신용을 잠 그거나 동결시키는 방법과 그 이유

한 달 동안, 구글에서“신용 동결”을 검색했습니다. 6 개월 안에 Fundera의 연구에 따르면 미국인 5 명 중 1 명은 공격 후 신용을 동결 한 것으로 나타났습니다. 젊은 미국인과 소득이 높은 사람들은 특히 신용 동결로 자신을 보호 할 가능성이 높았습니다.

그러나 80 %가 넘는 대다수의 미국인들이 여전히이 단계를 거치지 않았습니다. 한 가지 이유는 많은 미국인들이 신용 동결이 어떻게 작동하는지 이해하지 못하기 때문입니다. Credit Sesame의 2017 년 10 월 설문 조사에 따르면 신용을 동결하지 않은 사용자 중 약 5 명 중 1 명은 신용 정지가 무엇인지 알지 못했고 3 명 중 1 명은 자신이 선택의 여지가 있다는 것을 알지 못했습니다.

또한 많은 소비자들은 아마도 데이터 침해 이후 1 년 이상이 지났기 때문에 더 이상 신용 동결이 필요 없다고 생각할 것입니다. 그러나 USA 투데이에 따르면 위험이 사라 졌다는 의미는 아닙니다. 도둑은 데이터를 사용하기 전에 종종“도난당한 데이터에 앉아”있기 때문에 아직 공격을받지 않았기 때문에 자신의 신원이 안전하다고 가정 할 수 없습니다.

신용을 동결하지 않은 많은 미국인 중 한 명이라면 여전히 신용 보고서를 도둑으로부터 보호하기 위해이 옵션을 고려하는 것이 좋습니다. 신용 동결이 어떻게 작동하는지, 장단점을 사용하고 자신과 가족을 보호하기 위해 신용 동결을 사용하는 방법에 대해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다..

크레딧 동결 작동 방식

이름이 "신용을 동결"한다고해서 신용 카드를 얼음 덩어리에 담아서 사용할 수 없다는 의미는 아닙니다. 그러나 일부 전문가들은 충동 지출에 문제가있는 경우이를 권장합니다. 보안 동결이라고도하는 실제 신용 동결은 대출자가 신용 파일을 보지 못하게합니다. 대부분의 대금업자는 먼저 크레딧을받지 않고 새 계정을 개설하지 않으므로 계정을 동결하면 이름으로 새 계정을 열 수 없습니다. 그러나 기존 계정을 방해하지 않으며 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다..

신용 정지는 신용 보고서에 대한 모든 액세스를 차단하지 않습니다. 신용 보고서를 계속 확인할 수 있으며 이미 계좌를 보유한 은행 및 기타 대출 기관도 마찬가지입니다. 또한 부채 수집가는 신용 보고서에 액세스 할 수 있으며 법원 명령, 소환장 또는 수색 영장을 가진 정부 기관도 이용할 수 있습니다.

신용 동결의 장점

신용 보고서를 동결하는 것이 신용을 보호하는 유일한 방법은 아닙니다. 또한 신용 모니터링 서비스에 가입하여 신용 보고서 및 추적을 매일 추적하고 변경 사항을 경고합니다. 또 다른 옵션은 사기 경보로, 대출 기관은 신용 보고서를 가져 오기 전에 일반적으로 제공 한 전화 번호로 전화하여 신원을 확인해야합니다..

그러나 대부분의 전문가들은 여러 가지 이유로 신용 동결이 최선의 선택이라고 말합니다.

1. 무료입니다

대부분의 신용 모니터링 서비스는 한 달에 $ 10 ~ $ 30의 요금을 청구합니다. 대부분의 주에서 $ 5에서 $ 20 사이의 소액 수수료를 지불하는 데 사용 된 신용을 동결하고 새 계정을 개설하려는 경우 동결을 해제하는 데 다른 수수료가 필요합니다. 그러나 2018 년 9 월 21 일부로 연방법에 따라 모든 주에서 신용을 동결 및 동결 해제합니다.

2. 가장 많은 보호 기능 제공

신용 모니터링 서비스는 신원 도용을 파악하고 이에 대응하는 데 도움이되지만 대부분의 경우이를 방지하기위한 조치를 취할 수 없습니다. 신용 파일에 사기 경고를 넣으면 대출 기관이 신용 보고서를 가져 오는 것이 어려워 지지만 완전히 막지는 않습니다. 신용 정지만으로도 신용 파일에 대한 모든 액세스를 차단하여 도둑의 추위를 막을 수 있습니다.

3. 들어 올릴 때까지 지속됩니다.

신용 보고서에 동결을 설정하면 제거하기로 결정할 때까지 그대로 유지됩니다. 반대로 사기 경고는 일시적인 것입니다. 가장 쉬운 종류의 초기 사기 경보는 1 년 동안 지속되며 7 년간 연장 된 사기 경보가 유지됩니다..

4. 누구나 사용할 수 있습니다

이미 신분 도용의 피해자 인 경우 연장 된 사기 경보를받을 수 있습니다. 따라서 신원 도용이 발생하기 전에이를 중지 할 수있는 방법은 없습니다. 대조적으로, 신용 파일을 가진 사람은 누구나 동결 할 수 있습니다.

신용 동결의 단점

신용을 동결하면 많은 이점이 있지만 몇 가지 단점도 있습니다.

1. 새 계정을 만들 수 없습니다

신용 동결의 가장 큰 단점은 도둑이 귀하의 이름으로 새 계정을 개설하는 것을 막을뿐 아니라 귀하를 막는다는 것입니다. 동결이 적용되는 동안 대출 기관이 신용 파일을 가져올 수 없으므로 동결을 먼저 해제하지 않고는 새로운 신용 계좌를 개설 할 수 없습니다.

이렇게하려면 신용 평가 기관에 연락하여 일시적으로 신용 정지를 해제하도록 요청해야합니다. 전화 나 온라인으로이 작업을 수행하는 경우 신용 관리국은 1 시간 이내에 동결을 해제해야합니다. 우편으로 요청하는 경우, 국은 동결을 제거하기 위해 수령 한 후 영업일 기준 최대 3 일이 소요될 수 있습니다..

2. 번거 로움

신용 보고서를 동결 할 때 상황을 더 복잡하게하려면 Equifax, Experian 및 TransUnion과 같은 3 개의 주요 신용 기관 각각과 별도의 동결을 수행해야합니다. 신용 평가 기관 중 한 곳에서 동결을 해제해도 다른 은행에는 영향을 미치지 않습니다. 따라서 새 계정을 신청하려면 대출 기관이 신용 파일을 가져 오기 위해 어떤 신용 관리 기관에 연락해야하는지 미리 파악해야합니다. 이 정보를 얻을 수 없으면 세 국 모두에서 동결을 별도로 해제해야합니다.

가까운 시일 내에 자동차 대출을 받거나 새 신용 카드를 열 계획이 없어도이 문제가 발생할 수 있습니다. 자동차 보험 회사와 잠재적 고용주는 종종 신용 점수를 확인해야하며 신용 파일이 고정 된 경우에는이를 수행 할 수 없습니다. ZDNet에 따르면, Equifax 해킹 후 신용을 동결 한 많은 사람들이 나중에 "Affordable Care Act (Obamacare)에 의해 만들어진 국가 건강 교환을 통해 보험을 신청하는 데 어려움을 겪었습니다..

3. 모든 형태의 신원 도용을 막지는 않습니다

신용 정지는 도둑이 데이터를 사용하여 새 계정을 개설하는 것을 방지하지만, 이러한 신원 도용은 피해자의 약 4 %에만 영향을 미칩니다. 도둑은 기존의 신용 카드 또는 은행 계좌 중 하나를 도용 할 가능성이 훨씬 높습니다. 신용 동결로 막을 수없는 것입니다. 따라서 신용이 동결 된 경우에도 강력한 비밀번호를 사용하고 은행 및 신용 카드 계정을 정기적으로 확인하는 데주의를 기울여야합니다..

신용 동결을 설정하는 방법

제한 사항에도 불구하고 신용 동결은 여전히 ​​개인 데이터의 오용을 방지하는 가장 좋은 방법입니다. 하나를 설정하려면 세 개의 신용 평가 기관 각각에 연락하여 귀하의 계정에 보안 동결을 요청하십시오. 신분을 증명하려면 이름, 주소, 생년월일 및 사회 보장 번호 (SSN)와 같은 일부 개인 정보를 제공해야합니다. 그러나 전체 프로세스는 각 국에 몇 분 밖에 걸리지 않습니다..

보안 동결을 설정하면 각 신용 관리국에서 비밀번호 나 PIN (개인 식별 번호)이 포함 된 확인서를 보내드립니다. 신용 동결을 해제하려는 경우 필요할 수 있으므로이 번호를 안전한 곳에 보관하십시오..

신용 동결을 설정 또는 제거하기 위해 3 개의 신용 평가 기관 각각에 연락하는 방법은 다음과 같습니다.

• 이퀴 팩스. Equifax에서 온라인으로 신용 동결을 설정하거나 Equifax의 자동 회선 1-800-685-1111로 전화하십시오. 또는 Equifax의 보안 동결 요청 양식 및 일부 문서를 우편으로 보내 귀하의 신원을 증명할 수 있습니다. 나중에 동일한 방법을 사용하여 일시적 또는 영구적으로 신용 동결을 해제 할 수 있습니다. 전화 나 우편으로 신용 동결을 해제하려면 Equifax에서 얻은 10 자리 PIN이 필요하지만 PIN없이 온라인에서 동결을 제거 할 수 있습니다.
• Experian. 신용 동결을하려면 Experian Freeze Center를 온라인으로 방문하거나 1-888-397-3742로 전화하십시오. Experian Security Freeze, P.O.로 우편으로 요청을 제출할 수도 있습니다. Box 9554, Allen, TX 75013. Experian 사이트에는 귀하의 서신에 무엇이 포함될 것인지에 대한 지침이 있습니다. 동결을 설정할 때받은 PIN을 사용하여 온라인 또는 전화를 통해 신용 보고서를 "해동"할 수 있습니다..
• 트랜스 유니언. TransUnion으로 크레딧 동결을 설정하려면 웹 사이트 또는 myTransUnion 모바일 앱을 iTunes 및 Google Play를 통해 무료로 사용할 수 있습니다. 나중에 온라인 또는 앱에서 계정에 로그인하여 일시 정지를 영구적으로 해제 할 수 있습니다. TransUnion에서는 전화로 신용 동결을 할 수 없지만 1-888-909-8872로 전화하여 신용 동결을 해제 할 수 있습니다. 웹 사이트 나 모바일 앱이 아닌 전화로 신용 동결을 변경하려면 PIN이 필요합니다..

어린이를위한 신용 동결

귀하의 신용을 동결시키는 것과 동일한 연방법은 또한 모든 주에서 부모가 자녀의 신용 파일을 동결하도록 허용합니다. 일반적으로 18 세 미만의 어린이는 돈을 빌릴만큼 나이가 들지 않아 신용 보고서를받지 않습니다. 그러나 새 법률에 따라 부모는 자녀에 대한 신용 보고서를 설정 한 다음 즉시 동결 할 수 있습니다..

이것은 끔찍한 일처럼 보일지 모르지만 그만한 이유가 있습니다. 아이들이 신용을 사용할 수 없다는 사실은 신분 도용의 주요 대상이됩니다. 아이의 SSN을 사용하여 "가짜 정체성"을 만드는 도둑은 종종 발견되지 않고 몇 년 동안 사용할 수 있습니다. Javelin Strategy & Research의 2018 년 연구에 따르면 2017 년에는 백만 명 이상의 어린이가 신분 도용의 대상이되었다.

종종,이 아동 피해자는 18 세가되어 처음으로 학점을 신청할 때까지 다른 사람이 자신의 신분을 사용하고 있음을 발견하지 못합니다. 예를 들어, 그들은 학생 대출을 신청할 수 있으며 수년간의 최대 신용 카드와 지불되지 않은 청구서에 의해 훼손된 신용 기록으로 인해 거부 될 수 있습니다. 또는 첫 운전 면허증을 신청하고 다른 사람이 자신의 이름으로 수십 건의 교통 위반과 무상 주차권을 쌓았다는 사실을 알 수 있습니다. 이 시점에서 사기가 오랫동안 지속되어 왔기 때문에 자신의 정체성을 복원하는 것은 큰 전투가 될 수 있습니다..

자녀의 신용을 동결하는 방법

아동 신원 도용을 막기 위해 새로운 법률에 따라 부모는 16 세 미만의 어린이를위한 신용 보고서를 작성하고 동결하여 다른 사람이 자신의 이름으로 신용을 설정하지 못하게합니다. (16 세 또는 17 세인 청소년은 스스로 해낼 수 있습니다.)

이 과정은 자신의 신용을 동결시키는 것보다 조금 더 복잡합니다. 자녀의 신용 보고서를 온라인으로 설정할 수 없습니다. 자녀의 신분과 부모 또는 보호자의 신분을 증명하는 데 필요한 모든 서류의 사본과 함께 우편으로 양식을 제출해야합니다. 이것은 약간의 번거 로움이지만 다른 사람들이 자녀의 학점을 남용하는 것을 막을 수있는 유일한 방법입니다.

필요한 서류는 다음과 같습니다.

• 자녀의 출생 증명서 사본
• 자녀의 사회 보장 카드 사본
• 운전 면허증 사본 또는 기타 국가 발급 신분증
• 자녀의 출생 증명서에 기재된 부모가 아닌 경우, 귀하를 자녀의 법적 보호자로 확인하는 서류 사본

귀하의 요청에 포함 할 내용에 대한 정확한 규칙은 신용 기관마다 다릅니다. Equifax, Experian 및 TransUnion 웹 사이트에서 동봉 할 내용과 요청을 보낼 주소에 대한 지침을 찾을 수 있습니다..

자녀를 위해 신용 동결을 설정하는 데 따른 또 다른 문제는 세 신용 관리 기관에서받는 PIN을 유지해야한다는 것입니다. 자녀가 18 세가되어 학점을 쌓을 준비가되었을 때 학점 보고서를“해동”하기 위해 이것들이 필요합니다. 이는 신생아에 대한 신용 보고서를 설정하는 경우 거의 20 년 동안 해당 PIN을 유지해야한다는 것을 의미합니다 (아마도 이사, 이혼 또는 사망으로 인해). 적어도 하나의 백업 사본을 만들어 안전한 보관함과 같이 절대 잃어 버릴 염려가없는 곳에 보관하는 것이 좋습니다.

아동 학점 동결의 한계

성인의 신용 정지와 마찬가지로, 아이들의 신용 정지는 모든 형태의 신원 도용을 막을 수는 없습니다. 자녀의 학점을 동결하면 다른 사람이 자신의 이름으로 새 계정을 개설 할 수는 없지만 도둑이 자녀의 정보를 다음과 같은 다른 목적으로 사용하는 것을 막지는 않습니다.

• 일과 세금. 서류 미비 이민자들은 때때로 도난 당하거나 가짜 SSN을 사용하여 일자리를 신청합니다. 고용 된 경우에도 동일한 SSN을 사용하여 세금 신고서를 제출합니다. 누군가가 귀하의 자녀의 SSN을 이런 식으로 사용하고 있다는 첫 징후는 IRS가 귀하의 자녀가 올해 소득세를 납부해야한다는 통지 일 수 있습니다..
• 의료 신분 도용. 도둑은 자녀의 도난 정보를 사용하여 의료 서비스를 받거나 해당 목적으로 다른 사람에게 판매 할 수도 있습니다. 자녀의 이름을 사용하여 다른 사람이받은 의료 서비스에 대한 청구서를받을 수도 있습니다..
• 사기 사기. 때때로 도둑은 도난당한 SSN 및 기타 정보를 사용하여 Medicaid와 같은 정부 혜택을 신청합니다. 나중에 자녀가 동일한 혜택을 신청해야하는 경우, 이름에 이미 계정이 있기 때문에 거절 될 수 있습니다.
• 합성 신원 도용. 이러한 유형의 신원 도용에는 실제 SSN을 가짜 이름 및 생년월일과 결합하여 새로운 신원을 만듭니다. 그런 다음 도둑은이 가짜 신원을 다른 유형의 사기에 사용합니다. 아동 피해자는 종종 자신의 이름으로 계정을 신청하고 SSN이 이미 사용중인 것을 발견 할 때까지이 범죄를 발견하지 않습니다..

따라서 자녀의 학점을 동결 한 경우에도 자녀의 신원 보호에주의를 기울여야합니다. 출생 증명서와 사회 보장 카드를 안전한 곳에 보관하고, 꼭 필요한 경우가 아니면 양식에 자녀의 SSN을 입력하지 마십시오. 또한, 자녀의 배심원 소환장이나 의학적 치료와 같은 의심스러운 메시지에 대해서는 우편을주의 깊게 관찰하고 후속 조치를 취하십시오..

최종 단어

신용 동결 설정은 약간의 작업이 될 수 있습니다. 온라인으로 보안 동결을 설정하는 데 몇 분 밖에 걸리지 않지만 세 개의 신용 평가 기관 각각에서 개별적으로 수행해야하며 신용 정지를 제거하려면 각 보안 기관에 다시 연락해야합니다. 또한, 새 계정을 신청하거나 보험 구매와 같은 다른 목적으로 신용 보고서를 사용할 때마다 일시적으로 동결을 해제해야합니다.

그러나 새로운 법률 덕분에 신용을 동결하는 것이 예전보다 훨씬 쉽습니다. 더 이상 비용을 지불 할 필요가 없으며, 일시 정지를 해제해야하는 경우에는 2, 3 일 대신 한 시간 만 기다려야합니다. 대체로, 노력은 신용 동결이 제공하는 보호를 위해 지불하는 작은 가격입니다.

당신은 당신의 신용을 동결 했습니까? 그 이유는 무엇?