저당에 대한 승인을 받고 더 낮은 요금으로 자격을 얻는 팁

설문 조사 응답자에 따르면 가장 시급한 우려는 주택 소유 비용입니다. 모든 설문 응답자의 54 %는 현재 집이 너무 비싸다고 답했으며 30 %는 주택 소유와 관련된 부채 부담에 대해 경고했습니다.

그러나 다른 문제들도 중요합니다. 설문 응답자의 43 %는 과거 어느 시점에서 주택 융자에 대해 거절 당했으며, 절반 이상이 신용 불량으로 신용 불량 또는 불충분 한 신용을 인용하는 것으로 나타났습니다. 절반 이상 (각각 56 % 및 54 %)은 신용을 개선하기 위해 적극적으로 노력하고 있거나 더 나은 금리를 유지하기 위해 구매를 지연시키고 있다고 말했다..

당신은 또한 좋아할지도 모릅니다: 밀레니엄 세대의 일원입니까? 아직 퇴직 준비에 대해 진지하게 생각하지 않았다면 지금 할 시간입니다. 밀레 니얼 세대의 투자 전략을 안내해야하는 6 가지 원칙에 대한 심층적 인 게시물을 확인하십시오.

모기지 금리가 중요한 이유

더 나은 이자율을 유지하려는 잠재 구매자는 무언가에 있습니다. 약간의 이자율 변화조차도 주택 소유의 재정적 미적분학을 극적으로 변화시킬 수 있습니다.

나를 믿지 않습니까? 이 Bankrate 저당 리파이낸싱 계산기로 놀아보십시오. 우버 단순화 시나리오는 다음과 같습니다.

• 현재 월별 결제: $ 1,000
• 모기지 잔고: $ 200,000
• 모기지에 남은 시간: 29 년
• 현재 요금: APR 4.5 %
• 새로운 요율: APR 3.5 %
• 새로운 월별 결제: $ 915.66
• 월별 저축: $ 84.34
• 총이자 절약: $ 29,349.59

4.5 % APR에서 3.5 % APR로 약간의 이자율 인하만으로도이 20 만 달러 모기지의 평생이자 부담을 거의 30,000 달러로 줄이고 가계 대출자의 월별 지불액을 약 $ 84로 줄일 수있었습니다..

이제 더 큰 규모의 대출에서 비슷한 금리 인하 또는 비슷한 규모의 대출에서 더 큰 금리 인하로 절약 할 수있는 것을 상상해보십시오. 이것이 최고의 신용 점수의 힘입니다-그리고 신용 거래소가 정돈 될 때까지 기다리기를 선호하는 강력한 주장.

당신은 또한 좋아할지도 모릅니다: 주택 구입 과정에서 무엇을 기대해야하는지 알고 있습니까? 내가 처음으로 주택 구매자 였을 때, 나는 그렇지 않았다. 첫 번째 제안을 한 날과 새 집으로 이사 한 날 사이의 중요한 기간을 자세히 살펴 보려면 집을 닫는 것에 대한 우리의 게시물을 확인하십시오.

저당에 대한 승인을 받고 더 낮은 요금으로 자격을 얻는 팁

이 포스트의 나머지 부분에서, 나는 두 가지 일을하고자하는 예비 주택 구매자를위한 몇 가지 간단한 팁을 설명합니다.

1. 담보 대출에 대한 승인 받기
2. 대출 기간 동안 유효 이자율 또는 총 지불액을 낮추십시오

둘은 상호 배타적이지 않습니다. 대출 신청을 승인하는 데 사용할 수있는 동일한 팁 중 일부는 이자율을 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다. 그래도 구별이 필요한 경우 각 팁이 적용되는 우선 순위를 명확하게 설명하겠습니다..

가장 먼저해야 할 일 : 최고의 발을 내딛는 것.

재무 프로파일을 버립니다

대출 장교는 충분히 좋은 무리이지만 그들은 당신의 친구가 아닙니다. 그들은 당신을 정말로 모른다. 그들의 이익은 고용주-대출자에게 있으며 가족과 간접적으로 만 일치합니다..

주택 담보 대출을 받으려면 실제로 W-2 직업을 갖는 것이 도움이됩니다. 프리랜서 또는 단독 사업자로서 모기지를받을 수있는 것은 불가능하지만, 더 많은 후프를 뛰어 넘어야합니다. 프리랜서 인 경우, 대출 기관은 월 수입을 계산하기 위해 지난 2 년간의 소득을보고 싶어 할 것입니다..

휘발성 소득은 재무 상태를 복잡하게하여 실제보다 종이에 더 위험 해 보이게합니다. 재정을 합병하고 1 명 이상의 정규직 W-2 직원을 둔 부부는 정기적 인 추가 수입원이없는 독신 프리랜서보다 위치가 더 좋습니다. 고용 기록이 안정적 일수록 더 좋습니다.

어느 경우이든, 대출 기관이 요구하는 한도 내에서 지불 할 수있는 모든 중요한 수입원을 보여주는 충분한 재무 문서를 수집해야합니다 : 급여 명세서, 1099, 중개 및 은행 계좌 명세서, 공공 지원 및 기타 수입 기록 국세청에 신고합니다.

일반적으로 포괄 성 측면에서 실수를하고 싶을 것입니다. 최소 1 개월의 급여 명세서, 2 년간의 급여 검증 기록 (보너스 및 수수료 수입 포함), 지난 2 개의 세금 보고서, 손익 계산서 (사업장이있는 경우), 2 개월의 은행 및 중개 계좌 명세서, 및 2 개월의 퇴직 계좌 내역서 (해당되는 경우).

당신의 신용에 아늑한

신청 절차를 시작하기 전에 하나 이상의 신용 보고서를 확보하십시오. Experian, Equifax 및 TransUnion의 세 가지 주요 소비자 신용보고 기관에서 매년 1 개의 무료 신용 보고서를받을 수 있습니다. 자세한 내용은 FTC 웹 사이트를 확인하거나 annualcreditreport.com을 방문하십시오..

신용 보고서를 받으면 자세히 연구하십시오. 적용하지 않은 대출 (신원 도용의 가능성이있는 대출) 또는 실수로보고 된 연체와 같이 신용에 부정적인 영향을 줄 수있는 실수와 누락을 찾아보십시오. 판결, 유치권, 과거 파산, 신고 된 연체 등과 같은 부정적인면에도 익숙해집니다. 가장 잘 알고있을 가능성은 있지만 항상 레이더 화면을 넘지 않은 합법적 인 검은 색 표시를 찾을 가능성이 있습니다.

신청 및 인수 절차 전후에 신용을 상실 할 수있는 재정적 조치를 취하지 마십시오. 여기에는 새로운 대출 또는 신용 한도 (신용 카드 포함) 신청 또는 신용 구매를 많이하는 것이 포함되며 이는 부채 대비 소득 비율에 영향을 줄 수 있습니다 (아래에 자세히 설명되어 있음).

부채 비율을 줄이기위한 노력

부채 대 소득 비율은 신용 점수의 주요 구성 요소이며 모기지 대출 자격 및 비율을 결정하는 주요 요인입니다..

물론 부채 대비 소득 비율을 줄이는 것은 하루 과정이 아닙니다. 다음 집을 적극적으로 검색 할 준비가되기 전에도 최대한 빨리 시작하십시오. 시간이 지남에 따라 신용 점수가 높아져 대출 기관에 더 매력적으로 보일 수 있습니다.

대출 기관도 부채 대비 소득 비율을 직접 고려합니다. 소규모 대출 기관은 일반적으로 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)을 포함하여 잠재적 차입 업체의 소득에 대한 부채를 43 % 줄입니다. 더 큰 대출 기관은 더 높은 이자율로 더 높은 부채 대 소득 비율을 받아 들일 수 있습니다. 빚을 통제하려면 먼저 가장 큰 빚을 갚는 데 집중 한 다음 더 작은 물건으로 돌아갑니다.

당신은 또한 좋아할지도 모릅니다: 부채를 상환하는 가장 효율적인 방법에 대해 잘 모르십니까? 3 가지 인기있는 부채 상환 방법 (빚 빚기, 눈사태, 눈덩이)에 대한 비교를 확인하십시오..

주택 구매자 코스 수강

주택 시장의 위험한 물을 탐색하는 능력에 대해 완전히 확신하지 못합니까? 주택 구매자 코스를 시도하십시오.

많은 지방 자치 단체, 지역 협의회 및 비영리 단체는 처음으로 돌아 오는 주택 구매자를위한 과정을 제공합니다. 자신의 일정에 맞는 것을 찾을 수 없거나 직접 참석할 수있을 정도로 가까운 곳에서 온라인 코스 나 하이브리드를 찾으십시오. 미니애폴리스에 참석 한 도시 후원 코스는 기본적으로 온라인에서 이용할 수있는 훨씬 더 광범위한 교육 자료에 대한 개요입니다. 모두가 말하길, 약 3 시간이 걸렸습니다 : 어느 날 저녁 90 분, 집에서 90 분.

주택 구입자의 교육 과정이 주택 소유 비용을 절감한다고 보장하지는 않지만 Ross는 경고하지만 구매 과정에서 자신감을 높이고 재정적 부담을 덜어 줄 수 있습니다. 그리고 가장 포괄적 인 과정에는 이자율과 월별 지불액을 줄이기위한 팁이 포함되어 있습니다. 주의를 기울이면 돈을 지불 할 수있다.

여러 따옴표를 소스

주택 구입 과정에 들어가기 전에 적어도 하나의 온라인 어 그리 게이터를 사용하여 여러 대주로부터 모기지 대출 견적을 받으십시오..

구글은“모기지 견적을받으며”대출 기관은 말할 것도없이 얼마나 많은 어 그리 게이터가 있는지 볼 수 있습니다. 저는 개인적으로 Realtor.com의 팬이지만 어느 것을 사용하든 상관 없습니다. 귀하는 귀하의 견적에 대해 조치를 취할 의무가 없습니다. 이 단계는 정보 제공의 목적으로 만 사용되며 따옴표 자체는 구속력이 없습니다. 특정 대출 기관으로 전진하고 인수 절차를 시작하기로 결정한 후에 만 ​​공식 제안서를 받게됩니다..

예비 견적을받는 것은 매우 간단합니다. 다음에 대한 기본 질문에 답변해야합니다.

• 당신의 위치
• 구매하려는 주택의 용도 (1 차 거주지, 2 차 주택 등)
• 집의 종류 (단일 가정, 복층, 콘도)
• 귀하의 소득 (및 소득 증명을 제공하는 능력)
• 이전 주택 구매 경험
• 원하는 대출 구조 (고정 또는 조정 가능 요율)
• 원하는 대출 기간 (가장 일반적으로 15 년 또는 30 년)
• 가격 범위
• 당신의 신용 프로필

경우에 따라 거의 즉시 예비 견적을받습니다. 다른 경우에는 연락처 정보를 제공하고 대출 기관이 후속 조치를 취할 때까지 기다려야합니다. 필요에 따라 반복하면 곧 떨어질 비율 범위에 대해 꽤 잘 이해할 수 있습니다. 가장 간단한 방법 : 가장 낮은 이율의 대출 중에서 선택하십시오. 또는 현금 흐름에 문제가있는 경우 월별 지불을 낮추는 데 가장 도움이되는 구조.

여러 브로커 사용

예비 견적을 여러 개 소싱하는 것은 쉽습니다. 여러 브로커와 함께 잡초에 들어가는 것은 더 복잡하고 시간이 많이 걸립니다. 그러므로 많은 주택 구입자들이 그렇게하지 않는다는 것은 놀라운 일이 아닙니다. 그러나 그것은 훌륭한 전략입니다. 재정적으로 돈을 지불해야 할 것입니다. 본질적으로 2 명 이상의 수수료가 많은 중개인을 서로 쫓아 내기 때문입니다..

프리랜서 요금 협상

특히 주택 시장의 하단에서 귀하를 대신하여 협상 할 중개인이 필요하지 않습니다..

자체적으로 직접 작업을 수행하려는 경우 최상의 가격과 조건 (Realtor.com 또는 다른 수집기에서 제공)을 제공하는 대출 기관에 접근하여 그들은 기꺼이 버린다. 경쟁 업체의 제안에 대해 투명성을 유지하십시오. 그들이 정말로 당신의 사업을 원한다면, 그들은 특히 사업을 이용할 수있을 때 더 느린 시장에서 협상 할 것입니다.

더 짧은 대출 기간을 고려하십시오

대출 기간이 짧을수록 장기 주택 소유 비용을 크게 줄일 수 있습니다. 단점 : 단기 대출은 항상 높은 월 지불을 요구합니다. 30 년에서 15 년 모기지로 전환하면 헤드 라인 금리가 약 0.5 % 감소하여 대출 기간 동안 수천 명을 절약 할 수 있습니다.

말할 것도없이, 그것은 장기적인 재정 건전성에 대한 환상적인 소식입니다. 당신이이자를 지불하지 않는 모든 달러는 당신이 은퇴를 위해 저축하거나 주식 향상 주택 개선 프로젝트를 통해 집으로 쟁기질 할 수있는 달러입니다.

프로 팁: 모든 주택 개선 프로젝트가 자본을 증가시키는 것은 아닙니다. 일부는 적극적으로 해 롭습니다. 재판매 가치를 낮추는 주택 개선 프로젝트에 대한 우리의 포스트는 스스로 지불 할 가능성이없는 값 비싼 "개선"을 강조합니다..

FHA 융자를보십시오

저축이 적고 수입이 적 으면 계약금을 저축하는 데 몇 년이 걸릴 수 있습니다. 신발 구매자는 종종 FHA 대출을 선택하는데, 이는 3.5 % 정도의 적은 선금을 허용합니다. FHA 대출은 기존 대출보다 약한 인수 기준을 가지고 있습니다. 당신의 신용이 원하는 곳에 있지 않다면 좋은 소식입니다. 그러나 당신은 최고의 차용자 지위에 도달하기 위해 몇 달 또는 몇 년을 기다리지 않고 있습니다..

가장 중요한 것은 FHA 대출 할 수있다 신용 대출 및 상황과 관련된 기타 요소에 따라 달라 지지만 기존 대출보다 금리가 낮습니다..

반면에 FHA 대출은 두 가지 단계로 무거운 모기지 보험료를 명령합니다. 과 대출 기간 동안 계속됩니다. 대조적으로, 기존 대출의 모기지 보험료는 78 % LTV에서 자동으로 종료됩니다. 다른 한편으로, 이러한 지속적인 부담은 FHA 대출의 근거를 손상시키는 FHA 대출의 근거를 손상시킬 수있는 FHA 대출의 근거를 손상시킬 수 있습니다. FHA 대출에 합의하기 전에 번호를 정산하거나 대출 기관에 안내를 요청하십시오..

계약금 인상

계약금을 지불 할 때는 가능한 한 가장 낮은 이자율을 기록하는 데 초점을 둔 구매자의 경우 일반적으로 더 큰 것이 좋습니다..

작은 선금을 보상하기 위해 더 많은 돈을 빌려야하기 때문이 아닙니다. 대출 기관의 계약금 크기는 기본 위험과 반비례합니다. 계약금이 클수록 위험이 낮습니다. 대출 기관은 이자율을 높이고 모기지 보험으로이 위험을 상쇄합니다. 선금을 10 %에서 20 %로 늘리면 요율을 1 %에서 2 %로 줄일 수 있으며 대출 기간 동안 수만 명의이자를 절약 할 수 있습니다..

돈이 빡빡하면 계약금을 늘리는 것이 말보다 쉽습니다. 자격이있는 경우 정부 및 비영리 지불 보조금 지원 프로그램이 도움이 될 수 있습니다. 귀하의 지역에는 거의 확실하게 프로그램이 운영되고 있습니다. 빠른 Google 검색으로 확인할 수 있습니다.

많은 선금 지원 프로그램은 상환 할 필요가없는 보조금을 제공합니다. 다시 말해, 그들은 당신의 이자율이나 총 주택 소유 비용을 증가시키지 않을 것입니다. 다른 사람들은 무이자 대출을 제공하여 주택 소유 비용은 증가 시키지만이자 부담은 없습니다. 먼저 주 및 지방 주택 당국에 확인한 후 지역 주택 비영리 단체를 찾으십시오.

대부분의 계약금 지원 프로그램은 수단 테스트를 거쳤으므로 소득이 너무 높으면 자격이 없습니다. 기타는 재향 군인 및 최초 주택 구매자와 같은 특정 구매자 그룹으로 제한됩니다..

기술적으로 선금을 더 많이 지불 할 수 있다고해도 이러한 프로그램을 살펴 보는 것이 좋습니다. 닫을 때마다 마지막 액체 센트를 모두 포크하는 것이 현명하지 않습니다. 긴급 자금과 단기 개인 저축을 위해 남은 것이 필요합니다.

당신은 또한 좋아할지도 모릅니다: 귀하는 현역 또는 명예 퇴원 한 군대입니까? 서비스 회원 및 직계 가족을 위해 예약 된 특별 유형의 모기지 인 VA 대출을받을 수 있습니다. VA 주택 융자에 대한 자세한 내용은.

할인 포인트 지불

모기지 할인 포인트를 지불하는 것을“요금을 타는 것”이라고합니다. 충분한 현금 방석을 가진 구매자를위한 환상적인 전략입니다.

할인 포인트는 폐쇄시 대출 기관으로 인한 수수료입니다. 각각은 총 대출 가치의 1 % – 1 % 포인트에 해당하기 때문에“포인트”라고합니다. $ 200,000 모기지의 경우 한 개의 할인 포인트는 $ 2,000입니다..

이 현금을 계약금에 기부하는 대신 이율을 사용하여 이율을 낮출 수 있습니다. 대출 금리, 기간 및 규모에 따라 포인트를 지불하면 계약금의 해당 증가액보다 장기 비용을 크게 줄일 수 있습니다.

일반적으로 각 포인트는 대출 금리를 0.25 % 줄입니다. 그러나이 금액은 대출 기관에 따라 다를 수 있습니다. 일반적으로 절반 및 1/4 포인트에 대해 지불하는 것이 가능하며, 이로 인해 각각 0.125 % 및 0.0625 %만큼 요금이 줄어 듭니다..

포인트를 지불하는 것은 몇 년 동안 집에 머 무르려는 구매자에게만 의미가 있습니다. 포인트 지불을 선택하기 전에 총 포인트 비용을 예상 월 지불 절감액으로 나누어 손익 분기점을 계산해야합니다. 이 계산의 몫은 저축 된이자를 통해 포인트 비용을 회수하기 위해 집에 있어야하는 개월 수를 나타냅니다. 손익분기 기간이 향후 5 년 이상일 것으로 예상.

최종 단어

우리가 살펴본 바와 같이, 모기지 대출 금리에 약간의 부정적인 변화가 있어도 재무 상태가 크게 개선 될 수 있습니다. 장기 주택 소유 비용을 증가시킬 수있는 다른 타협을 할 필요가없는 한 여기에 설명 된 팁을 따르고 더 낮은 요금을 추구하는 것이 좋습니다..

그러나 모기지 대출 신청 프로세스를 진공 상태로 보지 않는 것도 중요합니다. 집을 사는 것은 스프린트가 아닌 마라톤입니다. 철저한 주택 검사 주문, 소유권 보험 확보, 마감 비용 계산 등 최고급 모기지 금리보다 더 걱정할 필요가 있습니다..

주택 구입자들이 이러한 선불 비용과 진행 비용을 모두 설명하지 못하면 선로 문제가 발생할 가능성이 높아 지므로 주택 구매 식욕이 지갑보다 크지 않아야합니다. 자원과 차용 능력이 허용되는 경우 언제든지 크기를 늘릴 수 있습니다.

모기지를 신청하고 있습니까? 응용 프로그램이 통과하고 가능한 최저 속도를 얻기 위해 무엇을하고 있습니까??