최초의“실제”직업을 시작할 때 15 가지 개인 금융 팁

첫 번째 "실제"직업은 아마도 엔트리 레벨 직책 일 것입니다. 학사 학위 또는 직업 훈련 프로그램에서 바로 착륙 한 경우 절대적으로 많은 비용을 지불하지 않을 수 있습니다. 그럼에도 불구하고, 첫 월급은 과거에 아르바이트 나 계절 업무에 대해받은 것보다 훨씬 더 클 것입니다. 그리고 당신의 경력이 예상대로 진행된다면, 당신은 다음 해의 직장 생활에서 더 많은 돈을 벌 것입니다. 즉, 당신이 적은 돈으로 사랑하는 일을하기로 결정하지 않으면-신중한 계획을 세우면 과도한 재정적 부담을 초래하지 않을 수 있습니다.

당신의 첫 "실제"직업 현상금으로 무엇을 하시겠습니까? 꾸준히 수입을 최대한 활용하려면 어떻게해야합니까? 재정적 문해력을 높이고, 예방할 수있는 돈 실수를 피하면서 재정적 성공을 위해 준비하고, 단기 및 장기 목표에 도달 할 수 있도록 준비하려면 어떻게해야합니까? 알아 보려면 계속 읽으십시오.

첫 직장을 최대한 활용하기위한 재정적 조언

이 돈 관리 팁과 요령에주의를 기울여 오른발로 커리어를 시작하십시오. 이 목록은 대략 연대순으로 진행되며 작업을 시작한 직후 처리 할 작업 관리부터 시작합니다..

1. 은행 계좌 개설 (아직 계좌가없는 경우)

미국 은행 또는 신용 조합에 FDIC 보험 수표 및 저축 예금 계좌가없는 경우 첫 번째 주문 순서로 계좌를 개설해야합니다. 정기 예금을 설정하거나 최소 일일 잔고 요구 사항을 준수 할 때 월별 유지 관리 비용을 청구하지 않거나 해당 수수료를 면제하는 무료 계좌를 찾으십시오.. 차임 수수료가 없을뿐만 아니라 실제로 계좌에 닿기 2 일 전에 급여에 액세스 할 수 있기 때문에 제가 가장 좋아하는 은행 중 하나입니다..

필요와 라이프 스타일에 맞는 은행 또는 신용 조합을 선택하십시오. 온라인 전용 은행 CIT 은행 많은 지점과 지원 직원을 보유한 기존 기관보다 더 나은 저축 계정 수익률과 대출 금리를 제공 할 수 있습니다. 직접 입금으로 지불하고 (아래 참조) 모든 청구서를 전자 방식으로 정산하는 경우 은행 지점에 발을 들여 놓을 필요가 없습니다..

은행 계좌를 선택할 때 신중하게 고려해야 할 한 가지 문제는 초과 인출 보호입니다. 미국 기반 예금 기관은 일반적으로 고객의 동의없이 ATM 및 일회성 차변 인출에 대한 요금을 청구 할 수 없으므로 요금이 거부됩니다. 초과 인출 수수료는 종종 항목 당 $ 30를 초과합니다. 이는 누구에게나 환영받지 못하는 최종 결과물이지만 특히 재정적 여유가없는 젊은 근로자에게는 바람직하지 않습니다. 당좌 대월 보호를 거절하고 재량 적으로 구매할 수없는 일시적인 수용을 수락하는 것이 최선이라고 결정할 수 있습니다. 희망적으로, 은행 잔고가 증가함에 따라 초과 인출 상황이 줄어들 것입니다..

2. 자동 입금 설정

고용주가 무료로 직접 입금을 제공하고 [-요즘 대부분을 처리하는 경우]-공식 시작 날짜 전에 입금하십시오. 계좌 이체를 반복하지 않는 가장 쉬운 방법은 아직 수수료를 면제하지 않는 엔트리 레벨 은행 계좌에서 월간 유지 보수 수수료를 피할 수 있다는 것입니다. 은행의 모바일 수표 입금 도구를 사용하여 급여를 지점으로 가져 가거나 피들 링 할 필요가 없습니다..

3. 반복 저축 기부금 설정

저축을 시작하기에는 너무 이르지 않습니다. 첫 월급으로 시작해보십시오?

지속적으로 저축하고 일정한 저축률을 유지하는 가장 확실한 방법은 저축 과정을 자동화하는 것입니다. 다음과 같이하면됩니다 :

• 곧장 예금. 고용주가 허용하는 경우 월급 일마다 급여 예금의 일부를 저축 예금 계좌로 보내십시오..
• 반복 은행 송금. 월급 또는 매월 같은 요일에 되풀이되는 수표 절약 전환을 예약하십시오..
• 자동 저축 앱. 다음과 같은 자동 저축 앱을 사용하십시오. 도토리 (가입 할 때 $ 5를 받음) 또는 Digit는 정기적으로 당좌 예금 계좌에서 자금을 인출하여 저축 예금 계좌에 입금합니다. 같은 앱 숫자 정교한 알고리즘을 사용하여 매월 절약 할 수있는 금액을 결정하십시오. 원하는 경우 저축률도 수동으로 설정하고 변경할 수 있습니다. 일부 앱과 일부 은행에는 각 직불 카드 구매를 가장 가까운 달러로 반올림하여 그 차이를 저축으로 이체하는 변경 기능이 있습니다..

물론 여러 절약 방법을 사용하는 것에 대한 규칙은 없습니다. 은행의 반복적 인 저축 이체에 만족하더라도 변경 후 교환 앱도 사용하는 것이 좋습니다. 최종 결과는 너무 작아서 거의 등록하지 않지만 저축 잔액은 훨씬 빠르게 증가합니다..

당신이 선호하는 저축률은? 그것은 당신에게 달려 있습니다. 우선, 집에 가져가는 급여의 10 %를 저축률로-즉, 조기 인출에 불이익을주는 세금 유리한 퇴직 계좌가 아닌 FDIC 보험 예금 계좌의 저축을 의미합니다. 특히 고이자 부채를 먼저 처리해야하는 경우 10 %에 도달하지 못할 수도 있지만, 결국 쉽게 달성 할 수있는 합리적인 목표입니다..

귀하의 테이크 홈 급여의 10 %는 연방 기부금 한도에 따라 퇴직 저축 벤치 마크입니다. 퇴직 저축에 대한 자세한 내용은 아래 팁 7 및 8을 참조하십시오..

4. 임의 비용과 비임의 비용의 차별화

재정 징계를 유지하고 수입보다 지출을 크게 줄이려면 반드시 가계 예산이 필요하지 않습니다. 만약 당신이 부채를 갚을 수 있고, 일관된 저축률을 유지하고, 공식적인 예산없이, 당신에게 더 많은 힘을주지 않으면 서 라이프 스타일 인플레이션을 피하십시오.

반면, 재량 및 비 재량 비용의 차이를 명확하게 이해하지 않으면 재무 규율이 거의 불가능합니다..

로켓 과학이 아닙니다. 당신은 아마도 욕구와 필요의 차이에 대한 초등학교 수업을 기억할 것입니다. 임의 비용과 비임의 비용의 차이는 다르지 않습니다. 재량 비용은 재정적 위기에서 자르거나 삭감 할 수있는 선택적 비용입니다. 비 재량 비용은 주택 및 공공 시설과 같은 필수 비용으로 통제가 제한됩니다..

공식적인 예산이든 아니든간에, 정기적으로 지출을 재평가하여 재량 적 지출 습관에 특히주의를 기울이십시오. 오락과 같은 임의의 범주에 대한 지출이 너무 많다면 다시 전화를 걸 준비를하십시오. 다음과 같은 자금 관리 앱을 사용하십시오. 경운기 특정 카테고리 및 특정 판매자의 지출에 대한 가시성을 쉽게 제공합니다..

5. 높은이자 부채를 해결하기위한 계획 개발

요즘 대부분의 젊은이들은 자신의 책에 약간의 빚을지고 노동력에 들어서고, 어떤 이들은 진정으로 마음을 사로 잡는 의무를 축적했습니다. 학생 대출 부채는 물론 방의 코끼리이지만 수백만 가지의 20 가지가 높은 신용 카드 부채로 어려움을 겪고 있습니다..

둥지 알을 키우는 것보다 그러한 빚을 갚기 위해 우선 순위를 정해야합니다. 예금 계좌 나 주식 및 펀드와 같은 교환 거래 유가 증권에서 보유한 장기 저축률이 장기적으로 높은이자 부채를 보유하는 장기 비용보다 훨씬 낮기 때문입니다. 물론 향후 10 년 동안 주식 시장에서 4 %에서 6 %의 수익을 올릴 수 있지만 신용 카드 잔액을 유지하기 위해 매년 15 %, 20 % 또는 25 %를 지불하게됩니다. 세금 유리한 계정의 세금 혜택과 일치하는 고용주 기여금을 회계 처리 한 후에도 고용주가 제공 할 수있는 관대함을 먼저 고려하는 경우-높은이자 부채를 먼저 상환하는 것이 일반적입니다.

빚을 갚으려면 어떻게해야합니까? 이러한 각 옵션에는 장점이 있습니다.

• 부채 눈사태. 이자율이 가장 높은 것을 제외한 모든 잔액에 대해 최소 금액을 지불하고이 잔액에 대해 각 명세서주기를 감당할 수있는 한 많이 지불하십시오. 기본적으로이 부채 서비스는 저축률을 대체해야합니다. 당신은 당신이 당신의 신용 잔고를 위해 절약 한 것을 넣습니다. 최고 임금이 상환되면 다음 최고 임금으로 과정을 반복하십시오..
• 부채 눈덩이. 잔액이 가장 적은 계좌를 제외한 모든 신용 계좌에서 최소 금액을 지불하면 귀하의 재정적 화력에 큰 영향을 미칩니다. 지불이 완료되면 다음으로 가장 낮은 잔고로 계좌로 이동하십시오..
• 부채 눈송이. 필요한 최소 지불액 또는 미리 설정된 분할 지불액에 추가 자금이있을 때마다 매월 소액을 지불해야합니다. 이 방법은 규모가 작은 부채를 가진 소비자에게 효과적입니다. 부수적 인 수입 또는 소극적인 수입원에 유용합니다..

프로 팁: 고이자 부채로 어려움을 겪고 있다면 개인 대출을 사용할 수 있습니다. SoFi 저금리로 잔액을 통합합니다. 이것은 당신이이자를 지불하는 금액을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 다른 옵션은 잔액 이체 신용 카드를 사용하는 것입니다. 이 카드의 대부분은 처음 1-2 년 동안 0 %의이자를 제공합니다.

이자 부채의 장기 이월 비용이 예상 장기 투자 수익률에 가깝기 때문에 낮은 이자율로 부채를 상환하는 것이 덜 시급합니다. 궁극적으로 귀하의 가계 현금 흐름과 재정 철학은 이러한 의무에 어떻게 접근 할 것인지를 결정합니다. 일반적으로 부채에 반대하는 경우, 현금 흐름이 허용하는대로 상환을 가속화하고 싶을 것입니다.

6. 비상 기금 구축을 시작하십시오

비상 기금을 세우는 것이 가장 저축 우선 순위 여야합니다. 강력한 비상 자금은 현재 지출 수준에서 3 개월 이상의 비용을 충당하기에 충분하지만 이상적인 금액은 6 개월의 비용입니다..

매우 소박하지만 수천 달러이므로 첫 월급이나 첫 10 월급으로 비상 펀드를 완료 할 수 없습니다. 그러나 지금 비오는 날 기금을 마련하기 시작하는 것을 지연시키지 마십시오. 에서 고수익 저축 예금 계좌 개설 CIT 은행 오늘 저축을 시작하세요.

이 펀드에 전체 10 % 저축 지분 (또는 적어도 대부분)을 쟁기질하는 것을 고려하십시오. 한 달에 4,000 달러를 벌면 400 달러입니다. 연간 소득세 환급과 같이 정기적 또는 일회성 횡재로 비상 저축을 강화하십시오.

7. 고용주가 후원하는 퇴직 계획에 반복 기부금 설정 (사용 가능한 경우)

고용주가 401 (k) 또는 457 (b)와 같은 세금 유리한 연기 보상 계획을 후원하는 경우, 정기적으로 기부를 시작하자마자 계획에 가입하십시오. 일반적으로, 일단 통제하에 관심이 많은 부채를 얻은 경우.

예를 들어, 각 월급의 1 % 만 기여할 수 있다고해도 그것은 아무것도 아닌 것보다 낫습니다. 귀하의 기부금은 총 (세전) 소득에서 나오며 귀하가 납부 한 연도 동안 연방 또는 주 소득세의 적용을받지 않습니다-플랜의 투자 수익률 이상의 명확한 재정적 혜택. 가능하면 기여율을 상향 조정할 수 있지만 이러한 변화와 관련된 빨간 테이프가있을 수 있습니다..

고용주가 후원하는 은퇴 계획의 또 다른 장점은 고용주 일치입니다. 고용주가 귀하의 기부금을 특정 비율 또는 달러 한도에 맞추기에 충분히 관대하다면 적어도 그 한도까지 기부 할 인센티브가 훨씬 더 큽니다. 고용주가하기로 약속 한 401 (k) 기부금에 대해 재량 구매에 쓰거나 old 한 저축 예금 계좌에 넣은 자금을 재전송 할 가치가 있습니다..

8. IRA에 기여하기 시작 및 시작

고용주가 세금 유리한 연기 보상 계획을 후원하는지 여부와 상관없이 언제든지 다음과 같은 플랫폼을 통해 개별 퇴직 계좌 (IRA)를 개설 할 수 있습니다 개량. 대부분의 납세자는 두 가지 IRA 옵션 중 하나를 선택합니다.

• 전통적인 IRA. 기존 IRA에 대한 기부는 해당 세금 연도에 세금 공제 가능합니다. 인출은 일반 소득으로 과세됩니다. 소득이 필요하지 않더라도 70 ½ 나이에 필요한 최소 분배 (인출)를 시작해야합니다. 정상적인 상황에서는 59 % 반까지 기다려야 철수 10 %의 조기 철회 페널티가 적용되지 않습니다..
• 로스 IRA. 로스 IRA에 대한 기부금은 세금 공제 대상이 아니지만 인출은 일반적으로 소득세 대상이 아닙니다. 59 세 ½ 이전에 기부금을 페널티없이 인출 할 수 있지만 소득은 제외.

연간 IRA 기부금에 대한 IRS 상한은 두 계정 유형 모두에 누적 적용됩니다. 다시 말해, IRA가 여러 개인 경우에도 총 IRA 기부금은 어떤 세금 연도에서 허용 가능한 한도를 초과 할 수 없습니다.

고용주가 후원하는 연기 보상 계획 및 전통적인 IRA에 대한 기부금은 대부분의 직원에게 세금 공제가 가능하므로 우선 순위를 정하는 것보다 고유 한 세금 우위가 없습니다. 그러나 고용주가 연기 된 보상 계획 일치를 제공하는 경우 IRA에 기여하기 전에이를 최대한 활용하는 것이 좋습니다.

9. 신용 카드 신청

과거에 높은이자 부채로 어려움을 겪었다면 새로운 신용 한도를 여는 것에 대한 혐오감을 완전히 이해할 수 있습니다. 그러나 신용은 본질적으로 악하거나 부식 적이 지 않습니다. 실제로“신용 구축 또는 재 구축”과정은 거의 항상 하나 또는 두 개의 겸손한 신용 한도를 개설하여 잔액을 낮게 유지합니다 (지출 한도의 30 % 미만)-각 잔액주기마다 정식 및 정시 잔액을 지불합니다.

신용을 쌓거나 점수를 올린 후에 이미 신용 기록이 오래 되었다면 대부분의 일상 구매에 신용 카드를 사용하도록 선택할 수 있습니다. 현금 환급이나 여행 보상을받는 것이 좋습니다. 이렇게하면 잔액을 확인하고 매달 모든 카드를 전액 상환하는 한, 보유하고있는 신용 카드 수가 증가 할 것입니다. 학생 대출 또는 저축과 같은 장기 부채 상환에 대해 귀하가받는 현금 보상을 고려하십시오.

10. 목표 또는 범주 기반 저축 버킷 생성

처음 몇 번의 지불 기간에는 특정 중간 목표와 장기 목표를 구분하는 것보다 돈을 따로 두는 것이 더 중요합니다. 일단 당신이 저축 습관에 들어간 후에는 전문화 할 시간입니다.

저는 각각 별도의 계정을 가진 목표 또는 카테고리 기반 저축 버킷을 좋아합니다. 무료 저축 계좌가있는 온라인 은행을 선택하면 월별 유지 관리 비용을 피할 수 있습니다. 이 버킷은 529 플랜, HSA (Health Savings Accounts) 및 FSA (Flexible 지출 계정)와 같이 고용주가 제공 할 수있는 세금 유리한 저축 계획과는 다릅니다..

당신이 저장하는 것은 당신에게 달려 있습니다. 예를 들어 다음을 위해 저장할 수 있습니다.

• 주택 또는 임대 보증금에 선금
• 신차 또는 중고차
• 일반 주택 정비
• 특정 주택 개선 프로젝트
• 결혼식
• 여행

11. 주택 필요 평가

첫 경력을 쌓을 때의 주택 상황은 아마도 5 년이 지나고 싶은 주택 상황이 아닐 것입니다. 아마도 당신은 부모님과 함께 살거나 여러 룸메이트와 비좁은 공간을 공유하고있을 것입니다. 그런 상황은 견딜 수 있지만 장기적으로 이상적이지는 않습니다..

은행에 돈이 있고 임대차 계약을 해치지 않고 움직일 수 있다면 더 나은 주택 상황을 위해 거래를 시작하십시오. 수입, 기존 저축, 부채, 위치 및 개인 취향에 따라 다음을 의미 할 수 있습니다.

• 룸메이트와 함께 1 베드룸 또는 2 베드룸 아파트로 이동
• 관계가 그 시점으로 진행되면 낭만적 인 파트너와 함께 이동
• 룸메이트 및 파트너가없는 아파트로 이사하면 여유가 있습니다
• 초보자 용 주택 구입

고가의 주택 시장에서, 편안하게 생활하면서도 혼자 사는 것이나 집을 사는 것은 문제가되지 않을 수 있습니다. 예를 들어, 샌프란시스코 베이 지역의 평균 주택 가격은 2019 년 초에 $ 830,000입니다. 계약금이 20 %라고 가정하면 선결제 비용을 포함하지 않는 $ 166,000의 선행 가격표를 의미합니다..

룸메이트없이 집을 사거나 합리적 규모의 아파트를 임대하는 것이 중요하다면, 가장 좋은 방법은 혼란스럽고 끔찍한 소리로 더 저렴한 도시로 이사하는 것일 수 있습니다. 저렴한 가격의 구매자 시장은 시작 급여가 낮은 생활비를 반영하더라도 비슷한 직업 기회를 가진 강력하고 다양한 경제를 가지고 있습니다. 예를 들어, 시카고의 번창하는 기술 경제와 적당한 주택 가격은 해안 기준에 따라 적어도 길고 추운 겨울에 기꺼이 베이 지역 난민들에게 호소합니다. 애틀랜타는 지속적인 교통과 억압적인 여름을 견딜 수있는 사람들에게 비슷한 약속을합니다.

12. 철저한 주요 구매 조사

싼 것이 더 좋다고 자동으로 가정하지 마십시오. 몇 년 동안 지속될 주요 내구성 제품 구매 (예 : 새 세탁기 또는 냉장고)를 계획하는 경우 비용보다 품질 우선 순위를 정하는 것이 좋을 수 있습니다..

당신은 당신이 연구를 완료 할 때까지 확실하지 않습니다. Report 소비자 보고서 (신차에서 가전 제품에 이르기까지 모든 것을 평가하는 데 적합) 및 소비자 금융 보호국 (금융 제품을 조사하고 잠재적 인 사기를 피하는 데 적합)과 같은 평판이 좋은 자원을 사용하여 구매하기 전에 제품 및 서비스를 조사하는 습관을들이십시오. . 집 주변에서 도움이 필요하면 고문 또는 계약자 및 재주꾼을 찾아서 조사하기위한 Angie의 목록.

13. 재무 설계사 채용 고려

이것은 직장에서 첫 주나 심지어 1/4 분기에해야 할 일이 아닙니다. 그러나 일정 기간 동안 "실제"급여를 받고 예측 및 지출 및 절약 패턴을 설정 한 후에는 전문가에게 전화해야 할 때가 있습니다..

CFB (Certified Financial Planner)는 재무 상태를 이해하고 장기 계획을 식별하는 데 도움이됩니다. 저에게 CFB를 고용하는 것은 제가 한 가장 현명한 재정적 결정 중 하나입니다. 싸지는 않았지만 절대적으로 가치가 있습니다..

대부분의 유료 금융 기획자는 지속적인 투자 관리 관계를 필요로하지 않는 일회성 서비스 인 프로젝트 기반 계획을 제공하므로 비용이 많이들 수 있습니다. 플래너의 수수료 구조와 재무 상황의 복잡성에 따라 계획 프로젝트에 $ 500에서 $ 2,000 이상을 지불 할 것으로 예상 할 수 있습니다. 항상 서면 견적서를 받으십시오..

프로젝트가 완료된 후에도 재정 계획을 유지하고 상담해야합니다. 우리는 단기 조치 항목을 오랫동안 다루어 왔지만 아내와 나는 특히 재정적 인 결정에 직면 할 때마다 정기적으로 계획을 참조합니다..

14. 재정 목표 달성에 대한 정기적 보상

이를 달성 할 수있는 재정 규율을 손상시키지 않으면 서 정기적 인 재정 목표와 일회성 이정표를 달성하거나 초과 한 것에 대해 정기적으로 보상하십시오..

되풀이되거나 지속적인 목표의 예로는 매월 집으로받는 임금의 10 %를 절약 할 수 있습니다. 매월 연속 3 개월 동안 그 목표를 달성 할 수 있다면, 저렴한 보상을 제공하십시오. 중고품 가게로 여행을 가거나 파트너와 함께 낭만적 인 데이트 밤을 보내십시오..

일회성 목표의 예는 비상 기금을 완성하거나 마지막 학생 부채를 지불하는 것일 수 있습니다. 최종 입금 또는 결제가 완료되면 스스로 보상해야합니다..

더 큰 목표는 더 큰 보상을받을 자격이 있습니다. 예를 들어, 첫 번째 집을 사는 것은 다른 분기의 저축률을 유지하는 것보다 더 축하 할 가치가 있습니다. 그러나 재정적 목표와 이정표를 달성 한 것에 대한 보상을 언제 어떻게받을지는 궁극적으로 당신에게 달려 있습니다.

15. 생활 인플레이션 피하기

이것은 또 다른 평생 목표입니다. 최초의“실제”급여의 가능성으로 인해 너무 많은 젊은 근로자들이 라이프 스타일 인플레이션에 굴복하고 있으며, 보상이 증가하는 동안 재정적 징계의 느리지 만 끊임없는 침식.

사회적 맥락은 라이프 스타일 인플레이션을 악화시킬 수 있습니다. 만약 당신의 사회 계층에있는 대부분의 사람들이 충분한 가처분 소득을 가지고 있고 그 것처럼 소비한다면, 당신은 Joneses를 따라야한다는 실제 압력을 느낄 것입니다.

분명히, 라이프 스타일 인플레이션을 피한다고해서 학생 시절의 비참한 사고 방식을 유지하는 것은 아닙니다. 소득이 증가함에 따라, 경박하거나 현명하지 않은 구매에 대해 거부 할 수 있고, 부채에서 벗어나지 않고, 저축 및 투자 목표를 달성 및 달성 할 수있는 한, 정기적이고 현명한 보상을받을 수 있어야합니다. 수입보다 훨씬 적게 지출.

일부 개인 금융 전문가들은 개인 파산을 겪었거나 좁게 피한 사람과 친구를 사귀기를 권합니다. 그들의 생각 : 만약 당신이 심각한 재정적 부담을 경험 한 적이 없다면, 건전한 돈 관리의 이해를 실제로 이해하지 못한다.

최종 단어

젊은 근로자를위한 이러한 개인 금융 정보는 혁신적이지 않으며 특히 새로운 것도 아닙니다. 부모님은이 조언의 대부분을 거의 또는 전혀 수정하지 않고 자신의 초기 경력 재정 계획에 통합했을 수 있습니다.

그러나 부모님들과 그들보다 먼저 부모님들처럼 당신도 당신의 개인적인 재정 여정에 있습니다. 이 팁은 모두 건전하고 합리적이지만 모든 것이 꼭 맞는 것은 아닙니다. 신중한 연구와 귀하의 재무 상황에 대해 잘 알고있는 면허가 있고 평판이 좋은 전문가의 조언을 통해 자신의 판단을 대신 할 수있는 것은 없습니다.

첫 커리어 트랙 작업을 시작하려고하십니까? 재정적 인 성공을 위해 무엇을하고 있습니까??