재무 목표를 달성하기위한 4 가지 예산 대안

시도해보십시오. 모든 영수증을 저장하고 비용을 계산하고 범주별로 정렬하며 숫자를 정산하여 매월 반복 청구서에 얼마나 많은 금액을 설정해야하는지 파악합니다. 모든 것을 데이터베이스에 입력하고 모든 것을 페니로 계획 할 때까지 조심스럽게 숫자를 조정하십시오..

그러면 실생활이 일어난다. 어쩌면 차가 고장 나거나 치아를 깎아 치과 의사에게 가야하거나 전기 요금이 예상보다 높아질 수 있습니다. 또는“예산이 부족하여”저녁 식사를하거나 쇼를 보러 가기 위해 초대장을 거절해야하는 것에 지칠 수도 있습니다. 이유가 무엇이든간에 예산이 크게 개방되어 예산이 없으면 목표를 달성 할 수 없다고 들었으므로 지금 당장 포기할 수도 있습니다..

아마도 새로운 접근 방식이 필요할 때입니다. 비밀을 알려 드리겠습니다. 실제로 예산을 사용하지 않는 성공한 사람들이 꽤 있습니다. 당신이 그들의 예를 따르면, 당신은 하나없이 재무 목표에 도달 할 수 있습니다.

예산이 실패하는 이유

사전에 따르면 예산은 일정 기간 동안의 수입과 지출의 추정치입니다. 그러나 사람들이 예산에 대해 이야기 할 때, 그들은 일반적으로 좀 더 구체적인 것을 의미합니다. 매달 돈을 쓰는 방법에 대한 자세한 계획.

예산 책정에 대한 방법 기사는 일반적으로 월별 비용을 임대료, 음식, 운송 및 저축과 같은 범주 (sort)로 분류 한 다음 각 범주에서 지출 할 고정 금액을 제공하도록 권장합니다. 식료품과 같은 특정 범주에 할당 한 모든 돈을 소비하면 그 달에 식료품을 더 이상 구입할 수 없습니다. 식료품 저장실의 내용과 관련이 있습니다. 많은 금융 전문가들은 이것을“모든 일에 1 달러를 준다”고 말합니다.

이러한 종류의 엄격한 예산에는 장점이 있습니다. 많은 사람들이 특정 카테고리에서 지출해야하는 금액을 정확히 알고 있으면 지출을 관리하는 것이 훨씬 쉽습니다. 그러나 많은 사람들에게 이와 같은 엄격한 예산은 적용하기가 너무 어렵습니다. 예산이 실패하는 주된 이유는 다음과 같습니다..

1. 그들은 너무 많은 일이야

월 예산을 책정하고 고수하려면 많은 기록을 유지해야합니다. 첫째, 편의점에서 월 임대료 지불에서 껌 팩에 이르기까지 모든 단일 비용을 추적해야합니다. 그런 다음 머리, 종이 또는 컴퓨터에서 탤리를 계속 유지해야합니다. 모든 카테고리에서 소비해야 할 금액과 구매할 때마다 공제해야 할 금액.

또한 분기 별 수도 요금 또는 연간 보험료 지불과 같은 일회성 비용을 계획하고 매달 비용을 따로 마련해야합니다. 어떤 사람들에게는 그 정도를 따라 잡기 엔 너무.

2. 예측할 수없는 비용은 그들을 버린다

한 달 동안 모든 비용을 계획 할 때의 또 다른 문제는 쉽게 계획 할 수없는 비용이 있다는 것입니다. 일반적인 한 달에 지출 한 금액을 기준으로 자동차 유지 보수 카테고리를 작성할 수 있지만, 자동차 고장 및 전례없는 고가의 수리가 필요한 경우에는 도움이되지 않습니다. 의료비 및 주택 수리에도 동일하게 적용됩니다. 당신이 할 수있는 최선의 방법은 이러한 예상치 못한 비용이 평균 1 년 동안 얼마나 비쌀 지 추측하는 것입니다. 때로는 추측으로는 충분하지 않습니다..

3. 그들은 당신이 박탈감을 느낄 수 있습니다

많은 사람들에게 예산이 효과가없는 마지막 이유는 너무 제한적이라고 느끼기 때문입니다. 마지막 페니마다 예산을 책정하는 것은 엄격한 다이어트를하는 것과 같은 느낌입니다. 당신은 막 시작했을 때 실제로 그것을 고수 할 수 있지만, 얼마 후, 당신은 쇠약 한 피로를 일으킨다. 예산이나 예산이 적기 때문에 영화 나 저녁 식사 같은 작은 간식을 전달하는 것이 점점 더 어려워집니다. 얼마 후 셀러리 스틱과 삶은 계란을 한 번 더 먹을 수없는 다이어트 자처럼 깨지거나 폭식을합니다..

전통적인 예산에 대한 4 가지 대안

따라서 여러 번 시도한 후에 예산이 단순히 효과가 없다는 것을 알아 냈습니다. 이제 문제는?

답은 귀하에게 적합하지 않은 기존 예산에 대한 정확한 내용에 달려 있습니다. 어떤 사람들은 예상치 못한 비용을 처리하고 때때로 스스로를 치료하기 위해 더 많은 유연성을 필요로하는 반면, 어떤 사람들은 모든 부기 번거 로움을 피하기를 원합니다. 다음은 재무 전문가가 재무 목표에 계속 집중하면서 이러한 문제를 피하기 위해 제안한 여러 예산 대안에 대한 요약입니다..

1. 지출 추적

투자 전문가 인 Chris Reining은 37 세에 재정적 독립을 달성하여 예산 없이도 100 만 달러 이상의 IT 직종에서 은퇴했습니다. BCCNBC와의 인터뷰에서 그는 대신 무엇을하는지 설명합니다. 그는 매달 수입, 지출 및 투자를 추적합니다..

기존의 예산과 마찬가지로이 시스템에서는 지출을 추적하고 범주별로 분류해야합니다. 이를 통해 돈이 어디로 가고 있는지 정확히 알 수 있고 어디로 감축해야 할지를 파악할 수 있습니다.

그러나 기존 예산과 달리이 방법을 사용하면 특정 월의 지출에 대한 확실한 한도를 설정할 필요가 없습니다. 대신 실제 지출을 주시하고 조정이 필요한 위치를 기록하십시오. 지출 대상과 위치를 인식하면 지출 목표를 방해 할 수있는 정신없는 지출을 자동으로 피할 수 있습니다..

이 방법이 작동하는 이유

전통적인 예산 편성에 익숙하다면 지출을 알고 있다는 것만으로 지출을 통제 할 수 있다고 제안하는 것은 미친 소리 일 것입니다. 그러나이 방법을 성공적으로 사용한 유일한 투자자는 Reining이 아닙니다. 예를 들어, My Money Wizard 블로그를 운영하는“Sean”은 CNBC에이 방법을 사용하여 28 세까지 25256,000 달러의 퇴직 비용을 모든 연령대의 미국인 평균보다 3 배 이상 늘렸다 고 말했다. Sean에 따르면, 자신의 돈이 어디로 가고 있는지를보다“의식적이고 효율적인 지출 자”로 만들면서 매 월급에서 60 % 이상을 절약 할 때까지 꾸준히 저축률을 높일 수있었습니다..

“Tightwad Gazette”의 저자 인 Amy Dacyzcyn은 가족 예산에 대해 비슷한 방법을 사용했다고 말합니다. 그녀는 한 달에 가족이 얼마나 많은 돈을 가져 왔는지, 정기적 인 지출에 얼마를 썼는지, 저축을 위해 얼마나 많이 썼는지 알아 냈습니다. 그런 다음 매달 목표를 달성하기 위해 매달 지출을 추적했습니다. 그녀는 예산을“지출 할 수있는 것”으로 보는 대신“더 이상 편안하지 않은 지점에 도달 할 때까지 예산의 각 영역을 낮추고 약간 더 지출”하려고합니다.

그것을하는 방법

추적 방법을 사용하려면 다음과 같이하십시오.

1. 모두 적어. 한 달 동안 모든 수입과 지출을 기록하십시오. 돈이 들어 오거나 나올 때마다 기록하십시오. 일반 용지 나 컴퓨터 스프레드 시트에서이 작업을 수행하거나 Mint 또는 YNAB와 같은 예산 앱을 사용하여 추적을 수행 할 수 있습니다.
2. 그룹 경비. 월말에 지출 목록을 살펴보고이를 광범위한 범주로 분류하십시오. Reining은 보호소, 가정, 유틸리티, 자동차, 건강, 음식 및 엔터테인먼트의 7 가지 범주를 사용합니다. 그러나 자신의 지출 습관에 맞게이 목록을 변경하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 교육비가 규칙적으로 있다면 목록에 추가하십시오. 자동차를 소유하지 않은 경우 "car"를 "transportation"으로 변경하십시오.
3. 숫자를 크런치. 지출과 수입을 비교하고 각 카테고리에서 지출하는 수입의 백분율을 계산하십시오. 예를 들어 한 달에 3,000 달러를 벌고 임대료로 900 달러를 쓰면“쉼터”범주는 수입의 30 %가됩니다.
4. 지출 목표 설정. 각 카테고리의 수치를 살펴보십시오. 너무 높거나 너무 낮은 것 같으면 자세히 살펴보고 이유를 찾은 다음 변경 목표를 설정하십시오. 예를 들어, 월 소득의 거의 20 %를 음식에 소비한다고 가정 해 봅시다. 수치를 살펴본 결과 지난 달 외식에 400 달러 이상을 지출했다는 것을 알게됩니다. 그런 다음 해당 금액을 절반으로 줄이겠다는 목표를 세울 수 있습니다..
5. 행동을 관찰. 다음 달에는 지출하면서 목표를 염두에 두십시오. 당신은 그것들을 적거나 지출에 대한 엄격한 제한을 둘 필요가 없습니다; 그냥 알아 둬.
6. 매월 반복. 매월 말에 지출을 다시 집계하고 새로운 목표를 어떻게 달성했는지 확인하십시오. 당신이 그들을 만나지 않았다면, 다음 달로 이사하면서 그들에게 계속 집중하십시오. 만일 그렇다면, 새롭고보다 야심 찬 목표를 세우십시오. 예를 들어, 한 달에 200 달러로 외식에 대한 비용을 얻은 후 150 달러로 줄이려고 할 수 있습니다.
7. 진행 상황 추적 (선택 사항). Reining은 월별 추적에 몇 단계를 더 추가하려고합니다. 그는 수입과 지출을 합산하는 것 외에도 매달 자신의 투자 잔액을 확인하고 그 투자로 얻을 수있는 월별 수입 금액을 계산합니다. 그런 다음 세 가지 수치-수입, 지출 및 투자 수입-을 그래프에 기록합니다 시간이 지남에 따라 어떻게 변하는 지 볼 수 있습니다. Reining은 매월 재정적 독립에 점점 더 가까워지는 것을 지켜 보는 것이 훌륭한 동기라고 말합니다.

2. 먼저 지불

예산 책정에 대한 미움이 모든 기록을 유지하는 것이라면 지출을 추적하는 것이 좋은 해결책이 아닙니다. 훨씬 간단한 대안은 매월 얼마나 절약하고 싶은지 알아 내고 그 금액을 따로 설정하고 원하는 나머지는 소비하는 것입니다. 다시 말해, 자신을 먼저 지불하십시오.

CNBC와 "Betterment"의 Nick Holeman, "Intuit"의 Kimmie Greene이 인터뷰 한 두 금융 전문가가이 접근 방식을 승인했습니다. 당신이 충분히 저축하는 한, 그들은 당신이 나머지를 어떻게 소비하는지 정확히 중요하지 않다고 주장합니다. 처음에는 비용을 절약하면 커피 소비량 또는 버스 대신 택시를 이용할 여유가 있는지와 같은 작은 세부 사항에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 당신이해야 할 일은 당신이 달 동안 남은 돈을 당신에게 맞는 방법으로 만드는 것입니다.

그것을하는 방법

이 시스템을 사용하는 방법은 다음과 같습니다.

1. 저축 목표 설정. 먼저, 소득을 얼마나 절약 할 것인지 결정하십시오. 여기에는 모든 형태의 저축이 포함되어야합니다 : 비상 기금 조성, 퇴직 저축, 부채 상환, 휴가 또는 주택 계약금과 같은 특정 목표 저축. 몇몇 금융 전문가들은 이러한 목표를 모두 달성하기 위해 총 수입의 20 %를 절약하는 것을 목표로합니다. 그들은 이것을 지출의 80 %, 저축의 20 %를 제공하기 때문에 이것을 80/20 예산이라고합니다.
2. 저축을위한 계좌 선택. 다음으로, 저축을 어디에 보관할 것인지 파악하십시오. 일상적인 지출에 사용하는 은행 계좌와 분리하여 보관하는 것이 중요합니다. 모든 지출 비용을 겪었을 때이를 사용할 수 없습니다. 좋은 청크는 IRA, 401 (k)와 같은 직장 퇴직 계좌 또는 둘 다인 퇴직 계좌로 들어가야합니다. 당신은 별도의 저축 계좌 또는 투자 계좌에 나머지를 숨기거나 다른 유형의 저축을 위해 여러 은행 계좌를 설정할 수도 있습니다. 이러한 각 계정에 대해 귀하의 소득 중 몇 퍼센트를 귀하가 원하는지 결정하십시오.
3. 자동 입금 설정. 마지막 단계는 급여에서 적절한 금액을 선택한 각 계좌에 직접 입금하는 것입니다. 직장 퇴직 계좌를 사용하는 경우, 세금 전액을 월급에서 계좌로 바로 옮길 수 있습니다. 다른 유형의 계좌의 경우, 전체 급여를 저축 계좌에 직접 입금 한 다음 생활비에 필요한 금액을 자동으로 인출하여 자동 저축 계획을 설정할 수 있습니다.
4. 나머지를 유지. 목표 금액을 저축 한 후에는 나머지를 기본 당좌 계좌에 보관하여 원하는만큼 지출 할 수 있습니다.

3. 두 계정 시스템

“먼저 지불”접근법의 단점은 지출에주의를 기울이지 않으면 해당 월말에 도달하기 전에 모든 돈을 잃을 위험이 있다는 것입니다. 예를 들어, 첫 주나 두 주 만에 엔터테인먼트와 외식에 많은 돈을 쓸 수 있으며, 더 이상 월말에 가스 요금을 지불 할만큼 돈이 충분하지 않다는 것을 발견 할 수 있습니다..

이를 해결하는 한 가지 방법은 저축을 위해 사용하는 계정 외에 지출에 대해 별도의 계정 두 개를 설정하는 것입니다. 하나의 계정을 사용하여 월별 청구서를 지불하고 별도의 청구서를 매일 지출 할 수 있습니다. 이렇게하면 일상적인 계정에있는 모든 돈을 라떼로 날려도 다른 계정에 돈을 가지고있어 필수 사항을 다룰 수 있습니다.

그것을하는 방법

두 계정 시스템을 설정하는 방법은 다음과 같습니다.

1. 저축 절약. 이 시스템의 첫 번째 부분은“먼저 지불”시스템과 동일합니다. 모든 월급에서 얼마나 많은 금액을 저축하고 싶은지 알아 내고 그 금액을 월급에서 자동으로 빼내어 적절한 계좌에 넣습니다. 여기에는 401 (k), IRA, 저축 계좌 또는 투자 계좌가 포함될 수 있습니다.
2. 두 개의 계정 설정. 그런 다음 은행에 두 개의 별도 계정을 설정하십시오. 하나는 일반 청구서와 다른 하나는 나머지 지출입니다. 귀하의 급여 (마이너스 절감액)를 청구서 지불 계좌에 직접 입금하고이 계좌에서 자동 청구서 지불을 설정하십시오. 이를 통해 다른 용도로 돈을 지출하더라도 청구서에 항상 지불됩니다..
3. 월간 너트 계산. 임대료, 유틸리티, 보험 및 정기적 인 부채 지불과 같은 모든 고정 비용을 충당하기 위해 매월 청구서 지불 계정에 얼마나 많은 돈을 보관해야하는지 파악하십시오. 이 금액을 때때로“월간 견과”라고합니다. 일부 청구서는 월마다 다르므로이 금액을 계산하는 가장 좋은 방법은 지난해의 모든 일반 청구서를 꺼내서 총계를 계산 한 다음 총계를 12로 나누는 것입니다. 가끔 지불하는 청구서를 포함해야합니다 (예 : 분기 별 물 청구서 또는 자동차 보험료 지불 등) 이렇게하면 매월 청구 지불 계정에 약간의 돈을 따로 두어 이러한 비용이 발생할 때이를 충당 할 수 있습니다.
4. 나머지를 전송. 총 월 소득에서 월간 너트를 빼십시오. 차이점은 음식, 옷, 접대와 같이 달마다 다른 모든 비용을 지출하는 데 사용할 수있는 금액입니다. 이 금액을 일상의 "포켓"계정으로 이체하고 필요한 금액으로 사용하십시오..

이 시스템의 한 가지 단점은 구매시 신용 카드를 사용하기 어렵다는 것입니다. 플라스틱으로 물건을 사면 쉽게 길을 잃고 계정보다 더 많이 소비합니다. 이 방법은 직불 카드를 사용하여 모든 구매가 귀하의 포켓 계좌에서 직접 나오도록하는 경우 훨씬 효과적입니다. 그런 식으로, 당신은 아마 당신보다 더 많은 지출을 할 수 없습니다.

4. 슬래시 앤 버닝 절감

이 모든 예산 대안이 여전히 너무 복잡해 보인다면 더 간단한 다른 방법이 있지만 더 쉽지는 않습니다. “Investopedia”는“부트 캠프”접근 방식이라고 부릅니다. 아이디어는 다른 카테고리에서 지출을 제한하려고 시도하는 대신 완전히 제거 할 수있는 몇 가지 큰 비용을 찾는 것입니다. 이렇게하면 예산 내에서 충분한 공간을 확보 할 수 있으므로 다른 모든 범주에서 자유롭게 지출 할 수있을뿐만 아니라 비용을 절약 할 수있을만큼 여유가 있습니다.

이 접근법의 명백한 단점은 실질적이고 어려운 생활 방식 변화와 관련이 있다는 것입니다. 적은 전력을 사용하거나 휴대 전화 요금제를 다운 그레이드하는 등의 작은 수정으로도 문제가 해결되지 않습니다. 케이블 삭감, 자동차 제거, 작은 집이나 아파트로 이사 또는 식당 식사를 완전히 포기하는 것과 같이 한 달에 수백 달러를 절약 할 수있는 종류의 삭감을 찾고 있습니다.

이러한 상처는 고통 스러울 수 있지만, 한 달에 한 번 동전을 보는 대신 한 번만하면됩니다. 이 큰 품목을 잘라낸 후에는 다른 모든 것을 위해 많은 돈이 남게되므로 예산에주의를 기울일 필요가 없습니다. 따라서 예산을 계속 책정 할 수는없는 사람들에게이 방법을 선택하는 것이 좋습니다..

그것을하는 방법

시도 예산 책정에이 극단적 인 접근 방식을 제공 할 준비가 되었으면 다음과 같이하십시오.

1. 당신의 경비를 봐. 대부분의 일반 예산과 마찬가지로이 시스템은 지난 몇 달 동안의 모든 비용을 살펴 보는 것으로 시작합니다. 특히 월세, 교통비 또는 체육관 회원과 같이 매달 지불하는 반복 비용에 중점을 둡니다. 걱정하지 마십시오. 이 단계는 한 번만 수행하면됩니다.
2. 삭감 할 큰 비용 찾기. 정상적인 예산으로 다음 단계는 비용을 범주로 그룹화하고 각 영역에서 지출을 줄일 수있는 방법을 찾는 것입니다. 그러나 적은 비용을 절약하고 싶지는 않습니다. 당신은 큰 저축을 찾고 있습니다. 목록에서 제거 할 수있는 몇 가지 큰 비용을 찾으십시오. 이렇게하려면 가장 많이 지출하는 지역에 집중하십시오. 예를 들어, 지난 3 개월 동안 옷 쇼핑에 600 달러를 썼다면 캡슐 옷장으로 내려 가서 추가 옷을 구입할 때 모라토리엄을 선언해야 할 때입니다..
3. 팔로우. 절감 할 비용을 식별하는 것은 쉬운 일입니다. 실제로 그 상처를 만드는 것은 어렵습니다. 삶에서 이러한 비용을 삭감하면서 고통스러운 조정 기간을 거치기를 기대하십시오. 몇 달이 지나면 새로운 생활 방식과 원하는대로 돈을 쓸 수있는 새로운 자유에 적응하게됩니다. 당신의 인생에서 그 큰 비용이 사라지면, 당신은 여분의 공간으로 다른 모든 것을 위해 필요한 돈을 모두 가질 것입니다.

최종 단어

이러한 대안 예산 시스템은 기존 예산보다 덜 제한적일 수 있습니다. 그러나 바로 그 이유로 인해 모든 사람에게 효과가있는 것은 아닙니다. 어떤 사람들은 지출을 계속 유지하기 위해 전통적인 예산의 훈련이 필요합니다. 옷이나 접대와 같은 특정 범주에서 매달 지출 할 수있는 금액에 대한 확실한 한도를 설정하지 않으면 해당 항목에 대해 월급을 모두 보내고 식료품을 위해 남은 것은 없습니다.

이 사람들 중 하나라면 전통적인 예산 책정을 더 간단하게 만드는 방법이 있습니다. 예를 들어, 일부 전문가는 간단한 식료품 시스템을 권장합니다.이를 통해 "식료품", "임대료"등으로 표시된 봉투에 현금을 넣고 필요에 따라 돈을 인출합니다. 이 시스템은 복잡한 기록 유지없이 과도한 지출을 방지합니다. 모든 것을 위해 현금을 사용하고 싶지 않다면 다시로드 할 수있는 선불 카드로 가득 찬 지갑을 가지고 같은 일을 할 수 있습니다. 각 카드에는 특정 범주에 대해 표시되어 있습니다.

예산의 모든 범주에 대해 봉투를 만들지 않아도됩니다. 하나 또는 두 개의 영역에서 지출을 통제하는 데 어려움이있는 경우, 해당 지역의 현금 봉투를 사용하고 다른 모든 것에 정상적으로 지출 할 수 있습니다. 예산을 믿지 않는다고 말하는 Reining조차도 음식과 접대를 위해 일주일에 100 달러의 확고한 한도를 인정합니다. 옷, 교통 수단 또는 예산 폭파 사건에 관계없이 같은 일을 할 수 있습니다.

어떻게 생각해? 예산이 유용합니까, 아니면 더 간단한“예산 방지”를 사용하는 것이 좋습니다?