대학을위한 저축 및 투자 방법

자녀의 대학 비용을 지원하는 것은 생각만큼 간단하지 않습니다. 그럼에도 불구하고 모든 장애물과 어려움에도 불구하고 창의적이고 신중하게 계획함으로써 활용할 수있는 많은 기회가 있습니다..

수업료 상승

미국의 대학 등록금은 비싸므로주의를 기울이지 않으면 충격을받을 수 있습니다. College Board 보고서에 따르면 4 년제 사립 대학의 학생들은 총 비용이 가장 비쌉니다. 수업료, 수업료, 숙박 및 보드를 고려할 때 2011-2012 학년도의 평균“스티커 가격”은 38,589 달러에 달하는 반면, 공립 4 년제 기관의 주립 학생들은 평균 17,000 달러 이상을 지불했습니다. 공립 4 년제 학교의 주외 학생 비용은 평균 $ 29,657로 떨어졌습니다..

대학 비용은 인플레이션 율보다 빠르게 상승하고 있습니다. 지난 5 년간 수업료는 평균 5.6 % 상승한 반면 인플레이션의 연간 상승률은 3 % 미만에 불과했습니다. 이러한 비용을 예측하는 것은 완벽한 과학은 아니지만 대부분의 추정에 따르면 사립 학교에서의 4 년 교육 비용은 2016 년까지 평균 20 만 달러가 넘습니다..

529 대학 저축 계획으로 시작

자녀 교육의 적어도 일부를 절약 할 계획이라면 529 개의 대학 저축 계획을 시작하는 것이 가장 좋습니다. 529 플랜은 세금을 기준으로 대학에 돈을 투자 할 수 있기 때문에 인기가 있습니다. 학비, 학비 및 보드와 같은 적격 비용에 자금이 사용되는 한, 자금을 인출 할 때 소득에 대해 세금을 내지 않아도됩니다. 또한 투자하는 동안 계정에 발생하는 이익에 대해서는 연방 세금 (대부분의 경우 주 세금)을 지불하지 않습니다.

또한, 많은 주들은 기부금에 대한 주 소득세 공제 및 상응하는 보조금과 같은 주정부의 529 계획에 투자 할 수있는 다른 혜택을 제공합니다. 귀하가 거주하는 주에서 후원하는 529 플랜에 참여하는 경우에만 이러한 혜택을받을 수 있다는 점을 명심하십시오. 투자하기 전에주의 세금 코드를 확인하십시오.

529에 투자

529를 커스텀 계좌로 설정하십시오. 계좌는 귀하의 이름으로되어 있으며, 이는 귀하가 소유하고 있음을 의미하지만 자녀는 수혜자로 지정됩니다. 자녀의 대학 비용에 대한 목표 금액을 결정하는 것으로 시작하십시오. 그런 다음 현실적인 수익률을 추정하고 그에 따라 투자하십시오. 온라인 대학 비용 계산기를 사용하면 목표 달성에 필요한 금액을 파악할 수 있습니다. 대학 비용으로 529의 돈을 사용해야하므로 가능한 한 정확하게 견적을 얻으려면이 숫자를 잘 관리하십시오..

당신은 무엇 하지마 하고 싶은 것은 너무 많은 투자입니다. 비 대학 비용으로 자금을 인출해야하는 경우 인출 된 수입에 대한 일반 소득세 외에 10 %의 페널티가 부과됩니다. 그러나 다른 자녀 나 친척이 초과 자금을 이용할 수 있도록 수혜자를 변경할 수 있습니다. 즉,“짧게 나오는”또는 과도한 투자를 피하는 더 좋은 전략은 대학 비용에 잘 작동하는 다른 투자 수단으로 529 저축 계획을 보완하는 것입니다.

다른 투자 수단

529 외에도 몇 가지 다른 유형의 투자 제품이 효과적으로 저축에 도움이되고 추가 보조 혜택을 제공 할 수 있습니다.

1. 로스 IRA

Roth IRAs는 기존 IRA 또는 401k와 비슷한 퇴직 계좌이지만 해당 계좌와 달리 페널티없이 어떤 목적 으로든 Roth에 기부 한 금액을 인출 할 수 있습니다. 또한 자금이 자격있는 교육 비용으로 사용될 경우 10 % 조기 인출 페널티를받지 않고 수입을 인출 할 수 있습니다. 그러나 모든 기부금의 총계보다 많은 금액을 인출하기로 선택한 경우 해당 수입에 대해 세금을 납부해야합니다..

2. 영구 생명 보험

종신 생명 보험 및 일반 생명 보험과 같은 영구 생명 보험은 보험 구성 요소 (사망 급여)와 부분적으로 인출하거나 차용 할 수있는 현금 구성 요소가있는 계획입니다. 또한 부가적인 특권으로서, 영구적 인 생활 정책의 현금 가치는 대학이 자녀의 자격이되는 재정 지원 금액을 결정할 때 유동 자산으로 계산되지 않습니다.

현금 가치에 대해 빌릴 때 세금이 부과되지 않습니다. 그러나 대출에 대한이자를 지불해야합니다. 정책의 투자 요소를 차용하는 것은 투자의 일부 (면세 포함)를 면세로받는 방법입니다. 반면에, 인출을하면 의지 수입에 대한 세금을 징수합니다. 상속인이 사망 후 남은 현금 가치에 더하여 사망 혜택을 받도록 이러한 정책을 설정할 수 있습니다. 또는 수혜자가 보험에서 빌린 금액을 뺀 수혜자가 사망 혜택을 받도록 설정할 수 있습니다.

영구 생명 보험 정책은 다양하고 상당히 복잡하므로 옵션을 신중하게 검토하십시오. 합법적 인 생명 보험이 필요하지 않은 한 (그리고 한 명 이상의 자녀가 있으므로, 본인이 하다 필요하다).

또한 생명 보험 정책은 유동적 인 투자가 아닙니다. 대부분은 항복 기간이 있습니다. 대학에 지불하기 위해 생명 보험 계좌를 빌리기 전에 대출 또는 인출의 결과를 완전히 이해해야합니다..

3. 고정 연금

고정 연금은 퇴직 중 인출하거나 보장 된 수입원을받을 수있는 일종의 퇴직 계좌입니다. 고정 연금의 돈은 퇴직 저축으로 계산되기 때문에 대학은 귀하가 얼마나 많은 재정 지원을받을 수 있는지 결정할 때 돈을 볼 수 없습니다. 그러나 IRS는 조기 인출에 대해 엄격한 처벌을 부과합니다. 더욱이, 연금 회사는 항복 기간 동안 연금이 실질적으로 도청되면 항복 수수료를 부과합니다..

그러나 자녀가 대학에 진학하는 동안 59 세 반 이상인 경우, 연금 계좌는 그것을 제출해야 할 때까지 항복 기간을 벗어나지 않는 이상 절약 할 수있는 이상적인 방법이 될 수 있습니다. 그러나 당신이 59 1/2가 아닌 경우, 연금은 은퇴 이외의 다른 것들을 위해 매우 가난한 저축 수단 일 것입니다.

최종 단어

대학 비용을 지불 할 때는 계획을 세우고이를 지키는 것이 최선의 방법입니다. 대학 비용 지불에 대한 지원에 관해 엄마와 아빠로부터 무엇을 기대해야하는지 일찍 자녀와 이야기하십시오. 필요한 경우 자격을 갖춘 재무 설계사와 상담하여 선택의 결과를보다 잘 이해하고 적절한 투자를 찾으십시오..

학생 빚을지게되면 자녀가 교육의 가치와 부모가하는 희생을 이해하는 데 도움이 될 수 있지만, 그 빚을 계획하고 준비하는 것도 마찬가지로 중요합니다. 물론 자녀가 원조와 대학 장학금을받을 자격이 있다면 더욱 좋습니다. 그러나 그것은 당신의 대학 저축 계획을 따를 것이 아닙니다.

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