장애 보험이란 무엇입니까? -장점 및 필요한 이유

심각한 질병과 부상은 매년 수백만 명의 미국인에게 발생하며 종종 경고가 거의 또는 전혀 없습니다. 대부분의 근로 성인은 치명적인 의학적 사건 또는 암과 당뇨병과 같은 만성 질환에 대한 지속적인 치료와 관련된 비용을 흡수하기 위해 어떤 형태의 건강 보험 또는 건강 보험을 가지고 있습니다. 그러나 자격이되는 의료 사건 또는 상태로 인해 직무의 일부 또는 전부를 수행 할 수 없을 때 잃어버린 소득에 대해 보험 가입자를 보상하는 장애 보험 보장이 훨씬 더 부족합니다. 노동 통계국 (Bureau of Labor Statistics)에 따르면, 2014 년 미국 근로자의 39 %만이 단기 장애 보험을, 33 %는 장기 장애 보험을 가지고 있었다.

몇 주, 몇 달 또는 몇 년 동안 일할 수없는 심각한 의학적 문제가 발생할 가능성이 비교적 낮은 경우, 장애 보험은 생활 수준을 유지하고 재정적 부담을 줄이는 데 중요한 재정적 장애로 작용할 수 있습니다 당신의 사랑하는 사람. 모든 형태의 보험과 마찬가지로, 장애 보험은 지속적인 비용을 부담하지만, 일부 근로자는 고용주가 후원하는 계획에 대해 거의 아무것도 지불하지 않을 수 있습니다.

다음은 장애 보험이 제공하는 서비스와 귀하의 요구에 맞는 올바른 정책을 선택하는 방법에 대한 자세한 내용입니다..

장애 보험이란??

소득 보호 보험이라고도하는 장애 보험은 단기 장애 보험과 장기 장애 보험의 두 가지 형태로 제공됩니다. 정책 용어 및 적용 범위는 발행 자마다 다르지만 다음은 두 가지의 주요 차이점에 대한 일반적인 개요입니다..

단기 장애 보험

단기 장애 (STD) 정책은 자격을 갖춘 장애로 인해 일시적으로 직무를 수행 할 수없는 근로자에게 소득을 보호합니다.

각 단기 장애 청구는 일반적으로 1-2 주 동안 지속되는 단기 제거 또는 대기 기간이 적용되며,이 기간 동안 보험 계약자는 혜택을받지 못합니다. 철회 기간이 지나면 보험 계약자는 연속 장애 기간 동안 혜택을받으며 대개 26 주를 넘지 않습니다. 혜택은 정책과 직업에 따라 다르지만 일반적으로 장애 전 소득의 50 %에서 70 % 사이입니다..

단기 장애 정책은 실무 중 부상과 관련된 소득 손실에 적용되지 않을 수 있습니다. 그 사건은 노동자 보상 보험의 주입니다.

장기 장애 보험

장기 장애 (LTD) 정책은 장기간 직무를 수행 할 수없는 근로자에게 소득을 보호합니다.

단기 장애 청구와 마찬가지로 LTD 청구는 철회 기간이 적용됩니다. LTD 제거 기간은 STD 제거 기간보다 길며 일반적으로 1 개월에서 6 개월 사이이지만 때로는 12 개월에서 24 개월입니다. 각 LTD 정책에는 제거 기간 길이의 두 배에 이르는 누적 기간이 있습니다. 누적 기간 동안 보험 계약자는 제거 기간을 초과하기에 충분한 누적 장애 시간을 발생시켜야합니다. 제거 임계 값이 충족되는 경우 누적 기간 동안 보험 계약자를 계속 비활성화 할 필요가 없습니다..

제거 기간이 만료되면 보험 계약자가 더 이상 장애인으로 간주되지 않거나 정책 기간 동안 혜택이 지급됩니다. 일부 LTD 정책은 2 년에서 10 년 사이의 정해진 기간 동안 지속되지만, 대부분은 보험 계약자가 65 세가 될 때까지 계속 유효합니다. 일부는 보험 계약자가 계속 일하는 경우 65 세 이후에도 계속 될 수 있습니다. 소득 대체는 일반적으로 장애 전 소득의 최대 70 %이며 맞춤화 가능.

그룹 대 개인 장애 보험

많은 근로자들이 단체 장애 보험을 이용할 수 있으며, 고용주 또는 전문 협회의 구매력으로 인해 보험료가 낮아질 수 있습니다.

전통적인 고용주-직원 관계 밖에서 일하거나 전문 협회 회원 자격이없는 프리랜서 및 개인 상인과 같은 다른 사람-개별 시장에서 장애 보험 정책을 조달 할 수 있음.

그룹 장애 보험 정책

그룹 장애 보험은 대부분 고용주와 전문 협회를 통해 이용할 수 있습니다. ADA (American Dental Association 's Group Disability Insurance)는 특정 직장의 동료가 아닌 전문 길드원이 이용할 수있는 그룹 정책의 좋은 예입니다..

기능 및 사용자 정의
집단 장애 보험 정책은 종종 대상 인구의 요구를 충족시키기 위해 맞춤화됩니다. 예를 들어, ADA의 그룹 장애 정책은 다음을 제공합니다.

유사한 개별 정책에 대한 일반 요율보다 낮은 회원 전용 보험료
장애 기간이 끝나고 상근직으로 복귀하는 수혜자에게 잔여 혜택
정규직 근로자를위한 최대 75 세
67 세까지 지속적으로 지불하거나 67 세에서 75 세 사이에 보험 계약자가 장애인이 된 경우 24 개월 동안 지급되는 혜택
병원 입원 연장, 입원 연장이있는 수혜자에 대한 월별 급여 지급금
보험 계약자의 직장 복귀를 가속화 할 수있는 자발적 재활 프로그램

보험료에 대한 책임
그룹 스폰서의 선호도에 따라 (주로, 고용주 또는 전문 협회) 프리미엄은 전적으로 그룹 스폰서에 의해, 전적으로 보험 계약자에 의해 또는 둘 사이에 공유 될 수 있습니다. 이것은 중요한 세금 영향을 미칩니다. 보험 계약자가 보험료를 세금 후 펀드에서 지불하는 경우, 혜택은 과세되지 않을 수 있습니다. 귀하의 상황과 관련된 정보는 세금 전문가에게 문의하십시오.

서비스 대기
일부 고용주 후원 그룹 정책은 서비스 대기를 부과 할 수 있습니다. 이 기간은 최근에 고용 된 직원이 클레임을 제기 할 수없는 보호 관찰 기간입니다. 서비스는 일반적으로 몇 개월 지속됩니다.

근무 시간 요구 사항
일부 고용주 후원 그룹 정책은 또한 시간제 근로 요건을 강요하여 시간제 근로자를 보험에서 제외시킬 수 있습니다. 근무 시간 요건은 일반적으로 주당 24 ~ 32 시간이며, 그 범위를 벗어난 금액은 들리지 않습니다..

개인 장애 보험 정책

개별 장애 보험 정책은 적절한 그룹 보험 계획에 액세스하지 않고 개별 근로자를 보호합니다. 기본 구조 및 기능은 그룹 장애 보험 계획과 유사하지만, 비슷한 보험 적용 범위에 대해 더 높은 보험료를 부과 할 수 있으며 동일한 범위의 사용자 정의 옵션을 제공하지 않을 수 있습니다.

개별 보험 계약자는 개인 장애 보험에 대한 보험료를 지불 할 책임이 있습니다. 합법적 인 사업 구조를 가진 개인 사업자 인 경우 세전 수입에서 보험료를 납부 할 수 있습니다. 대체하고자하는 소득을 증명할 수있는 한 일반적으로 근로 시간 요건은 적용되지 않습니다..

장애 보험 적용 자격

장애 보험사는 세 가지 주요 고려 사항 인 신청자 건강, 소득 및 재정 상태 및 직업을 고려한 철저한 보험 절차를 사용합니다..

1. 건강

보험 계약자의 소득 대부분을 몇 개월 또는 몇 년 동안 대체하는 데 드는 높은 비용을 감안할 때 의료 보험 절차는 매우 엄격합니다. 일반적으로 세 부분으로 나옵니다.

건강 조사. 이것은 신청자의 개인 건강 기록, 가족 역사, 생활 양식 및 습관과 같은 주제를 다루는 서면 또는 구두 설문지입니다. 니코틴 사용 및 정신 건강 정보는 장애 보험 제공자에게 특히 중요합니다.
신체 검사 또는 패널. 많은 정책에 따라 신청자는 신체 검사를 받아야합니다. 일부는 단지 약물 사용과 신부전, 당뇨병 및 심혈관 문제와 같은 일반적인 만성 질환을 선별하는 혈액 또는 소변 검사를 필요로합니다. 일부 그룹 정책에는 신체 검사 또는 검사가 필요하지 않습니다.
의료 기록. 일부 보험사들은 신청 전 5-10 년 동안 의료 기록을 주문합니다. 필요한 정보를 조달하는 데 종종 몇 주가 걸리므로 인수 프로세스가 길어질 수 있습니다..

2. 소득 및 재무

재정적 인수는 일반적으로 신청자가 다음과 같은 문서화 된 소득 증명을 제공하도록 요구합니다.

W-2 및 1099 문
전년도 세금 신고
은행 계좌 명세서
가능한 경우 손익 계산서

재정 보증은 고용주가 후원하는 정책 신청자에게는 덜 부담스럽고 자영업자에게는 더 관여 할 수 있습니다. 그러나 정책적 이점은 소득의 직접적인 기능이기 때문에 모든 경우에 지원자가 철저한 소득 증빙 서류를 제공하는 것이 중요합니다.

3. 직업

마지막으로, 신청자의 직업 클래스는 위험을 결정하는 중요한 요소입니다. 특정 제조업 또는 야외 직종과 같이 더 위험한 것으로 간주되는 직종은 화이트 칼라 직종보다 위험이 더 높은 것으로 분류됩니다. 직종이 낮은 지원자는 보상 자격을 얻기 위해 고군분투 할 수 있으며, 자격을 갖춘 사람들은 고소득 근로자보다 월별 보상이 적을 수 있습니다.

장애 보험 적용 범위 유형, 특징 및 혜택

다음은 주요 장애 보험 보장 유형, 잠재적 인 보험 혜택 및 일반적인 정책 기능에 대한 면밀한 검토입니다..

적용 범위 유형

장애 보험은 직업과 직업의 두 가지 주요 보장 유형으로 제공됩니다. 이러한 보험 적용 유형의 차이는 상당하며, 미래의 보험 계약자는 평생 소득 및 전문가 달성에 대한 선택의 가능한 결과를 신중하게 고려해야합니다..

모든 직업. “모든 직업”범위는 장애에 대한 엄격한 정의로 이어집니다. 보험 계약자가 장애 전 직무를 수행 할 수없는 경우에도 보험 계약자가 수행 할 수없는 것으로 간주되지 않는 한 모든 직종에 적용되지 않을 수 있습니다 어떤 덜 번거로운 신체적 또는인지 적 요구 사항이있는 업무를 포함한 생산적인 업무.
자신의 직업. 보험 계약자가 특정 장애 전 업무를 수행 할 수없는 것으로 간주되면“자신의 직업”보험이 시작됩니다. 이러한 유형의 보험 적용 범위는인지 요구 사항이 높은 고소득 전문가에게 일반적입니다. 보장 장애로 인해 장애 전 직업에서 일할 수없는 경우, 자신의 직업 정책의 목적 상 완전히 장애가있는 것으로 간주됩니다.

잠재적 인 정책 혜택

이들은 장애 보험 정책의 가장 일반적인 혜택 중 하나입니다. 일부는 STD 또는 LTD 정책에만 적용되는 반면, 일부는 STD 또는 LTD 정책에만 적용됩니다..

생활비 조정. 급여 지급이 자동으로 단계적으로 증가하면 인플레이션의 영향을 보상합니다. 미리 결정된 임계 값 (예 : 2 % 또는 3 %)으로 설정되거나 일반적인 가격을 기준으로 매년 계산 될 수 있습니다..
잔여 또는 부분 장애 라이더. 이를 통해 부분적으로 장애가있는 것으로 간주되는 보험 계약자는 시간 제로 생산적인 작업을 수행 할 수있는 경우에도 일부 혜택을 주장 할 수 있습니다.
보험료의 반환. 이 혜택을 통해 지정된 기간 이후에 지불 한 보험료의 일부를 반환 할 수 있습니다. 프리미엄 라이더의 반품은 발행사마다 크게 다르지만 반품 금액은 일반적으로 지정된 기간 동안 50 %에서 100 % 사이이며 지불되는 혜택은 적습니다..
추가 구매. 이를 통해 보험 계약자가 나중에 추가 장애 보상 범위를 구매할 권리가 있습니다.

중요한 정책 기능

유망한 보험 계약자는 이러한 중요한 장애 보험 기능을 염두에 두어야합니다. 일부는 STD 또는 LTD에 적용되는 반면 일부는 둘 다에 적용됩니다..

취소 불가. 체납 보험료가없는 발행자는 취소 할 수없는 LTD 정책을 취소 할 수 없습니다. 취소 할 수없는 정책은 건강 상태 나 보험 회사의 변덕으로 인해 취소 또는 변경 될 수 없으므로 보험 가입자에게 소중한 마음의 평화를 제공합니다. 취소 할 수없는 정책은 동등한 취소 가능한 정책보다 더 높은 보험료를 가질 수 있습니다.
재생 가능 보장. 기간 제한 LTD 정책은 재생 가능할 수 있습니다. 즉, 발행자는 정책 기간이 끝날 때 보험 계약자의 갱신 요청을 거부 할 수 없습니다. 정책은 65 세까지 또는 평생 동안 재생 가능하도록 보장 될 수 있습니다. 보장 된 재생 가능 상태는 일반적으로 정책 프리미엄이 높을 때, 특히 정책이 평생 재생 가능하도록 보장 된 경우.
제거 기간. 제거 기간은 장애인 보험 계약자가 혜택을받을 자격이없는 기간입니다. 보험 계약자는 제거 기간 동안 소득을 잃을 필요가 없습니다. 그들이 장애자로 자격이 있지만 여전히 일부 또는 모든 직무를 수행 할 수 있다는 것은 최종 수급 자격에 영향을 미치지 않습니다. 성병 제거 기간은 보통 2 주 미만입니다. LTD 제거 기간은 1 개월에서 2 년입니다. 제거 기간이 긴 정책은 제거 기간이 짧은 정책보다 보험료가 낮습니다..
축적 기간. LTD 정책에서 누적 기간은 보험 계약자가 제거 기간을 충족시키기에 충분한 누적 적격 장애 시간을 발생시켜야하는 간격입니다. 축적 기간은 일반적으로 제거 기간 길이의 두 배입니다. 제거 임계 값이 충족되는 한 장애 시간이 연속적 일 필요는 없습니다. 예를 들어, 24 개월 누적 기간 동안, 보험 계약자는 총 4 개월 동안 총 12 개월 동안 3 회의 비 연속적 장애 간격을 누적하여 장애 혜택을받을 수 있습니다. 누적 기간이 길수록 정책 보험료가 낮아짐.
임시 복구. 장애가있는 보험 계약자가 일할 수있는 능력을 회복 한 후 동일한 기본 조건 또는 원인으로 인해 다시 장애가 발생하면이 혜택을 통해 다른 제거 기간을 지속하지 않고도 청구를 다시 열 수 있습니다.
혜택 조정. 보험 계약자가 사회 보장 장애 (SSDI)와 같은 여러 출처로부터 소득 대체 혜택을받는 경우,이 조항은 장애 정책이 해당 혜택의 몫보다 많은 금액을 지불하지 않도록합니다. 예를 들어, 보험 계약자가 월 소득에서 $ 5,000를 대체하고 다른 출처가 한 달에 $ 2,000를 대체하려는 경우 장애 정책은 나머지 $ 3,000을 대체합니다..
재활 계획. 이 조항은 장기간 장애가 발생한 후 인력 반환과 관련된 승인 된 비용의 일부 또는 전부를 포괄합니다. 여기에는 물리 치료 및 작업 치료, 아동 또는 가족 간호, 구직 비용 및 전문 개발 비용이 포함될 수 있습니다..
근로 인센티브 및 책임으로 돌아 가기. 인센티브 복귀는 보험 계약자가 파트 타임 고용을 재개 한 후 첫 1 년 또는 2 년 동안 계속 혜택을받을 수 있습니다. 대부분의 경우, 인센티브는 급여 지불과 고용 소득을 결합하여 보험 계약자의 장애 전 소득의 10 %를 대체합니다.
합리적인 편의. 이 혜택은 자영업자를 포함하여 고용주가 직장으로 돌아 왔을 때 보험 계약자의 안락함과 복지를 보장하기 위해 합리적인 편의를 제공 한 것에 대해 상환합니다..

장애 보험이 귀하에게 적합합니까?

모든 근로자의 상황은 독특합니다. 그러나 장애 보험 정책을 선택하고 장애 보험이 재정적, 실용적으로 적합한 지 판단 할 때 일반적인 모범 사례와 전략을 적용 할 수 있습니다. 자신에게 물어볼 몇 가지 질문이 있습니다..

1. 단기 비용을 충당하기에 귀하의 긴급 저축이 충분합니까??

비상, 퇴직 및 개인의 세 가지 유형의 저축을 유지해야합니다. 일반적으로 비상 저축 준비금은 최소한 3 개월의 소득에 해당합니다. 이상적인 비상 준비금은 6 개월의 소득과 비슷합니다..

또한, 장애가 생겼을 때 STD 정책이 소득을 대체 할 것으로 예상되는 기간은 6 개월 정도입니다. 개별 STD 정책에 대해 월 보험료를 지불하는 대신 FDIC 보장 저축 예금 계좌, 머니 마켓 계좌 또는 예금 증명서로 동등한 월 예금을 만드는 것을 고려하십시오. 미래에 어느 시점에서 일시적으로 일할 수 없다면, 항상 필요한 자금을 충당하기 위해 해당 기금에 담그십시오.

이 논리는 본인 부담 보험료를 요구하는 STD 정책에만 적용됩니다. 고용주가 직원 부담없이 STD 정책을 복지 혜택으로 제공하는 경우 등록에 대한 재정적 단점이 없습니다..

2. 쉽게 연기 할 수없는 주요 반복 비용 또는 부채가 있습니까??

검소한 사람들조차도 청구서를 지불해야합니다. 쉽게 연기, 재 융자 또는 용서할 수없는 주요 반복 지출이나 부채가있는 경우, 장애 보험은 귀하와 귀하의 가족에게 중요한 재정적 안전망 역할을 할 수 있습니다. 이러한 부채 및 지출에는 다음이 포함될 수 있습니다.

재산세 및 주택 소유자 보험을 포함한 임대 또는 모기지 지불
학생 대출 부채
상당한 신용 카드 부채
자동차 금융 및 보험
아동 양육

월별 지불액을 일시적으로 줄이거 나 없앨 수있는 어려움 프로그램에 대한 정보는 대출 기관에 연락하는 것이 결코 아프지 않습니다. 그러나 귀하의 상황이 어려움을 겪을 것임을 보장하지 않으며, 유예자가 장애 보험의 필요성을 제거 할 것이라는 보장은 없습니다.

3. 당신은 당신의 경력에 큰 거래를 투자?

교육 비용이 계속 증가하고 고급 학위를 가진 근로자에 대한 고용주 수요가 증가함에 따라 미국인들은 그 어느 때보 다 전문성 개발에 지출하고 있습니다.

의사 및 건축가와 같은 전문 길드원은 특히 교육에 많은 돈을 씁니다. American Medical Colleges 협회에 따르면 공립 의과 대학의 주외 평균 학비는 2016-2017 학년도 $ 58,668, 또는 4 년간 $ 234,672입니다. LTD 보험 정책의 혜택은 장애 후 수익률이 낮더라도 그 투자를 구제 할 수 있습니다.

4. 언제 은퇴 할 계획입니까?

경력 초기에 부분 또는 전체 장애의 누적 재정적, 전문적 영향은 치명적일 수 있습니다. 불행히도, 후임자 장애는 재정적 또는 직업적 지위를 같은 정도로 손상시키지 않을 것입니다. 59.5 세를 초과 한 경우, 특정 계정 유형에서 인출 할 때 세금을 납부해야하지만 세금 면제없이 세금 유리한 퇴직 계좌에서 자금을 인출 할 수 있습니다..

퇴직 기금의 건전한 균형이 잡힌 경우, 네스트 에그로 소득 대체를 위탁하고 새로운 장애 보험 정책을 포기할 수 있습니다..

5. 당신은 당신의 가정에있는 유일한 또는 1 차적인 우승자입니까??

귀하가 귀하의 가정에서 유일한 또는 주요 일꾼 인 경우, 가족은 안전한 주택, 의복 및 생계와 같은 기본 필수품에 대한 장애 혜택에 의존 할 수 있습니다. 귀하의 가족은 특정 공공 안전망 프로그램을받을 자격이 있지만 생활비를 충당하기에 충분하지 않을 수 있습니다. 또한 주택 지원과 같은 주요 프로그램에는 수년간 대기자 명단이있을 수 있습니다..

6. 기존 상태가 있습니까?

잠재적 인 엄격한 의료 보험 절차에도 불구하고, 일시적 또는 영구적 장애의 위험을 증가시키는 기존의 의료 상태를 가진 근로자는 건강한 동료보다 LTD 보험을 신청하는 경향이 있습니다. 기존 조건이있는 구직자는 해당 분야에서 일반적 일 경우, 시험이없는 단체 장애 보험을 제공하는 고용주를 추구 할 수 있습니다..

7. 프리미엄 예산은 무엇입니까?

본인 부담 장애 보험료는 한 달에 거의 아무것도 내지 수백 달러에 이르기까지 매우 다양합니다. 보험료는 혜택 기간, 기간 및 제거 기간, 직업 보험 적용 여부 등의 주요 기능에 따라 결정됩니다. 대략적인 경험으로, 총 보험료를 고용 총 수입의 2 % 미만으로 유지하십시오..

최종 단어

장애 보험이 부분 또는 전체 장애로 인해 직무를 수행 할 수없는 근로자를위한 직접적인 재정 지원의 유일한 원천은 아닙니다. 장애 근로자를위한 유일하게 가능한 대체 소득원도 아닙니다. 서비스 기록이 충분히 긴 사람은 연방 사회 보장국에서 관리하는 사회 보장 장애 (SSDI) 자격이있을 수 있습니다. 사회 보장국의 SSDI 웹 사이트에는 SSDI 지원자의 자격 조건, 서비스 요구 사항, 자격 및 대기 기간에 대한 자세한 내용이 있습니다..