변동 소득 변동이있을 때 예산을 작성하는 방법

이 근로자들 중 누구도 정기적이고 예측 가능한 급여를받지 않습니다. 또한 시간과 급여가 일정 관리자의 자비에있는 수백만의 더 많은 시간제 근로자 나 통제 할 수없는 힘으로 인해 수입이 변동하는 커미셔닝 된 근로자.

예산 책정은 뇌 수술이 아닐 수도 있지만, 매달 얼마나 많은 돈을 집으로 가져갈 지 정확히 알지 못하면 훨씬 더 어려워집니다. 나는 알 것이다; 몇 년 동안 급여를받지 못했지만 시간이 불규칙 소득 예산 기술을 향상 시켰지만 몇 달이 지나도 여전히 점수가 떨어집니다.

수입이 달마다 다를 경우, 요구 사항에 맞는 예산을 세우는 방법과 해당 예산 내에서 머무를 수있는 몇 가지 팁이 있습니다..

가변 소득 예산 책정에 대한 단계별 가이드

비 공무원 인 경우-개인 사업자, 프리랜서, 비정규직 직원 또는 계절별 사업체를 소유 한 사람-불규칙한 소득에 대해 현실적이고 지속 가능한 예산을 세우는이 단계별 가이드당신을 위해 일하십시오.

비 봉사 인력은 현기증이 다양하기 때문에“그렇습니다”라고 말하면 해당 범주 내의 모든 고유 한 재무 상황을 설명하는 것은 불가능합니다. 이 접근 방식의 수정 된 버전 또는 완전히 다른 방법이 더 효과적이라는 것을 알 수 있습니다. 하지만 이곳은 시작하기에 좋은 곳입니다.

1. 비임금 지출을 합산하십시오

먼저 비 임의적 지출을 합산하십시오. 이는 대부분 고정적이고 협상 할 수없는 예산 기준입니다. 비임의 비용은 다음과 같습니다.

• 주택. 이 범주에는 임대료 또는 모기지 에스크로 지불이 포함됩니다. 모기지 에스크로에는 일반적으로 원금 및이자, 재산세, 주택 소유자 보험 및 주택 소유자 협회 회비가 포함됩니다.
• 유용. 이 범주에는 휴대폰, 가정용 인터넷 요금제와 같은 전기, 수도 서비스, 열 및 통신 요금 청구서가 포함됩니다..
• 식료 잡화류. 이 카테고리에서 식당 식사 및 기타 임의 식품 및 음료 구매는 제외합니다. 우리는 여기서 필수 요소에 대해 이야기하고 있습니다..
• 교통. 이 범주에는 연료, 차량 유지 보수, 자전거 유지 보수 및 대중 교통 요금이 포함됩니다..
• 보험. 이 범주에는 자동차 보험료, 임차인 보험, 건강 보험, 생명 보험 및 장애 보험에 대한 보험료가 포함될 수 있습니다. 급여에서 원천 징수하지 않는 경우 건강 저축 계좌, 융통성있는 지출 계좌 및 비 임의적 비용을 충당하기 위해 고안된 기타 세금 우대 계좌에 대한 기부금을 포함 할 수 있습니다..
• 부채 서비스. 이 범주에는 담보 자동차 대출 및 무담보 개인 대출과 같은 분할 대출과 신용 카드 및 주택 담보 대출과 같은 회전 부채가 포함될 수 있습니다. 최소한의 지불 만하는 것이 아니라 매월 신용 카드를 전액 지불하는 것이 좋습니다. 일상적인 지출을 위해 리워드 신용 카드를 사용하는 경우 매월 마감일까지 청구서를 지불해야합니다. 그렇지 않으면이자 및 연체료로 인해 예산이 낭비 될 수 있습니다.
• 육아. 이 범주에는 데이 케어, 보모 또는 오페어 케어, 베이비 시터 지불이 포함될 수 있습니다. 어린이의 경우 학교 수업료와 수수료가 포함될 수 있습니다.
• 구실. 많은 비 봉급 근로자는 원천 징수 대상이 아닙니다. 이 보트에 탑승 한 경우, 연방 또는 주 세무 당국에 분기 별 추정 세금 납부를해야 할 의무가 있지만 세금 납부 기한까지 기다렸다가 지불 할 의사가있는 경우 일시불로 납부 할 수 있습니다 늦은 지불 불이익. 분기 별 추정 세금 납부액을 3으로 나눠 월별 세금 의무를 찾은 다음 해당 자금을 고수익 저축 예금 계좌에 따로 보관하십시오.

재정을 파트너 또는 배우자와 합병 한 경우 예산 계산에도 해당 사람의 경비를 포함 시키십시오. 소득 계산에 불규칙 여부에 상관없이 소득도 포함됩니다..

2. 월 평균 임의 지출액 계산

다음으로, 평균 월별 임의 지출을 계산하십시오. 소득이 계절에 따라 연중 몇 개월 만에 대부분의 수입을받는 경우 12 개월을 되돌아보고 전체주기를 파악하십시오. 소득이 실제 계절 패턴을 나타내지 않더라도 최소 12 개월을 되돌아 보면 표본 크기가 커지고 더 정확한 평균을 얻을 수 있습니다..

총 월별 재량 지출을 찾으려면 일상 지출에 사용하는 모든 계정의 명세서를 공표하십시오. 여기에는 다음이 포함될 수 있습니다.

• 직불 카드에 연결된 당좌 계좌
• 정기적으로 사용하는 모든 신용 카드
• 정기적으로 사용하는 재 장전 가능한 선불 카드

일상적인 지출에 주로 현금을 사용하는 경우 은행 계좌 인출을 추가 한 다음 매달 말에 남아있는 현금을 빼십시오.

검토하는 기간에 각 월에 대한 임의 지출을 계산하고 각 월의 임의 지출을 추가 한 다음 해당 기간을 해당 월의 개월 수로 나눕니다. 결과는 평균 월별 임의 소득입니다. 다음 단계에서 계산할 평균 월간 소득이 매월 너무 많이 지출하고 있음을 나타내는 경우,보다 과감한 조치를 취하기 전에 먼저 임의 지출을 줄이려고합니다..

3. 월 평균 소득 계산

다음으로 월 평균 소득을 계산하십시오. 은행 계좌 명세서를 통해 실제 금액을 확인하십시오.수입-지불 기한이 지났거나 보류중인 커미션이 아닙니다. 두 기간 모두 같은 기간 동안 특정 달에받는 실제 수입을 초과 할 수 있습니다. 배우자 나 배우자로부터의 수입을 추가하십시오 (해당되는 경우), 배우자가 정기 급여를 받더라도 가계 소득은 여전히 ​​불규칙합니다. 매월 총액을 더한 다음 검토 기간의 월 수로 나누어 평균 월 소득을 찾습니다..

4. 저축 절약

귀하의 저축 기부금은 기술적으로 임의적입니다. 진정한 금융 긴급 상황에서는 주택 선금으로 배정 된 계정과 같은 목표 지향 저축 계정 및 고등 교육 또는 퇴직과 같은 장기적인 필요에 대한 세금 유리한 계정에 대한 기여를 일시 중지합니다.

그러나 비 봉급 근로자는 전통적인 고용 계약에 의해 보호받는 사람보다 재정적 불확실성이 더 높습니다. 그러므로 미래, 특히 예기치 못한 금융 비상 사태에 대한 저축은 우선 순위가되어야합니다. 다음 중 하나를 수행 할 수 있습니다.

• 다음 단계에서 급여를 지불하기 전에 총 소득에서 저축 및 투자 계정으로 배정 된 자금을 따로 보관하십시오.
• 저축을 세금 및 주택에 대한 별도의 비용과 유사한 임의 비용으로 처리

여러 저축 버킷에 기여하는 경우 각각 우선 순위 수준을 지정하십시오. 희박한 달에는 우선 순위가 낮은 기부를 연기해야 ​​할 수도 있습니다.

프로 팁: 아직 퇴직 계좌가 설정되어 있지 않은 경우, 오늘부터 IRA 또는 Roth IRA로 시작하십시오 J.P. Morgan의 투자.

5. 비용의 합계에 따라 급여를 지불하십시오

이제 재미있는 부분은 스스로를 지불하는 것입니다. 최상의 결과를 얻으려면 지난 달 수입에서 뽑은“봉급”을 일상 지출에 사용하는 당좌 예금 계좌 또는 매일 사용하는 신용 ​​카드로 지불하는 계좌에 입금하십시오 지출. 매월 첫째 날에이 작업을 수행하십시오..

귀하의 월급은 월별 재량 및 비 재량 비용을 충당하기 위해 필요한 최소한이어야합니다. 지속적으로 지출하는 것보다 훨씬 더 많은 수입을 얻거나 지출이 매달 조금씩 차이가 나면 평균 월 지출과 동일한 급여를받는 것이 편할 수 있습니다. 그렇지 않으면, 검토 기간 동안 월별 최저 지출액으로 급여를 설정하고 그에 따라 임의 예산을 조정하십시오. 제로섬 예산으로 알려진 관행 인 일일 지출 계정에는 거의 아무것도없는 달을 목표로 설정해야하지만 적자보다 잉여금을 운영하는 것이 더 낫습니다..

6. 재량 및 비 재량 자금 분리

정의에 따르면 임의 비용은 비임의 비용보다 중요합니다. 이 구분을 공식화하고 두 가지 범주에 대한 자금을 두 개의 별도 예금 계좌 또는 예산 원장의 두 개의 개별 열로 분리하여 임의의 측면에서 과잉 지출하려는 유혹을 피하십시오.

셔플에서 비 재량 적 비용이 손실되는 것에 대해 걱정이되는 경우, 매월 1 일, 아마도 첫 번째 비용으로 모든 청구서를 한 번에 지불하고 해당 기간 동안 비 임의적 지출을 없애도록 계획하십시오. 또는 각 마감일 며칠 전에 캘린더 알림을 설정하십시오..

예산 준수를위한 팁

정의에 따르면, 불규칙 소득에 대한 예산 책정은 부정확 한 운동입니다. 좋은 한 달이 지나면 기준 및 예산 재량 지출을 충족시키기에 충분할 것입니다. 평균 한 달이 지나면 남은 것이 거의 없을 것입니다. 매우 나쁜 달이 지나면 최종 예산을 충족시키기 위해 임의 예산을 조정해야 할 수도 있습니다.

건전하고 간결한 예산은 불규칙 수입의 변화를 완화시키고, 예산을 준수하는 한 즉각적인 예산 삭감과 이연 지출의 필요성을 줄입니다. 이 전략은 당신이 그것을 도울 수 있습니다.

1. 항상 초과를 저장

개인 금융의 기본 원칙을 고수하면 불규칙 소득 예산을 고수하는 것이 훨씬 쉽습니다. 항상 초과분을 절약하십시오.

월말에 $ 10가 남았습니까? 좋은. 라떼 두 개를 사지 마십시오. 대신 저축 예금 계좌에 보관하십시오.

매월 말에 $ 50가 남았습니까? 잘 했어! 멋진 저녁 식사를 즐기고 대신 버려 두려는 유혹에 저항하십시오.

월말에 200 달러가 남았습니까? 와! 넌 뭘해야 할 지 알 잖아.

이 원칙은 또한 연간 세금 환급과 같은 주기적 횡재에도 적용됩니다. 시간이 좋을 때 더 많이 치울수록 마른 시간이되었을 때 더 많이 끌어 내야합니다..

2. 수익 및 지출에 대한 별도 계정 유지

비 봉급 근로자는 최소한 3 개의 FDIC 보험에 가입 된 액체 계좌를 보유해야합니다.

• 한 달 내내 수입을받을 수있는 하나의 당좌 계좌 ( '공식 사업체가있는 경우, 이는 당좌 계좌 계좌 일 수 있습니다)
• 단기 지출 용으로 배정 된 자금을 보유하는 또 다른 당좌 계좌-시작 월 잔액은 재량 예산과 비 재량 예산의 합과 같아야합니다.
• 총 수입과 월 예산 지출의 차이를 유지하기위한 이자부 저축 예금 계좌

최소값입니다. 비 봉급 근로자는 세금 납부를 위해 배정 된 자금을 완전히 별도의 계좌로 분리하는 것을 선호합니다. 다른 목표는 여러 목표 지향 저축 계좌 또는 예금 증명서를 유지합니다. 그러나 한 번에 너무 많은 일을해야한다고 생각하지 마십시오. 이 예산 책정에 익숙하지 않고 일반적으로 지출 후 남은 금액이 많지 않은 경우이 세 계정으로 시작하십시오. 여기서의 목표는 정상적인 상황에서 절대로 섞이지 않아야하는 자금에 대해 뚜렷한 목적 기반 사일로를 만드는 것입니다..

3. 충분한 비상 기금 구축

비상 기금은 모든 사람이 필요로하는 세 가지 저축 유형 중 하나입니다. 기본 비상 기금은 3 개월의 경비를 대체 할 수있을만큼 커야합니다. 이상적인 비상 기금이 두 배가됩니다. 이들은 일반적으로 같은 사람의 높은 수익률 계정에 보관됩니다 CIT 은행.

불규칙하거나 계절적인 소득을 가진 근로자는 특히 재정적 부담에 취약합니다. 비상 사태에 충분한 비용을 들이지 않고 독립적 인 전문가, 소규모 사업자 또는 계절 직원 인 경우 장기 저축 및 목표 지향 계정보다 우선 순위를 정하십시오. 수입이 예상치 못하게 크레이터에서 발생하거나 막대한 비용이 발생하면 그 쿠션에 감사 할 것입니다. 불규칙 수입에 대한 비상 기금 구축 가이드를 참조하십시오.

4. 여분의 돈을 가져 오는 방법을 찾으십시오

마술 지팡이의 물결로 예산 규모를 적당히 조정하는 것이 좋지 않습니까? 아아, 그것은 예산 책정 방식이 아닙니다. 그러나 여유 ​​시간과 재능이 있다면, 이번 달 식료품이나 의류 예산을 얼마나 삭감 할 것인지에 대해 고민하는 것보다 수입을 늘리는 것이 더 유익 할 수 있습니다.

고려해야 할 돈 버는 전략과 부수고는 다음과 같습니다.

• 공유 경제에서 앱 기반 작업 수행 (예 : 차량 대여) 투로, 제공 문대시, 차량 공유 앱을 운전하거나 Instacart 구매자)
• 다락방, 지하실 또는 저장 장치 청소 및 아마존이나 이베이에서 필요하지 않은 물건 판매 또는 차고 판매 개최
• 두 번째 직업 (주 또는 연방 시장에서 저렴한 건강 보험을 찾는 데 어려움이있는 경우 건강 보험 혜택을 제공하는 아르바이트)
• 프리랜서 컨설팅 업무 받기 (편안함에서 벗어나 새로운 기술을 습득 할 수있는 좋은 기회)

5. 자동 결제에 등록

긴급 상황 절감을 요구하는 재정적 응급 상황이없고 미리 정해진 지불 기한이 누락 된 것은 불필요한 지불 오류 또는 페널티이자가 발생할 경우 순 비용을 증가시킬 수있는 불필요한 오류이며,다음 달 예산을 버려라. 수취인이 주요 소비자 신용보고 부서에 누락 된 지불을보고하면 소멸로 인해 신용 점수도 떨어질 수 있습니다.

고맙게도이 특정 오류는 예방할 수 있습니다. 모기지 서비스 업체, 신용 카드 발급 기관 및 유틸리티 회사와 같은 거의 모든 회사 수취인은 자동 지불 옵션을 제공합니다. 유연성을 높이기 위해 마감일을 직접 설정할 수있는 것도 많습니다. 비 기업 지불의 경우 – 예를 들어, 거주지를 소유 한 개인 또는 단일 회원 사업체에 지불 한 임대료 – 은행이나 신용 조합은 아마도 청구서 지불 스위트를 통해 반복 청구서 지불을 예약 할 수 있습니다.

6. 임의 지출을 정기적으로 재평가

3 개월에서 6 개월마다 재량 지출을 철저히 재평가하십시오. 인터넷 및 기본 케이블 번들로 충분할 때 사용하지 않는 헬스 클럽 회원 또는 금도금 된 인터넷 케이블 전화 패키지와 같이 명백한 지방을 제거하십시오. 당신은 또한 같은 서비스를 사용할 수 있습니다 트루 빌, 이러한 비용에 대해 더 낮은 요금을 협상하는 데 도움이됩니다. 순간적인 콘서트 나 멋진 식사 경험과 같은 일회성 구매를 위해 은행 및 신용 카드 명세서를 결합하십시오. 지방을 소비하고 이러한 일회성 구매를 줄일 수있는 합리적인 방법을 찾으십시오. 예를 들어 외식을 맹세 할 필요는 없지만 결혼 기념일이나 생일과 같은 특별한 날로 외식을 제한 할 수 있습니다..

7. 봉투 시스템을 사용하여 임펄스 지출 제어

초과 지출에 대한 유혹에 맞서 싸울 때 봉투 예산 시스템은 충동 적 지출을 불가능하게 만들 수 있습니다.

봉투 예산 책정은 간단합니다. 각 지출 범주에는 해당 월의 예산 금액을 충당하기에 충분한 현금이 포함 된 자체 물리적 봉투가 있습니다. 식료품에 매달 $ 300를 쓰면 식료품 봉투에 $ 300가 듭니다. 매월 $ 150의 가격으로 외식을하면 외식 봉투는 $ 150가됩니다. 봉투에 자금이 소진되면 다음 달까지 해당 카테고리에서 지출이 완료됩니다.

유혹 중립화 능력을 활용하기 위해 봉투 예산에 동참 할 필요는 없습니다. 많은“부분”엔벨로프 예산 담당자는 재량 지출을 위해서만 사용하며, 당좌 계좌에서 주택 및 전기와 같은 것에 대해 협상 할 수없는 지불을 계속합니다.

최종 단어

앞에서 언급했듯이, 이것은 어떤 이유로 든 꾸준한 급여를받지 않는 근로자에게 가능한 하나의 예산 수립 과정입니다. 예를 들어, 장기적인 적극적인 저축을 강조하고 재정적 독립을 향한 지출을 최소화하는 수정 된 접근 방식에 도달 할 수 있습니다. 또는 완전히 다른 예산 방법이 필요하다고 판단 할 수 있습니다. 개인 금융의 건전한 원칙을 준수하는 한 원하는 예산을 자유롭게 조정할 수 있습니다..

수입이 불규칙합니까? 얼마나 들어올 지 모를 때 예산을 어떻게 지키십니까??