저렴한 간병 법에서 가족 결함을 다루는 방법

슬프게도 대답은 '아니오'였습니다. 이론적으로, 오바마 케어 (Obamacare)로 더 잘 알려진 APA (Affordable Care Act) all는 모든 근로자가 감당할 수있는 의료 계획에 접근 할 수 있도록 보장해야합니다. 불행하게도, IRS는 근로자가 가족이 아닌 자신을 위해 저렴한 보험 만 보장한다는 의미로 법을 해석했습니다. 따라서 가장 저렴한 플랜이 가족의 재정 범위를 넘어서더라도 보조금을받을 자격이 없습니다..

일반적으로 "가족 결함"으로 알려진이 문제는 수백만 명의 미국인에게 저렴한 건강 보험을 제공하지 않았습니다. 당신이 그들 중 하나라면, 당신과 당신의 가족을위한 좋은 해결책은 없습니다. 의회가 법의 문구를 바꾸려고 할 때까지 (현재까지 거부 한 법), 부양 가족에게 어떤 종류의 보상 범위를 제공하기 위해 다음과 같은 스톱 갭 조치에 의존하는 것이 최선입니다.

가족 글리치 작동 방식

ACA는 정규직 직원이 50 명 이상인 고용주에게 근로자에게 적합한 건강 플랜을 제공해야합니다. Healthcare.gov에 따르면“저렴한 가격”에 대한 현재 정의는이 플랜의 비용이 직원의 총 총 가구 소득의 9.56 %를 넘지 않는다는 것입니다. 예를 들어, 월 소득이 $ 4,000 인 근로자는 건강 플랜에 대해 월 $ 382.40 이상을 청구 할 수 없습니다. 총 월 보험료가 그보다 높으면, 고용주는 그 차액을 지불해야합니다.

그러나이 제한은“자기 전용”보장에 대한 것입니다. 즉, 부양 가족이없는 직원만을 대상으로하는 계획입니다. 고용주는 직원의 자녀를 대상으로 보험 혜택을 제공해야하지만 해당 보험 비용으로 지불 할 비용은 없습니다. 따라서 같은 근로자가 배우자와 자녀를 가지고 있고 가족 전체를 보호하는 데 드는 비용이 한 달에 $ 1,000에 달하면 가구 소득의 25 %를 차지합니다. 이는 직원의 자기 부담이 지속되는 한 여전히“적당한”것으로 간주됩니다 $ 382.40 미만.

가족 결함 및 ACA 보조금

직원이 건강 보험 시장 (Healthcare.gov)을 통해 배우자와 자녀에 대한 보험을 구매할 수 있기 때문에 문제가없는 것 같습니다. 시장에서 가구 소득의 9.56 % 미만에 대한 계획을 찾을 수없는 경우, 차액을 수령 할 보조금을받을 수 있습니다.?

불행하게도. ACA에 따르면 HealthInsurance.org는 고용주를 통해 저렴한 요금제를 이용할 수 있다면 보조금을받을 자격이 없다고 설명합니다. 또한 법에 따라 저렴한 계획은 직원의 가계 수입의 9.56 % 이하를 커버하는 것으로 정의되기 때문에 고용주가 배우자와 자녀에게 적용되는 비용이 얼마나 큰지에 대해서는 차이가 없습니다. 직원 자신의 보험 적용이 월 소득의 9.56 % 미만이면 가족 중 누구도 보조금을받을 수 없습니다.

이상하게도 법은 보조금에 관한 한 이러한 가족 구성원의 보살핌을“저렴한”것으로 정의하지만 건강 보험이없는 사람들에게 불이익을주는 개별 명령에 대해 저렴한 것으로 정의하지는 않습니다. 다시 말해, 배우자와 자녀가 가구 소득의 8.05 % 미만에 대한 계획을 세울 수 없다면, 고용 된 부모가 할 수있는 경우에도“고난 면제”를받을 자격이 있습니다. 그들이 이용할 수있는 고가의 계획 중 하나를 사기 위해 예산을 짜지 않으면 보험없이가더라도 페널티를받지 않습니다.

그러나 이것은 건강 플랜을 감당할 수없는 가족에게는 작은 편의입니다. 대부분의 경우, 저렴한 계획은 보험없이 가면 절약하는 비용보다 훨씬 많은 가치를 제공 할 것입니다. 어쨌든 2017 면세로 2018 년 이후 개별 명령이 제거되기 때문에 어려움 면제는 더 이상 관련이 없습니다..

가족 글리치가 발생하는 방법

직원이 가족 전체에 대해 지불하는 실제 가격이 아니라 "자체 만"적용 범위를 기준으로 저렴한 적용 범위를 정의하는 것은 약간 기괴한 것 같습니다. 사실, ACA 자체의 본문에서 이것이 이것이 그것을 읽는 올바른 방법이라는 것은 전혀 명확하지 않습니다..

문제는 관련 법의 두 가지 다른 부분이 있다는 것입니다. 보조금을 다루는 섹션 36B는 고용주 계획이 보험료에 대한 "필요한 기여"가 소득의 9.5 %를 초과하지 않는 한 2018 년의 9.56 %로 상승한 비율이라고 말했다. “필요한 기부금”이라는 용어는 또한 개별 명령을 다루는 섹션 5000A에 나타납니다. 자체 정책에 따라 직원이 소득의 8 % 이상 (2018 년 8.05 %)을 지불해야하는 경우 보험 적용 구매 실패에 대해 벌금을 내지 않아도된다고한다.

분명히이 법의 두 부분은 서로 다른 두 가지에 대해 이야기하고 있습니다. 페널티를 피하기위한 직원의 비용 임계 값이 자체 전용 정책을 기반으로 계산되기 때문에 보조금에 대한 비용 임계 값은 동일한 방식으로 계산되어야한다고 가정 할 특별한 이유가 없습니다. 그러나 IRS가 2013 년에 연방 등록부에서 ACA를 해석하는 방법에 대한 최종 규칙을 발표했을 때, 법률은“자체 전용”정책을 기반으로 경제성을 서면으로 정의했으며 변경하려면 새로운 규정이 필요하다고 선언했습니다. 그 정의.

이 문제를 결함이라고하면 IRS가 단순히 실수를 한 것처럼 들리지만 실제로는 그것과 GAO (Government Accountability Office)가이 결정의 영향을 매우 신중하게 고려했습니다. 두 기관은 온 가족을 보호하기위한 비용을 기준으로 저렴한 정책을 정의하면 정부는 더 많은 사람들을 위해 보조금을 지불해야한다고 결론을 내렸다. 따라서이 소위 "고장"은 실제로 수백만 명의 저렴한 의료 서비스를 박탈함으로써 비용을 낮추려는 정부의 의도적 인 조치였습니다..

가족 글리치의 영향을받는 사람

오바마 케어 가족의 결함에 대해 들어 보지 못했다면 아마도 대부분의 미국인들에게 적용되지 않기 때문일 것입니다. 예를 들어 다음과 같은 경우에는 영향을 미치지 않습니다.

• 결혼하지 않았으며 부양 가족이 없습니다.
• 귀하 또는 귀하의 배우자는 고용주를 통해 온 가족이 저렴한 보험 혜택을받을 수 있습니다.
• 자녀없이 결혼했으며, 배우자와 배우자 모두 고용주로부터 보장을받습니다..
• 자녀없이 결혼했으며 직장에서 배우자에 대한 보상을 제공하지 않습니다. 이 경우 배우자는 건강 보험 시장에서 보조금을받을 수있는 플랜을받을 수 있습니다.
• 귀하와 귀하의 배우자는 모두 자영업자이거나 건강 플랜을 제공하지 않는 소규모 회사 (직원이 50 명 미만인 회사)를 위해 일합니다. 이 경우 두 분 모두 건강 보조금을받을 수 있습니다.
• 귀하의 가족 소득이 귀하 또는 귀하의 부양 가족이 귀하의 주에서 Medicaid를받을 자격이 될만큼 충분히 낮습니다..

이 6 건의 사례는 대다수의 근로 연령 미국인을 대상으로합니다. 그러나 보건국의 2014 년 정책 보고서에 따르면, 2 백만에서 4 백만명의 미국인이 균열을 겪고 있습니다..

저소득 근로자는 두 가지 이유로 글리치에 의해 타격을받을 가능성이 가장 높습니다. 첫째, 소득이 낮다는 것은 보조금을받을 자격이없는 경우 자동으로 해당 소득의 더 큰 비율을 건강 관리에 지출해야 함을 의미합니다. 둘째, 저소득 근로자는 직장에서 관대 한 건강 관리 계획을 가질 가능성이 적습니다. 이는 월 보험료를 더 많이 지불하고 고용주가 치료 비용에 더 적게 기여 함을 의미합니다..

Health Affairs에 따르면 소득 사다리의 맨 아래 25 %에있는 근로자는 평균적으로 고용주 기반 의료 비용의 44 %를 지불해야합니다. 2014 년의 평균 비용은 연간 $ 6,234였습니다. 한편 소득 사다리의 상위 25 %에 해당하는 근로자는 의료 비용의 평균 30 % 또는 연간 4,980 달러를 지불합니다. 다시 말해서, 건강 관리를 가장 적게 할 수있는 사람들은 가장 많은 비용을 지불하고 있습니다.

가족 결함 수정 제안

여러 정치인과 정책 전문가들은 수년에 걸쳐 오바마 케어 가족 결함을 일으킨 허점을 막는 방법을 제안했습니다. 그들의 제안은 다음과 같습니다.

• 가족 범위 법. Al Franken 전 상원 의원은 2014 년에 Family Coverage Act를 제안했는데,이 법은 ACA에 따라 경제성을 재정 의하여 더 이상 자체 전용 보험에 기반하지 않도록했습니다. 그러나이 법안은위원회에서 사망했으며 아무도 그것을 다시 소개하지 않았습니다..
• 클린턴 제안. 힐러리 클린턴 대통령은 2015 년 6 월 힐에서 보도 한 바와 같이 대통령 후보로 가족 결함을 고치겠다고 말했다..
• 폐기 및 교체. ACA가 처음 통과 한 이래 의회의 공화당 원은 ACA를 폐지하고 새로운 건강 관리 계획으로 대체하려고 시도해 왔습니다. 이 대체품이 어떻게 보이는지 또는 현재 보험 혜택을받지 못하는 미국인이 저렴한 치료를받을 수 있는지는 확실하지 않습니다. 어쨌든 의회는 지금까지 폐지 법안을 통과시키지 못했습니다. 2017 세션에서 ACA의 유일한 부분은 개인의 임무였으며 가족의 결함은 그대로 두었습니다..
• 전체 가족 시나리오. Rand Corporation의 2015 년 보고서는 가족 결함을 수정하는 두 가지 방법을 제안했으며,이를 저자는 "저렴한 방화벽"이라고합니다. 첫 번째 옵션 또는“전체 가족”시나리오는 가족 전체의 건강 보험료가 가구 소득의 9.5 %를 넘지 않기 때문에 경제성을 재정의했을 것입니다. 저자들은이 계획이 무보험 미국인의 수를 정부에 89 억 달러의 비용으로 약 150 만 줄이게 될 것으로 추정했다.
• 부양 가족 전용 시나리오. 랜드의 두 번째 계획은 덜 극적인 것이었다. 보험료가 가계 수입의 9.5 % 이상이되면 노동자 가족이 아닌 노동자 가족이 보조금을받을 수있게되었을 것이다. 저자들은이 계획이 추가로 700 만 명의 미국인을 보장 할뿐만 아니라 현재 과잉 지불하는 사람들에게 보험을 훨씬 더 저렴하게 만들 것이지만 정부의 비용은 39 억 달러라고 계산했습니다..

가족 글리치 주변에서 일하기

두 개의 랜드 제안서에서 알 수 있듯이, 가족 결함을 고치는 것이 저렴하지는 않습니다. 저렴한 제안조차도 약 40 억 달러의 추가 자금이 필요합니다. 워싱턴에서 정치적으로 분열 된 정치적 환경뿐만 아니라 비용을 감안할 때, 양 당사자가 언제라도이 문제에 대한 해결책에 동의하지 않을 것입니다.

현재로서는, 가족 결함에 걸린 가족은 보조금없이 최선을 다하기 위해 출동해야합니다. 다음은 어느 정도 저렴한 커버리지를 찾는 가장 좋은 방법입니다..

1. 자녀를 CHIP에 등록하십시오

자녀가 있고 고용주를 통해 저렴한 보험 혜택을받을 수없는 경우, 어린이 건강 보험 프로그램 (CHIP)의 도움을받을 자격이 있습니다. 이 프로그램은 부모가 직장에서 저렴한 보험 혜택을 찾을 수 없지만 Medicaid 자격을 갖추기에 충분하지 않은 어린이에게 혜택을 제공합니다.

CHIP는 의사 방문, 처방전, 실험실 작업, 엑스레이, 응급 서비스, 입원 환자 및 외래 환자 병원 치료뿐만 아니라 검진, 예방 접종, 치과 및 안과 치료와 같은 일상적인 치료를 보장합니다. 정기 의사 및 치과 의사 방문은 무료이지만 다른 서비스에 대한 공동 부담금이있을 수 있습니다. 일부 주에서는 프로그램에 대한 월 보험료도 있습니다. 그러나 총 CHIP 비용은 가구 소득의 5 %를 초과 할 수 없습니다.

각 주마다 누가 CHIP 자격이 있는지에 대한 자체 규칙을 설정합니다. 일부 주에서는이 프로그램을 Medicaid로 접는 반면 다른 주에서는 소득이 너무 높아 Medicaid 자격을 갖추지 못한 가족에게 독립형 CHIP를 제공합니다. 대부분의 주에서이 독립형 프로그램에 대한 소득 삭감은 Medicaid.gov의이 차트에 표시된 바와 같이 연방 빈곤 수준의 200 %에서 325 % 사이입니다..

소득 한도 외에도 주에서는 자녀가 고용주를 통해 저렴한 건강 플랜을 이용할 수 있는지 여부를 고려할 수 있습니다. 예를 들어, 유타에서 고용주가 후원하는 건강 플랜에 아동을 등록하는 비용이 가족 소득의 5 % 미만인 경우 가족은 CHIP를받을 자격이 없습니다. 귀하의 주에서 CHIP가 보장하는 내용을 알아보고 자격이 있는지 알아 보려면 InsureKidsNow.gov를 방문하십시오..

2. 건강 보험 시장을 이용하십시오

불행히도, 가족 결함의 영향을받는 모든 어린이가 CHIP에 접근 할 수있는 것은 아닙니다. GAO의 2012 년 분석에 따르면 부모의 고용주로부터 저렴한 건강 관리를받을 수없는 약 460,000 명의 어린이는 CHIP를받을 자격이 없습니다. 또한이 프로그램은 어린이 만 대상으로하므로 가족 결함으로 인해 저렴한 보험 혜택을받을 수없는 배우자에게는 도움이되지 않습니다..

이 상황에있는 사람들에게 가장 좋은 방법은 건강 보험 시장에서 찾을 수있는 가장 저렴한 플랜을 찾는 것입니다. 배우자와 자녀가 고용주로부터 건강 플랜에 접근 할 수 있다고해도이를 사용할 필요는 없습니다. 그들은 더 싼 경우 마켓 플레이스에서 계획을 구입할 수 있습니다. 그들은 단지 지불을 돕기 위해 보조금을받을 수 없습니다.

불행히도 Marketplace의 계획이 배우자와 자녀의 고용주 계획에 포함되는 것보다 저렴하다는 보장은 없습니다. 예를 들어, 자신의 건강 보험에 대해 Consumer Reports에 쓴 여성의 경우, 남편의 직장 건강 플랜에 그녀를 추가하면 한 달에 285 달러의 비용이 들지만 Marketplace에서 가장 저렴한 브론즈 레벨 플랜은 한 달에 299 달러였습니다. 그러나 모든 옵션이 무엇인지 확인하고 확인하는 것은 아프지 않습니다..

3. 단기 건강 보험 플랜 받기

고용주가 제공하거나 건강 보험 시장에서 판매되는 건강 계획은“최소 가치”에 대한 Obamacare 표준을 충족해야합니다. 즉, 일반 소비자의 건강 관리 비용의 60 % 이상을 보장해야합니다. 그러나 일시적인 보험 적용 범위를 잃게하기 위해 임시 틈새로 판매되는 단기 계획은이 표준을 충족하지 않아도됩니다. 결과적으로, 이러한 기본 계획은 종종 전체 건강 계획보다 훨씬 저렴합니다..

단기 건강 플랜에 대한 규칙은 지난 몇 년 동안 여러 차례 변경되었습니다. 2017 년 이전에 연방 정부는 단기 건강 보험을 1 년 미만 지속되는 계획으로 정의했지만 주가 더 짧은 시간 제한을 설정할 수 있습니다. 2017 년에 오바마 행정부는 90 일 이상의 기간 동안 단기 간병 계획을 판매하는 것을 금지했다. 그러나 2018 년 8 월 트럼프 행정부는이 결정을 취소했다. 새로운 규칙에 따라 회사는 초기 기간이 최대 364 일인 단기 계획을 발행 할 수있을뿐만 아니라 3 년 동안 갱신 할 수 있습니다..

단기 계획의 가장 큰 장점은 저렴한 비용입니다. HealthInsurance.org에 따르면, 콜로라도에 사는 4 명의 가족은 한 달에 100 달러 미만의 단기 보험을 구입할 수 있지만, 마켓 플레이스에서 가장 저렴한 플랜은 4 명에 대해 월 1,190 달러의 비용이 듭니다.

불행히도 이러한 초저가 계획은 많은 혜택을 제공하지 않습니다. 예를 들어, 일반적으로 다음을 다루지 않습니다.

• 기존 상태 (및 단기 계획을 세우는 동안 새로운 만성 질환이 발생하면이를 갱신하지 못할 수 있음)
• 일상적인 사무실 방문
• 임산부 관리
• 예방 관리
• 정신 건강
• 처방약 (병원에서 투여하지 않는 한) (일부 플랜에는 처방전 할인 카드가 포함되어 있음)

또한 이러한 계획의 공제액은 종종 매우 높습니다. CNBC가 인터뷰 한 작가이자 건강 보험 중개인 인 Louise Norris는 많은 보험에서 환자들이 보험이 시작되기 전에 최초 $ 10,000 이상을 지불해야한다고 말합니다. 이는 대부분의 사람들이 1 년 동안 보험료를 지불하는 것보다 훨씬 더 많은 금액입니다 ACA 승인 계획.

이러한 제한으로 인해 일부 주에서는 여전히 단기 건강 플랜의 사용을 6 개월로 제한합니다. 뉴욕, 뉴저지, 버몬트, 매사추세츠 및로드 아일랜드의 5 개 주에서는 이러한 유형의 플랜을 이용할 수 없습니다. 그러나 ACA 준수 플랜을 절대로 감당할 수없는 경우 최소 6 개월의 최소 보장 범위를 제공하는 단기 플랜은 전혀 보험이없는 것보다 낫습니다.

4. 새로운 직업을 찾으십시오

저렴한 건강 보험을받을 수없는 가족을위한 가장 극단적 인 방법은 배우자 중 한 명 또는 두 사람 모두가 직업을 바꾸는 것입니다. 현재 직장에서 가족에게 저렴한 보험 혜택을 제공하지 않는 경우, 귀하 또는 배우자 중 하나가.

아이러니하게도 배우자에 대한 보장 만 필요한 경우, 보험 계획에 배우자를 전혀 포함하지 않는 새로운 직업으로 전환하는 것이 더 나을 수 있습니다. 그렇게하면 배우자가 더 이상 저렴한 보험 혜택을받을 수없는 것으로 간주되어 건강 보험 보조금을받을 수 있습니다. 실제로, 당신은 직업을 완전히 끝내고 프리랜서가되어 실제로 나올 수 있습니다. 그러면 가족 중 누구도 고용주 기반 건강 플랜에 접근 할 수 없으며 보조금을받을 자격이 있습니다..

또는 한 배우자가 고용주 기반 보험 계획을 가지고 있고 다른 배우자가 그렇지 않은 경우, 보험이없는 배우자는 보장을 제공하는 직업을 찾을 수 있습니다. 건강 보험을 제공하는 아르바이트도 있습니다. 그러나, 무보험 배우자가 현재 재택 부모 인 경우, 부모 모두가 일하는 동안 저렴한 보육료의 가치와 보육원에 지출해야 할 돈의 균형을 맞추어야합니다.

최종 단어

불행히도, Obamacare 제품군 결함에 직면 한 많은 가족에게는 좋은 옵션이 없습니다. CHIP는 대부분의 경우 아이들을 돌볼 수 있지만, 배우자들은 여전히 ​​건강 플랜 비용을 너무 많이 내거나, 보험 적용이 제한적인 단기 플랜을 정하거나 새로운 일자리를 찾는 것을 선택해야합니다. 이 문제를 해결하는 유일한 방법은 의회가 법의 문구를 바꾸고 가족의 결함을 일으킨 허점을 막는 것입니다.

따라서 가족의 결함으로 인해 가족이 아프게되거나 단순히 다른 사람들이 어떻게 아프게되는지 걱정이된다면 busy 바빠서 의회 대표자들을 괴롭히기 시작하십시오. 그들에게 당파적인 논쟁을 한 번만 끝내라고 권유하는 편지를 쓰고 실제로 수백만 명의 미국인들이 저렴한 건강 관리에 접근 할 수 없게 만드는 데 도움이되는 일을하십시오. 그들이 처음에는 존재하지 않았어야 할이 문제를 해결할 때까지 그들을 잊지 마십시오..

귀하 또는 귀하가 아는 사람이 가족 결함의 영향을 받습니까? 당신은 그것을 해결하기 위해 무엇을 했습니까?