현재 주요 금리 란 무엇이며 대출에 대한 계산 방법

이와 관련하여, "프라임"이라는 용어는 프라임 대출 금리 또는 프라임 금리라고도하는 프라임 이율을 말합니다. 은행이 다른 은행 이외의 사람이 돈을 빌릴 수 있도록 허용하는 최저 요금입니다. 신용도가 가장 높은 기업 및 개인 중 가장 선출 된 차용인 만 실제로이 요율을 지불합니다. 다른 사람들은 은행이 당신에게 대출을 제공하는 속도와 마찬가지로 기본 요율과 백분율을 지불해야합니다.

프라임 비율 설정 방법

기술적으로 전국적인 공식 금리가 없습니다. 대신, 각 은행은 자체적으로 설정합니다. 그러나 대부분의 은행은 기본 금리를 같은 수준으로 설정하고 동시에 조정합니다.

사람들이“최고의 대출 금리”에 관해 이야기 할 때, 미국의 10 대 은행에 대한 조사를 바탕으로 월스트리트 저널 (Wall Street Journal)에서 계산 한 벤치 마크인“WSJ Prime Rate”를 언급 할 때 프라임 레이트 조정, WSJ 프라임 레이트 응답.

총리와 연준

연방 준비 은행이 주요 금리를 정했다는 일반적인 믿음이 있지만 이는 사실이 아닙니다. 연준이 정한 것은 연방 기금 금리, 은행이 다른 은행에 돈을 빌려주는 비율입니다..

그러나 대부분의 은행은 연방 금리를 기준으로 주요 금리를 기준으로이 금리 변동에 따라 금리를 올리거나 내립니다. 이는 주요 금리가 일반적으로 연방 기금 금리보다 약 3 % 높다는 것을 의미합니다.

주요 금리 및 리보

미국 은행 만 주요 요율을 사용합니다. 국제 은행은 London Interbank Offer Rate 또는 Libor라고하는 자체 벤치 마크 요율을 가지고 있는데, 이는 국제 은행이 서로 자금을 빌려주는 비율입니다. 대부분의 국제 은행은 또한 Libor를 사용하여 고객에게 대출 요금을 설정합니다.

미국 연방 기금 금리와 Libor 사이에는 공식적인 연관성이 없습니다. 그러나 Libor 3 개월 금리가 연방 기금 금리보다 1 %의 몇 십분의 몇을 차지하면서 두 개는 함께 오르 내리는 경향이 있습니다. 따라서 Libor는 일반적으로 미국의 주요 금리보다 2.5 %에서 3 % 낮습니다..

Libor와 연방 기금 금리가 다를 때, 이는 일반적으로 금융 시장에 일종의 문제가 있음을 나타내는 신호입니다. 예를 들어, 2007 년부터 2008 년의 서브 프라임 모기지 위기 동안 연준은 연방 기금 금리를 계속 낮추었지만 Libor는 이에 맞지 않았습니다. 국제 은행은 미국 은행이 담보로 고위험 서브 프라임 모기지 빚에 빠질 것을 두려워하여 미국 은행이 은행에서 쉽게 빌리기를 원하지 않았습니다..

은행들은이 점에 대해 너무 우려하여 연방 기금 금리가 계속 하락하면서 Libor가 실제로 총격을가했습니다. 2008 년 10 월까지 미국의 주요 금리와 거의 같았습니다. 공황이 사라지고 Libor가 연방 기금 금리보다 약간 높은 수준까지 정상 수준으로 돌아 오기까지 1 년이 걸렸습니다..

주요 금리 변동

연방 기금 금리 설정을 담당하는 그룹은 연방 공개 시장위원회 (FOMC)입니다. 매 6 주마다 FOMC는이 금리 변경 여부에 대해 회의를합니다..

경제가 약할 때 FOMC는 연방 기금 금리를 낮출 가능성이 높습니다. 이로 인해 은행은 주요 금리를 낮추고 돈을 빌리기 더 쉬워졌습니다. 사람과 회사의 주머니에 더 많은 돈을 넣으면 소비자는 더 많은 돈을 쓰게되고 회사는 더 많은 돈을 투자하여 비즈니스에 더 많은 투자를하게됩니다..

경제가 호황을 누리고 폭등 인플레이션의 위험이있는 것처럼 보이면 FOMC는 연방 기금 금리를 낮추는 경향이 있습니다. 이는 주요 금리를 낮추고 차입을 막아 사람들과 회사가 지출을 재촉하도록 유도합니다. 낮은 소비자 지출로 인해 가맹점은 가격을 낮게 유지하여 인플레이션을 억제 할 수 있습니다.

JPMorgan Chase의 차트는 지난 35 년 동안 주요 금리가 어떻게 변화했는지 보여줍니다. 1980 년대의 호황기 동안, FOMC가 급등 인플레이션을 통제하려고 시도했을 때 주요 금리는 13 % 나 급등했습니다. 대조적으로, 2008 년에 시작된 불황 동안, FOMC가 고군분투 경제를 강화하려고 시도함에 따라 주요 금리는 3.25 %로 떨어졌고 수년 동안 머물 렀습니다..

주요 금리가 중요한 이유

주요 금리의 변화는 두 가지 다른 방식으로 인생에 영향을 줄 수 있습니다. 첫째, 모기지에서 신용 카드에 이르기까지 모든 종류의 부채에 대해 지불 할 가능성이있는 금리에 영향을 미칩니다. 둘째, 경제 전반의 변화를 촉발시킬 수 있습니다. 이런 식으로, 주요 요율은 상점에서 지불하는 가격에서 취업 기회에 이르기까지 모든 것에 간접적으로 영향을 줄 수 있습니다.

총리가 차용자에게 미치는 영향

주요 금리가 상승 할 때마다 모든 유형의 대출 금리가 그와 함께 상승합니다. 신용 카드, 조정 가능한 모기지 (ARM) 또는 주택 담보 대출과 같은 조정 가능한 이자율을 가진 대출이있는 경우, 금리가 급등하면 이러한 대출의 이자율이 상승 할 수 있습니다 바로. 결과적으로 ARM에 대한 월별 지불액이 높아지거나 신용 카드 부채에 대한 최소 지불액이 높아질 수 있습니다.

주요 금리의 변경은 고정 금리 모기지 또는 고정 금리가있는 다른 유형의 대출에 대한 지불에는 영향을 미치지 않습니다. 그러나 자동차 대출이나 개인 대출과 같은 새로운 대출을 구매하는 경우, 주요 금리의 변동은 은행이 제공하는 이자율에 영향을 미칩니다. 30 년 모기지 금리는 금리가 변할 때마다 자동으로 변하지 않지만, 금리가 오르락 내리락하면 모기지 금리가 결국 따라갈 것입니다.

이것이 뉴스 매체가 FOMC 회의와 연방 준비 이사회 의장의 진술에 세심한주의를 기울이는 이유 중 하나입니다. 연준이 금리 인상 또는 인하 가능성에 대해 이야기하기 시작하면 돈을 빌릴 것인지에 대한 사람들의 결정에 영향을 줄 수 있습니다. 자동차를 구입하거나 모기지를 리파이낸싱하려고하는데 금리가 곧 올 것 같다는 소식이 들리면 금리가 여전히 낮 으면 서두르고 대출을 받고 싶을 것입니다. 반면에, 뉴스에 따르면 이자율이 떨어질 수 있다고 제안하면 몇 주 또는 몇 달 후에 대출에 대해 더 나은 이자율을 얻을 수 있는지를 더 많이 볼 수 있습니다.

주요 금리가 경제에 미치는 영향

주요 금리의 변화는 차용자에게는 분명히 중요하지만 그 효과는 여기서 멈추지 않습니다. 차용자에게 미치는 영향은 구매 및 지출 행동에 영향을 미치며, 이는 다른 모든 사람과 거래하는 회사에 영향을 미칩니다. 결국, 이것은 전체적으로 경제 전체에 중대한 변화를 야기하기 위해 바깥쪽으로 파문을 일으킬 수 있습니다..

예를 들어 ARM을 보유한 주택 소유자라고 가정합니다. 주요 금리가 하락하면 월간 모기지 지불도 하락하여 예산의 현금을 확보합니다. 식당 식사, 접대 또는 휴가와 같이 과거에 불황을 일으킨 사치품에 더 많은 돈을 써서 응답 할 수 있습니다. 이러한 지역에 대한 지출 증가는 식당, 영화관, 항공사 및 호텔의 주머니에 더 많은 돈을 투자합니다..

물론 개인의 행동만으로도 이러한 비즈니스에 큰 영향을 미치지는 않습니다. 그러나 전국의 다른 모든 ARM 보유자가 주머니에 더 많은 돈을 버는 것과 같은 방식으로 반응하면 지출이 증가합니다. 이 기업들은 수익이 증가하고 더 많은 직원을 고용하거나 새로운 지점을 개설 할 가능성이 높습니다. 새로운 일자리가 창출 될 것이며 경제 전체가 번영 할 가능성이 높아질 것입니다.

낮은 이자율은 비즈니스에도 직접적으로 영향을 미칩니다. 그들은 돈을 더 쉽게 빌리도록하여 더 많은 근로자를 고용하거나 새로운 지역을 건설하거나 새로운 장비에 투자 할 수 있습니다. 대체로 금리가 낮을수록 사업 확장과 경제 성장 가속화.

이 모든 것은 신문에서 연준이 금리 인하 계획을 할 때 곧 부진한 경제로의 부양을 볼 수 있음을 의미합니다. 그러나 이러한 성장은 인플레이션 상승으로 이어질 수 있으므로 가격 상승으로부터 자신을 보호하기위한 몇 가지 조치를 취하는 것이 좋습니다. 반대로 금리가 상승하면 경제는 다소 둔화 될 것으로 보이며 다음 경기 침체에 대비할 시간이 될 수 있습니다..

최종 단어

주요 금리 변동에 대해서는 아무것도 할 수 없지만 그에 대한 영향을 완화하기 위해 몇 가지 조치를 취할 수 있습니다. 금리가 곧 상승 할 것이라고 들으면 신용 카드 부채 및 기타 조정 가능한 대출금을 훨씬 더 비싸지기 전에 지불함으로써 자신을 보호 할 수 있습니다. ARM과 같이 신속하게 지불 할 수없는 조정 가능한 대출이있는 경우 고정 이율 대출로 리파이낸싱하여 비용 상승을 피할 수 있습니다. 그리고 곧 새로운 대출이 필요하다는 것을 알고 있다면, 금리가 여전히 낮은 상태에서 지금 받으십시오..

주요 금리 인상을 준비하는 또 다른 방법은 저축에 더 많은 돈을 투자하는 것입니다. 높은 이자율은 차용자에게는 나쁜 소식이지만 은행에 보유한 돈으로 더 많은 돈을 벌기 때문에 저축가에게는 좋습니다. 그러나 아직 장기 CD에 얽매이지 마십시오. 더 나은 수익을 얻을 수 있도록 금리가 상승 할 때까지 기다리십시오..

반대로 금리가 하락할 것으로 예상되면 새로운 대출을 받기 위해 잠시 기다릴 가치가 있습니다. 프라임 이자율이 떨어질 때까지 보류 할 수 있으면 새로운 대출을 더 낮은 이율로 얻을 수 있습니다. 그동안 신용 점수 향상에 집중하십시오. 그렇게하면 새 대출을받을 때가되면 추가로 1 ~ 2 %를 지불하는 대신 실제로 금리를받을 수 있습니다.

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