자동차 대출 융자 협상 방법에 대한 6 가지 팁 (이자율)

불행히도, 이것은 자동차 렌트를 쇼핑하는 가장 최악의 방법입니다. 딜러는 가능한 한 많은 돈을 버는 전문가입니다. 그들은 은행보다 높은 이자율을 부과 할뿐만 아니라, 가능한 한 가장 긴 기간 동안 대출을 늘리려 고 노력하며, 매월 지불 규모에만 집중하여 대출의 총 비용을 신중하게 위장합니다. 또한 보증 기간 연장, 바닥 매트, 방청 등 판매 비용에 필요하지 않은 모든 종류의 추가 품목을 번들로 제공하려고합니다..

딜러는 일반적으로 대출 협상에서 모든 카드를 보유하기 때문에이 문제를 해결할 수 있습니다. 그들은 이미 차를 좋아하기 때문에 걸어 갈 수 없다는 것을 알고 있습니다. 그 콧 구멍에 여전히 중독성있는 새 차 냄새가 남아 있기 때문에, 그 날 집으로 몰아 넣을 수 있도록 어떤 조건이든 적용 할 수 있습니다.

이러한 상황을 피하려면 대출 쇼핑과 자동차 쇼핑을 분리해야합니다. 이를 통해 모기지 또는 주택 담보 대출과 같은 방식으로 자동차 대출에 대한 최상의 거래를 찾을 수 있습니다. 여러 대출 기관에 가서 요금을 비교하고 최상의 거래를 선택하는 것입니다. 이 방법으로 자동차 대출을 쇼핑하면 대출 기간 동안 수백 또는 수천 달러를 절약 할 수 있습니다.

다음 새 차에서 최고의 거래를 얻으려면 다음 팁을 명심하십시오..

1. 먼저 파이낸싱 살펴보기

Consumer Reports, U.S. News 및 Money magazine의 재무 전문가들은 모두 동의합니다. 새 차에 대한 지불 방법을 알아내는 가장 좋은시기는 차를 사기 전에 쇼핑을 시작하기 전입니다. 당신은 당신이 감당할 수있는 것을 알 수 있으며, 예산을 과도하게 끌어 올리는 자동차와 사랑에 빠질 위험이 없습니다..

현금 지불을 고려하십시오

당신이 그것을 감당할 수있는 경우 새 차 구입에 자금을 조달하는 가장 좋은 방법은 현금으로 차를 구입하는 것입니다. 그렇게하면 무관심으로 수천 달러를 절약 할 수 있습니다.

물론, 퇴직, 비상 자금 또는 기타 특정 요구에 대해 배정되지 않은 상당한 금액의 저축이있는 경우에만이를 수행 할 수 있습니다. 그러나 돈이 있다면 새 차에 돈을 쓰는 것이 은행에 앉는 것보다 더 나은 투자입니다. 자동차 대출을받지 않아도 절약 할 수있는 금액은 오늘의 불쌍한 이자율로 얻을 수있는 금액을 훨씬 초과합니다..

이런 식으로 저축을 고갈시키는 것이 걱정된다면 대출을“자금 조달”하는 것을 고려하십시오. 저축에서 자동차 비용을 지불 한 후 매월 자동차 지불에 사용한 돈을 가져가 매월 저축 예금 계좌로 지불하십시오. 대출 대신이 돈을 자신에게 지불함으로써, 당신은이자를 피할뿐만 아니라, 지불을 놓치더라도 차를 다시 소유하는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다..

은행 대출에 대한 사전 승인 받기

주머니에서 새 차를 지불하는 것이 선택 사항이 아닌 경우, 다음 가장 좋은 방법은 은행이나 신용 조합에서 대출을받는 것입니다. 이 대출 기관은 일반적으로 딜러보다 더 나은 이자율을 제공 할 수 있으며 장기 대출을 요구하지 않습니다. 또 다른 좋은 옵션은 myAutoloan.com. 온라인에서 네 가지 대출 기관과 연결되어 있으므로 가능한 최고의 이자율을 얻고 있음을 알 수 있습니다.

전문가들은 자동차 쇼핑을 시작하기 전에 은행에 가서 특정 금액까지 자동 대출을 위해 사전 승인을받는 것이 좋습니다. 그렇게하면 딜러로부터 대출을 신청할 압력이 없습니다. 딜러가 비즈니스 기회를 제공 할 수는 있지만 은행에서 제공 한 조건을 이길 수있는 경우에만 가능합니다. 그것은 협상에서 우위를 점합니다.

2. 신용 확인

렌터카 비교를 시작하기 전에 무료 연간 신용 보고서 및 신용 점수를 확인하십시오. 온라인을 통해 신용 점수를 무료로 확인하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 신용 참깨. 이렇게하면 두 가지 장점이 있습니다.

우선, 신용이 좋은지 또는 신용이 열악한 지 알면 어떤 이자율이 될 수 있는지 더 잘 알 수 있습니다. 그렇게하면 은행이 제안을 할 때 그것이 합리적인지 알 수 있습니다. ValuePenguin 및 myAutoloan.com과 같은 사이트에서 신용 점수의 일반적인 비율을 보여줄 수 있습니다.

둘째, 신용 보고서가 정확한지 확인할 수 있습니다. 예를 들어, 실제로 가지고 있지 않은 대출 또는 실제로 제 시간에 지불하지 못한 지불과 같이 점수를 떨어 뜨릴 수있는 오류를 발견하면 대출을 신청하기 전에 이러한 오류를 수정할 수 있습니다. 이를 위해 시간을 내려면 대출 쇼핑을 시작하기 몇 달 전에 신용 보고서를 확인해야합니다..

3. 예산을 알고

대출 비교를 시작하기 전에해야 할 또 다른 일은 자동차 대출 비용을 얼마나 감당할 수 있는지 정확히 파악하는 것입니다. 월간 가계 예산을 살펴보고 주택, 식품, 보험 및 유틸리티와 같은 다른 비용을 위해 얼마만큼의 돈이 따로 있는지 확인하십시오. 그런 다음 자동차 소유에 얼마나 많은 돈을 투자해야하는지 파악하십시오..

아직 예산이 없다면 지금 바로 예산을 세우십시오. 당신은 계정에 가입 할 수 있습니다 개인 자본, 계정 정보를 이해하기 쉬운 예산으로 자동 가져옵니다. 그들은 심지어 당신의 순 가치를 계산.

이것이 첫 번째 자동차 인 경우 자동차 소유 비용은 대출 지불금에 국한되지 않습니다. 또한 자동차 보험, 가스, 유지 보수 및 주차료 나 통행료와 같은 추가 요금을 지불해야합니다. 다른 한편으로, 당신은 아마 월간 기차 또는 버스 패스와 같은 교통비를 지금 가지고 약간의 비용을 삭감 할 수있을 것입니다.

현재 한 달에 2,500 달러를 집으로 가져오고 임대료, 음식 및 교통비와 같은 비용으로 2,100 달러를 지출한다고 가정 해 봅시다. 그러나 그 중 $ 100는 버스 패스에 대한 것이므로이 비용을 줄이면 한 달에 2,000 달러로 예산이 줄어 듭니다. 한 달에 500 달러의 비용으로 모든 자동차 관련 비용을 지출 할 수 있습니다. 가스 한 달에 75 달러, 유지 보수는 75 달러, 보험료는 100 달러가 필요하다고 추정 할 경우, 한 달에 250 달러가 자동차 지불을 감당할 수있는 절대 한도.

4. 쇼핑

신용 점수와 예산을 알고 나면 대출을 찾아야합니다. 전문가들은 당신이 좋은 거래를 할 수 있도록 세 개의 다른 대출 기관으로부터 견적을받는 것이 좋습니다. Money 매거진에 따르면, 당신이 얻는 제안이 너무 다양하지 않기 때문에 아마도 3 명 이상의 대출 기관에 갈 필요가 없습니다..

쇼핑 할 곳을 아십시오

렌터카를 찾는 곳은 다음과 같습니다.

• 지역 은행. 웹 사이트에서 은행의 대출 금리를 쉽게 확인할 수 있으며 많은 은행에서 온라인으로도 신청할 수 있습니다. 그러나 가능한 경우 소비자 보고서 (Consumer Reports)는 현지 지사를 방문 할 것을 권장합니다. 대출에 대한 질문을하고 오해를 피할 수 있으며, 이런 방식으로 더 나은 제안을받을 가능성이 있습니다. 당신의 당좌 예금 계좌 또는 저축 계좌가있는 은행은 당신과 당신의 개인 재정에 대해 가장 많이 알고 있기 때문에 대출 쇼핑을 시작하기에 특히 좋은 곳입니다.
• 신용 조합. 해당 지역에 신용 조합이있는 경우 대출을 구매하기에도 좋은 곳입니다. 신용 조합은 일반적으로 은행보다 낮은 이자율과 수수료를 제공하며 더 나은 맞춤형 서비스를 제공합니다. 또한 U.S. News에 따르면 많은 신용 조합은 최초의 자동차 구매자와 신용이 나쁜 사람들을 위해 특별 대출 프로그램을 제공합니다. 그러나 대출을 받기 전에 신용 조합의 회원이되어야합니다.
• 온라인 은행. 신용 조합과 마찬가지로 온라인 전용 은행은 일반적으로 은행 지점보다 낮은 이자율을 제공합니다. 또한 사용하기 매우 편리합니다. 집을 떠나지 않고도 대출 서류를 완성 할 수있는 가능성이 있습니다. 그러나 일반적으로 은행 지점이나 신용 조합이 할 수있는 개인 서비스를 제공 할 수 없습니다.

대출 기관으로 사인온하기 전에 대출 기관을 확인하고 신뢰할 수 있는지 확인하십시오. Better Business Bureau에서 은행의 등급을 확인하고 온라인 리뷰를 참조하여 다른 고객이 이에 대해 어떻게 말하는지 확인하십시오. 최고의 은행조차도 몇 가지 불만을 제기 할 가능성이 있지만, 많은 은행을 보는 것은 대출 기관과 협력하기 어려울 수 있다는 경고 신호입니다..

대출 기관이 귀하의 비즈니스를 위해 싸우도록하십시오

대출 기관은 법적으로 귀하에게 가장 적합한 요율을 제공하지 않아도됩니다. 그러나 그들이 당신이 쇼핑을하고 있다는 것을 알고 있다면, 그렇게 할 훌륭한 동기를 갖게 될 것입니다. 여러 은행에서 견적을 받고 있음을 알리고 초기 은행보다 더 나은 제안을 할 가능성이 높습니다..

대금업자를 서로 대적하는 쉬운 방법 중 하나는 다음과 같은 온라인 대출 서비스를 이용하는 것입니다. 대출 나무 또는 myAutoloan.com. 이 서비스를 사용하면 정보를 한 번만 입력하면 여러 대주로부터 제안을받을 수 있습니다. 단점은 앞으로 몇 주 동안 모든 대출 기관의 전화 및 이메일로 폭격을 당할 위험이 있다는 것입니다. 또한 이러한 온라인 서비스는 일반적으로 지역 신용 조합에 적용되지 않으므로 견적을 원할 경우 별도로 지불해야합니다..

쇼핑을 2 주로 제한

여러 대금업자로부터 견적을받는 데에는 한 가지 문제가 있습니다. 새 대출을 신청할 때마다 사용 여부에 관계없이 신용 점수에서 몇 포인트 떨어집니다. 따라서 많은 대출을 신청하면 점수가 낮은 등급으로 떨어질 수 있으며, 최고의 이자율을 얻기가 더 어려워집니다..

그러나이 문제를 해결할 수있는 방법이 있습니다. 2 주 이내에 여러 대출 신청을하는 경우, 신용 관리국은 현재하고있는 일을 정확히 가정 할 때 한 번의 대출 요청 만하게됩니다. 단 하나의 대출에 대해 여러 대출 기관에 신청하는 것입니다. 따라서 신용 점수를 상하게하지 않으려면 2 주 이내에 모든 대출 쇼핑을 완료하십시오..

5. 총비용에 집중

많은 자동차 쇼핑객들이 저지르는 큰 실수는 총 대출 비용이 아닌 월별 지불에만 집중하는 것입니다. 물론 예산에 맞는지 확인해야하므로 월별 지불이 중요합니다. 그렇다고 월 지불이 가장 적은 대출이 최선의 거래라는 의미는 아닙니다.

예를 들어, 새 차에 $ 10,000를 빌려야한다고 가정하십시오. 한 대출 기관은 월 $ 293의 지불금으로 3.5 % 이자율로 3 년 대출을 제공합니다. 또 다른 하나는 월 $ 184의 지불로 4 % 이자율로 5 년 대출을 제공합니다..

두 번째 대출은 훨씬 저렴 해 보이지만 추가 2 년 동안 해당 월별 지불을하게됩니다. 3 년 대출은 총 10,549 달러이며 5 년 대출은 11,050 달러입니다. 따라서 매월 293 달러 지불을 관리 할 수있는 한, 단기 대출이 더 나은 거래입니다. 차를 더 빨리 내고, 주머니에 $ 501가 추가됩니다.

총 비용을 가능한 한 낮게 유지하는 대출을 찾기위한 몇 가지 팁이 있습니다..

APR로 대출 비교

서로 다른 두 가지 대출 제안을 비교할 때 가장 중요한 것은 연간 비율 또는 APR입니다. 이 숫자는 매년 대출이자 비용과이자 비용을 보여줍니다. APR로 대출을 비교하는 것이 연간 어느 비용이 더 드는지 확인하는 가장 쉬운 방법입니다.

APR이 낮 으면 대출 비용이 크게 달라질 수 있습니다. 예를 들어, 15,000 달러를 빌리고 싶다고 가정 해 봅시다. 4 %의 3 년 대출 비용은 총 $ 15,943이며 6 %의 3 년 대출 비용은 $ 16,428-$ 485의 차이입니다..

단기 대출 기간 선택

또 다른 중요한 요소는 대출 기간입니다. 대출 기간이 길수록 더 오래 지불해야합니다. 즉, APR이 동일하게 유지 되더라도 더 많은 비용을 지불하게됩니다. 예를 들어 5 %, 15,000 달러의 4 % 대출은 동일한 APR에서 3 년간의 대출보다 $ 16,575-632 달러가 더 비쌉니다..

그러나 장기 대출은 일반적으로 단기 대출과 동일한 APR을 갖지 않습니다. 그들은 보통 더 높습니다. ValuePenguin에 따르면, 3 년 대출의 평균 APR은 3.71 %입니다. 5 년 대출의 경우 3.93 %입니다. 따라서 더 짧은 대출 기간을 선택하면 비용이 두 배 절약됩니다. APR이 낮아지고 지불 기간이 오래 걸리지 않습니다.

중요한 것은 대출 기간이 짧을수록 월별 지불액이 높아진다는 것입니다. 결과적으로 요즘 많은 자동차 구매자는 지불을 가능한 한 낮게 유지하기 위해 장기 대출을 선택하고 있습니다. Experian Automotive의 2015 년 보고서에 따르면 신차 대출의 평균 기간이 67 개월로 사상 최고치를 기록했으며, 모든 대출의 거의 30 %가 73-84 개월이라는 초장기 기간에 해당하는 것으로 나타났습니다. 이는 일부 구매자가 새 차를 갚기 위해 7 년 전체를 소비하고 있음을 의미합니다.

전문가들은 이것이 나쁜 생각이라고 말합니다. Money 매거진과의 인터뷰에서 AutoTrader.com의 Brian Moody는 자동차 대출을 가능하면 4 년 이하로 유지하고 5 년을 넘지 않는 것이 좋습니다. Moody는 대출금을 지불하기 위해 오랫동안 대출을 늘려야한다면, 실제로 감당할 수있는 것보다 더 많은 차를 구매하고 있다는 신호라고 말합니다..

장기 렌터카의 또 다른 큰 문제는 자동차 대출에서 "거꾸로"또는 "수중"으로 알려진 마이너스 주식으로 끝날 가능성이 높다는 것입니다. 그것은 당신이 차에 빚진 금액이 차보다 더 가치가 있다는 것을 의미합니다. 사고로 자동차를 도난 당했거나 보험에 가입 한 경우 보험 회사는 자동차의 시장 가치 만 지불합니다. 이는 은행에 지불해야 할 금액을 지불하기에 충분하지 않습니다.

더 큰 계약금 지불

자동차에 상당한 선금을 지불하면 몇 가지 다른 방법으로 대출 비용이 줄어 듭니다. 우선, 빌려야하는 총액이 줄어 듭니다. 결과적으로 단기 대출을받을 수 있으며 일반적으로 APR이 낮습니다..

또한 계약금을 크게하면 차대 가치 대비 LTV 또는 LTV가 향상됩니다. 대출 기관은 덜 위험하기 때문에 LTV가 낮은 대출을 선호합니다. 큰 계약금을 지불하거나 상당한 가치를 가진 오래된 자동차를 거래하여 LTV를 낮게 유지할 수 있다면 대출 기관은 대출에 대한 더 나은 요율과 조건을 제공 할 것입니다.

큰 계약금을 지불하는 또 다른 특권은 대출에 대한 거꾸로되는 위험을 줄입니다. 자동차를 더 많이 소유할수록 자동차 가치가 귀하가 빚진 금액보다 높게 유지 될 가능성이 높아집니다. Consumer Reports는 새로운 자동차 구매시 최소 15 %의 계약금을 지불하거나 같은 금액의 보상을 제안합니다.

온라인 대출 계산기 사용

다른 대출 제안을 비교하는 것은 까다로울 수 있습니다. APR이 낮고 대출 기간이 짧을수록 일반적으로 더 낫다는 것을 알고 있지만, 한 대출 기관이 4.3 %의 36 개월 대출을 제공하고 다른 대출 기관이 4.1 %의 48 개월 대출을 제안하면 어떻게됩니까? 어느 대출이 전체적으로 덜 드는지 어떻게 알 수 있습니까??

이 문제를 해결하는 가장 쉬운 방법은 온라인 대출 계산기를 사용하는 것입니다. U.S. News의 대출 계산기는 자동차 가격, 계약금 및 대출 조건에 따라 월별 대출 지불액을 계산할 수 있습니다. 그런 다음이 월별 지불에 대출 기간의 월 수를 곱하여 총 비용을 계산할 수 있습니다.

Google에 내장 된 자동차 대출 계산기는 APR 및 대출 기간에 따라 월별 지불액과 총 대출 비용을 계산할 수 있습니다. 그러나 트레이드 인 또는 선금의 가치와 같은 세부 사항을 고려할 수는 없습니다..

Edmunds에서 제공하는 또 다른 렌터카 계산기는 은행의 렌터카와 딜러의 캐쉬백 오퍼를 비교하는 데 도움이됩니다. 제공되는 리베이트의 규모와 함께 두 대출 모두에 대해 APR을 입력하고 한 눈에 더 많은 돈을 절약 할 수 있습니다.

6. 작은 글씨를 읽으십시오

대출에 사인 오프하기 전에 작은 글씨를 읽었는지 확인하십시오. 사무실에서 바로 갈 시간이 없다면 서류를 집으로 가져 가라고 요청하십시오. 대출 기관이 이에 동의하지 않으면 멀리 가십시오. 결국, 당신은 몇 년 동안 지속될 법적 계약에 당신의 이름을 넣을 것이므로, 당신은 그것에 무엇이 들어 있는지 정확하게 알 권리가 있습니다..

읽을 때주의해야 할 사항은 다음과 같습니다.

• 모든 숫자. 서명 한 거래가 귀하가 동의 한 거래와 동일한 지 확인하려면 서류의 번호를 확인하십시오. APR, 대출 기간, ​​수수료 및 월별 지불이 모두 대출 기관이 약속 한 금액인지 확인하십시오.
• 선불 페널티. 일부 대출에는 선불 페널티가 있습니다. 대출을 재 융자하거나 조기에 상환하려면 추가 비용을 지불해야합니다. 선불 페널티가 반드시 거래 차단기 인 것은 아니지만, 그것이 존재하는 정도와 그 정도를 알아야합니다..
• 변동 이자율. 일부 대출에는 대출 기간 동안 변할 수있는 변동 이율이 있습니다. 대출에이 기능이 포함 된 경우, APR이받을 수있는 금액과 월별 지불액이 얼마나 큰지 정확히 알고 있어야합니다. 최대 지불액이 예산에 맞지 않으면 대출이 좋지 않습니다.
• 구속력있는 중재. 이 조항은 대출 기관과 분쟁이있는 경우 법원에 제기 할 수 없음을 의미합니다. 대신, 회사가 중재인에게 고용하기 전에 사건을 제기해야합니다. 계약서에 중재 조항이있는 경우 계약서를주의 깊게 읽고 서명하기 전에 함께 살 수있는 항목인지 확인하십시오.

최종 단어

대리점에 들어가기 전에이 단계를 따르면 대리점이 아닌 협상을 제어 할 수 있습니다. 당신은 당신이 감당할 수있는 것을 정확히 알게 될 것이고, 당신은 이미 자금이 준비되어 있음을 알게 될 것입니다. 최고의 가격으로 최고의 차를 얻는 데 집중할 수 있습니다..

자동차 가격에 동의 한 후에는 사전 승인 된 대출 제안을 딜러에게 보여주고 이길 수 있는지 물어볼 수 있습니다. 캐쉬백이나 제로이자 파이낸싱과 같은 특별 제안을 통해 가능하다면 훌륭합니다. 그들이 할 수 없다면, 당신은 여전히 ​​당신이 감당할 수있는 조건으로 원하는 차를 얻을 수 있습니다.

렌터카에서 얻은 가장 좋은 거래는 무엇입니까? 딜러, 은행 또는 다른 곳에서 봤습니까??