VA 합리화 리 파이낸스 (IRRRL)-혜택, 자격 및 신청 방법

군대에 합류하여 현재 주택을 구입하려는 경우 VA 지원 대출의 혜택을 크게 누릴 수 있습니다. 이미 VA 지원 대출이있는 경우에도 여전히 매력적인 제안을 이용할 수 있습니다.

예를 들어, VA 지원 대출로 구매 한 주택에 거주하는 경우 VA 적격 주택 소유자 만 이용할 수있는 도구 인 IRRRL (이자율 경감 재 융자 대출) 또는 VA 유선형 재 융자 만 사용하여 모기지를 재 융자 할 수 있습니다.

상황에 따라 IRRRL은 평생이자 비용을 수천 달러 줄일 수 있습니다. VA 기반 현금 인출 리파이낸싱을 포함하여 다른 리파이낸싱 옵션보다 스트레스가 적고 비용도 저렴합니다..

크게 절약하는 방법은 다음과 같습니다..

VA 유선형 리 파이낸스 (IRRRL) 란??

VA 합리화 융자 대출을 통해 기존 VA 지원 주택 융자에 대한 이자율을 낮추거나 유리한 조건을 확보 할 수 있습니다. 일반적인 용도는 다음과 같습니다.

동일한 조건으로 저금리 대출로 재 융자 (예 : 6 % APR 30 년 고정 금리 모기지를 4 % APR 30 년 고정 금리 모기지로 리파이낸싱)
단기 대출로 리파이낸싱하면 이자율은 높아지지만 평생 지불액은 낮아질 수 있습니다 (예 : 30 년 고정 금리 대출을 15 년 고정 금리 대출로 리파이낸싱)
ARM의 금리가 상향 조정되기 전에 조정 가능한 금리 모기지 (ARM)를 고정 금리 모기지로 리파이낸싱

많은 모기지 대출 기관이 VA 간소화 리 파이낸스 대출을 제공하지만 일부는 그렇지 않습니다. 요금, 조건 및 대출 기관에 따라 다르므로 선택하기 전에 쇼핑하십시오..

VA 합리화 리 파이낸스 혜택

본인 부담 비용이 없을 가능성. 본인 부담 비용없이 IRRRL과 관련된 모든 수수료와 비용을 대출 교장에게 지불 할 수 있습니다. 이는 현금 흐름이 제한되거나 예산이 적은 주택 소유자에게 놀라운 이점입니다. 그러나 대출 원금과 월별 지불액을 증가시킵니다. 일반적으로 한 달에 몇 달러 만 지불하지만 대출 기간에 따라 더 많을 수도 있습니다.
신용 확인이 필요하지 않습니다. VA는 VA 간소화 리 파이낸스 후보에 대한 신용 확인을 요구하지 않습니다. 그러나 일부 대금업자는 처음 상담하는 동안 반드시 문의하십시오.
평가 불필요. VA는 VA 합리화 융자 대출에 대한 평가를 요구하지 않습니다. 다시 말하지만, 일부 대금업자는 주택 소유자에게 비용을 지불합니다 (일반적으로 $ 300 ~ $ 500). 가능하면 평가가 필요없는 대출 기관을 찾으십시오..
대출 기간을 줄일 수 있습니다. 일부 대출 기관은 최초 대출 기간을 30 년 고정 이자율에서 15 년 고정 이율로 줄이는 IRRRL을 제공합니다. 집을 더 빨리 지불하고 수천 달러의이자를 절약하려는 경우 이는 큰 이점입니다. 그러나 대출 기간을 단축하면 필연적으로 월별 지불액이 높아져 가정의 현재 현금 흐름의 한도를 초과 할 수 있습니다.
가정 모기지에 사용할 수 있습니다. VA 대출은 가정 할 수 있는데, 이는 요율과 조건을 최소한으로 변경하여 한 당사자 (판매자)에서 다른 당사자 (구매자)로 이체 할 수 있음을 의미합니다. 기존의 VA 지원 모기지를 가정 한 경우, IRRRL을 사용하여 재 융자 할 수 있습니다.
에너지 효율적인 주택 개량 자금 조달의 기회. IRRRL은 주택 담보 대출을 허용하지 않지만 중요한 한 가지 예외가 있습니다. 공공 비용을 절감하는 에너지 효율적인 주택 개선에 자금을 지원하기 위해 최대 6,000 달러 (특정 상황에서는 더 많은 금액)를 차용 할 수 있습니다. 이러한 개선을 위해 사용할 수있는 주 및 연방 에너지 효율 세금 공제가 많기 때문에이 혜택으로 인한 총 절감액이 유틸리티 절감액보다 훨씬 클 수 있습니다.

VA 유선형 리 파이낸스 제한

현금 아웃 기능 없음. 이것은 IRRRL의 가장 큰 단점 중 하나이며 IRRRL과 VA 지원 현금 상환 융자 대출의 주요 차이점입니다. 현금 환급 융자와는 달리, IRRRL 대출은 법적 제한 내에서 에너지 효율적인 주택 개선에 필요한 자금을 조달하는 데 필요한 경우를 제외하고는 자산에서 현금 가치를 추출하는 데 사용할 수 없습니다. 부엌을 리모델링하거나 차고 위에 보너스 룸을 추가하는 등 대형 주택 개선 프로젝트에 자금을 지원하기 위해 주택 가치에 대해 대출하려면 현금 환급 대출이 필요합니다.
최초 대출은 반드시 VA 지원이어야합니다. 재 융자 된 대출은 VA 주택 융자 보증 프로그램에 의해 뒷받침되어야합니다. VA 합리화 리 파이낸스 대출을 사용하여 비 VA 대출에 대한 저금리 또는 유리한 조건을 얻을 수 없습니다.
최초 대출은 최신이어야합니다. 재 융자 된 대출은 최신 상태 여야하며, 지난 12 개월 동안 늦게 지불해야합니다..
이전에 집을 점유해야 함. VA 합리화 융자 대출을 받으려면 이전에 주택을 점유했음을 인증해야합니다. 이것은 다른 유형의 VA 대출에 대한 점유 요건보다 관대합니다. 이는 주택 구입 또는 신규 건축 대출을 위해 또는 현재 집을 점유 할 것을 맹세하도록 강요합니다. 주택 소유자가 IRRRL로 리파이낸싱, 새 주택 구매 (또는 이전 두 번째 주택으로 이사) 및 임대료 수입을 위해 재 융자 재산을 유지 한 후 집에서 이사하는 것은 드문 일이 아닙니다.
이자율은 일반적으로 증가 할 수 없습니다. VA 합리화 융자 대출은 일반적으로 더 높은 이자율을 초래할 수 없습니다. 이 규칙에 대한 주요 예외는 ARM에서 고정 금리 모기지로의 재 융자를 포함합니다. ARM의 금리가 상향 조정되기 전에 재 융자가 발생하면 새로운 고정 금리 대출이 더 높은 기준 금리를 가질 가능성이 높습니다.
수익금은 다른 대출금을 지불하는 데 사용될 수 없습니다. IRRRL의 수익금을 사용하여 부동산의 원래 담보 대출 이외의 대출을 상환 할 수 없습니다. 여기에는 원래 모기지에 종속 된 두 번째 모기지가 포함됩니다.

VA 합리화 리 파이낸스 수수료

VA 간소화 리 파이낸스와 관련된 가장 중요하고 특이한 수수료는 VA 자금 조달 수수료입니다.

대부분의 VA 주택 융자 보증 프로그램 대출에는 자금 지원 수수료가 있으며, 이는 특정 대출 유형에 대해 대출 원금의 3 %를 초과 할 수 있습니다. 그러나 펀딩 수수료는 VA 등급 장애 등급 표에 따라 대부분의 차용자에게 대출금의 0.50 %, 영구적 인 총 서비스 연결 장애가있는 차용자에게는 0.00 %로 설정됩니다.

결산 비용

모든 모기지 대출과 마찬가지로 VA 합리화 리 파이낸스 대출에는 추가 결산 비용이 부과됩니다. VA리스 라인 리 파이낸스 대출은 대출 기관이 시작하기 쉽고 VA리스 라인 리 파이낸스 수수료는 법률에 의해 제한되기 때문에 현금 리 파이낸스 대출 또는 구매 대출과 관련된 비용보다 낮은 경향이 있습니다. 이 모든 비용을 대출에 적용 할 수 있으므로 선불로 지불하지 않아도됩니다..

IRRRL과 관련된 일반적인 결산 비용은 다음과 같습니다.

선불 재산세. 이것은 일반적으로 가장 가까운 재산세 납부에 적용됩니다. 주택 가치와 현지 재산 세율에 따라 수백에서 수천 달러까지 다양 할 수 있습니다.
선불 위험 보험. 이것은 재 융자가 발생한 해의 주택 소유자 보험료에 적용됩니다. 그것은 폐쇄 외부에서 종종 지불되며 위험 보험 정책이 이미 지불 된 경우 적용되지 않을 수 있습니다.
타이틀 검색. 소유권 검색은 부동산의 소유권 및 소유권 체인을 조사하여 유치권이나 계약이 존재하지 않도록하고 부동산에 대한 소유권을 보유하고 있는지 확인합니다. 타이틀 검색 비용은 일반적으로 400 달러 미만입니다..
타이틀 보험. 소유권 보험은 부동산에 대한 귀하의 관심을 보호하며 최초 소유권 검색에서 발견 된 결함을 수정하는 비용을 포함합니다. 비용은 관할권과 복잡성에 따라 크게 달라질 수 있지만 1,000 달러는 공정한 벤치 마크입니다. 고가의 시장에서 구매자에게 희소식은 부동산의 기본 비용이 소유권 보험 비용에 미치는 영향이 제한적이라는 것입니다.
녹음. 적절한 관할 구역, 일반적으로 부동산이 위치한 도시 또는 카운티와의 거래 기록 비용. 일반적으로 약 $ 100에서 $ 200이지만 관할 지역마다 요금이 다릅니다..
홍수 결정 및 환경 평가. 홍수 결정은 부동산을 현재 홍수지도에 배치하고 홍수 보험이 필요한지 여부를 인증합니다. 어떤 경우에는 지속적인 홍수 모니터링이 필요합니다. 일부 지역에서는 다른 환경 평가 및 인증이 필요합니다 (예 : 캘리포니아의 화재 위험 구역 내에 배치). 추가 평가 또는 지속적인 모니터링이 필요한 경우 홍수 결정에 약 20 달러를 지불 할 것으로 예상됩니다..
출발 수수료. 이것은 VA 합리화 융자 대출과 관련하여 더 큰 마감 비용 중 하나입니다. 상당히 모호합니다. 대출 기관은 종종 에스크로 청구 및 문서 수수료를 포함한 기타 폐쇄 비용을 발신 수수료로 접을 수 있으므로 정확히 무엇이 포함되어 있는지 물어 보는 것이 중요합니다. 법에 따라 VA 유선형 리 파이낸스 발생 수수료는 대출 금액의 1 %로 제한됩니다.

모든 대출 기관이 다르며, 이는 IRRRL과 관련된 종가의 전체 목록이 아닙니다. VA 합리화 리 파이낸스 파트너를 선택하기 전에 해당 지역에서 부과되는 요율, 조건 및 수수료에 대해 알아보십시오..

VA 합리화 리 파이낸스 자격 요건

VA 지원 대출을 받으려면 현재 또는 이전의 군대, 방위군, 특별 보호 구역 또는 특정 군사 인접 기관 및 조직의 멤버 또는 사망 한 이들 그룹의 생존 배우자이어야합니다. 이전 회원 인 경우 "불명예 외"방식으로 퇴원해야합니다.

자격은 서비스 지점, 서비스 기간 및 서비스 날짜에 따라 다릅니다.

국군 요원. 1980 년 9 월 2 일 이후에 근무한 모든 현직하고 명예를 잃은 군대는 24 개월 이상의 연속 근무 후 VA 지원 대출을받을 자격이 있습니다. 또한, 경력 기간 동안 최소 한 번 활동적인 근무를 요청받은 사람들은 투어 날짜에 따라 90 일에서 181 일의 활동적인 근무 기간 동안 자격이 있습니다. 1980 년 9 월 8 일 이전에 베트남 공식 전쟁과 한국 전쟁을 포함한 특정 공식 해외 캠페인에 복무 한 명예롭게 해고 된 군대는 90 일에서 181 일까지 연속 근무를 한 후에 자격이 있습니다. 현직 병력은 현역으로 90 일 연속 근무한 후 자격이 있습니다..
방위군 및 특별 예비 인원. 1990 년 8 월 2 일 이후에 근무한 명예롭게 해고 된 방위군 및 특별 예비군 (예비군)은 연속 90 일 이상의 근속 기간을 기록한 후에 자격이 있습니다. 이 기준을 충족하지 않는 방위군 및 특별 보호 구역 직원은 6 년 이상의 연속 근무 기록을 기록한 후에도 여전히 자격이 있습니다..
살아남은 배우자. 사망 한 서비스 회원의 생존 배우자는 특정 조건 하에서 VA 지원 대출을받을 자격이 있습니다. 적격 생존 배우자 클래스에는 파트너가 근무하는 동안 사망 한 미혼 배우자 (전투 중일 필요는 없음); 배우자가 심각한 화상과 같은 서비스 관련 장애로 사망 한 미혼 배우자; 적어도 57 세이고 2003 년 12 월 16 일 이후에 재혼 한 살아남은 배우자; 사망 한 100 % 장애 재향 군인의 생존 배우자이지만 반드시 사망으로 인해 사망 한 것은 아님.
동맹 캠페인의 귀화 미국 시민 재향 군인. 제 2 차 세계 대전 중에 미국과 동맹 한 군대 (캐나다 나 영국 등)에서 복무 한 후 재향 군인 재향 군인.
군부대 소속기구. 이 기타 단체에는 미군 사관학교, 공군 사관학교 또는 해안 경비대 사관학교의 사관 생; 현재 또는 전 공중 보건 서비스 책임자; 미 해군 사관학교에서 전직 중견 직원; 국립 해양 대기 청의 현재 또는 전직 임원.

완전한 자격 정보는 VA의 자격 표에서 확인할 수 있습니다.

자격 증명서 (CoE) 획득

VA 대출로 구매 한 주택에서만 IRRRL을 사용할 수 있기 때문에 IRRRL 자격은 VA 지원 구매 또는 현금 환급 대출 자격보다 쉽습니다. VA 대출 프로그램에 대한 자격을 증명하는 새로운 자격 증명서 (CoE)를 신청하는 대신 기존 CoE를 간단히 재사용 할 수 있습니다 (기존 VA 대출“자격”을 사용하는 것으로 설명 됨).

일부 현재 및 전직 서비스 회원은 초기 VA 권한을 사용하여 매우 낮은 초기 이자율로 조정 가능한 금리 모기지를 확보 한 다음 VA 유선형 융자 대출을 사용하여 ARM 금리가 상향 조정되기 전에 고정 금리 모기지를 확보합니다. 이를 통해 대출 기간 동안 수천 달러를 절약 할 수 있으므로 상황에 맞는지 판단하기 위해 숫자를 계산하는 것이 좋습니다..

요율이 상향 조정되기 전에 새로 자금을 조달 할 목적으로 새로 구입 한 부동산에 대해 ARM을 인수하기로 결정한 경우이 표를 사용하여 VA 지원 구매 대출에 대한 자격을 증명하는 데 필요한 사항을 결정하십시오.

군대 재향 군인. 국방부 양식 214 (DD214)를 제공해야합니다. 완료해야 할 가장 중요한 섹션은 항목 24와 28이며 분리의 특성과 서비스의 성격을 설명합니다..
현역 서비스 회원. 서비스 시작 날짜 및 서비스 시간 (있는 경우)을 간략히 설명하는 지휘관 또는 관련 인사 책임자의 서명 된 서비스 명세서를 제공해야합니다..
현역 또는 전직 예비군 및 현역 경비대 원. 분리 및 서비스 특성을 포함하여 DD214를 제공해야합니다..
현역 경험이없는 현재 예비군 및 방위군. 귀하는 지휘관 또는 관련 인사에게 서명 한 서비스 명세서를 제출해야합니다.
실무 경험이없는 퇴원 예비군. 귀하는 가장 최근의 은퇴 포인트 내역서 사본과 명예 서비스에 대한 수용 가능한 증거를 제공해야합니다..
현역 근무 경험이없는 퇴역 군 경비대 원. 각 서비스 stint에 대해 별도의 서비스 레코드 및 분리 보고서를 제공해야합니다. 또는 명예로운 서비스에 대한 수용 가능한 증거와 함께 퇴직 포인트 회계 명세서를 제공 할 수 있습니다.
의존성 및 면책 보상 (DIC) 혜택을받는 생존 배우자. 재향 군인의 DD214를 수령하고 VA 양식 26-1817을 작성해야합니다..
SDIC 혜택을받지 못한 생존 배우자. 베테랑의 DD214, VA 양식 21-534, 베테랑의 사망 증명서 또는 국방부 사상자 보고서 (DD1300) 및 결혼 면허증을 해당 지역 VA 보상 및 연금 사무소에 제공해야합니다..

최종 단어

모기지 금리의 작은 변화조차도 주택 소유 비용에 큰 영향을 줄 수 있습니다. 고정 기간이 30 년인 20 만 달러 모기지의 경우 6 %에서 5 %로 이율을 줄이면 대출 기간 동안 45,000 달러 이상이 절약됩니다. 이자율이 높고 금리 인하가 더 큰 모기지의 경우 저축 가능성이 훨씬 큽니다..

VA 합리화 리 파이낸스 대출은 VA 지원 모기지 대출의 수명 비용을 줄이는 프로세스를 단순화하도록 설계되었습니다. 현재 VA 대출을 재 융자하려는 주된 동기가 총 비용을 줄이는 것이라면 (주택 개선 프로젝트에 자금을 조달하기 위해 주택의 지분을 차용하는 것과는 대조적으로) VA 유선형 재 융자를 사용하는 것은 결코 쉬운 일이 아닙니다. 수천 명을 구할 수 있으며 앞으로 몇 년 동안 집을 즐길 수 있습니다.

나머지 모기지 관련 질문에 대한 답변은 다른 부동산 안내서를 확인하십시오..

VA 융자 자격이 있습니까? 조만간 IRRRL로 리파이낸싱을 계획하고 있습니까??