질 처분의 경우 부채가 우선 순위를 갖음을 의미합니다..

마지막으로 리파이낸싱을 사용하면 같은 이유로이 목록의 다른 옵션보다 높은 LTV (Lank-to-Value Ratio)를 끌어낼 수 있습니다. 첫 번째 유치권을받은 대출 기관은 자산을 먼저 상환한다는 사실을 알고 재산 가치의 더 높은 비율을 빌려줄 수 있습니다.

프로 팁: 주택 재 융자를 고려하고 있다면 대출 나무. 여러 대금업자의 견적을 제공하므로 최저 요금을받을 수 있습니다.

리파이낸싱의 단점

담보 대출을 재 융자하면 상환이 처음부터 다시 시작됩니다. 차용자로서 당신을 위해 붉은 깃발을 보내야합니다..

대출 기관은“단순이자 상각”이라는 계산을 사용하여 매월 지불하는 금액이이자를 향한 금액과 원금 잔액을 지불하는 금액을 결정합니다. 대출 기간이 시작될 때 각 지불금의 거의 모든 것이 원금이 아닌이자를 향합니다. 시간이 지남에 따라 대출 기간이 끝날 때까지 거의 모든 지불이 원금 잔액을 지불하는 방향으로 갈 때까지 비율이 변경됩니다..

그러나 여기에 있습니다 : 그 비율의 변화는 지수 곡선을 따르며, 대부분 대출이 끝날 때 발생합니다. 30 년 동안 담보 대출을 통해, 귀하의 잔액 대부분은 지난 몇 년 동안 만 지불 될 수 있습니다. 따라서 대출 기관은 상각에 시계를 다시 시작하고 매월 지불에서 높은이자를 수집하기 때문에 더 오래된 대출을 리파이낸싱하는 것을 좋아합니다.

리파이낸싱은 또한 대출 기간에 대한 카운트 다운을 다시 시작합니다. 만약 당신이 30 년 모기지에 20 년을 보내고 또 다른 30 년 모기지를 리파이낸싱했다면, 10 년 남은 대출에서 30 년 더 가야 할 것입니다..

고정 금리와 지불에는 단점도 있습니다. 모기지는 융통성이 없습니다. 상환 기간이 정해진 고정 금액, 토론 종료.

신용 카드 부채를 통합하기위한 재 융자에 대해 생각하고 있다면 열심히 생각하십시오. 귀하의 신용 카드를 불이행하는 것은 판단을 의미합니다. 주택 담보 대출에 대한 불이행은 저당을 의미합니다.

마지막으로, 리파이낸싱에는 완전히 새로운 종가가 함께 제공됩니다. 대출 수수료, 소유권 수수료, 평가 수수료 등 사이에서 수천 달러의 수수료를 지불 할 준비를하십시오..

결론

예를 들어, FHA 모기지가 있고 모기지 보험료를 없애기 위해 기존 모기지로 리 파이낸스하려는 경우와 같이 현금을 인출하기 위해 모기지 리파이낸싱이 의미가있을 수 있습니다..

재 융자하기 전에“저당 융자해야합니까?”라는 질문에 대한 자세한 답변을 읽으십시오.

2. 두 번째 모기지 / 주택 담보 대출

주택 담보 대출이 이미 있고 주택에 대해 더 많은 돈을 빌리려면 아무도 기존 주택 담보 대출을 갚아야한다고 말하지 않습니다. 하나의 옵션은 주택 담보 대출이라고도하는 두 번째 모기지를 인수하는 것입니다. 원래 모기지를 리파이낸싱하는 것과 유사하게 대출 나무 주택 담보 대출에 대한 최고의 요금을 얻기 위해.

엄밀히 말해 두 용어가 정확히 같은 의미는 아닙니다. 주택 담보 대출은 기존 주택 소유자로받는 새로운 모기지 대출입니다. 주택을 자유롭고 분명하게 소유하고 있다면 주택 담보 대출을 빌릴 수 있습니다. 주택 담보 대출은 두 번째 모기지가 아닌 우선 대출을 받게됩니다. 그러나 일반적인 토론에서 용어는 종종 서로 바꿔서 사용됩니다..

주택 담보 대출의 장점

두 번째 모기지의 또 다른 장점은 첫 번째 모기지에 대한 상각 표를 처음부터 다시 시작할 필요가 없다는 것입니다. 위의 예에서, 차용인은 주택 담보 대출 기간이 10 년 밖에 남지 않았으므로 전체 대출을 다시 시작하면 큰 단점이 있습니다. 그러나 두 번째 모기지로 그들은 새로운 추가 대출로 필요한 것을 가져갈 수 있습니다..

대출 수수료는 재 융자보다 두 번째 모기지에 대해 더 낮아질 수 있습니다. 대출 기관은 종종“포인트”라고하는 선불 수수료를 청구하며, 1 포인트는 대출 금액의 1 %에 해당합니다. 30,000 달러의 모기지에서 1 포인트는 300 달러에 불과하고 30 만 달러의 재 융자에 1 포인트는 3,000 달러입니다.

주택에 대해 담보 된 두 번째 모기지는 일반적으로 무담보 개인 대출보다 낮은 금리를 제공합니다. 물론, 저금리는 타이틀 작업 운영, 유치권 문서 기록 및 주택 담보 대출 마감의 다른 요구 사항으로 인해 더 높은 비용으로 무효화 될 수 있습니다..

주택 담보 대출의 단점

대출 기관은 대출 기관이 대출 담보 대출 기관보다 먼저 두 번째 유치권을 가져야하기 때문에 거의 항상 이자율보다 높은 이자율이 필요합니다..

주택 담보 대출은 다른 유형의 모기지와 마찬가지로 융통성이 없습니다. 그것은 현금의 일회성 주입으로 만 유용합니다..

그리고 위에서 언급했듯이 마감 비용은 비쌉니다. 대출 금액이 아무리 작더라도 대출 기관이 청구 한 타이틀 작업, 기록 수수료, 감정 평가 및 고정“정크 수수료”에 대해서는 여전히 지불해야합니다..

결론

주택 개조 비용 지불과 같은 일회성 현금 필요가있는 경우, 두 번째 모기지가 합리적입니다. 특히 주택 소유자는 잃고 싶지 않은 저비용의 유리한 첫 모기지가있을 때 옵션으로 사용할 수 있습니다.

그러나 높은 마감 비용에주의를 기울이고, 대출하려는 현금 금액과 비교 한 모든 마감 비용 및 대출 기간이자를 포함한 총 대출 비용을 확인하십시오. 아무도 $ 60,000의이자를 지불하고 $ 25,000를 빌리는 수수료를 원하지 않습니다.

3. 주택 담보 대출 (HELOC)

다음과 같은 회사를 통한 주택 주식 신용 한도 (HELOC) Figure.com 일회성 모기지를 빌리지 않고 주택 자본을 활용하기위한 훨씬 유연한 옵션입니다.

이름에서 알 수 있듯이 HELOC는 안전한 신용 카드와 같은 회전하는 신용 ​​한도입니다. 그러나 현금 보증금으로 보호되는 대신 집에 대해 안전합니다. HELOC의 최대 결합 LTV는 일반적으로 75 % ~ 85 % 범위입니다. 예를 들어, $ 100,000의 주택 담보 대출이 $ 300,000 인 주택의 경우, 재 융자 또는 두 번째 담보 대출을받는 대신 $ 100,000의 신용 한도를 가진 HELOC를 인출 할 수 있습니다.

5 년에서 10 년의 초기 추첨 기간 동안 신용 한도에 따라 돈을 인출하고 원하는대로 잔액을 지불 할 수 있습니다. 매월 지불하는 금액은이자 만.

추첨 기간이 끝나면 상환 기간이옵니다. 신용 한도가 종료되고 잔액을 상환하려면 매월 지불해야합니다. 상환 기간은 일반적으로 10 ~ 20 년입니다..

HELOC의 장점

HELOC의 장점은 유연성입니다. 당신은 그들을 사용할 필요가 없습니다, 또는 신속하게 잔액을 상환하기 전에 주택 개선 비용을 지불하기 위해 그들을 가끔 사용할 수 있습니다. 중요한 비용을 충당하기 위해 최대한 활용할 수도 있습니다.

또한, HELOC 이율은 일반적으로 집에서 확보하기 때문에 신용 카드보다 낮습니다. 일반적으로 금리는 2 차 모기지와 비슷한 범위에 속합니다..

HELOC의 단점

유연성은 대가를 치릅니다. HELOC는 조정이 가능한 대출입니다. 차입시 이자율은 낮을 수 있지만 향후 10 년 내에 3 배가되면 부채에 대해 16 %의이자를 지불 할 수 있습니다..

신용 카드의 채무 불이행이 반드시 노숙자를 의미하는 것은 아니지만 신용 한도가 집에 대해 보호되기 때문에 HELOC의 채무 불이행이 발생할 수 있습니다.

두 번째 모기지와 마찬가지로 주택 소유자는 신용 한도를 열기 위해 높은 마감 비용이 발생할 수 있습니다. 폐쇄 절차는 유사하며 소유권과 관련된 모든 비용이 필요합니다.

차용자들은 또한 HELOCs의 고유 한 위험에 직면 해 있습니다 : 지분 손실로 인한 신용 동결. 주택 가치가 떨어지면 대출 기관은 정시에 모든이자를 지불했는지 여부에 관계없이 신용 한도를 동결시킬 수 있습니다.

마지막으로, 일부 HELOC에는 영구 점유 조항이 포함됩니다. 일반적으로 1 년 후에 차용자가 이사하고 부동산을 임대로 유지할 수있는 모기지와는 달리, 일부 HELOC는 차용자가 이사하면 자동으로 닫히고 미결제 잔액이 즉시 지불됩니다. 작은 글씨를 확인하십시오.

결론

주택 담보 신용 한도는 유연한 자금 조달 원천을 만들 수 있습니다. HELOC는 주택 개량 비용을 지불하는 것부터 자녀의 대학 학비, 임대 주택 또는 휴가 용 주택에 대한 계약금 지불에 이르기까지 많은 용도로 사용됩니다. 그들은 당신이 높은 위험 내성을 가지고 있고 저축 예금 계좌에서 고생하게하는 것보다 현금을 투자하려는 경우 비상 펀드의 보충 또는 대체물로 사용될 수 있습니다.

그러나 두 번째 모기지와 마찬가지로 장기 비용이 융통성있는 가치가 있는지 분석해야합니다..

4. 리버스 모기지

많은 노인들은 자기 자본이 많지만 소득이 제한적이라는 독특한 입장에 있습니다. 처분 할 수있는 옵션 중 하나는 대출 나무.

리버스 모기지의 경우, 대출 기관은 주택 소유자가 살면서 지불 할 의무가없는 채 그 대신 대출자를 지불합니다. 그들이 죽었을 때, 주택은 차용인이나 재산이 잔액을 지불하지 않으면 대출 기관에 간다.

리버스 모기지는 다양한 형태와 크기로 제공되지만 가장 일반적인 방법은 대출 기관이 월별 대출자에게 지불하고 시간이 지남에 따라 대출 잔액이 증가한다는 것입니다. 또는 차용인은 두 번째 모기지와 같은 일회성 지불금 또는 일시불 및 월별 지불의 일부 조합을 취할 수 있습니다.

리버스 모기지의 장점

이 목록의 다른 옵션과 달리 리버스 모기지 대출 기관은 압류 할 수 없습니다. 대출 조건에 따라 특정 번호 이후에 지불을 중단 할 수는 있지만 주택 소유자를 강제로 떠날 수는 없습니다. 그리고 차용인이 지불하지 않기 때문에 "나쁜 신용 점수"는 중요하지 않습니다.

위에서 설명한 바와 같이, 리버스 모기지에는 대출자가 지불을받을 방법을 선택할 수있는 융통성이 있습니다. 어느 쪽이든, 대출 지불은 사회 보장 또는 메디 케어 혜택에 대한 차용자의 자격에 영향을 미치지 않습니다.

리버스 모기지의 단점

첫째, 노년층 (보통 62 세 이상)만이 역 담보 대출을받을 수 있습니다. 이것이 본질적인 것은 아니지만 한계입니다..

또 다른 제한은 주 주택 만 역 모기지 담보로 사용할 수 있다는 것입니다. 당신이 그것에 얼마나 많은 지분을 가지고 있든, 임대 부동산에서 하나를 밖으로 계산하지 마십시오.

지금, 심각한 단점 : 모기지 보험. FHA 역 모기지 프로그램의 경우, 대출 잔고가 LTV 60 % 미만이고 LTV 60 % 이상인 대출 잔고에 대해 추한 2.5 % 인 경우 차용인은 테이블에서 선불 수수료 0.5 %를 지불해야합니다. 그리고 그것은 선불 요금입니다. 또한 차용인은 매년 대출 금액의 1.5 %에 해당하는 월별 수수료를 지불해야합니다..

결론

이사를 계획하지 않는 주택에 상당한 지분을 가진 노인들에게 역 주택 담보 대출은 실질적인 추가 수입원을 제공합니다. 그들은 빚이지만 성가신 월별 청구서가없는.

그러나 자녀를 위해 무언가를 남겨두고 싶다면 리버스 모기지가 부동산 계획에 어떤 영향을 미치는지주의하십시오..

5. 담요 대출이있는 임대 부동산 구입

집의 자산에보다 창의적으로 접근 할 수 있도록 준비?

임대 부동산을 사고 싶다고 가정 해 봅시다. 80 % LTV 파이낸싱을 관대하게 제공하는 대출 기관을 찾으십시오. 즉, 20 % 계약금이 필요합니다. 현금을 기침하거나 집을 담보로 제공 할 수 있습니다.

임대인에 대한 유치권을 확보하는 대신, 대출 기관은 임대료 외에도 현재 주택에 유치권을 부여합니다. 그들은 담보로 두 가지 속성을 얻음으로써 더 큰 보안 성을 제공합니다. 추가 담보로 인해 더 이상 선금이 필요하지 않습니다..

담요 대출의 장점

총괄 대출을 위해 현금을 마련 할 필요는 없습니다. 새 부동산의 폐쇄 비용까지도 자금을 조달 할 수 있습니다. 하지만 새로운 소득 창출 자산을 얻습니다.

이 전술은 또한 별도의 합의가 필요하지 않습니다. 당신은 단지 당신이 금융으로 구매하는 부동산을 닫습니다. 타이틀 회사는 2 세트의 타이틀 작업을 가져와야하지만 별도의 결제 마감 비용과 비교할 때 추가 비용이 희미합니다..

담요 대출의 단점

우선, 위에서 설명한 것처럼 주택을 온라인으로 연결하여 유질 처분 및 노숙 위험을 감수해야합니다..

렌탈 구매의 100 %를 조달하는 또 다른 위험은 마이너스 현금 흐름입니다. 이러한 높은 모기지 상환은 임대 수입보다 평균 비용이 더 높을 수 있으며, 이는 임대 구매의 전체 목적을 상실 할 것입니다. 음의 현금 흐름은 70 % ~ 80 %의 LTV에서 구매할 때 임대 부동산을 구매하는 위험이 있습니다. 전체 구매 가격을 조달 할 때의 위험은 더 커집니다.

마찬가지로, 부동산 가치가 약간 떨어지면 모기지를 거꾸로 뒤집습니다..

총괄 대출을 통해 임대 부동산을 구매하는 것은 HELOC를 그리는 것과 비슷할 수 있습니다. 그러나 내가 아는 대부분의 투자자는이 전략을 일시적인 자금 공급원으로 만 사용하여 매우 빠른 속도로 구입할 수 있습니다. 그들은 일반적으로 임대 부동산에 대한 장기 모기지를 취함으로써 수리가 완료된 후 신속하게 HELOC를 상환합니다. 다시 말해, 임대료를 과대 평가하기 위해 집을 사용하지 않습니다. 대신, 그들은 일시적이고 빠르며 유연한 돈을 위해 사용하며, 별도의 임대 전용 모기지로 완전히 상환합니다..

결론

투자 자금 조달을 위해 집을 상호 담보하는 것은 위험이 큰 벤처 기업입니다. 당신이 당신의 벨트에 거래가 12 건있는 경험있는 투자자가 아니라면 집에서 시도하지 마십시오.

최종 단어

부채는 위험한 도구이며 남용하기 쉽고 능숙하게 사용하기가 어렵습니다. 집의 자산에 접근하는 가장 좋은 방법은 집을 팔고 값이 싼 곳으로 옮기는 것입니다. 그러나 부채를 탕감해야하는 경우, 일반적으로 집을 빌리는 것은 무담보 부채보다 낮은 이자율을 의미합니다.

높은 선결제 비용을 조심하고 특히 상환 할 수있는 것보다 더 많은 부채를 갚지 않도록주의하십시오. 사실 대부분의 부채는 나쁜 부채이며, 유일한 예외는 부를 쌓는 데 도움이되는 부채입니다. 당신이 그것을 도울 수 있다면, 심술쟁이 전문가의 말을 듣고 ATM으로 집을 사용하지 마십시오.

집에서 주식에 ​​접근 한 경험은 무엇입니까? 위의 방법 중 어느 것을 사용했으며 어떻게 생각 했습니까?