DIF 보험이란 무엇입니까 (메사추세츠 예금자 보험 기금)-작동 방식

FDIC 보험은 FDIC 회원 은행이 보유한 수표, 저축 및 CD 계좌의 예금 안전을 보장합니다. 회원 은행이 실패하면 FDIC는 각 예금자에게 계정 당 최대 $ 250,000를 상환합니다. FDIC에 따르면 2015 년 중반 현재 약 6,400 개의 FDIC 회원 은행이 있습니다..

예금자 보험 기금 (DIF)의 기원과 역사

FDIC는 미국 유일의 예금 보험 제도를 운영하지 않습니다. 예금자 보험 기금 (DIF)은 매사추세츠 주 저축 은행에 예치 된 자금에 대한 보완적인 보호를 제공하는 덜 알려지고 널리 보급되지 않은 제도입니다. 저축 은행은 주로 저축 예금을 받고이 기금을 사용하여 모기지, 개인 대출, 사업 신용 및 기타 유형의 신용 차량을 발행합니다..

그러나 그들은 종종 당좌 예금 계좌도 관리합니다. 많은 소규모 커뮤니티 뱅크가 저축 은행으로 구성되어 있습니다. DIF 멤버쉽은 의무적입니다-귀하의 은행이 저축 은행으로 구성되어 있고 매사추세츠 주에 기반을 둔 경우, 예금은 DIF 보험에 의해 보호됩니다.

DIF는 예금 보험 기금과 혼동되어서는 안됩니다. 예금 보험 기금은 FDIC가 회원 은행 실패로 인해 손실 된 예금주 예금을 상환하기 위해 사용하는 기금입니다.

현재 DIF는 FDIC 보험으로 보호되지 않는 매사추세츠 주 저축 은행 예금을 모두 보호합니다. 이는 FDIC의 계정 당 $ 250,000 한도를 초과하여 입금 된 금액입니다. DIF에 따르면,“FDIC과 DIF 보험의 결합은 매사추세츠 주 저축 은행 고객들에게 모든 예금 계좌에 대한 전체 예금 보험을 제공합니다. FDIC와 DIF에 의해 보험이 지급 된 은행에서 돈을 버는 사람은 없습니다.”

DIF를 사용하면 계좌 당 최대 보험 금액이 없습니다-예금자 자금은 이론적으로 무제한 보호를 누립니다. 그러나 대부분의 은행이 계좌 당 최대 예금 한도 (일반적으로 계좌 당 백만 달러에서 천만 달러까지)를 부과함에 따라 DIF 적용 범위에 대한 실제 상한이 있습니다.

달리 말하면, FDIC와 DIF는 힘을 결합하여 매사추세츠 주 공인 은행 예금자에게 미국에서 가장 강력한 예금 보험 보호를 제공합니다. 1980 년대 후반에서 1990 년대 초 저축 및 대출 위기 (19 개의 매사추세츠 은행이 실패했을 때) 및 2000 년대 후반 금융 위기와 같은 주요 침체기에는 DIF가 예금자의 손실을 감당하기에 충분했습니다..

1932 년, 매사추세츠 주 은행이 파산 한 후 매사추세츠 주 의회는 DIF의 전신 인 MSCF (Mutual Savings Central Fund)를 창설하기 위해 투표했습니다. 입법부의 동시 행위로 협동 조합 중앙 은행 (Co-operative Central Bank)이 생겨 매사추세츠 주에있는 신용 조합 및 협동 조합 은행을 보유한 예금주에게 예금 보험을 제공했습니다..

미국 최초의 주 승인 예금 보험 기금 인 MSCF는 회원 은행에 장애가있는 개인 및 사업 예금자에게 완전한 예금 보호를 제공하도록 설계되었습니다. 초기에 최대 $ 5,000의 예금을 상환 한 FDIC가 설립 된 후, MSCF의 헌장은 FDIC의 적용 한도를 초과하는 예금을 포함하도록 수정되었습니다. MSCF가 이름을 DIF로 변경 한시기가 확실하지 않습니다..

DIF 보험 적용 범위의 주요 특징

• 위치 및 거주. DIF 보험은 매사추세츠 주 저축 은행의 예금에만 적용됩니다. 코네티컷이나 뉴햄프셔에서 저축 은행이 승인되면 DIF가 도와 드릴 수 없습니다. 그러나 DIF는 거주 제한을 부과하지 않습니다. 코네티컷, 뉴햄프셔 또는 기타 주에 거주하는 경우 매사추세츠 주 저축 은행 예금이 보호됩니다. 매사추세츠에있는 온라인 은행과 거래하는 경우 중요한 고려 사항입니다. 또한, IFDIF 보험은 해당 지점이 매사추세츠 외부에 있더라도 모든 회원 은행 지점에서 입금 된 예금을 보장합니다. 예를 들어, 뉴햄프셔에 거주하고 고향에 지점을 운영하는 매사추세츠 기반 은행과 거래하는 경우 예금은 보호됩니다.
• 추가 비용 없음. DIF 보험은 모든 예금자에게 무료입니다. 프로그램 혜택을 받기 위해 수수료 나 할증료를 지불하지 않아도됩니다..
• 신청 요건 없음. FDIC 보험과 마찬가지로, DIF 보험은 회원 은행에 계좌를 개설하는 순간부터 모든 신규 예금자를 자동으로 보장합니다. 프로그램에 참여하기 위해 신청서를 작성하거나 계좌 개설에 필요한 정보 이외의 정보를 제공 할 필요가 없습니다..
• 투자 상품에 대한 보상 없음. FDIC 보험과 마찬가지로, DIF 보험은 뮤추얼 펀드, 연금, 주식, 채권 또는 기타 투자 상품에 대한 투자에는 적용되지 않습니다. 일반적으로 수표, 저축, CD 및 머니 마켓과 같은 예금 계좌 만 보장됩니다..

DIF 회원, 자금, 자산 및 감독

회원 기관

DIF 멤버쉽은 은행이 시작, 실패 또는 헌장 위치를 ​​변경함에 따라 변경 될 수 있습니다. Depositors Insurance Fund에 따르면 2015 년 중반 현재 DIF 회원은 다음을 포함합니다.

자금 조달 메커니즘 및 투자

DIF의 전신은 입법에 의해 만들어졌지만 현대 조직은 회원 은행이 자금을 제공하는 개인 조직으로 운영됩니다. 각 DIF 회원은 연간 평가 또는 지불금을 일반 기금에 기부해야합니다. 각 회원의 평가는 고객 예금의 총액을 기준으로합니다. DIF의 2014 연례 보고서에 따르면,이 펀드는 2014 회계 연도에 총 2 백 4 십만 달러의 평가를 받았습니다. 개별 회원 은행의 평가는 공개되지 않습니다.

DIF는 단기 및 장기 미국 국채, 미국 정부가 후원하는 기업 (Fannie Mae 및 Freddie Mac과 같은 연방 정부가 만든 금융 서비스 회사)이 발행 한 채무 및 개인 발행 모기지의 세 가지 주요 유가 증권에 평가 자금을 투자합니다. -자산 지원 유가 증권. DIF는 연방 정부가 보장하는 의무에 자산의 대부분을 투자.

이러한 유가 증권의 가치와 수익은 변할 수 있고 (다양한 요인에 따라 DIF 비용은 변동 할 수 있음) 펀드의 순이익은 매년 일정하지 않습니다. 예를 들어, 2014 연례 보고서에 따르면 DIF의 2013 년 순이익은 250 만 달러에 이릅니다. 2014 년 순이익은 246 만 달러에 이른다.

현금, 현금 등가물 및 유가 증권을 포함한 DIF의 총 잔고는 2013 년 약 3 억 7,100 만 달러, 2014 년에는 3 억 6,690 만 달러에 달했습니다. 이에 비해, 초과 보증금 (FDIC 한도 이상으로 보장 된 예금자 자금)은 2013 년에 110 억 달러에 이르렀으며 즉, DIF는 2013 년 예금자 초과 자금의 3.77 %, 2014 년 초과 자금의 3.31 %를 커버 할 수있었습니다..

감독 및 회원 감독

DIF는 주 규제 기관인 Massachusetts Banks of Banks가 감독합니다. 법에 따라 개인 제 3의 감사관이 독립적 인 감사에 제출해야합니다. 매일 매일 회장과 경영진이 운영합니다. 경영진은 DIF 회원 은행의 임원, 매사추세츠 (예 : IBM)에 상당한 입지를 가진 주요 고용주 및 매사추세츠 기반 공공 기관 (예 : 보스턴 지역의 교통 기관인 MBTA)으로 구성된 13 명으로 구성된 이사회에 정기적으로보고합니다..

DIF는 회원 은행의 재무를 독립적으로 조사 할 권한이 없습니다. 그러나 각 은행은 분기 별 재무 제표를 제출해야합니다. 또한 매사추세츠 주 은행, FDIC 및 연방 준비 은행과도 협력하여 매사추세츠에있는 은행을 감사 할 법적 권한을 가지고 있습니다. DIF는 이러한 기관의 보고서에 의존하여 회원 은행이 의무를 이행하지 못하거나 상환 할 위험이 있는지 여부를 결정합니다..

장애가 임박한 것으로 보일 경우, DIF는 대차 대조표에 예상 부채를 기록합니다. 회원 은행이 실패하는 경우 DIF는 필요한 경우 FDIC 보험 한도 이상으로 손실 된 자금에 대해 예금자에게 상환하기 위해 필요한 경우 개입합니다. 파산 회원 은행의 회원 자격은 일반적으로 다른 DIF 회원이 파산을 통해 구매하거나 다른 방식으로 자본을 회수하면 소멸됩니다. 지급 능력에 관계없이, DIF 회원은 비 DIF 회원 은행 (즉, 매사추세츠 외부에 본사를 둔 은행)이 자산을 구매하면 멤버십을 상실한 후 매사추세츠 헌장을 포기합니다..

최종 단어

매사추세츠 주에는 약 700 만 명이 거주하거나 미국 인구의 약 2 %가 살고 있습니다. 대부분의 미국인들은 베이 주에 살지 않았으며, 많은 사람들이 그 지역에 발을 들여 놓지 않았습니다. 그러나 이것이 DIF 보험이 텍사스 또는 캘리포니아 주민에게 수입품이 아님을 의미하지는 않습니다.

우선 미국인은 이동성이 있습니다. 매사추세츠로 이사하는 데 관심이 없더라도 고용 주나 미래에 그렇게 예상하지 못한 인생 환경에 강요받을 수 있습니다. 가족에게 적합한 마을이나 동네를 찾으려고 노력하는 동안 DIF 보험으로 예금을 보호하는 현지 은행을 찾고있을 것입니다.

또는 매사추세츠에 본사를 둔 많은 온라인 은행 중 하나에서 최고의 당좌 예금 계좌 또는 저축 계좌 옵션의 무게를 측정 할 수 있습니다.이 은행은 모두 FDIC 보험 외에 DIF 보험을 제공합니다. 또는 매사추세츠 주와 접하고있는 주에 거주 할 수 있습니다. 베이 주립 은행은 위성 지점을 보유 할 가능성이 더 높습니다.

그리고 공공 정책이나 입법 과정에 관심이 있다면, 귀국에서보다 강력한 예금 계좌 보호를위한 모델로 DIF 보험을 유지할 수도 있습니다. 결국, 오늘날 당연한 것으로 여겨지는 중요한 소비자 보호 책인 DIF 및 FDIC 보험은 1930 년대 이전에는 들어 본 적이 없었습니다..

귀하의 은행 예금은 DIF 보험으로 보호됩니까??