연금은 좋은 투자입니까? -고려해야 할 7 가지

재무 고문이자 텔레비전 주최자 인 Suze Orman은“우리 중 많은 사람들이 연금에 전혀 투자해서는 안된다”고 말하며“때때로 이해가되는 이유가 있지만 대부분 이해하지 못하는 이유가 더 있습니다. " 그러나 가장 중요한 것은 연금이 독특한 요구를 가진 일부 투자자에게 실질적인 혜택을 제공한다는 것을 인식하고 있습니다..

현재 연금 구입을 고려하고 있다면 다음과 같은 질문을 해보십시오. 그리고 다른 퇴직 계좌와 마찬가지로 59 1/2 세 연령이되기 전에 연금에서 인출 된 자금은 인출 된 금액에 대한 소득세와 더불어 10 %의 조기 인출 벌금이 부과됩니다..

연금에 투자하기 전에 스스로에게 물어볼 질문

1. 자산을 축적하거나 분배하고 있습니까??

많은 사람들이 근로 기간 동안 투자를 축적하여 급여 수령을 중단하면 소득을 얻습니다. 퇴직이 향후 5 년 이상인 경우, 보통주, 뮤추얼 펀드 또는 ETF (exchange traded fund)와 같은 다른 투자 수단만큼 연금이 빠르게 증가 할 가능성은 낮습니다. 투자의 안전에 대해 우려 할 경우, 다각화 된 고품질 (AAA) 회사 채권 포트폴리오는 AAA 등급 보험사의 고정 금리 또는 주가 지수 연금보다 높은 금리를 지불 할 가능성이 높습니다.

2. 항복 기간은 얼마나됩니까??

대부분의 연금은 벌금없이 매년 제한된 금액의 자금을 인출 할 수 있지만 (최대 계약 금액은 계약서에 명시되어 있음), 최대 한도를 초과하는 인출에는 항복 수수료가 부과됩니다. 나이는 항복 혐의에 영향을 미치지 않습니다. 25 세 또는 65 세인지에 관계없이 수수료가 부과됩니다..

보험사는 투자 풀에서“실행”을 방지하기 위해 항복 수수료를 부과합니다. 일반적으로 연금이 지급 될 때마다 수수료가 감소합니다. 예를 들어, 초과 인출은 투자 후 첫 해에 10 %의 항복 수수료, 두 번째 해에 9 %의 항복 수수료, 3 년에 8 %의 수수료 등이 부과 될 수 있습니다..

퇴직했거나 퇴직이 가까워지면서 항복 수수료가 적용되는 기간 동안 과도한 출금을 기대하지 않을 경우, 특히 일생 동안 소득이 부족할 우려가있는 경우 연금을 고려해야합니다. MarketWatch에 따르면, 미시간 주 파밍 턴 힐스에있는 Bloom Asset management Inc.의 재무 고문 인 Scott Whyte는 다음과 같은 상황에서 연금을 권장합니다.“평생 동안 월 소득이 더 크게 보장되도록함으로써 시장의 변동성에 대한 의존도는 줄어 듭니다.”

많은 보험사들은 고정 된 기간, 일생 또는 생존자에게 혜택이 보장되는 조합을 포함하여 다양한 지불 옵션을 제공합니다. 마음이 바뀌면 비용이 많이들 수 있으므로 지불 옵션에 대한 결정을 내리기 전에 유능한 조언을 구하십시오..

3. 귀하가 이용할 수있는 모든 퇴직 세 혜택을 사용하고 있습니까?

연방 세법은 대부분의 사람들이 퇴직을 위해 저축 한 돈을 공제 할 수있는 충분한 기회를 제공하며, 소득이 사용될 때까지 세금 이연을 누적하도록합니다. 로스 IRA를 포함한 개인 퇴직 계좌 (IRA)는 대부분의 모든 사람이 이용할 수 있으며 (직장에서 퇴직 계획이 적용되는 사람도 포함) 많은 사람이 직장에서 401ks를 보장.

연금에 대한 이러한 계획의 장점은 현재 소득에서 기여금을 공제하거나 계획에 따라 퇴직 할 때 면세로 세금을 인출 할 수 있으며, 이익이 계정에있는 동안 세금을 내지 않는다는 것입니다. 그러나 연금은 세금 유예 성장만을 제공합니다. 기부금과 인출에 대해 세금을 납부해야합니다. 따라서 자격을 갖춘 퇴직 계좌를 최대한 활용하기 전에 연금에 투자하는 것은 권장되지 않습니다. 연금은 일반적으로 전통적인 계획이나 로스 플랜에 자격이없는 사람들에게 가장 적합합니다.

재정 고문은 다른 투자 대안, 투자 제한 및 세금 혜택의 중복과 비교할 때 과도한 비용으로 인해 퇴직 전에 퇴직 계좌 내에서 연금을 구매하지 않는 것이 좋습니다.

반면에 연금은 다음과 같은 경우 가치있는 투자가 될 수 있습니다.

• 사용 가능한 모든 퇴직 계좌에 최대한 기여
• 퇴직 전 10 년에서 20 년 동안 높은 요금으로 세금을 납부합니다
• 59 1/2 세 이전에 인출하려고하지 마십시오

4. 당신은 당신의 자신의 투자를 관리하거나 전문 관리자에 의존합니까?

당신이 당신의 인생의 축적 단계에 있고 자신의 투자를 관리하기위한“전문 지식, 시간, 관심이 있다면, 연금이 제공하는 수익보다 더 높은 수익 잠재력을 가진 다른 차량이 있습니다. 다른 사람들이 투자를 관리하는 것을 선호한다면 더 나은 옵션이 있습니다.

• 균형 잡힌 ETF 포트폴리오 유지. 일반 미국 경제를 반영하는 (SPDR S & P 500)과 같은 지수 펀드를 투자 등급 채권 펀드 및 머니 마켓 펀드와 결합하면 낮은 수준의 주식과 관련된 높은 수익률뿐만 아니라 높은 수준의 안전성을 제공 할 수 있습니다. 최소한의 연구.
• 전문적으로 관리되는 뮤추얼 펀드 활용. 개인적으로 돈을 관리하는 것보다 비싸지 만,이 옵션을 사용하면 24 시간 연중 무휴로 일하는 전문가가 자산을 관리하여 우수한 결과를 얻을 수 있다는 것을 알 수 있습니다. 뮤추얼 펀드는 적극적인 성장에서 안전과 소득에 이르기까지 모든 범주에서 이용 가능합니다. 또한 많은 관리 회사는 투자 목표가 다른 다양한 펀드를 제공하므로 전체 포트폴리오를 전송하거나 균형을 잡는 것이 쉽고 저렴하게 이루어질 수 있습니다.

일부 연금은 주식 지수 기능을 제공합니다 (최소 수익 보장으로 선택된 주식 지수의 성과에 따라 수익이 증가합니다). 그러나 장기 순수익은 인덱스 펀드에서 직접받는 것보다 적을 수 있습니다. 가변 연금이라고하는 일종의 연금은 뮤추얼 펀드와 같은 대안 인 하위 계좌에 대한 투자를 허용합니다.

5. 오늘의 세금은 무엇이며, 은퇴시 예상되는 금액은 무엇입니까??

불행하게도 소득세는 투자 결정의 중요한 요소입니다. 많은 사람들이 퇴직 후 5 년 이내에 정점에 달하면서 점차 근로 소득을 늘리고 그 결과 매년 증가하는 소득세를 매년 납부합니다.

퇴직시 과세 소득은 일반적으로 소득세 책임과 함께 감소합니다. 높은 세금 연도에서 낮은 세금 연도로 소득을 연기하는 것은 가장 현명하고 활용되는 세금 계획 도구 중 하나입니다. 이것이 연금을 고려하기 전에 세금이 선호되는 모든 퇴직 계좌에 완전히 기여해야하는 가장 큰 이유입니다..

연금에 투자 한 돈은 공제 할 수 없지만 소득은 일시불 또는 일련의 지불로 인출 될 때까지 세금이 연기됩니다. 일시불의 경우 수익금과 투자금의 차액에 정기적 인 소득세가 부과됩니다. 일련의 지불을받는 경우, 각 지불의 일부는 원금으로 간주되며 나머지 부분은 과세되지 않으며, 이는 수입 소득으로 간주되며 정기적 인 요금으로 과세됩니다. 퇴직 소득이 현재 세율보다 실질적으로 과세되면 세금 공제 가능한 모든 투자를 한 후 연금에 투자하면 재정적 의미가 있습니다..

그러나 퇴직 후 금리가 크게 하락하지 않는 특정 고 소득세 투자자에게는이 전략에 한 가지 단점이 있습니다. 자본 자산의 배당금과이자는 정기적으로 세율이 부과되지만 자산의 이익은 판매 기간에 따른 판매율.

일반적으로 장기 자본 이득을받을 자격이있는 1 년 이상 투자를 유지하고 퇴직 후에 소득세가 크게 변하지 않는 경우 연금에 대한 투자는 비생산적 일 수 있으며 실제로는 귀하를 더 높은 소득 세율에 노출시킬 수 있습니다. 예를 들어, 귀하가 최고 세율에있는 경우, 장기 자본 이득은 고소득자를위한 새로운 투자 소득세를 포함하여 23.8 %의 세금이 부과됩니다. 일반 소득으로 처리 및 과세되는 연금의 이익은 소득이 가장 높은 소득자를 위해 39.6 % 괄호로 과세됩니다..

6. 죽음에 대한 귀하의 책임과 소망은 무엇입니까?

연금의 가장 큰 장점은 지불 흐름의 유연성입니다. 두 당사자 간의 계약 방식이므로 배포 또는 지불 선택은 거의 무제한입니다..

일반적으로 지불 옵션에 대한 결정은 다음과 같이 일반적인 지불 옵션에 포함되기 때문에 은퇴 할 때까지 연기되어야합니다.

• 생활 만. 당신은 당신의 기대 수명을 기준으로 각 지불 금액을 살고있는 한 소득이 보장됩니다. 누적 된 금액에 대해 지불을받을 것이라는 보장은 없지만, 오래 살 경우 더 많은 금액을받을 수 있습니다.
• 보증 기간. 최소 지불 횟수가 보장되는 인생의 소득 원인이 옵션은 조기 사망시 수혜자를 보호합니다. 예를 들어, 보증 기간이 10 년이고 6 년 안에 사망 한 경우, 부동산 또는 수혜자는 나머지 10 년 동안 지불금을받습니다..
• 합동과 생존자 생활. 귀하 또는 귀하의 생존자는 귀하가 어느 한 곳에 거주하는 한 소득을 받게됩니다. 이 옵션은 특히 결혼 한 커플에게 인기가 있습니다.
• 고정 기간. 정해진 기간 (10, 15, 20 년)에 걸쳐 귀하 또는 귀하의 수혜자에게 전체 기간 동안 지불합니다. 이 경우 결제보다 오래 사용할 수 있습니다.
• 정액. 매달 얼마를 받고 싶은지 결정합니다. 계정에 자금이 부족하면 지불이 중지됩니다..
• 덩어리 합계. 이렇게하면 누적 된 모든 가치를 단일 일시불로 받아 연금의 목적을 상실 할 수 있으며 일반적으로 권장되지 않습니다. 당신은 당신의 계정의 전체 투자 이득 부분에 대해 정기적 인 소득세를 지불해야 할 것입니다.

대부분의 보험사는 유통이 시작되기 전에 사망 할 경우 회사가 수혜자에게 사망 혜택을 지불 할 수있는 옵션을 제공합니다. 혜택은 일반적으로 계약 금액 또는 지불 한 총 보험료보다 큽니다..

7. 연금 제공자의 재정적 강점은 무엇인가?

연금은 발행하는 회사만큼 안전하며 일반적으로 보험 회사에서 발행합니다. 연금은 일반적으로 안전한 투자로 간주되었지만 보험 회사가 실패하고 주 보증 협회가 모든 연금 수급자에게 전액을 지불 할 자금이 부족한 경우가 있습니다. 일반적으로 보증 협회의 최대 보증은 $ 500,000 이하로 제한됩니다. 결과적으로 보험 구매를 모니터링하고 그 강도에 대해보고하는 제 3 자 독립 평가 기관 (A.M.Best, Moody 's, S & P, Fitch)이 가장 높은 순위의 회사로 연금 구매를 제한해야합니다. 또한 다각화를 통해 다른 수준의 안전성을 제공하기 위해 여러 연금 제공 업체에 투자를 분산시키는 것도 고려해야합니다.

최종 단어

연금은 복잡하고 장기적인 재정 약정이므로 가볍게 입력해서는 안됩니다. 연금을 고려할 때 고전적인 투자 조언“투자하기 전에 조사”가 특히 적용됩니다. 연금에 공통적 인 법률 및 재정 조건, 인기있는 가변 연금을 포함하여 연금이 작동하는 방식을 이해하고 보험업자로부터 몇 가지 견적을 검색하여 원하는 것을 정확하게 얻도록하십시오..

연금에 투자 할 수있는 다른 팁?