세금이 퇴직 할 수있는 이유와이를 방지하는 방법
소득세는 은퇴시 사라지지 않습니다. 은퇴보다는 오늘의 부담을 최소화하기 위해 세금을 구조화함으로써, 많은 미국인들은 이미 더 이상 일하지 않을 때 살기 위해 충분히 구제하기 위해 이미 오르막 전투에서 경사를 높이고 있습니다.
퇴직 및 재정 독립 계획을 세울 때 소득세로 인한 위험에주의하십시오. 올바른 계획을 세우면 세금 부담과 퇴직에 필요한 둥지 알을 모두 줄일 수 있습니다.
세금 계산서가 퇴직 할 수있는 이유
오늘의 세율은 돌로 쓰여 있지 않습니다. 그리고 그들이 멀지 않은 미래에 올라갈 것이라고 믿는 많은 이유가 있습니다..
내일을 희생하면서 오늘 세금을 최소화한다는 아이디어에 너무 익숙해지기 전에 세율이 변한다는 점을 기억하십시오. 미국은 앞으로 수십 년 동안 경제 및 인구 통계 학적 문제에 직면하고 있습니다. 세율이 제자리에 고정되어 있어도 상황은 바뀔 것입니다. 따라서 현재의 부가 아닌 미래의 부를 바탕으로 계획해야합니다..
2025 년 현재 세율 만료
2017 년 세무 감면 법에 의해 설정된 현재 연방 세율은 의회가 연장하지 않는 한 2025 년에 만료됩니다..
다른 변화들 중에서도, 법은 이전 최고치 인 6,500 달러에서 개인의 경우 12,000 달러에서 가족의 경우 24,000 달러로 표준 공제액을 거의 두 배로 늘 렸습니다. 그리고 그것은 2017 년에-이후 계속 증가하고 있습니다. 표준 공제액이 높으면 공제를 항목별로 분류 할 필요가 없어 과세 소득을 줄일 수있어 많은 중간 소득층의 수익을 단순화 할 수 있습니다.
법은 또한 대부분의 소득층에 대한 세율을 낮췄다. 예를 들어, 연간 소득이 $ 50,000 인 단일 소득자는 이전에 최고 세율 25 %를 지불했지만 오늘은 22 %를 지불합니다..
그것은 영원히 지속되지 않습니다. 세율이 현재보다 낮아지는 것을 상상하기는 어렵습니다..
오늘날 역사적으로 낮은 세율
연방 소득세에 대한 역사적 맥락을 고려하십시오. 현재 최대 연방 소득 세율은 37 %입니다. 1944 년에 연방 소득세 최고 율은 20 만 달러가 넘는 사람에게는 현기증이 94 %였습니다. 37 % 수준에서 세금을내는 데 8,000 달러의 수입이 소요되었습니다. 인플레이션을 고려하더라도 오늘날의 달러로 약 115,000 달러의 높은 중산층 소득이었습니다. 그리고 오늘날의 평균 소득과 동등한 소득을 가진 사람은 오늘의 22 %에 비해 29 %의 비율로 세금을 납부했습니다..
제 2 차 세계 대전 후에도 중간 소득 가구는 상대적으로 높은 금리를 계속 지불했습니다. 가장 높은 연방 소득 세율은 50 년대, 60 년대, 70 년대에도 여전히 높았으며 결코 70 % 이하로 떨어지지 않았습니다. 80 년대 로널드 레이건 대통령의 세율은 급격히 변화했으며 그 이후로 수십 년 동안 상대적으로 낮게 유지되었습니다.
그 중 하나가 지속될 것으로 기대하지 마십시오.
풍선 예산 적자
2020 년에 연간 예산 적자 – 연방 정부가 지출 한 수입과 수입의 차이와의 차이 – MarketWatch에 따라 대 불황 이후 처음으로 1 조 달러가 될 것입니다. 수치 적 맥락에서 $ 1,000,000,000,000.
2019 년 10 월 기준으로, 미국의 국가 부채는 처음으로 23 조 달러를 넘어 섰습니다. 납세자 당 $ 186,579에 나옵니다.
요컨대, 미국 정부는 기록적인 부채를지고 있으며 결국 파이퍼에게 지불해야합니다. 그리고“그들”은 납세자 인 더 높은 세금의 형태로“귀하”를 의미합니다.
노령 인구
미국은 회색입니다. 미국 인구 조사국에 따르면 2030 년까지 베이비 붐 세대 전체가 65 세 이상이 될 것이라고한다. 즉, 미국인 5 명 중 1 명은 퇴직 연령이됩니다..
국은 2035 년까지 18 세 미만의 어린이보다 출생률이 낮아서 퇴직 연령이 더 많은 노인이있을 것이라고 지적했다. 이미 출생 한 미국인은 음수 출산율을 나타냅니다. 즉, 여성 1 인당 평균 아동 수는 인구 교체율 미만입니다. 실제로 2018 년 질병 통제 및 예방 센터 (Centers for Disease Control and Prevention)에 따르면 2018 년은 30 년 이상 가장 낮은 출생률을 기록했습니다. 미국 인구가 계속 증가하는 유일한 이유는 이민입니다.
2020 년 현재, 모든 퇴직 연령 성인을위한 3 세 반 근로 성인이 있으며, 이미 낮은 비율입니다. 그 후 40 년 동안, 국은 각 노인을 위해 2.5 세의 노동 연령 성인으로 떨어질 것으로 예상합니다.
이는 더 많은 수혜자를 지원하는 근로자가 적다는 것을 의미합니다.
자격 지출 증가
2019 년 사회 보장 관리위원회 보고서는 어두운 그림을 그립니다..
2020 년에 비용은 1982 년 이후 처음으로 수입을 초과 할 것입니다. 정부는 현재 지출 및 수입 추세에 따라 2035 년까지 예비 기금을 고갈시킬 것입니다.
메디 케어는 수치가 더 나빠 보입니다. 현재 계획에 따르면, 클레임은 2026 년까지 메디 케어의 병원 보험 기금을 고갈시킬 것입니다.
이 모든 것이 세금 인상이 수평선에 있음을 시사합니다. 강력한 시니어 로비를 고려할 때 이러한 자격 프로그램에 대한 지출을 줄이는 것은 정치적으로 불가능하며, 사회 보장의 지급 능력 문제에 대한 상식적인 해결책은 무시할 수 있습니다..
퇴직 후 개인의 부 증가-희망적으로
은퇴시 더 높은 세금을 겪을 가능성이있는 마지막 이유는 거시 경제학이나 정치 환경과는 아무런 관련이 없습니다. 간단한 사실은 은퇴 할 때까지 부지런히 저축을 계속한다면 은퇴 할 때까지 더 부유해질 것입니다.
지난 수십 년 동안 은퇴가 변한 방법 중 하나는 자신의 은퇴를위한 저축, 투자 및 계획에 대한 책임이 점점 커지고 있다는 것입니다. 당신은 둥지 계란을 저장, 수동 소득 스트림을 구축 한 후 행복하게 그들에 살고.
그리고 당신은 그들에게 세금을 지불.
퇴직시 높은 세금을 예방하는 방법
당신은 실제로 지출을 억제하고 연방 예산 적자를 줄일 수있는 희귀 후보에 대한 투표가 부족한 연방 세율에 대한 통제력이 없습니다..
그러나 최소한의 세금으로 퇴직 저축 및 소득을 구성 할 수 있습니다..
은퇴시 세금 부담을 줄이기 위해이 7 가지 전술을 시도해보십시오. 그러면 은퇴를 위해 저축해야하는 금액이 줄어 living 생활에 동일한 순소득을 창출합니다.
1. 로스 전환
Roth IRA 대신 기존 IRA에 투자하면 올해 세금 감면 혜택을받을 수 있지만 나중에 세금을 내야합니다. 귀하는 지금 과세 대상 소득에서 공제액을 공제하지만 정부는 나중에 소득과 최종 인출에 세금을 부과합니다.
Roth IRA의 경우에는 그 반대입니다. 지금 세금 공제를받지는 않지만 수입과 인출은 면세입니다..
한 가지 쉬운 단계는 전통적인 IRA 대신 Roth IRA에 기여하는 것입니다. 이것은 다음과 같은 중개인을 통해 쉽게 수행 할 수 있습니다 개량 또는 J.P. Morgan의 투자. 전통적인 401 (k)에 기여하는 대신 Roth 401 (k)로 동일한 작업을 수행 할 수 있습니다..
기존 IRA에서 Roth IRA로 돈을 옮김으로써 한 걸음 더 나아갈 수 있습니다. 이를 Roth 전환이라고하며 이동 된 금액에 대해 세금을 납부해야합니다. 그러나 돈은 면세로 성장하기 시작합니다. 퇴직하면 면세 소득으로부터 혜택을받습니다.
세금이 과도하게 증가하는 것을 막으려면 몇 년에 걸쳐 IRA 자금을 점차적으로 이체하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 과세 소득이 $ 70,000 인 단일 신고자 인 경우 올해 Roth 전환으로 $ 14,000를 이체하여 수입이 32 % 세금 괄호로 넘어 가지 않도록 할 수 있습니다. 다음 몇 년 동안, 전통적인 IRA 계정 전체를 Roth IRA로 전환 할 때까지 매년 더 많은 돈을 옮길 수 있습니다.
낮은 세금 상태에서 높은 세금 상태로 전환하려는 경우 특히 적합합니다. 새로운 주에서 더 높은 소득세를 부과하기 전에 세금 총알을 물다.
프로 팁: 현재 IRA 또는 401 (k)에 투자하는 경우 Blooom에서 무료 분석을 신청하십시오. 그들은 귀하의 포트폴리오를 검토하여 귀하의 위험 허용 범위에 따라 적절한 양의 다양 화 및 적절한 자산 배분을 갖도록합니다. 그들은 또한 당신이 너무 많은 비용을 지불하지 않도록합니다.
2. 낮은 세금 상태로 이동
알래스카, 플로리다, 네바다, 사우스 다코타, 텍사스, 워싱턴, 와이오밍 등 7 개 주에서는 소득세를 부과하지 않습니다. 뉴햄프셔 주와 테네시 주 주 – 소득에 대해서는 소득세를 부과하지 않지만 배당금과이자 같은 투자 소득에 대해서는 세금을 부과합니다.
주 소득세는 사소하지 않습니다. 예를 들어 캘리포니아에서 최고 소득세는 12.3 %입니다. 또한 세금이 많이 드는 고소득자 만이 아닙니다. 미국의 평균 소득이 $ 61,372 인 사람은 여전히 주 소득세로 9.3 %를 캘리포니아 주에 지불하며 이는 거의 $ 6,100입니다..
대부분의 사람들은 매년 6,100 달러로 몇 가지 일을 생각할 수 있습니다. 매년 6,100 달러를 더 투자하면 얼마나 빨리 은퇴 할 수 있을지 상상해보십시오.
물론 소득세가 모든 것을 말해주지는 않습니다. 또한 주에서는 재산세, 판매 세 및 소비세를 부과하므로 세금이 낮은 주를 평가할 때는 총 세금 부담이 가장 적은 주를 살펴보십시오.
3. 해외로 이사
해외에 거주 할 때, 처음으로 수입 한 $ 105,900은 해외 근로 소득 배제에 따라 면세됩니다.
물론 소기업을 소유하거나 자영업자 인 경우 자영업 세금을 내야합니다. 그러나 최소한 첫 $ 105,900에 연방 및 주 소득세를 피하십시오. 세금 부담을 최소화하는 방법.
재정 특전은 거기서 끝나지 않습니다. 대부분의 국가는 미국보다 생활비가 저렴하고 많은 국가는 통화 약세가 있기 때문에 달러가 훨씬 더 늘어납니다. 많은 국가에서 한 달에 2,000 달러로 비교적 호화로운 생활을 할 수 있습니다.
일시적으로도 해외로 이사하는 것은 대부분의 미국인에게 결코 발생하지 않았습니다. 그러나 다른 나라로 이사하는 것은 아내와 내가 만든 최고의 재정적 움직임 중 하나였습니다. 우리는 저렴한 생활비, 저렴한 (및 양질의) 건강 관리 및 세금 감면 혜택을받습니다..
많은 국가에서, 그곳으로 이사하기 위해 직업이 필요조차 없습니다. 상주 또는 시민권을 구매하여 상점을 영구적으로 설정할 수 있습니다.
4. HSA를 스텔스 퇴직 계좌로 사용
더 많은 미국인들이 건강 저축 계좌를 발견하고 있습니다 (HSA)는 다른 세금 보호 계좌보다 더 나은 세금 혜택을 제공합니다.
IRA 및 Roth IRA와 달리 HSA는 현재와 나중에 세금 보호를 제공합니다. 올해 과세 소득에서 기부금을 공제 할 수 있으며 세금이 부과되지 않으며 인출도 세금이 없습니다..
예, 건강 관련 비용으로 기금을 사용해야합니다. 그러나 이것은 의사 방문 및 약물뿐만 아니라 안경, 연락처, 치과 의사 약속, 피임, 침술, 치료 및 집안의 개선을 포함하여 넓은 연령대입니다..
게다가, 당신은 은퇴에 많은 건강 관리 비용이 있습니다. Fidelity 보고서에 따르면 평균 부부는 65 세 이후의 의료 비용으로 285,000 달러 이상을 지출합니다. HSA 기금으로 이러한 비용을 충당하고 세금 혜택을 누리십시오.?
공제액이 높은 건강 플랜이있는 경우 최대 투자 유연성과 최소 수수료를 위해 HSA를 개설 할 수있는 최적의 장소를 검토하십시오. 가장 좋아하는 HSA 제공 업체 중 하나는 기운찬.
5. 배당 및 자본 이익 최적화
배당에 대한 세금 납부를 피하기 위해 많은 도구를 사용할 수 있습니다. 예를 들어, 2019 년에 결혼 한 커플의 경우 78,750 달러, 개인의 경우 39,375 달러 인 특정 소득 수준 미만-적격 배당금은 전혀 과세되지 않습니다.
마찬가지로 다양한 트릭과 전략을 통해 자본 이득 세금을 최소화 할 수도 있습니다. 최소 1 년 동안 자산을 보유하면 세율이 일반 소득 세율에서 훨씬 낮은 자본 이득 율로 감소합니다. 심지어 당신은 때때로 피할 수 있습니다. 예를 들어, 판매하기 전에 지난 5 년 중 최소 2 년 동안 부동산에 살았다면 결혼하면 첫 $ 500,000의 세금이 무료이며 독신 인 경우 $ 250,000입니다..
이 규칙은 신속하고 복잡해 질 수 있으므로 앞으로 나아가는 방법에 대해 의문이있는 경우 재무 전문가와 조세 전략을상의하십시오. 현재 재정 고문이없는 경우, SmartAsset 가까운 명성있는 고문을 찾는 데 도움이되는 도구가 있습니다.
6. 퇴직시의 지방 채권 고려
퇴직에 가까워 질수록, 기존의 지혜는 변동성이 적고 소득 지향적 수익을 감안할 때 더 많은 채권을 포함하도록 자산 배분을 점진적으로 전환 할 것을 제안합니다.
채권에 투자하려는 경우, 일부 도시 채권을 포함하여 세금을 절약하십시오.?
도시 채권에 대한 반환은 일반적으로 연방 소득세 및 종종 주 및 지방 세금에서 면제됩니다. 그러나 소득세를 면제 받으려면 주 및 지방 자치 단체의 지방 자치 단체 채권에 종종 투자해야합니다..
연간 세금 보호 퇴직 계좌 기부금을 최대한 활용 한 후, 도시 채권을 면세 투자를위한 다른 방법으로 고려하십시오.
7. 수확 손실
은퇴 후에도 이익을 상쇄하기 위해 중개 계좌에서 손실을 수확하는 것을 두려워하지 마십시오. 대부분의 로보 어드바이저 개량, 연중 내내 계정에 세금 감면 자동 제공.
당신의 투자가 강한 연도를 가지고 있고 과세 대상 소득이 충분히 높아서 세금이 더 높아질 것이라고 상상해보십시오. 또한 다른 곳에서 매각하고 재투자해야하는 투자 실적이 지속적으로 저조한 경우가 있습니다. 이러한 손실을 감수하고 연말 세금 조세로 나아가기에 완벽한시기가 될 수 있습니다..
근본적으로 건전한 투자를 판매하지 않도록주의하십시오. 세금 손실 수확을 포트폴리오의 데드 우드를 청소하는 방법으로 생각하십시오. 그러나 세금 혜택을 위해서만 판매하지 마십시오. 더 이상 원하지 않는 투자 만 판매하십시오..
최종 단어
너무 많은 투자자들이 그들의 세금이 은퇴에서 더 낮아질 것이라고 잘못 가정하고있다. 그러나 더 이상 W-2 월급을받지 않는다고해서 세금을 내지 않는다는 의미는 아닙니다..
귀하는 여전히 사회 보장, 중개 계좌 및 투자, 파트 타임 공연 및 연금으로부터 과세 소득을 얻습니다. 그리고 희망하면, 은퇴 할 때까지 훨씬 더 부유해질 것입니다.
퇴직 세를 낮추기 위해 지금 기초 작업을 시작하십시오. 로스 IRA 및 건강 저축 계좌와 같이 투자를 늘리고 면세없이 복리화할 수있는 세금 보호 계좌를 활용하십시오. 퇴직에 대한 세금 부담을 최소화하기 위해 투자를 구성 할 수있는 다른 방법에 대해서는 재정 고문에게 문의하십시오..
퇴직 소득이 줄어들면 세금이 부과되기 때문에 퇴직을 위해 저축해야 할 비용이 줄어들고 조기 퇴직을 고려할 수 있습니다.
퇴직시 세금 부담을 어떻게 줄일 계획입니까? 채택을 고려하고 있지만 아직 파악하지 못한 전략?
