월간 학생 대출 지불액을 낮추어야합니까?

이 증가는 부분적으로 역사적으로 많은 젊은이들이 대학에 진학하기로 결정한 결과이지만 고등 교육 비용의 상승으로 인한 불가피한 결과이기도합니다. 많은 사람들이 자신의 교육에 과도한 금액을 빌리는 것에 대해 학생들을 정당하게 경고하지만 최소한 일부 학생 대출 부채를 취하는 것은 피할 수없는 것처럼 보입니다. 대학 접근 및 성공 연구소 (Institute for College Access & Success)에 따르면 2017 년 학사 학위 소지자의 3 분의 2가 학생 대출 부채로 졸업했습니다..

왜 학생 대출 부채가 널리 퍼져 있는가

많은 학생들은 고등 교육 비용이 가족 소득보다 훨씬 빠르게 상승했기 때문에 돈을 빌려야합니다. 1971 년 이래 공립 및 사립 대학의 비용을 추적 한 College Board는 수업료, 숙박 및 보드 비용이 그 이후 수십 년 동안 두 배 이상 증가했다고보고했습니다..

대학위원회가 처음으로 가격을 모니터링하기 시작했을 때 공립 대학에서 1 년 평균 비용은 1,410 달러로 1971 년 미국 가정의 평균 수입은 $ 10,290의 13.7 %였습니다. 2018-19 학년도로 공립 대학의 평균 비용은 연간 21,370 달러로 상승했습니다. 2017 년 평균 가계 수입이 $ 57,652이므로, 공립 4 년제 기관의 출석 비용은 이제 평균 가족 수입의 37.1 %를 필요로합니다..

많은 학생들에게 고등 교육 비용이 감당할 수 없게되었습니다. 차이를 보완하기 위해, 그들은 때때로 상당한 금액을 빌려야합니다. 2017 년에 평균 학사 학위 소지자는 32,731 달러의 학생 대출 부채로 졸업했습니다. 대학 교육 비용이 계속 상승함에 따라 평균 부채 부담은 곧 줄어들지 않을 것입니다.

학생 대출 부채의 결과

학생의 부채 총액보다 훨씬 중요한 것은 월별 지불액입니다. 그 총액이 어떻든 차용자는 월별 예산 내에서 산다. Federal Reserve에 따르면 2016 년 기준 월 평균 학생 대출 지불액은 $ 393였습니다. 이는 평균 신입생의 테이크 홈 급여의 상당 부분이 될 수 있습니다.

LendEDU의 2019 년 학생 설문 조사 데이터 분석에 따르면 새 학년의 일반적인 시작 급여는 $ 48,400입니다. SmartAsset의 소득세 계산기에 따르면 2018 년 한 명의 졸업생에 대한 재택 급여는 월 $ 38,737 또는 $ 3,228이 될 수 있으며 평균 학생 대출 지불금은 평균 대학원의 순 월 소득의 약 12 ​​%입니다.

소득 중심의 상환 계획은 테이크-홈 지불의 10 %가 지불 할 수있는 금액이라고 계산하지만,이 수치는 귀하의 개인적인 상황을 고려하지 않습니다. 학생 부채는 소득과 마찬가지로 평균보다 높거나 낮을 수 있습니다. 한 명 이상의 자녀가있는 등의 다른 요인으로 인해 모든 평균에 도달 할 수 있지만 월별 비용이 더 높아서 감당할 수 없는지 여부에 관계없이 10 %를 지불하기 어려운 경우.

많은 차용자에게이 금액은 투쟁입니다. 퓨 리서치 센터 (Pew Research Center) (Pew)의 데이터에 따르면, 더 이상 학교에없는 학생 대출 차용자의 거의 절반 (약 48 %)이 지불이 재정적 어려움이라고 주장합니다. 2017 Pew 보고서에 따르면, 학생 대출을받은 졸업생의 27 %만이 편안하게 살고 있다고 응답했습니다..

또한, 매달 지불하는 노력은 다른 방식으로 졸업생에게 영향을 줄 수 있습니다. 예를 들어 퓨은 학생 부채가 차용자의 24 % 직업 선택에 영향을 미친다는 것을 발견했습니다. CNBC에 따르면 22 ~ 35 세의 학생 대출 대출자의 80 % 이상이 아직 집을 사지 않았지만 학생 부채를 탓한다고합니다. 2018 년 미국 여성의 여론 조사에 따르면 과도한 부채는 심지어 결혼 결정과 가족 시작 결정에 영향을 줄 수 있습니다..

또한 퇴직 저축에 영향을 줄 수 있습니다. NerdWallet의 2015 년 연구에 따르면 학생 대출 부채 증가로 인해 평균적인 대학 졸업생이 75 세까지 퇴직을 연기해야 ​​할 수도 있습니다. 연구자들에 따르면 대출금을 지불하는 데 바쁘지만, 졸업생은 퇴직 저축에 기여할 수 있으며, 50 년 동안 저축에서 $ 684,474의 손실을 초래할 수 있다고 연구에 따르면.

당신은 학생 대출 지불을 낮추어야?

이 모든 것은 의문을 제기합니다 : 당신은 매월 학생 대출 지불을 낮추어야합니다?

불행히도 쉬운 대답은 없습니다. 리파이낸싱을 제외하고 대부분의 차용자에 대해 월별 지불을 줄이기 위해 사용 가능한 모든 프로그램 (통합, 소득 중심 상환, 연기 및 관용)은 대출 기간을 연장하고이자 결과로 대출에 더 많은 돈을 지불합니다 더 긴 기간에 걸쳐 지불했다. 대출 용서의 옵션조차도 아마도 평균 차용자에게 도움이되지 않을 것입니다. 평균 차용자가 20-25 년 시계가 다 떨어질 때까지 균형을 유지하지 않기 때문입니다. 추진 상환 계획.

반면에 월별 지불을 줄이면 혜택을 볼 수있는 소수의 차용인이있을 수 있습니다.

따라서, 학생 대출 지불액을 낮추는 것을 고려하고 있다면, 그것이 합리적 일 때와 그렇지 않을 때에 대한 몇 가지 제안입니다..

학생 대출 지불을 낮추어야 할 때

매월 학생 대출 지불액을 낮추면 장기적으로 더 많은 돈을 갚을 수 있지만 그럼에도 불구하고 여전히 좋은 생각 일 수 있습니다. 드물 긴하지만 월별 지불을 줄이면 실제로 돈을 절약 할 수있는 상황도 있습니다.

1. 당신은 당신의 월별 지불을 감당할 수 없습니다

매월 학생 대출 청구서 때문에 기본 필수품을 지불하기 위해 합법적으로 어려움을 겪고 있다면 장기적으로 더 많은 금액을 갚을 수도 있음에도 불구하고 그것을 낮추는 방법을 조사하는 것이 좋습니다.

학생 부채의 영향 중 하나는 예상치 못한 비용으로 피해를 입었을 때 금융 안전망이 부족하다는 것입니다. 학생 대출 리파이낸싱 전문가 인 Comet Financial의 2019 년 보고서에 따르면, 학생 대출 대출 기관의 41 %가 400 달러의 비상 비용을 감당할 수 없다고 말합니다. 주택 수리 나 응급 의료 상황을 관리 할 수있는 사람은 더 적습니다..

월급을 지불하기 위해 월급을 받고 있거나 더 나쁜 경우에도 월급을 줄이면 재무 상황을 통제하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그리고 일단 지불하면 나중에 지불을 늘릴 수 있습니다.

2. 당신은 뒤에 넘어 질 위험이 있습니다

뉴욕 연방 준비 은행에 따르면, 학생 대출은 2018 년 3 분기 기준으로 모든 소비자 부채 중에서 가장 높은 연체율을 기록했습니다. 신용 카드 결제 7.9 %, 자동차 대출 4.3 %와 달리, 학생 대출의 11.5 %는 지난 90 일 이상이었습니다..

학생 대출 의무를 이행하기 위해 열심히 노력하고 있지만, 이미 기본 필수품을 제공하기 위해 고군분투하고 있고 예상치 못한 비용이 발생하는 경우 (특히 긴급 상황 인 경우) 학생 대출 지불을 연기하려는 유혹을받을 수 있습니다. 그러나 더 많이 지연할수록 따라 잡기가 더 어려워집니다. 연체료, 이자율 상승 및 지불 누적으로 인해 더 지연 될 수 있으며 채무 불이행의 위험이 있습니다..

대신, 대출 서비스 담당자에게 전화하여 어려움을 겪고 있음을 인정하고 임시 연기 나 관용을 적용하여 따라 잡는 것이 좋습니다. 그런 다음 앞으로 지불을 낮추는 최상의 계획에 대해 논의 할 수 있습니다.

3. 당신은 불이행의 위험에 처해 있습니다

모든 비용으로 학생 대출에 불이행을 피해야합니다. 영향은 엄청날 수 있습니다. 당신의 신용 점수는 상당한 노골적인 행동을 취하여 주택 구입, 아파트 임대 및 자동차 대출과 같은 신용이 ​​필요한 것은하지 못하게합니다. 더 나쁜 것은, 연방 정부가 귀하를 먼저 고소하지 않고 임금을 징수 할뿐 아니라 모든 세금 환급을 영원히 유지할 수 있습니다. 민간 융자에 대한 채무 불이행 인 경우, 민간 융자 기관도 임금을 차압 할 수 있지만, 먼저 고소 과정을 거쳐야합니다.

현재 차용자가 사용할 수있는 프로그램이 너무 많기 때문에 정부 대출을 불이행 할 필요는 없습니다. 모든 소득 중심의 상환 프로그램은 귀하의 지불 능력 내에서 작동하며, 실업 또는 매우 낮은 소득과 같은 극한 상황으로 인해 현재 지불 능력이없는 경우, $ 0 상환으로 이어질 수 있습니다. 그것은 짧은 실직 기간과 수입이 제한되었을 때 처음 몇 년간 가르치는 동안 저에게 일어났습니다. 더 좋은 점은, 그 상환금 0 달러는 대출 용서에 대한 시계에 의존한다는 것입니다. 적격 소득 중심의 상환 프로그램에 등록되어있는 한, 프로그램에 따라 대출 기간은 10 년, 20 년 또는 25 년입니다..

최악의 상황이 발생하면 언제든지 연기 나 관용을 추구 할 수 있습니다. 경제적 어려움을 겪을 자격이 있다면,이자를 발생시키지 않고 지불을 연기 할 수 있습니다. 이자는 관용으로 발생하는 것을 멈추지 않지만 최소한 불이행으로 지불을 연기 할 수 있습니다..

민간 융자에 관해서는 조금 까다로워집니다. 대부분의 대금업자에게는 일부 지불 지원 프로그램이 있지만 연방 정부가 제공하는 다양한 프로그램이 없으며 대출 용서 옵션도 없습니다. 그러나, 당신이 당신의 개인 대출 지불을 할 수없고, 당신이 이미 일부 지불을 놓친 경우, 많은 대출 기관은 당신을 불이행을 피하기 위해 당신과 함께 작동합니다. 최후의 수단으로, 개인 대출로 부채 상환을 추구 할 수 있습니다.

4. 당신은 장기적으로 덜 갚을 결국

드물게 지불을 줄임으로써 장기적으로 더 적게 갚을 수있는 경우가 있습니다. IBR (소득 기반 상환)과 같은 소득 중심 상환 계획에 등록하고 소득이 충분하지 않고 필요한 240 회 이상의 지불을 한 후에 잔액이 남을 정도로 대출 부채가 높은 경우 남은 균형은 용서되었습니다. 소득에 따라, 귀하의 지불액이 너무 낮아서 표준 10 년 상환 계획보다 훨씬 적게 상환 할 것입니다.

예를 들어, 대학 수준에서 가르 칠 수있는 박사 학위 10 년의 고등 교육을 이수한 후, 연방 학생 대출에서 총 약 20 만 달러를 빌 렸습니다. 저의 빈약 한 교육 급여 $ 35,000는 저의 월간 학생 대출 지불액과 거의 같은 크기의 집에 지불했습니다. 상황을 관리하기 위해 IBR 계획에 등록했습니다.

StudentLoans.gov의 미국 교육부 (DOE) 상환 견적 도구에이 숫자를 꽂으면 표준 10 년 상환 계획을 통해 총 $ 266,449를 월 2,220 달러로 상환 할 것으로 추정됩니다. 반면에 IBR 프로그램을 사용하면 처음 빌린 금액보다 155,980 달러 (월 $ 203)를 갚을 것입니다. 매월 25 년 지불 한 후에도이자가 발생하여 $ 344,020이 될 것으로 예상되는 나머지 대출금은 용서됩니다..

그래도 내 상황은 이례적이다. 2017 퓨 보고서에 따르면, 모든 학생 대출 대출자의 7 %만이 10 만 달러 이상의 학생 부채를 가지고 있으며 이는 대학원 학위 소지자에게 가장 일반적입니다.

평균 차용자와 동일한 상환 계산기의 데이터를 사용하면 그림이 매우 다르게 보입니다. 이 경우, 평균 차용자는 지불 금액이 거의 동일한 REPAYE (Revised Pay As You Ear) 프로그램을 제외하고 모든 소득 중심 상환 프로그램에서 장기적으로 더 많은 돈을 갚게 될 것입니다. 또한, 그들은 소득 중심의 상환 프로그램에서 20 년이 지난 후에도 잔고가 남지 않습니다..

학생 대출에 대한 결정을 내리기 전에 상환 계산기를 활용하고 자신의 숫자를 입력하고 상환 및 잠재적 대출 용서의 모습과 장기적으로 돈을 절약 할 수 있는지 확인하십시오. 수입이 몇 년 동안 변경 될 수 있으므로 정기적으로 숫자를 다시 방문하십시오..

5. 공공 서비스 대출 용서 프로그램 (PSLF) 자격

표준 소득 중심의 상환 프로그램의 경우, 2014 년 7 월 1 일 이후에 돈을 빌린 경우 20 년 후 또는 그 날짜 전에 빌린 경우 25 년 동안 대출을받을 수 있습니다. PSLF (Public Service Loan Forgiveness Program)도 있습니다.이 서비스는 10 년 후에 자격이있는 차용자 대출을 용서합니다. 자격을 갖추려면 공공 부문 직업 또는 자격있는 비영리 단체에서 10 년 동안 정규직으로 일해야합니다. 기준을 충족하면 상환 기간이 다른 용서 옵션보다 상당히 짧기 때문에 용서의 혜택을받을 수 있습니다. 그러나 매우 구체적인 요구 사항이 많기 때문에 PSLF 자격은 매우 까다로울 수 있습니다..

6. 리파이낸싱을 통해 자격을 얻거나 혜택을 누릴 수 있습니다

학생 대출 리파이낸싱을 통해 개인 대출 기관은 현재 대출을 상환하고 새로운 상환 조건과 고정 또는 변동 가능한 새로운 이자율로 새로운 대출을 발행합니다. 학생 융자 리파이낸싱은 잠재적으로 학생 융자 지불을 낮추고 이자율을 낮춤으로써 돈을 절약 할 수있는 몇 안되는 상황 중 하나입니다.

대출 통합 및 소득 중심의 상환 계획과 같이 월별 학생 대출 지불을 낮추는 대부분의 다른 옵션은 금리를 낮추지 않고 기간을 연장함으로써 그렇게하므로 장기적으로 더 많이 상환하게됩니다. 이 글을 쓰는 시점에서 일부 학생 대출 융자 대출 기관은 2.54 % (가변)의 낮은 이자율 광고를하고 있습니다. Credible의 재 융자 계산기에 따르면, 재 융자 대출 기관을 찾는 데 필요한 온라인 리소스입니다. 평균 학생 대출 잔액 $ 32,731을 보유하고 있다면 매달 309 달러를 새로 지불하게됩니다. 이는 표준 10 년 상환 계획에서 평균 학생 대출 차용자의 월간 $ 393 지불보다 84 달러를 절약하는 것입니다. 또한 대출 기간 동안 총 $ 10,039를 절약합니다..

리파이낸싱은 단점이 있지만 모든 사람을위한 것은 아닙니다. 많은 차용인이 자격이되지 않을 수 있습니다. 리파이낸싱에는 신용 확인이 필요하며, 학생 대출 부채가 너무 많아서 부채 대비 소득 비율이 너무 높은 경우 신용 카드에 너무 많은 빚이 있거나 다른 이유로 신용 점수가 너무 낮은 경우 승인되지 않았습니다. 승인 된 차용인의 일반적인 신용 점수는 700+입니다. 또한 많은 대출 기관은 평균보다 높은 소득을 요구합니다.

또한, 연방 및 민간 학생 대출을 모두 재 융자 할 수 있지만, 연방 융자를 재 융자로 결정하면 더 이상 대출 통합 또는 소득 중심 상환과 같은 연방 상환 프로그램에 액세스 할 수 없습니다. 개인 대출 기관과 새로운 대출을 받기 위해 연방 대출을 교환하기 때문입니다..

일반적으로, 표준 10 년 상환 계획에 따라 지불 할 수 없다면 학생 대출을 재 융자하려고하지 마십시오. 이 경우 어쨌든 소득 중심 상환 계획의 혜택을 누리지 못할 것입니다. 재 융자를 결정하면 DOE의 관대 한 연기 및 관용 옵션에 액세스 할 수 없게됩니다. 일부 대출 기관은 경제적 어려움에 대한 관용을 제공하지만 허용되는 관용 기간은 일반적으로 교육청이 제공하는 것보다 훨씬 짧습니다.

프로 팁: 학생 융자 리파이낸싱이 귀하의 상황에 적합한 경우, Credible.com. 몇 분 안에 여러 요금 견적을 받게됩니다. 을 더한, Credible.com 학생 대출을 상환하는 사람에게 최대 $ 750의 보너스를 제공합니다.

학생 대출 지불액을 낮추지 말아야 할 때

매월 학생 대출 상환금을받는 것은 많은 사람들에게 어려운 일입니다. 월별 지불액을 낮추고 싶지 않은 이유는 무엇입니까??

답은 대부분의 경우 지불을 줄이면 더 많은 상환 기간 동안 누적되는이자 때문에 장기적으로 훨씬 더 많이 상환 할 수 있다는 것입니다. 더욱이, 당신은 훨씬 더 오랜 기간 동안 돈을 지불하여 잠재적으로 은퇴를위한 저축, 주택 구입, 또는 자녀의 교육 기금 마련을 위해 돈을 따로 마련하는 것과 같은 다른 것들에 사용되지 않도록 돈을 묶을 수 있습니다.

당신이 그것을 감당할 수있는 방법을 찾을 수 있다면, 잠시 동안 물건을 희생해야 할지라도 대출을 최대한 빨리 지불하는 것이 일반적으로 가장 좋은 방법입니다. 학생 대출 상환을 피해야하는 상황은 다음과 같습니다..

1. 당신은 당신의 대출 지불을 감당할 수 있습니다

월간 학생 대출 상환으로 기본적인 필수품을 구하기가 어려운 대졸 졸업생들이 있지만, 다른 졸업생들은 그다지 힘들지 않습니다. 약간의 곤란을 느낄 수도 있지만, 월별 지불로 식료품 구입, 임대료 지불 또는 의료비 청구가 어려워지지 않는 경우 소득 중심의 자격이 되더라도이를 낮추지 말아야합니다 상환 프로그램.

소득 중심의 상환 프로그램이 귀하의이자를 낮추지 않기 때문입니다. 상환 기간을 연장하면서 월별 지불액을 낮추는 것입니다. 모든 대출을 한 번에 지불하는 대출 통합조차도 가장 낮은 사전 연결 이자율을 가진 대출의 평균을 내고 이자율을 크게 낮추지 않으면 서 기간을 최대 30 년으로 연장합니다. 이 모든 것은 귀하가 어떤 프로그램을 선택하든, 일반적인 10 년 상환 계획을 선택했을 때보 다 훨씬 더 많이 상환하고 훨씬 더 긴 기간 동안 지불하게 될 가능성이 있음을 의미합니다.

보수가 좋은 직업을 가지고 있고 학생 대출에 소득의 10 % 이상을 투자하기 위해 고군분투하고 있다면, 먼저 월 임대료의 다른 부분 (예 : 임대료, 자동차 지불액)을 재평가하고 싶을 수도 있습니다 , 또는 표준 식료품 청구서-학생 대출 지불금을 낮추기 전에.

2. 두 번째 직업을 가질 수있는 능력이 있습니다

2017 퓨 보고서에 따르면, 대출이없는 졸업생보다 대출이없는 졸업생이 두 번째 직업을 가질 가능성이 높습니다. 재미 있지 않을 수도 있고, 약간의 사회 생활을 포기해야 할 수도 있지만, 학생 대출을 빨리 지불하면 희생이 기하 급수적으로 지불 할 수 있습니다.

또한, 요즘에는 사이드 공연을하는 것이 그렇게 특이한 것은 아닙니다. Bankrate의 2018 설문 조사에 따르면 미국인의 37 %가 부업을하고 있습니다. 점점 더 많은 성인들이 빚에서 벗어나거나 재정적 목표를 위해 저축을 위해 더 많은 일을하고 있다는 것을 알게되므로 이것이 가능하다면 좋은 회사가 될 것입니다.

3. 장기적으로 더 많은 돈을 갚게 될 것이다

정부의 상환 프로그램이 때때로 학생 대출에 대한 비용을 절약 할 수 있지만, 대부분의 경우 하나에 등록하면 다시 돌려 받게됩니다.

예를 들어, DOE의 상환 견적 도구에 따르면, 소득 중심의 상환 프로그램에 등록한 "평균"학생 대출 대출자는 표준 10 년 상환 계획을 선택한 경우보다 3,000 ~ 5,000 달러를 더 많이 지불 할 수 있습니다. 특히 월별 지불액이 줄어든 것처럼 보이지는 않지만 실제 시작 급여 및 대출 금액에 따라 숫자가 크게 다를 수 있습니다. 예를 들어, 월급이 25,000 달러 인 경우 표준 10 년 상환을 따른 경우보다 빌린 금액과 거의 동일한 금액을 10,000 달러 더 많이 상환하게됩니다..

그러나 모든 사람의 상황은 독특하며 숫자를 가지고 놀면 전체 그림이 크게 바뀔 수 있습니다. 예를 들어, $ 40,000와 같이 더 많은 금액을 빌려 평균 45,000 달러에 가까운 급여로 시작한 경우 표준 10 년보다 소득 중심 계획으로 거의 15,000 달러를 더 많이 상환하게됩니다. 상환 계획. 추가로 10 년에서 15 년 동안 지불 할 것이라는 점은 말할 것도 없습니다..

보시다시피, 대부분의 경우 낮은 월별 지불은 유리하지 않습니다. 약간의 불편한 경우에도 현재 지불을 할 수있는 한 가능한 한 빨리 대출을 상환해야합니다..

최종 단어

대학 학위는 많은 학생들에게 대출 부채 부담이 있지만 통계에 따르면 혜택이 비용을 능가하는 것으로 나타났습니다. 2014 년 퓨 분석 (Pew analysis)은 학생 부채가있는 사람들의 평균 가구 소득과 그에 따른 교육이 비 대학원이 이끄는 가구의 거의 두 배인 것으로 나타났습니다. 또한, 학교를 위해 돈을 빌린 젊은 대학 졸업생의 63 %는 투자가 이미 지불했다고 말한 반면, 84 %는 투자가 아직 완료되지 않았다면 가까운 장래에 돈을 지불 할 것이라고 생각했습니다.

대학 졸업생으로서의 잠재적 인 평생 소득은 총 학생 대출 부채보다 훨씬 클 수 있습니다. 이 부채를 관리하고 가능한 한 빨리 오프로드하는 가장 좋은 방법을 찾는 것입니다..

학생 대출 상환에 어려움을 겪고 있습니까? 이 부채를 관리하는 데 도움이 될만한 방법이 있다면?