세금 환급 예상 대출 (RAL)에서 멀리 떨어져 있어야하는 이유

많은 세금 환급 거래는 환불에 일종의 보험료를 추가 할 것을 약속하며 특히시기가 맞을 때 매우 유용 할 수 있습니다 (예 : 자동차 나 소파를 구입할 계획이있는 경우).

그러나 현금 세금 환급 예상 대출은 완전히 다른 이야기입니다. RAL이라고도하는 환불 예상 대출은 세금 신고자가 즉시 환불을받을 수있는 방법입니다. 세금 준비 회사는 세금 신고를 통해 소비자를 안내하고 환불 금액을 결정한 다음 그 자리에서 개인에게 환불 수수료를 뺀 금액을 몇 가지 수수료를 뺀 금액으로 제안합니다. 그 대가로, 회사는 국세청 (Internal Revenue Service)에서 발행 한 고객의 환불을 유지합니다..

이러한 종류의 대출이 현명한 재정적 결정이 아닌 데는 몇 가지 이유가 있습니다. 그러나 수백만 명의 세금 신고자가 매년 이러한 Quickie 세금 대출을 이용합니다..

환불 예상 대출을받는 사람?

소비자 감시자들은 저소득층 개인과 가족에 초점을 맞추기 때문에 RAL을 약탈자로 간주합니다. 저소득 납세자가 RAL에 초점을 두는 주된 이유는 두 가지입니다.

• 현금 흐름 문제. 저소득층 사람들은 종종 현금 흐름에 문제가 있기 때문에 세금 환급을 한 달 또는 두 달 동안 그 문제를 해결할 수있는 황금 기회라고 생각합니다.
• 당좌 계좌 없음. IRS 세금 환급을받는 가장 빠른 방법은 직접 입금을 통하는 것이지만 미국의 약 4 분의 1 (대부분 저소득 가정)은 당좌 계좌를 가지고 있지 않습니다. 환불 예상 대출을 통해 며칠 만에 현금을받을 수 있지만, 수표를받는 데 1 개월 이상 걸릴 수 있습니다..

RAL을 제공하는 사람들은 현금을 절실히 요구하는 납세자들을 감시합니다. 도움이되는 것처럼 사람들은이 사람들에게 대출 제공 업체를 깔끔하게 정리하는 대출을 받도록 설득합니다.

누가 그들에게 제공?

몇 년 동안 가장 큰 RAL 판매자는 H & R Block이었습니다. 그러나 최근 통화 통화 관실의 다소 놀라운 판결로 H & R 블록의 RAL 처리 및 발행 능력이 크게 떨어졌습니다..

잭슨 휴이트는 리버티 세금 서비스뿐만 아니라 환급 예상 대출의 대규모 공급 업체가되었습니다. 많은 세금 준비 자들이 어떤 형태의 환불 예상 보상을 제공합니다.

RAL의 작동 방식?

일반적으로 세금 준비 서비스에서 제공하는 이러한 대출은 납세자의 환불 금액을 기준으로 제공됩니다. 그런 다음 대출을 발행하기 전에 수수료 나이자를 공제합니다..

이론적으로, 세금 준비 서비스가 세금 환급 수표를 받으면 대출이 상환됩니다. 환불이 원래 예상보다 적은 경우 (예 : 교통 티켓 또는 자녀 양육비 의무가 공제되는 경우), 나머지 금액에 대한 책임은 귀하에게 있습니다.

이것이 꽤 좋은 거래라고 생각되면 대출 지불에 대해 걱정할 필요없이 수표를 얻을 수 있기 때문에 다시 생각하십시오. 이 대출에 대한 수수료와 APR은 고속도로 강도에 불과합니다. RAL 수수료와이자는 최대 $ 250 이상이 될 수 있으며 APR이 30 %를 초과하여 최대 10 %까지 환불을 줄일 수 있습니다. 미국 소비자 소비자 연맹은“10 일 대출 기간을 기준으로 한 RAL의 효과적인 APR은 약 50 % (대출 $ 10,000)에서 거의 500 % (대출 300 달러)입니다. 일반적인 RAL의 약 3,000 달러에 대한 APR은 77 %에서 140 %입니다.”

더 큰 현실은 환불 예상 대출이 10 일보다 훨씬 오래 지속된다는 것입니다. 세금 준비 회사와 협력 할 때 RAL 제안에 유혹을받는다면이 점을 명심하십시오.

소프트 RAL

일반적으로 RAL은 세금 준비 담당자의 직불 카드 형태로 발급됩니다. 그러나 "소프트"RAL을 제공하는 많은 비즈니스가 있습니다. 소프트 RAL은 비즈니스에 대한 환불 규모를 증명할 때이며 해당 비즈니스는 예상 한 환불에 해당하는 상품 또는 매장 기프트 카드를 제공합니다. 다시 말하지만, 이것은 실제 환불 예상 대출이 아니며, 이러한 유형의 환불 대출이 좋은 경우입니다.

환불 기대 대출이 나쁜 아이디어 인 이유?

모든 사람이 RAL을 나쁜 생각으로 여기는 것은 아닙니다. 수백만의 납세자들은 그들의 상황이 이런 종류의 조치를 필요로한다고 믿지만, 이러한 대출을받는 것이 거의 모든 상황에서 나쁜 움직임이라고 생각합니다. 몇 가지 이유는 다음과 같습니다.

1. 고비용. 환불 예상 대출을받는 가장 확실한 이유는이 대출에서 요구하는 가격입니다. 대출자가 환불을받는 데 걸리는 시간에 따라 최소 총 비용은 30 % 정도 인 것으로 보입니다..
2. 비 윤리적 동기. 세금 사기는 심각한 문제입니다. 귀하의 환불 예상 대출 제공자의 보상은 귀하의 환불 규모와 관련이 있습니다. 귀하의 세금 환급액을 기준으로 대출을 제공하기 위해 세금 준비 담당자에 따라, 귀하는 법이 허용하는 것보다 더 많은 세금 공제를 찾거나 귀하의 수익에 더 많은 위험을 감수하도록 인센티브를 제공합니다. 우리 중 누구도 국세청이 세금 신고 실수와 오류를 보충 할 수있는 수표를 요구하면서 몇 년 안에 다시 돌아 오기를 원하지 않습니다. IRS 세금 감사의 위험을 크게 증가시키는 몇 가지 공제가 있습니다..
3. 심각한 문제의 지표. 세금 환급이 절실하여 현금을 손에 넣기 위해 30 ~ 50 %의이자를 지불 할 의사가있는 경우, 단순하고 간단한 도움이 필요합니다. 예산을 세우고 부채 문제의 원인을 파악하고 두 번째 직업을 찾게 될 수도 있습니다. 다시 말해서, 당신의 재정 인생은 심각한 문제에 처해 있으며 그것을 개선하기 위해 과감한 조치를 취할 때입니다..

RAL은 좋은 아이디어입니까??

대답은 간단합니다. 아니요, 환불 기대 대출은 결코 좋은 생각이 아닙니다. 그 말로, 그들은 할 수있다 두 가지 악의 적은.

예를 들어, 급여 담보 대출이나 월급 사전 대출을 진지하게 고려하고 있다면 대신 RAL을 사용하십시오. 왜? 월급 날 대출을 받으면 평균 이상의 현금을 대출 받게됩니다. 즉, 일반적인 현금 흐름에 대해 직접 대출하는 것입니다. 결과적으로 월급 날 대출은 엄청나게 높은 이자율과 함께 악순환을 일으켜 결국 심각한 재정 상황에 처하게 할 수 있습니다.

반면에 RAL은 단순히 IRS가 빚진 돈에 대한 발전입니다. 따라서 높은 수수료 나 이자율을 지불 한 후에도 반드시 빚을지는 것은 아닙니다. 예를 들어, $ 3,000의 세금 환급을 기대하고 $ 200의 수수료를 내야한다면 여전히 부채가 없어도 검정으로 $ 2,800가 나옵니다. 물론 방금 환불을 기다렸다면 3,000 달러가되었을 수 있지만 적어도 여전히 순 긍정적입니다..

최종 단어

요컨대, 가장 극단적 인 형태로 즉시 만족하기 때문에 환불 예상 대출을받지 마십시오. 많은 주에서 그리고 심지어 연방 정부에서도 환불 예상 대출을 제한하거나 금지하는 법률이 고려되고 있습니다. 많은 공무원들이이 재무 전략을보고있는 방식입니다..

그러나 정부는 환불 예측 대출을 피해야한다고 말할 필요가 없습니다. 그렇지 않습니까? 의원들이 조치를 취할 때까지 기다리지 마십시오. 대신, 세금 환급에 재정적으로 의존하지 않도록 조치를 취하십시오. 또는 연방 소득세 원천 징수 면제를 조정하여 환급액이 그렇게 높지 않도록하십시오.

나중에 돈을 더 빨리 필요로하는 경우, 많은 무료 온라인 세금 준비 소프트웨어 및 서비스 중 하나를 전자 파일로 제출하고 환불 금액을 귀하의 계좌로 직접 입금하십시오. 며칠 더 기다려야 할 수도 있지만 결국에는 모든 페니가 필요합니다..