은퇴 할 때 영향을 줄 수있는 7 가지 요인-65 세 이상의 근로 이유

필요에 따라 또는 선택에 따라 공식적으로 퇴직 한 후에도 많은 사람들이 한 역량으로 계속 일할 가능성이 높다는 것이 분명합니다. 그렇게 할 것인지 아닌지를 결정하는 것은 여러 가지 요인에 따라 다르다.

퇴직 보안에 영향을 미치는 요인

미국 시민을위한 금융 안보는 일반적으로 정부 프로그램, 개인 자산 및 고용주 복지의 결합에서 비롯됩니다. 그러나 이러한 각 요소는 현재 역사적 변화를 겪고 있습니다. 불행하게도, 이러한 변화는 미국인들이 은퇴 목표와 관련하여 목표를 조금 뒤로 이동시켜야한다는 것을 의미 할 수있다.

1. 투자 변동성

기존의 지혜는 10 년 이상의 기간 동안 보통주에 대한 연평균 수익률이 7 %에서 9 % 사이의 양수임을 암시합니다. 그러나 통계는 불편한 진실을 위장하는 방법을 가지고 있습니다. AllFinancialMatters.com에 따르면, 실제로 시작 날짜와 종료 날짜와 관련된 숫자에는 상당한 변동성이 있습니다.

3 명의 형제가 같은 회사에서 일하고 각각 30 년 동안 401k 계획에 5 만 달러를 투자한다고 가정 해보십시오. 가장 큰 형인 Joe는 1966 년에 투자를 시작하고 S & P 500 수익률을 모방 한 것으로 가정하여 1996 년 1,871,111 달러로 은퇴했습니다. 1976 년에 투자를 시작한 중형 인 빌은 2006 년에 1,520,397 달러를 은퇴했다. 그리고 막내 인 Mike는 1983 년에 시작하여 2013 년에 1,050,416 달러로 은퇴합니다. 이 수치에는 인플레이션 또는 수수료 공제 효과가 포함되지 않습니다.

향후 10 년 동안 은퇴 할 가능성이 높은 고령 근로자들은 마지막 주식 시장 쇠퇴의 영향이 특히 해로운 것으로 나타났습니다. 한 조사에 따르면 45 세에서 60 세 사이의 사람들 중 3 분의 2가 최소 20 % 감소했다고보고했습니다. 컨퍼런스 보드의 거시 경제 연구 책임자 인 Gad Levanon은 다음과 같이 말했습니다.“당신이 나이가 들수록 [가치 상실]을 보충하기가 더 어려워지고 더 많은 사람들이 은퇴를 지연시키고 있습니다. "

2. 저금리

많은 퇴직 전문가들은 이전에 매년 4 %의 출금 률이 30 년의 퇴근 후 지속될 수있는 충분한 자금을 확보 할 것이라고 조언했습니다. 다시 말해, 100 만 달러의 펀드는 연간 40,000 달러를 제공 할 수 있습니다.

그러나 고정 수입 투자 수익률이 낮기 때문에 많은 퇴직 플래너는 이제 자산을 초과하지 않을 확률을 90 % 달성하기 위해 2.7 %에서 3.0 % 사이의 출금 률을 권장합니다. 분배율을 낮추면 소득이 다른 출처에서 대체되고 생활 수준이 낮아져 야 함을 의미합니다..

3. 고용주가 제공하는 퇴직 급여의 감소

회사가 퇴직 계획의 위험을 개별 직원으로 점차 이동함에 따라 확정 급여 제도는 1980 년대에 사라지기 시작했다. 기업이 번영에도 불구하고 인건비를 줄이면서 한때 고용주로부터 직원에게“불굴의 약속”으로 여겨지는 것은 점점 더 드물다. 의회는 1974 년 연금 급여 보증 공사 (PBGC : Pension Benefit Guaranty Corporation)를 설립하여 연금 보험 급여가 사라진 것을 발견하기 위해 몇 년 동안 일한 직원들에게 약간의 보안을 제공했다. 2012 년까지 많은 연금 계획이 실패하여 PBGC가 340 억 달러 이상의 적자로 수중에있었습니다..

또한 회사는 퇴직자에게 의료 혜택을 점점 더 많이 제공하고 있으며 이러한 비용의 더 많은 부분을 직원에게 이전하고 있습니다. 2013 년 Bloomberg 기사에 따르면 Time Warner, IBM 및 GE와 같은 Fortune 500 대 기업은 퇴직자를 정부가 운영하는 거래소로 이전하여 "미국 납세자에게 더 많은 비용을 지불 할 것"이라고 계획했습니다. 고용 계약을 협상하는 고위 임원을 제외하고는 모든 직원 및 퇴직자 수당이 가까운 시일 내에 감소 또는 제거 될 예정입니다..

4. 정부가 후원하는 프로그램의 재구성

몇 년 동안 비평가들은 사회 보장 프로그램을 지속 불가능한 것으로 공격 해 왔으며, 그 혜택이 너무 풍부하고 퇴직자들이 기금을 인출하는 근로자의 비율이 잘못되었다고 주장했다. 실제로 의회 예산 사무소는 사회 보장 지불금이 향후 10 년 동안 수입을 12 % 초과 할 것이라고 계획하고 있습니다. 지지자들조차도 프로그램이 미래 세대에게 제공 될 수 있다면 변화가 필수적이라는 것을 인식.

지금까지 퇴직 일을 연장하고 이미 혜택을 받고있는 사람들의 인플레이션 보호를 약화 시키도록 변경되었습니다. 제안 된 변경 사항은 사회 보장 민영화에서 미래에 지급받을 수있는 사람들을 테스트하는 것까지 다양합니다. 이것이 장기적인 정치적 투쟁을 일으킬 가능성이 있지만, 미래의 사회 보장 수혜자들은 과거보다 더 적은 소득을 받고 더 큰 위험을 감수해야 할 것 같습니다.

노인을위한 의료비 부담을 가장 많이 담당하는 정부 프로그램 인 메디 케어에도 비슷한 변화가 있습니다. 많은 관찰자들은 2040 년까지 메디 케어가 사회 보장보다 재무 상태가 좋지 않다고 믿고 있으며, 비용은 GDP의 5.8 %까지 지속될 것으로 예상하고있다. 정치인들은 새로운 아이디어를 제시하는 것을 꺼려하지는 않았지만, 거의 모든 제안은 비용을 절감하거나 돈을 저축하기 위해 신경 쓰지 않고 헬스 케어는 현재 선임 예산에서 가장 큰 비용 중 하나입니다..

5. 수명 연장

1950 년에 65 세에 은퇴 한 남성은 평균 12.8 년 더 살 것으로 예상 할 수 있습니다. CDC에 따르면 2007 년까지이 수치는 17.2 년에 달했다. 동시에 나이가 들어감에 따라 알츠하이머 질환과 치매의 위험이 커집니다. 알츠하이머 협회에 따르면 위험은 65 세 이후 5 년마다 두 배로 증가하고 85 세까지 50 %에 이르므로 재택 간호가 필요합니다 또는 간호 시설. 결과적으로, 미래의 퇴직자들은 부모보다 5 년 이상의 소득이 더 필요할 것으로 예상되며, 마지막 몇 년간 큰 비용이 발생할 가능성이 있습니다..

6. 인플레이션

1930 년 이래로 미국은 8 년의 수축 만 경험했으며 그 중 4 년은 1930 년에서 1933 년 사이에 발생했습니다. 마지막은 1955 년이었습니다..

인플레이션의 영향은 치명적이고 일정합니다. 예를 들어, 1930 년에 1,000 달러에 판매 된 동일한 상품은 2014 년에 14,000 달러 이상에 판매됩니다. 1970 년 회계 전문 분야의 학사 학위 수령자 평균 연봉은 39,700 달러 또는 1995 년 실제 구매력의 155,935 달러에 해당합니다. 1995 년 같은 졸업생의 초급은 실제로 회계사 수급 변화와 상당한 인플레이션 비용을 반영하여 28,000 달러로 떨어졌습니다..

위의 예에서 가장 큰 형인 Joe는 1996 년에 사회 보장과 투자로부터 편안한 수입으로 사회 복지비로 연간 $ 20,000, $ 1.87 백만 투자 계좌에서 95,000 달러, 연 4 %의 인출 률로 은퇴했습니다. 그러나 1996 년부터 2014 년까지의 인플레이션으로 인해 그의 실제 구매력은 3 분의 1 이상인 62,500 달러로 떨어졌습니다. 고정 수입을 가진 사람들의 경우, 장수와 인플레이션의 조합은 결국 금융 안보의 유사성을 훔치고 그 영향은 시간이 지남에 따라 증가합니다.

7. 소득세

퇴직자는 다음과 같은 여러 가지 방법으로 소득세에 영향을받을 수 있습니다.

• 사회 보장 지불에서 가능한 공제. 사회 보장을 받기 시작할 때 만기 은퇴 연령 (태어날 때 65 ~ 67 세) 미만인 경우, 혜택이 줄어들 수 있습니다. 금액은 나이와 소득에 따라 다릅니다. 만기 퇴직 연령이되면 소득에 대한 제한이나 급여 공제가 없습니다..
• 사회 보장 혜택 과세. 귀하의 외부 소득에 근거하여 사회 보장 혜택은받은 금액의 85 %까지 과세 될 수 있습니다.
• IRA의 최소 필수 배포판. 59 1/2에서 70 1/2 세 사이의 세금 면제 연기 계정에서 원하는만큼 벌금을 낼 수 있습니다. 그러나 70 1/2 세부터는 나이와 기금 잔액을 기준으로 최소 배분을하거나, 갚아야 할 돈에 대해 50 %의 벌금을 지불해야합니다. 이러한 이유로, 많은 퇴직자들은 의무 분배 연령에 도달하기 전에 전통적인 IRA를 로스 IRA로 전환하기로 결정했습니다. 로스 IRA는 추가 소득세를 부과하지 않으며 분배 요건을 부과하지 않습니다.

더 오래 일하는 것은 새로운 현실이다

많은 미국인들에게 65 세에 은퇴하고 그들의 라이프 스타일을 계속 유지하려는 꿈은 더 이상 달성 할 수 없습니다. 자산의 수명을 연장하는 것은 수명이 길고 건강 관리 비용이 높으며 정부 혜택 및 자격 프로그램이 줄어드는 노인에게 공통적 인 걱정입니다. 다가오는 은퇴에 대한 질문은 그들이 일할 것인지가 아니라 얼마나.

70 세 이상으로 일하는 것의 이점

70 세까지 퇴직을 보류하면 다음과 같은 몇 가지 즉각적인 혜택이 있습니다.

• 더 긴 자산 축적 단계. 가계 소득 통계에 따르면, 최대 수입과 저축 기간은 45 세에서 54 세 사이 인 경향이 있습니다. 따라서 포트폴리오에 기여한 저축의 대부분은 해당 기간 동안 발생합니다. 피크 범위에 속하지는 않지만 추가로 5 년을 일하면 결국 은퇴 할 때 총 자산이 증가 할 수 있습니다.
• 더 높은 저축률. 고령자는 은퇴가 가까워 질수록 소득의 더 높은 비율을 저축하는 경향이 있습니다. 또한, 그들은 일반적으로 특정 생활 양식에 정착하고 더 이상 Joneses에 적응하라는 압력을 느끼지 않습니다. 계속 일한다는 것은 더 많은 돈을 버는 것뿐만 아니라 더 많은 돈을 버는 것을 의미합니다.
• 짧은 자산 분배 기간. 퇴직 후 평균 수명은 동일하지만 65 세 남성의 경우 17.7 세로, 70 세의 포트폴리오는 더 적은 수년 (12.7 세)을 커버합니다. 다시 말해, 70 세에 퇴직하는 근로자는 퇴직 기금 잔고가 높을뿐만 아니라 몇 년의 지불금이 더 적게 소요될 것입니다.
• 더 높은 사회 보장 지불. 70 1/2 세가 될 때까지 사회 보장을 연기하면 월별 지불액이 증가하고 소득이 높거나 벌금이 부과되어 혜택이 줄어들 가능성이 줄어 듭니다..
• 건강 혜택. 2013 년 영국 연구는 분명히 더 오래 일하는 것이 더 건강하게 생활하는 것과 관련이있었습니다. 또한 은퇴하면 우울증으로 고통받을 확률이 높아짐을 발견했습니다..

65 세 이후의 고용 선택

1. 직원 또는 프리랜서

1967 년 고용 차별 연령 차별 법이 통과됨에 따라 회사는 40 세 이상의 근로자에 ​​대한 연령 차별을 금지하여 직원이 현재 업무를 계속할 수있는 기회를 제공합니다. 그렇게하면 401ks 및 보험 프로그램과 같은 회사 혜택에 지속적으로 참여하는 등 많은 이점이 있습니다..

또한 많은 회사들이 퇴직자를위한 적극적인 컨설턴트 또는 프리랜서 프로그램을 운영하고 있습니다. 종업원은 아니지만이 종업원은 비슷한 수입과 특정 혜택의 지속을받을 수 있습니다. 프리랜서로서 그들은 자영업자이며 자신의 세금을 내야 할 책임이 있습니다. 그러나 본사, 컴퓨터 및 기타 장비를 포함한 많은 작업 관련 비용은 자동차 비용과 세금이 공제 될 수 있습니다. 직장에서.

2. 파트 타임 또는 풀 타임

퇴직자들의 산업 및 회사 경험과 친숙 함은 그들의 가치를 향상시킵니다. 고용주는 수당에 관한 특정 제한에 따라 파트 타임 또는 풀 타임 근로 시간을 정의 할 수 있습니다. 예를 들어, 연간 1,000 시간을 일하는 직원에게는 연금 또는 퇴직 계획에 참여할 수있는 기회가 주어져야합니다. 근로자는 주당 30 시간 이상 일하면 "풀 타임"으로 간주되며 2015 년부터 건강 보험을 제공 받아야합니다.

3. 기존 직업 또는 새로운 경력

일부 직원은 단순히 모자를 바꾸고 이전과 동일한 작업을 계속합니다. 경영 컨설턴트, 재정 고문 및 보험 전문가는 대기업에서 자영업으로 쉽게 이전하는 직업입니다. 그러나 회사를 스스로 파업시키기 위해 퇴사하는 근로자는 특히 고용 계약 제한 또는 이전 고용주의 독점 영업 비밀을 유포해야합니다..

단일 직종에서 30 년과 40 년을 일한 다른 직원들은 새로운 경험을 간절히 원합니다. 변호사는 작가가되고, 회계사는 소매점 원이되고, 교수는 목사가됩니다. 어떤 사람들은 자신의 직업을 직업으로 바꾸고, 재미를 위해 무엇을하는지 다른 사람들이 구입하고 소중히 여기는 것을보고 놀랐습니다..

일부 퇴직자들은 수입을 제공하기 위해 프랜차이즈 운영으로 전환했으며 어린이들에게 양도 될 수있는 사업을 구축 할 가능성도있었습니다. 일부 프랜차이즈는 매우 성공적이지만 다른 프랜차이즈는 프로모터 만 풍부하게합니다. 프랜차이즈 소유에 관심이 있다면 다른 금융 투자와 마찬가지로 분석하십시오. 나쁜 프랜차이즈를 선택하면 최저 임금 이하로 오랜 시간 일하고 수년간 쌓아온 어려운 자본을 잃을 수 있습니다.

최종 단어

몇 년 동안 퇴직을 연기하고 계속 일하는 것은 삼키기 힘든 약이 될 수 있지만, 특히 지난 몇 년간 유람선과 정오 웨이크 업을 예상 한 경우 대기에 상당한 이점이 있습니다. 자금 조달이 필요한 투자 포트폴리오가 더 크고 투자 기간이 단축되어 보안이 강화 될 수 있습니다. 70 세까지 기다리면 귀하와 배우자에게 사회 보장 혜택이 크게 증가합니다.

결정을 내릴 때 신체 건강과 배우자의 감정을 고려하는 것도 중요합니다. 이벤트가 몰래 들어 가지 않도록하십시오. 은퇴 시간이 수는 적더라도 "황금"이 될 수 있도록 오늘 시간을내어 자신의 상황을 분석하십시오.

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