다른 유형의 생명 보험 정책-얼마나 필요한가?

이것이 생명 보험을 구매하는 이상적인 방법은 아니지만 그럼에도 불구하고 대부분의 사람들이 그것을 얻는 방법입니다. 그들은 생명 보험을 구매하지 않습니다..

생명 보험을 사야하는 이유

나이가 들어 결혼하고, 가족을 시작하고, 사업을 시작하면서 생명 보험이 필수적이고 건전한 재정 계획의 기본이라는 것을 깨달았습니다. 조기 사망 또는 부동산을 지을 수없는 경우 가족을 보호하기위한 보험이 필요했습니다. 나이가 들어감에 따라 책임 범위가 달라지면서 책임이 바뀌면서 생명 보험의 기본 혜택 (사랑하는 사람들을 예기치 않게 사망 할 위험으로부터 보호)은 일정했습니다..

수년에 걸쳐 생명 보험은 여러 가지 필수 요소에 대해 다른 정책의 돈을 사용할 수 있다는 것을 알고 안심할 수있었습니다.

최종 비용. 내 장례식과 매장 비용은 다른 재정적 의무와 함께 아내와 가족이 어린 시절에 다루기가 어려웠을 것입니다. 그러나 적절한 생명 보험으로 아내 나 부모 모두 재정적으로 고통받지 않을 것이라고 확신했습니다.
대학 경비. 대부분의 아버지와 마찬가지로, 나는 아이들이 좋은 교육을 받도록하고 싶었 기 때문에 조기 사망이 그렇게하지 않도록 충분한 범위를 구입했습니다..
배우자의 소득. 아내의 수입은 우리 생활 방식에 필수적이었습니다. 또한 그녀가 조기에 세상을 떠난 경우, 집 청소, 세탁, 요리, 학부모-교사 회의, 학업 및 의사 방문과 같이 우리가 공유했던 일에 도움이 필요하다는 사실을 깨달았습니다..
주택 담보 대출 및 기타 부채. 시간이 지남에 따라 우리는 집, 자동차 및 기타 좋은 삶의 자산 인 자산을 얻기 시작했습니다. 그러나 이러한 자산에는 다양한 부채가 있습니다. 일상 생활비를 충당하기 위해 소득을 제공하는 것 외에도, 가족이 솔벤트를 유지하기 위해 집을 팔지 않아도되도록 부채 (모기지 등)를 충당하기 위해 보험을 구입했습니다.
내 파트너의 회사 지분. 저는 비즈니스 파트너의 생명에 생명 보험을 사용하여 상속인으로부터 그의이자를 사거나 회사 자체를 팔지 않고도 회사의 의무에 대한 그의 지분을 지불 할만큼 충분한 현금을 확보 할 수있었습니다. 그는 같은 요구 (내가 죽을 수도있는 위험)를 가졌고, 또한 내 인생에 대한 보험을 구입했습니다. Buy-sell 계약의 자금 조달은 일대일 보험으로 공동 생명 보험으로 이루어졌습니다..
가능한 재산세. 필요한 경우, 나의 보험은 상속인이 재산세를 지불하기 위해 자산을 팔거나 퇴직을 위해 저축 한 자금을 위태롭게 할 필요가 없도록 보장했습니다. 이 목적으로 보험을 사용하는 것은 대지에서 가장 흔하며, 수명이 끝날 때까지 보장이 유효하게 유지되도록 기간이 아닌 영구 보험을 사용합니다.

평생 동안 나는 생명 보험료로 수천 달러를 썼지 만 한 번의 비용을 후회하지는 않았습니다..

생명 보험 이해

가장 순수하고 간단한 형태로, 생명 보험은 개인과 보험 회사 간의 계약으로, 보험 계약자가 보험 가입자의 사망자에 대해 보험 가입자의 수혜자에게 특정 금액의 돈을 지불하기로 동의합니다. 그 대가로 보험 계약자는 계약이 유효한 한 보험 회사에 보험료를 지불하기로 동의합니다. 회사는 사망에 대한 보험을 가입하지 않지만 특정 보장 기간 (1 년, 5 년, 10 년 또는 평생) 내에서 사망에 대비하여 보험에 가입합니다.

다수의 통계법 및 통계 데이터를 사용하여 보험 계리사는 연령, 성별, 담배 사용, 건강 상태 및 1 ~ 100 세의 가족력을 기준으로 개인의 사망률을 계산합니다.이 데이터와 관리 비용 및 이익에 대한 요소 보험 계약자가 지불 할 프리미엄 요율을 설정하는 데 사용됩니다..

2007 년 데이터에 근거한 사망률 테이블의 예는 사회 보장국에서 구할 수 있습니다. 예를 들어, 25 세의 남성은이 사망률 표를 사용하여 1,000 명의 유사한 개인 그룹에서 0.1446의 사망률을 갖습니다. 결과적으로, 그는 첫해에 $ 1,000의 보장 비용 당 $ 1.45의 보험료와 행정 비용 및 이윤을 지불합니다 (0.001446 예상 사망 x $ 1,000 = $ 1.45)..

이 사람이 나이가 들어감에 따라 계약 연도 내에 사망 할 확률은 연간 보험료 비용의 증가에 따라 약간 증가합니다. 같은 표는 65 세 남성의 사망률이 1,000 명당 1.6723임을 나타냅니다. 결과적으로, 1 년간의 보험 적용 범위에 대한 노인 남성의 보험료는 보험료 $ 1,000 (각 예상 보험 사망 x $ 1,000 = $ 16.72) 당 관리 비용 및 이익에 $ 16.72를 더한 금액으로, 보험 연도 내 사망 가능성이 11.5 배 더 크다는 것을 반영 25 세 이상.

각 보험 회사는 그룹 경험에 따라 자체 사망률 테이블을 개발합니다. 그러나 모든 사망률 표는 사람이 나이가 들어감에 따라 사망 가능성이 높아지거나 반대로 나이가 들수록 같은 보험료로 더 많은 보험 혜택을받을 가능성을 반영합니다.

기간 보험

이전 단락의 예는 일반적으로 "기간"또는 "순수한"생명 보험이라고하는 보험 유형입니다. 특정 사망 혜택을 제공하기 위해 작성되었으며 보험 가입자의 보험료 지불에 대한 대가로 특정 기간 동안 개인을 보호합니다. 계약 기간이 끝날 때 피보험자가 살아있는 경우 보험료가 손실됩니다. 즉, 보험 회사가 피보험자 또는 상속인에게 지불하지 않습니다.

사망률이 높음을 반영한 새로운 보험료는 보험 회사가 계산 한 후 보험 계약자로부터 징수하여 다음 해의 보험 적용 범위를 제공합니다. 매년 사망 가능성이 높아 지므로, 동일한 보험료 지불은 매 해마다 더 적은 금액의 보험을 구매하게됩니다. 또는 다른 방법으로, 동일한 액면 보험을 유지하기 위해 매년 사망률 증가로 보험료가 상승합니다..

기간 보험은 매년 (연간 갱신 가능 기간), 5 년, 10 년 및 20 년의 다양한 계약 기간으로 제공됩니다. 계약 기간이 1 년을 초과하면 보험 회사는 매년 개별 사망률을 추가하고 보험 계약자가 매년 지불하는 평균 보험료를 계산합니다. 5 년 기간 정책은 평균 연간 지불액을 설정하기 위해 총 5 개의 개별 계산을 5로 나눈 값입니다. 10 년 정책은 10 개의 개별 계산을 10으로 나눈 값의 합입니다. 보험료는 매년 보험 적용 범위가 동일하며, 보험료 초기에 실제 사망률 위험보다 높을 수 있고 보험료 후반에는 더 적습니다..

영구 생명 보험

일반적으로 평생 보험이라고 불리는 대부분의 영구 보험은 단순히 누적 저축 요소가있는 장기 보험 정책입니다. 보험은 사망률과 비슷한 속도로 투자 부분이 증가하도록 설계되었습니다. 투자 측면이 증가함에 따라 보험료가 지불하는 보험의 액면가 부분이 줄어들고 액면가 또는 사망 수당은 변경되지 않습니다. 보험료는 계약 상 필요에 따라 보험료가 지불된다고 가정 할 때 보험 가입자의 사망 또는 보험 가입자의 나이 100에 수혜자에게 지급됩니다. 일반적으로 기초 투자 요소와 보험 요소의 조합으로 지불됩니다.

일부 재무 설계사들은 저축과 보험 요소를 분리하여 유지하는 것을 선호하여 결과가 필요한 것보다 보장 범위가 적을 때 평생 보험 구매를 권장하지 않습니다. 내 경험에 따르면, 평생 보험의 더 큰 문제는 젊은 가족이 가족을 시작하고 상당한 장기 채무가 발생하는 경우 보험에 가입 할 수있는 보험 적용이 상황에 필요한 것보다 적기 때문에 보험이 부족하다는 것입니다.

보편 생명 보험은 일반적으로 전 생애 정책에서 볼 수있는 투자 및 관리 강성을 극복하도록 설계된보다 유연한 영구 보험입니다. 실제로 보험과 투자 부분은 분리되어있어 정책 소유자가 사망 혜택, 누적 현금 가치 및 보험료가 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 나이가 들어도 이용 가능하지 않거나 엄청나게 비싸 질 수있는 기간 보험과 달리, 보편적 생명 보험 정책은 매장 비용 및 재산세와 같은 영구적 인 부동산 문제뿐만 아니라 평생 보험 혜택을 보장하는 방법을 제공합니다.

필요한 적용 범위 결정

필요한 생명 보험 금액 (연간 소득의 8 ~ 10 배)을 권장하는 일반적인 경험 법칙과 구매해야 할 보험 금액을 계산할 수있는 다양한 온라인 프로그램이 있지만, 각 개인의 상황은 다르며 그 이상이 필요합니다 시각. 결과적으로 결혼 생활, 출생, 주택 구입, 신규 사업, 배우자 사망 또는 퇴직과 같은 인생의 주요 사건이 발생할 때마다 상황을 평가해야합니다..

1. 이상적인 금액 결정
대략적인 보험 요구 사항을 얻으려면 다음 접근법을 고려하십시오.

연간 세후 소득에 생명 보험이 필요할 것으로 예상되는 년 수를 곱하십시오. 예를 들어, 배우자는 40 년 후에 퇴직 할 때까지 $ 40,000의 세후 소득 또는 총 $ 1,600,000이 필요할 수 있습니다..
아동, 대학, 주요 미래 구매 및 최종 비용과 같은 주요 사건의 비용 추가 (1,600,000 달러 배우자 필요 + 아동 및 대학의 경우 $ 500,000 = $ 2,100,000).
다음으로 상속인이 몇 년 동안 총 필요로하는 금액을 결정하기 위해 소유 한 순 자산 (자산-부채)의 가치를 공제합니다 ($ 2,100,000 필요-$ 100,000 자산 = $ 2,000,000).
마지막으로, 합계의 현재 가치를 결정하십시오-이것은 구매 해야하는 적용 범위입니다. 연도 또는 기간으로 40 (현재 생명 보험이 필요한 기간)과 이율로 2.0 % 인 현재 가치 테이블 또는 계산기를 사용하십시오. 보수적 인 이자율은 상속인이 최소한 보험금이 필요한 기간 동안 지속될 수 있도록합니다. 매년 2.0 %의 성장률은 보수적이고 현실적입니다. 현재가 표는이 요율과 기간에 대한 현재 가치가 0.4529임을 나타냅니다. 이 수치에 귀하가 제공하기로 결정한 총 금액 ($ 2,000,000 x 0.4529 = $ 905,800)을 곱하십시오. 이 예에서는 오늘 약 $ 910,000의 보험이 필요합니다.
마찬가지로 최소 보장 범위를 결정하십시오. 아마도 배우자에 대한 대학 또는 연간 소득 대체 금액이 적은 금액 일 것입니다. 이상적인 두 가지 보험료에 대한 보험료가 저렴한 경우 수치가 두 개인 경우 작업 할 수 있습니다..

2. 보험료에 사용할 수있는 금액을 계산하십시오
현재 지불 할 수있는 보험료와 나중에 지불 할 수있는 금액을 결정하십시오. 개인 예산이 없다면 보호소, 음식, 의복, 교통 및 건강 보험과 같은 다른 생활 필수품을 고려하여 예산을 책정하십시오..

3. 필요한 최소 및 최대 보험 적용 범위에 대해 여러 보험 회사로부터 견적 요청
정책 가격 책정과 관련된 인수 요구 사항을 이해해야합니다. 예를 들어, 담배를 피우는 경우 광고 된 보험료 또는 완전 건강 상태의 비 흡연자가 지불하는 금액에 의존하지 않고 흡연자 정책 비용을 얻으십시오. 건강 상태가 좋은 금연 25 세 남성은 $ 910,000의 기간 보험에 대해 연간 $ 1,500에서 $ 2,000 사이의 보험료를 지불 할 것입니다.

4. 정책을 구매할 최적의 소유자를 선택하십시오
보험 가입자는 보험 가입자이지만, 보험 소유자는 신뢰, 배우자 또는 귀하의 인생에 보험에 관심이있는 사람 일 수 있습니다. 귀하는 사망시 수혜자에게 지급되는 보험의 세금 측면을 이해하기를 원합니다. 예를 들어, 배우자가 정책의 소유권을 보유 할 수 있으므로 보험이 적용되는 배우자가 정책 소유자 인 경우 보험료에 대한 재산세를 피할 수 있습니다.

수익금이 부동산 외부에 남아 있는지 확인하기위한 법적 요구 사항이 있기 때문에 수명 종료 문제를 처리 할 때는 항상 부동산 플래너 나 변호사에게 문의하는 것이 좋습니다..

보험 요구

이 과정을 염두에두고 다음은 평생 동안 보험 적용에 대한 전형적인 사람의 요구의 예입니다.

결혼 전과 어린이. 어린 성인과 자녀가없는 기혼자는 대개 생명 보험이 크게 필요하지 않습니다. 장례 비용과 대학 대출 및 소비자 부채 지불 외에 의무는 최소화됩니다. 귀하와 귀하의 배우자 모두가 집을 소유하지 않거나 상당한 부채를 축적하는 경우, 생존 배우자가 계속 일할 가능성이 있기 때문에 소득을 보호하기 위해 보험을 구입할 필요가 거의 없습니다. 또한 젊은 생존 파트너도 재혼 할 가능성이 높습니다. 필요한 생명 보험 금액은 일반적으로 어느 파트너 든 $ 50,000 미만입니다..
주택 구입 또는 주요 부채 발생. 독신이고 다른 사람이 특정 부채를 져야 할 의무가없는 경우, 자산은 팔릴 수 있으며 수익금은 통과시 지불에 사용됩니다. 결혼 한 상태에서 자산을 그대로 유지하려면 필요한 보험 금액에 부채 잔액이 포함됩니다. 예를 들어, 모기지 비용이 $ 200,000이면 $ 200,000이 필요합니다. 담보 대출이 상환됨에 따라 필요한 보험 금액이 줄어들 것입니다. 그러나 일상 생활비에서 주택 보험과 세금의 지속적인 비용을 고려해야합니다. 이 직책에있는 사람의 생명 보험은 아마도 $ 400,000에서 $ 600,000 사이입니다..
어린이. 미국 농무부의 최근 연구에 따르면 2010 년에 태어난 아이를 18 세로 키우는 데 드는 평균 비용은 226,920 달러입니다. 대학 비용은 주내 공립 대학에서 연간 $ 21,447입니다. 다시 말하지만, 생활, 일 및 저축을 계속하면 이러한 비용을 충당하기위한 보험의 필요성이 줄어 듭니다. 1 년차에 예상되는 대학 비용을 포함하여 신생아에 대해 약 30 만 달러의 보험 혜택이 필요할 수 있으며, 그 비용은 매년 자녀의 삶을 감소시킵니다. 보험은 조기 사망으로 인해 제공 할 수없는 소득을 제공하기위한 것임을 명심하십시오. 사망 한 경우에만 지불 할 수 있습니다. 당신이 살아 있다면 비용을 충당하기 위해 영구 보험 정책에서 누적 현금 가치의 형태로 별도의 저축 요소가 필요합니다. 자녀가있는 사람은 다른 필요 사항 외에 생명 보험 보장 범위 내에서 자녀 당 최소 $ 200,000가 있어야합니다..
사업 시작. 사업주가 사망 할 때마다 재산세가 부과됩니다. 생명 보험은 사업을 판매 할 준비가되지 않은 한 필요할 때 유동성을 제공하는 한 가지 방법입니다. 파트너 관계에있는 경우 모든 파트너는 파트너와 관련된 회사 의무 비용을 충당 할 필요가없고 고인을 구매할 수있는 현금이 있는지 확인하기 위해 보험과의 '구매 계약'에 자금을 제공하고자합니다. 상속인으로부터 회사에 대한 파트너의 이익. 이 보험 요구는 가족 보안을 구매하기 위해 구입 한 보험과 다른 소유자와 별도의 정책으로 보장되어야합니다.
사망 및 재산세. 대부분의 사람들이 은퇴 연령에 도달 할 때, 그 사람이 상당한 재산을 가지고 있지 않으면 (100 만 달러 이상) 생명 보험이 거의 필요하지 않습니다. 이 경우, 특히 자산을 판매하기 어렵거나 수혜자가 어려움을 겪을 경우, 많은 개인이 유동성 가치만을 위해 생명 보험을 유지합니다. 귀하의 부동산이이 카테고리에있는 경우, 완전한“기획 계획”실습을 위해 변호사를 방문하십시오 – 저축 된 세금으로 비용을 지불합니다.

최종 단어

어떤 사람들은 보험 기간 동안 사망이 발생하지 않으면 보험료를 잃기 때문에 생명 보험이 사기라고 잘못 생각합니다. 그들은 생명 보험을 도박과 비교하고 보호를 포기했습니다..

바보가되지 마십시오. 내기가 없습니다-당신은 죽을 것이고, 아무도 알지 못합니다. 오늘, 내일 또는 미래에 50 년이 될 수 있지만 일어날 것입니다. 생명 보험은 당신의 상속인을 알 수없는으로부터 보호합니다.

필요한 생명 보험 금액을 결정할 때 고려해야 할 다른 요소?