소비자 금융 보호국 (CFPB)에 불만을 제기하는 방법

이러한 공포 이야기의 대부분은 열악한 고객 서비스로 귀결되지만 일부는 그보다 더 사악합니다. 2000 년대 후반 금융 위기의 여파로 의회는 CFPB (Consumer Financial Protection Bureau)를 설립하여 미국에서 영업하는 소비자 금융 회사의 약탈, 차별 또는 명백한 불법 관행에 대한 불만을 처리하고 해결했습니다..

모든 미국 소비자는 CFPB에 불만을 제출할 권리가 있습니다. 현재하고 있거나 최근에 거래 한 금융 서비스 회사가 귀하를 잘못 판단한 경우 CFPB 불만 제기, 제출 및 해결 절차에 대해 알아야 할 사항이 있습니다..

CFPB 불만 제기시기?

모든 서비스 snafu가 CFPB 불만을 보증하는 것은 아닙니다.

CFPB의 웹 사이트에 따르면, 미션은 법령을 위반하지 않는 관행을 포함하여 금융 서비스 제공 업체의 학대, 불공정 또는 사기 행위로부터 소비자를 보호하는 것입니다. CFPB는 때때로 알려지지 않은 관행을 드러내는 소비자 불만의 패턴에 근거하여 법을 위반하는 금융 기관에 대해 집행 조치를 취할 수 있습니다..

CFPB 불만을 정당화하기에 충분한 특정 조치 나 실무가 심각한 지 판단하기위한 리트머스 테스트는 없습니다. CFPB는 소비자가 연방 규정에 친숙하거나 법적인 부상이 발생했는지 여부를 판단하기 위해 변호사를 보유 할 것을 기대하지 않습니다. 그러나 불만 제기자가 다음과 같이 실질적으로 불리한 결과를 초래할 경우, 실질적인 해결책-유리한 해결책을 향한 첫 번째 단계는 보장하지는 않지만 실질적인 응답을받을 가능성이 높습니다.

• 무단 신용 조회로 신용 점수가 낮아질 수 있습니다
• 신용 수리 기관의 허위 또는기만 주장
• 무단 채무 징수 (예 : 귀하가 아닌 빚을 징수하려는 시도)
• 신용 조사 기관 또는보고 기관이 신용 보고서의 부정확 한 정보를 수정하거나 제거하지 못한 경우
• 부채 징수 원에 의한 괴롭힘 (예 : 심야에 전화하거나 직장을 구하는 등)
• 차별적 대출 관행 (예를 들어, 대다수 소수 우편 번호로 모기지 신청 거부 또는 색채가 높은 이자율 차용자에게 청구)

CFPB 불만 처리 프로세스에서 다루는 금융 상품

위의 시나리오는 허용되는 CFPB 불만의 우주의 작은 단면에 불과합니다. CFPB 불만 처리 프로세스에서 인정한 제품 및 하위 제품 목록에는 다음이 포함됩니다.

• 채권 추심. 하위 제품에는 자동차 부채, 신용 카드 부채, 연방 학생 대출 부채, 의료 부채, 개인 학생 대출 부채, 모기지 부채 및 급여 담보 대출 부채가 포함됩니다..
• 신용보고, 신용 수리 서비스 또는 기타 개인 신용 보고서. 하위 제품에는 신용보고 및 신용 수리 서비스가 포함됩니다..
• 저당. 하위 제품에는 기존 주택 담보 대출, FHA 담보 대출, 주택 담보 대출 또는 신용 한도, 역 담보 대출 및 VA 담보 대출이 포함됩니다.
• 신용 카드 또는 선불 카드. 하위 제품에는 범용 신용 카드 또는 청구 카드, 범용 선불 카드, 기프트 카드, 정부 혜택 카드, 학생 선불 카드 및 급여 카드가 포함됩니다..
• 계좌 또는 저축 계좌 확인. 하위 제품에는 CD (예금 증명서), 당좌 예금 계좌 및 저축 계좌가 포함됩니다..
• 차량 대출 또는 임대. 하위 제품에는 대출 및 임대가 포함됩니다.
• 학자금 대출. 하위 제품에는 연방 학생 대출 및 사립 학생 대출이 포함됩니다..
• 월급 날 대출, 소유권 대출 또는 개인 대출. 하위 제품에는 할부 대출, 폰 대출, 급여 담보 대출, 개인 신용 한도 및 소유권 대출이 포함됩니다..
• 송금, 가상 통화 또는 송금 서비스. 하위 상품에는 수표 현금 지급 서비스, 부채 결제, 국내 송금, 외화 환전, 모바일 또는 디지털 지갑, 우편환, 환불 예상 수표, 여행자 수표 또는 출납원 수표 및 가상 통화 (비트 코인 및 기타 암호 화폐)가 포함됩니다..

소비자가 연방 규제 당국에 불만을 제기 할 수있는 금융 상품의 전체 목록은 아닙니다. 여기에 나열되지 않은 제품 및 서비스는 다른 연방 기관의 적용을받을 수 있습니다. 소비자가 CFPB가 직접 처리하지 않는 문제에 대해 CFPB에 불만을 제기 할 경우, 국은 적절한 권한을 부여하기 위해 선의의 노력을 기울입니다..

2017 년 및 2018 년 CFPB 변경 사항

소비자 금융 보호국은 선거가 결과를 낳았다는 증거로 긍정적.

CFPB의 창설은 2010 년 민주당이 통과 한 민주당 대통령이 서명 한 도드-프랭크 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법에 의해 승인되었습니다. 오바마 행정부에서 국은 스프린트 (Sprint)와 버라이존 (Verizon) (1 억 2 천만 달러), 미국 은행 (48 백만 달러), 오마하 퍼스트 내셔널 뱅크 (32 백만 달러)와 같은 세대 이름으로 수백만 달러 규모의 정착촌에 도달하는 강력한 소비자 동맹국으로 여겨졌다. 비록 그들이 관료 주의적 관료주의에 대한 책임을지는 아동으로서 CFPB에 반대했지만, 의회의 공화당 원들은 그 일을 방해 할 수있는 일이 거의 없었다.

2017 년 트럼프 행정부가 가입하면서 상황이 바뀌었다. 그해 여름 공화당 통제 의회는 Dodd-Frank Act의 일부를 폐지하는 법안을 통과시켰다. 11 월, 오바마 대통령이 임명 한 CFPB 국장 Richard Cordray는 사임했으며, 트럼프 대통령이 국무부 위헌이라고 믿었던 대변인 인 Mick Mulvaney 사우스 캐롤라이나 국회의원을 임명하는 길을 열었다..

물 바니는 국을 완전히 장악하지는 않았지만, 극적인 내부 구조 조정에 영향을 미쳤으며, 집행 활동의 뚜렷한 완화를 주재했습니다. Bloomberg Law에 따르면 Mulvaney는 차별 금지 감시견 인“공정 대출 및 평등 기회 사무소 (Office of Fair Lending and Equal Opportunity)”를 중립으로 만들었다. 미국 은행가에 따르면, 뮬 바니 (Mulvaney) 직원은 대출 차별을 확인하기 위해 지명 된 직원이 인종 차별 블로그 게시물에 불이 붙었다. Mulvaney는 2018 년 11 월에 떠났지만 직원은 국의 급여로 1 년을 마감했다.

Mulvaney의 임기가 CFPB의 소비자 불만 처리 과정에 어떤 영향을 미쳤는지는 확실하지 않습니다. 임명 된 리더십은 비즈니스 친화적 인 것으로 결정되었지만, CFPB의 Mulvaney 이전 규제 체계는 대체로 대출자 친화적 인 급여일 대출 규칙의 변경을 제외하고는 여전히 남아 있습니다. CFPB의 불만 데이터베이스를 탐색하는 소비자는 2017 년 말에 정기적 인 월별 불만보고가 중단되었다는 사실에 실망 할 수 있지만 전체 불만 데이터 세트는 온라인으로 검색 가능합니다..

요컨대 CFPB에 불만을 제기 할 가치가 있습니다. 그들이 불만 사항을 만족스럽게 해결하지 못하면 다른 옵션이 있습니다..

불만을 제기하기 전에해야 할 일

CFPB 신고서를 제출하기 전에 다음 조치를 취하십시오..

1. 다른 모든 옵션을 소진하십시오

먼저 다음을 수행하여 문제를 직접 해결하십시오.

• 문제를 명확하게 설명. 문제를 명확하고 간결하게 정의하십시오. 실제 또는 잘못 인식 된 단계로 이어지는 단계와 금융 서비스 제공 업체의 담당자가 취하거나 취하지 않은 조치를 설명하십시오..
• 문제를 이관 조치. 공급 업체의 고객 문의 팀이나 부서의 랭크 앤 파일 구성원이없는 곳에서 문제가 발생하지 않으면 문제를 경영진에게 에스컬레이션하십시오. 소규모 금융 기관은 종종 완전한 직원 디렉토리를 게시합니다. 기관에 지점이있는 경우 지점을 방문하는 것이 가장 효과적인 조치입니다..
• 부서 직원과 행운을 시험해보십시오. 공급자의 고객 서비스 장치를 우회하고 아직 연락하지 않은 경우 부서 직원에게 직접 문의하십시오..
• 다른 접점을 사용해보십시오. 소셜 미디어는 종종 소규모 또는 온라인 전용 금융 기관과 연락하는 가장 좋은 방법입니다..
• 타사를 다음과 같이 참여 필요한. 신용보고 기관과 같이 문제가있는 금융 기관 이외의 법인과 관련된 문제인 경우 대화에 참여하십시오. 경우에 따라 신용 보고서에서 잘못된 항목을 제거하는 등의 부작용을 완화하거나 해결할 수있는 위치에있을 수 있습니다..

이 단계의 비결은 수건을 언제 던질 지 아는 것입니다. 많은 금융 서비스 회사는 관료적이며 고객 불만에 특히 민감하지 않아 문제의 관행을 악화시킬 수 있습니다. 따라서 손을 내밀고 CFPB로 이관하지 않는 것이 중요합니다. 그러나 당신의 시간과 존엄성은 소중합니다. 따라서 도약에 빠지지 않는 것도 중요합니다..

2. 패턴에 대한 CFPB 불만 사항 데이터 검토

CFPB의 광범위한 소비자 불만 데이터베이스에서 문제가되는 금융 서비스 제공 업체에 대한 유사한 불만을 찾으십시오. 귀하의 사례가 더 큰 실무 패턴의 일부인 경우 불만이 더 무거워 질 수 있습니다. 단, 불만이 격리 된 것으로 보이기 때문에 주저하지 말아야합니다. 데이터베이스의 필터링 도구를 사용하여 관련이없는 결과를 제외.

3. 동료 소비자 불만 사항 검토

경험이 어긋나고 확산되는 부분을주의 깊게 살펴보면서 자신과 유사한 데이터베이스 불만을 면밀히 조사하십시오. 소비자 평가 몇 가지도보십시오. 모두는 명백한 불법 행위, 학대, 또는 명백한 불법 행위의 사례를 포함합니다. 그들을 관찰하면 사건을 제시하는 방법에 대한 새로운 아이디어를 얻을 수 있습니다.

4. 불만 사항 초안 작성

CFPB에 따르면 이상적인 소비자 불만은 다음 세 가지를 수행합니다.

• 필요한 경우 보충 문서와 함께 가능한 한 상세하게 설명
• 문제를 해결하기 위해 이미 수행 한 작업에 대한 개요
• 문제에 대한 공정하고 현실적인 해결책에 대한 아이디어를 제시하십시오.

원하는만큼 CFPB 불만은 기업 금융 문제에 대해 분노한 사람들에게 적합한 장소가 아닙니다. 개인 소셜 미디어 계정으로 저장하십시오. 그럼에도 불구하고 소셜 미디어 에티켓 모범 사례를 염두에 두어야합니다..

대신 CFPB 불만 사항을 사실과 요점으로 유지하십시오. 모든 문장은 해설이나 감정없이 자신이 틀렸다는 주장을 진전시켜야합니다..

CFPB 불만 사항 제출 및 추적 방법

이 다섯 단계는 일반적인 CFPB 불만 처리 프로세스를 설명합니다. CFPB가 귀하의 불만을 다른 연방 기관에 추천하는 경우 2 단계와 3 단계 사이에 지연이 발생할 수 있습니다.

1 단계 : 불만 제출

먼저 CFPB의 불만 제출 포털에서 불만 사항 초안을 제출하십시오. 다음을 포함하라는 메시지가 표시됩니다.

• 문제가되는 제품 및 하위 제품
• 문제 유형 (예 : 일반적인 신용보고 문제에는 "보고서에 대한 잘못된 정보"및 "사기 경고 또는 보안 정지 문제"가 포함됨)
• 아직 회사 문제를 해결하려고했는지 여부
• 가능한 경우 증빙 서류와 함께 발생한 일에 대한 자세한 설명 (이 설명에는 날짜와 금액은 포함되어야하지만 계좌 번호와 같은 개인 정보는 포함되지 않아야 함)
• 공정하고 현실적인 해결책에 대한 귀하의 아이디어
• CFPB가 웹 사이트에 정보를 게시 할 것에 대한 귀하의 동의 (이의 제기 절차에는 영향을 미치지 않음)
• 관련된 회사, 계열사 및 직원의 이름

CFPB는 불만 사항을 최대한 철저히 처리 할 것을 권고합니다. 중복 또는 보충 불만이 찌그러지고 무시 될 수 있음.

2 단계 : CFPB 검토 및 라우팅

CFPB 직원은 불만을 접수 한 후이를 검토하여 적절한 응답자에게 전달합니다. 불만이 CFPB의 범위에 해당되는 경우 직원은 귀하를 대신하여 금융 서비스 제공 업체에 불만을 전달합니다. 불만이 다른 정부 기관에 더 적합한 경우, 직원이 불만을 전달하여 후속 조치 방법을 알려줍니다..

3 단계 : 회사 응답

다음으로 회사는 불만을 인정합니다. CFPB는 여기서 중개자 역할을하므로 회사로부터 직접 듣지 못할 수도 있습니다. 그러나 CFPB에 따르면 불만의 97 % 이상이 15 일 이내에 응답을 받고 있으며 많은 회사가 고객에게 직접 응답하는 방법을 사용합니다. 어느 쪽이든, 몇 주 내에 답장이 들리지 않으면 CFPB에 대한 후속 조치를 취해야합니다.

4 단계 : 불만 게시

불만의 상태에 관계없이 CFPB는 민감한 정보와 귀하를 식별 할 수있는 세부 정보를 스크러빙 한 후 귀하의 동의하에 불만 사항 세부 정보를 게시합니다. 이를 통해 동료 소비자 및 소비자 보호 옹호자에게 금융 서비스 제공 업체의 활동에 대한 추가 데이터를 제공합니다.

5 단계 : 소비자 검토 및 추가 조치

회사가 귀하의 불만에 대해 공식적으로 답변하면 60 일 내에 답변을 검토하고 피드백을 제공해야합니다. 응답에는 회사 자체 버전의 이벤트 및 상호 동의 가능한 해결 방법이 포함될 수 있습니다. 회사가 이미 귀하에게 직접 연락하지 않는 한 CFPB는 여기서 중개자 역할을합니다..

이 60 일 창을 통해 회사의 제안 된 해결책이 적절한 지 결정하십시오. 온라인 개인 금융 및 소비자 보호 포럼과 같은 CFPB 및 기타 공개 정보 소스에서 게시 한 소비자 불만 데이터 사용.

CFPB 불만이 만족스럽지 않은 경우 수행 할 작업

CFPB는 일반적으로 명백한 규제 위반이나 광범위한 피해가없는 레버리지로 집행력을 사용하지 않으며, 이는 모든 소비자 불만에 대해 유리한 결과를 보장 할 수 없음을 의미합니다..

불만 사항이 금융 서비스 제공 업체의 행동이나 관행에 의해 해를 입었다는 것이 분명하게 드러나더라도 불만이 만족스럽게 해결되지 않을 가능성이 있습니다. 위에서 언급했듯이 2017 년 초 이후의 정치적 변화는이 결과의 가능성을 높일 수 있습니다.

그러나 CFPB와의 거래에 대한 결정적이지 않거나 불만족스러운 목적은 불만 제기의 끝이 아닙니다. CFPB가 불만 사항을 만족스럽게 해결하지 못한 경우 수행 할 수있는 조치는 다음과 같습니다..

1. 국가 당국에 불만 사항 제출

분권화 된 집행은 CFPB 꼭대기에 물 바니 국장의 재임 기간을 되풀이하는 주제였다. Mulvaney는 주 검찰 총장에게 CFPB의 주장에 따라 제기 된 소송을 제기하도록 공개적으로 장려했으며 많은 사람들이 기꺼이 그 제안을 받아 들였습니다. 어느 쪽이 당신의 숲속에 있는지에 상관없이, 주 법무 장관실은 주법을 위반한다고 믿는 중대한 행동에 도움을 줄 수있는 최고의 자료가 될 수 있습니다..

많은 주에는 활기찬 소비자 금융 감시 기관과 소비자 보호 기관도 있습니다. 예를 들어, 뉴욕 주에 거주하는 경우, 뉴욕 주 소비자 보호 부서가 소비자 금융 불만을 제기하기에 가장 좋은 장소입니다. 해당주의 유사한 기관을 확인하십시오.

2. 신용 영향을 해결하기 위해 소비자 신용보고 국에 연락

불만 사항에 신용 보고서에 잘못된 정보가 포함 된 경우 3 대 소비자 신용보고 기관 중 하나에 직접 문의하십시오. 다음을 포함하여 수많은 신용 보고서 오류에 대해 무료로 이의를 제기 할 수 있습니다.

• 개인 정보 (예 : 이름 및 주소)
• 오래되었거나 불완전한 계정 정보 (예 : 채무 상환 포함)
• 신용 항목 중복
• 무단 신용 조회 또는 추첨 (신원 도용 또는 사기를 나타낼 수 있음)
• 혼합보고 (친척과 이름을 공유 할 때 발생할 수 있음)

웹 사이트에서 Equifax, TransUnion 및 Experian의 분쟁 프로세스에 대해 자세히 알아보십시오..

3. 필요에 따라 다른 중재자와 협력

3 개의 주요 신용보고 기관은 개인 정보를 독점하지 않습니다. 대출 기관, 보험 회사 및 기타 금융 서비스 제공 업체는 LexisNexis와 같은 데이터 컴파일 회사와 협력하여 위험을 평가하고 인수 결정을 내립니다. 대출 기관이나 보험 회사의 잘못이라고 생각되는 문제가 실제로 제 3 자 데이터 회사에서 비롯된 문제인 경우 회사에 직접 연락하여 변경 사항이 있는지 확인하여 문제를 해결할 수 있습니다. 대출 기관이나 보험 회사에 재고를 요청.

4. 개인 소비자 보호 당국에 부정적인 피드백이나 불만을 남겨주세요

Better Business Bureau에 대한 불만의 위협은 금융 서비스 제공 업체를 테이블에 데려 오는 데 필요한 전부일 수 있습니다. BBB의 소비자 불만 처리 절차는 금융 서비스에만 국한된 것이 아니며 CFPB가 견뎌야하는 집행이 부족하지만 평판 손상에 대해 우려하는 소규모 회사는 불만 제기 패턴을 개발할 수 없습니다..

5. 소셜 미디어 캠페인 시작

다른 모든 방법이 실패하면 캠페인을 인터넷으로 가져 가십시오. 경험에 대한 소식을 게시하거나 트윗하는 방대한 소셜 미디어가 없더라도 문제가되는 회사 및 개인에게 해당되는 경우 태그를 지정하는 것은 조심스럽게 곤경에 대한 인식을 높이는 좋은 방법입니다. 비슷한 잘못을 저지른 그림자 소비자.

최종 단어

소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)은 약탈 적 대 부자 및 야간 은행 대안에 대한 미국 대중의 첫 번째 방어선으로 고안되었습니다. 현실은 특히 국의 현재 리더십 하에서 좀 더 복잡합니다. 그러나 소비자 옹호자들은 CFPB가 시작되기 전날보다 소비자가 오늘보다 더 나쁘다고 주장합니다..

CFPB 불만에 해당하는 소비자 금융 공포 이야기를 경험하지 않기를 바랍니다. 그래도 운이 좋지 않으면 어디로 돌아야할지 알고.

CFPB에 불만을 제기 한 적이 있습니까? 어땠어??