FDIC 보험이란 무엇입니까? -은행의 역사, 범위, 한도 및 규칙

20 세기 초, 수천 개의 미국 커뮤니티 뱅크가 농업 경제의 변덕과 자본주의 남작의 변덕에 실질적으로 인질로 잡혔으 며, 이로 인해 대륙의 많은 교통 및 에너지 인프라를 통제했습니다. 특히 농촌의 단일 지점 기관에서 은행 실패가 흔했습니다..

1930 년대 초 미국의 금융 산업이 붕괴 직전에 시달리고 국가의 경제가 흔들리면서 상황이 참을 수 없게되었습니다. 이 어두운 표에서 대공황의 가장 오래 지속되는 유산 중 하나 인 연방 예금 보험 공사 (Federal Deposit Insurance Corporation)는 수천 개의 미국 공인 은행이 보유한 예금을 보장합니다..

미국에있는 은행에 예금 계좌가있는 경우 FDIC 예금 보험 혜택을받을 수 있습니다. 다음 섹션에서는 미국 예금 보험의 역사, FDIC 적용 범위의 요점 및 미국 소비자와 투자자가 이용할 수있는 다른 유형의 예금 보험에 대해 자세히 살펴 보겠습니다..

FDIC의 역사와 진화

Federal Deposit Insurance Corporation은 일반적으로 Glass-Steagall Act로 알려진 1933 년 은행법에 의해 승인되었습니다..

그러나 은행 예금에 대한 국가 보험 제도에 대한 아이디어는 FDIC보다 오래 전부터 존재했습니다. 우리는 19 세기의 마지막 주요 경제 공황 동안 1890 년대에 이야기를들을 것입니다.

FDIC 전 : 1893의 공황과 최초의 국가 예금 보험 제안

1893 년 2 월 필라델피아와 리딩 레일로드 (Philadelphia and Reading Railroad)는 실패하여 현재까지 미국의 가장 깊은 경제 불황으로 해결 된 금융 공황을 촉발시켰다. History Central에 따르면 1893 년 공황으로 50 개의 철도, 4,000 개의 은행 및 14,000 개의 민간 기업이.

미국 재무부 준비금이 줄어듦에 따라 금융가 John Pierpont Morgan이 이끄는 신디케이트는 가파른 금리로 6 천 5 백만 달러를 국내 은행에 쏟아 부었다. 모건의 구제 금융은 재정적 대학살에서 생명을 구할 수 없었던 많은 입금자들을 화나게했다. 20 세기 노동 운동의 촉매제로 널리 알려진 시카고의 유명한 풀먼 스트라이크 (Pullman Strike)와 같이 운동 노동에서 가장 장관으로 드러난 불만은 시골을 가로 질러 파급되었다..

1893 년의 공황은 또한 일시적인 인민당의 재산, 일시적으로 농민 남, 중서부 및 서부에서 깊은지지를받는 ​​반 자본주의 운동을 불러 일으켰다. 인민당은 1894 년 미국 의회 선거에서 10 % 이상의 표를 얻었으며, 그 이전이나 이후의 성과는 반복되지 않았습니다..

은화의 무제한 발행을 포함한 다른 급진적 이니셔티브 중, 인민당의 재정 플랫폼은 국가 예금 보험 제도의 설립을 요구했습니다. 1896 년 인민당과 민주당의 합병에 도움을 준 준 포퓰리스트 인 윌리엄 제닝스 브라이언은 1893 년에 국가 예금 보험 기금에 대한 최초의 심각한 입법 제안을 발표했지만 투표없이 사망했습니다..

20 세기 초의 주 예금 보험 기금

10 년의 거의 중단없는 성장에 이어 미국 경제는 1900 년대 후반에 스퍼터링을 시작하여 1907 년 공황으로 알려진 금융 위기를 겪었습니다. 이전 10 년의 전임자처럼 1907 년의 공황은 부진 은행 실패와 미국 재무부 자료 고갈. 이러한 결과로 J.P. Morgan이 이끄는 신디케이트가 병든 금융 시스템을 마련하게되었고, 이번에는 뉴욕시의 시립 금고가 월스트리트의 재앙으로 타격을 입었습니다..

1890 년대와 같이 국민 예금 보험 제도에 대한 공황 후 제안은 아무데도 없었다. 설립 된 금융 회사의 격렬한 반대 속에서, 1907 년 공황에 뒤이어 내구성 예금 보험 회사에 대한 다양한 아이디어를 제안하는 수십 개의 연방 법안이 4 세기에 법에 통과되지 못했습니다. 연방 정부의 최고 정책 입안자들은 연방 준비 제도 이사회의 통과였습니다. 현대 연방 준비 제도를 수립 한 타협점 인 1913 년의 법.

연방 정부의 조치가 없으면 주 정책 입안자들은 강화되었습니다. FDIC에 따르면 1908 년부터 1917 년까지 8 개 주가 미시시피, 오클라호마, 캔사스, 노스 다코타, 사우스 다코타, 네브래스카, 텍사스, 워싱턴 등 자체 예금 보험 회사를 설립했습니다. 5 개 주에서는 의무적으로 참여했고 3 개 주에서는 자발적으로 참여했습니다. 6 개 주에서는 보험 예금과 2 개의 대체 이자부 증명서에 대해 즉시 현금 보상을 제공했습니다. 8 개 제도 모두 참여 기관이 보유한 예금에 대한 정기적 인 평가에 의해 자금이 지원되었습니다.

1933 년 은행법 (Glass-Steagall Act) 및 1935 년

1920 년대에는 매년 약 600 개의 미국 은행이 파산했습니다. 대부분 유동성 문제와 하위 관리로 인해 작은 시골의 농촌 기관이 혼란 스러웠습니다. 새로운 헌장은 그들의 계급을 보충했다. 그러나 누적 이탈은 큰 타격을 입었습니다. 1930 년까지 1907 년 공황으로 인해 설립 된 주 예금 보험 제도는 모두 파산했습니다..

이 위기는 1929 년 후반의 재정적 공황으로 시작되었습니다. 은행 실패율은 이후 몇 달 동안 급격히 증가하여 비회원을지지하거나 주지사가 만연하고 용서할 수없는 것으로 간주 한 것에 대한 보상을 얻지 못한 연방 연방 준비 제도 이사회에 의해 악화되었습니다. 지방 은행 임원에 의한 잘못된 관리. 1930 년 미국 최대의 예금 기관 중 하나 인 뉴욕에있는 미국 은행의 붕괴조차 정책 입안자들의 마음을 집중시키는 데 거의 도움이되지 않았습니다. 1930 년대의 첫 4 년 동안 거의 9,000 개의 상업 은행 헌장이 중단되어 모든 미국 예금의 4 % 이상이 사라졌습니다..

프랭클린 루즈 벨트 대통령은 1933 년 1 사분기 동안 상황을 극복 할 수 없게되었다. 프랭클린 D. 루즈 벨트 대통령은 1933 년 3 월 6 일에 4 일 간의 공휴일을 선언했다. 대부분의 인구 센터에 은행을 재개하고 의회는 개정 된 은행 개혁 법안을 작성하기로 결정했습니다. 이 버전에는 국민 예금 보험 조항이 포함되어 있습니다. 루즈 벨트의 내각에있는 은행 업계와 동맹국의 강력한 반대와 루즈 벨트 자체의 모호성으로 인해 그들의 노력은 복잡해졌다..

많은 입법 논쟁이 뒤 따랐다. 1933 년 6 월 16 일, 루즈 벨트는 1933 년 은행법 또는 Glass-Steagall 법으로 상호 교환 가능한 것으로 알려진 타협 조치에 서명했습니다. 이 법은 국가 예금 보험 회사의 설립을 허용하기 위해 1913 년의 연방 준비 제도법을 개정했습니다. 이 법은 1934 년 1 월 1 일 일시적으로 발효되며 예금 계좌당 최대 $ 2,500의 보험이 적용됩니다. 불황이 악화되면서 1935 년 은행법의보다 강력한 예금 보험 조항이 최초 제안을 대체하여 예금 계좌 당 최대 $ 5,000의 보험을 보장하고 FDIC의 영구 정부 기관으로서의 입지를 확보했습니다.

저축 및 대출 위기

1980 년대 저축과 대출 위기는 FDIC 시대의 첫 번째 큰 재정적 충격이었습니다. 그러나 대공황을 일으킨 공황만큼 심하지 않은 곳은 없었습니다. 예를 들어, 위기, 경기 침체 및 지역 주택 시장의 침체로 미국의 초기 저축 및 대출 (S & L) 산업이 황폐화되었습니다..

예비금이 S & L 예금자의 자금을 확보 한 연방 저축 및 대출 보험 회사 (FSLIC)는 위기가 악화되면서 S & L 손실에 보조를 맞출 수 없었습니다. 의회는 1980 년대 후반에 자본 확충을 시도한 후 FSLIC을 폐지하고 새로운 예금 보험 회사 인 RTC (Resolution Trust Corporation)를 설립했습니다. RTC는 또한 작업에 부적합한 것으로 판명되었습니다. 의회는 1995 년에 FDIC과 기능을 통합.

FDIC Banking Review에 따르면 납세자들은 FSLIC 및 RTC의 연속 실패에 대해 막대한 가격을 지불했습니다. 위기의 심각한 단계는 오래지나 갔지만, FDIC는 납세자의 도움 없이도 계속 엉망이되었습니다..

2005 년 연방 예금 보험 개혁법

2006 년 3 월, 2005 년 연방 예금 보험 개혁법이 발효되었습니다. 평균 예금자의 경험을 의미있게 바꾸지 않고 법은 FDIC의 보험 메커니즘 구조를 간소화하여 이전에 분리 된 두 개의 자금을 단일 예금 보험 기금 (DIF)으로 결합했습니다. 실패한 은행 자산의 청산 후, DIF는 현금 준비금을 사용하여 남은 부족분을 상쇄하고 은행 예금자를 보상합니다.

글로벌 금융 위기

FDIC의 두 번째 주요 시험은 연방 연방 예금 보험 개혁법 (Federal Deposit Insurance Reform Act) 이후 2008 년의 세계 금융 위기와 그 여파로 시작되었습니다. 대공황의 첫 4 년 동안 9,000 개 이상이 미국에 대한 2008 년 위기에 의해 부과 된 막대한 스트레스에 비해, 위기의 급성기 이후 500 년이 지난 10 년 동안 실패한 비교적 적은 수의 은행 금융 시스템 및 FDIC 자체.

FDIC에 따르면 2008 년 3 월 위기의 심각한 단계 이전에 DIF의 잔고는 528 억 달러로 사상 최고치를 기록했다. 그러나 경제가 악화되고 은행 실패가 누적되면서 DIF의 준비금은 법정 최저치 인 1.15 % 미만으로 떨어졌습니다. DIF의 현금 상태가 악화됨에 따라 FDIC는 모든 회원 은행에 긴급 평가를 실시하여 일시적으로 기금을 지원했습니다..

그럼에도 불구하고 DIF의 예상 부채는 대 불황이 계속되면서 팽창했다. 2009 년 말까지이 기금은 추가 조치없이 파산 위험에 처해있었습니다. FDIC는 펀드의 회복을 이끌어 낼 수있는 법적으로 허용되는 조치 인 미국 재무부에서 차용하기보다는 2009 년 4 분기부터 2012 년 4 분기까지의 기간 동안 분기 별 평가를 선불로 지불하도록 요청했습니다.이 조치는 DIF 솔벤트를 유지하고 FDIC를 허용했습니다 보험 보증금 보장에 대한 완벽한 실적을 유지합니다. 공정하지만, 가장 어두운시기에는 다른 긴급 정부 이니셔티브로부터 많은 도움을 받았습니다..

FDIC 보험이란 무엇입니까?

FDIC에 역사적 배경을 제시 했으므로 회사의 예금 보험이 무엇을 보장하는지, 보험 적용 방식 및 예금자가 보험 적용 범위를 극대화하기 위해 취할 수있는 조치를 살펴 보겠습니다..

FDIC 보험이 다루는 것

FDIC 보험은 FDIC 회원 은행의 적격 입금에 대해 최소 $ 250,000까지 1 달러의 보험을 제공합니다. FDIC 회원 은행이 실패하거나 (기본값) 터미널 금융 문제가 발생하면 FDIC는 예금 계좌에 보험 계정에 보유 된 원금 잔액의 전체 가치와 기본 날짜 동안의이자에 대한 보상을 제공합니다.

FDIC 회원 은행은 지점 입구, 카운터 및 웹 사이트 홈페이지에 표시되는 FDIC 도장으로 명확하게 식별 할 수 있습니다. 귀하의 은행 (또는 계좌 개설을 고려중인 은행)이 FDIC 회원인지 확실하지 않은 경우, FDIC의 BankFind 도구를 사용하여 확인하십시오.

FDIC는 계좌 소유자의 신원에 관계없이 회원 기관에 보유한 모든 적격 입금을 보장합니다. 법인 이름으로 보유한 비즈니스 계정은 개인 계정과 마찬가지로 보장됩니다. FDIC 보험 자격을 얻기 위해 계정 보유자가 미국 시민권 자이거나 영주권자가 될 필요는 없습니다..

FDIC의 예금 보험 안내 책자에 따라 FDIC 보험이 적용되는 계좌 유형은 다음과 같습니다.

• 계정 확인
• 지점없는 금융 서비스 회사가 선호하는 예금 계좌 인 협상 가능한 출금 (NOW) 계좌
• 머니 마켓 계좌
• 예금 증명서 및 기타 시간 예금 계좌
• 저축 계좌
• 출납원의 수표 및 우편환과 같은 은행 발행 협상 도구

FDIC 보험이 다루지 않는 것

FDIC 보험은 현금으로 쉽게 상환 할 수있는 일부 상품을 포함하여 특정 일반 계좌 유형 및 금융 상품에 적용되지 않습니다. 제외 된 계정 및 상품의 전체 목록은 다음과 같습니다.

• 주식 및 ETF를 포함한 거래소 유가 증권
• 뮤추얼 펀드
• 미국 재무부 메모, 청구서 및 채권 (미국 정부는 별도로 이러한 상품을 보증하지만)
• 시립 채권
• 회사채
• 연금
• 생명 보험 정책
• 회원 기관에서 보관하는 안전 금고 내용

시간 경과에 따른 범위 제한

의회는 회사 설립 이래 FDIC의 최소 예금 보험 한도를 8 배 늘 렸습니다. 간헐적이지만 전반적인 증가율은 인플레이션을 능가합니다.

• 1934: $ 2,500
• 1935: $ 5,000
• 1950: $ 10,000
• 1966: $ 15,000
• 1969: $ 20,000
• 1974: $ 40,000
• 1980 년: $ 100,000
• 2008 년: $ 250,000

상업 은행과 저축 기관 사이에 FDIC 보험 은행은 2018 년 8 월 현재 약 13.58 조 달러의 예금을 보유하고 있습니다. 그러나 FDIC 보험은 FDIC 보험 은행과의 예금에 대한 모든 자금을 보장하지 않습니다.

FDIC 보험의 작동 방식

은행이 고장 나면 FDIC가 정리 승무원 역할을합니다. FDIC는 은행 헌장을 발행하지 않기 때문에 은행을 스스로 폐쇄 할 법적 권한이 없습니다. 오히려, FDIC는 일반적으로 주정부 은행 규제 기관 또는 통화 통화 관청에 의해 차터 기관에 의해 차터가 취소 된 은행의 리시버 역할을합니다..

새로운 은행 찾기
수취인으로서 FDIC는 실패한 은행 자산의 임시 소유권을 가정합니다. 소유권 전환은 항상 주말에 자주 발생합니다. 대부분의 경우, FDIC는 실패한 기관의 예금 및 기타 실행 가능한 자산을 기꺼이 맡을 다른 FDIC 회원 은행을 찾을 수 있습니다. 이상적으로 예금 계좌는 잔액이나 활동 상태의 변화없이 새로운 은행으로 이체됩니다. 이러한 경우 예금주는 중단없이 자금을 입금하고 인출 할 수 있습니다.

폐쇄 계정 잔액에 대한 예금 예금 보상
FDIC가 실패한 은행 예금을 기꺼이 맡을 의향이있는 회원 은행을 찾을 수없는 경우, 대행사는 영향을받는 예금자에게 전체 계좌 잔고와 보험 한도까지의이자에 대한 수표를 발행하도록 선택할 수 있습니다. 이 비교적 드문 경우에 예금자는 며칠 동안 자금에 대한 액세스 권한을 잃을 수 있습니다.

보험 한도 이상의 보상 예금자
최소 보험 한도 이상의 잔고를 가진 예금자는 초과 예금의 일부를 회수 할 수 있습니다. 그러나이 절차는 예금자에게 최소 보험 한도 미만을 보상하는 것보다 항상 더 많이 도출되며 결과는 보장되지 않습니다.

예금주는 일반적으로 FDIC가 실패한 은행의 나머지 자산을 청산함에 따라 초과 예금에 대한 보상을받습니다. 대부분의 경우 초과 예금에 대한 지불은 프로 라타, 예금자가 원래 잔액의 일부만 수취한다는 의미입니다. 예를 들어, 예금자는 달러로 50 센트 만받을 수 있습니다. 청산 절차의 복잡성에 따라 예금주는 FDIC가 실패한 은행으로 보유한 초과 예금에 대한 나머지 청구를 이행하기까지 몇 년을 기다려야 할 수도 있습니다..

FDIC 보험 적용 범위 최대화

기탁자는이 절차를 피하고 FDIC의 최소 보험 적용 한도를 준수하여 주요 손실 위험을 최소화 할 수 있습니다.

• 개인 계정: FDIC는 동일한 예금주가 동일한 보험 은행에서 보유한 개인 (단일) 계좌의 모든 잔액을 누적으로 취급합니다. 예를 들어, 은행 A에서 개인 수표, 저축 및 머니 마켓 계좌에 누적 잔고가 $ 200,000 인 경우, 전체 잔액은 FDIC 보험이 적용됩니다. 이 세 계좌에서 누적 잔액이 $ 300,000로 상승하면 단일 계좌 잔고가 $ 250,000가 아니더라도 보험금이 $ 50,000입니다..
• 공동 계좌: FDIC는 공동 계좌 보유자가 동일한 기관에서 단일 계좌를 보유하는 경우에도 단일 계좌에 보유 된 잔액과 별도로 공동 계좌에 보유 된 잔액을 보장합니다. 공동 계좌 잔고는 균등하게 분배되며 계좌 보유자 당 최대 $ 250,000까지 보장됩니다. 따라서 부부는 FDIC 한도를 초과하지 않고 공동 계좌에 최대 $ 500,000를 입금 할 수 있습니다.
• 비즈니스 계정: FDIC는 단독 소유자의 이름이 소유자와 다른 경우에도 단독 소유자 (단일 비즈니스 주체)와 소유자를 구분하지 않습니다. 개인 자금을 보유한 기관과 동일한 은행 계좌가있는 경우 FDIC는 귀하의 비즈니스 및 개인 예금을 누적 처리합니다. 그러나 복수 회원 사업체는 소유주와 별도로 고려 될 수 있습니다..
• 퇴직 계좌: FDIC는 가장 일반적인 퇴직 계좌 유형 (기존 및 Roth IRA 포함)으로 보유 된 자금이 퇴직 예금 계좌로 보유 된 자금과 동일한 이름으로 보유 된 경우에도 분리 된 것으로 간주합니다..
• 신탁 계정: 특정 조건이 충족되면 FDIC는 취소 가능한 신탁 계좌 잔고가 고유 한 수익자 당 최대 $ 250,000까지 보장합니다. 예를 들어, 두 명의 고유 수혜자가있는 신탁 계좌에 보유 된 잔고는 최대 $ 500,000까지 보장되고, 네 명의 고유 한 수혜자가있는 신탁 계좌에 보유 된 잔고는 최대 백만 달러까지 보장됩니다..

다른 형태의 예금 보험

우리가 본 바와 같이, FDIC의 국가 예금 보험 제도는 미국 기반 예금자에게 이용 가능한 유일한 형태의 예금 보험이 아닙니다. 이 세 기관은 특정 유형의 예금을 보호합니다..

NCUA 주식 보험 기금

"NCUA 주식 보험 기금"은 수백만 명의 미국 신용 조합 회원들에게 보증금 보험을 제공합니다. 1970 년에 National Credit Union Administration 기관을 위해 설립되고 연방 정부가 지원하는 Share Insurance Fund는 이제 개인 계좌당 최대 250,000 달러 및 모든 공동 계좌에서 최대 250,000 달러의 신용 조합 지분 예치금을 보장합니다. 공동 계좌의 경우 주식 보험 기금의 보호는 FDIC만큼 강력하지 않으므로 상업 은행과 신용 조합의 상대적 장점을 평가하는 순자산 가치가 높은 예금자에게 일시 중지 할 수 있습니다.

증권 투자자 보호 공사 (SIPC)

SIPC 보험은 실패하거나 문제가있는 SIPC 회원 중개 회사의 고객에게만 적용됩니다. 적용 범위는 계정 당 총 현금 및 증권 $ 500,000 및 계정 당 $ 250,000의 현금으로 제한됩니다 (포함). SIPC 보험이 적용되는 증권에는 다음이 포함되지만 이에 국한되지는 않습니다.

• 주식
• 채권
• 뮤추얼 펀드 및 교환 거래 펀드
• 머니 마켓과 머니 마켓 펀드
• 이진 옵션
• 예금 증명서

SIPC의 한계는 적용 범위만큼이나 중요합니다. 몇 가지 주목할만한 제한 사항은 다음과 같습니다.

• SIPC는 상품 거래로 인한 현금 수익은 포함하지 않습니다.
• SIPC는 유가 증권 적용 범위에서 외환, 상품 및 기타 선물 계약을 제외합니다..
• SIPC는 나쁜 투자 조언으로 인한 손실로부터 보호하지 않습니다.
• SIPC는 적격 유가 증권의 가치 하락을 막지 않습니다.
• SIPC는 문제가있는 중개 회사가 보유한 청산 된 유가 증권에 대해 현금 보상을 제공하지 않고 가능할 때마다 유가 증권을 대체하려고 시도합니다..

예금자 보험 기금

FDIC의 예금 보험 펀드와 혼동하지 말고, "Depositors Insurance Fund"는 매사추세츠 기반 제도로 DIF 보험으로 알려진 예금 보험을 제공합니다..

1934 년에 시작된 예금자 보험 기금은 매사추세츠 주 공인 회원 은행이 보유한 모든 예금이 FDIC의 $ 250,000 한도 이상을 보장합니다. 다시 말해, DIF 보험은 매사추세츠 은행에있는 순자산 가치가 높은 예금자가 관례적인 FDIC 한도를 무시할 수있게합니다. 이는 뉴 잉글랜드에서 가장 인구가 많은 주에 기반을 둔 뱅크 5 커넥트 (Bank5 Connect) 및 살렘 파이브 (Salem Five) 직 소형 DIF 회원 기관과 같은 온라인 은행을 통해 무료 계좌를 개설 할 수있는 충분한 자원을 보유한 예금자에게 중요한 인센티브입니다..

최종 단어

초기 미국 금융 산업의 소란스러운 역사에 대한 독서는 눈을 뜨게하는 경험입니다. 대공황 이전에는 소규모 농촌 은행을 보유한 장기 예금자가 자신의 잘못없이 총 금융 파산에 대한 실질적인 전망에 직면했습니다. 오늘날, 어려운 수입을 유지하는 곳은 보안에 거의 영향을 미치지 않습니다..

우리나라는 후원자를위한 기금을 확보하기 위해 먼 길을 왔으며 법과 고객 서비스를 통해 보호 노력을 지속적으로 개선하고 있습니다. 항상 성장의 여지가 항상 있지만, 우리는 그 어느 때보 다 훨씬 안전한 위치에 있습니다. FDIC 회원 기관과 금융 거래를하는 한 귀하의 자금은 안전합니다.

그것이 진행되지 않으면 나는 무엇인지 모른다.

FDIC 보험 은행 계좌가 있습니까?