사립 및 연방 학생 대출을 상환하는 방법-장단점

학생 대출 리파이낸싱은 수천을 절약 할 수 있지만 항상 올바른 선택은 아닙니다. 중대한 영구적 인 실수를 피하려면 리파이낸싱 프로세스와 그것이 귀하와 부채에 미치는 영향을 이해해야합니다.

알아야 할 모든 것이 있습니다..

학생 대출 리파이낸싱의 작동 방식

주로 민간 은행과 창업 회사와 같은 일부 개인 대출 기관은 학생 대출 리파이낸싱을 제공합니다. 연방 융자 프로그램은 재 융자를 제공하지 않으므로 연방 융자를 융자 할 때는 개인 융자로 전환합니다. 민간 융자 회사는 연방 융자 프로그램을 통해 대가를 지불합니다..

학생 대출 리파이낸싱은 모기지 또는 자동차 대출 리파이낸싱과 유사합니다. 당신이 재 융자 할 때, 당신은 새로운 학생 대출을 위해 오래된 학생 대출로 거래합니다. 일반적으로 이자율이 낮아 지거나 더 긴 월에 걸쳐 더 적은 월별 지불을 할 수있는 지불 계획으로 끝납니다. 이자율이 높거나 월별 부담이 많은 경우 리파이낸싱이 도움이 될 수 있습니다..

학생 대출을 상환하는 회사는 종종 P2P 대출 모델을 사용하며, 이는 소비자 은행 예금이 아닌 공인 투자자가 제공하는 대출 현금입니다. 예로는 SoFi, Earnest, Lendkey 및 CommonBond가 있습니다. 학생 대출을 상환하는 상업 은행에는 Citizens Bank 및 Darian Rowayton Bank가 포함됩니다..

언급했듯이, 많은 학생 대출 리파이낸싱 회사는 신생 기업 또는 소규모 기업입니다. 이 회사들은 종종 상업 은행이 제공하지 않는 특전과 장점을 제공합니다. 예를 들어 SoFi는 실업 상환 프로그램을 제공하여 상환하는 동안 실직 할 경우 도움을 제공합니다..

당신은 재 융자해야?

학생 대출 리파이낸싱 회사는 개인이 좋은 후보인지 여부를 고려하고 제공 할 이자율을 결정할 때 다양한 요소를 검토합니다. 상업 은행이 신용도를 판단 할 때 신용 점수가 큰 역할을하지만 재 융자 회사에게는 그다지 중요하지 않습니다.

실제로 일부 회사는 신용 점수를 보지 못합니다. 대신, 그들은 당신의 현재 직업, 수입 또는 수입 잠재력, 그리고 당신이 가진 현금의 양을 고려합니다. 재 융자시 더 나은 이자율을 얻는 데 도움이되는 몇 가지 요소는 다음과 같습니다.

• 작업. 높은 임금을 받기 위해 고임금 일자리가 필요하지는 않지만 Earnest 및 SoFi와 같은 회사는 귀하가 정규직 또는 정규직을 제공하는지 여부를 확인합니다.
• 저축. 적어도 한 달 분량의 비용을 충당 할 정도로 은행에 돈이 있으면 자격을 갖추고 이자율을 낮추는 데 도움이됩니다..
• 긍정적 상환 내역. 학생 대출 리파이낸싱 회사는 누락 된 지불 또는 지연된 지불 내역을보고 싶지 않습니다..
• 현금 흐름. 학생 대출을 편안하게 상환하고 다른 모든 비용을 충당하기 위해서는 매달 충분한 수입을 가져와야합니다.

일부 요인이나 삶의 선택은 재 융자 능력에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 학생 대출 리파이낸싱 회사는 종종 다음과 같은 이유로 신청자를 거절합니다.

• 잦은 이직. 안정적인 고용 이력은 대출 기관에 대출 상환 능력이 있음을 알려줍니다. 직장을 자주 바꾸거나 일없이 몇 달 동안 가면 대출 기관을 조심스럽게 만듭니다.
• 많은 다른 부채. 많은 신용 카드 부채, 자동차 부채 또는 개인 대출이있는 경우, 재 융자하기가 어려울 수 있습니다.
• 끝나지 않는 학교. 많은 학생 대출 리파이낸싱 프로그램은 학위를 취득했거나 학기 내에서 이수를 완료 한 후에 만 ​​대출을 리파이낸싱 할 것입니다. 프로그램을 마치지 않고 떠나거나 수년간 학교를 졸업 한 경우 운이 좋지 않을 수 있습니다.
• 은행 계좌를 자주 인출. 바운스 된 지불 또는 초과 인출 내역은 차용자로서의 매력을 떨어 뜨릴 수 있습니다..

학생 대출 리파이낸싱의 장점

당신이 요구 사항을 충족하는 경우, 대출을 리파이낸싱에 몇 가지 장점이 있습니다. 이러한 혜택은 연방 융자 및 민간 융자 모두에게 자금을 조달하거나 연방 융자 만 또는 민간 융자에만 적용.

1. 낮은 금리. 연방 대출에 대한 이자율은 대출 기간 동안 고정되어 있습니다. 대출금은 학교에 다니는 시점에 따라 다릅니다. 예를 들어, 주택 위기가 금리를 내리기 직전 인 2006 년부터 2008 년까지 대학원에 다녔습니다. 대출에 대한 고정 요율은 6.8 %입니다. 금리가 낮을 때 재 융자하면 매달 상당한 금액을 저축하고 대출 기간 동안 저축 할 수 있습니다.
2. 단순화 된 대출 지불. 여러 대출을 저글링 할 때 지불을 놓치기 쉽습니다. 리파이낸싱을 통해 여러 대출을 하나로 결합하여 월별 청구서를 단순화 할 수 있습니다. 더욱이, 많은 리파이낸싱 프로그램은 자동 지불 계획을 제공하며 등록시 0.25 %의 이율 감면을 제공 할 수 있습니다.
3. 출발 수수료 없음. 경우에 따라 다양한 수수료가 저금리로 저축 한 금액을 모두 소진합니다. 다행히도 SoFi, Earnest, LendKey 및 CommonBond와 같은 많은 학생 대출 리파이낸싱 회사는 발신 수수료를 청구하지 않습니다..
4. 선불 벌금 없음. 매월 대출에 추가 비용을 지불하면 지불 절차가 빨라지고 시간이 지남에 따라 더 적은 금액을 지불하는 데 도움이됩니다. 리파이낸싱 회사가 선불 페널티를 청구하지 않는 경우에만 유리하며, 초기 지불시 추가 요금이 부과됩니다. SoFi, Commonbond, Earnest 및 LendKey를 포함한 많은 회사는 최소 금액 이상을 지불하는 경우 벌금을 부과하지 않습니다.
5. 복수 지불 기간 옵션. 재 융자시 다양한 상환 옵션이 있습니다. 상환 기간은 일반적으로 5 년에서 20 년 사이입니다. 지불을 통한 과속에 집중하고 최저 이자율을 얻으려면 5 년 기간을 선택하십시오. 15 년 또는 20 년과 같은 장기 기간은 더 높은 이율을 의미하지만 월별 지불액은 더 낮을 수 있습니다..
6. 상한 변동 이자율. 재 융자시 변동 금리 (대출 기간 동안 고정 된 것과 반대)를 선택하면 시작 금리가 낮아지는 경우가 종종 있습니다. 이자율이 Libor 금리 또는 주요 금리와 연결되어 있기 때문에 수년간 금리가 상승 할 위험이 있습니다. 일부 학생 융자 리파이낸싱 회사는 이자율을 상한으로하여, Libor 또는 프라임 이율이 높더라도 특정 금액 (일반적으로 8 %-10 %)에 걸쳐 이자율이 증가하지 않습니다.
7. 실업시 지원. 일부 리파이낸싱 회사에서는 실직시 지불을 일시 중지 할 수 있습니다. 회사에 따라 최대 18 개월 동안 결제를 일시 중지 할 수 있습니다. 일부 재 융자 회사는 구직 중에 도움을 제공하여 구직자를 더 빨리 찾을 수 있도록 도와줍니다.
8. 사회 및 라이프 스타일 특전. CommonBond와 같은 일부 회사는 연중 여러 도시에서 네트워킹 및 사교 행사를 후원합니다. CommonBond는 또한 개발 도상국 학생들에게 교육 기회를 제공하는 Pencils of Promise라는 프로그램을 지원합니다..

학생 대출 리파이낸싱의 단점

학생 대출 리파이낸싱에는 특히 연방 대출을 리파이낸싱하는 경우 알아야 할 몇 가지 단점이 있습니다..

1. 더 이상 연방 상환 계획이 없습니다. 연방 학생 대출 프로그램은 10 년 표준 계획에서 수정 된 유료 지불 플랜 (REPAYE 플랜)에 이르기까지 다양한 상환 플랜을 제공합니다. 소득 기반 상환 계획 (IBR Plan)은 귀하의 임의 재량 소득의 10 % 또는 15 %로 월별 상한 액을 정합니다. 장기적인 리파이낸싱 프로세스를 거치지 않고도 요구 사항과 재정 약정이 변경되면 계획간에 전환 할 수 있습니다. 월별 지불액이 $ 0 정도로 낮아질 수 있으므로 재정 문제가있을 경우 안전망이 제공됩니다. 재 융자하면 해당 계획에 액세스 할 수 없습니다.
2. 이자는 자본화됩니다. 대출 리파이낸싱 프로그램을 통해 일자리를 잃었을 때 (또는 구직 중일 때) 지불을 일시 중지 할 수있는 것이 도움이됩니다. 그러나이 기간 동안이자는 계속 발생합니다. 돈을 지불하지 않으면 자본화됩니다. 즉, 장기간의 재정 투쟁을 경험하면 대출이 증가합니다..
3. 대출 용서 없음. 경력 및 지불 계획에 따라 10 년, 20 년 또는 25 년 후에 연방 융자를 용서받을 수 있습니다. IBR 플랜 또는 PAY 플랜 (PAYE 플랜)에서 20 년 또는 25 년 후, 정부는 대출 잔액을 용서하므로 더 이상 지불에 대한 책임이 없습니다. 공공 서비스에서 일하는 경우 10 년 후 대출이 용서 될 수 있습니다. 학생 대출 리파이낸싱 회사는 용서를 제공하지 않습니다.
4. 최소 대출 금액. 대출 규모에 따라 리파이낸싱은 옵션이 아닐 수도 있습니다. 일부 회사는 $ 10,000보다 큰 융자 만 지원합니다. 다른 사람들은 $ 5,000 이상의 재 융자 대출을받습니다. 대출이 적고 이자율을 낮추려면 운이 나쁘다.
5. 변동 금리로 인한 스티커 충격. 오늘날, 변동 이율이 낮 으면 대출 비용을 절약 할 수있는 좋은 방법 인 것 같습니다. 그러나 향후 몇 년 동안 금리가 상승하고 8 % 또는 9 %의 비율로 자신을 발견하면 어떻게됩니까? 낮은 변동 금리는 유혹적 일 수 있지만, 금리가 상승하기 전에 잔액을 상환 할 수 있다는 것을 알지 못하는 경우 고정 금리 대출을 선택하는 것이 좋습니다.
6. 더 나은 요금은 보장되지 않습니다. 재 융자시 이자율은 낮아질 수 있지만 반드시 그럴 필요는 없습니다. 많은 회사들이 2.2 %에서 최대 8 % 이상 범위의 요금을 제공합니다. 당신이 고소득 변호사이고 재 융자 회사의 다른 기준을 충족한다면, 당신은 최고의 요율을 얻을 것입니다. 그러나 더 겸손한 급여, 더 많은 부채 또는 연체 이력을 가진 사람들은 제공된 금리가 연방 융자의 현재 금리와 비슷하거나 더 높다는 것을 알 수 있습니다.

대신 고려해야 할 옵션

리파이낸싱 회사는 학생 부채를보다 저렴하게 만드는 것을 목표로합니다. 리파이낸싱의 단점이 전문가보다 중요하고 대출 지불에 어려움을 겪고 있다면 적어도 연방 대출에 대한 다른 옵션이 있습니다..

연방 소득 중심의 상환 계획

표준 상환 계획에 따라 결제 할 수없는 경우 전환을 고려해 볼 가치가 있습니다..

소득 기준 계획에 따르면, 월별 지불액은 재량 소득의 10 % 또는 15 %를 넘지 않아야합니다. 이는 빈곤선을 넘어서 조정 된 총소득의 금액입니다. 예를 들어, 조정 총소득이 $ 40,000이고 빈곤선이 $ 25,000 인 경우, 임의 소득은 $ 15,000입니다..

소득 중심 상환 계획의 경우, 상환 기간은 20 년 또는 25 년이며, 그 후 잔액이 용서되고 (상환되지 않은 경우) 더 이상 책임을지지 않습니다. 연방 학생 대출 프로그램에는 네 가지 소득 중심 계획이 있습니다.

1. 소득 기반 상환 계획. IBR 계획에 따르면,``2014 년 7 월 1 일 이전에 대출을받은 경우, 월별 지불액은 임의 소득의 15 %이며 25 년 동안 지불 할 책임이 있습니다. 처음으로 대출을했다면 후 2014 년 7 월 1 일에 귀하의 월별 지불액은 귀하의 임의 소득의 10 %이며 최대 20 년 동안 지불 할 책임이 있습니다. IBR 플랜에 따르면 월별 지불액은 표준 10 년 상환 플랜에 필요한 월별 지불액을 초과하지 않으므로 수입이 갑자기 증가하더라도 월별 지불 불확실성에 대해 걱정할 필요가 없습니다..
2. 소득 조건부 상환 계획. “Income Contingent Repayment Plan (ICR Plan)에 대한 귀하의 월별 지불액은 귀하의 임의 소득의 20 %이거나 12 년 동안 고정 지불 플랜으로 지불 할 금액입니다. 귀하는 25 년 후 더 이상 ICR 플랜에 대한 대출 미지급 잔액에 대해 책임을지지 않습니다.
3. 플랜 적립시 지불. PAYE 플랜에 따라, 2007 년 10 월 1 일부터 신규 차용자가되어야합니다. 월별 지불액은 귀하의 임의 소득의 10 %이지만 표준 10 년 상환 계획에 미치지 못할 것입니다. PAYE 플랜의 상환 기간은 20 년입니다..
4. 계획을 세울 때 수정 된 급여. PAYE는 2007 년 이후에 새로운 차용자에게만 공개되지만 REPAYE 플랜은 연방 학생 대출 채무가있는 모든 차용자에게 공개됩니다. 귀하의 지불금은 REPAYE에 따른 임의 소득의 10 %입니다. 그러나 IBR 플랜 또는 PAYE 플랜과 달리 수입이 크게 증가하면 REPAYE의 표준 10 년 상환 플랜보다 더 많은 금액을 지불하게됩니다. 학부 대출을 상환하는 경우 REPAYE의 지불 조건은 20 년, 대학원 대출을 상환하는 경우 25 년입니다..

연방 통합 프로그램

여러 개의 연방 대출과 다양한 이자율이있는 경우, 대출을 통합하는 것이 좋습니다. 연방 대출 통합은 리파이낸싱과 다릅니다. 대신 다양한 연방 융자를 하나의 큰 융자로 묶습니다. 다행히도 거의 모든 유형의 연방 대출이 통합 대상이 될 수 있습니다..

통합의 특권 중 하나는 낮은 이자율을 얻을 수있는 가능성입니다. 당신이 연결하면, 당신은 가장 가까운 여덟째 반올림하여 대출에 대한 모든 비율의 가중 평균 인 이자율로 끝납니다. 만약 당신의 연방 융자금에 대한 이자율이 다른 것보다 상당히 높다면, 합병이 합리적 일 수 있습니다. 모든 대출에 대해 금리가 비슷하다면 이해가되지 않을 수 있습니다.

대출을 통합하는 또 다른 혜택은 지불 기간을 최대 30 년으로 연장하는 것입니다. 이는 월별 지불이 적다는 것을 의미하지만, 학생 대출 기간 동안 더 많은이자를 지불하게됩니다. 상환 계획을 연장하지 않으려면 10 년과 같은 더 짧은 기간을 선택할 수 있습니다. 대출을 통합 한 후 소득 중심 상환 계획을 선택할 수도 있습니다.

상환 또는 유예 기간에 대부분의 연방 대출은 통합 대상이되지만 아니 채무 불이행 인 차용인에게 제공됩니다. 채무 불이행 인 경우, 현재 대출 제공 업체와의 상환 준비를하거나 합병 후 소득 중심 상환 계획에 가입하기로 동의해야합니다..

연기 또는 관용

일부 학생 대출 리파이낸싱 프로그램과 마찬가지로 연방 대출 프로그램은 실직 또는 구직을 할 수없는 경우에도 지원을 제공합니다. 적어도 30 분 동안 학교로 돌아가거나 결근하여 구직 할 수없는 경우 최대 3 년 동안 대출 결정을 연기 할 수 있습니다. Peace Corps에 가입하거나 전쟁, 군사 작전 또는 국가 비상 사태 중에 현역 군 복무를 수행하는 경우에도 연방 대출을 연기 할 수 있습니다.

연기하는 동안 정부는 보조금을받은 대출에 대한이자를 지불하므로 자본이 자본화되어 원금 잔액에 추가되는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 그러나, 대출이 연기 될 때 보조금을받지 않은 대출에 대한이자에 대한 책임은 귀하에게 있습니다. 보조금이없는 대출에 대한이자를 지불하지 않으면 원금 잔액에 추가됩니다.

연기 자격을 얻으려면 대출 서비스 회사에 직접 문의해야합니다. 직장이 없어서 지급을 연기하는 경우 적극적으로 구직 활동을해야하거나 (예 : 고용 기관에 등록하여) 실업 수급 자격이 있음을 증명해야합니다. 학교를 다녀서 지불을 연기하는 경우, 서류를 작성하도록 학교 재정 지원 사무소에 연락해야합니다.

여전히 일하고 있지만 실직 상태이거나 끝이 났을 경우 투쟁은 연방 융자에 대한 선택권이 될 수 있습니다. 당신은 관용으로 대출에 대한 지불을 할 필요는 없지만, 당신은 모든 관심에 대한 책임이 있습니다. 관용은 지불을 중지하거나 최대 12 개월 동안 대출 지불을 줄일 수 있습니다. 자격을 갖추려면 대출 서비스 제공 업체에 문의해야합니다. 재정적 어려움이나 질병이 있음을 입증하는 서류를 제시해야합니다..

현재 어떤 유형의 상환 계획에 참여하든 관계없이 연기 또는 관용 자격을 얻을 수 있습니다. 상환 계획을 변경하면 대출을 연기하거나 견뎌야 할 필요성을 피할 수 있다는 점에 주목할 가치가 있습니다. 현재 수입에 따라 IBR, ICR 또는 REPAYE 플랜의 월별 지불액은 한 달에 $ 0 일 수 있습니다. 가장 적합한 옵션을 결정하기 전에 모든 옵션을 신중하게 평가하십시오..

최종 단어

연방 대출 금리가 높지 않으면 더 나을 수 있습니다 아니 리파이낸싱. 학생 대출 리파이낸싱은 개인 대출이 큰 대출 기관에게 높은 이율로 가장 적합합니다.

개인 대출 기관으로부터 $ 10,000 이상을 빌려 7 % 이상의 이자율을보고 있다면, 리파이낸싱은 상당한 금액의 돈과 스트레스를 절약 할 수 있으며 실업 지원과 같은 많은 리파이낸싱 회사가 제공하는 추가 혜택은 그들 대부분의 사립 대출 기관보다 더 나은 옵션.

학생 대출을 재 융자 했습니까? 도움이 되었습니까??