주택 담보 대출을 재 융자하는 방법

신청하기 전에, 모기지 대출 기관이 귀하에게 제공 할 것을 요구할 것, 찾고있는 (그리고 그렇지 않은) 모기지 유형, 그리고 현재 재 융자 또는 대기가 적절한 지 이해하십시오..

재 융자 준비가 된 경우, 다음 단계에 따라 새로운 모기지에 대한 최선의 거래를 얻으십시오.

담보 대출을 재조정하는 5 단계

1. 재무 검토 준비

대출 기관은 새로운 모기지 상환이 가능한지 판단하기 위해 완전한 재무 상태가 필요합니다. 그러나이를 제공하기 전에 재정을 직접 검토하는 것이 가장 좋습니다..

먼저 신용 보고서를 검토하십시오. 부정확 한 부분이 있으면 신용 평가 기관에 문의하여 수정하십시오. 중대한 부정확성이 신용 점수를 떨어 뜨리거나 제공되는 이자율을 높이고 싶지 않은 경우.

다음으로 문서를 정리하십시오. 당신이 일하는 은행이나 모기지 브로커는 특정 품목을 요구할 것입니다. 또한 이러한 항목을 먼저 검토하는 것이 가장 좋으므로 놀라움에 직면하지 않습니다.

• 세금 신고서, 급여 명세서 또는 은행 명세서를 포함한 소득 증명
• 최근 주택 평가 (특히 자산이 많지 않은 경우)
• 현재 신용 점수 및 신용 보고서
• 재산세 청구서

2. 원하는 모기지를 결정하십시오

모기지를 리파이낸싱하면“도버 오버”기회가 생깁니다. 처음에 원하는 것을 얻지 못한 경우, 새로운 모기지를 자신의 필요에 더 가깝게 맞출 수있는 기회를 가지십시오.

또한, 수년간의 적시 모기지 지불 후에 신용 점수가 향상되었을 수 있으며 이제는 이전보다 더 나은 이자율을받을 수 있습니다. 그러나 쇼핑을 시작하기 전에 재 융자에서 원하는 것을 결정하십시오.

대출 기간은 얼마입니까??
재 융자 된 모기지가 원래의 모기지와 동일한 일정으로 상환되도록 구성 할 수 있습니다. 예를 들어, 처음에 30 년 담보 대출을 받았으며 6 년에 재 융자 한 경우 새 담보 대출 기간은 24 년입니다..

당신은 또한 원래보다 더 길거나 짧은 기간을 얻을 수 있습니다. 이자율과 수수료가 같으면 장기적으로 지불하면 더 낮은 금액을받습니다. 그러나 지불하는 데 시간이 오래 걸리므로 궁극적으로 더 많은이자를 지불하게됩니다. 집을 더 빨리 지불하고 더 적은이자를 지불하려면 15 년 또는 20 년과 같은 더 짧은 대출 기간이 더 높은 지불을 감당할 수있는 한 더 적절할 것입니다.

영구적으로 고정 된 금리로 모기지를 원하십니까?
조정 가능한 금리 모기지 (ARM)는 실제로 15 년 전에는 들어 본 적이 없습니다. 그러나 이제는 광범위하게 사용 가능하며 종종 대출 담당자가 제시하는 첫 번째 옵션 중 하나입니다..

대부분의 조정 가능한 금리 모기지는 고정 된 이자율을 몇 달에서 5 년 이상 유지합니다. 이 시점 이후에는 금리가 LIBOR와 같은 금리 지수에 따라 조정됩니다. ARM의 장점은 처음 몇 년 동안의 이자율이 30 년 고정 이자율에 비해 매우 낮다는 것입니다. 또한, 이러한 모기지는보다 쉽게 ​​자격을 얻는 경향이 있습니다.

초기 고정 요금 기간보다 더 오래 집에 머 무르지 않을 것이라고 확신한다면 ARM이 좋은 선택 일 수 있습니다. 그러나이 시점을 넘어서서 모기지를 유지한다면 이자율이 상승 할 가능성이 높으며 지불이 불가능할 수도 있습니다.

또한, 당신은 더 속도가 증가의 위험이 있습니다. 실제로, 현재 재 융자하는 많은 사람들이 영구적으로 고정 된 비율로 ARM을 벗어나 모기지에 빠져들고 있습니다. 불행히도, 이것은 대출 책임자가 과거에 이러한 대출을 잘못 대변했기 때문에 일부입니다.

예를 들어, 대출 담당자가 요율이 고정되어 있다고 말하면 얼마나 고정되어 있는지 물어보십시오. 많은 사람들이“30 년 고정 금리”모기지를 요구하기 때문에 일부 파렴치한 대출업자들은 고정 금리로 30 년 대출을 제시하지만이 금리는 2 년 동안 만 고정되어 있다고 언급하지는 않습니다. 이것이 서명하기 전에 모든 대출 서류를 다시 확인하는 것이 중요한 이유 중 하나입니다.

지금 당신의 집 가치는 무엇입니까?
주택 가격이 오르 내리기 때문에 집에 얼마나 많은 지분이 있는지 모를 수도 있습니다. 자기 자본 금액은 단순히 주택에 가치가있는 금액에서 담보 대출에 대한 빚진 금액과 신용, 자기 자본 대출 또는 두 번째 및 세 번째 모기지.

재 융자 자격을 갖추려면 보통 어느 정도의 자본이 필요하기 때문에 이것은 중요합니다. 즉, 자본이 적거나 담보 대출이 거꾸로되어 있어도 정부가 지원하는 '가정 저렴한 프로그램 만들기'를 통해 재 융자 자격이있을 수 있습니다. 기존의 수단을 통해, 10 % 미만의 지분을 가진 주택에서 담보 대출을받는 것은 어렵거나 불가능할 수 있습니다. 또는 재 융자 비용을 감당할만큼 낮은 금액을받을 자격이 없을 수도 있습니다.

당신은 당신의 저당에 다른 빚을 굴리고 있습니까?
경우에 따라 주택 담보 대출 한도, 주택 담보 대출 또는 2 차 담보 대출을 1 차 담보 대출과 재 융자하여 결합하는 것이 현명 할 수 있습니다. 이를 통해 부채에 대한 더 나은 이율을 얻고 더 빨리 갚을 수 있습니다.

그러나 높은 이자율의 신용 카드 부채를 새로운 모기지로 전환하려는 경우 잠재적 결과를 신중하게 고려하십시오. 예를 들어, 한때 무담보 신용 카드 빚이었고 파산으로 해고 될 수있는 것은 집에서 확보하게됩니다. 다시 말해, 모기지에 넣은 금액을 갚을 수 없다면 집을 위험에 빠뜨릴 수 있습니다.

또한 기존 주택 담보 대출을 사용하여 부채를 상환하는 경우 반드시 주택의 자본 금액을 줄여 개인 모기지 보험 또는 PMI를 지불해야 할 수도 있습니다. PMI로 인해 HELOC 또는 신용 카드 부채가 높은 비율을 유지하더라도 별도로 유지하는 데 비용이 덜 드는 경우가 있습니다. PMI는 일반적으로 집에서 20 % 미만의 지분을 가지고 있고 대출 기관에 따라 비용이 약간 다를 때 필요합니다.

당신의 신용은 얼마나 좋은가요?
좋은 모기지 브로커는 신용 점수를 기준으로 어느 요율이 적용되는지에 대한 야구장 수치를 제공 할 수 있습니다. 더 낮은 요율을받을 수없는 경우, 리피 네인이 귀하에게 혜택을 줄 가능성이 적습니다. 원가의 리파이낸싱을 위해 원하는 대출 기간에 필요한 요율을 알아야합니다..

이러한 질문에 답변 한 후에는 정보를 모기지 계산기에 연결하여 지불을 추정하여 대출 제안을 더 잘 비교하고 어떤 것이 실제로 "참으로 참 좋은지"를 식별 할 수 있습니다.

선불 벌금을 내시겠습니까?
대출 기관은 귀하가 지불하는이자에서 이익을 얻으므로, 주택을 재 융자 또는 판매하여 예상보다 빨리 모기지를 상환하면 이익이 감소합니다. 따라서 그들은 모기지 선불 페널티를 통해 방정식에 약간의 보안 (자체)을 도입했습니다..

선불 페널티가있는 모기지는 기본적으로 모기지를 인출 한 후 몇 년 이내에 주택을 재 융자하거나 판매 할 경우 추가 비용을 청구합니다. 이 페널티 기간은 종종 3 년에서 5 년 사이이지만 최대 10 년 이상이 될 수 있습니다. 또한 대출을 조기에 상환하면 6 개월이자 등 과금이 부과됩니다..

그렇다면 왜 지구상에서 새 대출에 대해 선불 벌금을 원하십니까? 많은 사람들은 그렇지 않습니다. 그러나 단점은 더 낮은 요금을받을 수 있다는 것입니다. 선불 페널티를받는 것은 인생이 당신에게 어떤 영향을 줄지, 언제 움직여야 할지를 모르기 때문에 위험합니다. 즉, 지금부터 몇 년 동안 집에 있다고 확신한다면, 대출금에 선불 페널티를 추가 할 때의 이점을 조사하고 재 융자시에만 벌금을내는 것이지.

3. 재 융자에 가장 적합한 시간 결정

ARM을 리파이낸싱하려는 경우 초기 낮은 요금이 만료되기 전에 그렇게하면 잠재적 인 절약 효과를 놓칠 수 있습니다. 그러나 금리와 주택 시장이 향하는 방향과 같이 고려해야 할 다른 요소들도 있습니다.

예를 들어, ARM 요율이 조정되기까지 2 년이 남았지 만 주택 자산이 약 20 % 정도 움직이면 지금 재 융자를 선택하여 주택 가치가 하락할 경우 PMI를 지불하지 않아도됩니다. 금리가 변경되기 시작하는시기를 모기지 서비스 담당자로부터 확인하고 ARM에 머무르는 것의 잠재적 위험과 보상을 재 융자보다 조금 더 길게 비교하십시오..

반면에, 현재 직장에서 2 년을 기다릴 때까지 기다리거나, 부채를 갚거나, 재 융자 비용으로 돈을 절약하는 것과 같은 다른 사건에 따라 재 융자 시간을 정할 수도 있습니다. 이러한 각 요소는 대출 자격 프로세스를보다 쉽게하거나 지불을 줄일 수 있습니다. 재 융자를 신청하면 신용 점수가 떨어질 수 있으므로 신청서를 제출하기 전에 커밋 될 때까지 기다리는 것이 가장 좋습니다. 그렇지 않으면 6 개월 후 프로세스를 중지했다가 다시 시작하면 자격을 갖추기가 더 어려워 질 수 있습니다..

또 다른 고려 사항은 집에 머무르는 시간입니다. 리파이낸싱 비용은 일반적으로 모기지 규모와 거주 지역에 따라 $ 2,000에서 $ 4,000 사이이므로 이동하기 전에 비용을 회수해야합니다. 일반적으로 집에서 2 년 이상 살 계획이 없다면 재 융자 비용이 절약하는 것보다 더 많은 비용이 든다는 것이 일반적입니다.

4. 대출 상담 요청

모기지 리파이낸싱은 일반적으로 원래 모기지를 얻는 것보다 쉽고 빠르기 때문에 은행과 브로커가 부족하지 않습니다..

• 대출 견적 통합 자. 시작하기 좋은 곳은 Lending Tree와 같은 웹 사이트를 사용하는 것입니다. 여기서 여러 대출 기관에서 요금 견적을 얻을 수 있습니다. 당신은 단순히 하나의 양식을 작성하고 그들은 당신에게 낮은 요금을 제공하기 위해 경쟁하는 여러 대출 기관에 귀하의 정보를 제공합니다. 최저 요금과 낮은 마감 비용은 일반적으로 서로 맞지 않습니다..
• 모기지 브로커 또는 대출 책임자. 또한 모기지 브로커 나 대출 담당자에게 좋은 경험이있는 경우 원래 모기지를 도와 주었던 대출 담당자에게 문의 할 수도 있습니다. 또한 어떤 종류의 요율과 신청하기 전에 시장이 어떤지에 대한 정보를 제공 할 수 있습니다..
• 신용 조합 또는 은행. 신용 조합이 항상 가장 경쟁력있는 금리를 제공하는 것은 아니며 특히 모기지와 같은 대규모 대출에 대해서는 그렇지 않습니다. 그러나 신용 조합이나 은행과 오랜 관계를 유지하고 있다면 좋은 거래를 할 수있을 것입니다.

현지 은행이나 신용 조합, 주요 은행 또는 중개인과 협력하기로 결정했는지 여부에 관계없이 충성도는 지갑에 있어야합니다. 어느 쪽이 적합한 지 결정하기 위해 모든면에서 제안을 신중하게 고려하십시오. 재 융자 총액 (출발점, 할인 포인트, 소유권 보험 및 기타 수수료 포함)을 확인하고 본인 부담 비용 또는 지불에만 집중하지 마십시오. 대출 기관은 실제로“고비용”인 대출을“저비용”으로 보이게하는 데 매우 창의적입니다.

다른 따옴표도 검토 할 때 사과와 사과를 비교하고 있는지 확인하십시오. 다시 말해, 귀하가받는 각 견적이 요청한 것과 동일한 유형의 대출에 대한 것인지 확인하십시오. 불행하게도, 일부 파렴치한 대출 기관은 당신을 감당할 놀라운“거래”를 보여줄 것입니다. 그러나 나중에,“거래”는 6 개월 ARM과는 완전히 다른 유형의 대출에 대한 것이라는 것을 알게됩니다. 사실, 30 년 영구 고정 금리 대출을 요청하고 대출 담당자가 6 개월 고정 기간으로 30 년 조정 가능한 금리 모기지를 표시하면 일어나서 떠나십시오.!

5. 본인 부담 비용

귀하는 본인이 지불 한 금액을 다시 융자 할 것인지 비용을 대출 내에 감쌀 것인지를 고려해야합니다. 대출 기관은 저비용 또는 무상으로 재 융자를 제공 할 것이지만, 그들 중 상당수는 단순히 대출에 포함 된 비용을 단순히 지불하기 위해 나중에 지불해야한다는 점을 인식하십시오.

받는 견적을 조사하여 마감 비용을 지불하는 방법과 해당 비용을 통합하여 대가를 지불함으로써 대출 조건이 어떻게 영향을 받는지 결정하십시오. 결산 비용을 조달하는 경우 비용을 회수하는 데 시간이 더 오래 걸립니다. 그러나 대출에 마감 비용을 포장하면 비용을 충당 할 수있는 현금이 충분하지 않은 경우에도 재 융자 할 수 있습니다.

최종 단어

리 파이낸스를 쇼핑 할 때 가장 중요한 것은 준비된 테이블에 와서 말하거나“보증”한 모든 내용을 다시 확인하는 것입니다. 이 지역은 여전히 ​​구매자를주의해야합니다. 쉬운 길을 떠나 누군가를“신뢰”하는 데 몰두하지 마십시오.

예를 들어, 당신이 생각하기에 너무나 좋다고 생각한 거래가 실제로 선불 벌금이 부과되어 집을 팔지 못하게 할 수 있습니다. 호의를 베풀고 숙제를하십시오. 또한, 담보 대출은 어디에서 구 하든지 모기지이며, 대부분 서명하면 즉시 다른 서비스 업체에게 판매됩니다..