저축에서 비상 기금을 시작하고 구축하는 방법

많은 이웃들이 홍수와 관련된 피해로 인한 2,300 달러의 비용을 어떻게 처리 할 수 ​​있는지 물었습니다..

답 : 긴급 자금.

긴급 자금이란??

훌륭한 재무 계획의 핵심 원칙 중 하나는 미래를 준비하는 것입니다. 탄탄한 재정 계획의 필수 구성 요소는 긴급 자금입니다.

비상 기금은 예기치 않은 비용이 발생했을 때 재정적 부족을 커버하도록 설계되었습니다. 비상 기금은 예상치 못한 큰 비용에 직면했을 때 필요한 돈을 얻을 수있는 장소 역할을합니다. 비상 자금은 안정적이어야하므로 보장 된 투자를 유지해야합니다. 다시 말해, 저축 계좌는 비상 자금에 좋고, 주식은 나쁘다.

비상 펀드는 본질적으로 유동적이거나 다른 접근 가능한 투자를 보유해야합니다. 이상적으로는 비상 자금으로 돈을 사용할 필요가 없으며 장기적으로 돈을 유지해야합니다. 그러나 이로 인해 흥미로운 수수께끼가 생길 수 있습니다. 단기, 저이자 투자를 보유한 장기 계정.

이 문제를 해결하고 투자 수익을 높이기 위해 긴급 자금을 두 가지 주요 범주로 나누고 싶습니다.

1. ㅏ 단기 비상 기금 긴급 상황이 발생했을 때가는 곳입니다. 액세스 할 수없는 계정에 있어야하며 아마도 관심이 거의 없을 것입니다. CIT 은행 저축 빌더 계정, 최대 2.20 %의 수익을 올립니다. 가장 중요한 고려 사항은 접근성입니다. 이 계정에 직불 카드를 첨부하고 수표 작성 권한도 필요합니다. 단기 비상 기금의 목적은 자동차 수리 또는 고장난 주요 기기 교체와 같은 소규모 비상 사태를위한 것입니다. 더 극단적 인 상황에서 장기 비상 자금에 액세스 할 수있을 때까지 며칠 동안 당신을 데려다 줄 다리로 사용할 수도 있습니다.
2. 장기 비상 기금 작업 손실 또는 지진이나 화재와 같은 주요 자연 재해와 같은 대규모 비상 사태를 저장하고 약간 더 높은 관심을 얻을 수 있습니다. 접근성은 여전히 ​​중요하지만 중간에 당신을 덮을 단기 비상 자금이있는 한 청산하는 데 며칠이 걸리는 투자를 선택하는 것이 좋습니다.

비상 자금이 있으면 안심할 수 있습니다. 당신의 돈은 행동에 부름을 기다리기 위해 경계하고 있습니다. 필요한 돈을 마련하기 위해 출격 할 필요가 없으며 신용 카드를 사용하지 않아도됩니다. 비상 펀드가 모든 것을 처리하기에 충분히 크지 않더라도 친구 나 가족 또는 신용 카드에서 찾는 금액을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.

응급 상황?

비상 기금은 대규모 오락 및 여가 목적을위한 슬러시 기금이 아니라는 점을 이해하는 것이 중요합니다. 오래된 TV가 고장 나더라도 새로운 대형 스크린 TV는 응급 상황에 해당되지 않습니다..

필요할 때 긴급 자금이 있는지 확인하려면 실제 긴급 상황을 식별 할 수 있어야합니다. 진정한 비상 사태는 일종의 즉각적인 조치가 필요하고 장기적인 복지에 영향을 미치거나 가정과 같은 중요한 자산의 생존력에 영향을 줄 수있는 상황입니다..

실제 비상 사태를 구성하는 일부 상황은 다음과 같습니다.

• 건강 응급 상황에 대한 큰 공제액 또는 자기 부담금. 그러나 의료비와 관련된 세금을 절약 할 수 있으며 HSA 기운찬 공제 가능한 건강 플랜.
• 비상 여행. 여기에는 가족 사망과 같은 가족 응급 상황에 필요한 여행이 포함될 수 있습니다.
• 주요 예기치 않은 자동차 수리. 여기에는 자동차 사고 나 버스트 엔진 교체로 인한 손상에 대해 공제액을 지불하는 것이 포함될 수 있습니다. 그러나 정기 자동차 정비는 월 예산으로 예약해야합니다. 이 DIY 자동차 유지 관리 팁을 따르고 비용을 절약 할 수도 있습니다.
• 주요 기기 고장. 퍼니 스나 냉장고가 갑자기 작동을 멈 추면 교체 비용을 빨리 지불해야 할 수도 있습니다.
• 크고 예기치 않은 주택 수리 또는 공제액. 나뭇 가지가 집에 떨어지면 주택 소유자 보험의 일부로 지불 할 공제액이 적어도 있으며, 추가 문제가 발생할 수 있습니다. 집이 종종 가장 큰 자산이기 때문에 이러한 집 수리를 즉시 해결하는 것이 중요합니다.

비상 자금은 얼마나 커야합니까?

2008 년 금융 위기 이전에 개인 금융 전문가들은 비상 기금에 3 개월 분의 비용이 포함되도록 권장했습니다. 이제 새로운 재정적 지혜는 최소한 6 개월 분의 비용을 절약하는 것입니다.

물론 어려운 경제 상황에서는 비상 자금을 마련하기가 어려울 수 있습니다. 부채에서 벗어나려고하는 경우 한 가지 방법은 먼저 1,000 달러의 비상 기금을 마련한 다음 노력을 부채 제거로 방향을 바꾸는 것입니다. 부채가 없으면 비상 기금을 계속해서 더 쌓을 수 있습니다.

정확한 금액을 계산하려면 6 개월 분의 비용을 구성하는 것이 무엇인지 결정해야합니다. 가구 예산 당 매달 지출 한 금액을 합산하고 6을 곱하면됩니다. 또는 다음과 같은 개인 금융 소프트웨어를 사용한 경우 지난 6 개월의 지출을 검토 할 수 있습니다. 개인 자본 또는 민트, 비용을 추적하는 직불 카드 또는 신용 카드.

모기지, 유틸리티, 자동차 대출, 보험, 식료품 및 기타 필수 지출에 대해 지불하는 금액을 반드시 포함하십시오. 나는 한 달 동안 자라는 엔터테인먼트 아이템과 우발적 인 사건도 포함하고 싶다. 또한 1 년에 한 번 또는 몇 번만 지불해야하는 청구서 나 기타 비용도 고려해야합니다. 예를 들어, 나는 자동차 보험을 분기마다 지불하고 매년 한 번씩 자동차에 4 개의 새 타이어를받습니다..

각 단기 및 장기 비상 자금에 투자하는 금액은 귀하가 감당할 수있는 것과 귀하가 편한 것에 달려 있습니다. 저의 필요에 따라 단기 펀드에 약 2,000 달러를 유지하고 장기 펀드에 6 개월 분량의 비용을 늘리는 것을 목표로합니다.

필수 비상 기금 기능

앞서 지적한 바와 같이, 비상 기금 투자는 보장되거나 최소한 위험이 매우 적어야합니다. 또한 유동적이며 접근 가능해야합니다. 비상 자금을 설정할 때 이러한 중요한 기능을 찾으십시오.

1. 저 위험 / 무위험

불행히도, 투자는 종종 얼마나 많은 위험을 감수하는지에 비례하는 수익률을 알고 있습니다. 그렇기 때문에 긴급 자금의 저이자 계좌에 만족해야합니다..

은행 CD 및 실제 현금뿐만 아니라 수표, 저축 및 머니 마켓 계좌도 좋은 선택입니다.. CIT Bank에서 저축 빌더 계정 열기 아마도 최선의 선택 일 것입니다. 최대 2.20 %의 수익을 올리므로 저 위험 계정의 최고 요금 중 하나를 받게됩니다.

은행 계좌 또는 은행 보증 투자에 FDIC 보험이 있는지 확인하십시오. 재무부 청구서, 메모 및 채권은 전통적으로 안전한 투자를위한 좋은 선택이었습니다. 그러나 정부 발행 상품에 첨부 된 보증이 문제가 되었기 때문에 위험이 낮은 투자 옵션으로 취급 될 수 있지만 반드시 보장되는 것은 아닙니다..

다른 높은 등급의 채권과 채권 기금에 대해서도 마찬가지입니다. 이러한 투자는 귀하가 위험에 얼마나 편한지에 따라 장기 비상 기금의 일부를 구성 할 수 있습니다.

2. 유동성

유동성은 자산을 사용 가능한 현금으로 얼마나 빨리 전환 할 수 있는지 나타냅니다. 예를 들어 저축 계좌는 자금이 이미 현금이기 때문에 100 % 유동적입니다. 그러나 채권은 사용하기 전에 매각해야하며 현금 결제 기간 (정부 발행 증권의 경우 하루, 다른 모든 날짜의 경우 3 일)이 지나야합니다..

경우에 따라 현금 상품도 문제가 될 수 있습니다. 예를 들어 CD를 빨리 인출하면 벌금이 부과됩니다. 고려하고 있거나 이미 소유하고있는 CD의 불이익에 대해 이해해야합니다. 채권과 마찬가지로 CD는 장기 비상 자금의 일부를 구성해야합니다..

3. 접근성

2 년 전에 현금에 즉시 액세스해야했지만 온라인 저축 계좌에 있었고 3 일이 걸렸습니다. 그것은 충분하지 않았다. 운 좋게도 부모님은 비상 기금에 접근 할 수있을 때까지 긴급 자금으로 충분한 돈을 가지고있었습니다.

이 경험은 단기 및 장기 비상 기금을 만들기로 결정한 이유 중 하나입니다. 단기 계정에 즉시 액세스 할 수 있습니다. 그리고 더 큰 비용을 위해, 단기 계좌는 저의 장기 자금이 들어 오기를 기다리는 동안 저를 붙잡을만큼 충분합니다..

현금을 손에 넣는 것 외에도 직불 카드와 이상적으로는 긴급 비상 자금에 수표 작성 권한이 있는지 확인하십시오. 그렇게하면 거의 모든 장소에서 언제라도 돈을 이용할 수 있습니다.

단기 및 장기 비상 자금에 돈 할당

직불 카드, 수표 작성 또는 금고에서 돈을 인출하여 즉시 액세스 할 수없는 모든 투자는 장기 비상 자금에 투입됩니다. 나는 약간 더 높은 수익률을 얻기 위해 더 큰 장기 비상 기금을 고수익 온라인 저축 계좌에 보관하고 싶다.

내가 사용하는 한 가지 전략은 장기 기금의 일부를 고품질 채권에 넣는 것입니다. 그렇게함으로써, 최소한의 위험으로 더 나은 수익률을 달성 할 수 있고 큰 긴급 상황에 처한 경우 며칠 내에 현금으로 청산 할 수 있습니다. 나는 작은 단기 긴급 자금을 지역 은행에 보관합니다. 수율은 그다지 높지 않지만 즉시 돈을 이용할 수 있습니다.

어떤 사람들은 또한 장기 기금으로 CD 사다리를 만듭니다. 매월, 3 개월마다 또는 선택한 다른 간격으로 만료되는 여러 개의 CD를 구입하여 CD 래더를 만들 수 있습니다. 이런 식으로, 언제 돈을 사용할 수 있는지 알 수 있으며, 돈에 액세스해야 할 경우 하나의 CD에만 관심을 잃게됩니다. 또한 CD 사다리를 사용하면 장기 CD에만 수반되는 더 높은 수율에 액세스 할 수 있습니다. 그러나 CD 래더는 장기 비상 자금의 일부만 구성하므로 조기 액세스와 관련된 처벌을 피할 수 있습니다.

마지막으로, 긴급 자금에 제 시간에 액세스 할 수없는 경우 신용 카드로 응급 상황을 고려하십시오. 그러나 마감일 전에 전체 잔액을 지불하여 신용 카드를 현명하게 사용할 수있는 경우에만 그렇게하십시오.

비상 기금 구축

비상 펀드를 구축 할 때 가장 실망스러운 측면 중 하나는 당신이 기부해야하는 많은 돈입니다. 어떤 사람들에게는 5,000 달러의 비상 기금이 손이 닿지 않는 것 같습니다. 좋은 소식은 긴급 계정에 한 번에 자금을 조달 할 필요가 없다는 것입니다. 한 번에 조금만 만들 수 있습니다. 가장 중요한 것은 시간이 지남에 따라 비상 자금 목표에 도달 할 수 있도록 시작하고 일관성을 유지하는 것입니다.

다음은 비상 자금을 효과적으로 구축하기위한 몇 가지 팁입니다..

• 그것을 파괴. 비상 기금에서 원하는 금액을 결정하고 매월 얼마나 많은 금액을 넣을 수 있는지 파악하십시오. 그런 다음 월별 기여도에 따라 목표에 도달하는 데 걸리는 시간을 결정하십시오. 이러한 방식으로 세분화하면 비상 자금 및 기타 목표를보다 효과적으로 관리 할 수 ​​있습니다..
• “돈”을 사용하십시오. 일부 추정에 따르면 각 가구는 매달 수입의 10 % 이상을 낭비한다고합니다. 식당에서 과다 주문하거나 방에 없을 때 불을 켜는 등 예산에서 돈이 새는 것을 찾으십시오. 이 누수를 막고 그 돈을 사용하여 비상 자금을 마련하십시오.
• 자동으로 설정. 자동 저축 도구를 사용하여 당좌 예금 계좌에서 비상 자금으로 정기 이체를 예약하십시오. 또한 급여의 일부를 비상 자금으로 전환 할 수도 있습니다. 이 방법으로 매월 스스로 할 필요가 없습니다..
• 배당 수익으로 자금을 채우십시오. 배당 주식은 소득 투자만을위한 것이 아닙니다. 또한 비상 펀드를 상장하기 위해 사용할 수도 있습니다. 배당 주식이 포함 된 포트폴리오를 구축하고 해당 배당금을 비상 자금에 예치하십시오. 긴급 계정에 가장 빠른 자금 지원 방법은 아니지만 다른 일을하고 있는지 확인하십시오..
• 스페어 변경 사용. 온 가족이 매일 1 달러와 5 달러짜리 지폐를 포함한 주머니에서 하루가 끝날 때 항아리로 바꾸는 것을 비우십시오. 매월 말에 항아리에 돈을 가져 와서 비상 자금에 추가하십시오. 다시이 기술을 사용하여 비상 기금을 보충하거나 늘리십시오. 그러나 목표에 도달하기 위해 전적으로 의존하지는 마십시오..
• 이정표 축하. 분명히, 당신은 크게 화 내고 싶지 않지만, 이정표에 도달하면 영화의 밤이나 새 책과 같은 작은 치료로 자신에게 보상하십시오. 목표를 추적하고 특별한 성과를 표시하십시오. 집에서 즐거운 축하 저녁 식사를 요리하는 것조차 계속해서 보상하고 동기를 부여하는 좋은 방법이 될 수 있습니다.

프로 팁: 여분의 변경 사항을 저장하는 또 다른 방법은 도토리. 구매할 때마다 모아서 차이를 투자합니다. 돈은 유동적이며 필요할 때 이용할 수 있습니다.

최종 단어

비상 자금은 재정적 실패와 재정적 성공의 차이를 의미 할 수 있습니다. 예상치 못한 혼란에 대비하고 높은 이자율로 돈을 빌리는 것에 대한 의존도를 줄입니다..

경비를주의 깊게 조사하고 해당 정보를 사용하여 비상 기금 목표를 개발하고 매달 절약 할 수있는 금액을 확인하고 불필요한 경비 또는 낭비 된 비용을 식별하십시오. 비상 펀드를 구축 할 계획을 세우고 할당 방법을 결정하십시오. 마지막으로, 진정한 비상 사태가 무엇인지 알고 비상 사태를 현명하게 사용하십시오.

비상 자금이 있습니까? 그것을 구축하기 위해 어떤 전략을 사용 했습니까? 어떤 상황으로 인해 계정의 자금에 액세스해야합니까??