주택 담보 대출을 재 융자해야하는 4 가지 이유

당신이 큰 구매를 할 돈이있을 때 주택 담보 대출을 다시 자금을 유혹 할 수 있습니다. 고급 차량, 보트, RV, 새 가구 및 비싼 크루즈 또는 휴가는 주택 소유자가 금리가 낮을 때 모기지를 증가시키기위한 변명으로 사용할 수있는 전형적인 대규모 구매입니다. 이 작업의 문제점은 이러한 구매가 빠르게 가치가 감가 상각된다는 것입니다. 부채는 증가하지만 자산은 그렇지 않습니다. 부를 쌓는 대신 모기지 금리가 낮을 때 반복 현금 인출을 통해 개인 순자산에 부정적인 영향을 미칩니다.

그러나 현금을 인출하지 않더라도 다시 자금을 조달하여 잘못 될 수는 없습니다. 몇 년마다 재정을 재건하는 주택 소유자는 30 년 이내에 모기지를 상환하는 경우가 거의 없으며, 상각 기간을 늘리고 수천 건의이자를 더 많이 지불 할 수 있습니다. 이로 인해 실직이나 질병으로 인해 모기지 상환이 불가능할 경우 가족이 불안한 입장에 처하게됩니다.

리파이낸싱은 실제로 재정적 미래에 신중하고 유익 할 수 있습니다. 불행히도, 그렇지 않은 경우가 몇 가지 있습니다.

잘못된 이유로 리파이낸싱

1. 현금 상환

“캐싱 아웃”은 주택 담보 대출을 마지막으로 협상 한 후 집에 쌓인 지분에 대해 돈을 빌리는 것을 말합니다..

신규 구매에 대한 현금 상환
5 년 전에 집을 150,000 달러에 구입 한 부부가 6 년에 30,112 달러, $ 112,500의 모기지를 고려해보십시오. 오늘날 그들의 집은 $ 160,000의 가치가 있으며 주택 담보 대출에 $ 104,686의 빚을지고 있습니다. 부부는 지금 4 %의 비율로 재 융자 할 수 있다는 것을 알게됩니다. 그들은 모기지에 $ 15,314를 추가하여 $ 120,000로 늘릴 수 있습니다. 요율이 너무 낮아서 새로운 가구와 평면 TV를 원하기 때문에 지불을 낮게 유지하기 위해 30 년까지 할부 상환을 계속하기로 결정합니다..

이 부부는 현금을 인출하거나 집에서 쌓은 자기 자본에 대해 돈을 빌리고 있습니다. 그들은 앞으로 30 년간이 대출에 대한이자를 지불 할 것입니다.

추가 자금을 통한 일련의 리파이낸싱
3 년 후, 같은 부부는 둘 다 프로모션을 받았습니다. 정기적으로 예약 된 모기지 상환을 통해 모기지 잔고는 $ 113,398.47로 감소되었습니다. 그들의 집은 이제 $ 165,000의 가치가 있으며, 그들의 수입 증가로 $ 123,750의 모기지를받을 자격이 있습니다.

더 큰 집으로 이사를 고려한 후, 그들은 현재의 집에 머물기로 결정하고, 자신들이 검소한 선택을하고 있다고 믿습니다. 그런 다음 모기지에 돈을 추가하고 여전히 30 %까지 할부 상환을 다시하여 유럽의 휴가에 자신을 대접합니다..

이 시나리오의 문제점은이 부부가 모기지를 상환하지 않을 것이라는 점입니다. 주택을 구입한지 8 년이 지난 지금도 30 년 동안 모기지로 지불해야하며, 낮은 이율을 유리하게 사용하는 대신 부채에 더 깊이 들어가는 것입니다. 그들의 주택 가치는 부채만큼 빨리 감사하지 않으며, 담보 대출을 위해서는 두 가지 수입이 모두 필요합니다. 집을 빨리 팔아야한다면 모기지를 상환하기에 충분하지 않을 수도 있습니다. 가족을 갖기로 결정한 경우 한 부모가 집에 머물 여유가 없을 수도 있고 보육 및 모기지 지불금을 받기가 어려울 수도 있습니다. 또한 대출을 늘리고 연장함으로써 이자율을 낮추더라도 더 많은이자를 지불하게됩니다..

2. 30 년의 기간 재 융자

모든 주택 소유자가 재 융자 할 때 현금으로 바꾸려는 것은 아닙니다. 일부 주택 소유자는 모기지이자 비용과 월별 지불을 줄이기 위해 더 낮은 금액으로 돈을 빌리기를 원하지만 30 년 연장으로 상당한이자 절약을 놓칠 수 있습니다.

더 나은 모기지 금리가 최고의 거래가 아닐 수도 있습니다
부부가 주택 담보 대출 기간에 5 년 4 %로 30 년 계약으로 $ 104,686의 미결제 잔액을 환급하면 총이자 금은 $ 74,888입니다. 그러나, 그들이 원래 모기지에 실제로 남겨진 25 년 동안 재 융자를하면, 그들의 총이자는 $ 60,736.83에 불과합니다. 30 년의 기간 동안 25 년의 기간으로 재 융자함으로써 $ 14,124의 추가이자를 절약합니다 과 여전히 월별 지불액을 줄입니다..

정당한 이유를위한 리파이낸싱

더 낮은 금리로 재 융자하는 것은 좋은 재정적 의미가 있지만 때로는 최고의 모기지 금리를 얻으면 사람들이 필요없는 것에 더 많은 돈을 빌리 게됩니다. 반복적 인 재 융자 함정에 빠지기에는 너무 쉽습니다. 더 큰 모기지가 발생하고, 전체적으로 더 많은이자를 지불하고, 모기지가없는 날짜를 미래로 밀어냅니다..

모기지를 늘리거나 연장하기 위해 점선으로 서명하기 전에 다음을 고려하십시오.

리파이낸싱이 왜?
모기지에 추가 자금을 추가하면 그 돈은 어떻게 사용됩니까? 순 가치에 긍정적 또는 부정적 영향을 미칩니 까??
이것이 장기적인 재무 목표에 어떤 영향을 미칩니 까??
이것이 몇 년 동안 담보 대출에 추가됩니까??
선불 벌금 모기지가 있습니까? 그렇다면 재 융자에 대한 벌금은 얼마입니까?
모든 신청 및 설정 수수료, 평가 및 법적 수수료를 포함하여 재 융자 마감 시가는 얼마입니까??
모기지 리 파이낸스 비용을 회수하는 데 얼마나 걸립니까? 최소한 그 집에 머물러 있을까요?
현재 모기지와 상환 된 모기지에 대해 할부 상환 스케줄을 실행하십시오. 모기지 리 파이낸스 비용을 후자의 총이자에 추가하고 현재 대출에 대한 총이자를 지불하도록 설정된 것과 비교하십시오. 어느 쪽이 더 비쌉니까?

언제, 왜, 어떻게 집에 자금을 조달해야 하는지를 아는 것이 재정 상황을 개선하기위한 올바른 결정을 내리는 데 중요합니다.

1. 현금 상환의 좋은 이유

어떤 상황 하다 특히 전체 총 차입 비용을 줄이고 상각 기간을 원래 15 년 또는 30 년 기간으로 연장하지 않는 경우 추가 자금으로 리파이낸싱을 보증합니다. 일부 주택 소유자는 기금을 사용하여 재산 가치를 개선하고 향상 시키거나 교육을 개선하고 더 나은 일자리를 얻고 수입을 늘리고 있습니다. 다른 사람들은 리파이낸싱을 사용하여 궁극적으로 순자산을 늘리고 높은 이자율 부채를 낮은 이자율 모기지로 통합함으로써 신용 카드 지불을 줄입니다. 그러나이 전술은 재산에 의해 담보로 확보되지 않은 채무를 확보하기 때문에 위험 할 수 있습니다. 즉, 지불 할 수 없으면 집을 잃을 수 있습니다.

2. 재 융자와 모기지 기간

리파이낸싱 비용을 상쇄하기에 충분할 정도로 낮은 금액을 유지하면서 월별 결제액을 줄이려면 리파이낸싱의 일반적인 이유 중 하나입니다. 융자금에 현금이 포함되어 있는지 여부에 관계없이 모기지 기간을 원래 기간의 나머지 기간에 유지하고 최대 30 년으로 늘리지 않는 것이 중요합니다. 상환 기간 또는 대출을 상환하는 데 걸리는 시간이 길수록 지불 할이자 및 추가이자 지급은 더 낮은 비율로 재 융자하여 절약 한 돈을 소멸 시키거나 초과 할 수 있습니다.

최종 단어

올바르게 재 융자하면 가족이 장기적인이자로 돈을 절약 할 수 있지만 장기 비용을 고려하지 않고 자주 재 융자하는 것은 큰 실수입니다. 소비자 구매에 대한 상환을 현금화하고, 30 년 상각으로 반복적으로 상환하고, 모기지 선불 벌금을 상환에 지불하는 것은 주택 소유자에게 잠재적으로 위험한 습관입니다. 고가의 장난감을 지불하기 위해 집을 재정비하여 재정적 미래를 위태롭게하는 대신 돈을 빌리지 않고도 필요한 자금을 얻을 수있는 단기적인 재정 목표를 만들어 구매를 절약하십시오..

미래에 재 융자가 필요하다고 생각 될 경우, 잠재적 재 융자 비용에 수천을 추가하는 선불 벌금으로 모기지를 피하십시오. 리파이낸싱이 재무 목표를 달성하는 데 도움이되는 최소한 한 가지 방법을 찾을 수 없다면 그렇게하지 마십시오.

리파이낸싱이 재무 계획을 어떻게 도왔거나 방해 했습니까??