금리 인상은 무엇을 의미합니까? -효과 및 준비 방법

그러나 2016 년 이후 목표 속도는 느리지 만 꾸준히 증가하고 있습니다. 2018 년 중반까지이 수치는 거의 2 %까지 올라갔습니다.이 수치는 여전히 역사적 기준으로는 낮지 만 정상 영역에 가까워지고 있습니다..

목표 금리가 상승함에 따라 신용 카드에서 저축 예금에 이르기까지 다른 제품의 금리도 상승하고 있습니다. 이는 은행 계좌 개설에서부터 주택 구입에 이르기까지 소비자가하는 많은 일에 영향을 미칩니다. 다음은 금리가 계속 상승함에 따라 예상되는 사항과이를 준비하기 위해 수행 할 수있는 작업에 대한 개요입니다..

높은 금리의 효과

높은 이자율은 다양한 방식으로 당신의 인생에 영향을 줄 수 있습니다. 그들은 차입, 저축, 주택 구입 또는 돈을 투자하는 비용을 바꿉니다. 이러한 변화하는 비용은 당신과 같은 수백만 소비자의 행동에 영향을 미쳐 결국 전체 경제 방향을 바꿀 수 있습니다.

돈 빌리기

높은 이자율의 가장 확실한 효과는 돈을 빌리는 것이 더 비싸진다는 것입니다. 연방 준비 은행의 도표에 따르면 2016 년 연준의 목표 금리 인상을 시작한 이후 주택 융자, 자동차 융자, 특히 신용 카드의 이자율이 상승한 것으로 나타남.

대부분의 대출과 달리 신용 카드에는 고정 이율과 기간이 없기 때문에 신용 카드 부채가있는 경우 금리 상승은 특별한 문제입니다. 금리가 상승함에 따라 금리가 훨씬 낮아 졌을 때 쌓인 모든 부채에 대한이자도 늘어날 것입니다. 월별 결제는 꾸준히 어려워지고 잔액을 지불하는 데 시간이 더 걸립니다.

이것이 당신에게 어떤 영향을 미칠 수 있는지에 대한 예입니다. 2018 년 Experian이 발표 한 연구에 따르면 평균 미국인의 신용 카드 잔고는 6,354 달러입니다. 2016 년 8 월 평균 금리 인 12.31 %로이 잔고의 최소 지불액은 $ 125입니다. 그러나 2018 년 8 월까지 평균 이자율은 14.14 %로 상승하여 최저 지불액이 $ 66 증가했습니다. 이는 높은 이자율이 이미 평균 소비자에게 매년 $ 792의 추가 비용을 지불하고 있음을 의미합니다.이 금액은 이자율이 계속 상승함에 따라 증가 할 것입니다.

신용 카드 만이 더 높은 이율에 영향을받는 부채의 유형이 아닙니다. 이자율은 또한 조정이 가능한 모기지 (arm) 또는 ARM에 대한 지불이 어려워 질 수 있습니다. Motley Fool에 따르면, $ 200,000 ARM에서 이자율이 0.25 % 증가 할 때마다 월별 지불에 약 $ 27가 추가되어 연간 최대 $ 324가 추가됩니다. 향후 10 년 동안 금리가 총 5 % 증가하면 월별 지불액은 대출을 처음받을 때보 다 약 50 % 더 높아질 수 있습니다..

좋은 소식은, 모기지, 연방 학생 대출, 자동차 대출과 같은 현재 고정 금리 대출이 금리 상승으로 상승하지 않을 것입니다. 요율과 지불금은 동일하게 유지됩니다. 그러나 미래에 새로운 고정 이자율 대출을 받아야하는 경우 오늘보다이 대출에 대한이자를 더 많이 지불하게됩니다.

돈을 절약

금리 상승의 반대 측면은 저축이 더 수익성이 높아질 것이라는 점입니다. 저축 예금 계좌에 돈을 넣으면 기본적으로 은행에 돈을 빌려주는 것입니다. 따라서 이자율이 높아지면 차용자에게 피해를 입히는 것처럼 도움이됩니다. 경기 침체기에는 금리가 너무 낮아 인플레이션과 보조를 맞추지 못했기 때문에 은행에 현금을 유지함으로써 실제로 돈을 잃었습니다. 그러나 금리가 상승함에 따라 은행에 돈을 유지하면 돈을 빼지 않고 주머니에 다시 넣을 수 있습니다..

Bankrate에 따르면 현재 기본 저축 계좌의 평균 이자율은 0.1 % 미만으로 여전히 매우 낮습니다. 그러나 일부 온라인 은행은 2.1 %의 높은 금리를 제공하고 있습니다. 2018 년 7 월 미국 노동부는 2.4 %로 계산 한 인플레이션 율만큼 높지는 않지만 점점 가까워지고 있습니다. CNBC는 온라인 은행이 현재“서로를 능가하려는 노력으로 금리를 인상하고있다”고보고하기 때문에이 계좌 중 하나에 돈을 보관하면 1 년 정도면 수익을 얻을 수 있습니다.

1 ~ 2 %의 관심 포인트 차이가 가정의 수익에 큰 차이를 만들 수 있습니다. 미연방 준비 은행의 소비자 금융 설문 조사에 따르면 미국 가족이 저축 한 평균 금액은 $ 40,200입니다. 10 년 동안 은행 계좌에이 금액을 0.1 % 적립하면이자 만 $ 404에 이르게됩니다. 그러나 이자율을 2.1 %로 올리면 10 년 동안 이자율이 14,000 달러 이상으로 상승.

주택 구입

가까운 장래에 주택을 구입할 생각이라면 금리 상승은 두 가지 방식으로 영향을 줄 수 있습니다. 나쁜 소식은 모기지 론에 대한이자가 높아질 것이라는 점입니다. 연준에 따르면, 2017 년 8 월과 2018 년 8 월 사이에 30 년 고정 금리 모기지의 평균 금리가 0.75 % 상승했습니다. 20 만 달러를 모기지를 계획하고 있다면, 그 변화는 매월 약 $ 87.

그러나 주택 담보 대출 금리가 1 년 전보다 높아 졌더라도 총 지불액이 그렇지 않을 수 있습니다. 금리가 상승하면 주택 가격이 실제로 하락하기 때문입니다. 이자율이 높으면 사람들이 주택 소유자가되는 데 관심이 줄어들 기 때문에 주택 판매자는 구매자를 유치하기 위해 가격을 낮추어야합니다.

Zillow에 따르면 미국 주택의 평균 가치는 2012 년 이후 꾸준히 증가하고 있습니다. 2016 년 6 월과 2017 년 6 월 사이 평균 가격은 8.5 % 증가한 200,000 달러에서 217,000 달러로 상승했습니다. 가격이 그 비율로 계속 상승하면 내년 6 월까지 평균 주택 비용은 $ 235,445가되지만 대신 Zillow는 단지 $ 231,000가 될 것으로 예상합니다.

고려해야 할 또 다른 요소는 집을 구입하는 것이 임대료와 관련하여 얼마나 비싼가입니다. 주택 구입에 관심이있는 사람이 적을수록 임대하는 사람이 많아 져 임대 비용이 증가하는 경향이 있습니다. 따라서 내년에 주택을 구입하는 것이 올해보다 비싸더라도 임대보다 더 저렴한 대안이 될 수 있습니다..

투자

금리 상승은 투자에도 영향을 줄 수 있습니다. CD, 재무부 증권, 머니 마켓 펀드 및 기타 유형의 채권과 같은 상대적으로 위험이 낮은 투자에 대해 좋은 수익을 얻는 것이 이전보다 쉬울 것입니다. 예를 들어, 연준에 따르면 1 년 재무부 법안의 이자율은 0.36 %에서 2.31 %로 상승했습니다..

그러나 캐치가 있습니다. 다양한 유형의 채권에 대한 금리가 상승함에 따라 실제 가격은 하락합니다. 채권이 더 많이 지불하면 더 많은 사람들이 구매에 관심이 있고 수요가 많을수록 가격이 내려갑니다. 즉, 이미 채권을 소유하고 있고 채권이 팔리기 전에 팔기를 원한다면 그 돈이 줄어 듭니다..

채권 가격 상승이 주가에 미치는 영향을 예측하기는 조금 더 어렵습니다. 이론적으로 금리가 상승하면 더 많은 사람들이 채권에 투자 할 가능성이 높기 때문에 주가는 하락할 것입니다. 그러나 CNBC가 금리가 상승한 이전 기간 동안 주식 시장에 어떤 일이 일어 났는지 살펴보면 6 건 중 5 건에서 실제로 주가가 실질적으로 상승한 것으로 나타났습니다. 따라서 내년 쯤 채권이 더 나은 투자가 되더라도 반드시 주식이 더 나쁘다는 것을 의미하지는 않습니다..

경제 성장

금리 인상이 전체 경제에 어떤 영향을 미치는지 여전히 예측하기 어렵습니다. 한편, 금리가 높을수록 기업이 돈을 빌리는 데 더 많은 비용이 들기 때문에 비즈니스 벤처에 대한 투자 가능성이 낮아집니다. 또한 그들이 이미 가지고있는 부채에 더 많은이자를 지불 할 때 비용을 증가시킬 수 있습니다. 이 두 가지 요소로 인해 비즈니스가 더 느리게 성장하여 경제 성장이 낮아질 수 있습니다.

이 문제를 악화 시키면 이자율이 높을수록 소비자가 주요 구매를 위해 돈을 빌리는 것이 더 어려워집니다. 동시에, 은행에 돈을 보관하는 것이 더 수익성이 있습니다. 결과적으로 금리 상승은 적어도 단기적으로는 소비 지출을 떨어 뜨릴 수있어 경제를 더욱 약화시킬 수 있습니다.

그러나 높은 금리가 항상 경제에 해를 끼치는 것은 아님이 분명합니다. CNBC 기사는 이전에 관심이 증가한시기에 주식이 실적이 좋은 주된 이유는 "경제 성장 가속화"라고 주장합니다. 50 년 동안 4 개국의 금리와 경제 성장을 살펴본 2017 년 생태 경제학 논문은 실제로 금리가 높을 때 경제가 성장할 가능성이 더 높다는 것을 발견했습니다. 저자들은 다른 방식이 아니라 경제에 대한 반응으로 금리가 일반적으로 변한다고 주장했다. 이는 금리 상승이 경제 전체를 둔화시킬 가능성이 없음을 시사한다..

정부 예산

그러나 특히 미국 경제의 경우 큰 국가 부채에 대한 관심이 더 큰 문제가 있습니다. 미국 재무부에 따르면 부채는 지난 10 년 동안 두 배 이상 증가했으며 현재 21.4 조 달러에 이른다. 그러나 연방 준비 은행의이 도표에 따르면, 같은 기간 동안 부채에 대한이자는 거의 증가하지 않았다. 낮은 이자율은 부채가 증가하더라도 지불을 낮게 유지하는 데 도움이 됨.

그러나 모든 것이 바뀌려고합니다. CNBC의 분석에 따르면, 수년간 국가 부채에 대한 평균 수입은 약 5 %였습니다. 금리가 그 수준으로 다시 상승하면 CNBC는 2020 년까지 부채에 대한이자가 연방 예산에서 가장 높은 품목이 될 것이며 모든 세금 수입의 절반 이상을 차지할 것이라고 예측합니다. 더욱이, 급등하는이자 지불은 연방 예산 적자를 증가시켜 부채와 그에 대한 지불이 훨씬 더 빠르게 증가하게합니다. 의회 예산 국 (CBO)은 2048 년까지 국가 부채가 국내 총생산 (GDP)의 약 1.5 배에 달할 것으로 예측하고있다..

이것이 평범한 미국인들에게 어떤 의미가 있는지 불분명합니다. 연방 정부는 막대한 세금 인상이나 과감한 예산 삭감의 조합으로 소비자들에게 고통을 줄 수있는 빚을 통제하려고 시도 할 수 있습니다. CBO는 의회가 2048 년 부채를 GDP의 41 % (지난 50 년 동안의 평균 규모)로 낮추려면 매년 부가세와 지출 삭감이 GDP의 3 %에 해당하는 비율을 필요로한다고 말했다. 의회가 조치를 취하지 않을수록 이러한 변화는 커질 것입니다.

더 높은 금리 계획

보시다시피 금리 인상의 영향은 혼합 될 수 있습니다. 일부는 소비자의 수익을 떨어 뜨리고 다른 일부는 소비자를 향상시킬 것입니다. 정통한 소비자는 저축 및 투자에 대한 더 나은 수익과 같은 긍정적 인 효과를 최대한 활용하는 방법을 알아 내고 부채 상환과 같은 단점을 최소화합니다. 다음은 이자율을 높이는 데 도움이되는 몇 가지 팁입니다..

부채 상환

신용 카드 부채가 많은 사람들은 금리 상승으로 가장 큰 타격을 입을 것입니다. 따라서 더 높은 금리를 준비하기위한 첫 단계는 가능한 빨리 신용 카드 부채를 상환하는 것입니다. 20 %의이자를 청구하는 신용 ​​카드로 잔액을 지불하는 것은 세금이없는 투자로 20 %를 얻는 것과 같습니다. 그것은 다른 투자에서 얻는 것보다 더 나은 수익입니다.

신용 카드를 더 빨리 지불하려면 경비를 삭감하고 여분의 돈을 빚에 버리십시오. 가계 예산이없는 경우 지금은 '부채 상환'을 광고 항목으로 작성하여 예산을 정해야합니다. 그런 다음 주택, 유틸리티, 교통, 육아, 식료품 및 엔터테인먼트와 같은 다른 예산 범주를 정리할 수있는 방법을 찾으십시오. 매월 큰 금액을 따로 관리 할 수 ​​없다면, 부채 폭설을 통해 부채를 깎을 수 있습니다. 매월 소액의 금액을 가져와 신용 카드 결제에 추가하십시오.

새로운 부채를 피하십시오

신용 카드 외에도 자동차 대출이나 학생 대출과 같은 이미 가지고있는 부채는 아마도 가격이 오르지 않는 고정 금리 대출 일 것입니다. 그러나이 시점부터 새로 대출을 받으면 이자율이 높아져 상환하기가 더 어려워집니다. 따라서 가능하다면 새로운 부채를 피할 수있는 방법을 찾는 것이 좋습니다.

예를 들어, 새 차가 필요한 경우, 현금으로 차를 구입할 수 있는지 확인하고 대출 사무소를 피하십시오. 중고차를 구입하여 비용을 절약하거나 더 작고 저렴한 새 차를 선택하십시오. 자동차의 선불 비용뿐만 아니라 장기적으로 자동차 소유 비용을 살펴보십시오. 최고의 가치를 제공하는 모델을 찾으려면 Edmunds 및 KBB와 같은 사이트를 확인하십시오..

대학 학위는 일반적으로 자동차보다 훨씬 비싸지 만, 학생 대출없이 대학 비용을 지불 할 수있는 몇 가지 방법이 있습니다. 대학 저축 계획을 최대한 빨리 시작하면 자녀의 교육 비용 또는 저축을위한 자금을 절약 할 수 있습니다. 또한 저렴한 커뮤니티 칼리지 나 무료 칼리지를 선택하거나 장학금을 받거나 추가 수업을 수강하여 대학 교육 비용을 줄일 수도 있습니다. 쉬운 일은 아니지만 학교를 통해 길을 가고 수업료의 일부 또는 전부를 지불하는 것도 가능합니다.

이자율 잠금

새로운 부채를 절대로 져야한다면, 지금 가장 좋은시기는 지금이지만, 금리는 여전히 합리적입니다. ValuePenguin에 따르면, 30 년 고정 금리 모기지 금리는 1971 년부터 2017 년까지 평균 8.21 %였습니다. 이는 연방 준비 은행이 제시 한 현재 평균 4.53 %가 꽤 좋아 보입니다. 고정 금리 모기지를 선택하면 대출 기간 동안이 금리를 고정 할 수 있습니다.

현재 조정 가능한 모기지 대출이있는 경우, 모기지를 리파이낸싱하여 고정 금리 대출로 전환하십시오. 새 대출 조건에 따라 월별 지불 금액을 즉시 절약 할 수는 없지만 이자율이 7 %, 8 % 또는 두 자리 수에 도달하면 기뻐할 것입니다.

더 저장

이자율 상승의 장점은 은행에 돈을 유지하는 것이 훨씬 더 수익성이 높아질 것이라는 것입니다. 불행히도, 우리는 아직 거기에 있지 않습니다. CNBC와의 금융 전문가 인 릭 에델만 (Ric Edelman)은 은행들이 연방 기금 목표 금리의 변화에 ​​대응하여“금리를 떨어 뜨리고 천천히 올리는 것으로 악명이 높다”고 지적했다. 따라서 평균 은행 계좌가 구덩이 이상을 지불하기 전에 금리가 꽤 오랫동안 계속 상승해야 할 것입니다..

그러나이 규칙에는 예외가 있습니다. 일부 온라인 은행은 이미 약 2 %의 요율을 지불하고 있으며 많은 은행은 2.5 % ~ 3 %의 비율로 CD를 제공하고 있습니다. CD와의 걸림돌은 6 개월에서 5 년 동안 돈을 묶는 것입니다. 따라서 금리가 계속 상승하면 돈이 하위 수준에 머물러있게됩니다.

이 문제를 피하려면 단기 CD를 사용하십시오. Bankrate에 따르면, 투자 할 금액이 $ 10,000이면 1 년 CD로 2.6 %를 얻을 수 있습니다. 그런 다음 지금부터 이자율이 더 높은 경우 더 높은 이율로 새 CD에 롤오버 할 수 있습니다..

주택 소유에 대한 수학

위에서 언급 한 바와 같이, 금리 상승은 잠재적 주택 구매자에게 혼합 효과를 줄 것입니다. 주택 담보 대출 금리는 높아지지만 주택 가격은 낮아질 수 있으며 임대료도 비싸 질 수 있습니다.

결론은 집을 사거나 빌리는 것이 더 나은 선택인지에 대한 광범위한 결론을 도출 할 수있는 방법이 없다는 것입니다. 당신은 당신의 특정 지역의 숫자를 더 잘 다루는 것을 알아 내야합니다. Zillow의 Rent vs. Buy 계산기와 같은 도구는 수학에 도움이 될 수 있지만, 주어진 월별 지불에 대해 얼마나 많은 집을 얻을 수 있는지 파악하려면 해당 지역의 임대료를 확인해야합니다. 주택 구입이 귀하에게 적합한 선택이라고 결정한 경우 고정 금리 모기지를 선택하여 금리가 더 상승하기 전에 금리를 고정 할 수 있습니다.

또한 합리적으로 관리 할 수있는만큼 선금을 크게내는 것이 좋습니다. 빌려야 할 금액을 줄이면 두 가지 이점을 모두 누릴 수 있습니다. 금리 인상으로 너무 심하게 삭감되지 않고 주택 가격 하락을 활용할 수 있습니다. 신용 카드 잔액을 지불하는 데 사용하는 동일한 트릭과 도구를 사용하여 계약금으로 돈을 벌 수 있습니다.

투자 재검토

금리 상승은 투자 선택을 더욱 복잡하게 만들 수 있습니다. 채권은 더 높은 수익을 제공하지만, 동시에 가격이 하락하여 채권이 성숙하기 전에 판매하면 피해를 입을 수 있습니다. 상대적으로 낮은 금리를 얻거나 더 낮은 가격으로 현금화 할 수 있기 때문에 장기 채권의 경우 특히 문제가됩니다..

이 문제를 해결하는 한 가지 방법은 단기 채권을 고수하는 것입니다. 재무 고문 Aash Shah는 Kiplinger와 이야기하면서“본드 래더”를 구축 할 것을 제안합니다. 예를 들어, 3 개월, 6 개월, 1 년 2 년 만기 채권을 구입할 수 있습니다. 이러한 채권이 성숙함에 따라 장기 채권으로 이월 할 수 있으며, 그 시점까지 더 많은 금액을 지불해야합니다.

주식의 경우 가격이 반드시 하락하지는 않지만 CNN은 변동성이 높아질 것이라고 밝혔다. 그렇다고해서 주식에서 완전히 벗어날 필요는 없지만 위험 감수성을 평가하고 주식, 채권 및 기타 투자 잔액을 조정하는 것이 좋습니다. 이 모든 것이 너무 복잡하게 들리면 재무 관리자에게 문의하여 절차를 안내하십시오..

어려운시기를위한 계획

금리 상승이 경제 전체에 어떤 영향을 미치는지 예측하기는 어렵습니다. 그들은 속도를 늦추어 다른 불황으로 이어 지거나 반대의 행동을 할 수 있습니다. 마찬가지로, 국가 부채에 대한 관심이 높아지면 세금 및 예산 삭감으로 이어질 수 있지만, 언제 발생하는지는 알 수 없습니다.

이 상황에서 가장 좋은 조언은“최선을 바라지 만 최악의 경우를 대비하십시오”입니다. 다음은 어려운 상황에 대비하는 데 도움이되는 몇 가지 일반적인 조언입니다.

• 채무 상환. 위에서 언급했듯이 신용 카드 부채를 갚는 것이 특히 중요합니다. 왜냐하면 신용이 급증하는 것을 막기 때문입니다. 그러나 다른 부채를 갚으면 고정 금리 인 경우에도 수입을 자유롭게하므로 항상 도움이됩니다..
• 긴급 절감 효과 증대. 실업 급여가있는 경우, 실직과 같은 모든 종류의 재정적 문제는 훨씬 덜 해칠 것입니다. 비상 펀드가없는 경우 시작하고, 있다면 뭉쳐보십시오. 불황에서 일자리를 찾기가 더 어렵 기 때문에 6 개월에서 12 개월 분의 비용을 염두에 두는 것이 과도하지는 않습니다..
• 비용 절감. 살 돈이 적을수록 시간이 어려울 때 더 쉽게 얻을 수 있습니다. 당신의 예산을 살펴보고 당신이 삭감 할 수있는 숨겨진 예산 낭비자를 찾으십시오. 당신이 저축하는 돈은 부채를 갚거나 저축을 늘리는 데 도움이 될 수 있습니다..
• 좋은 보험을 가지고. 마지막으로, 중대한 재정적 손실로부터 자신을 보호 할 수있는 충분한 보험이 있는지 확인하십시오. 자동차를 소유 한 경우에는 자동차 보험뿐만 아니라 집이있는 경우에는 주택 보험에 가입해야합니다. 다른 사람이 귀하의 소득에 의존하는 경우 생명 보험은 가족을 보호하는 데 유용합니다.

최종 단어

경제는 항상 예측하기 어렵다. 금리가 현재 상승하고 있지만 항상 계속 상승하지 않을 가능성이 있거나 대부분의 사람들이 기대하는만큼 상승하지 않을 가능성이 있습니다. 경제가 1 년 정도 침체로 빠져 나가면 연방 준비 은행은 금리 인상을 철회하거나 역전시킬 수도 있습니다.

좋은 소식은 더 높은 금리를 준비하기 위해 할 수있는 대부분의 일들이 금리가 계속 오르지 않더라도 여전히 도움이된다는 것입니다. 신용 카드 부채를 상환하면이자가 될 모든 돈을 절약 할 수 있기 때문에 항상 도움이됩니다. 더 높은 수율의 은행 계좌를 찾으면 원하는만큼의 금액이 아닌 경우에도 약간의 추가 현금을 주머니에 넣을 수 있습니다. 단기 투자를 고수하면 경제가 다른 방향으로 나아 가기 시작하면 계획을 쉽게 변경할 수 있습니다..

결론은 미리 계획하여 잃을 것이 없다는 것입니다..

금리 인상 준비를 위해 무엇을 했습니까? 앞으로 무엇을 할 계획입니까?