IRA 및 401 (k)에 과세 중개 계정이 필요한 이유

퇴직 계좌에는 퇴직 이외의 용도로 돈을 사용하려고 할 때 상당한 결점이 있습니다. 엄청난 벌금을 내고 상당한 세금이 부과 될 수 있습니다.

반대로 과세 중개 계좌는 모든 세금 인센티브 퇴직 계좌를 제공하지는 않지만 훨씬 융통성이 있습니다. 은퇴하기 전에 상당한 금액의 돈이 필요할 것으로 예상되는 경우 저축 계획의 필수 부분이됩니다..

401 (k) 및 IRA가 충분하지 않은 이유

401 (k) 및 IRA는 퇴직을 위해 저축 할 때 사용할 수있는 두 가지 훌륭한 도구이지만 다른 용도로는 적합하지 않습니다. 집을 사거나 대학을 다니는 것과 같은 목표에 돈을 투자하려면 다른 계정을 사용해야합니다.

401 (k)의 단점

401 (k)는 평균 미국인이 가장 잘 알고있는 퇴직 계좌입니다. 강력한 도구가 될 수 있지만 일부 단점은 궁극적 인 투자 계좌가되지 못하게합니다..

1. 고용주를 통해서만 제공됩니다

401 (k)의 가장 중요한 문제는 고용주를 통해서만 얻을 수 있다는 것입니다. 은행이나 투자 관리 회사에 들어가서 401 (k)를 개설하도록 요청할 수는 없습니다. 401 (k)를 혜택으로 제공하는 고용주를 위해 일해야하며 가입 자격 요건을 충족해야합니다..

자영업자에게는 401 (k)가 있지만, 자신을 위해 일하지 않는 사람이나 401 (k)를 제공하는 고용주에는 해당되지 않습니다. 이로 인해 많은 미국인들이 자국의 퇴직 계좌에 접근 할 수 없게됩니다.

2. 기부금 한도

대부분의 퇴직 계좌와 마찬가지로 401 (k)에 기부 할 수있는 금액이 제한되어 있습니다. 이 한계는 몇 곳에서 나옵니다.

가장 일반적으로 알려진 것은 IRS의 $ 19,000의 기부 한도이며, 2019 년 기부금에 적용됩니다. 50 세 이상이 아니면이 금액을 초과하여 기부 할 수 없습니다. 당신이 있다면, 당신은 총 25,000 달러에 6,000 달러를 추가 할 수 있습니다.

고용주는 다른 제한을 부과 할 수 있습니다. 예를 들어, 일부 회사의 급여 시스템은 직원이 일정 비율 이상의 급여를 제공하지 못하게합니다. 일반적으로 HR 또는 급여 부서에 문의하여 이러한 한계를 극복 할 수 있지만 프로세스에 추가적인 문제가 추가됩니다..

세 번째 한도는 고소득 직원 (HCE)에 적용됩니다. HCE는 고용주로부터 $ 120,000 이상을 받거나 고용 한 사업의 5 % 이상을 소유 한 사람입니다..

높은 보상을받는 직원은 HCE 이외의 사람들이 제공하는 비율보다 2 % 이상 높은 급여의 비율을 기여할 수 없습니다. 연말에 HCE가 너무 많은 기부를 한 경우, 회사는 기부금을 환급하여 세금을 인상합니다.

회사는 안전한 항만 401 (k) 계획을 제공하여 HCE 문제를 피할 수 있습니다. 이러한 요구 사항 중 하나를 충족하는 모든 계획은 안전한 항만 계획에 해당합니다.

• 급여의 첫 3 %의 100 %와 다음 2 %에서 50 %의 최소 고용주 일치
• 급여의 첫 4 %의 100 %의 최소 고용주 일치
• 고용주는 적격 직원 급여의 3 % 이상을 자동으로 기부합니다

모든 고용주가 안전한 항만 계획을 제공하는 것은 아니므로, 귀하가 보상이 많은 직원 인 경우, 귀하가 부담하는 금액이 크게 제한 될 수 있습니다.

3. 투자 옵션은 제한되어 있습니다

고용주를 통해서만 401 (k) 만받을 수 있기 때문에 투자 옵션이 매우 제한적입니다. 고용주의 401 (k) 제공 업체가 제공하는 옵션 중에서 만 선택할 수 있습니다. 대부분의 401 (k) 요금제를 사용하면 표준 오퍼링을 벗어날 수 없습니다.

많은 401 (k) 플랜은 기본 뮤추얼 펀드 및 목표 날짜 퇴직 펀드를 제공합니다. 이들은 많은 목적을위한 훌륭한 선택이지만,보다 복잡한 투자 전략을 실행하기 어렵게 만들 수 있습니다. 대부분의 401 (k)는 옵션을 사고 파는 투자를 회피하거나 개별 증권을 구입할 기회를 제공하지 않습니다.

4. 그들은 상당한 수수료를 실을 수있다

일부 401 (k)는 무거운 수수료를 부과하여 시간이 지남에 따라 비용을 절감 할 수있는 능력을 줄입니다. 이러한 수수료는 계정 유지 보수 수수료 또는 관리 수수료의 형태로 제공 될 수 있지만 파악하기 어려운 형태로 제공 될 수도 있습니다..

대부분의 401 (k)는 투자 옵션으로 뮤추얼 펀드를 제공합니다. 뮤추얼 펀드는 비용 비율이라는 수수료를 부과합니다. 뮤추얼 펀드에 돈을 유지하기 위해 매년 지불하는 돈의 비율입니다. 비용 비율은 1 % 이상이 될 수 있으며, 이는 귀하의 돈의 장기 성장에 중대한 영향을 미칠 수 있습니다.

예를 들어, 401 (k)에 매월 500 달러를 투자하고 매년 7 %의 수익을 올리면 30 년 후 566,764 달러가됩니다. 매년 1 % 씩 수익을 줄이면 $ 474,349에 불과합니다. 성장률의 1 % 차이로 인해 시간이 지남에 따라 90,000 달러 이상이 소요됩니다..

5. 조기 인출시 위약금이 부과됩니다

퇴직시 401 (k)와 같은 퇴직 계좌를 사용해야합니다. 세금 혜택을 이용하지 말고 어떤 이유로 든 돈을 돌려서 사용하지 마십시오. 59 ½가되기 전에 출금을하면 출금 금액에 따라 벌금이 부과됩니다.

조기 출금 벌금은 출금 금액의 10 %입니다. 그 형벌 외에, 인출 한 돈은 소득으로 취급되고 과세됩니다. 세율이 25 %이고 1 만 달러를 인출하면 1,000 달러의 벌금과 2,500 달러의 세금을 지불하면 인출 한 1 만 달러 중 6,500 달러 만 남게됩니다.

6. 필수 배포를해야합니다

조기 인출에 대한 처벌 외에 70 ½에 도달하면 강제 인출이 이루어집니다. 70 ½을 돌린 후 1 년 4 월 1 일까지 필요한 최소 배급을 시작해야합니다..

RMD는 계정 잔액과 기대 수명을 기반으로하므로 계산하기가 어렵습니다. 알아야 할 중요한 점은 배포를 강요 받더라도 계정에서 인출 한 금액에 대해 세금을 납부해야한다는 것입니다. 이는 RMD를 받아야하는 사람들에게 세금 계획을 중요하게 만듭니다.

프로 팁: 고용주를 통해 401 (k)을 보유한 경우 무료 401 (k) 분석을받을 수 있습니다. 블룸. 그들은 포트폴리오의 다양 화, 현재 자산 배분 및 수수료 지불 내역을 평가합니다.. Blooom에서 무료 분석을 신청하십시오.

IRA의 단점

개인 퇴직 계좌 (IRA)는 다음과 같은 중개인과 함께 설정할 수 있습니다 개량 또는 M1 금융, 401 (k)보다 유연합니다. 그러나 그들은 자신의 단점이 있습니다.

1. 세금 공제에 대한 소득 요건이 있습니다

전통적인 IRA에 기여하는 돈을 세금에서 공제하려면 특정 소득 요건을 충족해야합니다. 소득이 너무 많으면 기부금을 공제 할 수 없습니다.

2019 년 한 사람 또는 집주인의 경우 $ 64,000 미만을 벌어야 만 전액을 공제 할 수 있습니다. 소득이 $ 64,000에서 $ 74,000 사이 일 때 공제액이 단계적으로 폐지되기 시작합니다. 74,000 달러 이상을 벌면 IRA에 대한 기부금을 공제 할 수 없습니다.

결혼하고 공동으로 신고하는 경우, 공동 수입이 $ 103,000 이하이면 전액을 공제 할 수 있습니다. 공제액은 $ 123,000에서 완전히 단계적으로 폐지됩니다. 개별적으로 제출하는 경우, 전체 공제액을받을 수 없으며 공제액이 $ 10,000로 완전히 단계적으로 폐지됩니다.

이 소득 한도는 고용주가 사용할 수있는 401 (k) 플랜을 제공하는 경우에만 적용됩니다. 401 (k)에 접근 할 수없는 경우, 결혼하지 않고 배우자가 401 (k) 플랜으로 보장되지 않는 한 소득 한도가 없습니다.

2. 기부금 한도

401 (k)와 같이 IRA는 매년 기부 할 수있는 금액을 제한합니다. 2019 년 기부 한도는 $ 6,000입니다. 50 세 이상인 경우 $ 1,000를 추가 할 수 있습니다.

IRA 소득 요건에 따라 귀하가 기부하는 전체 금액을 공제하지 못할 수도 있습니다..

Roth IRA의 경우 선불 공제를 할 수 없으므로 IRS는 소득을 기준으로 기여금을 제한합니다. 2019 년 독신자와 가족 수당은 122,000 달러 미만을 벌면 Roth IRA에 전액 기부 할 수 있습니다. 더 이상 연간 소득 137,000 달러에 기여할 수 없을 때까지 122,000 달러를 벌면 기부 한도가 줄어들 기 시작합니다..

부부는 공동 소득이 $ 193,000 이하이면 Roth IRA에 전액을 기부 할 수 있습니다. 소득이 $ 203,000에 도달하면 더 이상 기부 할 수 없습니다. 별도로 제출 한 결혼 한 경우 $ 10,000 이상을 벌면 전액 기부 할 수 없으며 전혀 기부 할 수 없습니다.

3. 조기 인출시 위약금이 부과됩니다

전통적인 IRA는 401 (k)와 동일한 조기 인출 위약금을 청구합니다 : 인출 금액의 10 % 및 인출 금액에 대한 세금.

4. 필수 배포를해야합니다

기존의 IRA는 401 (k)와 동일한 필수 분배가 적용되므로 세금 계획이 복잡해질 수 있습니다..

과세 대상 중개 계좌의 이점

과세 중개 계정을 설정할 수 있습니다 개량 또는 M1 금융. 이 계정은 사람들이 은퇴 이외의 목표에 투자하는 것을 돕기 위해 존재합니다. 하나를 사용하면 세금 인센티브를받을 수 없지만, 퇴직 계좌에는 모든 규칙과 규정이 없습니다. 이러한 유연성 덕분에 많은 상황에서 사용할 가치가 있습니다. 다음과 같은 이점을 고려하십시오.

1. 소득 요건이 없습니다

과세 중개 계좌 개설과 관련된 소득 요건은 없습니다. 또한 일부 중개 업체는 최소 보증금 요구 사항이 있지만 최소 금액은 없습니다. 시작하기 위해 필요한 것은 첫 투자를 사기에 충분한 현금입니다.

2. 기부 제한이 없습니다

중개 계좌에 원하는만큼 입금 할 수 있으며 언제든지 입금 할 수 있습니다. 여분의 현금이 많으면 원하는만큼 빨리 원하는만큼 쉽게 투자 할 수 있습니다.

3. 투자 옵션은 무제한

일반적으로 401 (k)는 소액의 뮤추얼 펀드만을 제공합니다. 중개 계좌를 통해 주식, 채권, 옵션, 선물, 귀금속, 원자재, 외환 등 무엇이든 투자 할 수 있습니다. 당신이 정교한 투자자이거나 전통적인 비유가 증권을 가지고 놀고 싶다면 중개 계좌를 통해 그렇게 할 수 있습니다. 이국적인 악기에 투자하기 전에 시간을내어 자신을 교육하십시오. 예를 들어 최고의 외환 거래 도서의 ExpertInvestor.net 목록은 외환 투자자를 신진하게하는 좋은 시작입니다..

4. 조기 인출에 대한 처벌은 없습니다

과세 중개 계좌의 가장 중요한 이점은 원할 때마다 인출 할 수 있다는 것입니다. 출금하려는 금액을 충당하기에 충분한 투자를 판매 한 다음 중개 회사에 자금을 당좌 예금 계좌로 보내도록 요청하기 만하면됩니다..

투자 가치가 상승하면 자본 이득세를 지불해야하지만 걱정할 형벌은 없습니다.

5. 필수 배포판이 없습니다

과세 중개 계정에는 분배가 필요하지 않습니다. 즉, 70 ½을 돌파 한 시간보다 오래 돈을 투자 할 수 있습니다. 이를 통해 세금을보다 쉽게 ​​계획하고 미래 세대의 가족을 위해 투자를 늘릴 수 있습니다..

과세 대상 중개 계정을 사용하는 경우

과세 중개 계좌는 여러 투자 목표와 상황에 적합한 선택입니다.

중기 목표를 달성 할 때

과세 중개 계정은 무언가를 절약하고 싶지만 은퇴 연령에 도달하기 전에 돈에 액세스 해야하는 경우에 이상적입니다. 집에서 계약금을 절약하거나 결혼식에 자금을 조달하든 과세 중개 계정은 목표 달성에 도움이되는 성장과 유연성을 제공합니다..

기부 한도에 도달 한 경우

401 (k) 및 IRA를 최대로 사용하면 저장을 중단 할 필요가 없습니다. 그것은 당신이 그 계정에 더 많은 돈을 기부 할 수 없다는 것을 의미합니다. 과세 중개 계정에는 기부 한도가 없습니다. 이를 사용하여 퇴직 계좌 기여 한도에 맞지 않는 추가 현금을 보유 할 수 있습니다.

유연성이 필요할 때

모든 사람의 재정 상황이 다릅니다. 짧은 통지로 저축해야 할 경우를 대비하여 저축의 일부 또는 전부를 융통성있게 유지할 수 있습니다. 조기에 은퇴하거나 도움이 필요한 사랑하는 사람을 돌보는 데 도움이 될 수있는 돈을 갖고 싶을 수도 있습니다. 페널티가없는 인출은 이러한 일을 쉽게 할 수있는 유연성을 제공합니다..

과세 대상 중개 계정의 세금을 줄이는 방법

과세 대상 계정에 돈을 투자한다고해서 세금 감면 조치를 취할 수는 없습니다. 올바른 투자 계획을 따르면 과세 대상 중개 계좌에서 인출 할 때 지불해야 할 금액이 줄어 듭니다..

최소 1 년간 투자 보류

IRS는 투자 기간에 따라 투자를 다르게 취급합니다. 기억해야 할 중요한 마감 날짜는 1 년입니다..

구매 후 1 년 이내에 판매 한 투자는 단기 투자로 간주됩니다. 당신은 당신이 그들로부터 얻은 단기 자본 이득에 대해 정기적 인 소득 세율을 지불.

당신이 그것을 판매하기 전에 적어도 1 년 동안 투자를 보유하는 경우, 당신은 장기 자본 이익률을 지불해야합니다.

2019 년에 장기 자본금은 독신 신청자와 별도로 결혼 한 사람의 금리를 얻습니다.

세대주의 경우 요금은 다음과 같습니다.

결혼 한 사람들의 경우 요금은 다음과 같습니다.

최고 소득 세율 37 %에 비해 장기 자본 이득 세율 20 %는 장기적으로 가치있는 일을 위해 투자를 유지할 수있는 큰 거래입니다..

또한 자격을 갖춘 배당금에 대해 장기 자본 이득 세율을 지불해야합니다. 이는 배당 일 이전에 충분한 기간 동안 보유한 주식에 대해 미국 또는 적격 외국 기업이 지급 한 배당입니다..

다시 말해, 장기적으로 배당 지불 투자를 유지하면 배당에 더 낮은 세율이 부과되어 구매 및 유지에 대한 인센티브가 훨씬 높아집니다.

인덱스 펀드에 투자

뮤추얼 펀드에 투자하는 경우 펀드 매니저가 귀하를 대신하여 취한 조치에 따라 세금을 납부해야합니다. 펀드가 자본 이득을 실현하면 그 세금을 지불하게됩니다. 많은 거래를하는 적극적으로 관리되는 펀드에 투자 한 경우 비용이 빠르게 증가 할 수 있습니다.

인덱스 펀드는 더 많은 실제 투자입니다. 그들은 시장을 능가하는 것이 아니라 특정 주가 지수를 모방하려고합니다. 이는 관리자가 훨씬 적은 거래를함으로써 투자자가 적은 자본 이익을 실현한다는 것을 의미합니다. 그들이 깨닫는 이익은 일반적으로 장기적이므로 IRS는 단기 이익보다 낮은 세율로 세금을 부과합니다.

주식을 팔 때도 여전히 세금을 내야하지만, 돈이 펀드에있을 때 지불하는 세금을 줄이면 투자의 성장이 증가 할 수 있습니다.

프로 팁: 미술을 통한 투자 대작 세금 책임을 최소화하는 또 다른 좋은 방법입니다. 예술은 일반적으로 더 오랜 기간 동안 유지되기 때문에 장기적인 자본 이득을 얻게 될 것입니다.

세금 유리한 연방 또는 도시 채권에 투자

과세 대상 계정에 세금 유리 투자를 보유하더라도 특정 세금 혜택을 이용할 수 있습니다.

시정부 채권은 지방 정부가 제공하는 채권입니다. 일반적으로 학교 나 도로 개선과 같은 특정 프로젝트에 자금을 조달하는 데 사용됩니다. 시립 채권으로 얻은이자는 연방 세금에서 면제됩니다. 채권이 같은 주에있는 도시 또는 도시에서 온 경우 대부분의 주에서는 세금이 면제됩니다.

연방 저축 채권은 세금 인센티브도 제공합니다. 예를 들어 채권이자는 연방 수준에서만 과세됩니다. 그들은 주 및 지방 세금에서 면제됩니다.

수익금을 사용하여 "유료 교육 비용을 지불하여 완전히 세금이없는 투자를하면 저축 채권에 대한 연방 세금을 피할 수도 있습니다. 독신 및 세대주 인 경우,이 세금 인센티브는 귀하의 수정 총 연간 소득이 $ 81,100 미만인 경우에만 이용 가능합니다. 그 금액 이후에, 세금 인센티브는 매년 $ 96,100를 만들 때까지 단계적으로 시작하여 인센티브가 종료됩니다. 당신이 결혼 한 경우, 단계적 폐지는 $ 121,600에서 시작하여 $ 151,600 이상을 벌면 더 이상 인센티브를받을 수 없습니다.

별도로 신고하는 결혼 한 경우이 세금 인센티브를받을 수 없습니다.

최종 단어

퇴직 계좌는 은퇴 목표 저축을 목표로합니다. 그러나 투자와 관련해서는 전부가 아닙니다. 과세 중개 계정은 더 융통성이 필요하거나 은퇴하기 전에 도달하고자하는 재무 목표가있는 경우 사용할 수있는 올바른 도구입니다..

과세 대상 중개 계좌가 있습니까? 그 이유는 무엇?